Ist Ihre Bank gesund_ by wuyunyi

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									Titel
                                                                                            Sicherheits-Check              Kunden-Monitor                    Konditionen-Test
                                                                                            Die Bilanzen der Banken –      Wie über 106 000                  Die beste Leistung, die beste
                                                                                            und was bei einer Pleite       Klienten ihre Geldinstitute und   Beratung, der beste Service –
                                                                                            mit Ihrem Geld passiert | 44   deren Leistung bewerten | 49      43 Institute im Vergleich | 52




Ist Ihre Bank gesund?
Deutschlands größter Bankentest | Immer mehr Anleger sind beunruhigt über die
Folgen der Kreditkrise und die Milliardenverluste der Finanzbranche. Immer weniger Kunden
vertrauen ihr Geld nur einer Bank an. Aber wie krank sind die Institute wirklich?

VO n U LRI ch LO h R eR . MIt Jö RG L AnG U nD M AtthIAS FISc h eR




42   €URO 05|08                                                                                                                                                                       €URO 05|08   43
Titel | Banken




            W
                         as ich nicht weiß, macht mich nicht       Krankheiten verstanden. Das Prinzip greift auch
                         heiß.“ Nach diesem Motto scheinen         für Bankeinlagen. Welchen Gesundheitsrisiken
                         viele Deutsche mit ihrer Gesundheit       Ihre Bank unterliegt, wie anfällig sie womöglich
            umzugehen: Alle zwei Jahre steht den Kassenmit­        auf Krankheiten reagiert und wie Ihre Einlagen bei
            gliedern ab dem 35. Lebensjahr ein kostenloser         Ausbruch einer Finanzkrise des jeweiligen Geld­
            Gesundheits­Check zu. Doch obwohl die Früh­            instituts gesichert sind – das sind die Fragen, die
            erkennung von Krankheiten die Chance der Gene­         hier am Anfang gestellt werden sollen.
            sung deutlich verbessert, wird das Angebot kaum
            genutzt.                                               Gesundheits-Check. Eine frühe Untersu­
                Die mögliche Risiken ihrer Spareinlagen behan­     chung soll nicht nur mögliche Krankheiten erken­
            deln viele Bankkunden mindestens genauso lax.          nen helfen, sondern auch die Leistungsfähigkeit er­
            Anders als die Kreditinstitute selbst, die vor der     fassen. Erster Bestandteil dafür ist die Befragung
            Vergabe eines Darlehens eine genaue Bonität­Prü­       (Anamnese) des Patienten. Zur Ermittlung der Leis­
            fung vornehmen und sich für den Fall eines mög­        tungsfähigkeit der Banken ging €uro einen analogen
            lichen Zahlungsausfalls Sicherheiten im Wert eines     Weg: Wir führten eine umfangreiche Befragung
            Vielfachen des Kreditbetrags abtreten lassen, fra­     unter Bankkunden durch. Über 106 000 Kontonut­
            gen nur wenige Kunden ihren Bankberater, was           zer nahmen dabei an dem Kundenmonitor zur ihrer
            denn bei einer finanziellen Schieflage der Haus­       jeweiligen Hausbank teil. Das Ergebnis gibt Aus­
            bank mit ihrem Ersparten passiert. Eigenartig          kunft, wer die Beliebteste Bank 2008 ist. Es infor­
            genug, zumal in Zeiten, da viele Anleger über die      miert aber auch, welche Leistungen der Banken aus
            beinahe täglichen Hiobsbotschaften über immer          Kundensicht gut und schlecht sind.
            neuer Milliardenverluste der Finanzbranche ernst­         Um zu einem nachhaltigen Ergebnis zu kom­
            haft besorgt sind.                                     men, kann der Arzt nicht umhin, den Patienten auf
               Gerade im privaten Bankgeschäft ist es wichtig,     Herz und Nieren zu untersuchen, den Blutdruck
            über den aktuellen Zustand eines Instituts infor­      und möglichst auch das EKG messen. Analog dazu
            miert zu sein, um eventuelle Vorkehrungen recht­       ließ €uro bei den Bankfilialen vor Ort Beratungen
            zeitig treffen zu können. Die Diagnose muss ja         durch Testkunden vornehmen, Tausende von Kon­
            nicht gleich das schlimmste Ergebnis bringen. Die      ditionen der Bankprodukte ermitteln und die Re­
            Kenntnis über die Leistungsfähigkeit – sei es die      aktion auf Telefonanrufe und E­Mails prüfen. Das
            eigene oder die des Geldinstituts – ist aber immer     Ergebnis: die Beste Bank 2008. Und: welche Insti­
            wertvoll.                                              tute die besten Leistungen in den einzelnen Pro­
                Unter Prophylaxe werden in der Medizin Maß­        duktbereichen anbieten. Falls Ihre Hausbank nicht
            nahmen zum Schutz und zur Verbeugung von               darunter sind, sollten Sie einen Wechsel erwägen.




Anfällige Geldriesen
Sichere Einlagen | Die Kreditkrise zeigt deutlich: Bankkunden sollten nicht nur Konditionen
und Service unter die Lupe nehmen. Auch die Sicherheiten zählen



B
       anken stehen im Rampenlicht.          für Wiederaufbau bei dem Institut schüt­    nanzdienstleistungen bei der Verbrau­
       Zum Feiern gibt es jedoch wenig       zend eingegriffen hätte.                    cherzentrale Berlin. „Das Interesse kon­
       Anlass. Selbst Riesen wie die Citi­      Da sorgen sich immer mehr Kunden,        zentriert sich aber in erster Linie auf we­
group aus den USA oder die Schweizer         insbesondere wenn sie nicht unerheb­        niger bekannte Banken.“
UBS mussten frisches Eigenkapital auf­       liche Beträge auf den Festgeldkonten lie­      Tatsächlich stand die Einlagensicher­
nehmen. Und die deutsche Mittelstands­       gen haben: Wie sicher sind meine Einla­     heit in den vergangenen Jahren eher sel­
bank IKB wäre wohl längst im Insolvenz­      gen? „Die Nachfragen haben in den ver­      ten auf der Tagesordnung. Große Bank­
verfahren, wenn die öffentliche Hand         gangenen Monaten zugenommen“,               pleiten sind in der deutschen Nachkriegs­
nicht über die staatseigene Kreditanstalt    bestätigt Peter Lischke, Referent für Fi­   geschichte rar. Der letzte spektakuläre ➞


44   €URO 05|08
                                                                                                                                                                                                                                                                Banken | Titel




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          ➞ Fall datiert fast 35 Jahre zurück.                                    vestivmittel in die Betriebe. Doch
          1974 überstiegen die Verluste aus De­                                   Geldhäuser sind hochkomplexe Gebil­
          visenspekulationen den Wert des Ei­                                     de. Geld verdienen sie durch die Verga­
          genkapitals der Herstatt­Bank aus                                       be von Krediten, über Provisionsein­
          Köln.                                                                   nahmen bei der Vermittlung von Fi­
                                                                                  nanzprodukten sowie durch eigene
          Blick hinter die Kulisse. Aber den­                                     Kapitalanlagen in Geld­, Anleihen­ und
                                                                                                                              Sicherungsfonds | Gesetzliche und private Ausfallsysteme
          noch: Etwas Genaueres wüsste man                                        Aktienmärkten (Aktivgeschäft).
          trotzdem gern. Schließlich verlangt ja
          auch der Partner seine Sicherheiten. Ei­
                                                                                      Die Mittel dafür kommen aus drei
                                                                                  Quellen: Eigenkapital, Kundeneinlagen       Und wenn Ihre Bank in die Knie geht?
          ne Grundschuld, den Kfz­Brief oder                                      wie Sparbücher oder Termineinlagen,
          im Zweifelsfall der Gehaltsscheck –                                     zudem werden noch Gelder von den            Eigenkapitalvorschriften und Haftungs­                      titute beitreten (Infos: www.edb­banken.     lerdings aus: Nur Einlagen, die vor dem
          Geld gibt es nur, wenn der Bankberater                                  Kreditmärkten aufgenommen. Banken           regeln sollen die Bankinsolvenz vermei­                     de). Zu den gesicherten Einlagen gehö­       18.7.2001 investiert wurden, und Anla­
          keine Zweifel hat, dass Zins und Til­                                   benötigen wenig Eigenkapital. Die           den. Falls es dennoch dazu kommt, grei­                     ren Girokonto, Sparbuch, Sparbriefe, Ta­     gen mit einer Laufzeit bis maximal
          gung bezahlt werden. Doch wie genau                                     Quote gemessen an der Bilanzsumme           fen die Einlagensicherungssysteme:                          ges­ und Festgeld. Fonds und Wertpapie­      31.12.2015, die zwischen 18.7.2001 bis
          prüfen Sie Ihre Bank? Das Sparbuch                                      liegt je nach Schwerpunkt des Geschäfts                                                                 re dagegen sind keine Einlagen und wer­      18.7.2005 angelegt wurden, genießen
          oder die Termineinlagen sind letztlich                                  zwischen fünf und zwölf Prozent. Zum        Gesetzliche Einlagensicherung                               den deshalb im Einlagensicherungsfonds       noch die Gewährträgerhaftung. Weitere
          auch Kredite. Und Sie sind der Kredit­                                  Vergleich: Industriefirmen haben in der     Seit 1997 sind Banken der EU­Mitglieds­                     nicht erfasst. Diese würde der Kunde bei     Informationen gibt es beim Deutschen
          geber.                                                                  Regel 30 Prozent Eigenkapital. Risiken      staaten gesetzlich zur Teilnahme an                         einer Insolvenz schriftlich herausverlan­    Sparkassen­ und Giroverband (www.ds­
              Für den Fall, dass eine Bank wirk­                                  für die Einlagenkunden der Banken ent­      einem Sicherungssystem verpflichtet. Es                     gen oder sie auf ein anderes Institut        gv.de).
          lich in Zahlungsschwierigkeiten gerät,                                  stehen sowohl auf der Aktiv­ als auch       soll gewährleisten, dass Anleger im Fall                    übertragen lassen.                           Genossenschaftsbanken: Über die
          gibt es in Deutschland umfangreiche                                     der Passivseite.                            einer Insolvenz mindestens 90 Prozent                                                                    Sicherungseinrichtung des Bundesver­
          Sicherungsvorschriften (siehe neben­                                                                                ihrer Einlagen bis zu einer Höchstsumme                     Freiwillige Einlagensicherung                bands der Deutschen Volksbanken und
          stehenden Textkasten). Allerdings sind                                  Wie die Krise wirkt. Die aktuellen          von 20 000 Euro erstattet bekommen. In                      Schon lang vor der gesetzlichen Einlagen­    Raiffeisenbanken (BVR) – das weltweit
          sie je nach Bank unterschiedlich. Und                                   Probleme mit US­Hypotheken trifft           manchen EU­Staaten (Tabelle unten)                          sicherung bestanden freiwillige Einrich­     älteste private Bankensicherungssystem
          ausländische Banken bieten einen                                        die Banken auf beiden Seiten. Bei man­      wird diese Mindestvorgabe aber auch                         tungen der Bankenverbände. 1937 wurde        – sind Kundeneinlagen und Inhaber­
          Schutz oft nur in der Höhe der natio­                                   chen Häusern in den USA repräsentie­        überschritten. Für ausländische Banken                      der Kreditgenossenschaftliche Garantie­      schuldverschreibungen zu 100 Prozent
          nalen Vorschriften. Die sind in Schwe­                                  ren die Immobilienwerte nicht mehr          in Deutschland gilt die Einlagensiche­                      fonds, 1966 die Einrichtung für die priva­   ohne betragliche Begrenzung abgesi­
          den anders als in Litauen oder in den                                   den erwarteten Rückzahlungsbetrag           rung des Landes, in dem sich der Haupt­                     ten Banken gegründet. Sie übersteigen das    chert. Mitgliederbanken sind neben den
          Niederlanden. Wer ein Konto eröffnet,                                   der Hypotheken. Da die Schuldner zu­        sitz des Instituts befindet.                                gesetzliche Sicherungssystem und unter­      Volks­ und Raiffeisenbanken die PSD­
          sollte sich also unbedingt darüber in­                                  dem nicht zahlen können, sinkt der              Deutschland übernahm im Einlagen­                       scheiden sich je nach Bankengruppe.          Banken, die Sparda­Banken und Spezi­
          formieren, welcher Sicherungseinrich­                                   Wert des Kredits. Die unmittelbare          sicherungs­ und Anlegerentschädigungs­                      Private Banken: Einlagen jedes Kun­          alinstitute wie die Bausparkasse Schwä­
          tung das betreffende Institut ange­                                     Folge ist, wie die Musterbankbilanz         gesetz (EAEG) nur die EU­Vorgabe. Zwei                      den sind bis zu 30 Prozent des Eigenka­      bisch Hall (www.bvr.de).
          hört.                                                                   unten zeigt: Das Eigenkapital nimmt         Beispiele zeigen, wie viel erstattet wird:                  pitals der jeweiligen Bank gesichert. Bei­   Öffentliche Banken: Die Entschädi­
              Eine Bank erfüllt eine volkswirt­                                   ab. Reicht das nicht mehr aus, um die       Ein Anleger hat 30 000 Euro Festgeld bei                    spiel: Bei einer kleinen Bank mit fünf       gungseinrichtung des Bundesverbands
          schaftlich wichtige Aufgabe: die Alloka­                                Verluste zu tragen, ist die Bank zah­       einer Bank, die pleitegeht. 90 Prozent da­                  Millionen Euro Eigenkapital reicht die       Öffentlicher Banken Deutschlands ent­
          tion von Kapital. So gelangen Spargut­                                  lungsunfähig. Europäische Banken            von entsprächen 27 000 Euro. Wegen der                      Absicherung bis zu 1,5 Millionen Euro        schädigt Einlagen, die über den Entschä­
          haben der Kunden über Kredite als In­                                   sind in diesen Schlamassel ➞                Höchstsummenbeschränkung bekommt                            pro Einleger. Mitgliedsbanken sowie die      digungsanspruch der gesetzlichen Ein­
                                                                                                                              er aber lediglich 20 000 Euro erstattet.                    jeweilige Sicherungsgrenze sind im Inter­    lagensicherung hinausgehen. Mitglieds­
                                                                                                                              Ein anderer Anleger, der bei der gleichen                   net (www.bankenverband.de) einsehbar.        institute sind beispielsweise die
                                                                                                                              Bank 10 000 Euro in Sparbriefen inves­                      Sparkassen: Ein vierstufiges Siche­          Investitionsbank der Bundesländer Ber­
          Einnahmen und Ausgaben Bankgeschäfte lassen wegen der niedrigen                                                     tiert hat, bekommt davon 90 Prozent –                       rungssystem sichert 100 Prozent der Ein­     lin, Hessen, Brandenburg und Schles­
          eigenkapitaldecke keinen Spielraum für risikoreiche Anlagen                                                         9000 Euro – zurück.                                         lagen ab. In der ersten Stufe unterstützt    wig­Holstein, die L­Bank Landeskredit­
                                                                                                                                  Der Entschädigungseinrichtung der                       einer von zwölf regionalen Cash­Fonds        bank Baden­Württemberg und die LfA
                                                     Bankbilanz                                                               deutschen Banken müssen alle Geldins­                       – ein Stützungsfonds – die betroffene        Förderbank Bayern (www.voeb.de).
                                                                             Eigenkapital                           Gewinne                                                               Sparkasse der jeweiligen Region. Falls di­       Alle Systeme finanzieren sich über
                                                                                                                    Zinsen                                                                es nicht ausreicht, helfen in der zweiten    Beiträge oder Umlagen ihrer Mitglieder.
                     Zinsen, Gebühren, Kursgewinne




