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- 7/6/2010
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- French
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BELLAHCENE Attika
BERTHIER Emilie
CONTAT Elodie
Ethique des Affaires
bouleversent-
Les micro crédits bouleversent-il la vie des plus pauvres ?
Denis Dupré Master Finance 1ère Année, 2005-2006
1
INTRODUCTION
Les micros crédits bouleversent-ils la vie des plus pauvres ?
Dans cette problématique apparaissent deux notions : le micro crédit qui peut se définir
sommairement comme un « prêt de petites sommes d’argent » qui a pris son origine dans les
pays pauvres, et la pauvreté qui peut se caractériser par le manque d’argent.
Ainsi, le micro crédit peut-il s’envisager comme une réelle réponse face à la pauvreté,
permet-il réellement de bouleverser la vie des plus pauvres ?
A partir de cette question, d’autres ont émergé : il nous a d’abord semblé primordial de
faire un bref constat sur la pauvreté, sa répartition et son volume mondial afin de comprendre
en quoi cette notion peut être liée au micro crédit, ou plutôt en quoi le micro crédit, sous
l’initiative de Muhammad Yunus a trouvé paradoxalement son origine dans la pauvreté.
Ensuite, il nous a paru intéressant de définir concrètement le micro crédit, sa naissance, son
évolution et les objectifs qu’il poursuit.
Par ailleurs, nous verrons comment il s’est développé au niveau mondial et s’il a des effets
réels sur la pauvreté.
Pour aller plus loin, nous nous sommes ensuite interrogées sur la façon dont cette
notion a pu être reprise par les pays pauvres suite à son succès, comment ils ont adapté ce
concept afin de pallier à « leur pauvreté », et comment ils l’ont mis en œuvre à leur tour.
Enfin, il est important de rappeler que si le micro crédit a beaucoup de défenseurs, il
reste parfois décrié, nous verrons pourquoi et quels reproches peuvent lui être faits.
2
SOMMAIRE
INTRODUCTION .................................................................................................................................................................... 1
LE MICRO CREDIT COMME REPONSE A LA PAUVRETE ......................................................................................... 4
1. Constats sur la pauvreté mondiale ................................................................................................................................... 4
1.1. La pauvreté en quelques chiffres ........................................................................................................................... 4
1.2. Les indicateurs de la pauvreté ............................................................................................................................... 5
1.2.1. L’Indice de Développement Humain .......................................................................................................... 5
1.2.2. L’Indice de Pauvreté Humaine ................................................................................................................... 6
1.3. L’inégalité des revenus mondiaux......................................................................................................................... 7
2. Le micro crédit comme réponse....................................................................................................................................... 8
2.1. Histoire et évolution du micro crédit..................................................................................................................... 9
2.1.1. Historique du micro crédit .......................................................................................................................... 9
2.1.2. Muhammad Yunus : le fondateur ............................................................................................................. 10
2.2. Caractéristiques et principes du micro crédit....................................................................................................... 11
2.2.1. Qu’entendons-nous exactement par « micro crédit » ? ............................................................................. 11
2.2.2. Organisation et principe du micro crédit................................................................................................... 11
2.2.3. Caractéristiques et objectifs du micro crédit............................................................................................. 12
LA MISE EN ŒUVRE ET LE SUCCES DU MICRO CREDIT ....................................................................................... 14
1. La Grameen Bank et les différentes institutions qui gèrent le micro crédit ................................................................... 14
1.1. Le modèle Grameen Bank : la solidarité comme principe de base ...................................................................... 14
1.2. Les différents types d’organisations qui gèrent le micro crédit ........................................................................... 16
2. Impacts et effets économiques et sociaux ...................................................................................................................... 18
2.1. La confiance comme règle essentielle ................................................................................................................. 18
2.2. Les effets économiques du micro crédit .............................................................................................................. 19
2.3. Les effets sociaux du micro crédit, outil de la reconnaissance des femmes ........................................................ 20
3. Développement mondial et consécration internationale................................................................................................. 22
3.1. Quelques exemples de micro crédit dans les pays pauvres.................................................................................. 22
3.2. L’efficacité du micro crédit au niveau international............................................................................................ 23
LE MICRO CREDIT, UN CONCEPT QUI SEDUIT LES PAYS DEVELOPPES.......................................................... 26
1. Les Etats-Unis découvrent une nouvelle source de profit .............................................................................................. 27
1.1. ACCION USA, le principal acteur américain ..................................................................................................... 27
1.1.1. Défier la croissance des inégalités sociales en prônant l’indépendance économique des plus pauvres..... 27
1.1.2. La couverture du réseau entreprenarial en chiffres ................................................................................... 28
1.2. Quand Wall Street rencontre le micro crédit ....................................................................................................... 28
1.2.1. La privatisation de l’aide au développement ............................................................................................ 28
1.2.2. L’aide solidaire : une nouvelle manière de s’enrichir ? ............................................................................ 29
1.2.3. Investir pour la création d’emplois : consolider une précarité naissante ? ................................................ 29
1.2.4. L’utopie d’une convergence d’intérêts entre pauvres et investisseurs ?.................................................... 30
2. La France et le micro crédit comme outil de croissance ................................................................................................ 30
2.1. Qu’entendons-nous par « pauvreté » en France ?................................................................................................ 30
2.2. La France, en route pour une économie solidaire ? ............................................................................................. 31
2.2.1. L’ADIE, le droit d’entreprendre ............................................................................................................... 32
2.2.2. PlaNet Finance, une lutte durable contre la pauvreté................................................................................ 33
LIMITES ET REMISES EN CAUSE DU MICRO CREDIT............................................................................................. 35
1. La remise en cause d’une économie libérale.................................................................................................................. 35
2. Le micro crédit, créateur d’emplois sous certaines conditions....................................................................................... 36
3. Faire des banques commerciales locales un allié solide................................................................................................. 36
4. Le micro crédit, un outil limité mais qui éveille les esprits............................................................................................ 38
CONCLUSION....................................................................................................................................................................... 39
3
LE MICRO CREDIT COMME REPONSE A LA
PAUVRETE
1. Constats sur la pauvreté mondiale
Avant d’évoquer le micro crédit, il convient de commencer par comprendre le contexte
dans lequel il a été crée. Nous allons aborder ici la pauvreté et l’ensemble des moyens qui
permettent de l’évaluer pour ainsi faire ressortir les inégalités dans le monde qui justifient le
développement des micro crédits.
1.1. La pauvreté en quelques chiffres
La notion de « pauvreté » au sens économique est une notion à la fois facile à
comprendre et difficile à définir et à évaluer. C’est un phénomène complexe,
pluridimensionnel et qui ne peut se résumer à la simple expression monétaire (c’est-à-dire à
un niveau insuffisant de ressources économiques pour vivre de façon décente). Elle désigne le
manque ou la mauvaise qualité de ressources (naturelles, financières, immatérielles, etc.) vécu
par des personnes, groupes de personnes, régions du monde, etc. La pauvreté est un
phénomène relatif, puisqu'elle est définie par rapport à des « modes de vie acceptables », eux-
mêmes variables dans l'espace et dans le temps. Il faut néanmoins distinguer la pauvreté de la
précarité et de l'exclusion sociale, notions différentes, et dont l'apparition dans le discours
politique est beaucoup plus récente. Il existe néanmoins des liens entre ces trois notions.
La pauvreté en quelques chiffres datés de 2005 (selon PlaNet finance) :
• 1,2 milliards de personnes dans le monde vivent avec moins d'un dollar par jour ajusté
à la parité du pouvoir d'achat (PPA). Il s’agit du niveau d’extrême de pauvreté.
• 1 milliard d'autres vivent au-dessous du seuil de pauvreté de 2 dollars.
• 80% de la population mondiale n'a pas d’accès au crédit (soit 4,8 milliards
d’individus). Parmi elle, 500 à 600 millions de personnes pourraient être éligibles au
micro crédit.
• En 1997, l'objectif de la Campagne du Sommet du Micro crédit était « de permettre
d'ici 2005 à 100 millions des familles les plus pauvres d'avoir accès au crédit et de leur
offrir d'autres services financiers et d'aide au développement d'entreprise ».
• Plus de 80 millions de personnes bénéficient aujourd’hui de services de plus de 10 000
institutions de micro finance.
• Parmi elles, 54,8 millions font partie des plus pauvres. Ces 54,8 millions de personnes
et les 274 millions de membres de leur famille représentent un total égal à l'ensemble
des populations de la Grande-Bretagne, de la France, de l'Allemagne, de l'Italie de
l'Irlande et de la Suède.
4
1.2. Les indicateurs de la pauvreté
Nous l’avons vu, la notion de pauvreté peut être approchée de différentes manières.
Pour constater les disparités présentes dans le monde, nous allons nous concentrer autour des
deux principaux indicateurs retenus au niveau mondial : l’Indice de Développement Humain
(IDH) et l’Indice de Pauvreté Humaine (IPH).
1.2.1. L’Indice de Développement Humain
Les indicateurs de développement humain (IDH), sont des indicateurs chiffrés utilisés
par le Programme des Nations Unies pour le Développement (PNUD) pour estimer le
développement d'un pays. À partir de ces indicateurs, on calcule un indicateur composite,
l'indice de développement humain ou IDH. Contrairement au revenu par habitant, l'IDH prend
en compte le caractère multidimensionnel du développement. L'IDH a été conçu d'après une
idée de l'économiste indien Amartya Sen.
L'IDH est un indice composite sans dimension compris entre 0 (exécrable) et 1
(excellent). Il utilise trois éléments (longévité, scolarisation et alphabétisation, niveau de vie)
comme mesure indirecte de la qualité de vie, et, est la moyenne de trois indices quantifiant :
• la longévité (espérance de vie à la naissance), qui permet de mesurer indirectement la
satisfaction des besoins matériels essentiels tels que l'accès à une alimentation saine,
au logement, à une bonne hygiène et aux soins médicaux ;
• le niveau d'éducation (taux de scolarisation et d'alphabétisation), qui traduit la
satisfaction des besoins immatériels comme la capacité de participer aux prises de
décision sur le lieu de travail ou dans la société ;
• le niveau de vie (logarithme du produit intérieur brut par habitant en parité de pouvoir
d'achat), afin d'englober les éléments de la qualité de vie qui ne sont pas décrits par les
deux premiers indices tels que la mobilité ou l'accès à la culture.
En 2003, l’IDH va de 0,963 pour la Norvège (1er) à 0,281 pour le Niger (177ème). La
moyenne mondiale est de 0,741 : 96 pays sur 177 se trouvent au dessus de cette moyenne.
Dans les pays à développement humain élevé (IDH >= 0,8) : il y a 57 pays avec un IDH
moyen 0,895. Pour les pays à développement humain moyen (0,5 <= IDH < 0,8) : il y a 88
pays pour un IDH moyen de 0,718. Dans les pays à faible développement humain (IDH < 0,5)
: 32 pays sont recensés avec un IDH moyen de 0,448.
Sur les 50 pays les plus pauvres du monde, classés selon l’indicateur de développement
humain (IDH) du PNUD, 33 sont situés en Afrique subsaharienne (voir Annexe 1).
N.B : L’annexe 1 est une carte récapitulative de l’IDH 2003. Cette carte présente clairement le
déséquilibre mondial au niveau de l’IDH. On y constate « l’affrontement » entre le Nord
(Europe et Amérique du Nord) et le Sud (principalement l’Afrique peu développée).
5
1.2.2. L’Indice de Pauvreté Humaine
La pauvreté est essentiellement estimée par le nombre de personnes vivant avec un
revenu en dessous d'un niveau dit « de pauvreté », qui est en 2002 de 2 USD par jour. D'autres
niveaux de pauvreté sont fixés à 1, 4 et 11 USD par jour, ce qui permet d'affiner l'analyse. Le
niveau de revenu de 1 USD par jour est appelé « niveau d'extrême pauvreté ».
Le PNUD utilise également des indicateurs indirects, qui mesurent l'impact de la
pauvreté sur la population, et qui servent à calculer des indicateurs composites de pauvreté
des revenus et des humains IPH-1 et IPH-2 (indice de pauvreté humaine):
• l'IPH-1, plutôt adapté au classement des pays pauvres, est calculé à partir des
indicateurs suivants :
• indicateur de longévité (P1);
• indicateur d'instruction (P2);
• indicateur de conditions de vie (P3);
• l'IPH-2, plutôt adapté au classement des pays riches (il est utilisé pour la plupart des
pays de l'OCDE), calculé à partir des indicateurs suivants
• indicateur de longévité (P1);
• indicateur d'instruction (P2);
• indicateur de conditions de vie (P3);
• indicateur d'exclusion (P4).
L'unité des IPH est le pourcent (%), mais il ne s'agit pas d'un pourcentage de la
population, il s'agit juste de l'homogénéité de la formule. Plus un IPH est élevé, plus un pays «
est pauvre ».
En 2000, (voir Annexe 2)
• l'IPH-1 (pays en développement) variait de 6,5 (Singapour) à 62,5 (Niger) ;
• l'IPH-2 (pays développés) variait de 6,7 (Suède) à 15,8 (États-Unis).
Il existe également un autre indicateur appelé « seuil de pauvreté monétaire » : la notion
de pauvreté monétaire étant difficile à cerner avec précision, plusieurs conventions sont
utilisées selon les pays pour déterminer le seuil de pauvreté. On distingue en général un seuil
de pauvreté absolue, surtout significatif pour les pays les moins avancés, et un seuil de
pauvreté relative, utilisé dans les pays industrialisés.
Dans les deux cas, afin de pouvoir faire des comparaisons internationales, les seuils
doivent être exprimés en parité de pouvoir d'achat, ce qui permet de s'affranchir des
fluctuations de change. La parité de pouvoir d'achat (PPA) est un taux de conversion
monétaire qui permet d'exprimer dans une unité commune les pouvoirs d'achat des différentes
monnaies. Ce taux exprime le rapport entre la quantité d'unités monétaires nécessaire dans des
pays différents pour se procurer le même "panier" de biens et de services.
Ce taux de conversion peut être différent du "taux de change" ; en effet, le taux de change
d'une monnaie par rapport à une autre reflète leurs valeurs réciproques sur les marchés
financiers internationaux et non leurs valeurs intrinsèques pour un consommateur.
