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ductos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Pr cios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Ser Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte cios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Ser Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte cios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Ser Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte ios de El Monte Productos y Servicios de El Monte vv Productos y Se Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte cios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Ser Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Monte cios de El Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Ser Monte Productos y Servicios de El Monte Productos y Servicios de El Productos y Servicios de El Monte Octubre 2005 índice índice 01| PRODUCTOS DE ACTIVO 02| PRODUCTOS DE PASIVO 03| LINEA MAX 04| DESINTERMEDIACIÓN 05| SERVICIOS 06| PRODUCTOS DE INTERNACIONAL 5 83 147 159 395 471 01 PRODUCTOS DE ACTIVO ANTICIPO DEVOLUCIONES I.R.P.F. CONCEPTO Anticipo de las cantidades a devolver en las declaraciones del I.R.P con derecho a devo.F. lución, domiciliadas en cuentas de EL MONTE, previa deducción de un porcentaje en concepto de "comisión de descuento". El plazo máximo para obtener al anticipo será el 30 de Septiembre de cada año. Las cantidades a devolver deberán estar comprendidas entre 100,00 y 3.000,00 euros. Para solicitudes fuera de esta banda se consultará con la Dirección de Sucursales, si la Oficina así lo estima. PRECIO La comisión de descuento es del 3,50%, con un mínimo de 50,00 euros. SOPORTE Impreso de Anticipo de Devoluciones de IRPF. Modelo 003-0053 PÚBLICO OBJETIVO Clientes que presentan su declaración con derecho a devolución, con domiciliación en cuenta de la Entidad. OPERATORIA El plazo máximo para obtener al anticipo será el 30 de Septiembre de cada año. Se podrá realizar uno o varios anticipos de una declaración, siempre que la suma de los importes de los mismos no supere el importe máximo de la devolución. Éste se realizará, obligatoriamente, al declarante (o cónyuge en el caso de declaraciones conjuntas), que deberá ser titular de la cuenta en la que esté domiciliada la devolución. Una vez finalizado el plazo normal de devolución (normalmente el 31-12 de cada año), los expedientes no resueltos, bien por falta de devolución o por importe inferior, se cargarán en cuenta debiendo procederse a su renegociación si se produce descubierto. Activo 5 Las oficinas sólo podrán realizar anticipos sobre declaraciones que estén domiciliadas en cuentas de su oficina. 6 Activo AVAL CONCEPTO Es un servicio ofrecido a nuestros clientes, por el que la Entidad se compromete al pago solidario de las cantidades adeudadas a terceras personas en caso de que el cliente incumpla su obligación de pago, mediante la firma de un documento llamado "contrato de garantía". La concesión de un aval supone un riesgo solidario que contrae la Entidad, por lo que requiere la existencia de un contraval que sirva de soporte o garantía del mismo. Estas garantías pueden ser reales o personales, fundamentalmente con garantía de cuentas previo bloqueo de saldos. CLASES PREAVALES: Constituye un compromiso en firme de la Caja avalista ya que expresa su favorable disposición a otorgar aval definitivo. Es un requisito solicitado por algunas administraciones públicas, a fin de iniciar los trámites para la presentación de un recurso. La emisión del preaval nos obliga a formalizar el aval definitivo cuando el organismo lo solicite. TÉCNICOS: No suponen obligación directa de pago para la Entidad avalista, pero responden del incumplimiento de los compromisos que el avalado tiene contraídos generalmente ante algún Organismo Público con motivo de importación de mercancías, en régimen temporal, participación en concursos y subastas, ejecución de obras o suministros, etc. ECONÓMICOS: Pueden tener carácter comercial o financiero. Los primeros se refieren a operaciones de naturaleza comercial y responden del pago aplazado en compraventa de cualquier clase de bienes, fraccionamiento de pago, etc. Los segundos responden de créditos o préstamos obtenidos por el cliente avalado de otras Entidades, ante las que la Caja avalista queda obligada directamente a su reembolso, generalmente, consiste en aval en letras financieras o en pólizas de crédito o préstamo. Activo 7 PÚBLICO OBJETIVO La concesión de un Aval debe interpretarse como un servicio que podemos prestar a clientes acreedores de nuestra confianza, dado el carácter de operación de riesgo que tiene. Esta consideración es fundamental tenerla en cuenta a la hora de tramitar un aval. Podemos identificar como público objetivo: - Contratistas. - Concesionarios. - Cobertura para reclamaciones. ARGUMENTOS - Garantía frente a terceros. - Prestigio de ser acreedor de la confianza de la Entidad. (no se otorga a cualquier cliente). - No se deposita el efectivo de la operación. 8 Activo CONFIRMONTE CONCEPTO El producto Confirmonte supone la prestación de un servicio y la concesión de un Límite de riesgo a nuestro cliente y del que disponen sus proveedores. Es un conjunto de servicios administrativos-financieros consistente en gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores nacionales, ofreciéndole a éstos una financiación a través del anticipo del importe de sus facturas. Se trata de un servicio de gestión de pagos y no un servicio de gestión de deudas. SERVICIOS PARA EL CLIENTE: - La realización de todas las tareas administrativas relacionadas con el pago a proveedores. - La posibilidad de flexibilizar los pagos en función de las necesidades de tesorería de la empresa. SERVICIOS PARA LOS PROVEEDORES DEL CLIENTE: - Posibilidad de anticipar el cobro de las facturas antes del vencimiento pactado, en cuyo caso tendrá garantizado el pago. ELEMENTOS PERSONALES - EL CLIENTE (empresa o persona física deudora): es el comprador de bienes o servicios a cuyo cargo se giran las facturas del PROVEEDOR. - El PROVEEDOR: es el vendedor de las mercancías o suministrador de servicios al CLIENTE. - El MONTE: es el intermediario entre el CLIENTE (gestión de pagos) y el PROVEEDOR (financiación mediante anticipo del importe de sus facturas a cargo del CLIENTE). ELEMENTOS REALES - Ordenes de pago: Las presenta el cliente a favor de los proveedores derivados de su actividad habitual, para realizar los correspondientes pagos a sus proveedores, y pueden ser anticipadas o no. Son siempre órdenes de pago aceptadas y en firme, y no se admiten órdenes de abono posteriores. Activo 9 El cliente las presenta a través de un fichero con las órdenes de pago aceptadas. Con el fichero se aporta documento resumen firmado. No existe "movimiento documentos". - La contraprestación que se especifica en el contrato, dentro de las cláusulas particulares, y donde se fijan las condiciones para el CLIENTE y para sus PROVEEDORES, en caso de anticipo de dichas ordenes. ELEMENTOS FORMALES El contrato que es indefinido, renovable anualmente, se formaliza por escrito y se interviene por fedatario público. PÚBLICO OBJETIVO - Empresas fuertes, de reconocida solvencia, con un volumen considerable de pagos aplazados derivados de su actividad económica a favor de proveedores que sean autónomos y pequeñas y medianas empresas. - Empresas sólidas, a las que El Monte, por su conocimiento, experiencia y confianza, le puede ofrecer un producto de alto riesgo. 