                                                       Kredite der Kunden    Anleihen + Kredite
                                                        -Hypotheken                                                           Auslandsbanken Gesetzlicher einla-                          Stufe Sicherungsfonds der Landesbanken       Straucheln mehrere große Banken, könn­
                                                        -Dispo                                                                genschutz ausgewählter eU-Staaten                           und Girozentralen. Sind diese Reserven       ten diese Einrichtungen überfordert sein.
                                                                                                  Kosten der Bank




                                                        -Konsumkredite
                                                        -Wertpapierkredite   Einlagen der                                     EU-Staat	             Anteilige	Erstattung	   Höchstsumme   erschöpft, setzt ein überregionaler Aus­     Denkbar – aber nicht geregelt – ist ein
                                                                             Kunden                                           Frankreich	                 100 %              70 000 €     gleich aller regionaler Cash­Fonds ein.      Eingriff des Staats. In Großbritannien
                                                                                                                    Zinsen    Großbritannien	               90 %             22 222 €     Vierte Stufe: Nach der Gewährträgerhaf­      wurde die betroffene Bank (Northern
                                                       Anlagen der Bank                                                       Niederlande	                100 %              20 000 €     tung müssen die jeweiligen Anstaltsträ­      Rock) verstaatlicht, in den USA (Bear
                                                        -Aktien
                                                        -Geldmarkt
                                                                                                                              Schweden	                   100 %              25 000 €     ger – die Kommune oder das Bundesland        Stearns) mit einer Finanzspritze der No­
                                                        -Anleihen                                                             Spanien	                    100 %              20 000 €     – die Forderungen erfüllen. Auf Druck        tenbank von der Konkurrenz (JP Morgan
                                                                                                                              Quelle: €uro, banktip.de                                    der EU läuft die Gewährträgerhaftung al­     Chase & Co) übernommen.


                                                                                                                                                                                                                                                             €URO 05|08      47
Titel | Banken                                                                                                                                                                                                                                                                                                Banken | Titel




Bonität | Rating der Agenturen                                                                        ➞ nicht direkt involviert. Sie haben viel­                                                                                                                                  Deutschlands
                                                                                                      mehr die Hypotheken als höherverzins­                                                                                                                                      Beliebteste Bank

Stochern im nebel                                                                                     liche Anlage gekauft. Der Mechanismus
                                                                                                      in der Bilanz aber ist der gleiche. Die Pro­
                                                                                                                                                                                                                                                                                  Kundensieger
                                                                                                                                                                                                                                                                                   2007 + 2008
                                                                                                                                                                                                                                                                                    Ausgabe 5/2008

Ratings zeigen an, wie es um     Passable Noten: Fast alle Institute haben                            bleme werden verstärkt, wenn die Passiv­
die Bonität eines Unterneh­      ein Rating in der A-Klasse                                           seite der Bilanz betroffen ist. Ziehen Kun­
mens bestellt ist. Drei große                                                                         den ihr Geld ab oder kann die Bank sich
Agenturen gibt es: Standard      Bank	
                                 	
                                                                     Rating	
                                                                   (Agentur)	
                                                                                       Mutter-	
                                                                                     gesellschaft
                                                                                                      auf den Geldmärkten nicht mehr refinan­
& Poor’s (S & P), Moody’s        	                                      	             Verband         zieren, muss sie Wertpapiere liquidieren.
und Fitch. Ihre Bewertungs­      1822direct	                Aa2 (Moody's)**      Sparkassenrating
                                                                                                      Das senkt den Kurs, das Problem vergrö­                                                                                                                                    ING-DiBa | Ben tellings, chef des
skalen reichen von „AAA“         Berliner	Volksbank	        A+ (S & P)**         BVR-Rating
                                                                                                      ßert sich. Deshalb hat auch die Bank of                                                                                                                                    Frankfurter Geldhauses, darf sich
für die beste Bonität bis hin    BMW	Bank	                  A1 (Moody's)         –
                                                                                                      England dem Hypothekenfinanzierer                                                                                                                                          freuen: Über 21 000 seiner Kunden
zu „C“ oder „D“ für eine         C&A	Money	                 Kein Rating          Keine Einlagen
                                                                                                      Northern Rock unter die Arme gegrif­                                                                                                                                       kürten die größte Direktbank zur
schwache Kapitalstruktur. Je     Citibank	                  AA (S & P)*          Citibank Int. plc
                                                                                                      fen.                                                                                                                                                                       „Beliebtesten Bank 2008“
niedriger das Rating, desto      Comdirect	Bank	            A (S & P)*           Commerzbank
                                                                                                          Prinzipiell ergeben sich Risiken, wenn
höher das Ausfallrisiko – al­    Commerzbank	               A (S & P)            –
                                                                                                      Banken wenig Sorgfalt bei der Kreditver­
so die Gefahr, Schulden und/     Cortal	Consors	            AA+ (S & P)*         BNP Bank
                                                                                                      gabe walten lassen, oder eine riskante An­
oder Zinsen nicht mehr be­       Credit	Plus	Bank	          AA- (S & P)*         Credit Agricole
                                                                                                      lagepolitik betreiben. Die Comdirect, der
dienen zu können.                Creditweb	                 Kein Rating          Nur Vermittler
                                                                                                      Sieger im diesjährigen Bankentest von
    Doch Ratings haben gera­     DAB	Bank	                  A+ (S & P)           Unicredit/HVB
                                                                                                      €uro, hat praktisch kein Kreditgeschäft.
de bei Banken wenig Ge­          Demir	Halk	Bank	           Ba1 (Moody's)        –
                                                                                                      Auch ING­DiBa und Postbank, beide ganz
währ. Grund: Die Agenturen                                                                            vorne platziert, weisen vergleichsweise ge­

                                                                                                                                                                                      Bitte recht freundlich
                                 Deutsche	Bank	             AA (S & P)           –
durchleuchten den Ist­Zu­        DKB	                       A*                   BayernLB
                                                                                                      ringe Quoten auf.
stand, können aber zukünf­       Dr.	Klein	                 Kein Rating          Nur Vermittler
                                                                                                          Die Risiken solcher Häuser liegen vor
tige Entwicklungen kaum          Dresdner	Bank	             A ( S& P)            –
                                                                                                      allem in der eigenen Anlagepolitik. Von
berücksichtigen. Sie analy­      E*Trade	                   Ba3 (Moody's) *      E-Trade Financial
                                                                                                      deren Qualtität können sich externe Beob­
sieren wirtschaftliche Ver­                                                                           achter, wie beispielsweise die Rating­                                          Kunden-Monitor | Über 100 000 Kunden und Leser informierten €uro über die erfahrungen
                                 Fimatex	                   AA- (S & P)*         Société Générale
hältnisse (etwa Ertragslage,     Flatex	                    Kein Rating          –
                                                                                                      Agenturen (siehe nebenstehender Kasten)                                         mit ihrer Bank: ein unbestechliches Barometer der Leistungen und nachlässigkeiten
Eigenkapitalquote und Li­        Garantibank	               A3 (Moody's)         –
                                                                                                      nur ansatzweise eine Meinung bilden. Sie
quidität) ebenso wie die Qua­                                                                         bleibt in vielen Fällen eine – mitunter ge­