6
1.3. L’inégalité des revenus mondiaux
Les revenus mondiaux
Pib par Variation Indice
habitant 2000- 100 pour
en $ / 2001 2001 la
moyenne
mondiale
Monde 5120 - 0,2 100
Pays à haut revenus 26510 0 518
Europe* 20670 0,9 404
Amérique latine et Caraïbes 3580 -1,1 70
Moyen Orient et Afrique du
2220 1 43
Nord
Europe de l’Est et Asie
1970 2,3 38
centrale
Asie de l’Est et Pacifique 900 1,5 18
Afrique Sub-saharienne 460 0,7 9
Asie du Sud 450 3,1 9
Pays à bas revenus 430 2,8 8
Source données : Banque mondiale - 2001
Le niveau de vie
par habitant des pays à hauts revenus (26 500 dollars par an) est cinq fois plus élevé que la
moyenne mondiale (5120 dollars) et 62 fois supérieur aux ressources des habitants des pays
les plus pauvres (430 dollars), d’après le rapport sur les indicateurs du développement de la
Banque mondiale.
Les pays d’Asie du Sud rattrapent un peu leur retard : en 2001, ils ont enregistré une
croissance de 3,1 % de leur PIB par habitant. Rattrapage qui demeure trop lent : au rythme
actuel de croissance (2,4%), l’Asie du Sud n’atteindrait le niveau de vie mondial moyen
d’aujourd’hui que dans 80 ans et celui des pays riches dans 140 ans...
De leur côté, l’Afrique sub-saharienne stagne et l’Amérique Latine recule (-1,1 % en 2001).
L’évolution de la conjoncture en 2002 et dans les premiers mois de 2003 ne laisse pas
apparaître de retournement substantiel. Conséquence : les inégalités mondiales s’accroissent.
Au cours de la décennie 1990, le pourcentage de personnes mal nourries a augmenté en
Afrique sub-saharienne et la part de ceux qui vont à l’école primaire a stagné.
Sans doute, comme l’affirment les experts de la Banque mondiale, l’objectif des nations unies
de diviser par deux le nombre de personnes vivant dans la pauvreté « peut » être atteint d’ici
2015 alors que ce chiffre avait stagné au cours des années 90. Mais pour cela, il faudrait
d’autres moyens que ceux utilisés actuellement
7
Pour conclure, au travers de ces divers indicateurs, nous avons tenté de mettre en évidence
les disparités qui peuvent exister au niveau mondial. Il faut néanmoins noter la difficulté
d‘évaluer précisément ces inégalités. Il faut, en effet, prendre de nombreux facteurs en
considération pour pouvoir établir des comparaisons. Un dollar au Etats-Unis, n’a pas la
même valeur qu’un dollar au Bangladesh (les niveaux, qualités et conditions de vie ne sont
pas les même dans ces deux pays). Ainsi, le micro crédit est né dans ce contexte, nous allons
désormais voir de quelle façon et avec quels objectifs.
2. Le micro crédit comme réponse
Nous allons désormais nous intéresser clairement au micro crédit à ses origines, son
histoire, son évolution, ses principes et ses buts.
Depuis plusieurs années maintenant, il est de plus en plus question de solidarité
internationale, au travers de thèmes aussi différents que l'allègement de la dette, le commerce
équitable, les placements financiers éthiques, l'économie solidaire (qui a même son secrétariat
d'Etat désormais), et bien sûr, le micro crédit. Les ravages accumulés et amplifiés d'une
mondialisation sans règle ont fini par faire émerger une conscience internationale, civile, qu'il
existe d'autres voies.
Le manque d'accès au crédit pénalise les paysans pauvres et les habitants des campagnes
depuis longtemps. Les populations rurales, par exemple, ont besoin de crédit pour pouvoir
investir dans leurs exploitations agricoles et leurs petites entreprises, pour lisser leur
consommation et pour se prémunir contre les aléas climatiques et les chocs économiques.
Comme ils n'ont guère accès aux établissements de financement formels, les habitants pauvres
des campagnes doivent recourir à des sources de crédit informelles et coûteuses. Conscients
de ce problème, les gouvernements et les organisations internationales ont créé des banques
agricoles et des programmes de crédit rural. Les résultats obtenus par ces banques et
programmes sont parfois décevants, notamment en ce qui concerne l'offre de crédit aux
pauvres. Ces dernières années, on a procédé à diverses réformes et innovations pour améliorer
l'accès des pauvres ruraux au crédit et accroître l'efficacité de la finance rurale.
Une de ces innovations est le micro crédit, c'est-à-dire des prêts de faible montant destinés
spécialement aux pauvres, et cette innovation a transformé la manière d'envisager le crédit. Le
micro crédit a pour objectif d'aider les ruraux pauvres à échapper à la pauvreté en investissant
dans leurs propres petites entreprises et exploitations agricoles. Les programmes de micro
crédit évitent certains des problèmes qui empêchent les pauvres d'accéder au crédit rural en
offrant des prêts sans caution à des taux d'intérêt proches de ceux du marché, par le biais de
mécanismes communautaires gérés par des institutions financières ou des organisations non
gouvernementales (ONG).
Le micro crédit présente trois grandes différences par rapport à la banque traditionnelle:
• il vise une catégorie d'emprunteurs plus marginalisés que ne le font généralement les
établissements de crédit traditionnels.
• il est généralement associé à des services autres que le crédit.
• il emploie une méthode de prêt collectif.
Le micro crédit ne prétend pas se substituer au crédit agricole ni aux services bancaires
traditionnels, car il porte sur des montants beaucoup moins élevés et sa cible est différente.
8
Toutefois, sous sa forme la plus modeste, il répond à une demande de crédit qui n'est pas
satisfaite par les autres fournisseurs et, sous sa forme la plus ambitieuse, il a pour objectif de
catalyser un développement économique qui fera reculer la pauvreté rurale.
2.1. Histoire et évolution du micro crédit
2.1.1. Historique du micro crédit
Dans le passé, mais aussi, de nos jours dans certaines parties du monde, le micro crédit
est souvent lié à l'usure. Les marchands, dans le Sud comme dans le Nord, qui accordent de
petits crédits à ceux qui ne peuvent joindre les deux bouts ont été les premiers à prêter de
petites sommes aux villageois qui n'avaient pas l'argent pour payer les médicaments ou
l'écolage des enfants. Malgré les taux d'intérêts très élevés, souvent camouflés en
remboursements en nature au moment de la récolte, les usuriers avaient du succès et se sont
enrichis car ils étaient proches des besoins des populations parmi lesquelles ils vivaient. Cette
proximité et cette intégration du prêteur dans le milieu culturel des emprunteurs sont
importantes car cette connaissance réciproque était le moyen de la couverture du risque.
Peu à peu, ces prêteurs furent contestés à cause des intérêts astronomiques qu'ils
demandaient. Les églises et les prêtres prirent des initiatives d'organiser le petit crédit local.
Les caisses Raiffeisen en Allemagne, puis dans toute l'Europe, les Caisses Desjardins au
Canada et d'autres initiatives semblables dans d'autres pays se sont créées.
Le premier objectif de ces initiatives fut de rassembler l'épargne des populations et le
curé de la paroisse fut souvent le trésorier assurant la garantie que l'argent épargné était bien
en sécurité. Mais l'épargne, dans ces caisses locales servait souvent à des dépenses de
consommation. Ce n'est que plus tard, que, l'épargne globale de ces caisses devenant
importante, furent créées de petites banques qui commencèrent à prêter pour promouvoir des
activités économiques et des entreprises locales. Aujourd'hui, les Caisses Raiffeisen en
Europe et les Caisses Desjardin au Canada sont des banques importantes qui rivalisent et
concurrencent les grandes banques commerciales.
Dans le Sud, les missionnaires ont eux aussi lancé les caisses d'épargne et de crédit sur le
modèle des mutuelles décrites ci avant où le risque est partagé et les gens regroupés dans un
même village ou un même quartier.
L'octroi de petits crédits à des emprunteurs pauvres fait aussi partie des stratégies de
développement rural appliquées par de nombreuses organisations depuis le début des années
70. La Banque mondiale, le programme de finance rurale de la FAO (Organisation des
Nations Unies pour l'Alimentation et l'Agriculture) et des grands donateurs et d'autres
organismes de développement, y compris des banques de développement agricole, ont intégré
des programmes et produits de petit crédit dans leurs stratégies de finance rurale.
Par conséquent, le micro crédit est une idée plus ancienne qu'elle ne le paraît à
première vue, mais le mot «micro crédit», est devenu connu par l'initiative des Grameen Bank
du Bangladesh. Le Professeur YUNUS, las de voir les femmes incapables d'obtenir des
banques locales du crédit pour leur petit commerce, prêta aux femmes, de sa propre poche, de
petites sommes qui furent remboursées rapidement à 100%. De cette expérience est née la
Grameen Bank qui aujourd'hui prête à des millions de pauvres qui remboursent leurs prêts,
totalement et sans problème. Le modèle Grameen repose sur les mêmes principes que les
premières caisses Raiffeisen ou Desjardins: prêts et épargne par petits groupes de personnes,
surtout des femmes, qui se connaissent, se rencontrent régulièrement (chaque semaine) et qui
9
acceptent de jouer le jeu de la caution mutuelle pour couvrir le risque éventuel que l'une
d'elles ne puisse rembourser son prêt. Epargner et prêter dans le même milieu sans laisser
l'argent partir à la capitale, autocontrôle par la connaissance de la situation de chaque
membre, solidarité en cas de coup dur, telles sont les valeurs reconnues du système. Il existe
aujourd'hui plus de 1 200 organisations qui distribuent des micro crédits à l'échelon national,
26 grandes organisations qui coiffent des programmes internationaux de micro crédit et 7 000
à 10 000 organisations locales et régionales dont l'activité concerne exclusivement ou en
partie la fourniture de micro crédits.
Les Grameen Bank et des initiatives semblables créées dans d'autres pays se développèrent de
1980 à 1995. Elles sont devenues des banques reconnues par les Etats et les organisations
internationales.
En l'espace de quelques années, tout un assortiment de fournisseurs de crédit établis ou
de création récente, de promoteurs, d'évaluateurs, de chercheurs, de formateurs et de
donateurs ont concentré leurs énergies sur le micro crédit et, dans certains cas, ont beaucoup
misé sur son succès. Les débats sur les principes fondamentaux et les détails techniques de la
distribution de micro crédits se sont multipliés. Les partisans du micro crédit ont produit une
multitude d'exemples et d'études pour appuyer leur position selon laquelle le micro crédit est
une révolution en matière de développement socioéconomique qui permettra de tirer les
peuples hors de l'abîme de la pauvreté, tandis que les critiques soutiennent fermement qu'il
n'est pas une panacée susceptible de donner aux ruraux pauvres (ou urbains) un accès au
crédit là où d'autres systèmes ont échoué.
2.1.2. Muhammad Yunus : le fondateur
Pour comprendre les origines du micro crédit, il est nécessaire d’évoquer Muhammad Yunus
et sa biographie « Troisième fils d’une famille de 9 enfants, Muhammad Yunus est né dans le
Bengale Occidental en 1940. À 20 ans, brillant étudiant, il a la possibilité d’aller passer son
doctorat aux Etats-Unis sur le thème « l’économie et le développement ». Il y passera 7 ans de
sa vie, devenant professeur d’économie à l’Université du Colorado.
En 1971, pourtant, lors de la naissance du Bangladesh se séparant du Pakistan, il
décide de rentrer et obtient un poste de responsable du Département d’Economie à
l’Université de Chittagong, la 2ème ville du nouvel Etat indépendant. Trois ans après son
retour, une terrible famine s’abat sur le pays, tuant 1,5 million de personnes. Cet événement
va changer sa vie : « Les gens mourraient de faim dans la rue et moi je continuais à enseigner
d’élégantes théories économiques sans aucune prise avec la réalité. J’ai commencé à
comprendre qu’il était très arrogant de prétendre avoir des réponses en restant dans une
salle de classe et ai commencé à étudier sur le terrain».
Il se rend dans le village de Jobra, juste à côté de son Université et commence à
discuter avec ses habitants. Rapidement, il prend conscience que de nombreuses femmes sont
victimes d'un cercle vicieux dont elles ne peuvent s'échapper. Incapables de s’adresser aux
banques traditionnelles (car jugées non solvables), elles sont contraintes d’emprunter 60
Thakas (1 €) à un usurier pour acheter quelques produits le matin, en récupérer 80 de la vente
sur les marchés et le soir en rembourser 70. C’est donc le coût prohibitif du capital, si infime
soit-il, qui empêche de nombreuses femmes de s’en sortir. Il décide alors, de sa poche, de
prêter 850 Thakas (24 €) à 42 femmes parmi les plus pauvres de Jobra. Ces micro prêts leur
suffisent pour, par exemple, acquérir une poule et générer un revenu quotidien de la vente des
œufs chaque jour : « L’objectif était de les faire rentrer dans un cycle économique et
d’amorcer un changement de mentalité. » L’expérience est un succès et marque le début de
10
son ambition grandissante… »1 C’est pourquoi il a crée par la suite un institut de micro crédit
: la Grameen Bank qui a connu un développement considérable au niveau mondial.
2.2. Caractéristiques et principes du micro crédit
Dans cette nouvelle partie, nous allons désormais voir plus en détail les modalités de
fonctionnement du micro crédit, quels sont ses principes et dans quelle mesure il atteint ses
objectifs ?
2.2.1. Qu’entendons-nous exactement par « micro crédit » ?
Il n'y a pas de consensus parmi les professionnels pour définir ce qu'est le micro crédit.
Les uns, influencés par les dirigeants du Sommet mondial de Washington, estiment que tout
crédit de plus de 100 $ US n'est plus du micro crédit. Les premières expériences de crédit de
la Grameen Bank et des organisations prêtant aux femmes pour le petit commerce ou des
micro projets se rangent dans cette catégorie. Les autres, et ce sont les plus nombreux, prêtent
des sommes, en monnaie locale, allant de 100 à 5.000 voire 10.000 $US et plus et considèrent
leurs prêts comme du micro crédit. Les destinataires du micro crédit sont généralement des
femmes qui ont besoin d'un capital de démarrage pour leur petit commerce (ventes de vivres,
de cigarettes, de boissons, etc.), l'achat d'une vache ou le paiement de l'écolage des enfants.
Le micro crédit est donc étroitement lié à l'activité des travailleurs du secteur informel. Il est
local et proche des gens. Quelquefois seulement, il est lié à l'épargne, en particulier en
Afrique. Il est difficile de généraliser sur le micro crédit, ses montants minimum et ses taux,
car il varie selon la richesse des pays en Afrique (Energies, minéraux) et selon les situations
géographiques (un pays en bord de mer peut exporter plus facilement par exemple).
