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DAS KANN SCHIEFGEHEN

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					Immobilienfinanzierung




DAS KANN
SCHIEFGEHEN                                                                                 Häufiges Problem: Im „Festpreis“ sind
                                                                                            längst nicht alle Leistungen enthalten, die
                                                                                            für den Bau nötig sind.
                                                                                               Oft fehlen die Kosten für die Erschlie-
                                                                                            ßung des Baugrundstücks. Für das Ein-
Fehler bei der Immobilienfinanzierung kosten viele Tausend                                  richten der Baustelle, Hausanschlüsse,
                                                                                            Baustrom und Außenanlagen müssen viele
Euro und können das Eigenheim gefährden. FINANZtest zeigt                                   Bauherren extra zahlen. Mitunter sind so-
häufige Fallen – und wie sich Bauherren und Käufer schützen.                                gar Bodenbeläge, Tapeten und Fliesen kos-
                                                                                            tenpflichtige Sonderleistungen.
                                                                                               Dazu kommen Grunderwerbsteuer, No-
      eht es nach Maklern und Bauträgern,     so manches scheinbar günstige Kredit-         tar- und Grundbuchgebühren, eventuell
G     kann sich heute fast jeder ein Haus
leisten. Die Zinsen sind niedrig und die
                                              angebot von Banken, Bausparkassen und
                                              Versicherern entpuppt sich später als teure
                                                                                            eine Maklerprovision und eine Doppelbe-
                                                                                            lastung in der Bauzeit: Während der Bau-
Immobilienpreise günstig. Selbst mit we-      Mogelpackung.                                 herr noch Miete für die alte Wohnung
nig Eigenkapital kostet das Eigenheim                                                       zahlt, fallen bereits Zinsen und Bereitstel-
angeblich nicht mehr Geld im Monat als               Kosten zu niedrig                      lungsprovisionen für den Baukredit an.
die alte Mietwohnung.                                Den Bauherren reißen oft bereits          Werden solche Ausgaben nicht in den
   Doch Vorsicht: Zum Nulltarif gibt es die   ungeplante Kosten ein tiefes Loch in die      Kostenplan einkalkuliert, sind teure Nach-
eigenen vier Wände auch in Zeiten niedri-     Finanzierung. Nach einer Expertenumfra-       finanzierungen programmiert.
ger Bauzinsen nicht. Die bequeme Finan-       ge des Verbands Privater Bauherren haben         Das Gleiche gilt, wenn der Bauherr die
zierung mit niedriger Rate ist oft schönge-   zwei Drittel aller Bau- und Leistungs-        vorgesehenen Eigenleistungen nicht oder
rechnet oder birgt ein hohes Risiko. Und      beschreibungen eklatante Mängel.              nicht pünktlich erbringen kann.




38   RESSORT                                                                                                           2/2007
                                                                                                                           UNSER RAT
                                                                                                                           Vertrag. Lassen Sie den Bau- oder Kauf-
                                                                                                                           vertrag von unabhängigen Experten
                             Gerade bei knappen Finanzierungen mit                 Banken-Effektivzins                     überprüfen, etwa von einer Verbrau-
                             geringem Eigenkapital setzen Baufirmen                mit Lücken                              cherzentrale, vom Bauherrenschutz-
                             oft hohe Eigenleistungen an, damit die         Damit Kreditangebote vergleichbar sind,        bund oder vom Verband der Privaten
                             Rechnung wenigstens auf dem Papier noch        schreibt die Preisangabenverordnung den        Bauherren.
                             aufgeht. Im ungünstigen Fall scheitert der     Banken vor, den effektiven Jahreszins zu
                             Traum vom Eigenheim dann schon vor             nennen. Der Effektivzins berücksichtigt        Bewirtschaftungskosten. Vergessen Sie
                             dem Einzug, weil der Bauherr die Arbeiten      neben dem Nominalzins zum Beispiel Be-         nicht, dass neben den Kreditraten Be-
                             beim besten Willen nicht schafft oder ihm      arbeitungsgebühren und die Zins- und Til-      wirtschaftungskosten anfallen. Fordern
                             das Geld für das Baumaterial fehlt.            gungsverrechnung auf dem Kreditkonto.          Sie vom Verkäufer die letzten Betriebs-
                                                                               Doch längst nicht immer ist auf den ge-     kostenabrechnungen. Kalkulieren Sie bei
                                     Risiko durch niedrige Tilgung          setzlichen Effektivzins Verlass. So müssen     Neubauten mit monatlich 2 bis 3 Euro
                                     Schöngerechnet sind auch zahlrei-      Kreditinstitute darin Schätzkosten für die     pro Quadratmeter Wohnfläche.
                             che Finanzierungsbeispiele, die Bauträger,     Ermittlung des Immobilienwerts nicht be-
                             Wohnungsbaugesellschaften und Banken           rücksichtigen. Eine Bank braucht nur eine      Tilgung. 1 Prozent Tilgung für den Kredit
                             für Kaufinteressenten erstellen. Das Re-       Bearbeitungsgebühr in eine Wertermitt-         ist in der aktuellen Niedrigzinsphase zu
                             zept ist fast immer das gleiche: Man nehme     lungsgebühr umzutaufen – schon sinkt der       wenig. Sie sollten mindestens 2 Prozent
                             einen Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung       Effektivzins, ohne dass der Kredit um ei-      tilgen oder die Restschuld mit Sonder-
                             und 1 Prozent Tilgung. Das führt zu einer      nen Cent billiger wird.                        tilgungen schneller abbauen können.
                             verlockend niedrigen Rate – und einem             Bauherren müssen außerdem auf Bereit-       Achten Sie darauf, dass Sie die Kredite
                             hohen Risiko in der Zukunft.                   stellungszinsen achten. Sie fallen an, wenn    bis zum Ruhestand abzahlen können.
                                So muss der Kreditnehmer für einen          die Bank das Darlehen nicht sofort, son-
                             200 000-Euro-Kredit mit einem Zinssatz         dern in Teilbeträgen nach dem Baufort-         Finanzierungsplan. Lassen Sie sich für
                             von 4,3 Prozent und 1 Prozent Anfangstil-      schritt auszahlt.                              jedes Finanzierungsangebot einen kom-
                             gung monatlich nur 833 Euro aufbringen.           Viele Institute verlangen ab dem zweiten    pletten Finanzierungsplan bis zur voll-
                                Was der Kunde nicht erfährt: Die Mini-      oder dritten Monat nach der Darlehens-         ständigen Entschuldung aufstellen.