                                                                                                                                                                                      D
                                 GE	Money	Bank		            AAA (S & P)*         General Electric
lität der Führungskräfte, das    Hamburger	Spark.	           Aa2 (Moody's)**     Sparkassenrating
                                                                                                      fährliche – Black Box.                                                                   ie Weisheit von Lothar J. Seiwert   im Januar, Februar und März 2008. Mit           möglichen 100 Punkte. Auch auf die Frage
Risikomanagement und die         HypoVereinsbank	           A2 (Moody's)         –
                                                                                                          Schwieriger ist die Beurteilung großer                                               ist nicht eben neu. Aber sie gilt   beispielloser Resonanz: Bereits im ver­         nach der Gesamtzufriedenheit erhielt die
Unternehmensstruktur. Die        ICICI	Bank	                Baa2 (Moody's)       –
                                                                                                      Institute. Deren Geschäfte sind breit gefä­                                              noch immer: „Die Monarchie ist      gangenen Jahr hatten sich 42 482 Kun­           ING­DiBa unter den überregional tätigen
Probleme bei IKB etwa ha­        ING-DiBa	                  AA- (S & P)*         ING Groep
                                                                                                      chert – von der Kreditvergabe bis hin zum                                       zwar bei uns abgeschafft“, sagt der Un­      den und Leser beteiligt. Dieses Jahr ex­        Banken die beste Bewertung.
ben die Agenturen erst im        Interhyp	                  Kein Einlagengesch. –
                                                                                                      Investmentbanking, also der Vermittlung                                         ternehmensberater. „Zukunftsorientierte      plodierte die Teilnehmerzahl förmlich:              Diese beeindruckenden Werte bei der
Nachhinein identifiziert.        Kreissparkasse	Köln	       Aa2 (Moody's)**      Sparkassenrating
                                                                                                      von Anleihen und Aktien. Zudem sind                                             Unternehmen sollten jedoch den Kunden        106 979 Kunden – davon allein 23 685            Kundenzufriedenheit werden durch die
    Sparkassen und Volksban­     Mercedes-Benz	Bank	 A3 (Moody's)*               Daimler AG
                                                                                                      die Häuser in der Regel auch international                                      dringend auf den Thron heben.“               von der Postbank – füllten den umfang­          €uro­Untersuchungen der vergangenen
ken bekommen Verbund­            Netbank	                   AA1 (Moody's) *      LBB Berlin
                                                                                                      tätig. Theoretisch bietet diese breite Auf­                                         Der Autors des Bestsellers „Simplify     reichen Fragebogen über ihre Hausbank           Jahre untermauert: So schob sich die ING­
ratings. Das ist die Einschät­   Nordnet	Bank	              Kein Rating          –
                                                                                                      stellung einen Schutz, da Schwächen in                                          Your Life“ hat herausgefunden, dass Un­      aus. Ein untrügliches Zeichen, dass sich        DiBa im Bankentest seit 2005 immer wie­
zung, die für jede Bank der      Norisbank	                 AA (S & P) *         Deutsche Bank
                                                                                                      einzelnen Bereichen oder Regionen ausge­                                        ternehmen ihre Kunden zu 68 Prozent          viele Menschen mit der Qualität und den         der an die Spitze. In Einzelkategorien po­
Organisation mindestens          Parex	Bank	                Baa3 (Moody's)       –
                                                                                                      glichen werden können. Die vergangenen                                          verlieren, weil sich diese missachtet oder   Konditionen ihrer Bankdienstleistungen          sitionierte sie sich dabei nie schwächer als
gilt. Banken ohne eigenes        Postbank	                  A- (S & P)           –
                                                                                                      beiden Krisen im Finanzgewerbe haben je­                                        allzu gleichgültig behandelt fühlen. 14      intensiv beschäftigen.                          auf den dritten Platz. Dies ist erklärte
Rating wurden mit der Ein­       Royal	Bank	of	Scotl.	      AA (S & P)           –
                                                                                                      doch die globale Vernetzung offengelegt.                                        Prozent gehen wegen vergeblicher Be­             Die „Beliebteste Bank 2008“ ist die         Wettbewerbsstrategie des DiBa­Chefs Ben
schätzung der Muttergesell­      Santander	Cons.	Bank	 AA (S & P)*               San. Cons. Finance
                                                                                                      So gesehen kann eine breite Aufstellung                                         schwerden. Nur neun Prozent wechseln         ING­DiBa. Sie wurde von 21 045 ihrer            Tellings, 51. „Das Übertreffen der Kunde­
schaft in die Tabelle rechts     S-Broker	                  Aa2 (Moody's)**      Sparkassenrating
                                                                                                      die Risiken auch potenzieren.                                                   den Anbieter, weil es anderswo günstige­     Kunden bewertet: In der Quersumme aus           nerwartungen bei Service und Konditi­
aufgenommen. Manche ge­          SEB	                       AA- (S & P)          –
                                                                                                          Für den Bankkunden ist sicherlich rat­                                      re Produkte gibt. Die restlichen neun Pro­   15 Kriterien erreichte Deutschlands größ­       onen ist Grundlage unseres Erfolgs“,
testeten Firmen benötigen        Sparda-Bank	BW	            A+ (S & P)**         BVR-Rating
                                                                                                      sam, die Geschäftsverbindung genau zu          FOTO: Rum/dpa/picTuRe-alliance   zent fallen ab vom Kundenstamm, weil         te Direktbank mit 95,8 von maximal 100          glaubt der Direktbanker.
aus Sicht der Konsumenten        Sparda-Bank	Südwest	 A+ (S & P)**               BVR-Rating
                                                                                                      prüfen, insbesondere wenn hohe Zinsen                                           Freunde oder Verwandte bei der Konkur­       Punkten den höchsten Durchschnittswert
kein Rating, weil sie entwe­     Sparkasse	KölnBonn	        Aa2 (Moody's)**      Sparkassenrating
                                                                                                      locken, die Sicherungsmechanismen je­                                           renz arbeiten, wegen Umzug oder Tod.         (siehe Chart auf Seite 50). In den Einzel­      Provinzfürsten. Besonderes Lob spen­
der nur Vermittler sind oder     Sparkasse	München	         Aa2 (Moody's)**      Sparkassenrating
                                                                                                      doch gering sind. Vielleicht gilt auch hier                                         Das entscheidende Kriterium heißt        bereichen Produktspektrum, telefonische         deten Kunden den regional tätigen Sparda
keine eigenen Einlagen ver­      VW	Bank	direct	            A (S & P)**          BVR-Rating
                                                                                                      was Experten im Aktiengeschäft raten:                                           also Kundenfreundlichkeit. Aber wie          Erreichbarkeit, Onlinesicherheit und Be­        Banken. Die Regensburger Tochter kam
walten, sondern nur Kredite      *Rating Muttergesellschaft, ** Rating Verband
                                                                                                      Spar­ und Terminanlegen auf mehere Ins­                                         schneiden Deutschlands Banken hier ab?       schwerdezufriedenheit erhielt sie sogar die     auf den zweiten, die Münchner aufden
vergeben.                        Quelle: €uro, Bloomberg, Börse Stuttgart                             titute streuen.                                                                 Das war Gegenstand einer €uro­Umfrage        im Vergleich mit den Mitbewerbern best­         dritten Platz. In puncto Gesamtzu­ ➞


48   €URO 05|08                                                                                                                                                                                                                                                                                           €URO 05|08       49
Titel | Banken