"Tous les hommes sont capables de se prendre en main, de faire preuve d'imagination et
d'esprit d'entreprise, à condition qu'on leur fasse confiance", explique le professeur Yunus.
Le micro crédit est basé sur une notion de confiance, il s’agit d’aider les gens à entreprendre
car il n’est pas possible de démarrer « sans sous ». Le but étant de stopper les dons
d’assistanat, qui ne nécessitent aucun effort, tout en responsabilisant les gens.
2.2.2. Organisation et principe du micro crédit
Les piliers de la Grameen sont la solidité et la solidarité des emprunteurs.
Ceux-ci se réunissent par cinq en un « groupe » : les membres sont alors amenés à se
soutenir par un système de parrainage, de conseils et d’entraide. Ils évaluent ensemble la
viabilité des projets et assurent le remboursement.
• Tout d’abord deux membres sollicitent un crédit assez réduit (de 23 à 100 €).
• Dès lors que les cinq premières échéances sont remboursées, deux autres membres
peuvent à leur tour en solliciter un puis il en va de même pour le dernier membre.
• Après le remboursement des cinquante échéances l’emprunteur a remboursé le capital
emprunté ; puis il faut encore deux échéances pour rembourser les intérêts (inférieurs
aux intérêts classiques).
• Ensuite le groupe peut demander un prêt plus important.
1
Extrait de Portrait dressé par l’association « Tour du Monde en 80 Hommes ».
11
Depuis quelques années, les prêts collectifs ont la faveur de la communauté des bailleurs
de fonds et des ONG. Le succès de la Grameen Bank y est pour beaucoup. Les trois
principaux avantages des prêts collectifs sont la réduction du coût des opérations,
l’amélioration des taux de remboursement du fait de la pression des membres et de la
solidarité du groupe et une préférence pour les pauvres et surtout les femmes à travailler en
groupe pour des raisons financières et sociales.
2.2.3. Caractéristiques et objectifs du micro crédit
• Les prêts initiaux varient selon les institutions mais sont généralement de faible
montant, à court terme, et normalement consacrés au financement du fonds de
roulement.
• Une évaluation informelle des emprunteurs est effectuée par les IMF (Instituts de
Micro Finance).
• Des garanties de substitution telle que les garanties de groupe ou l’épargne obligatoire
sont souvent d’usage.
• Les taux d’intérêt du marché sont appliqués en relation avec les coûts opérationnels.
• L’accès à des prêts renouvelés et de taille plus importante dépend de la fréquence des
remboursements des prêts précédents.
• Les procédures de demande de prêt sont simples et uniformisées (ceci afin de réduire
les coûts).
• La fréquence des remboursements est périodique et régulière (par exemple,
bihebdomadaire).
CARACTÉRISTIQUES DU MICROCRÉDIT
Prêts Emprunteurs
Prêts d'un faible montant Pauvres
Pas de caution ou caution modique Principalement femmes
Offre de services autres que le crédit Peu instruits
Remboursements réguliers Géographiquement isolés
Responsabilité collective Possèdent peu d'actifs
Financés par des donateurs Ayant des activités liées à l'agriculture
Source : FAO « Micro crédit : effets sur la pauvreté rurale et l’environnement ».
12
Les principaux objectifs du micro crédit sont, comme le montre le schéma ci-après, de
deux sortes :
• Les effets économiques qui sont : d’accroître et diversifier les revenus (en augmentant
l’épargne et les avoirs ce qui permet aux emprunteurs de consommer d’avantage),
produire plus dans le but de créer des emplois, atténuer la vulnérabilité en réduisant le
taux d’escompte.
• Les effets sociaux qui visent à renforcer l’autonomisation et créer des garanties
sociales en accroissant les actions collectives.
Accroître et Consommer d’avantage
diversifier les revenus Augmenter l’épargne
Effets
Economiques Produire plus Créer des emplois
Atténuer la Réduire le taux
vulnérabilité d’escompte
Micro Crédit
Renforcer Faire baisser la fertilité
Effets l’autonomisation
Sociaux
Créer des garanties Accroître les actions
sociales collectives
Légende Objectifs Objectifs
principaux secondaires
Source : FAO « Micro crédit : effets sur la pauvreté rurale et l’environnement ».
13
Après avoir présenté de manière assez « théorique » le micro crédit, nous allons désormais
en voir une application concrète dans les pays du Sud.
LA MISE EN ŒUVRE ET LE SUCCES DU MICRO
CREDIT
De par son initiative, M. Yunus a mis en place un concept précis d’action contre la
pauvreté. Basé sur un acte individuel qui peut sembler mineur à priori, le micro crédit sous sa
forme contemporaine s’est largement développé dans le monde entier, à travers de
nombreuses institutions dont la plus symbolique reste la Grameen Bank fondée par le
Professeur Yunus.
1. La Grameen Bank et les différentes institutions qui gèrent
le micro crédit
1.1. Le modèle Grameen Bank : la solidarité comme principe de
base
La Grameen Bank reste le modèle des autres institutions spécialisées dans la micro
finance, d’une part car elle a été créée par le fondateur du micro crédit sous sa forme actuelle,
mais aussi car elle a cherché à développer cette forme de crédit en encadrant d’autres
institutions qui voulaient reprendre le concept et qui ont fait sa gloire aujourd’hui. En 2004, la
Grameen Bank a prêté 331 millions de dollars, soit 20 milliards de Thakas, ce qui représente
plus de 23 millions de fois le premier montant prêté par Yunus.
Pour comprendre la naissance de la Grameen Bank, il faut remonter à l’idée de Yunus.
Celui-ci, comme nous l’avons déjà expliqué, partit du principe, qu’une somme minime
d’argent est souvent suffisante pour permettre le démarrage ou le développement d’une
activité, particulièrement dans les campagnes. En parallèle, Muhammad Yunus prit
conscience de l’extrême dépendance des pauvres vis-à-vis des usuriers et des commerçants.
De fait, l’accès au marché des capitaux leur était quasiment fermé ou alors les conditions
d’emprunt se révélaient inacceptables. Par ailleurs la nécessité d’un financement des activités
productives était réelle.
Après avoir, en vain, déployé de nombreux efforts pour convaincre les banques locales
d’appliquer sa méthode de micro prêts, il décide de monter sa propre structure et duplique le
modèle. La Grameen Bank, du mot « village » en Bengali, naît en 1978 et s’étend rapidement
dans 20, 40, 100 villages du district.
Un quart de siècle plus tard, les résultats sont incroyables (voir Annexe 3) : la Banque
est présente dans plus de 48 000 villages du Bangladesh. Son activité représente 2% du PIB
du Bangladesh, elle a déjà prêté plus de 4 Milliards d’€ à 11 millions de clients dont 94% sont
14
des femmes, et comptait en 2004 plus de 4 millions de membres. Avec ce taux très élevé de
prêt aux femmes apparaît l’idée selon laquelle le système de micro crédit se veut aussi un
moyen d’émancipation des femmes, dans un pays ou celles-ci sont souvent dépendantes des
hommes. En fait, le micro crédit permet de casser cette situation de dépendance financière.
Par ailleurs, paradoxalement, celles-ci sont considérées comme plus sûres et plus responsables
que les hommes et ce, peut-être justement, à cause du peu de confiance qu’on leur accorde.
Ainsi, quand cela se produit, elles sont plus responsables. Nous développerons plus largement
le rôle du micro crédit comme moteur de l’émancipation des femmes dans la partie
concernant l’impact et les effets du micro crédit.
Les taux de remboursements de la Grameen Bank sont supérieurs à ceux des banques
traditionnelles (de l’ordre de 97 %) grâce à une organisation en groupes solidaires de 5,
chacune des débitrices étant responsables des engagements du groupe vis-à-vis de la Grameen
Bank. On retrouve ici aussi le mode de pensée de Yunus, qui cherche par le micro crédit à «
faire rentrer [les plus pauvres] dans un cycle économique et à amorcer un changement de
mentalité» 1. En effet, son idée se veut un vrai moyen de développement de la condition des
plus pauvres par la responsabilisation, en opposition avec le simple subventionnement des
actions contre la pauvreté. Ainsi, le soutien aux emprunteurs occupe une place primordiale
dans le fonctionnement de la Grameen Bank : les groupes sont assistés par les équipes de la
Grameen Bank.
Celles-ci organisent des réunions hebdomadaires d’information et de conseil :
• Encouragement à la constitution d’une épargne.
• Conseils portant sur l’hygiène, la santé, l’éducation, la contraception, …
• Apprentissage de la vie en communauté : solidarité, entraide, écoute…
On voit donc ici que la Grameen Bank, plus qu’une institution de micro finance, se
veut un acteur de référence en matière de lutte contre la pauvreté, dans l’esprit de l’idée
originelle de Muhammad Yunus.
Les résultats sont indiscutablement positifs, comme l’ont montré plusieurs enquêtes.
Chaque année, 5% des emprunteurs de la Grameen Bank passent au-dessus du seuil de
pauvreté.
En ce qui concerne les résultats de la banque elle-même : la Grameen Bank n’a pas
une volonté purement philanthropique, le profit reste un de ses objectifs. En effet c’est le
meilleur moyen de lui assurer une stabilité à long terme.
La Grameen Bank semble aujourd’hui faire l’objet d’un consensus important
puisqu’elle a récemment reçu en 2002 un prêt de 17 millions de dollars de la Banque
Mondiale.
Par ailleurs, la Grameen Bank se veut une institution en perpétuelle évolution : son
succès a permis l'existence de plusieurs programmes dérivés, tels que Grameen Enterprise,
dont l'objectif est de commercialiser sur le marché international des produits fabriqués au
Bangladesh par les plus pauvres, Grameen Trust, dans lequel des bailleurs de fonds privés et
1
Extrait de la biographie de Muhammad Yunus – Dacca (Bangladesh)- 12 novembre 2003 « Vers un monde
sans pauvreté » sur le site www.80 hommes.com
15
officiels fournissent un financement destiné à la création de répliques de la Grameen à travers
le monde, et Grameen Telecom.
La Grameen a d’ailleurs reçu en 2004 le prix Petersberg doté de 100 000 euros
pour son action qui vise à permettre l’accès aux télécommunications à l’ensemble du
Bengladesh. En installant des « centres de téléphonie villageois », la Grameen Bank (au
travers de sa filiale « Grameen Phone ») permet aux villageois de s’acheter des téléphones
cellulaires via des crédits appropriés. Dans la plupart des cas ce sont des femmes qui se
portent acquéreurs de ces téléphones : elles deviennent alors « opératrices téléphoniques »,
c’est à dire qu’elles louent leur portables aux autres membres du village.
L’intérêt est double : ce système permet à la fois à un nouveau marché d’apparaître
mais il améliore aussi la communication à l’intérieur du pays, qui est le pilier du
développement.
En 2004, il y avait 60 000 « opératrices téléphoniques » fournissant des services
téléphoniques dans 80 % des villages du Bangladesh1.
Forts du succès de la Grameen Bank, plus de 45 pays à travers le monde ont déjà mis
en place le système de micro crédit : exemple en Malaisie, où 40 000 familles bénéficient déjà
du micro crédit ou en Afrique Subsaharienne, où l’Organisation Non Gouvernementale «
Initiative développement » encourage la mise en place d’une telle pratique.
Le modèle touche 60 Millions des personnes, dont 27 Millions parmi les plus pauvres
(dont le revenu est de moins de 1$/jour). Grâce au micro crédit, 3 emprunteurs sur 4 se sortent
d'une situation de pauvreté, et ce définitivement2.
Nous allons voir maintenant les principales institutions de micro finance (IMF)
qui ont repris le concept et gèrent aujourd’hui l’attribution du micro crédit pour les plus
pauvres, tout en utilisant des modes d’action différents.
1.2. Les différents types d’organisations qui gèrent le micro
crédit
Les caisses locales d'épargne et de crédit et les tontines ou coopératives de crédit sont
les plus anciennes IMF. Elles ne sont pas reliées à de grandes organisations, ni aux banques.
Elles agissent de façon autonome pour un groupe de villages ou un quartier urbain. Elles
fixent elles-mêmes les taux d'intérêt sans tenir compte des lois et du marché financier.
Les caisses locales d'épargne et de crédit reçoivent l'épargne de leurs membres, et sont donc
uniquement financées par les dépôts d'argent auxquels elles sont assujetties. La micro épargne
est donc très importante et très développée chez elles.
Les tontines sont la forme traditionnelle la plus efficace de l'épargne et du petit crédit.
Tout comme les caisses locales et mutuelles, elles sont informelles. Les membres se prêtent
entre eux l'argent épargné dans le même environnement. Elles font rarement appel au marché
financier et ne reçoivent pas d'aide extérieure. Leur rôle et leur fonction sont essentiels. Elles
1
(Juillet 2004) “Petersberg Prize 2004 Grameen Bank-Village Phone award” www.i4donline.net
2
Chiffres datant de 2002, issus des sites 80hommes.com et nethik.net
16
répondent parfaitement aux besoins locaux et les remboursements sont excellents car tout le
monde se connaît et il n'existe que peu de risque, car il y a autocontrôle.
De nombreuses caisses locales d'épargne et de crédit se sont organisées pour obtenir
davantage de crédit que les possibilités créées par leur épargne et répondre ainsi à la demande
locale ou pour placer l'épargne non prêtée. Elles ont constitué des unions et fédérations,
quelquefois puissantes à l'exemple de l'APRACA (Association de crédit agricole d'Asie et du
Pacifique), l'AFRACA (Association Africaine de crédit agricole) ou encore les COOCEC ou
COOPEC (unions coopératives et Mutuelles d'Epargne et de Crédit). Au niveau national, en
Afrique de l'Ouest, des organisations, telles par exemple Nyesigiso et Kafo Jiginew au Mali,
l'ACEP au Sénégal, la FECECAM au Bénin rassemblent des dizaines de milliers de membres
épargnants ou/et emprunteurs et sont des partenaires efficaces et incontournables de
l'attribution du crédit au monde paysan ou aux artisans du secteur non formel urbain.
Ces unions et fédérations représentent donc des millions de membres, plus
particulièrement des milieux paysans, fonctionnaires et petits commerçants. Elles sont bien
ancrées dans leur milieu et sont organisées en mutuelles pour couvrir leurs risques. Elles font
un effort important de formation de leurs gestionnaires souvent issus des caisses locales et de
leurs membres.