                             tilgung führt zu einer Kreditlaufzeit von 39   zusage Bereitstellungszinsen in Höhe von
                             Jahren – wenn er Glück hat und er für den      0,25 Prozent auf den noch nicht abgerufe-      Zinsbindung. Sichern Sie sich die derzeit
                             in zehn Jahren nötigen Anschlusskredit         nen Darlehensteil. Andere berechnen diese      niedrigen Zinsen langfristig. Kredite mit
                             keinen höheren Zinssatz zahlen muss.           Zinsen erst nach einer Karenzzeit von sechs    15 oder 20 Jahren Zinsbindung sind
                                Steigen die Zinsen, droht der Raten-        oder zwölf Monaten. Je nach Bank wird die      kaum noch teurer als Kredite mit 10
                             schock. Nach zehn Jahren steht der Haus-       Bauzeit daher unterschiedlich teuer.           Jahren Zinsbindung.
                             eigentümer noch mit 175 000 Euro bei der          Die Bank mit dem niedrigsten Effektiv-
                             Bank in der Kreide. Ein Zinsanstieg auf        zins muss deshalb nicht unbedingt die          Zinserhöhung. Lassen Sie sich vorrech-
                             7 Prozent – das entspricht dem Durch-          günstigste sein (siehe Tabelle S. 40). Am      nen, wie sich Ihre monatliche Belastung
                             schnittszins für Hypothekendarlehen in         besten bestehen Kreditnehmer darauf, dass      bei einem Zinsanstieg auf 7 bis 8 Prozent
                             den letzten 20 Jahren – würde die Rate um      die Bank schon im ersten Angebot sämtli-       nach Ablauf der ersten Zinsbindung er-
                             500 Euro auf 1 333 Euro im Monat kata-         che Nebenkosten nennt und sie in den           höht.
                             pultieren.                                     Effektivzins einrechnet.
                                Beim Vergleich von Kreditangeboten             Auch eine einfache Faustregel hilft:        Bausparfinanzierung. Wenn Sie sofort
                             sollten Bauherren und Wohnungskäufer           Nebenkosten in Höhe von 1 Prozent der          finanzieren wollen, lohnt es sich meist
                             daher nicht in erster Linie auf eine mög-      Kreditsumme erhöhen den Effektivzins           nicht, dafür noch einen Bausparvertrag
                             lichst niedrige Rate achten. Wichtiger ist,    bei zehn Jahren Zinsbindung um 0,15 Pro-       abzuschließen. Die Kombination mit
                             dass sie die Raten langfristig bezahlen kön-   zentpunkte und bei 15 Jahren Zinsbin-          einem Kredit zur Vorfinanzierung der
                             nen und eine Zinserhöhung nach der ers-        dung um 0,12 Prozentpunkte.                    Bausparsumme ist in der Regel zu teuer.
                             ten Zinsfestschreibung nicht gleich das                                                       Wenn Sie sich trotzdem Bausparange-
                             Aus für die eigenen vier Wände bedeutet.              Mogelpackung von                        bote einholen: Bestehen Sie darauf,
                                Wählt der Kreditnehmer im Beispiel ei-             Bausparkassen                           dass die Bausparkasse schriftlich den
FOTO: STONE / GETTY IMAGES




                             ne 15-jährige Zinsbindung mit 2 Prozent        Eine dreiste Mogelpackung sind die So-         Gesamteffektivzins inklusive der Spar-
                             Tilgung, muss er bei einem etwas höheren       fortfinanzierungsangebote vieler Bauspar-      beiträge und Abschlussgebühren nennt.
                             Zinssatz von 4,50 Prozent eine um 200 Eu-      kassen. Bei dieser Kreditvariante schließt
                             ro höhere Monatsrate zahlen. Weil er bis       der Bauherr einen neuen Bausparvertrag         Kapitallebensversicherung. Schließen
                             zum Ende der Zinsbindung schon fast die        ab. Bis zur Zuteilung in beispielsweise sie-   Sie keine Kapitallebensversicherung ab,
                             Hälfte des Kredits getilgt hat, muss er aber   ben oder zehn Jahren finanziert die Bau-       wenn Sie jetzt oder später bauen oder
                             selbst nach einer starken Zinserhöhung
                             keinen Anstieg der Rate fürchten.
                                                                            sparkasse die Bausparsumme mit einem
                                                                            tilgungsfreien Darlehen vor.
                                                                                                                           ein Haus kaufen wollen (siehe S. 41).
                                                                                                                                                                       0
                                       2/2007                                                                                             BAUEN + WOHNEN 39
Immobilienfinanzierung




  Teurer als gedacht – Effektivzins täuscht
  Schätzkosten, Bereitstellungszinsen und Teilauszahlungszuschläge müssen
  Banken nach der Preisangabenverordnung nicht in den Effektivzins einrechnen.
  Viele Kreditangebote sind daher teurer, als es auf den ersten Blick scheint.
  Beispiel: Ein Bauherr erhält drei Angebote für ein 100 000-Euro-Darlehen mit
  jeweils zehn Jahren Zinsbindung. Das Darlehen soll in fünf Teilbeträgen1) aus-
  gezahlt werden. Vergleicht der Bauherr die Angebote nur anhand des gesetz-
  lichen Effektivzinses, wird er den Kredit bei der Bank A aufnehmen. Tatsächlich
  ist dieser Kredit durch aufgeblähte Nebenkosten am teuersten. Am günstigsten
  ist Bank C, obwohl sie den höchsten Effektivzins angibt.
                                                     Bank A              Bank B              Bank C
     Nominalzins (Prozent)                            4,20                4,30                4,40            Baukredit – schon wird die Fondshypo-
     Effektivzins nach PAngV2) (Prozent)              4,28                4,38                4,49            thek auf dem Papier zum Goldesel. Wer
     Schätzkosten (Prozent)                            0,5                 0,3                  –
                                                                                                              sich Geld zu 5 Prozent leiht und zu 8
     Bereitstellungszinsen3) ab                     2. Monat            4. Monat            13. Monat
     Teilauszahlungszuschlag4) (Prozent)                1                   –                   –
                                                                                                              Prozent in Fonds anlegt, macht immer ein
     Nebenkosten gesamt (Euro)                        2 583               1 550                 0             gutes Geschäft.