10 - Empresas capacitadas para el uso de los sistemas informáticos de gestión de ficheros, interesadas en ofrecer a sus proveedores un sistema de pagos garantizados por El Monte. ARGUMENTOS * VENTAJAS PARA EL CLIENTE: · Mayor prestigio, ofrece a los proveedores un sistema de cobro seguro, refuerza la relación. · Homogeneiza el sistema de pagos. · Reduce trabajos administrativos y necesidades de personal. · Elimina costes de emisión de pagarés, cheques, letras...evita los timbres. · Mayor seguridad, se suprime la manipulación de papel. · Evita incidencias en domiciliación de recibos. · Reduce la atención a proveedores. Activo · Simplifica el control contable de sus pagos. · Facilita a sus proveedores financiación inmediata y garantizada que le permite conseguir mayores aplazamientos o mejora en los precios. · Consigue información puntual y detallada de la situación de su cuenta y pagos. · Facilita la colocación de puntas de tesorería de forma automática (por Montevía) y en condiciones preestablecidas en contrato. · Operativa ágil e información on line a través de Montevía. · Otras compensaciones: puede ser un servicio gratuito, e incluso, obtener compensaciones económicas (comisión por producción). * VENTAJAS PARA EL PROVEEDOR . Consigue financiación de forma rápida y segura. Las garantías las aporta la empresa ordenante. Activo 11 · Anticipo del 100% y posibilidad de abono automático. · Anticipos con la cobertura del 100% del riesgo de impago de la empresa. · Condiciones financieras conseguidas por el cliente más favorable que las que conseguiría por sí mismo. · Financiación de El Monte sin necesidad de aportar documentación ni estudio de riesgo. · Financiación flexible, puede elegir el momento del anticipo según sus necesidades, y optar por anticipo automático. · Incrementa su liquidez y mejora la gestión financiera. · No aumenta su riesgo bancario y puede prescindir de otras financiaciones (línea de descuento) · Si es cliente de El Monte, además, no se le aplica comisión por transferencia, puede por Montevía conseguir información on line de las ordenes de pago a su favor, y solicitar anticipo puntual o automático en cualquier momento (máximo 15 días). * VENTAJAS PARA EL MONTE · Evita que el cliente tenga que solicitar el servicio en otra Entidad Financiera. · Fideliza al cliente, le ofrece un servicio que le supone ahorro de costes. · Incrementa la vinculación, el volumen de actividad y de negocio. · Permite conocer y captar clientes potenciales. · Consigue rentabilidad vía comisiones e intereses. · Cierra la posibilidad a los proveedores de acceder a financiación por otras entidades. El nivel de resolución de las operaciones está publicado en el cuadro de Facultades de la Entidad. 12 Activo CRÉDITO ESCOLAR CONCEPTO Línea de financiación para los gastos que supone el inicio del curso escolar (matrícula, libros, material escolar, uniforme, ...). CONDICIONES Las condiciones financieras para estos préstamos son: PRÉSTAMO PERSONAL. PLAZO: 10 meses. TIPO DE INTERÉS: 0% COMISIÓN APERTURA: 2,5%, mínimo 6,01 euros (clave J). Activo 13 Importe a financiar: el importe de la matrícula y material escolar (máximo 6.000,00 euros). AMPLIACIÓN MODALIDAD: 00560 SIN INTERVENCIÓN HASTA: TAE: 5,70% 3.000 euros. PRESTATARIOS: Tutores, el titular ha de ser obligatoriamente autorizado en una cuenta infantil. Los criterios de concesión de estos préstamos serán los habituales para cualquier operación de riesgo. CUENTA CREDIPYME CONCEPTO Contrato por el que se concede al cliente un límite máximo de crédito del que puede disponer durante el período acordado a través de una cuenta a la vista. Se trata de una financiación dirigida al sector PYME, siendo necesario para su conce sión la contratación previa de una cuenta corriente PYME y con la posibilidad de mejorar su precio, si se contrata el seguro de Pyme comercializado por Segurmonte. - Póliza de crédito. - Talonario de cuenta de crédito. PRECIO El interés se pacta con el cliente. Para banda actual de tipos, consultar Anexo de Activo. Las liquidaciones se realizan trimestralmente. 14 OPERATORIA El plazo de duración es de 12 meses prorrogable de forma automática por un periodo anual más. PÚBLICO OBJETIVO Pymes y autónomos que ejerzan una actividad económica y que dispongan de una cuenta PYME ARGUMENTOS - Agilidad y facilidad de la operatoria. - Facilita la venta cruzada de seguros. - Disponibilidad del límite de crédito concedido sin ningún tipo de restricciones. - Flexibilidad: el cliente decide cuando y en cuanto amortizar el capital dispuesto. - Paga intereses sólo por lo que se necesita. Activo El crédito se concede tras el estudio y valoración del riesgo correspondiente, con las garantías que se estimen conveniente, (personal hipotecaria, prendaría o de SGR). Estas cuentas admiten todo tipo de operaciones normales de cargo y abono. CANCELACIÓN Una Cuenta de Crédito puede quedar cancelada: - En fecha igual o posterior al vencimiento: Como cualquier otra cuenta de distinta modalidad. - Por cancelación unilateral antes del vencimiento: 1) Por parte del acreditado: En cualquier momento, comunicando por escrito su deseo de cancelar la operación, restituyendo las cantidades dispuestas junto con los intereses correspondientes. 2) Por parte de la Entidad: Por falta de pago de cualquier amortización, si la hubiera. Activo 15 CUENTA DE CRÉDITO CONCE PTO Contrato por el que se concede al cliente un límite máximo de crédito del que puede disponer durante el período acordado a través de una cuenta a la vista. S O P O RT E - Póliza de crédito. - Talonario de cuenta de crédito. PRECIO El interés se pacta con el cliente. Para banda actual de tipos, consultar Anexo de Activo Las liquidaciones se realizan trimestralmente. 