Les taux d'intérêt utilisés pour rétribuer l'épargne ou prêter aux paysans, aux
commerçantes ou aux femmes entrepreneurs varient selon les cas. Il est souvent en dessous
des prix du marché. Il n'est pas rare de constater que ces caisses ne s'autofinancent pas,
principalement à cause des frais engendrés par leurs efforts de formation. L'aide extérieure est
souvent étroitement mêlée à leur financement.
Depuis le début des années 1980, de très nombreuses fondations ou ONG se sont
créées pour distribuer et gérer le micro crédit en Amérique Latine, en Afrique et en Asie.
Les ONG sont généralement financées par les bailleurs de fonds et agissent comme
des intermédiaires entre les "financeurs" (agences de coopérations, ONG du Nord, banques,
etc.) et les demandeurs de crédit, isolés ou organisés en petits groupes professionnels.
La diminution des dons de l'aide internationale pour financer à fonds perdus des
projets de développement et le transfert de ces dons vers des prêts ou des fonds de prêts aux
ONG du Sud ont souvent facilité, en Amérique Latine en particulier, la création de
"Fundacion del Desarollo", devenues gestionnaires de crédits accordés aux producteurs ou
commerçants locaux du secteur informel des grandes villes. Dans cette ligne ou pour répondre
aux besoins exprimés par les producteurs locaux, se sont créées, à titre d'exemple, IDESI au
Pérou, FIE en Bolivie, SOINTRAL au Chili, APEM à Madagascar, Rural Finance Facility,
Get Ahead Foundation et Start Up Fund en Afrique du Sud, Proshika, BRAAC-Crédit au
Bangladesh, etc.
Ces Fondations et ONG ont joué par le passé et jouent encore actuellement un rôle
essentiel dans le développement du micro crédit. Des millions de petits producteurs ou
commerçants dépendent de leur action. Ces organisations se sont professionnalisées et offrent
actuellement des services d'intermédiation financière de grande qualité.
Proches des bénéficiaires, désireuses de les aider à progresser, ces fondations et ONG,
sont des agents indispensables pour le bon fonctionnement du micro crédit dans le Sud. Leurs
prêts sont plus petits que les autres IMF mais elles proposent en parallèle des services sociaux
(santé, alphabétisation, nutrition et éducation).
Certes, comme nous le verrons par la suite, le coût de leur intervention est élevé,
comme l'est la gestion et l'appui au micro crédit. Dès lors, si ces organisations veulent être
autofinancées et ne plus recevoir d'aide du Nord, elles doivent facturer leurs services au prix
17
coûtant, ce qui entraîne une forte augmentation des taux d'intérêt qui comprennent souvent ces
coûts d'appui.
Depuis les années 1990, entraînées par l'expérience de la Grameen Bank du
Bangladesh, les grandes Fondations et ONG du micro crédit de plusieurs pays du Sud ont créé
leur propre banque. Limitées dans leur financement et souvent par les règles administratives
nationales, ces organisations, face à la demande considérable de crédit émanant des petits
producteurs et commerçants du milieu informel, mais aussi des petites et moyennes
entreprises naissantes ou en développement, ont promu des instruments financiers qui ont
évolué, avec l'accord des états et la reconnaissance des banques centrales, vers la création
d'institutions financières formelles et de banques, spécialisées dans le financement du micro
crédit.
Plusieurs d'entre elles gèrent des portefeuilles de micro crédit supérieurs à 10 millions
de $US à l'exemple de Bancosol en Bolivie, de ProEmpressa au Pérou, de la Fondation
Carjeival en Colombie, des Syndicate Bank en Inde, de Proshika et de la Grameen Bank au
Bangladesh, de la BRI Bank en Indonésie, de K-REP au Kenya, de Rural Credit Facility
d'Afrique du Sud, etc.
Ainsi, les professionnels du micro crédit se sont donnés les instruments financiers et
les banques nécessaires pour attirer et gérer l'épargne des populations et souvent des clients
auxquels ils accordent du crédit et pour bénéficier des lignes de crédit accordées par les
Banques internationales de développement ou les Agences bilatérales de coopération. Il s'agit
donc d'un progrès important. Nous remarquons donc que mêmes si ces institutions sont
différentes, et restent relativement fidèles à la philosophie du premier initiateur.
Après avoir développé le succès obtenu par la Grameen Bank et à travers cette
institution, le succès obtenu par la philosophie du Professeur Yunus ; et après avoir fait un état
des lieux rapide des différentes institutions de micro finance mondiale existantes aujourd’hui,
nous allons nous intéresser à l’impact et aux effets du micro crédit sur les plus pauvres.
2. Impacts et effets économiques et sociaux
Les effets et l’impact de la mise en place du micro crédit dans les pays « pauvres » ne
sont pas des données exogènes. En effet, le micro crédit a été pensé dès l’origine par Yunus
comme un moyen de sortir les gens de leur condition.
Le micro crédit ne se résume pas à un simple prêt d’argent, c’est toute la sphère
d’idées, d’actions et de mises en œuvre qui l’accompagne qui, à notre sens, permettent
l’élévation de ceux qui en profitent. Ainsi, la manière d’accorder des micro crédits permet à
ce mode de prêt d’avoir certes des effets économiques positifs, mais plus encore, elle permet
d’améliorer considérablement la vie sociale.
2.1. La confiance comme règle essentielle
Premièrement, ce qui fait la force du micro crédit tel qu’il est appliqué c’est que
contrairement à un crédit classique, les micro crédits sont accordés (notamment par la
Grameen Bank) sans même demander la signature des emprunteurs en bas d’un document
juridique, sans exiger de garanties. La seule exigence est que l’emprunteur appartienne au
18
groupe de cinq personnes qui se surveillent mutuellement pour que chacun respecte ses
engagements, sans être pour autant collectivement responsables du remboursement. Ici on
retrouve une des forces du micro crédit, qui s’adapte au fonctionnement de la plupart des
économies pauvres pour lesquelles la confiance a beaucoup plus de valeur qu’un simple
document écrit. Par l’importance donnée au groupe de cinq personnes, ce mode de
fonctionnement vise à développer la solidarité et l’entraide, la confiance entre les plus
démunis qui sont alors amenés à se fédérer. Le micro crédit est donc étroitement lié à l'activité
des travailleurs du secteur informel. Il est local et proche des gens.
Plus encore, plus qu’un simple outil de subventionnement destiné aux plus pauvres, le
micro crédit a été envisagé par Yunus selon une approche beaucoup plus pérenne, et c’est à
notre avis à cela qu’il doit son succès : « l’objectif était de les faire rentrer dans un cycle
économique et d’amorcer un changement de mentalité»1.
S’il reste difficile de déterminer avec précision les effets du micro crédit en raison de
la fongibilité des prêts, il est clair que ce mode d’attribution des prêts a des effets
économiques certains.
2.2. Les effets économiques du micro crédit
Tout d’abord, les éléments dont on dispose, suite à plusieurs études qui ont été menées
concernant l’impact du micro crédit, donnent à penser que le micro crédit contribue à
accroître les revenus des bénéficiaires. Cette augmentation des revenus a des effets
secondaires sur le niveau, la composition et le profil chronologique de la consommation, de
l’épargne et de l’accumulation d’actifs.
Ensuite, la possibilité de diversifier les revenus est importante, en particulier pour les
ruraux pauvres, qui sont tributaires de l’agriculture et exposés aux variations climatiques et
aux cycles agricoles. La diversification des revenus peut provenir de l’introduction de
nouvelles activités agricoles ou de l’introduction ou du développement d’activités non
agricoles.
Par ailleurs, une partie des micro crédits sert directement à accroître la
consommation. Les effets sur la consommation peuvent être immédiats, tandis que les autres
effets ne se manifestent parfois qu’à long terme. Par exemple, la réduction de la vulnérabilité
résultant de l’accroissement à court terme des achats de nourriture peut avoir des effets à long
terme sur la situation économique des ruraux pauvres. Comme les clients du micro crédit sont
pauvres, ils emploient souvent leurs revenus additionnels pour améliorer leur alimentation et
leur logement et se procurer d’autres biens essentiels.
En outre, les clients du micro crédit accroissent leur épargne, soit parce qu’ils sont
obligés de constituer une épargne pour obtenir un crédit, soit parce qu’ils peuvent économiser
une partie de leur surcroît de revenus. Cela leur permet de lisser leur consommation,
d’investir dans des activités rémunératrices et de se prémunir contre les infortunes. Des études
ont montré que les micro crédits sont essentiellement affectés à des investissements (80 % des
1
Extrait de la biographie de Muhammad Yunus – Dacca (Bangladesh)- 12 novembre 2003 « Vers un monde
sans pauvreté » sur le site www.80 hommes.com
19
crédits du BRAC au Bangladesh), comme l’amélioration du logement et l’achat d’actifs
productifs.
Il faut également noter que le micro crédit à des effets sur la production. En effet, le
crédit permet d’entreprendre ou de développer des activités non agricoles, comme la
transformation des produits agricoles, la vente de produits alimentaires, des activités
manufacturières à petite échelle, la réparation et la location de matériel, le tourisme, des
activités extractives et des services. Il peut aussi induire une modification des méthodes de
production agricole par l’acquisition d’intrants améliorant les rendements. Ces
transformations créent des emplois nouveaux et différents tant pour les emprunteurs que pour
les autres membres de la communauté.
Cependant, dans le cas des ruraux pauvres en particulier, on peut difficilement faire la
part des dépenses de consommation et des dépenses de production, car le travail est le
principal facteur de production et celui qui ne mange pas à sa faim ne peut pas travailler
efficacement.
Ainsi, si le but essentiel des programmes de micro crédit est de lutter contre la
pauvreté en accroissant les revenus des emprunteurs et en amenant des effets économiques
positifs, le processus englobe également des effets annexes réels, notamment en matière de
scolarisation et de planification familiale qui sont tout autant, voir encore plus importants.
2.3. Les effets sociaux du micro crédit, outil de la reconnaissance
des femmes
La grande force du micro crédit réside certainement dans son aspect social. En effet,
comme nous l’avons déjà souligné ce « prêt d’argent » se veut avant tout un moyen
d’améliorer le mode de vie des plus pauvres. Ainsi, lorsque des crédits leur sont accordés, les
groupes d’emprunteurs sont assistés par les équipes de l’IMF prêteur (notamment lorsqu’il
s’agit de la Grameen Bank) qui organisent des réunions hebdomadaires d’information et de
conseil, encouragent la constitution d’une épargne et donnent des conseils sur l’hygiène, la
santé, l’éducation et la contraception. En effet, l’argent manque beaucoup dans les pays
pauvres, et ce manque sert ici de moteur afin de pouvoir évoquer d’autres domaines et de
combattre la misère dans sa globalité.
La Grameen Bank s’est également, la première, efforcée d’abattre les barrières
culturelles qui, selon elle, font obstacle au développement des pays pauvres, avec pour fer de
lance la lutte contre la discrimination envers les femmes. En effet, les destinataires du
micro crédit sont généralement des femmes qui ont besoin d’un capital de démarrage pour
leur petit commerce (ventes de vivres, de cigarettes, de boissons, etc.), l’achat d’une vache ou
le paiement de l’écolage des enfants. Traditionnellement, ce sont elles qui s’occupent des
familles, des enfants, de leur éducatıon, et de leur santé. Dans de nombreux pays, et surtout
dans les plus pauvres, leurs droits sont inférieurs aux hommes du fait des barrières sociales,
économiques et politiques.
Pour toutes ces raisons, le micro crédit s’applique plus aux femmes qu’aux hommes.
C’est par leurs responsabilités et leur envie de s’en sortir pour améliorer leur qualité de vie,
qu’elles travaillent plus ardemment et sont plus fidèles aux remboursements du micro crédit.
20
Par ailleurs, comme le souligne Jean-Pierre Lachaud dans son ouvrage intitulé «
L’éradication de la pauvreté est illusoire sans une meilleure participation des femmes au
développement, en général, et aux marchés du travail en particulier. » : « Malgré la
prééminence tenace du préjugé masculin et les réminiscences des valeurs traditionnelles —
même en milieu urbain — ,[grâce à des actions telles que le micro crédit], les femmes
accéderont de plus en plus fréquemment à de meilleures opportunités économiques et seront
en mesure de mieux contrôler les ressources internes du ménage. Cette évolution du statut de
la femme est inéluctable et souhaitable, même si ce processus s’inscrit dans le long terme. »
Dans l’ensemble, les IMF ont repris cette philosophie et privilégient aujourd’hui
considérablement l’octroi de crédits aux femmes, surtout si on les compare aux autres
créanciers.
Les IMF peuvent avoir différentes raisons de préférer les femmes. Leur taux de
remboursement est plus élevé et on considère qu’elles sont plus fiables, plus disciplinées, et
plus enclines à utiliser le revenu qu’elles contrôlent pour améliorer l’alimentation et
l’éducation de leurs enfants, et que leur esprit d’entreprise est plus prometteur. Il se peut aussi
que certaines OMF souhaitent tout simplement accroître le pouvoir économique des
femmes.
Par ailleurs, d’après certaines données, les programmes de micro crédit pourraient
contribuer à réduire le taux de fécondité. Cela n’est pas étonnant puisque le coût
d’opportunité de la maternité est plus élevé pour une femme micro entrepreneur qui réussit
que pour une femme qui n’a que des activités domestiques ou agricoles et pour laquelle un
enfant peut constituer une source de main-d’œuvre plus utile. Il se peut que l’accroissement
du pouvoir économique, l’amélioration de l’information ou la mise en place de nouveaux
mécanismes d’appui aident les femmes à avoir davantage d’influence sur les décisions de
procréation. En outre, lorsque le revenu des femmes augmente, le taux de mortalité infantile a
tendance à diminuer, et les femmes ont donc moins besoin ou envie d’avoir des enfants
supplémentaires.
Toutefois, il se peut que les activités liées au micro crédit aient une influence encore
plus directe sur le taux de fécondité des femmes qui y participent. Cela pourrait expliquer
pourquoi dans des pays comme le Bangladesh, le taux de fécondité diminue très rapidement
alors que le taux de mortalité infantile reste élevé. Certaines IMF offrent, parfois avec
insistance, des services d’éducation à la planification familiale dans le cadre de leur
programme et réunions. Ainsi, parmi les femmes qui sont clientes de la Banque Grameen, la
contraception est beaucoup plus pratiquée que dans l’ensemble de la population nationale.