➞ friedenheit und Onlinebanking gab es                                  Volksbank in Heikendorf bei einem der                        kommt um den Eindruck nicht herum,                                         Absprache mit ihr geändert wurde: „Das                                      (45 Prozent) nachgefragt. Dabei müssen                                            Gewinnspiel
für Sparda Regensburg Höchstwertung.                                    Befragten hinterließ, gilt leider auch für                   dass bei Deutschlands Geldinstituten                                       Konto war gebührenfrei bei Eröffnung,                                       am ehesten die Stadtsparkasse Mün­                                                Die ersten drei Gewinner erhalten
Gute Kundennoten erhielten auch die                                     viele andere Kunden: „Erst kommt die                         auch in der täglichen Abwicklung vieles                                    dann wurden Gebühren erhoben.“ Im                                           chen und die HypoVereinsbank be­                                                  die Uhr Fortis Marinemaster
PSD­Banken. Weil in den Fragebögen aber                                 Bank, dann der Berater, und wenn der                         schiefläuft. „Vom Visa­Card­Konto wur­                                     Fragebogen kreuzte sie an, dass sie mit                                     fürchten, dass ihre Kunden zur Kon­                                               (Wert: 980 euro), die folgenden
nur selten angegeben wurde, in welcher                                  Kunde Glück hat, kommt er an dritter                         den Beiträge abgebucht, die nicht von                                      der Reaktion auf ihre Beschwerde unzu­                                      kurrenz abwandern. Denn diese bewer­                                              eine Finanzmanagementsoftware
Region eine PSD­Bank bewertet wurde,                                    Stelle.“ Am wenigsten überzeugt von ih­                      mir verursacht wurden“, moniert etwa                                       frieden gewesen ist. Am relativ häufigs­                                    teten die Anlagezinsen ihrer                                                      unseres Sponsors StarMoney
mussten die Antworten gebündelt wer­                                    ren Beratern zeigten sich übrigens die Be­                   ein Kunde der Postbank. Immerhin rea­                                      ten wurde das Beschwerdemanagement                                          Geldinstitute bei Weitem am schlech­                                              (Wert: ab ca. 50 euro)
den. Das verhinderte eine Positionierung                                fragten bei der Citibank, der Norisbank                      gierte das Institut auf die Beschwerde                                     der DAB bank und der Mercedes­Benz                                          testen. Am besten kam dagegen das
einzelner PSD­Banken im Rating. Immer­                                  und der DAB bank. Auch wurden die                            und korrigierte – zur Zufriedenheit des                                    Bank kritisiert.                                                            Zinsangebot bei der DKB und der                                                   Sie haben gewonnen
hin wurde der Gruppe gefolgt von Sparda                                 Mitarbeiter dieser drei Institute als am                     Kunden – den Fehler.                                                           Auch die Fragen zum Produktange­                                        Mercedes­Benz Bank an.
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Helga Nissen, Berlin
Regensburg und der ING­DiBa – die bes­                                  unfreundlichsten kritisiert.                                     Weniger gut kam es bei den Befragten                                   bot zeigten recht unterschiedliche Ant­                                        Den Wertpapierhandel nutzten 28
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Harald Frank, mendig
te Beratungsqualität attestiert.                                                                                                     allerdings an, wenn die Klagen folgenlos                                   worten. Knapp 90 Prozent der Befragten                                      Prozent der Befragten. Über sehr zu­                                              Thomas Rothfuß, Baiersbronn
   Viel Lob also. Aber es hagelte auch                                  Schlampereien. Wer die Anmer­                                blieben. So kritisiert eine Kundin der                                     nehmen von ihrer Bank ein bis drei Pro­                                     friedene Kunden im Brokerage verfü­                                               Carsten Juppe, Offenbach
Kritik. Den Eindruck etwa, den die Kieler                               kungen in den Fragebögen studiert,                           HypoVereinsbank, dass ihr Konto ohne                                       dukte in Anspruch. Am häufigsten (91                                        gen Comdirect und Cortal Consors –                                                Michael Taux, Schoenthal
                                                                                                                                                                                                                Prozent) wird das Girokonto genutzt                                         beide wurden gleich gut bewertet – so­                                            Simone Schillo, ludwigshafen
                                                                                                                                                                                                                (siehe Chart unten links). Dabei zeigten                                    wie ING­DiBa. Am wenigsten                                                        Gerda Hartung, Hamburg
                                                                                                                                                                                                                sich die Kunden der DKB und der Spar­                                       überzeugte die HypoVereinsbank.                                                   Elisabeth Grebe, Bräunlingen
                                                                                                                                                                                                                da Regensburg mit ihren Kontoge­                                               Und was würde Unternehmensbera­                                                Guido Moll, Wassenberg
                                                                                                                                                                                                                bühren am zufriedensten, die der Stadt­                                     ter Seiwert mit diesem Befund machen?                                             Stefan Erdmann, Schuby
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Thomas Steiger, limburgerhof
                                                                                                                                                                                                                sparkasse München und der Deutschen                                         Wohl doch den Banken raten, auf die
So stimmten die Kunden ab                                                                                                                                                                                       Bank am wenigsten glücklich (zur Kun­                                       Kritik ihrer Kunden zu reagieren. An­
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Michael Pawlik, Schenefeld
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Dagmar Stattkus, Kumhausen
                                                                                                                                                                                                                denbewertung der Produkte siehe Sei­                                        dernfalls stimmen die demnächst nicht                                             Marcel Aurnhammer, Treuchtlingen
Beliebteste Bank ist InG-DiBa, gefolgt von den Sparda                                                  Zufriedenheit mit Bankleistungen Am besten
                                                                                                                                                                                                                ten 57­59). Am zweithäufigsten, so die                                      mehr über den Fragebogen, sondern                                                 Philipp Beyer, Würzburg
Banken in Regensburg und München. Das Ranking zeigt                                                    beurteilen die Kunden das Onlinebanking und die
                                                                                                                                                                                                                Auswertung, werden Anlageprodukte                                           mit den Füßen ab.                                                                 Reinhard Frahm, Overath
die Kundenzufriedenheit in 15 Kriterien wie Leistung,                                                  Freundlichkeit der Bankmitarbeiter. Am wenigsten zu-
Produkte, Beschwerden oder Weiterempfehlung.                                                           frieden sind sie mit den Zinsen und Wertpapierhandel
                                                                                                                                                                                                                ANZEIGE
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                                                     95,8 Pkt.                             ING-DiBa                                                     1,65              .. dem Online-Banking?
                                                 89,3 Pkt.                Sparda Bank Regensburg                                                    1,54    ..der Freundlichkeit der Mitarbeiter?
                                                86,4 Pkt.                    Sparda Bank München                                               1,41                              der Internet-Seite?
                                               85,7 Pkt.                                 BMW Bank                                             1,39                        ..der Online-Sicherheit?
                                               85,6 Pkt.
                                              83,8 Pkt.
                                            80,5 Pkt.
                                                                                   Comdirect Bank
                                                                  Sparda Bank Baden-Württemberg
                                                                               Sparda Bank Hessen
                                                                                                                                           1,30
                                                                                                                                         1,24
                                                                                                                                             1,35               ..den Kontoführungsgebührent?
                                                                                                                                                                        ..dem Produktspektrum?
                                                                                                                                                        ..der Beratungsqualität der Mitarbeiter?
                                                                                                                                                                                                       Nordea 1 – European Alpha Fund
                                            80,5 Pkt.                        Sparda Bank Augsburg                                        1,24                  ..der Reaktionszeit bei Anfragen?
                                            80,4 Pkt.                          Deutsche Kreditbank                                      1,21 ..der telefonischen Erreichbarkeit bei Anfragen?
                                           77,7 Pkt.                             Sparda-Bank West                            0,80                                      ..dem Wertpapierhandel?
                                          76,9 Pkt.                                 Mercedes-Bank                         0,73                                                ..den Anlagezinsen?
                                         75,2 Pkt.                              Sparda Bank Berlin                 0,51                                                         ..den Kreditzinsen?
                                      73,8 Pkt.                             Sparda Bank Hannover                                                     1,57                              ..insgesamt?
                                    72,3 Pkt.                                        Cortal Consors    Durchschnittswerte aus der Umfrage: Die Spannweite möglicher Antworten
                                    71,4 Pkt.                                               NetBank
                                                                                                       reichte von unzufrieden (-2) bis zufrieden (+2)
                                   68,7 Pkt.                                 Sparda Bank Nürnberg
                                  66,5 Pkt.                                      Berliner Volksbank
                               65,5 Pkt.                                    Badische Beamtenbank
                             63,7 Pkt.                                                  1822direkt     Nachgefragte Bankleistungen Am häufigsten
                           59,9 Pkt.                                                       Postbank
                           59,5 Pkt.                                                             SEB   (Angaben in absoluten Zahlen) wurden von den knapp
                           59,5 Pkt.                                          Santander Consumer       107 000 Befragten das Girokonto, Anlageprodukte und
                        54,2 Pkt.                                                           S Broker
                      52,1 Pkt.                                             Volkswagenbank direct
                                                                                                       Wertpapierhandel in Anspruch genommen.
                    48,0 Pkt.                                                        Dresdner Bank                                                                                                     Neuen Horizonten entgegen mit einem der erfolgreichsten Fondsmanager für europäische Aktien
                   46,3 Pkt.                                                   Sparkasse KölnBonn         98 247                                                                                       • Mit Ashburton, dem Fondsmanager des Ashburton                                                           • Für den Investmenterfolg ist neben der Titelauswahl aber vor
                   46,3 Pkt.                                                                  Flatex                                                                                                     Equity Fund *, hat Nordea einen erfolgreichen Sub-Manager                                                 allem auch das richtige Timing wichtig. Hier hat der Fonds-
                  44,7 Pkt.                                                          Commerzbank                                                                                                         für den neuen Nordea 1 – European Alpha Fund                                                              manager seine Expertise immer wieder bewiesen, indem er
                41,4 Pkt.                                                            Deutsche Bank
                                                                                                                                                                                                         (ISIN: LU0326853404) ausgewählt.                                                                          Hauptindikatoren für bevorstehende Markttrends wie z.B. die
        32,1 Pkt.                                                                Hypo-Vereinsbank
        31,8 Pkt.                                                                         Norisbank                                                                                                    • Ashburton bezieht seine Leistungsfähigkeit aus einem                                                      Korrekturwerte von Gewinnerwartungen (EPS Revision
      27,5 Pkt.                                                                             Citibank                      48 610                                                                         Team hochqualifizierter Investmentspezialisten und der                                                    Ratios) akkurat analysiert und erfolgversprechend interpretiert.
      26,9 Pkt.                                                           Stadtsparkasse München                                                                                                         Anwendung eines seit Jahren bewährten Top-Down Ansatzes,                                                • Innerhalb eines ermittelten Zukunftssektors werden jene Unter-
                                                                                                                                    29 868
 18,6 Pkt.                                                                                DAB bank                                                                                                       mit dem die erfolgreichsten Zukunftssektoren Europas                                                      nehmen herausgefiltert, die die günstigste Bewertung aufweisen.
                                                                                  Sonstige Banken                                               20 361
                     47,1 Pkt.
                                                                                                                                                             12 021
                                                                                                                                                                                                         identifiziert werden.
                                                        97,4 Pkt.             Sonstige PSD Banken                                                                          9 584
                                                                                                                                                                                        6 325                                                                                                                                                                                     Making it possible
                                65,3 Pkt.                                  Sonstige Sparda Banken
       28,5 Pkt.                                                               Sonstige Sparkassen       Girokonto    Anlage-        Wert-      Kredite      Bau- Vorsorge Versicherungen
                 42,3 Pkt.                                    Sonstige Volks-und Raiffeisenbanken                      produkte      papiere               finanzierung
                                                                                                                                                                                                       www.nordea.de – nordeafunds@nordea.lu
Quelle: €uro-Umfrage vom 17. Januar bis 7. März 2008 (106 972 Teilnehmer)

                                                                                                                                                                                                       Wertentwicklungen in der Vergangenheit sind keine Garantie für zukünftige Erträge. Der Wert der Anteile kann schwanken und wird nicht garantiert. Fremdwährungen sind Wechselkursschwankungen unterworfen. Fonds, die in Schwellenländer anlegen,
                                                                                                                                                                                                       sind größeren Kursschwankungen ausgesetzt. Die Risiken sind im Einzelnen im Verkaufsprospekt dargelegt. Nordea 1 – European Alpha Fund ist Teil von Nordea 1, SICAV, einer offenen Investmentgesellschaft luxemburgischen Rechts. Den ausführlichen
50     €URO 05|08                                                                                                                                                                                      und die vereinfachten Nordea 1, SICAV-Verkaufsprospekte und unseren aktuellen Jahres-/Halbjahresbericht erhalten Sie kostenlos in Papierform bei unserer Vertriebsstelle in Luxemburg, bei der Zahl- und Informationsstelle in Deutschland oder bei den
                                                                                                                                                                                                       berechtigten Vertriebsstellen. Zahl- und Informationsstelle in Deutschland ist Nordea Bank Findland plc, Niederlassung Deutschland, Grüneburgweg 119, D-60323 Frankfurt am Main. Weitere Informationen erhalten Sie auch bei Ihrem Anlageberater – er
                                                                                                                                                                                                       berät Sie als ein von Nordea Investment Funds S. A. unabhängiger Berater. Herausgeber: Nordea Investment Funds S.A., 562, rue de Neudorf, Postfach 782, L-2017 Luxemburg. * Dieser Teilfonds ist nicht zum öffentlichen Vertrieb in Deutschland
                                                                                                                                                                                                                                             rhalten Sie bei Ihrem Anlageberater – er berät Sie als ein von Nordea Investment Funds S.A. unabhängiger Berater.
Titel | Banken                                                                                                                                                                                                                                                                      Banken | Titel




                                                                                                                                                                                                                                            Beste
                                                                      Beste Bank                                                                                                                                                          Filialbank
                                                                       Sieger 2008                                                                                                                                                       Sieger 2008
                                                                        Ausgabe 5/2008                                                                                                                                                    Ausgabe 5/2008




                                                                                                                                                                  Beste Filialbank | Vorstandsvorsitzender Wolfgang Klein, 44, führte die Postbank wieder
                                                                                                                                                                  an die Spitze. Die Stärken des Instituts: die Beratung und das Beschwerdemanagement




                                                                                                                                                                  onen Seitenaufrufen die meistbesuchte        stein abgeben. „Die DiBa hat sich vor       nagement punkten und schnitt auch
                                                                                                                                                                  Finanz­Website in Deutschland – die Ba­      allem bei den Konditionen im Tagesgeld­     beim Festgeld und im Brokerage gut ab.
                                                                                                                                                                  sis für den weiteren Erfolg sieht. „Unser    und Baufinanzierungsbereich verschlech­         Die besten Institute in der Gesamt­
                                                                                                                                                                  Leistungsangebot scheint anzukommen          tert“, erklärt Schad. Doch in wichtigen     wertung – Comdirect, Postbank und
                                                                                                                                                                  – Anfang des Jahres haben wir den Mil­       Produktbereichen bleibt die „Beliebteste    ING­DiBa – haben übrigens einiges ge­
                                                                                                                                                                  lionsten Kunden begrüßt, und wir haben       Bank 2008“ führend: „Positiv ist das Gi­    meinsam. Alle drei sind in den Schlüs­
                                                                                                                                                                  uns vorgenommen weiter zu wachsen“,          rokonto, das Brokerageangebot und der       selbereichen Brokerage und Girokonto
                                                                                                                                                                  verrät Mandel.                               bonitätsunabhängige Ratenkredit“, er­       gut. Weil die Kunden den Zahlungsver­
                                                                                                                                                                      In den vergangenen Jahren hatte die      läutert der S.W.I.­Finance­Chef.            kehr als Königsdisziplin der Bankdienst­
                                                                                                                                                                  ING­Diba mit ihrem Extra­Konto der               Zur „Besten Filialbank“ wurde dieses    leistungen ansehen, hat sich die Zahl der
                                                                     Der Sieger |                                                                                 Branche vorgemacht, wie man mit lukra­       Jahr wieder die Postbank gekürt, die die­   kostenfreien Girokonten im Vergleich
                                                                     Michael Mandel, 41,                                                                          tiven Zinsen Anleger gewinnt. Mittler­       sen Titel bereits 2005 und 2006 gewin­      zum Vorjahr stark erhöht. Oft sind diese
                                                                     ist Vorstandsvorsit-                                                                         weile ist die Tochtergesellschaft des nie­   nen konnte und ihn im vergangenen Jahr      Angebote aber an Voraussetzungen ge­
                                                                     zender der comdi-                                                                            derländischen Finanzkonzerns mit sechs       an die Citibank abtreten musste. „Die Ci­   knüpft – etwa einen monatlichen Min­
                                                                     rect Bank: „Beste                                                                            Millionen Kunden und Einlagen von            tibank hat bei der Beschwerdebearbei­       destzahlungseingang oder ein angelegtes
                                                                     Bank 2008“                                                                                   über 60 Milliarden Euro Deutschlands         tung, Filialberatung und im Service an      Mindestvermögen.
                                                                                                                                                                  größte Direktbank.                           Qualität verloren – Aspekte, die in der         „Für die Verbraucher ist wichtig, die




