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					Comment Intégrer les Offres de Services Financiers
   aux Stratégies de Réduction de la Pauvreté:
           L’expérience du PADME




                                     Novembre 2006
                                               1
              SOMMAIRE
1. Généralités sur le
   Bénin
2. Présentation du
   PADME
3. Résultats obtenus
4. Difficultés rencontrées
5. Leçons et perspectives
6. Recommandations
                             2
   1. Généralités sur le Bénin




Superficie: 112.622 Km2
Population: 7.000.000            3
 2.   PRESENTATION DU PADME
           2.1.   Historique du PADME
Septembre 1993    Lancement du PADME sous la forme
                  d’un Projet du gouvernement
Décembre 1997     Création de l’association PADME qui a
                  poursuivi les activités du projet

Décembre 1998     Reconnaissance officielle de
                  l’Association par le Ministère de
                  l’Intérieur
Mai 1999          Reconnaissance d’utilité publique de
                  l’Association par un décret présidentiel
Septembre 1999    •Transfert des actifs et passifs du projet
                  à l’association
                  • Signature de la première convention
                                                          4
 2. PRESENTATION DU PADME(suite)
          2.2. Système de Gouvernance
ASSEMBLEE GENERALE    BUREAU EXECUTIF
• ASSOCIATION DES     • ASSOCIATION DES
  CLIENTS DU PADME      CLIENTS DU PADME
• LA FENAB            • LA FENAB
• LE PERSONNEL DU
  PADME               • LE PERSONNEL DU
                        PADME
• LA CCIB
• LE PAPME            • LA FINANCIAL-BANK
• LA FINANCIAL-BANK   • AFRICARE
• AFRICARE
• LE MINISTERE
  CHARGE DU PLAN
                                            5
     2. PRESENTATION DU PADME(suite)
                2.2. Système de gouvernance (suite): organigramme
                                                      ASSEMBLEE
                                                      GENERALE

                                                       BUREAU              COMITE DE GESTION
                      COMITE D’AUDIT
                                                      EXECUTIF                DES RISQUES

                                                      DIRECTEUR
                                                       GENERAL
                        CHEF SERVICE
                                                   DIRECTEUR GENERAL        CHEF SERVICE GESTION
                        AUDIT INTERNE
                                                        ADJOINT                 DES RISQUES


 CHEF SERVICE    CHEF SERVICE      CHEF SERVICE      CHEF SERVICE      CHEF SERVICE   CHEF SERVICE   CHEF SERVICE
INFORMATIQUE      JURIDIQUE       RESS. HUMAINES        CREDIT          MARKETING     ADMINISTRAT    COMPT & FIN


  ADJOINT         ASSISTANTS       ASSISTANT        CHEF D’AGENCE       ASSISTANTS    ASSISTANTS       ADJOINT

 ASSISTANT          ASSISTANT        ASSISTANT                           ASSISTANT                   ASSISTANTS
                  ADMINISTRATIF   INFORMATICIEN
                                                    CHEF BUREAU
                                                                        COMPTABLE
                     AGENT            AGENT
                                                                          AGENT
                  ADMINISTRATIF   INFORMATICIEN
                                                                        COMPTABLE
                  PERSONNEL DE
                     SOUTIEN
                                                     CHARGE DE
                                                       PRETS

                                                      AGENT DE
                                                       BUREAU

                                                      CAISSIERS                                             6
2. PRESENTATION DU PADME(suite)
         2.3. Structure du réseau

              SIEGE                        1

AGENCE       AGENCE           AGENCE       4

BUREAU       BUREAU           BUREAU 35

   SECTEUR            SECTEUR              83
                                       7
    2. PRESENTATION DU PADME(suite)
                    1.4. Couverture géographique
•   COTONOU
•   ABOMEY-CALAVI
•   OUIDAH
•   ALLADA
•   PORTO-NOVO
•   ADJARRA
•   AVRANKOU
•   IFANGNI
•   POBE
•   KETOU
•   ABOMEY
•   BOHICON
•   AZOVE
•   LOKOSSA
•   DASSA-ZOUME
•   SAVALOU
•   BANTE
•   GLAZOUE
•   SAVE
•   PARAKOU
•   KANDI
•   DJOUGOU
•   NATITINGOU
•   BANIKOUARA                                     8
•   MALANVILLE
 2. PRESENTATION DU PADME(suite)
              1.5. Produits offerts