En outre, comme nous l’avons déjà dit, les IMF renoncent à demander des garanties
traditionnelles et s’appuient sur la garantie collective des participants. Elles peuvent exiger
que les participants empruntent collectivement, en garantissant mutuellement le crédit, ou
subordonner l’octroi de prêts au remboursement des prêts déjà accordés à d’autres membres
du groupe. Cette co-responsabilisation et cette dynamique de groupe sont renforcées par des
réunions régulières, souvent hebdomadaires.
Cette interaction sociale permet de réduire le coût de l’action collective, ce qui a des
effets sur la fourniture de biens publics, l’utilisation des ressources foncières communes et de
nombreux autres aspects. La communication entre les participants accroît sensiblement les
chances de réussite de l’action collective. Ostrom, Gardner et Walker ont montré avec une
série d’expériences que si l’on met en place un cadre institutionnel propice à la
communication, les pauvres prennent des décisions qui accroissent la production et coopèrent.
21
De façon plus générale, les études sur les effets du micro crédit se sont multipliées
(voir annexe 4), les conclusions sont de façon générale assez positives.
On constate à ce stade du rapport que la philosophie, les objectifs et la mise en œuvre
du micro crédit ont été savamment pensés, et sont particulièrement adaptés aux plus pauvres.
Yunus a donc révolutionné le monde du crédit en adoptant une démarche qui s’adapte aux
plus pauvres au lieu de leur demander des efforts vains pour s’habituer à un fonctionnement
qui ne peut correspondre à leur situation précaire. En effet, la pauvreté, engendrant pour eux
la préoccupation qui est de trouver de quoi manger, élude toute autre possibilité de mobiliser
leurs forces et leur volonté à autre chose, même s’il s’agit des notions d’hygiène élémentaires.
Par son mode d’action, le micro crédit se pose donc en outil totalement adapté à leur
pauvreté, ce qui explique son succès considérable au niveau mondial. Nous allons donc voir
maintenant quelques exemples concrets et plus ou moins réussis de micro crédit, mais aussi
les manifestations qui ont marqué sa consécration internationale.
3. Développement mondial et consécration internationale
3.1. Quelques exemples de micro crédit dans les pays pauvres
Afin d’illustrer notre propos, il nous a semblé judicieux de reprendre quelques
exemples du micro crédit, afin de pouvoir mettre en évidence qu’il est appliqué dans des
domaines d’activité très divers, ainsi que pour illustrer la présence du micro crédit partout sur
le globe.
22
QUELQUES EXEMPLES DE Aux Philippines, un crédit de 2 000 pesos
(environ 52 dollars) a été employé pour acheter
MICROCRÉDIT
deux porcelets. Il devait être remboursé à
raison de 88 pesos (2,30 dollars) par semaine
Dans les pays en développement et en pendant six mois. Les porcelets ont été nourris
transition, près de 1,2 milliard de personnes, avec les déchets de cuisine, quelques produits
soit environ un quart de la population, vivent du jardin et des aliments achetés. Les
avec moins de 1 dollar par jour, ce qui est un remboursements hebdomadaires et l'achat des
des indicateurs de pauvreté admis à l'échelle aliments fourragers devaient être couverts par
mondiale. La plupart de ces personnes, y le revenu du ménage. Après six mois, les porcs
compris les enfants, doivent consacrer de engraissés ont été revendus 4 000 pesos
longues heures à un travail pénible qui leur (104 dollars) chacun.
permet tout juste de survivre. Beaucoup ont
une activité indépendante dans le secteur
En Inde, une femme a acheté des petits
«informel», et n'ont donc pas de statut officiel,
bracelets et des cosmétiques pour les vendre
ce qui les empêche d'avoir accès aux sources
au marché, au moyen d'un crédit de fonds de
de crédit formelles. Ils recourent au microcrédit
roulement de 1 000 roupies (24 dollars). Elle a
pour acheter des matières premières, par
emprunté pour 20 semaines à un taux d'intérêt
exemple pour tisser des nattes, confectionner
forfaitaire de 20 pour cent, remboursant
des porte-monnaie en cuir ou cuire du pain,
60 roupies par semaine (1,42 dollar). Elle vend
ainsi que pour survivre en période de crise.
ses marchandises au marché et au porte-à-
Voici quelques exemples d'utilisation du
porte et gagne environ 600 roupies par
microcrédit:
semaine. Après déduction des dépenses, elle
gagne 120 roupies par semaine (2,84 dollars) et
En République dominicaine, une jeune femme la moitié de ce montant sert à rembourser le
a employé un crédit de 80 dollars pour acheter prêt.
de l'argile et des émaux pour une petite
entreprise de céramique. Depuis 1987, elle a
Un chercheur a analysé les bénéfices réalisés
reçu huit crédits de l'institution de micro finance
par des micro entrepreneurs qui ont obtenu des
et elle emploie aujourd'hui sept personnes.
prêts d'une importante OMF du Bangladesh, le
Comité du Bangladesh pour le progrès rural
Au Pakistan, une femme de 22 ans vit avec son (BRAC)1. Il a constaté que ces bénéfices
mari et trois enfants, leurs sources de revenus étaient très différents selon le type d'entreprise.
étant le salaire du mari (employé de bureau) et L'élevage de volailles, la culture de pommes de
les gains occasionnels de la femme qui fait des terre et la fabrication de filets étaient les
travaux de broderie à la pièce. Elle a reçu un activités les plus rentables (environ 21 dollars
prêt de 4 500 roupies, que son mari a employé par mois), l'épicerie avait une rentabilité
pour acheter deux chèvres. Elle s'occupe des intermédiaire (environ 12 dollars par mois), la
chèvres et les remboursements sont prélevés riziculture et l'élevage de chèvres étaient les
sur le salaire du mari. Les chèvres servent activités les moins rentables (environ 2 dollars
principalement à produire du lait pour les par mois) et l'engraissement de bœufs n'était
enfants et la femme espère les revendre un pas rentable du tout.
jour en réalisant un bénéfice. Par ailleurs, elle
utilise les services d'épargne du programme de 1
H. Zaman. 1999. Assessing the poverty and
micro finance.
vulnerability impact of microcredit in Bangladesh a
case study of BRAC. Background paper for the
WDR 2000/2001. Banque mondiale, Washington.
Source : FAO voir, les montants de prêt sont très variés et les micros
Comme on peut le « Micro crédit : effets sur la pauvreté rurale et l’environnement ». crédits sont
aujourd’hui présents partout dans le monde. Nous pouvons l’illustrer avec un graphique
montrant que le nombre de clients desservis a été multiplié par plus de 6 entre 1997 et 2004,
ainsi qu’avec un tableau permettant de voir la répartition des institutions et des clients dans le
monde (Annexe 5). D’après ce tableau, on voit bien que toutes les régions pauvres sont
couvertes par les IMF proposant du micro crédit.
3.2. L’efficacité du micro crédit au niveau international
Ces exemples disséminés partout dans le monde prouvent le succès du système de
micro crédit employé comme moyen de diminuer la pauvreté.
Par ailleurs, différentes recherches ont mis en relief l’efficacité du micro crédit pour
diminuer la pauvreté dans le monde :
23
• Des recherches menées par le Consultative Group for the Poor en Indonésie ont
montré que les demandeurs de micro crédit ont augmenté leur revenu de 12,9 % par
rapport à une augmentation de 3 % pour les revenus des groupes tests.
• Une autre étude menée par Freedom from Hunger a montré que des clients au Ghana
ont augmenté leurs revenus de 36$ US par an au lieu de 18$ US par an pour les non
clients. Les bénéficiaires du micro crédit ont non seulement été en mesure d'augmenter
leurs gains, mais surtout de diversifier leurs sources de revenus. Quatre-vingt %
d’entre eux disposaient de sources de revenu secondaires, contre 50 % pour les non
clients.
• Une autre étude de la banque Rakyat en Indonésie a montré que les demandeurs sur
l’île de Lombok ont augmenté leurs revenus de 12 % en moyenne et que 90 % des
foyers se sont sortis de la pauvreté.
• Une étude des clients SHARE en Inde a montré que les trois quarts des clients ayant
pris part au programme sur de plus longs termes ont bénéficié d'une plus grande
amélioration de leur richesse. Ils ont découvert par ailleurs que l'assiette du revenu
était stabilisée par la diversification des revenus, l'augmentation de l'emploi des
membres de la famille et la fiabilité du développement des petits commerces.
• En Bolivie, les revenus des clients du CRECER (Credito con Educacion Rural) ont
augmenté des deux tiers après leur adhésion au programme. De plus, 80 % des clients
ont déclaré que leur épargne avait augmenté, alors que 78 % n’avait pas d’épargne du
tout avant de prendre part au programme.
• Au Honduras, une étude de Save the Children montre que les clients ayant pris part
aux programmes de crédit et d’épargne ont augmenté leurs revenus, ce qui leur a
permis d’envoyer une bonne part de leurs enfants à l’école et de réduire les taux
d'absentéisme.
• Au Bengladesh, le niveau d’éducation de base parmi les enfants de 11 à 14 ans issus
de foyers des clients a doublé en passant à 24 % en trois ans, dépassant les enfants de
foyers non clients de 14 %.
En outre, le succès mondial est appuyé par la naissance de divers évènements récurrents
concernant le micro crédit : ainsi, 2005 fut consacrée « Année du micro crédit » ; on note
également l’existence d’un Sommet du micro crédit qui se réunit régulièrement et vise
l’objectif « que 100 millions des familles les plus pauvres de la terre, notamment les femmes
de ces familles, reçoivent des prêts qui leur permettront d'exercer une activité indépendante
ainsi que d'autres services financiers et commerciaux d'ici l'an 2005 ».
Il existait en l’an 2000, plus de 1 200 organisations qui distribuent des micro crédits à
l'échelon national, 26 grandes organisations qui coiffent des programmes internationaux de
micro crédit et 7 000 à 10 000 organisations locales et régionales dont l'activité concerne
exclusivement ou en partie la fourniture de micro crédits1.
En 1997, 20 ans après que Muhammad Yunus ait commencé à offrir des prêts à des
femmes dans des villages pauvres d’Asie du Sud, plus de 2 900 personnes, représentant 1 500
organisations et 137 pays, se sont rassemblées pour le Sommet du micro crédit à Washington.
Mis en valeur par la présence de chefs d’État et de personnalités éminentes de la communauté
mondiale du développement, ce sommet a lancé une campagne dont l’objectif était d’atteindre
100 millions des familles les plus pauvres du monde avant l’an 2005. Son mérite est d’avoir
braqué les projecteurs sur l’objectif consistant à lutter contre la pauvreté par le biais du micro
1
Source : FAO « Micro crédit : effets sur la pauvreté rurale et l’environnement ».
24
crédit et d’avoir créé une institution ayant pour mission de promouvoir cet objectif à l’échelle
mondiale.
D’après le « Rapport 2005 de l'Etat de la Campagne du Sommet du Micro crédit » : «
Au 31 Décembre 2004, 3.164 institutions de micro crédit ont rapporté qu’elles desservaient
92.270.289 clients, dont 66.614.871 faisaient partie des plus pauvres lorsqu’ils ont souscrit
leur premier emprunt. Si l’on estime qu’il y a en moyenne cinq personnes par famille, les 66,6
millions de clients les plus pauvres desservis à la fin de 2004 ont affecté près de 333 millions
de personnes, membres des familles de ces clients. »
Le prochain Sommet Global du Micro crédit 2006 aura lieu du 12 au 15 novembre
2006 à Halifax, Nouvelle-Écosse, Canada. Les corps présidents de la campagne, qui
comptent notamment la Reine Sofia d’Espagne et le président du Mexique parmi leurs
membres, s'attendent à ce que plus de 2.000 délégués de plus de 100 pays participent à
l'événement, évaluant le progrès vers le but de la campagne d'atteindre 100 millions des
personnes les plus pauvres du monde vers la fin de 2005, et de lancer la deuxième étape de la
campagne. Les délégués qui s'inscrivent en 2005 doivent avoir soumis un Plan d'Action
Institutionnel (PAI) 2005; les délégués qui s'inscrivent en 2006 doivent avoir soumis un PAI
2006.
On considère généralement que « la croissance des programmes de micro crédit a été
phénoménale. Le nombre total d’emprunteurs déclarés par les membres du Sommet du micro
crédit a augmenté de 50 % entre 1998 et 1999, pour atteindre 21 millions à l’échelle
mondiale ; 12 millions de ces emprunteurs vivent avec moins de 1 dollar par jour. À elle
seule, la Banque Grameen a distribué pour 3 milliards de dollars de prêts à plus de 2 millions
d’emprunteurs au Bangladesh et 2,5 milliards de dollars lui ont été remboursés à ce jour (soit
plus de 80% de la somme de la somme prêtée) », selon un rapport de la FAO1.
Dans cette lignée, l’année 2005 a été désignée « Année Internationale du Micro Crédit
» par les Nations Unies pour récompenser le succès de cette initiative mais aussi pour que, de
plus en plus de gouvernements, banques et ONG travaillent ensemble à la mise en œuvre de
ce service de financement. L’Année Internationale de Micro crédit a connu un succès
planétaire sans précédent grâce à la participation de plus de 100 Etats Membres de l’ONU
reflétée par le soutien et l’engagement des gouvernements et des leaders du secteur privé afin
de trouver de nouveaux systèmes permettant aux pauvres d’accéder aux services financiers.
Pour couronner l’Année et mettre en exergue l’importance des contributions que chaque pays
a apportées pour faire avancer l’industrie de la micro finance, les Nations Unies et le Groupe
des Conseillers de l’Année ont décidé la tenue d’un « Forum International de Micro crédit
pour le Développement de Secteurs Financiers Intégrants », en novembre 2005 à New York,
au Siège des Nations Unies.
Malgré ce succès, 3 milliards de personnes dans le monde n’ont encore pas accès à des
services financiers de base, qu’il s’agisse d’épargne ou de crédit. Parmi eux, on compte 5
millions d’exclus bancaires en France.
Au-delà de cela, il est clair que le succès de la méthode tout autant que le succès des
IMF proposant des micro crédits ont éveillé l’attention des pays les plus développés et de
leurs institutions, et force est de constater que ces mêmes pays ont cherché à reprendre le
concept de Yunus afin d’ « aider leurs pauvres ».
1
Source : FAO « Micro crédit : effets sur la pauvreté rurale et l’environnement ».