     Tatsächlicher Effektivzins (Prozent)             4,68                4,62                4,49               Sicherer Gewinner ist aber nur der Ver-
     - = Entfällt.                                     3) 0,25 Prozent pro Monat auf den jeweils noch nicht   mittler. Er bekommt eine doppelte Provi-
     1) Jeweils 20 000 Euro im Abstand von zwei           ausgezahlten Darlehensbetrag.                       sion, eine für das Darlehen und eine für die
        Monaten. Die erste Teilauszahlung erfolgt      4) Bis zur vollständigen Kreditauszahlung erhöht
        vier Monate nach Vertragsabschluss.               sich der Nominalzins für den ausgezahlten           Vermittlung des Fondssparplans.
     2) PAngV = Preisangabenverordnung.                   Kreditbetrag.                                          Wie viel der Fonds wirklich bringt, steht
                                                                                                              dagegen in den Sternen. Der hohen Er-
                                                                                                              tragschance steht das Risiko gegenüber,
                                                                                                              dass er deutlich weniger Rendite abwirft
Solche Kombikredite sind fast immer teu-                Wer glaubt, dass der Effektivzins der Kom-            oder sogar Verluste einfährt. Außerdem
rer als herkömmliche Bankdarlehen. Denn                 bination zwischen 3,37 und 5,06 Prozent               muss der Kreditnehmer damit rechnen,
der Bausparer erhält bis zur Zuteilung sei-             liegt, ist schon hereingefallen. Denn diese           dass die Bank nach einem Kurssturz an der
nes Vertrags meist nur 1 Prozent Zinsen                 Zinsen berücksichtigen keinen einzigen                Börse zusätzliche Sicherheiten verlangt.
auf sein Guthaben. Gleichzeitig zahlt er                Sparbeitrag und nur einen Teil der Ab-
einen vier- oder fünfmal so hohen Zinssatz              schlussgebühr für den Bausparvertrag.                         Riskante Yen-Kredite
für den Vorauskredit. Das führt zu erheb-                  Tatsächlich ist das Angebot ausgespro-                     Noch viel riskanter sind Baudarle-
lichen Mehrkosten, die das günstige Bau-                chen teuer. Rechnet man alle Kosten mit               hen in fremder Währung. Kreditvermittler
spardarlehen in aller Regel nicht mehr aus-             ein, beträgt der Effektivzins des Kombikre-           locken mit Zinsen ab 1,8 Prozent für Kre-
gleicht.                                                dits 5,73 Prozent. Günstige Banken boten              dite in japanischen Yen oder ab 2,6 Prozent
   Wenn die Kassen mit offenen Karten                   vergleichbare Kredite mit 20 Jahren Zins-             für Schweizer-Franken-Darlehen.
spielten und den korrekten Effektivzins für             bindung um mehr als einen Prozentpunkt                   Das klingt toll. Doch wie viel Geld der
ihre Kombikredite angäben, würde kaum                   günstiger an.                                         Kreditnehmer wirklich zahlen muss,
jemand diese Verträge abschließen. Doch                    Wer sich von den Bausparkassen nicht               hängt entscheidend von der Entwicklung
die meisten Bausparkassen tricksen.                     über den Tisch ziehen lassen will, sollte             der Wechselkurse ab. Die kann niemand
                                                        sich daher stets den Gesamteffektivzins des           voraussehen.
       Effektiv in die Irre geführt                     Kombikredits schriftlich geben lassen.                   Steigt der Kurs der Fremdwährung ge-
       Wüstenrot beispielsweise machte                                                                        genüber dem Euro, muss der Kreditneh-
im Dezember folgendes Angebot: Der                             Kredite mit Kursrisiko                         mer mehr Geld in Euro zurückzahlen, als
Kunde schließt einen Bausparvertrag mit                        Vorsichtig sollten Bauherren und               er bekommen hat.
einer Bausparsumme von 60 000 Euro und                  Wohnungskäufer auch sein, wenn ihnen                     Dazu kommt, dass er zur Tilgung des
einer monatlichen Sparrate von 142,50                   ein Kreditvermittler vorrechnet, dass sie             Darlehens in der Regel einen Aktienfonds-
Euro ab. Dazu kommen monatlich 247,50                   mit einer sogenannten Fondshypothek vie-              sparplan abschließen soll. Die Erträge sind
Euro Zinsen für ein Vorausdarlehen mit                  le Tausend Euro bei ihrer Immobilien-                 ungewiss. Und üblicherweise sind die Zin-
einem Zinssatz von 4,95 Prozent.                        finanzierung sparen.                                  sen bei Yen- und Franken-Krediten varia-
  Nach gut 14 Jahren löst der Bausparer                    Das Modell funktioniert so: Statt seinen           bel: Steigen die Zinsen am japanischen
das Vorausdarlehen mit der zugeteilten                  Baukredit zu tilgen, kauft der Kunde jeden            oder Schweizer Geldmarkt, steigt automa-
Bausparsumme ab. Anschließend zahlt er                  Monat Anteile an Aktienfonds, die er als              tisch der Kreditzins mit.
rund 8,5 Jahre lang 390 Euro für das Bau-               Sicherheit an die Bank verpfändet. Den                   Mit einem Fremdwährungsdarlehen
spardarlehen.                                           Kredit zahlt er am Ende der Laufzeit aus              handeln sich Kreditnehmer daher eine wil-
  Wüstenrot nennt für dieses Angebot                    dem Fondsvermögen zurück.                             de Mischung aus Währungs-, Kurs- und
zwei Effektivzinsen: 5,06 Prozent für das                  Der Vermittler muss nur unterstellen,              Zinsrisiken ein. Die Finanzierung wird zu
Vorausdarlehen und nur 3,37 Prozent für                 dass die Rendite aus der Fondsanlage hö-              einer riskanten Wette – mit dem eigenen
das Bauspardarlehen.                                    her ausfällt als der Effektivzins für den             Haus als Einsatz.                        j


40      BAUEN + WOHNEN                                                                                                                   2/2007
                                                              Vorsicht, Lebensversicherung!                                                         nicht getilgt wird, hätte eine Zinser-
                                                                                                                                                    höhung nach Ablauf der ersten Zins-
                                                              Der Abschluss einer Kapitallebensversicherung kommt                                   bindung besonders schlimme Folgen.