   Produits            Montants
Crédit            Minimum:     20.000
Individuel        Maximum: 10.000.000
Crédits de        Minimum:     20.000
groupe            Maximum:    500.000
Crédit            Minimum:    500.000
relais            Maximum: 10.000.000 9
  2. PRESENTATION DU PADME(fin)
                   1.6. Conditions

Durée                         5 ans au plus
                       8% et 10% par an : CGGC
Taux                    1% par mois: crédit relais
                       2% par mois: autres crédits
Différé                     Jusqu’à 6 mois

Frais de dossier         1% du montant du prêt

Garanties              Caution solidaire, garanties
                       réelle, garanties financières
                                                   10
             3.            RESULTATS OBTENUS
                    3.1. Situation du portefeuille
               INDICATEURS                     2001     2002     2003     2004     2005
Nombre de prêts déboursés durant la période
                                               23 596   28.234   35.569 39.281     33.697

Montant des prêts déboursés en millions FCFA   11 310   14.181   20.973 29.217     23.066

Nombre de clients actifs                       20.955   25.836   32.600 37.661     42.350

Encours de Crédits en millions FCFA             6 763    8.905   14.025   21.374   20.538

Pourcentage de femmes
                                                 82%      81%      78%      72%      71%

Taux de remboursement
                                                99,70   99,60%    99,33 99,05%      94,73

Taux de respect des échéances
                                               95,55%   94,77%   93,67% 91,10%     85,80%

Taux de risque sur portefeuille à 90 jours
                                               0,27%    0,39%    0,59%      1%      11%
                                                                                     11
3.   RESULTATS OBTENUS (suite)
        3.2. comptes de résultat




                                   12
3.   RESULTATS OBTENUS (fin)
            3.3. Bilans




                               13
  4. LES PRINCIPALES DIFFICULTES DU PADME

Les principales difficultés du PADME sont les suivantes:
• La cavalerie des clients;
• La fraude des agents;
• Les limites du SIG actuel;
• La protection des débiteurs par la justice;
• Les pressions politiques de tous ordres (extension
géographique, réduction du taux d’intérêt, gestion des
ressources affectées);
• Violation de certaines dispositions de la convention
cadre par l’État (fiscalité, tacite reconduction).     14
  5.     LEÇONS ET PERSPECTIVES
        5.1. Principales leçons apprises
Après 12 ans d’exercice, le PADME a appris les
principales leçons ci-après:
•Les pauvres ont besoin de toute une gamme de
services financiers de proximité (crédit, épargne,
assurance, transfert d’argent) et non seulement de
crédit;
•La viabilité des institutions de microfinance dépend
de la viabilité des entreprises des clients ;
•A partir d’une certaine taille, les clients des
institutions de microfinance doivent migrer vers les
banques classiques.                                15
      5.   LEÇONS ET PERSPECTIVES
                   5.2. Perspectives
    Nouveaux produits            Développements
•    L’épargne                     institutionnels
                            • Transformation
•    Le microcrédit rural     institutionnelle
     à moyen terme          • Modernisation du SIG
•    Le microcrédit à la    • Utilisation des
     consommation             technologies
•    Le microcrédit         • Migration des gros
     immobilier               clients vers la banque
•    Le transfert d’argent • Construction du siège
•    La micro assurance       et des agences
                                                 16
             6.     RECOMMANDATIONS
Pour soutenir la viabilité du PADME en particulier et de
toutes les IMF en général, il faut:
•Mettre en place une centrale des risques pour limiter la
cavalerie des clients;
•Créer à l’image du Togo, une commission nationale de
recouvrement des impayés;
•Clarifier la situation fiscale des IMF;
•Améliorer le cadre juridique et réglementaire des IMF;
•Permettre aux IMF d’utiliser des taux d’intérêt
raisonnables mais viables;
•Faciliter l’accès des IMF à des ressources financières.
                                                      17
                CONTACTS
PADME
Carré 647 Cadjehoun,
Rue de la Polyclinique ‘Les Cocotiers’
08 BP 712 Tri-Postal Cotonou, Rep du Bénin
Tel: (229) 21 30 30 47 / 21 30 20 92
Fax: (229) 21 30 23 78
E-mail: padme@intnet.bj
        padmeben@intnet.bj
Site web: http://www.padmebenin.org




                                             18

				
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