                                                                                                                                      FOTO: lauTeR/vaRiO imageS
                                                                                                                                                                      Nun musste ING­DiBa­Chef Ben Tel­        Regel die Kernkompetenz von Filialban­      Bedingungen für die kostenfreie Konto­
                                                                                                                                                                  lings – dessen Geldinstitut zwischen         ken ausmachen“, sagt Schad. Dagegen         führung und die Möglichkeiten des kos­
                                                                                                                                                                  2005 bis 2007 €uro dreimal in Folge zur      konnte die Postbank unter ihrem Vor­        tenfreien Geldabhebens genau zu prü­
                                                                                                                                                                  besten Bank gekürt worden war – den          standschef Wolfgang Klein, 44, in der       fen“, rät Schad. Immerhin: „Die Intrans­

Direkt zum Sieg                                                                                                                                                   Titel an den Rivalen aus Schleswig­Hol­      Filialberatung und im Beschwerdema­         parenz der Girokontenmodelle, wie sie ➞



Konditionen-Check | Für Deutschlands größten Bankentest ließ €uro Produkte, Service                                                                               ANZEIGE



und Beratungsleistung von 43 Instituten prüfen. Wieder räumten die Direktbanken ab



I
    ch bin begeistert“, freut sich Michael   und den Auswertungen von Telefonge­         rect­Bank­Chefs: „Die Kunden setzen
    Mandel, 41, erst seit März dieses Jah­   sprächen und E­Mail­Korrespondenzen.        heute auf direkte und komfortable Fi­
    res Vorstandsvorsitzender der Com­       Die Ergebnisse werden anschließend          nanzierungsmöglichkeiten, weshalb wir
direct Bank. Der Grund für Mandels Be­       entsprechend der großen Kundenbefra­        Information und Beratung transparent
geisterung: Sein Institut hat als „Beste     gung von €uro gewichtet (siehe Tabellen­    und unabhängig bieten“, sagt Mandel
Bank 2008“ den großen €uro­Test ge­          teil Seite 57 bis 59).                      und ergänzt: „Wenn dann noch ein Zins­
wonnen. Mit einem umfassenden Leis­               Ein Detail hat den Wettbewerb ent­     vorteil drin ist – bei uns bis zu 0,3 Pro­
tungspaket liefern die Quickborner in        schieden. „Die Comdirect hat es der Auf­    zentpunkte gegenüber Marktdurch­
den Augen ihrer Kunden in den Berei­         nahme des Produktbereichs Baufinanzie­      schnitt – dann kommen wir beim Kun­
chen Konditionen, Service und Bera­          rung zu verdanken, dass sie im Jahr 2008    den in die engere Wahl.“
tungsqualität das beste Ergebnis in          gewonnen hat“, erläutert Marcus Schad,         Aber auch im Zahlungsverkehr und
Deutschlands Bankenlandschaft.               Geschäftsführer von S.W.I. Finance.         im Wertpapierhandel konnte der Markt­
   Seit 2004 ermittelt das Hamburger         „Durch die Kooperation mit dem Kredit­      führer unter den Onlinebrokern
Analyseinstitut S.W.I. Finance für €uro      vermittler Interhyp ist das Unternehmen     Deutschlands vordere Plätze besetzen.
jedes Jahr Tausende von Daten zu Bank­       auf einem hohen Niveau in den Markt         Und kein Wunder, dass Mandel im In­
produkten, Testberatungen der Filialen       eingestiegen.“ Die Strategie des Comdi­     ternetauftritt – mit monatlich 180 Milli­


52   €URO 05|08
Titel | Banken




      Black Music |                                                                                          Papierlawine |
   eine Beraterin der                                                                                        nach mehrma-
citibank in hamburg                                                                                          ligem Berater-
redete fast die hälfte                                                                                       wechsel wurden
  des zweistündigen                                                                                          dem testkunden
 Gesprächs über ihre                                                                                         in der Deutschen
  Vorlieben für Black                                                                                        Bank in Frankfurt
      Music und über                                                                                         ohne erklärung 141
 das nachtleben der                                                                                          Seiten Unterlagen
                Stadt                                                                                        ausgehändigt




➞ etwa vor zwei Jahren noch sehr ver­       das, was es suggeriert: Ein Sternchen­       ersten Stufen der Karriereleiter erklom­
breitet war, hat sich aufgrund des Markt­   hinweis beschränkt das niedrige Zinsan­      men hat und sich nun ein Eigenheim an­
drucks weitestgehend aufgelöst.“            gebot durch das Wörtchen „ab“ oder „bei      schaffen will: Sie legen besonderen Wert
   Auch die in der Gesamtwertung füh­       guter Bonität“. In den seltensten Fällen     auf eine gute und günstige Baufinanzie­
renden Banken sind nicht überall Spitze.    wird dieser Werbezins von realen Ver­        rung, bewerteten Servicequalität, Anla­
Kleinere Institute bieten in Bereichen,     brauchern erreicht. Gute (bonitätsunab­      gezinsen und Brokerage wie auch den
auf die sie sich spezialisiert haben, zum   hängige) Konditionen beim Ratenkredit        Zahlungsverkehr und die Onlinesicher­
Teil durchaus bessere Offerten. Die ICI­    bietet dagegen der Frankfurter Kreditver­    heit durchschnittlich und den Ratenkre­
CI, ein indischer Newcomer auf dem          mittler Dr. Klein, und bei den Baufinan­     dit – da bereits die meisten Haushaltsan­
deutschen Markt, offeriert 4,75 Prozent     zierungen – wie bereits erwähnt – die        schaffungen getätigt sind – nur gering.
Tagesgeldzins – ohne Beschränkung der       Comdirect und Interhyp.                      Ideale Banken sind die gleichen wie beim
Anlagesumme. „Mit unserem einfachen                                                      Mustersingle, allerdings in geänderter
und sicheren Tagesgeldkonto unterschei­     Die richtige Wahl. Aufgrund unter­           Reihenfolge: Comdirect Bank, Postbank
den wir uns von unseren deutschen Mit­      schiedlicher Prioritäten bei den Bank­       und dann ING­DiBa.
konkurrenten“, wirbt Hitesh Sethia, Nie­    dienstleistungen der Kunden kann es das          Der sicherheitsbewusste Familienva­
derlassungsleiter der ICICI­Bank in         für jeden am besten geeignete Institut na­   ter, der sich um den Zahlungsverkehr der
Frankfurt. Dies habe die starke Nachfrage   türlich nicht geben. Als Hilfe bei der       Familie kümmert und daher beim ge­
nach diesem Angebot gezeigt.                Wahl der richtigen Bank hat S.W.I. Fi­       meinsamen Girokonto Wert auf günstige
   Ähnliches gilt für die Parex Bank beim   nance daher für vier verschiedene Kun­       Konditionen legt, konzentriert sich als
Festgeld: Das Geldinstitut aus Lettland     dentypen aus der Vielzahl der erhobenen      vorsichtiger Anleger auf lukrative Ange­
bietet für Anlagefristen von sechs Mo­      Daten das ideale Institut herausgefiltert.   bote bei Sparbriefen, Tages­ und Festgeld.
nate bis fünf Jahre die höchsten Zinsen.       Für den „jungen, dynamischen Sing­        Er achtet auf ausgewählte Fonds und
„ICICI und die Parex Bank sind beide im     le“, der besonderen Wert auf den Wert­       niedrige Kosten beim Kauf festverzins­
Einlagensicherungsfonds und bieten da­      papierhandel, Onlinesicherheit und           licher Wertpapiere. Auch auf hohe On­
mit interessante Anlagealternativen“, be­   günstige Konditionen im Ratenkredit          linesicherheit legt er großen Wert. Weil
merkt Schad. „Vor allem die ICICI hat       legt sowie Servicequalität und Zahlungs­     er bereits eine Immobilie erworben hat,
                                                                                                                                      FOTOS: FOTOgRaF/agenTuR, anZaHl deR FOTOS




hierzulande gute Erfolgschancen, da sie     verkehr durchschnittlich und Zinsanla­       gewichtet er die Baufinanzierung nur
internationales Know­how mit einer          gen nur unterdurchschnittlich gewichtet,     durchschnittlich. Für diesen Anlergertyp
schlanken Prozessstruktur paart.“           gehören die Comdirect Bank, gefolgt von      ist die Direktbank 1822direkt erste Wahl,
   Auch in Sachen Ratenkredite und          der ING­DiBa und der Postbank zu den         gefolgt von der Deutsche Kreditbank und
Baufinanzierungen versuchen viele Ban­      geeignetsten Geldinstituten.                 – mit Abstand – der Norisbank.
ken, mit günstigen Zinsen Neukunden            Ein etwas anderes Produktpaket wird           Der konservative ältere Anleger
zu gewinnen. Doch häufig ist das Werbe­     von dem Typus des frisch verheirateten       schließlich, der kurz vor dem Ende seines
versprechen intransparent oder hält nicht   jungen Paares nachgefragt, das bereits die   Berufslebens steht oder sich bereits im ➞


54   €URO 05|08
Titel | Banken                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            Banken | Titel




                                                                                                                                                                 Die Fakten | Gesamtbewertung und getestete einzelbereiche

                                                                                                                                                                 So wurden die Sieger ermittelt
                                                                                                                                                                 Die „Beste Bank 2008“ und die „Beste                                   Die besten Direktbanken                                                  Die besten Filialbanken
                                                                                                                                                                 Direktbank 2008“ ist die Comdirect                                     Rang	                 Bank	                      Gewichteter              Rang	                  Bank	                    Gewichteter
                                                                                                                                                                 Bank. Mit dem Durchschnittsrang von                                    	                       	                      Durchschnittsrang          	                        	                    Durchschnittsrang

Verköstigung |                                                                                           Stehkundschaft |                                        2,4 erreichte sie den 1. Platz im Gesamt­                                1.	     Comdirect	Bank	                             2,4                     1.	   Postbank	                                    2,6

  Bei der hypo-                                                                                          trotz geringen Andrangs                                 ranking sowie bei den Direktbanken.                                      2.	     ING-DiBa	                                   2,8                     2.	   Deutsche	Bank	                               3,6

 Vereinsbank in                                                                                          wurde dem testkunden                                        Dort ergab sich der Durchschnitts­                                   3.	     1822direkt	                                 3,8                     3.	   HypoVereinsbank	                             4,0

  hamburg gab                                                                                            in der SeB-Filiale in Mün-                              rang, indem die Ergebnisse in den Pro­                                   4.	     Netbank	                                    4,2                     4.	   Citibank	                                    4,7

    es zur guten                                                                                         chen kein Stuhl angebo-                                 duktbereichen zu 80 Prozent und die der                                  5.	     Deutsche	Kreditbank	                        6,0                     5.	   GE	Money	Bank	                               5,4