                                                                                                                                                    j Teurer Ausstieg: Kündigt der Kunde
                                                              künftige Eigenheimfinanzierer teuer zu stehen.
                                                                                                                                                    Kredit und Versicherung vorzeitig, etwa
                                                                                                                                                    weil er sein Haus verkauft, muss er eine
                                             Wer schon früh eine Kapitallebensver-         Laufzeit abschließt, kann nach den Prog-                 viel höhere Restschuld tilgen als bei einer
                                             sicherung abschließt, spart später enorme     nosen der Versicherer nur mit einer Ren-                 vergleichbaren Bankfinanzierung.
                                             Zinsen bei seiner Hausfinanzierung. Das       dite von 3 bis 4 Prozent rechnen. Davon                  Unterm Strich ist die Kreditkombination
                                             versprechen vollmundig die Barmenia           gehen noch Steuern ab.                                   mit der Lebensversicherung viel zu teuer
                                             und die Zurich Versicherung.                  Selbst wenn der Kunde Glück hat und für                  und noch dazu riskant. In unserem Bei-
                                             Das Modell funktioniert so: Der Kunde,        sein Darlehen in zehn Jahren nicht mehr                  spiel unten zahlt der Kunde bei der Versi-
                                             der in ein paar Jahren bauen will, schließt   als 5 Prozent Zinsen zahlen muss, kostet                 cherung für eine Finanzierung in Höhe
                                             heute eine Kapitallebensversicherung ab       ihn die Versicherung viel Geld.                          von 150 000 Euro insgesamt rund 70 000
                                             und zahlt regelmäßige Beiträge. Der Ver-      j Hohes Risiko: Weil das Darlehen                        Euro zu viel – und das ist nicht einmal der
                                             trag läuft mindestens bis zum 60. Lebens-     überhöht ist und während der Laufzeit                    schlimmste Fall.
                                             jahr, damit er am Ende der Laufzeit nur
                                             die Hälfte der Erträge versteuern muss.
                                             Für die Finanzierung seines Eigenheims          Mit Versicherung 70 000 Euro verschenkt
                                             nimmt der Bauherr vom Versicherer ein           Der Kunde spart zehn Jahre und kauft dann ein Haus für 150 000 Euro.
                                             tilgungsfreies Darlehen auf. Dafür zahlt        Versicherungsangebot: Abschluss einer Kapitallebensversicherung, 30 Jahre
                                             er zunächst nur die Zinsen. Getilgt wird        Laufzeit, Versicherungssumme 100 000 Euro, Monatsbeitrag 250 Euro, ge-
                                             der Kredit später auf einen Schlag mit der      schätzte Auszahlung nach 30 Jahren 150 000 Euro1). Für das Haus nimmt der
                                             Auszahlung aus der Versicherung.                Kunde nach zehn Jahren ein tilgungsfreies Darlehen von 150 000 Euro auf, das
                                             Die angebliche Zinsersparnis ist ein            er nach weiteren 20 Jahren mit der Auszahlung der Versicherung zurückzahlt.
                                             plumper Trick. Sie entsteht nur im Ver-         Bankangebot: Abschluss eines Banksparplans, Laufzeit zehn Jahre, Sparzins
                                             gleich zu einem Bauherrn, der vor dem           3,5 Prozent, Sparrate 250 Euro im Monat. Das Guthaben beträgt nach zehn Jah-
                                             Bau gar nichts spart. Tatsächlich setzt der     ren 35 858 Euro. 114 142 Euro nimmt der Kunde als normalen Bankkredit auf.
                                             Kunde mit dieser Finanzierung viele Tau-        Vergleich: Beträgt der Darlehenszins beim Kauf in zehn Jahren 6 Prozent, ist
                                             send Euro in den Sand. Sie hat gleich           der Bankkunde fast sechs Jahre früher schuldenfrei. Gegenüber der Versiche-
                                             mehrere Nachteile:                              rungslösung spart er gut 70 000 Euro. Bei einem Kreditzins von 7 Prozent wäre
                                             j Überhöhtes Darlehen: Das mit der
                                                                                             die Banklösung rund 97 000 Euro, bei 5 Prozent noch 45 000 Euro günstiger.
                                             Versicherung angesparte Geld steht zum
FOTO: PHOTOGRAPHER'S CHOICE / GETTY IMAGES




                                                                                                                                                          Versicherung                   Bank
                                             Bautermin nicht zur Verfügung. Der
                                                                                              Sparrate 1. bis 10. Jahr (Euro)                                 250                         250
                                             Kunde muss deshalb einen höheren Kre-
                                             dit aufnehmen als ein Sparer, der bis da-        Verfügbares Eigenkapital beim Kauf (Euro)                         0                       35 858

                                             hin in einen Sparvertrag mit flexibler           Kreditsumme (Euro)                                            150 000                    114 142
                                             oder auf den geplanten Bautermin abge-           Zinssatz (Prozent)                                               6,0                        6,0
                                             stimmter Laufzeit eingezahlt hat.                Anfangstilgung (Prozent)                                          –                         4,5
                                             j Hoher Zinsverlust: Statt seinen Bau-           Kreditrate pro Monat (Euro)                                     750                        1000
                                             kredit zügig zu tilgen und dadurch Zin-          Versicherungsbeitrag (Euro)                                     250                          –
                                             sen zu sparen, legt der Versicherungskun-        Kreditlaufzeit (Jahre/Monate)                                   20/0                       14/2
                                             de sein Geld zu niedrigen Zinsen beim            Gesamtkosten der Finanzierung (Euro)                          240 000                    169 548
                                             Versicherer an. Ein 30-Jähriger, der eine        1) 160 588 Euro abzüglich 10 588 Euro Steuern (bei 30 % Steuersatz). Die Rendite auf den Beitrag beträgt
                                             Kapitallebensversicherung mit 30 Jahren             3,60 Prozent vor Steuern und 3,20 Prozent nach Steuern.