25
LE MICRO CREDIT, UN CONCEPT QUI SEDUIT
LES PAYS DEVELOPPES
Le micro crédit est à présent proposé aussi bien aux habitants du cercle polaire qu’à ceux
des ghettos de Chicago ou des réserves indiennes de l’Ouest américain. Il était prévisible que
ce succès finisse par susciter les convoitises des banques privées, après avoir provoqué leur
méfiance et même leur hostilité dans un premier temps. Le micro crédit et ses réussites
ponctuelles servent maintenant d’alibi pour justifier les évolutions doctrinales de la
Conférence des Nations Unies pour le développement (CNUCED). Pour cette dernière, l’aide
publique doit céder le pas devant l’action du privé.
Que le micro crédit puisse constituer une source de profit sera la grande découverte de ces
dernières années. C’est ainsi que Banco Sol, en Bolivie, et K-Rep, au Kenya, établissements
spécialisés dans le prêt aux pauvres, affichent « des taux de rentabilité supérieurs à ceux de
26
certaines des plus grandes et des meilleures banques du monde »1. Aux Philippines, la
Kaunlaran Agricultural Corporation a dégagé un bénéfice net de 294 000 dollars sur un
portefeuille de crédits de 1,6 millions de dollars. Selon la CNUCED, le marché potentiel créé
par ces 500 millions de « micro entrepreneurs » potentiels ne dépasse pas les 100 milliards de
dollars : un montant très faible par rapport au volume des prêts classiques, évalué à 13 000
milliards de dollars.
1. Les Etats-Unis découvrent une nouvelle source de profit
La plus grande puissance économique du monde est donc tout aussi concernée par la
pauvreté, sinon plus, que les autres pays développés avec l’IDH le plus élevé notamment par
un phénomène d’exclusion de plus en plus récurrent.
Trois ans seulement après l’invention du micro crédit en 1974 au Bangladesh, les Etats-
Unis se dotèrent d’une législation2 permettant aux habitants pauvres des zones rurales et
urbaines défavorisées, exclus du crédit bancaire traditionnel, de bénéficier de prêts. Cette loi
oblige les banques à consacrer une certaine fraction de leurs actifs à des prêts à des clients
dont les revenus sont modérés ou même faibles. Mais, comme dans les autres pays
développés, la dérégulation des années 80 et 90 et la globalisation vont se traduire, outre-
Atlantique, par un accroissement spectaculaire des inégalités et une extension de la très
grande pauvreté. Les budgets destinés aux programmes sociaux seront supprimés ou amputés
par le Congrès, à majorité républicaine, et les actions de solidarité privatisées. Les conditions
sont remplies pour que le micro crédit se développe, aidé par le dispositif législatif. Entre
1988 et 1998, 1 000 milliards de dollars environ vont être distribués au titre de la loi de 1977.
De grands établissements financiers comme Bankers Trust3, Wells Fargo ou Citicorp
soutiennent ainsi l’action des IMF – Institutions de Micro Finance.
1.1. ACCION USA, le principal acteur américain
1.1.1. Défier la croissance des inégalités sociales en prônant
l’indépendance économique des plus pauvres
Diverses associations s’efforcent de faire accéder au crédit des chômeurs ou des
personnes à faible revenu. C’est le cas d’Accion - Americans for Community Cooperation in
Other Nations, dans les zones défavorisées de huit grandes villes américaines, et d’Opération
Hope, dirigée par le jeune et élégant banquier John Bryant, dans South Central, le quartier
pauvre de Los Angeles4 . Traumatisé par les violentes émeutes d’avril 1992, qui avaient
provoqué dans cette ville des dégâts évalués à 1 milliard de dollars, J. Bryant entama sa lutte
contre la grande pauvreté en 1994 : « Je suis un capitaliste, mais avec du coeur », explique-t-
il aux journalistes, avant d’ajouter : « On peut vivre bien en faisant le bien. Une société
uniquement basée sur le profit ne durera pas. » Quant au président d’Accion, M. Michael
Chu, c’est lui aussi un financier connu. Né en Chine en 1949, mais élevé en Uruguay, il dû se
réfugier aux Etats-Unis en raison de son opposition au régime militaire. Aujourd’hui, il ne
1
CNUCED, 10e conférence, communiqué de presse, 22 octobre 1998
2
Il s’agit du National Community Reinvestment Act, loi promulguée en 1977 et modifiée en 1997
3
Banker Trust était la huitième banque américaine en 1997
4
Cette association a canalisé depuis quatre ans 7 millions de dollars vers des très petites entreprises
27
croit plus que « le changement social, grâce à un gouvernement éclairé, soit la panacée1 ». Il
estime que la pauvreté ne peut être vaincue que si l’on donne aux gens leur indépendance
économique et la possibilité d’agir sur leur avenir.
1.1.2. La couverture du réseau entreprenarial en chiffres
En 1991, inquiétée par l'inégalité et le chômage croissants aux États-Unis, Accion
International rapatria son modèle de micro crédit, en commençant par un programme à
Brooklyn à New York. Au cours des cinq années suivantes, Accion International s'efforça
d'adapter son modèle de prêt au contexte socio-économique très différent des États-Unis.
Accion International disposait, en 1997, d’un budget de 6,7 millions de dollars, dont
70 % en provenance du secteur privé. Son réseau s’étendait à 13 pays des Amériques et inclut,
en particulier, Banco Sol qu’elle a aidé à lancer en 1992. En 1997, Accion International a
distribué 480 millions de dollars à 310 000 micro entrepreneurs, avec des prêts d’un montant
moyen de 650 dollars et un taux de remboursement de 98 %2.
En 2000, l'initiative d'Accion aux États-Unis fut rebaptisée Accion USA. À l'heure
actuelle, Accion USA est le plus grand micro prêteur du pays, possédant des filiales de prêt en
Californie, au Nouveau-Mexique, en Géorgie, en Floride, dans l'Illinois, au Massachusetts,
dans l'état de New York, au Rhode Island et au Texas. À la fin de l'année 2002, le réseau
Accion USA avait accordé plus de 62 millions de dollars sous forme de prêts à 8 000
entrepreneurs à faibles revenus, soit 7 750 dollars en moyenne par personne. Il est dores et
déjà primordial de noter une différence avec les crédits apportés par la Grameen Bank qui
sont en moyenne de 88 $, soit 88 fois moins importants que ceux-ci. Une entreprise ne peut
être créée avec un montant aussi faible.
Filiale sans but lucratif d'Accion International, Accion USA a pour objectif de servir
des micro entrepreneurs à travers les États-Unis - sans se soucier de leur situation
géographique. Afin d'atteindre encore plus de chefs d'entreprise à bas revenus nécessitant un
crédit, Accion USA travaille à la centralisation des traitements des crédits, expérimentant
dans les domaines des prêts par Internet et des centres d'appels, tout en ouvrant de nouveaux
bureaux de prêts.
1.2. Quand Wall Street rencontre le micro crédit
1.2.1. La privatisation de l’aide au développement
Pour Washington, c’est le commerce et les capitaux privés qui doivent désormais
remplacer l’aide publique, taxée d’inefficace (Trade not Aid). Obligée de restreindre son train
de vie, l’ONU relaie ce message musclé, notamment par le biais de son organe subsidiaire
permanent qu’est la Conférence des Nations unies pour le commerce et le développement.
Suspecte d’être insuffisamment libérale et menacée par la création de l’Organisation mondiale
du commerce, la CNUCED a dû se réorganiser et changer de discours : la privatisation de
l’aide au développement est maintenant à son ordre du jour.
1
Boston Business Journal, 9 janvier 1998
2
Accion International a distribué, de 1992 à 1997, plus de 1.7 milliard de dollars à 1.4 million de clients, avec un
taux de remboursement supérieur à 98 %.
28
L’aide publique, reléguée au second plan, doit céder le pas à l’action du secteur privé.
Le secrétaire général, M. Rubens Ricupero, a été particulièrement clair sur ce point : « Même
si l’aide officielle pour le développement est toujours indispensable, elle est relativement
modeste si l’on considère ce que l’on pourrait accomplir avec une fraction des ressources
disponibles dans le secteur privé et la société civile. Il y a là un immense potentiel, trop
longtemps ignoré, qui devrait être mis au service du développement. »
1.2.2. L’aide solidaire : une nouvelle manière de s’enrichir ?
Aux yeux de l’opinion, comment réconcilier la poursuite égoïste et implacable des
intérêts privés avec les objectifs nobles de l’éradication de la pauvreté dans le monde ? C’est
ici que le micro crédit, moyen efficace mais non exclusif de lutte contre la grande pauvreté,
apparaît comme un thème particulièrement porteur dans cette entreprise de marketing.
Certains titres de presse annonçaient depuis quelque temps la couleur de cette
réconciliation entre le profit et la pauvreté : « Quand pauvres et banquiers font bon ménage »,
avec, en intertitre, cette découverte ravie : « Les pauvres sont solvables1 ». Ou encore : « Les
investisseurs s’intéressent au marché des pauvres2 ». M. Ricupero a officiellement mis les
points sur les « i » : « En travaillant avec le secteur privé, nous allons démontrer que le profit
et le développement, le marché et la solidarité, loin d’être antinomiques, peuvent devenir
complémentaires et ainsi changer le concept de la coopération internationale. » M. Franck
Grozel, secrétaire exécutif adjoint de la conférence de Lyon, n’avait pas craint d’être encore
plus explicite : « Le succès des institutions spécialisées dans le micro crédit... a démontré
qu’un crédit de quelques dizaines de dollars permet aux plus pauvres de créer leur propre
emploi et de générer un revenu ; que les forces du marché qui animent la Bourse de New York
peuvent également être source de richesse dans les faubourgs de Lima ou de Manille ; que la
relation d’intérêt mutuel, plus que l’assistance, est un moteur du développement. »
Faire le bien en s’enrichissant semble alors possible. Que certaines banques de pays
latino-américains puissent afficher une rentabilité de 20 % à 25 % pour le capital investi dans
le micro crédit, ce qui correspond à des taux d’intérêt de l’ordre de 50 %, proches de l’usure,
ne provoque aucune interrogation. Comme le rappela sobrement M. Michael Chu, président
d’Accion, « le crédit le plus cher est celui auquel on n’a pas accès ».
1.2.3. Investir pour la création d’emplois : consolider une précarité
naissante ?
Privatiser le développement revient effectivement beaucoup moins cher : le coût
moyen d’un micro prêt individuel est de l’ordre de 600 dollars. Selon la CNUCED, 100
milliards de dollars de micro prêts suffiraient pour faire sortir de la très grande pauvreté 100
millions de micro entrepreneurs avec leurs familles. Ignorer qu’un très grand nombre
d’emplois nécessitent en réalité des investissements au moins dix fois plus élevés peut
surprendre de la part de prétendus « spécialistes » du développement ! Au Brésil, par
exemple, dans le cadre de la réforme agraire actuellement en cours, et qui intéresse plusieurs
1
Journal de Genève, 21 décembre 1997
2
Le temps, 13 juillet 1998
29
millions de paysans, on estime à 10 000 dollars environ le coût de la création d’un poste de
travail.
On se garde également de faire observer que ces emplois, dont le nombre potentiel est
forcément limité, sont en majorité des emplois précaires de l’économie informelle,
permettant, sauf exception, tout juste de survivre. Quant aux dépenses concernant la santé,
l’éducation, la sécurité et les infrastructures, il aurait été de mauvais goût de les évoquer. M.
Michael Chu avait par avance fourni la réponse : « Ce dont les gens ont besoin, c’est de
pouvoir accéder au capital. Tout le reste - santé, sécurité sociale, nourriture, éducation -
arrivera petit à petit. » L’éradication de la pauvreté est présentée comme une aventure
strictement individuelle, la politique n’y ayant pas sa place : pas d’interrogations, donc, sur la
nature de l’Etat ou sur la démocratie. Surtout, que l’initiative privée ne soit pas entravée par
des lois sociales dépassées ou par des mesures de redistribution obsolètes !
1.2.4. L’utopie d’une convergence d’intérêts entre pauvres et
investisseurs ?
Dans ce contexte, la solidarité entre bénéficiaires de prêts est seulement appréciée en
fonction des garanties qu’elle est capable d’assurer aux banques en cas de défaillance
individuelle, mais jamais parce qu’elle contribue à la démocratie locale. En les «
responsabilisant », la « bancarisation » des individus les délivrera de la pauvreté. Le
développement de tous sera assuré par l’enrichissement de chacun.
On peut douter que les capitaux privés prennent réellement le relais de l’aide publique.
Il existe effectivement des banquiers qui acceptent de faire des investissements « éthiques » et
se contentent de taux de profit de 6 %. Mais ils risquent d’être peu nombreux aussi longtemps
que les fonds de pension américains rechercheront des rendements de 25 %... La 10e
conférence de la CNUCED a eu le mérite d’essayer de populariser le micro crédit, instrument
efficace, parmi d’autres, de lutte contre la pauvreté. Mais tenter de faire croire à l’existence
d’une convergence d’intérêts entre les pauvres et Wall Street, c’est se livrer à une impossible
et dérisoire opération de propagande.
2. La France et le micro crédit comme outil de croissance
2.1. Qu’entendons-nous par « pauvreté 1» en France ?
Dans un premier temps, il paraît opportun de définir le niveau moyen de vie et de
revenu d’un ménage2 français. Les données obtenues concernent l’année 2003 (voir Annexe
6).
• Le niveau de vie moyen d’un ménage français est de 17 654 €.
1
Un individu ou (un ménage) est considéré comme pauvre lorsqu'il vit dans un ménage dont le niveau de vie est
inférieur au seuil de pauvreté. L'INSEE, comme Eurostat et les autres pays européens, mesure la pauvreté
monétaire de manière relative alors que d'autres pays ont une approche absolue. Dans l'approche en termes
relatifs, le seuil est déterminé par rapport à la distribution des niveaux de vie de l'ensemble de la population.
L'INSEE le fixe habituellement à 50% du niveau de vie médian tandis qu’Eurostat privilégie le seuil de 60 %du
niveau de vie médian.
2
Un ménage, au sens statistique, est défini comme l'ensemble des occupants d'une résidence principale, qu'ils
aient ou non des liens de parenté. Un ménage peut ne comprendre qu'une seule personne.
30
Soit 1 471,17 € par mois ou 48,37 € par jour.
• Le niveau de revenu d’un ménage français est de 28 413 €.
Soit 2 367,75 par mois ou 77,84 € par jour.