 Beratung auch                                                                                           ten. Der musste sich 15                                 Beschwerdequalität zu 20 Prozent gewich­                              Quelle: €uro                                                              Quelle: €uro

ein Getränk und                                                                                          Minuten stehend beraten                                 tet wurden.
      häppchen                                                                                           lassen                                                      Beste Filialbank wurde nach ihrem
                                                                                                                                                                 Durchschnittsrang (2,6) die Postbank,                                finanzierung und Ratenkredite nach ihren                                   Eine vollständige Übersicht aller geteste­
                                                                                                                                                                 die im Gesamtranking den 2. Platz ein­                               Konditionen, Service, Online sowie sons­                                   ten Banken bietet die 58­seitige Banken­
                                                                                                                                                                 nimmt. Der Durchschnittsrang der Fi­                                 tige Kriterien geprüft. Nähere Erläute­                                    test­Analyse. Diese Studie (Kaufpreis:
                                                                                                                                                                 lialbanken wurde ermittelt, indem der                                rungen finden sich unterhalb der Tabel­                                    60 Euro zzgl. Mehrwertsteuer) kann
                                                                                                                                                                 jeweilige Rang im Produktbereich zu 50                               len mit den jeweils fünf besten Instituten                                 ebenso wie die Detailauswertung der
                                                                                                                                                                 Prozent, bei der Beschwerdequalität zu                               auf den folgenden Seiten. Die Testergeb­                                   €uro­Umfrage zur beliebtesten Bank
➞ Ruhestand befindet, hat in der Regel         tungsqualität sind noch immer Sorgen­       Begründung: „Bei der Ehe hat man auch                                 20 Prozent und beim Filial­Beratungstest                             nisse des Beschwerdemanagements, der                                       (Preis: 50 Euro zzgl. Mehrwertsteuer) an­
andere Ziele: Er will seinen Standard hal­     kinder der Banken“, betont Schad. Und:      keine Garantie, aber heiraten tun die meis­                           zu 30 Prozent in die Gesamtwertung mit                               Filialberatung und des Services befinden                                   gefordert werden bei:
ten und den Lebensabend genießen. Da­          „Für die Verbraucher hängt es oft vom       ten – gerade Konservative – trotzdem.“                                einfloss.                                                            sich am Ende des Tabellenteils. Den Test­
her bevorzugt auch er risikoloses Tages­       Zufall und der jeweiligen Person ab, wie       Auch der Service ist im Vergleich zum                                  Für den Produktbereich wurden Giro­                              ergebnissen (rot) wurden jeweils auch die                                  S.W.I. Finance, Rothenbaumchaussee 17,
oder Festgeld sowie Sparbriefe. Beim Bro­      gut oder schlecht die Beratung ist.“        Vorjahr nicht kundenorientierter gewor­                               konto klassisch, Girokonto online, Ta­                               Umfragewerte der Kunden und der €uro­                                      20148 Hamburg, Tel. 040/411 16 90, Fax
kerage sind für ihn vor allem eine gute           Im Durchschnitt erhielten die acht ge­   den. Geprüft wurde dieser Bereich durch                               gesgeld, Festgeld, Brokerage sowie Bau­                              Leser (grau) gegenübergestellt.                                            040/41 11 69 22 www.swi­finance.com
Auswahl und niedrige Kosten von Fonds          prüften Filialbanken gerade mal die Hälf­   die Reaktion auf zahlreiche Testtelefo­
und festverzinsliche Wertpapiere von Be­       te der maximal zu erreichenden 100          nate und Test­E­Mails. „Die Unterneh­
deutung. Und er legt vor allem Wert auf        Punkte. 29 Punkte bedeuteten für die        men prägt in den seltensten Fällen eine
einen guten Kontakt zum Berater in einer       Santander Consumer Bank den letzten         erfolgswirksame Servicekultur“, klagt
Bankfiliale – weit weniger wichtig ist für     Rang. In ihrer Hamburger Filiale dauerte    Schad. Zu den positiven Ausnahmen ge­
                                                                                                                                                                 Girokonten
ihn die Abwicklung via Internet. Seni­         die fachliche Beratung im 20­minütigen      hörten Topplatzierte wie die BMW Bank,
                                                                                                                                                                 Die Königsdisziplin der Bankdienstleistungen ist das                                             Girokonto: Getestet wurden der Zahlungsverkehr mit Belegen
oren, für die diese Beschreibung weitge­       Kundengespräch lediglich zwei Minuten.      Sparkasse KölnBonn, ING­DiBa, Credit­
                                                                                                                                                                 girokonto. Bei der €uro-Kundenumfrage erhielten in dieser                                        (klassisch) und die Girokontoführung via Internet (online)
hend zutrifft, sind bei Postbank, Sparda­      Sie enthielt die wenig hilfreiche Aussage   web und Interhyp.
                                                                                                                                                                 Kategorie die deutsche Kreditbank (dKB) und die Sparda                                           Rang	           Bank	                    Produkt	         Kosten/	 Punkte	 Punkte	 Punkte	 Punkte	 Gesamt-	
Bank Baden­Württemberg, Citibank und           des Bankmitarbeiters, dass er eine Anla­       Nicht selten herrschte beim Telefon­                                                                                                                                	                 	                         	              Jahr1	 Kosten	 Sonstige	 Service	 Online	 punkte
                                                                                                                                                                 Banken die besten Bewertungen. anders sah das ergebnis
HypoVereinsbank gut aufgehoben.                geempfehlung in Wertpapieren einem so       kontakt ein flapsiger Umgangston. Auf                                                                                                                                  	                 	                         	               in	€	     	    Kriterien
                                                                                                                                                                 im Konditionentest aus: Hier besetzte die ing-diBa im
                                               jungen Menschen wie dem (Test­)Kun­         die Frage an einen Mitarbeiter der Royal                                                                                                                                                                             Girokonto	klassisch1
                                                                                                                                                                 klassischen wie im Onlinezahlungsverkehr den Spitzen-
Kundenquerelen. Die HypoVereins­               den (26) nicht geben wolle. Dafür sprach    Bank of Scotland, ob der angegebene                                                                                                                                         1.		ING-DiBa	             Girokonto                    0,00       60      14,7    12,1      4,3     91,1
                                                                                                                                                                 platz. Wie auch andere Topbanken bietet sie das girokonto
bank bietet zwar nur mittelmäßige An­          er umso ausgiebiger über seinen Sohn so­    Zinssatz bonitätsabhängig sei, erfolgte                                                                                                                                     2.	 Dt.	Kreditbank	       DKB-Cash                     0,00       60      16,1    10,3      3,5     90,0
                                                                                                                                                                 kostenfrei an (die comdirect schreibt ihren Kunden seit
lagezinsen, schnitt jedoch in den Filial­      wie über seine Einstellung zur Jugend im    die kaum vertrauenerweckende Aus­                                                                                                                                           3.	 Citibank	             Citibest3                    0,00       60      14,6    11,5      3,8         89,9
                                                                                                                                                                 rund zwei Jahren sogar einen euro pro monat gut). ent-
tests bei der Beratung am besten ab. Be­       Allgemeinen.                                kunft: „Nö, dass ist jetzt ein Zinssatz,                                                                                                                                    4.	 HypoVereinsbank	 Willkommenskto.4                  0,00       60      12,6    10,0      3,9     86,5
                                                                                                                                                                 scheidend für platz 1 war jedoch der beste Service.
sonders angetan war eine Testkundin von           Auch die Beraterin der Citibank in       den ich mir einfach ausgedacht habe.“                                                                                                                                       5.	 1822direkt	           GiroFlex5                    0,00       60      12,0    10,3      3,7         85,9
einer Niederlassung in Hamburg: Der            Hamburg plauderte lieber über Privates:        Wenig Kompetenz vermittelte auch                                                                                                                                        23.	 DAB	bank6		           Girokonto                  336,00        0       9,2     9,4      2,9     21,5
Kundenberater, der trotz seines jungen         ihre Vorliebe für Black Music, ihre lärm­   die Telefonauskunft bei der C&A Bank                                  Kundenumfrage: Mit Kontogebühren zufrieden                                                                                                       Girokonto	online2
Alters (24) bereits seit sechs Jahren in der   empfindliche Wohnung und über ihre          auf die Frage nach dem nominalen Zins:                                Rang	                    Bank	                                 Zufriedenheit1                         1.	 ING-DiBa	             Girokonto                    0,00      52,4     14,7    12,1      4,3     83,5
                                                                                                                                                                 	                          	                                  (maximal:	+2)
Bank arbeitete, punktete nicht nur durch       enttäuschenden Silvester­Erlebnisse.        „Bei uns gibt es den Effektivzinssatz –                                                                                                                                     2.	 Comdirect	Bank	       Girokonto7                 -12,00      60,0      8,2    10,8      4,3     83,3
sein seriöses Fachwissen, sondern auch            Oft waren Bankangestellte nicht ge­      Nominalzins, weiß ich jetzt nicht. Da ha­                              1.	      Deutsche	Kreditbank	                                    1,95
                                                                                                                                                                                                                                                                       3.	 Dt.	Kreditbank	       DKB-Cash                     0,00      52,4     16,1    10,3      3,5     82,4
durch die Umgangsformen eines Gentle­          neigt, ihren Kunden zuzuhören oder gar      be ich keine Informationen.“                                           2.	      Sparda	Bank	Regensburg	                                 1,94
                                                                                                                                                                                                                                                                       4.	 Citibank	             Citibest3                    0,00      52,4     14,6    11,5      3,8     82,3
mens: Er nahm der Kundin die Jacke ab,         auf deren Bedürfnisse einzugehen: Trotz        Schließlich sollte nicht jeder Auffor­                              3.	      Sparda	Bank	München	                                    1,93
                                                                                                                                                                                                                                                                       5.	 HypoVereinsbank	 Willkommenskto.4                  0,00      52,4     13,5    10,0      3,9         79,8
rückte ihr den Stuhl zurecht und bewir­        mehrfacher Betonung, dass er als konser­    derung Folge geleistet werden. Etwa der                                4.	      Sonstige	Sparda	Banken	                                 1,93
                                                                                                                                                                                                                                                                      24.		Hamburger	Sprk.6	 Basis                           82,80        0       7,5    11,3      4,2     23,0
                                                                                                                                         FOTOS: STOcK FOOd (1)




tete sie mit Getränk und Häppchen.             vativer Anleger risikolose Fonds bevorzu­   saloppen Antwort von der Credit Europe                                 5.	      Sonstige	PSD	Banken	                                    1,92
                                                                                                                                                                                                                                                                   1Szenario-Annahmen: sämtliche Transaktionen beleghaft; monatlicher Zahlungseingang: 1500 €; Durch-
                                                                                                                                                                                                                                                                  schnittsguthaben 1500 €; monatliche Überweisungen: 10; Einrichtung von zwei Daueraufträgen, eine Än-
   Insgesamt fielen die Ergebnisse der         ge, wurden dem Kunden in einer Hambur­      Bank auf die Anfrage, welche Möglich­                                  39.	     Sonstige	Sparkassen2	                                 - 0,27                           derung, eine Löschung, 20 Kontoausführungen; 2Annahmen: sämtliche Transaktionen werden online
Testberatungen vor Ort aber enttäu­            ger Postbank­Filiale konsequent spekula­    keit zur Geldanlage sie bietet: „Soll ich                                                                                                                              durchgeführt; sonstige Annahmen wie bei klassischen Zahlungsverkehr; 3gebührenfrei ab kontinuierlichen
                                                                                                                                                                 1Ergebnis der Online-Befragung. Die Skala reichte von -2 (unzufrieden) bis + 2                   Guthaben von 2500 €; 4 kostenfrei bei regelmäßigem Geldeingang; 5 kostenfrei bei Geldeingang von 1000
schend aus. „Der Service und die Bera­         tive Fonds empfohlen. Die kuriose           Ihnen meine Kontonummer geben?“ _                                     (zufrieden); 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                                                     €/Monat; 6 Tabellenletzter; 7 kostenfrei ab Mindesteingang 1250 €/Monat; Quelle: €uro, Stand: 7.3.2008