                                                     2/2007                                                                                                               BAUEN + WOHNEN 41
                                                                                                                                                                                                            Service



  ADRESSEN
KREDITBERATUNG               SEB AG,                    Axa Versicherung AG,      DA Deutsche Allgemeine      Generali                     Janitos Versicherung AG,   ÖSA Öffentliche Feuer-       SV Sparkassenversiche-
                             60283 Frankfurt,           Colonia-Allee 10–20,      Versicherung AG,            Versicherung AG,             Im Breitspiel 2–4,         versicherung Sachsen-        rung Gebäudevers. AG
Seite 12–17                  Tel. 0 69/25 80,           51067 Köln,               61434 Oberursel,            Adenauerring 7,              69126 Heidelberg,          Anhalt (Sachsen-Anhalt),     (Baden-Württemberg,
BBBank eG,                   Fax 0 69/2 58 64 09,       Tel. 0 180 3/55 66 22,    Tel. 0 180 2/42 41 00,      81731 München,               Tel. 0 62 21/7 09 10 00,   Am Alten Theater 7,          Rheinland-Pfalz, Hes-
Herrenstr. 2–10,             info@seb.de,               Fax 02 21/14 82 27 40,    Fax 0 180 2/42 43 00,       Tel. 0 89/5 12 10,           Fax 0 62 21/7 09 10 01,    39104 Magdeburg,             sen, Thüringen),
76133 Karlsruhe,             www.seb.de                 www.axa.de                www.da-direkt.de            Fax 0 89/51 21 10 00,        www.janitos.de             Tel. 03 91/7 36 70,          Löwentorstr. 65,
Tel. 07 21/14 10,                                                                                             www.generali.de                                         Fax 03 91/7 36 74 90,        70376 Stuttgart,
                                                                                                                                           KarstadtQuelle Vers. AG,
Fax 07 21/14 14 97,          BAU-                       Badische Allgemeine       DAS Deutsche
                                                                                                                                           Karl-Martell-Str. 60,
                                                                                                                                                                      www.oesa.de                  Tel. 07 11/89 80,
                                                        Versicherung AG,          Automobil Schutz            Gerling-Konzern                                                                      Fax 07 11/8 98 18 70,
direkt@bbbank.de,            FINANZIERUNG                                         Versicherungs-AG,           Versicherungs-               90431 Nürnberg,            OVAG Ostdeutsche
www.bbbank.de                                           Durlacher Allee 56,                                                                                                                        www.sparkassen
                             Seite 38–41                                          Thomas-Dehler-Str. 2,       gesellschaften,              Tel. 0 800/5 55 40 00,     Versicherung AG
                                                        76131 Karlsruhe,                                                                                                                           versicherung.de
Berliner Sparkasse,                                                               81737 München,              Gereonshof,                  Fax 09 11/1 48 13 00,      (Berlin, Brandenburg,
                             Bauherren-                 Tel. 07 21/66 00,
Abteilung der                                                                     Tel. 0 89/62 75 01,         50670 Köln,                  www.kqv.de                 Sachsen-Anhalt, Meck-        Vereinte Spezial
                             Schutzbund eV,             Fax 07 21/6 60 16 88,
Landesbank Berlin,                                      www.bgv.de                Fax 0 89/62 75 16 50,       Tel. 02 21/1 44 22 66,       Kravag-Allgemeine          lenburg-Vorpommern,          Versicherung AG,
Alexanderplatz 2,            Kleine Alexanderstr.                                                             Fax 02 21/1 44 60 76 67,                                                             Allianz Gruppe,
                                                                                  www.das.de                                               Versicherung-AG,           Thüringen, Sachsen),
10178 Berlin,                9/10,                                                                            www.gerling.de                                                                       Fritz-Schäffer-Str. 9,
                                                        Badischer Gemeinde-                                                                Heidenkampsweg 102,        Konrad-Wolf-Str. 91/92,
Tel. 0 30/86 98 01,          10178 Berlin,                                        DBV Deutsche Beamten-                                                                                            81737 München,
                                                        Vers.-Verband (öffentl.                                                            20097 Hamburg,             13055 Berlin,
Fax 0 30/86 98 30 74,        Tel. 0 30/3 12 80 01,                                Versicherung AG             Gothaer Allgemeine                                                                   Tel. 0 89/6 78 50,
                                                        Dienst; ehem. Reg.bez.                                                             Tel. 0 40/23 60 60,        Tel. 0 30/42 15 24 00,
info@berliner-               Fax 0 30/31 50 72 11,                                (öffentl. Dienst),          Versicherung AG,                                                                     Fax 0 89/67 85 65 23,
                                                        Nord-/Südbaden),                                                                   Fax 0 40/2 36 06 43 66,    Fax 0 30/42 15 24 57,
sparkasse.de,                office@bsb-ev.de,                                    Frankfurter Str. 50,        Gothaer Allee 1,                                                                     www.allianz.de
                                                        Durlacher Allee 56,                                                                www.kravag.de              www.ovag-online.de
www.berliner-                www.bsb-ev.de                                        65178 Wiesbaden,            50969 Köln,
                                                        76131 Karlsruhe,                                                                                                                           VGH Versicherungen
sparkasse.de                                                                      Tel. 06 11/36 30,           Tel. 02 21/3 08 00,          Lippische Landes-
                             Verband Privater Bau-      Tel. 07 21/66 00,                                                                                             Provinzial Nord Brand-       (Bremen, Niedersachsen
                                                                                  Fax 06 11/3 63 65 65,       Fax 02 21/30 81 03,          Brandversicherungs-
Berliner Volksbank eG,       herren eV,                 Fax 07 21/6 60 16 88,                                                                                         kasse AG Hamburg             ohne ehem. Reg.bezirk
                                                                                  www.dbv-winterthur.de       www.gothaer.de               anstalt (Kreis Lippe),
Budapester Str. 35,          Chausseestr. 8             www.bgv.de                                                                                                    (Mecklenburg-Vorpom-         Braunschweig, Olden-
                                                                                                                                           Simon-August-Str. 2,
10787 Berlin,                10115 Berlin                                                                     GVV-Privatversicherung                                  mern, Schleswig-Holstein),   burg),
                                                                                  DBV-WinSelect                                            32756 Detmold,
Tel. 0 30/30 63 33 00,       Tel. 0 30/27 89 010        Barmenia Allgemeine                                   AG (Beschäft. ehrenamtl.                                Sophienblatt 33,             Schiffgraben 4,
                                                                                  Versicherung AG,                                         Tel. 0 52 31/99 00,
Fax 0 30/30 63 44 00,        Fax 0 30/27 89 01 11       Versicherungs-AG,                                     Mandatsträger v. Kom-                                   24114 Kiel,                  30159 Hannover,