Le revenu moyen observé est certes suffisant à la couverture des besoins d’un ménage
français. Mais pour une meilleure illustration, admettons qu’un ménage moyen soit composé
d’un couple avec un enfant. Le revenu doit donc couvrir les besoins quotidiens de trois
personnes, soit 25,95 €/jour/personne. Le niveau de vie, quand a lui ne pourra pas être divisé
par trois. L’individu a des besoins primaires qu’il se doit de satisfaire qui permettent d’assurer
sa survie. D’un point de vue purement proportionnel, le niveau de vie par personne, dans ce
cas, passe à 16,12 €/jour/personne. Est-il alors vraisemblable que l’on puisse vivre une
journée en France avec 16 € pour se nourrir, s’habiller, se chauffer… ?
• Le seuil de pauvreté pour un couple avec un enfant : 1 161 € par mois, soit 38,7 € par
jour.
• Le nombre de ménages pauvres est estimé entre 1 570 000 et 2 922 000. Il y aurait
donc plus de trois millions de français vivant aujourd’hui sous le seuil de pauvreté.
Selon l'Observatoire national de la pauvreté et de l'exclusion sociale, la pauvreté en
France a chuté de 60 % en 30 ans : elle touchait 15 % de la population en 1970, contre 6,1 %
en 2001, ce qui représente 3,7 millions de personnes. Auparavant, les personnes pauvres
étaient surtout les retraités. La tendance s'est inversée dans les années 1980 avec
l'augmentation du chômage des jeunes ; alors que la pauvreté des personnes âgées a diminué
de 85 %, celui des actifs a progressé de 38 % en trente ans.
En 2005, le seuil de pauvreté est fixé selon les sources entre 480 et 650 euros par mois
et par personne. À titre de comparaison, le Revenu minimum d'insertion (RMI) est de 425
euros par mois pour une personne vivant seule, donc les personnes touchant le RMI sont sous
le seuil de pauvreté. La dégradation de la conjoncture économique et du marché du travail en
2004 se profile avec 3,4 millions de personnes allocataires de minima sociaux, soit plus de 6
millions de personnes couvertes.
Enfin, il convient de rester prudent quant à la notion de pauvreté monétaire car si l’on
considère le seuil définit par l’Union Européenne, celui-ci atteint 774 € /personne. Une
variation dans la définition retenue, qui correspond à un écart de niveau de vie de 129 € par
mois, a pour conséquence un doublement du nombre de personnes considérées comme
pauvres, soit 7 millions.
2.2. La France, en route pour une économie solidaire ?
C’est au moment où le libéralisme économique devient la référence dominante des
politiques économiques européennes, à l’Est comme à l’Ouest, et où le chômage et la
pauvreté s’étendent, que le micro crédit commence vraiment à prendre son essor sur le Vieux
Continent.
31
En France, il existe une cinquantaine d’organismes de placements alternatifs et
solidaires1. Parmi eux, deux se distinguent par leur volume d’activité : l’association des Fonds
France active (FFA) et l’Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) qui ont
des activités assez complémentaires et bénéficient du soutien de la Caisse des dépôts et
consignations, des banques coopératives et des pouvoirs publics. Elles développent des
actions de conseil et de formation auprès des chômeurs créateurs d’entreprises, de montage de
dossiers financiers et de garantie auprès des banques partenaires qui consentent les prêts. Ce
dernier point est important : la prise de risque ne doit pas être supportée par l’organisme
financier, qui risquerait alors de le répercuter sur ses taux.
Ces banques, crédits mutuels ou caisses d’épargne pratiquent, pour la plupart, des taux
d’intérêt normaux (de 5 % à 6,5 % par an), et pour des durées variant de 2 à 5 ans. Les
banques commerciales françaises ne s’associent que ponctuellement à ces activités de micro
crédit. Elles n’ont pas encore compris que les pauvres constituaient un marché en pleine
expansion et d’une rentabilité assurée. Elles se privent également d’un argument publicitaire
d’une parfaite « correction » politique : « utiliser le capitalisme pour faire le bien ».
2.2.1. L’ADIE, le droit d’entreprendre
• Une mission : aider les plus pauvres à créer leur entreprise
L'ADIE est une association qui aide des personnes exclues du marché du travail et du
système bancaire classique à créer leur entreprise et leur propre emploi. Elle a été crée en
1989 par Maria Nowak en adaptant à la France le principe du micro crédit. Ces prêts sont
destinés à financer des créations d'entreprises par des bénéficiaires du RMI et des chômeurs
de longue durée. Les exclus de l'activité économique sont, par nature, mal connus. Pour bâtir
un système de crédit adapté à leurs besoins et à leurs contraintes, l'ADIE les accompagne dans
leurs démarches et finance leurs projets.
Le parcours d'un créateur de micro entreprise est semé d'embûches. Il doit trouver
l'adéquation entre son savoir-faire et le marché local, estimer ses charges et ses recettes
prévisionnelles, trouver son chemin dans le labyrinthe des réglementations, mettre en place un
système de gestion adapté. A chaque étape, il a besoin de conseil ou de formation. C'est ce
qu'il trouve auprès de l'ADIE et des réseaux locaux avec lesquels elle collabore.
Réciproquement, le bon montage du projet et de son suivi sont, pour l'association, la meilleure
garantie de remboursement du prêt.
L'originalité de l'ADIE est de regrouper des bénévoles appartenant au monde de
l'économie et de la finance et des permanents travaillant en liaison étroite avec les réseaux
locaux d'aide sociale et d'aide à la création d'entreprise.
Depuis la création de l’association en 1989, près de 29 900 entreprises ont été créées
générant 36 000 emplois, grâce à plus de 35 000 crédits octroyés. Le taux de pérennité des
entreprises financées (64 % après 2 ans d'existence) est du même ordre que celui de la
moyenne nationale pour la création d'entreprise. Le taux d'impayés est d'environ 6,8%.
1
« Les placements alternatifs et solidaires », Alternatives économiques, hors série pratique, n°1, 2ème trismestre
1997
32
• Une alternative aux prêts bancaires, une aide pour mettre en œuvre son projet
L'ADIE décide de l'octroi des prêts en fonction de trois grands critères humains et
économiques:
• le porteur de projet (motivation, compétence...),
• le projet (le potentiel de clientèle, le chiffre d'affaires prévisionnel...)
• la capacité de remboursement.
L'ADIE accorde une importance particulière aux critères humains. C'est la différence
avec une banque qui accorde davantage d'importance aux aspects financiers.
L'ADIE peut proposer un plan de financement pouvant aller jusqu'à 10 000 euros. Le
prêt peut monter jusqu'à 5 000 euros (complété par un prêt d'honneur, une aide de l'Etat, de la
région, etc.). Il permet de démarrer l’activité. Il pourra par la suite, si l’affaire marche bien,
être complété par un prêt de développement. La durée du prêt peut aller jusqu'à 24 mois, de
façon à permettre des échéances modérées et à rembourser le capital rapidement.
L'ADIE applique un taux d'intérêt. Ce taux d'intérêt est similaire à celui pratiqué par
les banques. D'autres associations prêtent à des taux plus faibles mais il s'agit en général de
prêts complémentaires à des prêts bancaires. Le taux d'intérêt de l'ADIE n'a qu'un impact
financier limité sur le montant de l’échéance compte tenu des petits montants des prêts.
• Un véritable créateur d’emplois pour les plus défavorisés
Un peu plus de 6 740 prêts solidaires ont été délivrés au cours de l'exercice 2005 et ont
permis la création de 5 891 entreprises et près de 7 089 emplois. Les allocataires des minima
sociaux représentent plus de la moitié (56 %) des personnes financées en 2005. Les autres
demandeurs d'emploi, indemnisés ou non, constituent 35 % des personnes financées par
l'ADIE soit une augmentation de 5 points par rapport à 2004. La part des salariés est faible (3
%). Elle est majoritairement composée de travailleurs pauvres, souvent des femmes seules,
menant une petite activité économique complémentaire pour faire face aux dépenses
familiales. Plus de 18 % des clients financés par l’ADIE sont illettrés ou savent à peine lire,
écrire et compter. Les titulaires de diplômes techniques, BEP ou CAP, représentent 40 % de la
clientèle en 2005. Cependant, être diplômé n’est pas un gage pour accéder au crédit bancaire.
La preuve en est que 38 % des personnes soutenues en 2005 sont titulaires du Bac et 23 % ont
un niveau Bac +2 ou au delà. L’ADIE est très présente dans les quartiers sensibles qui
représentent 18 % des micro entrepreneurs financés en 2005. Plus d’un quart des clients de
l’ADIE sont issus des zones rurales. Les gens du voyage, cible spécifique et privilégiée de
l’ADIE depuis une dizaine d’années, représentent 7 % des personnes financées.
2.2.2. PlaNet Finance, une lutte durable contre la pauvreté
PlaNet Finance est une organisation de solidarité internationale, dont la mission est de
réduire la pauvreté dans le monde par le développement de la micro finance.
Pour mieux comprendre en quoi consiste sa mission, cette association s’est définie
trois objectifs à atteindre :
33
• Développer des instruments efficaces de développement de la micro finance à travers
le monde
• Garantir éthique et excellence dans le développement de toutes activités
• Devenir une organisation autosuffisante par le biais de ressources diversifiées et
durables
En favorisant l’accès aux services financiers des populations les plus pauvres, les
intermédiaires financiers, parmi lesquels les banques, les coopératives, les Organisations Non
Gouvernementales et les Institutions de Micro finance prouvent depuis trente ans qu’elles
constituent un des instruments les plus efficaces de lutte contre la pauvreté. PlaNet Finance
soutient ces institutions et accélère leur croissance en les fédérant et en leur fournissant des
services leur permettant de renforcer leurs capacités techniques et leurs ressources financières.
PlaNet Finance travaille avec le secteur privé (banques, institutions financières), des
organisations internationales et des gouvernements afin d’accélérer la pérennité du secteur de
la micro finance. Le siège est basé à Paris et PlaNet Finance agit dans plus de 60 pays. PlaNet
Finance soutient le développement de la micro finance par de nombreuses activités qui
renforcent le secteur dans son ensemble, les gouvernements et responsables politiques ou
directement les IMF :
L’objectif des activités de financement de PlaNet Finance est de :
• participer à la croissance de la clientèle et du portefeuille de prêts des IMF,
• accompagner le passage des institutions d’une logique de subvention liée au
démarrage des activités à une logique d’autonomie financière,
• encourager les institutions à chercher d’autres bailleurs de fonds ou investisseurs, dans
une logique de pérennisation financière.
Ayant pour vocation d’accompagner les IMF dans leur développement, PlaNet
Finance offre deux produits de financement, adaptés aux besoins des IMF en fonction de leur
maturité et de leur taille (Annexe 7) .
34
LIMITES ET REMISES EN CAUSE DU MICRO
CREDIT
1. La remise en cause d’une économie libérale
En France comme dans l’ensemble des pays développés, un paradoxe éclate
aujourd’hui au grand jour : jamais les pays occidentaux n’ont été aussi riches, jamais les
sociétés n’ont été aussi inégalitaires. L’économie solidaire nous permet alors d’explorer
quelques pistes et de déconnecter le travail, les revenus et les droits sociaux. La situation
devient parfois dramatique. Que choisir ? La misère avec un peu moins de chômage comme
aux Etats-Unis, ou la misère avec un peu plus de chômage, situation bien connue de l’Europe
Occidentale.
35
Certains économistes proposent alors une solution pour sortir de cette impasse :
réduction et réorganisation du travail, revenu d’existence assorti de droits sociaux minimaux
et développement de l’économie solidaire. En effet, il semblerait que si de nouveaux
mécanismes de redistribution de la richesse ne sont pas mis en place rapidement, le
développement des services de proximité va buter sur l’insolvabilité des personnes physiques
ou morales susceptibles d’y avoir recours.
Les gains de productivités réalisés actuellement dans l’industrie ne créent pas
d’emplois, mais bien au contraire, en détruisent. Une réduction du temps de travail,
indissociable de celle du revenu, s’impose alors à l’ensemble des actifs. Cette réorganisation
ne peut constituer une unique réponse au chômage. Elle doit s’accompagner d’un ensemble de
pratiques novatrices que l’on nomme désormais « économie solidaire ». Des expériences qui
visent non pas à maximiser le profit, mais à répondre à des besoins non satisfaits tels que
l’aide aux personnes âgées, la garde d’enfants, l’entretien de l’environnement… Le
développement de cet ensemble d’activités exige un nouveau mode d’articulation entre
société civile et intervention étatique. Il s’agit alors de définir les inter-relations à mettre en
œuvre entre initiatives des acteurs privés et modalités de soutien de la collectivité.
2. Le micro crédit, créateur d’emplois sous certaines
conditions
Est-il possible de créer des entreprises et donc de résoudre en partie les problèmes de
l'emploi et de développer la croissance économique par le micro crédit ? La réponse n'est pas
simple. Deux études, réalisées en Asie nous donnent une première réponse intéressante :
• Les crédits inférieurs à 100 $US, accordés principalement aux femmes, ne créent que
très rarement (moins de 3%) de petites entreprises ou des emplois nouveaux. Ces
crédits améliorent la situation sociale des bénéficiaires qui peuvent ainsi trouver les
fonds nécessaires pour satisfaire des besoins de première nécessité (santé, nourriture,
logement, écolage, etc.). Il y a donc amélioration, mais rares sont les bénéficiaires qui
dépassent le seuil de pauvreté.
• Ces micro crédits ont toutefois un rôle essentiel qui est avant tout un "plus social" et
en cela, il doit être développé.
• Les crédits entre 100 et 1 000 $US sont du même ordre. Ils améliorent cependant
nettement le pourcentage (7 à 12 % selon les pays et les cas) de création d'emplois et
de petites entreprises nouvelles.
• Ce sont des crédits de 5 000 $US et plus qui déclenchent un processus de croissance
par l'investissement dans de nouvelles unités de production, l'amélioration de la
productivité et l'ouverture sur de nouveaux marchés.
3. Faire des banques commerciales locales un allié solide
L'objectif final, si on veut que le micro crédit ait un impact plus important et répondre
davantage que maintenant aux besoins exprimés, est d'établir progressivement des relations
professionnelles entre ces nouvelles catégories de clients et les banques commerciales locales.
Ainsi, on mobilisera des fonds locaux, on garantira la pérennité financière de ces systèmes et
on cassera les liens de dépendance que l'aide internationale perpétue. Cela nécessite un
36
apprentissage et une meilleure connaissance réciproque. Cela prend du temps. Cependant des
expériences intéressantes prouvent que l'on est déjà sur la voie du succès.
Comment accéder au crédit des banques commerciales ?