56   €URO 05|08                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         €URO 05|08                57
Zinsanlagen                                                                                                                                                                                                                                         Kredite
Spareinlagen werden je nach Höhe und dauer der anlage von den geldinstituten höchst unterschiedlich verzinst. mit hohen Zinsen bei den täglich                                                                                                      Für Hausbauer können geringste Zinsunterschiede große ersparnis bedeuten. deshalb wurden die Zinsen für die verschiedenen Szenarien
abrufbaren Tagesgeldern konnten direktbanken viele neukunden gewinnen. aktuell bietet die indische direktbank icici die besten Konditionen. Bei den                                                                                                 bei der Baufinanzierung und auch bei den Ratenkrediten am stärksten gewichtet. Bester Baufinanzierer im Test ist die comdirect. Beim Raten-
Festgeldanlagen von sechs monaten bis fünf Jahren liegt die parex Bank an der Spitze. nach der umfrage sind die Kunden der deutschen Kreditbank                                                                                                     kredit bietet internetkreditvermittler dr. Klein Topkonditionen. in der gunst der Kunden schnitten jedoch die pSd-Banken am besten ab.
am zufriedensten, die von Flatex am unzufriedensten. Tatsächlich bietet die deutsche Kreditbank gute Tagesgeldzinsen, Flatex ist hier Tabellenletzter.
                                                                                                                                                                                                                                                    Umfrage: Kreditzins o.k.?                                Baufinanzierung im Test: Die besten Anbieter nach Baugeldkonditionen und Service
                                                                                                                                                                                                                                                    Rang	             Bank	            Zufriedenheit1        Rang	          Bank	                    Produkt	           Kreditzins1			 Kreditzins1		 Kreditzins1		 Punkte	für	 Punkte	 Punkte	 Punkte	 Gesamt-
Umfrage: Zinszufrieden?                               Tagesgeld Diese Banken bieten die höchsten Zinsen für Anlagen mit täglicher Fälligkeit                                                                                                        	                   	                (max:	+2)           	                	                         	               100	000	€,	 100	000	€	 150	000	€	 Kredit-	 Sonstiges3		 Service4		 Online5		 punkte6	
                                                                                                                                                                                                                                                                                                             	                	                         	                 5	Jahre	      10	Jahre	     15	Jahre	 angebote    2		   	       	       	
Rang	           Bank	           Zufriedenheit1         Rang	                  Bank	                   Produkt	           Zins	für	        Zins	für	     Zins	für	 Punkte	für	 Punkte	für	             Punkte	für	        Punkte	      Gesamt-
	                 	               (max:	+2)            -	                       	                        	               3000	€	         25000	€	       60000€	 Zinsofferten1	 Sonstiges2	             Service3	         Online4	     punkte5
                                                                                                                                                                                                                                                      1.	 PSD	Banken	                       1,49               1.	 Comdirect	Bank	             Annuitätendarlehen         4,09 %        4,41 %          4,56 %        58,7         28,8             4,0         4,7       96,2
  1.	 Deutsche	Kreditb.	            1,62                     1.	 ICICI	Bank	                  HiZins6,7                  4,75 %          4,75 %         4.75 %          70,0          18,5               3,8               4,0            96,4        2.	 Deutsche	Kreditbank	              1,32               2.	 Interhyp	                   Annuitätendarlehen         4,09 %        4,41 %          4,56 %        58,7         26,6             4,0         4,2       93,5
  2.	 Mercedes-Benz	B.	             1,53                     2.	 Norisbank	                   Top3-Zinskonto6,7          4,25 %          4,25 %         4.25 %       62,6             18,5               4,2               3,3            88,6        3.	 Sparda	B.	Baden-Wütt.	            1,24               3.	 Creditweb	                  Annuitätendarlehen         4,06 %        4,40 %          4,55 %        60,0         25,1             3,9         4,4       93,4
  3.		 Sonstige	PSD	B.	             1,51                     3.	 Parex	Bank	                  Tagesgeld66,8              4,30 %          4,30 %         4.30 %       63,4               17,6             2,8               3,7            87,5        4.	 ING-DiBa	                         1,22               4.	 Sant.	Consumer	Bank	 Annuitätendarlehen                4,09 %        4,41 %          4,56 %        58,7         21,6             3,4         4,5       88,3
  4.		 BMW	B.	                      1,49                     4.	 Mercedes-Benz	Bank	          Tagg.kto online6,9         3,80 %          3,80 %         3.80 %       56,0             20,0               3,9               4,0            83,9        5.	 Sparda	B.	Regensburg	             1,16               5.	 Volksw.	Bank	direct	        Annuitätendarlehen         4,16 %        4,44 %          4,59 %        55,3         22,3             4,1         4,4       86,1
  5.		 ING-DiBa	                    1,45                     5.		 Deutsche	Kreditbank	        DKB-Cash10                 3,80 %          3,80 %         3.80 %       56,0             20,0               4,0               2,7            82,7      34.	 Sonstige	Sparkassen2	            - 0,25             25.	 Stadtspark.	München7	 Baufinanzierung                   4,77 %        5,14 %          5,50 %          0,0            2,5          3,2         4,5       10,2
39.	 flatex2	                      - 0.52                   36.	 flatex11	                    Cash-Konto                     0%              0%             0%             0          18,0               3,3               3,7            25,0      1Ergebnis der Onlinebefragung. Die Skala reich-          1effektiver anfänglicher Jahreszins für Darlehen bis 60 % des Beleihungswerts und 1 % anfänglicher Tilgung; 2 die drei Kreditangebote wurden iden-
1Ergebnis der Online-Befragung. Die Skala             1Die drei Szenarien für die Zinsofferten wurden gleich gewichtet, maximal Punkte:70; 2 Sonstige Kriterien: Begrenzung bei minimalen und maximalen Anlagesumme,                                te von -2 (unzufrieden) bis + 2 (zufrieden); 2 Ta-       tisch gewichtet, maximale Punkte: 60; 3 sonstige Kriterien (mit maximale Punkte der Einzelkriterien): Bearbeitungsgebühr (2,5), Schätzgebühr (2,5),
reichte von -2 (unzufrieden) bis + 2 (zufrie-         Unterschiede bei der Einlagensicherung; maximale Punkte: 20; 3 Service: Reaktion auf Anfragen per Telefon und E-Mail, max. Punkte: 5; 4 Online-Test, maximale er-                             bellenletzter; Quelle: €uro                              Kontoführungsgebühr (2,5), bereitstellungszinsfreie Zeit (10), Sondertilgung (10), minimale Kreditsumme (2,5): maximale Punkte Sonstige Krite-
den); 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                 reichbare Punkte: 5; 5 Gesamtpunkte: Summe der Punkte für Zinsofferten, Sonstige Kriterien, Service und Online. Maximal erreichbar: 100 Punkte; 6 kostenlose Kon-                                                                                      rien: 30 4 Service: Reaktion auf Anfragen per Telefon und E-Mail, max. Punkte: 5; 5 Onlinetest, maximale Punkte: 5;6 Gesamtpunkte: Summe der
                                                      toführung, 7 vierteljährliche Zinsgutschrift; 8 jährliche Zinsgutschrift; 9 monstliche Zinsgutschrift; 10 über Visa-Card-Konto; 11 Tabellenletzter; Quelle: €uro; Stand:                                                                               Punkte für Zins, sonstige Kriterien, Service und Online. Maximal: 100 Punkte; 7 Tabellenletzter; Quelle: €uro; Stand: 4.3.2008
                                                      5.3.2008

                                                                                                                                                                                                                                                    Ratenkredit im Test: Die fünf besten Anbieter nach Konsumentenkredit-Konditionen und Service
Festgeld und Sparbriefe Die besten Institute nach Konditionen und Service                                                                                                                                                                           Rang	                Bank	                 Produktbezeichnung	    Zins1	für	12-Monats-	 Zins1	für	3-Jahres-	      Zins1	für	5-Jahres-	     Punkte	            Punkte	              Punkte	       Punkte	           Gesamt-
                                                                                                                                                                                                                                                    	                      	                            	              Kredit	von	5000	€	 Kredit	von	10	000	€-	      Kredit	von	25	000	€	    Kreditzins2		       Sonstiges3	           Online4	      Service5	         punkte6
Rang	             Bank	                          Produkt	                  Zins	für	      Zins	für	        Zins	für	       Zins	für	            Zins	für	    Punkte	für	       Punkte	für	        Punkte	             Punkte	        Gesamt
	                   	                               	                     1	Monat/	     6	Monate/	         1	Jahr/	        3	Jahre/	           5	Jahre/	        Zins-	          sonstige	       für	Service3	         Online4	       punkte5          1.	 Dr.	Klein	&	Co.	                    Ratenkredit                    4,99 %                 5,70 %                  5,70 %               40,2               31,9                7,2               6,6           85,9
	                   	                            3000	€	                   5000	€	       15000	€	         50000	€	         50000€	             offerten1	    Kriterien2	            	                 	
                                                                                                                                                                                                                                                      2.	 C&A	Bank	                           Ratenkredit                    4,30 %                 5,44 %                  6,44 %               40,5               27,2                6,1               7,8           81,6
   1.	 Parex	Bank	                   Festgeld6                            4,30 %         4,50 %           5,00 %           4,50 %              4,50 %            65,7              19                 2,4              3,4                90,4
                                                                                                                                                                                                                                                      3.	 NetBank	                            netbank Ratenkredit            4,99 %                 5,70 %                  5,70 %               40,2               26,2                2,8           10,0              79,2
   2.	 Citibank	                     Profifestgeld7                       3,10 %         3,70 %           4,20 %            4,20 %             4,20 %            55,2              15                 3,6              3,6                77,4
                                                                                                                                                                                                                                                      4.	 Stadtsparkasse	München	 Sofortkredit                               4,95 %                 6,96 %                  7,76 %               32,8               27,0                5,8               9,0           74,6
   3.	 Credit	Europe	Bank	           Top Festgeld7                                  -    4,00 %           5,00 %            5,25 %             5,40 %            54,2              15                 2,6              4,1                75,9
                                                                                                                                                                                                                                                      5.	 Deutsche	Kreditbank	                DKB-Privatdarlehen             5,45 %                 6,45 %                  6,45 %               35,9               23,6                8,3               5,6           73,4
   4.	 Postbank	                     Kapital plus direkt7                 3,00 %         3,70 %           3,95 %            3,75 %             3,95 %            52,3              15                 3,3              4,2                74,8
                                                                                                                                                                                                                                                     27.	 Norisbank	                          Top-Kredit                     4,60 %                 8,20 %                  9,80 %                8,4               13,9                6,8               5,6           34,7
   5.	 Demir	Halk	Bank		             Festgeldkonto7                       3,50 %         3,75 %           4,50 %           4,50 %              4,50 %            59,1              10                 3,4              1,5                74,0      1effektiver anfängliches Jahreszins für Kunden mit bester Bonität; 2 die drei Kreditangebote wurden identisch gewichtet, maximale Punkte: 45; 3 Sonstige Kriterien: Bonität/Gehaltsabhängigkeit des Kre-