                                                                                  Frankfurter Str. 50,                                     Fax 0 52 31/99 09 90,
service@berliner-            info@vpb.de,               Kronprinzenallee 12–18,                               munen, kommun. Un-                                      Tel. 04 31/60 30,            Tel. 05 11/36 20,
                                                                                  65189 Wiesbaden,                                         www.lippische.de
volksbank.de,                www.vpb.de                 42094 Wuppertal,                                      tern., Sparkassen; nicht                                Fax 04 31/6 03 11 15,        Fax 05 11/3 62 29 60,
                                                        Tel. 02 02/4 38 00,       Tel. 06 11/36 30,                                        LVM Landwirtschaft-        www.provinzial.de
www.berliner-                                                                     Fax 06 11/3 63 65 65,       in Bayern, Baden-Würt-                                                               www.vgh.de
volksbank.de                 vzbv Verbraucherzentra-    Fax 02 02/4 38 28 46,                                 temberg und der Pfalz),      licher Versicherungs-
                             le Bundesverband eV,       www.barmenia.de           www.dbv-winterthur.de                                    verein Münster aG,         Provinzial Rheinland         VHV Allgemeine
                                                                                                              Aachener Str. 952–958,
Citibank Privatkunden        Markgrafenstr. 66,                                                                                            Kolde-Ring 21,             Versicherungen (ehem.        Versicherung AG,
                                                                                  DBV-Winterthur              50933 Köln,
AG & Co. KGaA,               10969 Berlin,              Basler Securitas                                                                   48126 Münster,             Reg.bez. Köln, Düssel-       30138 Hannover,
                                                                                  Versicherung AG,            Tel. 02 21/4 89 35 53,
Kasernenstr. 10,             Tel. 0 30/25 80 00,        Versicherungs-AG,                                                                  Tel. 0 800/5 86 37 33,     dorf, Koblenz, Trier),       Tel. 05 11/90 70,
                                                                                  Frankfurter Str. 50,        Fax 02 21/4 89 37 77,
40213 Düsseldorf,            Fax 0 30/25 80 02 18,      Basler Str. 4,                                                                     Fax 02 51/7 02 38 37,      40195 Düsseldorf,            Fax 05 11/9 07 66 98,
                                                                                  65178 Wiesbaden,            www.gvv.de
Tel. 0 180 3/32 21 11,       info@vzbv.de,              61281 Bad Homburg                                                                  www.lvm.de                 Tel. 02 11/97 80,            www.vhv.de
www.citibank.de              www.vzbv.de                                          Tel. 06 11/36 30,
                                                        v. d. H.,                                             Hamburg-Mannheimer           Mannheimer Vers. AG,       Fax 02 11/9 78 17 00,
                                                                                  Fax 06 11/3 63 65 65,                                                                                            Victoria
Commerzbank AG,                                         Tel. 0 61 72/1 30,                                    Sachversicherungs-AG,        Augustaanlage 66,          www.provinzial.com
                                                                                  www.dbv-winterthur.de                                                                                            Versicherung AG,
Kaiserplatz,                 WOHNUNGS-                  Fax 0 61 72/91 41 14,                                 22287 Hamburg,               68165 Mannheim,
                                                                                                                                                                      R + V Allgemeine             Victoriaplatz 1,
60311 Frankfurt,             SCHLÜSSEL                  www.basler-securitas.de   Debeka Allgemeine           Tel. 0 40/6 37 60,           Tel. 0 180 2/20 24,                                     40198 Düsseldorf,
Tel. 0 69/1 36 20,                                                                Versicherung AG,            Fax 0 40/63 76 33 02,        Fax 0 180 2/99 99 92,      Versicherung AG,
                             Seite 56–57                                                                      www.hamburg-                                            Taunusstr. 1,                Tel. 02 11/47 70,
Fax 0 69/13 62 94 76,                                   Bayerischer Versiche-     56058 Koblenz,                                           www.mannheimer.de
                                                                                                              mannheimer.de                                           65193 Wiesbaden,             Fax 02 11/4 77 22 22,
info@commerzbank.com,        DMB Deutscher              rungsverband (Bayern,     Tel. 02 61/4 98 13 99,                                   Mecklenburgische           Tel. 06 11/53 30,            www.victoria.de
www.commerzbank.com          Mieterbund eV,             ehem. Reg.bez. Pfalz      Fax 02 61/4 98 11 99,
                                                                                                              HanseMerkur Allgemei-        Versicherungs-             Fax 06 11/5 33 45 00,
                             Littenstraße 10,           von Rheinland-Pfalz),     www.debeka.de                                                                                                    Volksfürsorge Deutsche
Deutsche Bank AG,                                                                                             ne Versicherung AG,          Gesellschaft aG,           www.ruv.de
                             10179 Berlin,              Versicherungs-AG,                                                                                                                          Sachversicherung AG,
Taunusanlage 12,                                                                                              Siegfried-Wedells-Platz 1,   Berckhusenstr. 146,
                             Tel. 0 30/22 32 30,        Maximilianstr. 53,        deutsche internet                                                                                                Besenbinderhof 43,
60325 Frankfurt,                                                                                              20352 Hamburg,               30625 Hannover,            Rheinland
                             Fax 0 30/22 32 31 00,      81537 München,            versicherung ag,                                                                                                 20097 Hamburg,
Tel. 0 18 18/10 00,                                                                                           Tel. 0 40/4 11 90,           Tel. 05 11/5 35 10,        Versicherung AG,
                             info@mieterbund.de,        Tel. 0 89/2 16 00,        Ruhrallee 92–94,                                                                                                 Tel. 0 40/2 86 50,
Fax 0 18 18/10 01,                                                                                            Fax 0 40/41 19 32 57,        Fax 05 11/5 35 14 44,      Rheinlandplatz,
                             www.mieterbund.de          Fax 0 89/21 60 27 14,     44139 Dortmund,                                                                                                  Fax 0 40/28 65 25 15,
www.deutsche-bank.de                                                                                          www.hansemerkur.de           www.mecklenburgische.de    41460 Neuss,
                                                        www.vkb.de                www.deutscheinternet.de                                                                                          www.volksfuersorge.de
                             AUTO-                                                                                                         Münchener Verein           Tel. 0 21 31/29 00,
Dresdner Bank AG,                                                                                             HDI Privat
                                                        BBV Bayerische Beamten    DEVK Allg. Vers.-AG,                                     Versicherungsgruppe,       Fax 0 21 31/29 03 00,        Volkswohl Bund Sach-
Tel. 0 69/26 30,             VERSICHERUNG               Versicherung AG,          Riehler Str. 190,
                                                                                                              Versicherung AG,             80283 München,             www.rheinland-               versicherung AG,