16 Activo PÚBLICO OBJETIVO - Clientes con actividades comerciales e industriales. - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Cooperativas. - Instituciones. DESCUENTOS DE EFECTOS CONCEPTO El descuento es la operación de crédito por la que la Entidad pone a disposición de su cliente el montante de una letra de cambio, pagarés, recibos, certificaciones de pagos libradas por organismos públicos y ficheros de recibos con distintos vencimiento con estructura en formato de CSB58 (anticipos de créditos), mediante el cobro de una cierta cantidad por el concepto de intereses y comisiones. La cesión formal a El Monte, de los documentos físicos, la realiza el legítimo propietario (librador o último endosatario), mediante el endoso, la cesión de ficheros en formato CSB58, la realiza el ordenante (titular de la línea de descuento) mediante su envío por Montevía, el importe de los nominales, de los documentos físicos, como de los ficheros informáticos los abonará la oficina una vez realizado el estudio de los librados y aceptantes en los documentos físicos y de los titulares de los créditos en el caso de Anticipos de Créditos, el cliente deberá hacer frente a los gastos antes reseñados una vez sea liquidada la remesa. Activo 17 CLASES - Descuento Comercial, obligatorio Póliza intervenida y admite los siguientes documentos: Letras de Cambios, Pagarés de Cuenta Corriente, Pagarés comerciales y recibos. - Descuento de Certificaciones, obligatorio Póliza intervenida y solo admite Certificaciones de Pagos emitidas por Organismos Públicos. - Descuento Circunstancial, no es obligatorio Póliza intervenida y solo admite letras aceptadas y domiciliadas y pagarés nominativos y domiciliados. - Descuentos de Recibos en Soporte Magnético, obligatoria Póliza intervenida, solo admite ficheros informáticos y por tanto no admite recibos físicos. - Descuento Financiero. Son Letras o Pagarés en los que se instrumenta un préstamo. No utilizado en la Entidad. PRECIO El precio del Descuento de Efectos lo componen dos conceptos: - Variable, que es el interés. - Fijo, correspondiente a la comisión, que varía según las características del documento. PÚBLICO OBJETIVO Producto clásico de la financiación de inversiones a corto plazo. Se dirige fundamentalmente a clientes que por su actividad mercantil son generadores de este tipo de documentos, como: - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Y CIRCUNSTANCIALMENTE a cualquiera de nuestros clientes en operaciones excepcionales. ARGUMENTOS - El crédito de descuento provoca en el cliente un aumento de la partida "Bancos c/c." lo cual aumenta la liquidez de la empresa. - Financiación de cantidades que aún no ha percibido por parte de los deudores. 18 - Disponibilidad de cantidades y posibilidad de reinversión de las mismas con el consiguiente aumento de productividad. LEGALIDAD La Letra de Cambio está regulada actualmente por la Ley Cambiaria y del Cheque de 167-85 que surge con la idea de protección del acreedor cambiario que posee de buena fe el título regularmente emitido y de facilitar el pago del mismo como fin normal de su vida. Las relaciones entre el titular y la Entidad, vienen reguladas por las condiciones generales del descuento comercial que nuestro cliente acepta al firmar la Carta Remesa, clausulada al dorso, y las particulares que figuren en la Póliza de Descuento o Descuento y Afianzamiento que le exigiremos en su caso. Activo FINANCIACIÓN APORTACIONES PLAN DE PENSIONES CONCEPTO Préstamo personal destinado a la financiación de aportaciones a planes de pensiones. PRECIO Las condiciones financieras para estos préstamos son: PLAZO MÁXIMO DE FINANCIACIÓN: 12 meses. AMORTIZACIÓN: Mensual TIPO DE INTERÉS: 6,90% T.A.E. (9,15% para operaciones) mayores a 601,00 euros)) DEMORA: El vigente para préstamos personales. IMPORTE A FINANCIAR: De 300,00 a 15.000,00 euros. AMPLIACIÓN MODALIDAD: 00338. COMISIONES A APLICAR: - Apertura: 1% mínimo 6,01 euros (Clave F). - Estudio: Exento - CANC. Anticipada: Exento - Intervención: No lleva intervención para importes inferiores a 6.010,12 euros. Los criterios de concesión de estos préstamos serán los habituales para cualquier operación de riesgo. PÚBLIO OBJETIVO Participes de Planes de Pensiones que deseen realizar una aportación extraordinaria. Activo 19 FINANCIACIÓN I.R.P.F. POSITIVAS CONCEPTO Línea de financiación para las declaraciones del IRPF positivas. PRECIO Las condiciones financieras para estos préstamos son: PRÉSTAMO PERSONAL PLAZO: hasta 12 meses. TIPO DE INTERÉS: 6,90% COMISIÓN APERTURA: 1%, mínimo 6,01 euros (clave F). IMPORTE MÍNIMO A FINANCIAR: 300 euros. 20 Activo AMPLIACIÓN MODALIDAD: 00345 Sin intervención: hasta 2.400 euros. TAE 9,15% PARA PRÉSTAMOS: a partir de 601 euros. Los criterios de concesión de estos préstamos serán los habituales para cualquier operación de riesgo. FINANCIACIÓN A COMUNIDADES CONCEPTOS Préstamos personales cuya finalidad es la financiación de reformas (obras, ascensores, etc.) a comunidades de propietarios. Se conceden a la vista de la confianza personal que merecen los clientes de la Entidad (en este caso los propietarios de los inmuebles integrados en la comunidad), sin que se queden bienes afectos al buen fin de la operación. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga los clientes para su concesión. CARACTERÍSTICAS - En algunos casos se necesitan avalistas solidarios que responden frente a la Entidad en los mismos términos que el prestatario. - El importe del préstamo irá en función del presupuesto presentado por la comunidad de propietarios. - Plazos de amortización: 3 ó 5 años. PRECIO Las condiciones financieras de estas operaciones son las siguientes: - Comisión de apertura: 2%, mínimo 30,05 euros. - Plazo de amortización: 3 ó 5 años. - Tipo de interés: Fijo durante toda la vida del préstamo y en función del plazo de amortización: - Plazo de 3 años: Activo CECA + 1. - Plazo de 5 años: Activo CECA + 1,5. El tipo Activo CECA que se aplique será el último vigente en cada momento. Documento de Oferta. Activo 21 PÚBLICO OBJETIVO - Comunidades de Propietarios. ARGUMENTOS - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. - Producto diferenciador que no ofrecen la mayoría de las entidades financieras. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD Captación de activo. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación de los clientes al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro integral de inmuebles, domiciliaciones de la comunidad y de gestión de cobro de las cuotas de mantenimiento. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por las personas autorizadas a ello en representación de la Comunidad. - Proyecto/Presupuesto de la inversión a realizar. - Modelo Adjunto de certificado cumplimentado por la Comunidad de Propietarios. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. - Acta de Junta General de la Comunidad según modelo adjunto. En algunas notarías (*) no será necesario presentar dicho modelo de acta; será suficiente presentar "El Libro de Actas" de la Comunidad, donde se recoja el acuerdo. 22 Activo (*) Las notarías que nos confirman que presentando el libro de acta y el certificado firman las pólizas son: Sevilla: - Notaria de D. Manuel García del Olmo Santo, con domicilio en Avd. República Argentina nº 25 4ª planta. - Notaria D. Luís Marín Sicilia, con domicilio en Calle Pedro Parias nº 2 1ª planta. Huelva: - Notaria de D. Miguel Ferre Molto, D.Tomás Giménez Villanueva, D. Emilio González Espinal y D. José Ángel Sainz Rubio, con domicilio en calle Méndez Núñez nº 5. - Notaria de D. Francisco José Ávalos Nuevo, con domicilio en calle Rascón 17 2ª planta. ESTUDIO - Vinculación del peticionario (Comunidad) y circunstancias personales de los avalistas. - Actividad de uno y otros. - Cantidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN Póliza que firman el peticionario (Comunidad de Propietarios), avalistas y la Entidad intervenida por un Notario. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.) Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Contratar el SEGURO INTEGRAL DE INMUEBLES. Activo 23 AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. 24 Activo FINANCIACIÓN A DISTRIBUIDORES CONCEPTO Es un sistema que permite a un distribuidor ofrecer una financiación a sus clientes habituales, aplazándoles el periodo de pago. Es un subproducto del "Pago aplazado sin intereses" pero con la peculiaridad de que va dirigido a empresas que venden al por mayor a unos clientes mas o menos habituales. A diferencia del "Pago aplazado sin intereses", el cliente paga su primer y único recibo, por el total del importe financiado a x meses, el día 15 del mes que corresponde con el mes de la compra mas los x meses pactados entre El Monte y el Distribuidor. INTERVINIENTES DISTRIBUIDOR. Adherido a este sistema, que haya firmado el "Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra" (modelo 830049) y el anexo de Distribución al contrato de adhesión al sistema de transferencia electrónica de fondos (modelo 830018) COMPRADOR. Clientes de El Monte con tarjeta Monte y con crédito asignado para esta financiación. De necesitar un crédito igual o superior a los 6000 Euros se habrá de instrumentar una cuenta de crédito con disponibilidad solo para cubrir saldo en caso de falta al vencimiento del recibo de esta modalidad de financiación. EL MONTE. A través del Centro Autorizador concede telefónicamente la autorización en la misma llamada o, caso de que el comprador no tenga crédito asignado o el importe exceda el disponible, como máximo un día hábil después de hacer la solicitud. PRECIO El coste por utilizar este tipo de financiación para el cliente-comprador es cero. Pagará el importe de la compra al vencimiento del plazo pactado, este plazo dependerán de lo que tenga contratado el Distribuidor y de lo que se establezca en la boleta. Solo los clientes que necesiten contratar la cuenta de crédito tendrán el gasto correspondiente de la comisión de apertura y, nada mas mientras no tenga que utilizar dicha cuenta de crédito. El coste para el Distribuidor, salvo convenios específicos como PRACSA (SANDERS), AGRIBRANDS, etc., será la comisión TPV para Tarjetas Monte más un 0,25% por cada mes de aplazamiento. Activo 25 Ejemplo: Plazos más frecuentes 1 meses 2 meses 3 meses 4 meses 5 meses 6 meses Coste para el comercio Comisión tarjeta El Monte + 0,25% Comisión tarjeta El Monte + 0,50% Comisión tarjeta El Monte + 0,75% Comisión tarjeta El Monte + 1,00% Comisión tarjeta El Monte + 1,25% Comisión tarjeta El Monte + 1,50% PLAZOS 3 meses 6 meses TAE 7,32% 5,19% Ejemplos de TAES suponiendo una Comisión de tarjeta Monte del 1% 26 Activo FACTURACIÓN PARA EL CLIENTE-COMPRADOR: C - La facturación será el día 15 del mes que coincide con el de la compra más los meses indicados en la boleta, pactados entre el Distribuidor y El Monte. PARA EL DISTRIBUIDOR: - El Monte abona el importe de las compras realizadas en cada modalidad en la cuenta del Distribuidor el día siguiente de la autorización, cargando a su vez la comisión correspondiente. - Periódicamente, de forma estándar será semanalmente, se le envía al Distribuidor extracto de las operaciones realizadas en el periodo. Un extracto por cada modalidad contratada. VENTAJAS PARA EL CLIENTE-COMPRADOR: C - Se dan facilidades de pago sin coste adicional. - Financiación ágil y rápida. - Se le alarga, normalmente, el plazo de pago. PARA EL DISTRIBUIDOR: - Incremento de sus ventas al dar facilidades de pago a sus clientes. - Evita gastos administrativos de gestión de pagarés, letras de cambio, recibos, etc. - Posibilidad de ofertar distintos plazos, según el cliente. - No asumen riesgo de impago. - En muchos casos, disminuye los gastos financieros por descuento de letras, etc. PARA EL MONTE: - Captación de nuevos distribuidores como clientes. - Captación de nuevos clientes por ser compradores del Distribuidor. - Incremento de la vinculación para los que ya son clientes. - Ingresos por comisiones. - Posibilidad de realizar venta cruzadas. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. Activo 27 FINANCIACIÓN CURSOS IEJE CONCEPTO Línea de financiación para los cursos y masters de IEJE. CONDICIONES - Importe: Hasta el 100% del curso o master. - Ampliación de modalidad: 297 - Tipo de interés: CAJAS - 1 - Revisión: Anual - Comisión de apertura: 1%, mínimo 30,05 - Comisión cancelación anticipada: 2%. 28 Activo - Carencia: Hasta 2 año de carencia de capital. - Plazo: Hasta 5 años. - Descuento: 5% al poseer Tarjeta Fórmula Joven y abonar mediante la cuenta vinculada a la misma. CIRCUITO SOLICITUD: El Instituto de Estudios El Monte informará de las posibilidades de financiación e indicará que existe también para los menores de 26 años la posibilidad de hacerlo a través de la Tarjeta Fórmula Joven, que a su vez concede un 5% de descuento en los cursos del IEJE. Comunicarán al alumno que en la oficina que le corresponda le dirán los documentos a aportar. TRAMITACIÓN: La oficina actuará de la misma forma que con cualquier solicitud de préstamo. Estudiará la operación y, si corresponde, la concederá. Hay que aclarar que no hay ningún tipo de compromiso previo sobre la concesión de estos préstamos, sólo se concederán cuando cumplan los requisitos habituales. FORMALIZACIÓN: La oficina enviará un correo a ieje@elmonte.es para notificar que se está estudiando la concesión de un préstamo indicando nombre y apellidos del alumno, curso al cual se ha apuntado y cantidad solicitada. Las operaciones no se formalizarán hasta tener la notificación del IEJE de que el alumno ha sido admitido. ABONO: Una vez comunicada la admisión del alumno por parte del Instituto y con el préstamo concedido, formalizado y abonado en la cuenta del alumno, la oficina realizará una transferencia a la cuenta del IEJE: 002.013.261950.9 Para ello, deberá recoger la orden de transferencia con el resto de documentación para el estudio de la concesión de la financiación. Posteriormente a esta transferencia se notificará el correo ieje@elmonte.es la concesión de dicho préstamo y fecha en la que se hace la transferencia. Alumnos del IEJE. Activo 29 FINANCIACIÓN SEGURO ACRICOLA CONCEPTO Préstamo personal cuya finalidad es la financiación de la prima de seguro agrícola en condiciones ventajosas. CARACTERÍSTICAS - Sin intervención de corredor de comercio para importes hasta 3.005,06 euros. - Con intervención de corredor de comercio para importes superiores a 3.005,06 euros. - Plazo hasta nueve meses. - Pago a vencimiento. - Importe del préstamo: Al objeto de financiar la comisión de apertura y el corretaje el importe será el resultado de dividir la prima de seguro: 30 Activo - Por 0,975 si es sin corredor de comercio. - Por 0,972 si es con corredor de comercio. PRECIO Depende de las directrices comerciales de cada momento y de cada línea. Consultar con Mercado Agrícola. PÚBLICO OBJETIVO Indicado para clientes con explotaciones agrícolas. Especialmente a los clientes a los que se le financia la campaña agrícola. ARGUMENTOS - Bajo tipo de interés. - Devolución del préstamo al cobro de la cosecha. - Tranquilidad para el cliente frente a las contingencias ambientales. - Las condiciones de contratación son estándar por lo que no hay diferencias en cuanto a precio y coberturas respecto a otras entidades que ofrecen el producto, pero en nuestro caso con la ventaja de poder financiar la prima. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Ayuda en la venta del seguro agrario. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Solicitud del seguro agrícola. - Justificante de ingresos. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. - Fuentes de ingresos y solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. Activo 31 - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y que según el importe interviene un Corredor de Comercio. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.). Se abona en la cuenta del cliente para el pago de la prima del seguro. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha. No se cobrará comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. 32 Activo MONTE DE PIEDAD - PIGNORACIONES CONCEPTO Las operaciones de Préstamo Pignoraticio, empeños, consisten en la entrega de dinero con la garantía del depósito previo de prendas de valor que garanticen su devolución y que permanecerán depositadas en la Entidad, en condiciones de seguridad y conservación, durante la vigencia de la operación, teniendo la Entidad derecho preferente sobre las mismas en las reclamaciones de terceros, aunque el prestatario no pierde la propiedad de las mismas. En la actualidad, las prendas objeto de empeño son exclusivamente piezas de joyería, objetos artísticos, obras de arte, otros bienes muebles de valor y algunas otras catalogadas como tal por su valor intrínseco, como: 1) Piezas de Oro y Platino. 2) Piedras preciosas: diamante, rubí, zafiro, esmeralda. 3) Otros: perlas y coral. El plazo de formalización de la pignoración es de un año, con posibilidad de renovación por otro año, dos veces, de forma que la vida máxima del préstamo puede llegar a tres años, dándose tres meses de "gracia" antes de sacar la pieza a subasta. PRECIO Como norma, el préstamo se formaliza tomando como referencia el índice de CECA + 2 puntos, con redondeo al alza hasta el cuarto de punto. No hay comisión por cancelación anticipada. Para tipos de interés, consultar Anexo de Activo. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales de la joyería y del mercado del arte. En general, personas con necesidad de efectivo a corto plazo. Activo 33 ARGUMENTOS - Accesibles condiciones de interés y plazo. - No se exige más que el bien pignorado como garantía de la operación. - Posibilidad de renovación del préstamo y facilidades para la recuperación de la pieza pignorada. - Medio para vender joyas y otros objetos de valor a través de la venta voluntaria en subasta. 34 Activo PAGO APLAZADO SIN INTERESES CONCEPTO Es un sistema que permite a nuestros clientes titulares de Tarjetas El Monte fraccionar y aplazar, sin intereses, el pago de las compras realizadas en los comercios asociados a este sistema, en los plazos que tenga establecido cada uno de estos comercios. Los importes de las compras deben estar comprendidos entre 54,00 y 6.000,00 euros. INTERVINIENTES - Comercio adherido a este sistema, que haya firmado el "Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra" (modelo 830049) y el anexo al contrato de adhesión al sistema de transferencia electrónica de fondos (modelo 830018). - Comprador. Clientes de El Monte con tarjeta Monte y con crédito asignado para meses sin intereses. - El Monte. A través del Centro Autorizador concede telefónicamente la autorización en la misma llamada o, caso de que el comprador no tenga crédito asignado o el importe exceda el disponible, como máximo en un día hábil posterior a la llamada inicial. PRECIO El coste por utilizar este tipo de financiación para el cliente-comprador es cero. Pagará el importe de la compra en varios meses, los meses dependerán de lo que tenga contratado el comercio y de lo que se establezca en la boleta. El coste para el comercio, salvo convenios específicos como es el caso de Odontólogos y Estomatólogo de la región IV, será de la comisión TPV para Tarjetas Monte que tenga el comercio más un 0,5% por cada mes de aplazamiento. Ejemplo: Plazos más frecuentes 3 meses 6 meses 9 meses 12 meses 18 meses Coste para el comercio Comisión tarjeta El Monte + 1,5% Comisión tarjeta El Monte + 3,0% Comisión tarjeta El Monte + 4,5% Comisión tarjeta El Monte + 6,0% Comisión tarjeta El Monte + 9,0% Activo 35 FACTURACIÓN PARA EL CLIENTE- COMPRADOR: - La facturación será el día 15 de cada mes, comenzando el mes siguiente a la compra. - El recibo mínimo es de 18 euros. - Por ejemplo, si la compra se efectúa el día 5 de mayo y el importe es de 120 euros a 3 meses, el cliente recibirá el primer cargo el día 15 de junio por importe de 40 euros. PARA EL COMERCIO: - El Monte abona el importe de las compras realizadas en cada modalidad en la cuenta del comercio el día siguiente de la autorización, cargando a su vez la comisión correspondiente. - Periódicamente, de forma estándar mensualmente, se le envía al comercio extracto de las operaciones realizadas en el periodo. Un extracto por cada modalidad contratada. 36 Activo VENTAJAS PARA EL CLIENTE-COMPRADOR: C - Se dan facilidades de pago sin coste adicional. - Financiación ágil o rápida. - Asignación de crédito automática, sin tener que pasar por oficina, en muchos casos, para solicitarlo. - Gran cantidad de establecimientos concertados que ofrecen esta financiación. PARA EL COMERCIO: - Incremento de sus ventas al dar facilidades de pago a los clientes. - Le permite competir con las grandes superficies. - Posibilidad de ofertar distintos plazos, el comercio puede contratar los plazos que desee hasta un máximo de 18. - No asume riesgo de impago. PARA EL MONTE: - Captación de nuevos comercios como clientes. - Ingresos por comisiones. - Incremento de la vinculación tanto del cliente como del comercio. - Posibilidad de realizar venta cruzada. Activo 37 PRÉSTAMOS CREDIAUTO MAX CONCEPTO Contrato por el que la Entidad (prestamista) entrega al cliente (prestatario) determinada cantidad de efectivo, que éste se compromete a devolver en tiempo y forma convenidos, además de los intereses correspondientes al tipo pactado. Se conceden a la vista de la confianza personal que merece el cliente a la Entidad, sin que se queden bienes afectos al buen fin de la operación. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio (domiciliación de nómina, recibos, tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros, etc.). El CREDIAUTO MAX, nace con la intención de competir con todo tipo de financieras que vienen ofreciendo diversas formulas de financiación para la compra de vehículos (prestamos baratos, vehículos con pacto de recompra,...). CARACTERÍSTICAS 38 Activo - AMPLIACIÓN DE MODALIDAD: 550 CREDIAUTO MAX - IMPORTE: Precio del vehículo más cuantía de los seguros. - SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN: La principal característica de este tipo de préstamos es que se puede elegir el sistema de amortización, según le interese más al cliente, entre: SISTEMAS - Sistema FRANCÉS : De cuotas constantes (el que se viene utilizando en el resto de préstamos) - Plazo: Hasta 8 años. - Modulo de Administración: 001. - Productos de contratación obligatoria: Seguro de Vida Capital Pendiente Prima Única y Seguro de Coche (El de Perdida Financiera Auto o el de Todo Riesgo). - Productos de contratación opcional/obligatoria: IT+Desempleo en 1 de cada 3 préstamos aprobados. - Sistema CUOTA PLUS: De cuotas variables. SÓLO para vehículos nuevos. - Plazo: Hasta 5 años. - Modulo de Administración: - Modulo 359: 3 años y un último pago del 48% del importe del préstamo. - Módulo 360: 4 años y un último pago del 40% del importe del préstamo. - Módulo 361: 5 años y un ultimo pago del 34% del importe del préstamo. - Productos de contratación obligatoria: Seguro de Vida Capital Constante Prima Única y Seguro de Coche (El de Perdida Financiera Auto o el de Todo Riesgo) - FRANCÉS De cuotas constantes - CUOTA PLUS De cuotas variables ya que el capital es constante pero los intereses van en función del capital pendiente de pago del préstamo en cada momento. El cliente paga una menor cuota durante el plazo estipulado, dejando para el último vencimiento del mismo una cuota superior del 34%, 40%, o 48% del importe del préstamo. Esta ultima cuota coincide (en la mayoría de los casos) con el valor residual del vehículo con lo que se favorece que el cliente pueda bien cambiar de coche, vendiendo el mismo, amortizando el tanto por ciento restante y abriendo otro para la compra del nuevo coche (de cualquier marca), o bien mantener el coche refinanciándole la ultima cuota mediante otro préstamo. Obviamente nuestra entidad no garantiza el valor residual del vehículo. Estos plazos y porcentajes de la última cuota son exclusivos para cada módulo, es decir, NO se podría combinar un préstamo módulo 361 a 5 años y 40% o un módulo 360 a 3 años y 40%, ya que esto provocaría que el cuadro de amortización no reflejase correctamente las cuotas a cobrar. Depende de las directrices comerciales de cada momento, aplicar el Anexo de Activo. ARGUMENTOS - Adquisición de vehículos, sin esperar a ahorrar los fondos necesarios. - Financiación más barata que en la mayoría de las entidades financieras. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. Activo 39 VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro de amortización del préstamo y del seguro del vehículo. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Justificante de ingresos y de la inversión a realizar. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. 40 Activo - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. - Cantidad, finalidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y que interviene un Fedatario Publico. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.) Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Se deben tramitar los productos de contratación obligatoria. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. El sistema de amortización CUOTA PLUS, debido a sus características especiales, NO admite cancelaciones parciales. PÚBLICO OBJETIVO Indicado para cualquier tipo de cliente, está destinado a la financiación de vehículos con plazos de amortización cortos o medios: - Comerciantes. - Empresas. - Autónomos/Profesionales. - Familia. - Particulares. - Cooperativas. - Institutos y Asociaciones. Activo 41 PRÉSTAMO CUOTA BLINDADA CONCEPTO Préstamo a compradores de viviendas, o promotores, que se concede con la garantía de un inmueble. Se conceden a la vista de la confianza personal que merece el cliente a la Entidad. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio (domiciliación de nómina, recibos, tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros, etc.), siendo una buena ocasión para vincular más al cliente y comercializar otros productos y servicios. Es un préstamo hipotecario con un tipo de interés fijo los 3 primeros años y desde los 3 años tipo de interés variable revisable semestralmente, con topes máximo y mínimo de interés, pero con la peculiaridad de que el cliente siempre pagará la misma cuota inicial hasta la amortización final del principal, revisándose semestralmente el plazo que en ningún caso podrá ser superior a 30 años. CARACTERÍSTICAS 42 PLAZO: Variable, hasta 30 años (para su cálculo se usará un plazo no superior a 15 años). CUOTA FIJA: En Anexo Activo (No entra). INTERÉS: En Anexo Activo (No entra). COMISIÓN APERTURA: 2%, (mínimo 420,71 euros). COMISIÓN AMORT IZACIÓN ANTICIPADA: 1%. El porcentaje mínimo de anticipo de capital será el 3% del capital concedido y, en todo caso, la cantidad no podrá ser inferior a 901,52 euros. OTROS GASTOS: - Pago al notario de la escritura de constitución de la hipoteca. - Gastos de valoración del inmueble, peritaje. PÚBLICO OBJETIVO Sector familias, fundamentalmente. Activo ARGUMENTOS - Tiene la seguridad de pagar siempre la misma cantidad, asegurándose su capacidad adquisitiva con independencia de la fluctuación de los tipos de interés. - Se beneficia de las bajadas de tipos acortándose el plazo de amortización. - Tiene un tipo de interés máximo. - Amplios plazos de amortización. - Ventajas fiscales para la adquisición de vivienda. - Al tener un máximo de amortización de 30 años, el cliente se protege antes subidas excesivas del tipo de interés, ya que la deuda no amortizada en dicho periodo queda condonada. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, justificante de ingresos, inversión a realizar, declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Nota Simple actualizada de la finca que se ofrece en garantía. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista, actividad de uno y otros. - Cantidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Análisis de los documentos aportados. Situación de la finca. - Estudio técnico: valoración real y objetiva de las fincas en garantía. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. Activo 43 FORMALIZACIÓN - Contratar el seguro de incendios, preferentemente el MULTIRRIESGO HOGAR DE CASER, y recomendar el seguro de amortización de préstamos. - Otorgamiento de Escritura Pública ante Notario. - Abono en el momento del otorgamiento o por entregas según certificaciones; para grandes importes suele retenerse una cantidad hasta que se presente la escritura debidamente inscrita. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación del mínimo que se tenga establecido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. 44 CANCELACIÓN Una vez ha sido pagado totalmente el préstamo, para que dicha circunstancia conste en el Registro y se cancele la hipoteca, es necesario el otorgamiento de una nueva escritura, con los mismos requisitos y trámites que la de constitución, si bien en el acto sólo concurre la parte acreedora. Esta operación no es obligatoria. FISCALIDAD La legislación vigente otorga las siguientes ventajas a las operaciones de adquisición de vivienda habitual: - Desgravación en cuota de un porcentaje de los pagos totales (principal + intereses) anuales con un límite de 9.015,18 euros(por sujeto pasivo) para dichos pagos: En general: 20% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Durante los dos primeros años de la compra: 25% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Activo En el siguiente cuadro se puede observar cual es el tipo de interés medio máximo que se ha de dar, para que al llegar a los 30 años del plazo no quede ningún remanente de capital por amortizar. Tipo interés 3 primeros años 4,50% 4,75% 5,00% 5,25% 5,50% 5,75% 6,00% 6,25% 6,50% 6,75% 7,00% 7,25% 7,50% 7,75% 8,00% Plazo 10 años 16,48% 16,63% 16,77% 16,92% 17,07% 17,21% 17,36% 17,51% 17,66% 17,81% 17,96% 18,12% 18,27% 18,42% 18,57% Plazo 15 años 10,08% 10,25% 10,43% 10,60% 10,77% 10,95% 11,12% 11,30% 11,47% 11,65% 11,83% 12,00% 12,18% 12,36% 12,54% Plazo 20 años 7,22% 7,42% 7,62% 7,82% 8,02% 8,22% 8,42% 8,62% 8,83% 9,03% 9,24% 9,44% 9,65% 9,85% 10,06% Plazo 25 años 5,57% 5,79% 6,02% 6,25% 6,47% 6,70% 6,93% 7,15% 7,38% 7,61% 7,84% 8,07% 8,30% 8,53% 8,76% Activo 45 RECOMENACIÓN DE PLAZO PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA Por el motivo anteriormente expuesto, nuestra recomendación es que los préstamos de cuota blindada deben de formalizarse con un plazo de 10 o 15 años, para que en el supuesto de una subida del tipo de interés, el plazo resultante no supere nunca los 360 meses. PRÉSTAMO HIPOTECARIO 3P CONCEPTO Préstamo a compradores de viviendas, o promotores, que se concede con la garantía de un inmueble. Se conceden a la vista de la confianza personal que merece el cliente a la Entidad. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio (domiciliación de nómina, recibos, tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros, etc.), siendo una buena ocasión para vincular más al cliente y comercializar otros productos y servicios. Es un préstamo hipotecario con interés variable y cuotas crecientes, revisable cada tres años, y con tres plazos alternativos: 15, 17 o 20 años. Para los de 15 y 17 años el crecimiento de la cuota es del 3% anual. Para el de 20 años el crecimiento es del 1'5% anual. PÚBLICO OBJETIVO 46 Activo Sector familias, fundamentalmente. ARGUMENTOS - Al ser de interés variable se beneficia de las previsibles bajadas de tipos. - Precios muy competitivos respecto a los acogidos al convenio con el MOPTMA. - Requiere menos documentación que el préstamo de convenio. - Ventajas fiscales para la adquisición de vivienda. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, justificante de ingresos, inversión a realizar, declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Nota Simple actualizada de la finca que se ofrece en garantía. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista, actividad de uno y otros. - Cantidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Análisis de los documentos aportados. Situación de la finca. -Estudio técnico: valoración real y objetiva de las fincas en garantía. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN - Contratar el seguro de incendios, preferentemente el MULTIRRIESGO HOGAR DE CASER, y recomendar el seguro de amortización de préstamos. - Otorgamiento de Escritura Pública ante Notario. - Abono en el momento del otorgamiento o por entregas según certificaciones; para grandes importes suele retenerse una cantidad hasta que se presente la escritura debidamente inscrita. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación del mínimo que se tenga establecido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. Activo 47 CANCELACIÓN Una vez ha sido pagado totalmente el préstamo, para que dicha circunstancia conste en el Registro y se cancele la hipoteca, es necesario el otorgamiento de una nueva escritura, con los mismos requisitos y trámites que la de constitución, si bien en el acto sólo concurre la parte acreedora. Esta operación no es obligatoria. FISCALIDAD La legislación vigente otorga las siguientes ventajas a las operaciones de adquisición de vivienda habitual: - Desgravación en cuota de un porcentaje de los pagos totales (principal + intereses) anuales con un límite de 9.015,18 euros (por sujeto pasivo) para dichos pagos: En general: 20% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Durante los dos primeros años de la compra: 48 Activo 25% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. PRÉSTAMO HIPOTECARIO A PROMOTORES DE VIVIENDAS CONCEPTO Financiación a promotores para la construcción de viviendas libres con posterior subrogación de los compradores. CARACTERÍSTICAS PLAZO: Hasta 15 años. TIPO DE INTERÉS: Depende de las directrices comerciales de cada momento. Actualmente el cuadro de tipos de interés a aplicar es el que figura en la Tarifa de Activo. GASTOS: - Comisión de apertura según ficha Tarifa de Activo. - Pago al notario de la escritura de constitución de la hipoteca. - Gastos de valoración del inmueble, peritaje. OPERATORIA MONTANTE A FINANCIAR: Hasta el 80 % del valor de tasación, según dictamen pericial. Activo 49 DOCUMENTACION NECESARIA: Para el estudio de la operación: - Proyecto. - Presupuesto. - Licencia de obras - Proyecto de obra nueva. - Nota simple. Para la formalización: - Inscripción de obra nueva y división horizontal. - Nota simple del Registro. FORMALIZACIÓN - Otorgamiento de escritura pública ante Notario. - Se abrirá una cuenta especial de la Institución y se concertará con el promotor el calendario de entregas en documento privado. DISPOSICIONES - Las disposiciones se efectuarán con la presentación de certificado de la Dirección Técnica de la obra, visada por el Colegio de Arquitectos, no siendo preceptiva la firma de comprobación por parte del perito de la Entidad. Constará en escrituras la autorización para comprobar por la Entidad las ejecuciones de obra y se hace obligatoria la firma de comprobación del perito de la Entidad para hacer efectiva la última entrega. 