 31.	 E*Trade8	                      Festgeld                             1,75 %         1,75 %                    -                 -                 -         11,0              15                 2,9              2,6                31,4      dits, minimaler und maximaler Kreditbetrag, minimaler und maximale Laufzeit, Sondertilgungsmöglichkeit: maximale Punkte: 35 4 Service: Reaktion auf Anfragen per Telefon und E-Mail, max. Punkte:
                                                                                                                                                                                                                                                    10; 5 Online-Test, maximale erreichbare Punkte: 10 ;6 Gesamtpunkte: Summe der Punkte für Zinsofferten, Sonstige Kriterien, Service und Online. Maximal: 100 Punkte; Quelle: €uro; Stand: 4.3.2008
1Die fünf Szenarien für die Zinsofferten wurden gleich gewichtet, maximal erreichbare Punktzahl:70; 2 Sonstige Kriterien: Begrenzung bei der minimalen und maximalen Anlagesumme sowie Unterschiede bei der Einla-
gensicherung sind identisch gewichtet. maximal Punkte: 20; 3 Service: Reaktion auf Anfragen per Telefon und E-Mail, max. Punkte: 5;4 Online-Test, maximale erreichbare Punkte: 5;5 Gesamtpunkte: Summe der Punkte
für Zinsofferten, Sonstige Kriterien, Service und Online. Maximal erreichbar: 100 Punkte; 6 Mindestanlage: 500 €, als Referenzkonto muss ein Girokonto bei der Parex Bank eröffnet werden; 7 Mindestanlage: 2500 €; 8
Tabellenletzter; Quelle: €uro, Stand: 4.3.2008
                                                                                                                                                                                                                                                    Beschwerdemanagement, Filialberatung und Service
                                                                                                                                                                                                                                                    Beschwerden? Wie die getesteten Banken darauf reagierten, wurde ebenfalls im gesamtranking berücksichtigt. das beste Beschwerde-
                                                                                                                                                                                                                                                    management zeigte die deutsche Bank. Bei den Filialbanken wurde die Beratungsqualität zudem vor Ort in jeweils fünf Filialen getestet. Bera-
                                                                                                                                                                                                                                                    tungssieger wurde die Hypovereinsbank. der Service floss in die produkttests mit ein. die besten dienstleistungen bietet die BmW Bank.

                                                                                                                                                                                                                                                    Umfrage: Beschwerden                                                Umfrage: Beratung o.k.?                                              Umfrage: Mit Reaktionszeit zufrieden?
Brokerage                                                                                                                                                                                                                                           Rang	               Bank	               Zufriedenheit1              Rang	               Bank	               Zufriedenheit1               Rang	                             Bank	                            Zufriedenheit1
                                                                                                                                                                                                                                                    	                     	                                             	                     	                   (max:	+2)                  	                                   	                                (max:	+2)

Beim Wertpapierhandel – profis verwenden dafür oft lieber den englischen Begriff Brokerage – spielen nicht nur die gebühren, sondern auch die                                                                                                         1.	 ING-DiBa		                           46,2 %                     1.	 Sonstige	PSD	Banken	                   1,68                         1.	     Sonstige	PSD	Banken	                                        1,67

verschiedene Ordermöglichkeiten (limit, Xetra-gebühr) und der anzahl der (rabattierter) produkte (Fonds, Optionsscheine, festverzinsliche Wertpa-                                                                                                     2.	 Sonstige	PSD	Banken	                 45,9 %                     2.	 Sparda	Bank	Regensburg	                1,67                         2.	     Sparda	Bank	Regensburg	                                     1,64

piere) eine wichtige Rolle. diese aspekte wurden in der Konditionentabelle unter „Sonstige Kriterien“ zusammengefasst und deshalb gleich stark wie                                                                                                    3.	 Sparda	Bank	München	                 44,5 %                     3.	 ING-DiBa	                              1,66                         3.	     ING-DiBa	                                                   1,64

die gebühren gewichtet. den Spitzenplatz schaffte die ing-diBa, gefolgt von postbank und comdirect bank, ein. auch die bei der Kundenumfrage als                                                                                                      4.	 Sparda	Bank	Bad.-Württ.	             42,5 %                     4.	 BMW	Bank	                              1,59                         5.	     Sparda	Bank	München	                                        1,60

bester Broker bewertete flatex gehört im Konditionentest zu den fünf besten Banken. dass Kunden gute Bedingungen und niedrige gebühren im Wert-                                                                                                       5.	 Badische	Beamtenbank	                41,9 %                     5.	 Sparda	Bank	München	                   1,57                         4.	     BMW	Bank	                                                   1,53

papierhandel zu schätzen wissen, beweist auch das gute abschneiden der comdirect bank (platz 3) und der ing-diBa (platz 4) bei der Kundenumfrage.                                                                                                    39.	 Flatex2	                             10,7 %                    39.	 Citibank2	                             0,60                        39.	     DAB	Bank2	                                                  0,53
                                                                                                                                                                                                                                                    1Ergebnis der Online-Befragung. In Prozent der Be-                  1Ergebnis der Onlinebefragung. Die Skala reichte von                 1Ergebnis der Onlinebefragung. Die Skala reichte von -2 (unzufrieden)
                                                                                                                                                                                                                                                    fragten; 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                            -2 (unzufrieden) bis + 2 (zufrieden); 2 Tabellenletzter;             bis + 2 (zufrieden); 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        Quelle: €uro
Umfrage: Brokerage                                    Brokerage Die fünf besten Anbieter im Wertpapierhandel nach Kosten und Service
Rang	           Bank	           Zufriedenheit         Rang	                 Bank	              Produkt	             	 osten1	telef.	Aktienorder		
                                                                                                                    K                                    	 osten1	Aktienorder	per	PC	
                                                                                                                                                         K                            Punkte	 Punkte	 Punkte	 Punkte	 Gesamt                        Test: Beschwerdeanalyse                                             Filialberatung im Test                                               Servicetest: Telefonate und E-Mails
	                 	              (max:	+2)            	                       	                   	              1000	€	 3000	€	 10000	€	             1000	€	 3000	€	 10000	€	 Orderkosten2	 Sonstig.3	 Service4	 Online5	 punkte6	
                                                                                                                                                                                                                                                    Rang	                  Bank	                   Punkte1              Rang	                Filialbank	              Punkte1                Rang	           Filialbank	                 Punkte		     Punkte		         Gesamt-1	
  1.	 flatex	                       1,53                    1.	 ING-DiBa	                 Direkt-Depot7        14,90 € 14,90 € 25,00 €                 9,90 €    9,90 € 25,00 €                32,2         26,2          7,9       9,2      75,5   	                                                                   	                                                                    	                     	                     Telefon	     E-Mail	           punkte
  2.	 Cortal	Consors	               1,51                    2.	 Postbank	                 Wertpapierdp.8 9,66 € 15,95 € 21,95 €                        6,66 € 12,95 € 18,95 €                  34,3            24,1       7,3       8,5      74,2     1.	    Deutsche	Bank	                        75,9                   1.	    HypoVereinsbank	                      69,6                      1.	 BMW	Bank	                            90,8            90,5           90,7
  3.	 comdirect	bank	               1,51                    3.	 comdirect	bank	           comdirect Dp.9 14,80 € 17,30 € 34,80 €                       9,90 € 12,40 € 29,90 €                  29,6         26,2          8,6       9,1      73,5     2.	    Postbank	                             75,0                   2.	    GE	Money	Bank	                        66,3                      2.	 Spark.	KölnBonn	                     82,6            80,9           82,1
  4.	 ING-DiBa	                     1,42                    4.	 S	Broker	                 Depot10              14,85 € 14,85 € 29,85 € 10,00 € 10,00 € 25,00 €                                 32,6         23,9          7,8       8,2      72,5     3.	    1822direkt	                           72,8                   3.	    Deutsche	Bank	                        52,8                      3.	 ING-DiBa	                            84,0            71,7           80,3
  5.	 S	PSD-Banken	                 1,28                    5.	 flatex	                   Depot                15,00 € 15,00 € 15,00 €                 6,24 €    6,28 €        6,40 €          36,2         22,0          6,0       6,0      70,2     4.	    GE	Money	Bank	                        72,5                   4.	    Postbank	                             51,7                      4.	 Creditweb	                              77,1         84,0           79,2
39.	 S	Sparkassen2	                 0,21                29.	 Santander	Con.	Bank11	 Depot                      30,00 € 30,00 € 100,00 € 30.00 € 30.00 € 100,00 €                                0,0             9,7       6,4       4,3      20,5     5.	    Santander	Consumer	Bank	              69,9                   5.	    SEB	                                  50,8                      5.	 Interhyp	                            84,3            66,7           79,0
                                                      1 Kosten pro Aktienorder für den jeweiligen Betrag; 2 Die sechs Szenarien wurden gleich gewichtet, maximal erreichbare Punkte: 40; 3 Sonstige Kriterien (maximale
1Ergebnis der Online-Befragung. Die Skala                                                                                                                                                                                                            14.	    Volkswagen	Bank	direct2	              26,7                   8.	    Santander	Consumer	Bank2	             29,2                   43.	 Credit	Europe	Bank2	                   46,8            35,9           43,6
reichte von -2 (unzufrieden) bis + 2 (zufrie-         Punkte): Xetra-Gebühr (4), Limit setzen, ändern, löschen (3); Depotgebühren (6); Optionsscheine(2), festverzinsliche Wertpapiere (2), Fondsanzahl(2), Anzahl rabat-
den); 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                 tierter Fonds (4), Fonds ohne Ausgabeaufschlag (4), Anzahl sparplanfähiger Fonds (2), minimale Fondssparrate (2), VL-Sparen (2), maximal erreichbar: 40 Punkte; 4                             Es wurden pro Bank jeweils drei Beschwerdefälle initi-              Jedes Institut wurde fünfmal getestet; Bewertet wur-                 Jedes Institut wurde zwölfmal per Telefon und zwölfmal per E-Mail ge-
                                                      Service: Reaktion auf Anfragen per Telefon und E-Mail, max. Punkte: 10;5 Online-Test, maximale erreichbare Punkte: 10 ;6 Gesamtpunkte: Summe der Punkte für                                   iert und die Beschwerdereaktion und Dauer bewertet;                 de die Bedarfsanalyse, Problemlösungskompetenz                       testet; Bewertet wurde unter anderem die Antwortzeit, Vollständigkeit
                                                      Zinsofferten, Sonstige Kriterien, Service und Online. Maximal erreichbar: 100 Punkte; 7 kostenlose Depotführung, kein Orderaufschlag bei telef. Order/Telebanking;                            Getestet wurden die Top-8-Filialbanken sowie die Top-               emotionale Kontaktqualität, Filial-Erscheinungsbild,                 und Struktur der Antworten, Richtigkeit der Aussagen; 1 Gewichtung: 70
                                                      8Depotgebühr: 9,84 €/Jahr entfällt bei durchschnittlichem Depotvolumen von 50000 €; 9 kostenloses Depot, wenn Girokonto oder Sparplan von comdirect oder min-                                 6-Direktbanken. 1 maximal erreichbar: 100 Punkte;                   Qualität des Mitarbeiterkontakts; 1 maximal erreich-                 Prozent Punkte Telefon, 30 Prozent Punkte E-Mail; 2 Tabellenletzter;
                                                                                                                                                                                                                                                    2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                                     bar: 100 Punkte; 2 Tabellenletzter; Quelle: €uro                     Quelle: €uro
                                                      destens zwei Order/Quartal; kostenloses Depot ab Transaktion/Vermögensbestand von mindestens 10000 €/Quartal; 11 Tabellenletzter; Quelle: €uro; Stand: 4.3.08

								
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