Anfrage in Filialen,                                                                                          Riethorst 2,
                             Seite 68–71                Thomas-Dehler-Str. 25,    50735 Köln,                                              Tel. 0 89/51 52 10 00,     versicherungen.de            Südwall 37–41,
www.dresdner-privat.de                                                                                        30659 Hannover,
                                                        81737 München,            Tel. 0 180 2/75 77 57,                                   Fax 0 89/51 52 15 01,                                   44137 Dortmund,
GE Money Bank GmbH,          AachenMünchener                                                                  Tel. 05 11/3 99 33 99,       www.muenchener-                                         Tel. 02 31/5 43 30,
                                                        Tel. 0 89/6 78 70,        Fax 02 21/7 57 22 00,                                                               S direkt Versicherung AG
Vahrenwalder Str. 315 a,     Versicherung AG,                                                                 Fax 05 11/3 99 33 11,        verein.de                                               Fax 02 31/5 43 34 00,
                                                        Fax 0 89/67 87 91 50,     www.devk.de                                                                         (ehem. Reg.bez. Köln,
30179 Hannover,              Aureliusstr. 2,                                                                  www.hdi.de                                                                           www.volkswohl-bund.de
                                                        www.bbv.de                                                                         Nürnberger Beamten         Düsseldorf, Koblenz,
Tel. 0 180 5/11 64 65,       52064 Aachen,                                        DEVK Deutsche Eisen-                                                                Trier),
                             Tel. 02 41/45 60,                                                                Helvetia                     Allg. Versicherung AG                                   Westfälische Provinzial
Fax 0 180 5/11 64 66,                                   Bruderhilfe Sach-         bahn Vers., Sach- u.                                                                Kölner Landstr. 33,
                             Fax 02 41/4 56 45 10,                                                            Versicherungen,              (öffentl. Dienst),                                      Versicherung AG,
directservice@ge.com,                                   versicherung AG im        Huk-Versicherungsverein                                                             40591 Düsseldorf,
                             www.aachenerund                                                                  Berliner Str. 56–58,         Ostendstr. 100,                                         (Landschaftsverband
www.gemoneybank.de                                      Raum der Kirchen,         aG (Beschäftigte d. DB u.                                                           Tel. 02 11/7 29 84 00,
                             muenchener.de                                                                    60311 Frankfurt,             90334 Nürnberg,                                         Westfalen-Lippe ohne
                                                        Kölnische Str. 108–112,   ÖPVN) siehe DEVK Allg.                                                              Fax 02 11/7 29 85 00,
Hypovereinsbank,                                                                                              Tel. 0 69/1 33 20,           Tel. 09 11/53 15,                                       Kreis Lippe),
                                                        34108 Kassel,             Vers.-AG                                                                            www.sparkassen-
Bayerische Hypo- und         Adler Versicherung AG,                                                           Fax 0 69/1 33 24 74,         Fax 09 11/5 31 32 06,                                   Provinzial-Allee 1,
                             Leibnizstr. 3–4,           Tel. 0 180 2/15 34 56,                                www.helvetia.de              www.nuernberger.de         direkt.de
Vereinsbank AG,                                                                   Direct Line                                                                                                      48131 Münster,
Kardinal-Faulhaber-Str. 1,   10625 Berlin,              Fax 0 180 2/74 12 58,
                                                                                  Versicherung AG,                                         Nürnberger Garanta                                      Tel. 02 51/21 90,
                             Tel. 0 180 3/33 03 30,     www.bruderhilfe.de                                    Huk24 AG,                                               Saarland Versicherun-
80333 München,                                                                    Rheinstr. 7 a,                                           siehe Garanta                                           Fax 02 51/2 19 23 00,
                             Fax 0 30/34 78 84 51,                                                            Die Online-Versicherung,                                gen (Saarland),
Tel. 0 89/37 80,                                                                  14513 Teltow,                                            Versicherungs-AG                                        www.provinzial-
                             www.signal-iduna.de        Concordia Versiche-                                   96442 Coburg,                                           Mainzer Str. 32–34,
info@                                                                             Tel. 0 180 2/30 50 00,                                                                                           online.de
                                                        rungs-Gesellschaft aG,                                www.huk24.de                 Öffentliche Versicherung   66111 Saarbrücken,
hypovereinsbank.de,                                                               Fax 0 33 28/44 94 44,
                             Allianz Vers.-AG,          Karl-Wiechert-Allee 55,                                                            Braunschweig (ehem.        Tel. 06 81/60 13 33,         WGV-Schwäbische
www.hypovereinsbank.de                                                            www.directline.de           Huk-Coburg
                             Königinstr. 28,            30625 Hannover,                                                                    Land Braunschweig),        Fax 06 81/60 14 50,          Allgemeine Vers. AG,
Postbank,                    80802 München,             Tel. 05 11/5 70 10,                                   Allgemeine AG,               Theodor-Heuss-Str. 10,     www.saarland-                Tübinger Str. 43,
                                                                                  Europa                      Bahnhofsplatz,
Deutsche Postbank AG,        Tel. 0 89/3 80 00,         Fax 05 11/57 01 14 00,                                                             38122 Braunschweig,        versicherungen.de            70178 Stuttgart,
                                                                                  Sachversicherung AG,        96445 Coburg,
Friedrich-Ebert-             Fax 0 89/38 00 34 25,      www.concordia.de                                                                   Tel. 05 31/20 20,                                       Tel. 07 11/16 95 15 00,
                                                                                  Piusstr. 137,               Tel. 0 180 2/15 31 53,
Allee 114–126,               www.allianz.de                                                                                                Fax 05 31/2 02 15 00,      Schweizer National           Fax 07 11/16 95 83 60,
                                                                                  50931 Köln,                 Fax 0 180 2/15 34 86,
53113 Bonn,                                             Condor Allg. Vers.-AG,                                                             www.oeffentliche.de        Versicherungs AG,            www.wgv-online.de
                                                                                  Tel. 02 21/5 73 72 00,      www.huk.de
Tel. 0 180 3/04 05 00,       Allianz24 siehe Vereinte   Admiralitätstr. 67,                                                                                           Querstr. 8–10,
                                                                                  Fax 02 21/5 73 72 33,                                    Öffentliche Versicherun-
Fax 0 180 3/04 08 00,        Spezial Versicherung AG    20459 Hamburg,                                                                                                60322 Frankfurt,             Württembergische
                                                                                  www.europa.de               Huk-Coburg VVaG              gen Oldenburg (ehem.