Le premier moyen, bien connu, est la "caution mutuelle", appliquée systématiquement
dans les modèles Grameen, Raiffeisen ou Desjardins. Un groupe de villageois ou de
producteurs d'un quartier, où tout le monde se connaît, se porte garant du remboursement de
tous les membres du même groupe. Ce système "marche" souvent, mais systématisé, il
n'apporte pas toute la sécurité dont on parle. Souvent même, les banques ne comptent pas sur
la caution solidaire : trop de travail, et donc de coûts, pour récupérer une petite somme !
La couverture du risque par l'hypothèque d'un bien (sauf celle d'immeubles modernes)
ne fonctionne pas bien et se révèle aussi très coûteuse. Un regard dans les jardins des ONG
gestionnaires de micro crédit est souvent intéressant. Des épaves de voitures, des outils et
équipements, fruits des saisies, sont là, invendables.
La garantie bancaire est alors une des meilleures façons d'obtenir des prêts des
banques commerciales. Ces garanties sont celles des salaires de membres de la famille ou
d'amis. Ce sont aussi des garanties bancaires locales ou internationales.
Plusieurs fondations ont mis au point des systèmes de garanties bancaires très efficaces, à
l'exemple de la Fondation RAFAD à Genève, d'ACCION aux USA ou de FUNDES en
Amérique Latine. Le principe est simple : Constituer un Fonds en monnaie forte et l'investir
dans une banque internationale qui accordera une garantie à une banque locale qui prêtera,
parce que son risque est totalement ou partiellement couvert, aux petits emprunteurs locaux
regroupés ou non. Une ONG locale est souvent l'intermédiaire de ces opérations. Sur la base
d'une étude comparative de l'impact de tels fonds, il a été possible de tirer les leçons suivantes
:
• Ces fonds de garanties ont permis à des dizaines de milliers de petits producteurs,
femmes et hommes, paysans ou commerçants, artisans et petits entrepreneurs du
secteur non formel, "d'entrer en banque" et de recevoir les crédits qu'ils réclamaient
depuis longtemps. Par ailleurs, pour les banques commerciales, ces expériences
réussies de prêts aux acteurs du secteur informel, qu'ils ne connaissaient pas du tout,
les ont convaincus qu'il est possible de "prêter aux pauvres et de faire de bonnes
affaires". Cette connaissance réciproque est certainement le résultat le plus significatif
de l'intérêt de l'utilisation de la garantie bancaire, car il permet de créer et de
consolider des relations nouvelles entre partenaires qui s'ignoraient. Le marché du
micro crédit devient alors, à long terme, un secteur d'activités nouvelles pour plusieurs
banques commerciales du Sud.
• Le deuxième résultat de l'usage de la garantie bancaire est celui de l'effet
multiplicateur qu'il entraîne. En effet, si les négociations sont bien menées entre
l'émetteur de la garantie et la banque qui la reçoit, cette dernière est amenée à prendre
progressivement plus de risques, puisque les remboursements sont bons, et à attribuer
deux, trois, cinq, dix, voire plus de crédit que le montant de la garantie reçue. La
garantie internationale permet alors de mobiliser les ressources financières locales.
• En plus, l'émission en monnaie forte d'une garantie par une grande banque
internationale du Nord est très appréciée des banques commerciales du Sud. Cela
37
renforce leur portefeuille de bonnes relations. Par ailleurs, la garantie en monnaie forte
permet d'éviter l'érosion du capital initial de garantie par l'inflation locale.
Certes, la garantie n'est pas LA solution de la couverture de risques, mais en est un des
moyens les plus efficaces. L'expérience de la Fondation RAFAD en douze ans a permis de
conclure que :
• les pertes moyennes annuelles d'un tel Fonds sont de l'ordre de 5%
• le multiplicateur est de 3,5 c'est-à-dire qu'avec 100 000 $US de garantie, les banques
locales ont donc attribué, en monnaie locale, pour 350 000 $US de crédit
• l'intérêt chargé par les banques a été celui du marché, moins l à 3% selon les cas,
puisque le risque était partiellement couvert par la garantie
• que les bénéficiaires de crédit avaient à rembourser leur prêt en monnaie locale et non
en devises
• qu'après six ans, en moyenne, d'expériences positives, les banques locales ne
réclamaient plus de garantie, considérant ces partenaires comme des clients.
4. Le micro crédit, un outil limité mais qui éveille les esprits
Certes, le micro crédit n’est pas la solution magique, le moyen de marier, hors des
circuits capitalistes, la morale et l’argent pour le bonheur des miséreux. L’objectif des IMF
doit être de gagner de l’argent, car c’est le seul moyen d’assurer leur pérennité. L’intérêt
demandé reste très élevé, de 4 % à 12 % le mois, ce qui pose beaucoup de problèmes parce
qu’il faut souvent obtenir des Etats une dérogation des lois contre l’usure. Mais ces taux ne
sont rien par rapport à la rentabilité du business créé à cette échelle : acheter un fût d’huile en
ville avec le crédit pour l’écouler à la cuiller dans les villages rapporte du 500 % ou du 1 000
%. D’où les taux de remboursement de 94 % des micro crédits, à faire rêver un banquier
normal. Ce mécanisme reste coûteux et difficile à mettre en œuvre : le coût bancaire d’un prêt
de 20 euros est le même que pour un prêt de 2 000 euros. D’où une profession qui attire des
milliers d’ONG au bon cœur mais dont peu savent perdurer. "Seules survivent les institutions
dotées d’une solide gestion. La générosité ne suffit pas.", dit Pierre Jacquet, de l’Agence
française de développement. Sur les 7 000 institutions recensées, 1 % y parviendrait et saurait
grandir sans avoir besoin de subventions permanentes, selon Elizabeth Littlefield, directrice
du CGAP (Consultative Group to Assist the Poorest) et expert à la Banque mondiale. Une
vingtaine de ces institutions seulement auraient atteint un stade d’efficacité "professionnelle".
L’enjeu actuel est d’en accroître la surface et le nombre. C’est le but que s’est fixé PlaNet
Finance, qui offre du conseil, de la formation, de l’aide informatique et qui "note" les
institutions (rating) afin d’aider les financiers qui, désormais, commencent à y investir (pour
l’instant les fonds dits éthiques). Le goulot d’étranglement n’est pas l’argent mais les hommes
- il en faut pour descendre au niveau des villages - et leurs compétences. Le G8 devrait aller
dans ce sens en aidant la formation et les mécanismes de garantie. Le professeur Yunus espère
que la barre des 100 millions de micro emprunteurs sera atteinte l’an prochain. Ce n’est pas
l’explosion : la micro finance n’est qu’une des solutions contre la pauvreté. Mais un
emprunteur fait vivre quatre personnes en moyenne. Parmi les politiques d’aide au
développement, elle a gagné toute sa place.
En effet, depuis le Sommet de Washington, le micro crédit est devenu une mode,
souvent même un nouveau gadget de l'aide internationale. Certains voient en lui la solution
38
aux échecs répétés de la coopération entre le Nord et le Sud. Le secteur privé, après l'ONU,
est en train de récupérer le micro crédit pour en faire un nouvel outil qui devrait prouver leur
intérêt à "éradiquer la pauvreté".
Il est temps de dire clairement les choses. Le micro crédit existe depuis longtemps, et
on n'a pas attendu 1998 pour l'inventer. Beaucoup d'échecs et de réussites jalonnent le chemin
des projets financés par le micro crédit. Regardons le passé afin d'en tirer les leçons pour
l'avenir. Le crédit est une des techniques de financement du développement. Il peut "tuer"
l'initiative s'il est accordé sans examiner soigneusement si le bénéficiaire peut rembourser ou
si on l'entraîne dans le cercle vicieux de l'endettement ou de la faillite.
Par ailleurs, il faut aussi poser la question de l'impact global de tous les efforts actuels
face aux besoins. En Amérique du Sud, par exemple, on a recensé plus d'un million de
personnes ayant recours au micro crédit pour un montant de 800 millions de $US. Or, selon
Francisco DUMIE, gérant de COPEME au Pérou, intervenant lors de la récente Conférence
Latino-américaine de la micro finance, "seul un dixième de la demande est satisfaite et le
micro crédit ne représente que 1% du crédit délivré sur le plan commercial». Ces faits nous
obligent à plus de modestie, mais nous encouragent dans l'action à mener, en particulier à
favoriser et renforcer les liens avec les banques ou institutions financières locales.
Nous croyons que le crédit, s'il est bien utilisé, est un outil efficace de développement
à condition d'étudier avec soin les groupes cibles que l'on veut aider. Professionnalisme,
connaissance du milieu, adaptation des moyens aux conditions locale pour répondre aux vrais
besoins, ce sont là les exigences de la réussite.
Le micro crédit est une arme contre la pauvreté, mais il est coûteux et doit être
subventionné. Les petits et moyens crédits doivent être développés davantage encore, car c'est
eux seulement qui s'attaquent aux causes de la pauvreté en créant des emplois et en facilitant
la croissance.
CONCLUSION
Nous l’avons vu, le micro crédit a beaucoup évolué depuis la création de celui-ci par
Muhammad Yunus. Une philosophie dans laquelle le mot « entreprendre » à pris un nouveau
sens : la liberté de se construire une vie meilleure. Un simple prêt d’argent qui a changé la vie
de milliers de gens : la création d’une entité économique, d’un emploi, pour favoriser des
conditions de vie plus tolérables. Le micro crédit un concept qui a bouleversé, bouleverse et
bouleversera encore la vie des plus pauvres de ce monde.
Quand aux pauvres de nos sociétés dites développées, ils connaissent les nombreuses
limites que peut avoir l’adaptation du micro crédit qui a perdu un peu de sa substance. Les
39
notions de confiance, de prise d’initiative, de responsabilisation et d’action collective ont
souvent disparues de ce micro crédit contemporain. La recherche du profit reste la plus forte.
Néanmoins, c’est un concept qui peut encore faire ses preuves. Il suffirait que
certaines paroles soient un peu plus diffusées pour une reconnaissance plus populaire d’un
véritable outil de lutte contre la pauvreté.
« Ceux qui affirment qu’on ne peut pas desservir les très pauvres n’auront pas de raison
d’essayer et donc, de fait, ne desserviront pas les très pauvres. Ceux qui affirment qu’on ne
peut pas intégrer les services financiers à l’éducation sur la santé n’auront pas de raison
d’essayer. Ce sont les leaders visionnaires, ceux qui sont prêts à briser les règles, qui
créeront ce qui manque pour éradiquer la pauvreté. » Rapport 2005 de La Campagne du
Sommet du Micro Crédit.
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BIBLIOGRAPHIE
Ouvrages
• Yunus, M. (1997) « Vers un monde sans pauvreté » - J.-C. Lattès, 1997.
• Lachaud, J-P. (1997) « L’éradication de la pauvreté est illusoire sans une meilleure
participation des femmes au développement, en général, et aux marchés du travail en
particulier. » - Paris : L’Harmattan, 1997.
Documents officiels
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pour le Développement, 2005
• « LA SITUATION MONDIALE DE L'ALIMENTATION ET DE L'AGRICULTURE
2000 », Organisation des Nations Unies pour l’Alimentation et l’Agriculture, Rome,
2000
• « Rapport 2005 de l'Etat de la Campagne du Sommet du Micro crédit », La Campagne
du Sommet du Micro crédit, Washington, 2005
• « Mesure et évolution de la pauvreté en France », Observatoire National de la
Pauvreté et de l’Exclusion Sociale, Rapport 2005-2006
• « Etude sur le cadre réglementaire du micro crédit et du travail indépendant en
France », ADIE, Novembre 1999
Sites Internet
• www.etudesrurales.revues.org : site de la revue Etudes Rurales.
• www.wikipedia.fr : encyclopédie libre sur Internet, utilisée pour les recherches
concernant l’I.D.H., l’I.P.H., et le seuil de pauvreté
• www.undp.org/french/ : site du Programme des Nations Unies pour le Developpement
• http://www.planetfinance.org : site du réseau Planet Finance
• www.fao.org : website of the Food and Agriculture Organization of the United
Nations.
• www.80hommes.com : site retraçant le portrait de 80 pionniers du développement
durable tels que Muhammad Yunus.
• www.grameen-info.org : site officiel du groupe Grameen.
• www.nethik.net : site engagé pour une action conforme à l’éthique dans tous les
domaines.
• www.i4donline.net : site d’information pour le développement.
• www.micro-credit.fr : « Sur la route du micro crédit » est une association (loi 1901)
créée courant 2004 qui a pour but est de promouvoir le concept du micro crédit en
présentant ses différentes pratiques à travers le monde et en mettant en valeur le travail
de tous les hommes qui se battent pour faire reculer la pauvreté.
• www.unesco.org : website of the United Nations Educational, Scientific and Cultural
Organization.
• www.microcreditsummit.org : site de La Campagne du Sommet du Micro crédit.
• www.insee.fr : site de référence sur les indices de pauvreté monétaires en France.
41
• www.adie.org : site de l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique.
• www.accion.org : site d’ACCION international
• www.sidi.fr : site de la chaîne de solidarité financière « Solidarité Internationale pour
le Développement et l’Investissement ».
Articles
• Benicourt, E., « La pauvreté selon le PNUD et la Banque mondiale », Etudes rurales,
Exclusions, sur le site de la revue Etudes Rurales.
• Vincent, F., (novembre 1999) « Le micro crédit est-il un instrument de
développement ? » IRED Genève
• Joannidis, M., (12 mai 2005) « Grameen Bank : de la machine à coudre à la méga-
entreprise » MFI HEBDO Economie Développement, sur le site de Radio France
Internationale.
• Yunus, M., (8 février 1996) « La Grameen Bank : une initiative en faveur de la dignité
humaine » Séminaires de l’IIPE sur les problèmes actuels : « La pauvreté, le système
des micro crédits et l’éducation : le cas de la Grameen Bank au Bangladesh », sur le
site de l’UNESCO.
• Motchane, J-L. (Avril 1999) « Le micro crédit, alibi de la privatisation de l’aide au
développement », Le Monde Diplomatique.
• Baqué, P. (Septembre 1994) « L’utilité sociale, plutôt que la logique du profit », Le
Monde Diplomatique.
• Jean-Marechal, (Avril 1998) « Demain l’économie solidaire », Le Monde
Diplomatique.
• Le Boucher, E. (1er août 2004) « Une arme qui marche contre la pauvreté : les micro
crédits », Le Monde.
• De Longeville, V. (Février 2005) « Micro crédit, mais il fait le maximum », Enjeux,
n°210.
• Cohen, D. (Février 2004) « La mondialisation face à ses ennemis », Enjeux, n°199.
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