direkt@postbank.de,                                     Tel. 0 40/36 13 99 90,                                                                                        Tel. 0 69/25 61 51 50,       Versicherung AG,
                             Alte Leipziger Vers. AG,                                                         (öffentl. Dienst),           Reg.bez. Weser-Ems),
www.postbank.de                                         Fax 0 40/36 13 99 91,                                                                                         Fax 0 69/25 61 52 90,        Gutenbergstr. 30,
                             Alte-Leipziger-Platz 1,                              Fahrlehrerversicherung      Bahnhofsplatz,               Staugraben 11,
                                                        www.condor-versiche                                                                                           www.schweizer-               70176 Stuttgart,
readybank ag,                61440 Oberursel,                                     VaG (Fahrlehrer, Kfz-       96444 Coburg,                26122 Oldenburg,
                                                        rungsgruppe.de                                                                                                national.de                  Tel. 07 11/66 20,
Friedrichstr. 194–199,       Tel. 0 61 71/66 00,                                  Sachverständige),           Tel. 0 180 2/15 31 53,       Tel. 04 41/2 22 80,
                                                                                                                                                                                                   Fax 07 11/6 62 25 20,
10117 Berlin,                Fax 0 61 71/66 48 80,                                Mittlerer Pfad 5,           Fax 0 180 2/15 34 86,        Fax 04 41/2 22 84 40,
                                                        Continentale Sach-                                                                                            Signal Iduna Gruppe,         www.
Tel. 0 30/20 20 80,          www.alte-leipziger.de                                70499 Stuttgart,            www.huk.de                   www.oeffentliche
                                                        versicherung AG,                                                                                              Joseph-Scherer-Str. 3,       wuerttembergische.de
Fax 0 30/20 20 82 18,                                                             Tel. 07 11/98 88 90,                                     oldenburg.de
                             Arag Allg. Vers. AG,       Ruhrallee 94,             Fax 07 11/98 88 94 44,      Ineas Insurance                                         44139 Dortmund,              WWK Allgemeine Vers. AG,
infobox@abc-                                                                                                                               Ontos Versicherung AG,
                             Arag-Platz 1,              44139 Dortmund,           www.fahrlehrer              Agency BV,                                              Tel. 02 31/13 50,            Marsstr. 37,
privatkunden-bank.de,                                                                                                                      Rheinlandplatz,
                             40472 Düsseldorf,          Tel. 02 31/9 19 71 02,    versicherung.de             info@ineas.de,                                          Fax 02 31/1 35 46 38,        80335 München,
www.abc-                                                                                                                                   41460 Neuss,
                             Tel. 02 11/98 90 14 33,    Fax 02 31/9 19 37 91,                                 www.ineas.de                                            www.signal-iduna.de          Tel. 0 89/5 11 40,
privatkunden-bank.de                                                                                                                       Tel. 0 180 3/33 31 00,
                             Fax 0 180 3/33 35 17,      www.continentale.de       Feuersozietät Berlin                                                                                             Fax 0 89/51 14 23 37,
Santander Consumer                                                                Brandenburg                 Itzehoer Versicherung/       Fax 0 180 3/33 31 01,    Sparkassen-Versiche-
                             www.arag.de                                                                                                   www.ontos.de                                            www.wwk.de
Bank AG,                                                CosmosDirekt              Versicherung AG             Brandgilde von 1691                                   rung Sachsen, Allg. Ver-
Kaiserstr. 74,         Asstel Sachvers. AG,             Versicherung AG,          (Brandenburg, Berlin),      VVaG,                        Optima Versicherungs-AG, sicherung AG (Sachsen),        Zürich Versicherung AG,
41061 Mönchengladbach, Wiener Platz 4,                  Halbergstr. 50–60,        Am Karlsbad 4–5,            Itzehoer Platz,              Admiralitätstr. 67,      An der Flutrinne 12,           Riehler Str. 90,
Tel. 0 180 5/55 61 20, 51175 Köln,                      66121 Saarbrücken,        10785 Berlin,               25521 Itzehoe,               20459 Hamburg,           01139 Dresden,                 50657 Köln,
Fax 0 180 5/55 61 21,  Tel. 02 21/9 67 76 77,           Tel. 06 81/9 66 66 66,    Tel. 0 30/2 63 33 33,       Tel. 0 48 21/77 30,          Tel. 0 40/37 89 49 92,   Tel. 03 51/4 23 50,            Tel. 02 21/7 71 50,
kontakt@santander.de,  Fax 02 21/9 67 71 00,            Fax 06 81/9 66 66 33,     Fax 0 30/2 63 35 80,        Fax 0 48 21/7 73 88 88,      Fax 0 40/37 89 49 93,    Fax 03 51/4 23 55 55,          Fax 02 21/7 71 52 40,
www.santander.de       www.asstel.de                    www.cosmosdirekt.de       www.feuersozietaet.de       www.itzehoer.de              www.optima.de            www.sv-sachsen.de              www.zuerich.de




                2/2007                                                                                                                                                                               SERVICE          99

				
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