50 Activo - Se podrá hacer una primera acta de entrega a la formalización de la escritura, una vez inscrita, y certificado del valor de tasación. - El porcentaje mínimo de la última disposición será del 20 %, siempre presentando el certificado oficial del final de obra. SUBROGACIÓN - Una vez entregada la totalidad del préstamo se distribuirá entre las fincas garantes. - Las subrogaciones se llevarán a cabo mediante la presentación de las escrituras de compraventa aún no estando inscritas. Con carácter general, se exigirá al menos la presentación a libro diario del Registro. - Se vinculará necesariamente a una cuenta en la Entidad. SEGUROS - Será necesario realizar un seguro de incendios a favor de la Entidad por el valor total de tasación y recomendar el de amortización de préstamos. - Mientras se construye será también necesario seguro de TODO RIESGO CONSTRUCCIÓN a favor de la Entidad, así como el SEGURO DECENAL. Estos seguros se recomienda que sean contratados con nuestra Agencia. Activo 51 PRÉSTAMO HIPOTECARIO A COMPRADORES DE VIVIENDA CONCEPTO Préstamo que se concede con garantía de un inmueble. Este inmueble será normalmente una vivienda pero se admite la constitución sobre otros inmuebles como: locales comerciales, naves industriales, terrenos agrícolas, etc. La garantía real permite conceder préstamos a largo plazo con lo que la cuota periódica obtenida es más asequible. Se conceden a la vista de la confianza personal que merece el cliente a la Entidad. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio (domiciliación de nómina, recibos, tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros, etc.), siendo una buena ocasión para vincular más al cliente y comercializar otros productos y servicios. CARACTERÍSTICAS 52 PLAZO: Hasta 30 años para los de tipo variable (aunque se recomienda 20 años) y 15 años para los de tipo fijo. En los préstamos formalizados a partir del 1-07-92, el porcentaje mínimo de anticipo de capital será el 3% del capital concedido y, en todo caso, la cantidad no podrá ser inferior a 901,51 euros. TIPO DE INTERÉS: Depende de las directrices comerciales de cada momento. Actualmente el cuadro de tipos de interés a aplicar es el que figura en la ficha ANEXO DE ACTIVO. GASTOS: - Comisión de apertura. - Notaría, Registro y Gestoría. - Tasación. - Seguro de incendios. Activo PÚBLICO OBJETIVO Sector familias, fundamentalmente. ARGUMENTOS - Permite la financiación de cantidades importantes. - Amplios plazos de amortización. - Ventajas fiscales para la adquisición de vivienda. - Flexibilidad en los pagos, anticipando e incluso cancelando el préstamo a voluntad del cliente SUBROGACIONES Desde la aparición de la Ley 2/94, que permite a un deudor hipotecario subrogar a una entidad financiera en el préstamo que le tiene concedido otra entidad, se ha producido una lucha por la captación de hipotecas entre las distintas entidades financieras. Este es un aspecto muy importante ya que la captación de hipotecas supone en la práctica la captación global del cliente. Por la misma razón, la pérdida de una hipoteca pudiera suponer la pérdida de un cliente. De ahí, la existencia en la Entidad de circuitos para actuar tanto en los casos de defensa de nuestra cartera actual de préstamos hipotecarios como en aquellos otros que nos permitan captar hipotecas de la competencia. DOCUMENTACIÓN - Solicitud. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Nota Simple actualizada de la finca que se ofrece en garantía. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. Activo 53 ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario. - Cantidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Análisis de los documentos aportados. Situación de la finca. - Estudio técnico: valoración real y objetiva de las fincas en garantía. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN - Contratar el seguro de incendios, preferentemente el MULTIRRIESGO HOGAR DE CASER, y recomendar el seguro de amortización de préstamos. 54 Activo - Otorgamiento de Escritura Pública ante Notario. - Abono en el momento del otorgamiento o por entregas según certificaciones; para grandes importes suele retenerse una cantidad hasta que se presente la escritura debidamente inscrita. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación del mínimo que se tenga establecido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. CANCELACIÓN Una vez ha sido pagado totalmente el préstamo, para que dicha circunstancia conste en el Registro y se cancele la hipoteca, es necesario el otorgamiento de una nueva escritura, con los mismos requisitos y trámites que la de constitución, si bien en el acto sólo concurre la parte acreedora. Esta operación no es obligatoria. FISCALIDAD La legislación vigente otorga las siguientes ventajas a las operaciones de adquisición de vivienda habitual: - Desgravación en cuota de un porcentaje de los pagos totales (principal + intereses) anuales con un límite de 9.015,18 euros (por sujeto pasivo) para dichos pagos: En general: 20% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Durante los dos primeros años de la compra: 25% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Activo 55 PRÉSTAMO HIPOTECARIO SEMIFIJO CONCEPTO Préstamo que se concede con garantía de un inmueble. Este inmueble será normalmente una vivienda pero se admite la constitución sobre otros inmuebles como: locales comerciales, naves industriales, terrenos agrícolas, etc. La garantía real permite conceder préstamos a largo plazo con lo que la cuota periódica obtenida es más asequible. Con este préstamo el cliente está los tres primeros meses sin pagar nada (ni capital, ni intereses), es decir, tiene un periodo de carencia de tres meses. Este producto está diseñado para publicitar el "sin devengo de intereses durante los tres primeros meses. ¡No empiece a pagar hasta el cuarto mes!". Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio, siendo una buena ocasión para vincular más al cliente La ampliación de modalidad de esta hipoteca es la 548. CARACTERÍSTICAS 56 PLAZO: Hasta 30 años TIPO DE INTERÉS: Los tres primero meses: Los tres primero años: Resto: 0% 3,5% ANEXO DE ACTIVO (No entra) Activo Si además el cliente contrata el Seguro de IT + Desempleo el tipo de interés durante los tres primeros años será del 3,30%. Mínimo a revisar: Se comprueba en Anexo Activo (No entra). PRODUCTOS A CONTRATAR: - Nomina Domiciliada. - Seguro de Hogar. - Seguro de Amortización de Préstamo. - Tarjeta Mastercard. El cliente debe tener contratados todos y cada uno de ellos GASTOS: - Comisión de apertura según ficha ANEXO DE ACTIVO. - Notaría, Registro y Gestoría. - Tasación. - Seguro de incendios. PÚBLICO OBJETIVO Sector familias, fundamentalmente. - Permite la financiación de cantidades importantes. - Amplios plazos de amortización. - Ventajas fiscales para la adquisición de vivienda. - Flexibilidad en los pagos, anticipando e incluso cancelando el préstamo a voluntad del cliente. SUBROGACIONES Desde la aparición de la Ley 2/94, que permite a un deudor hipotecario subrogar a una entidad financiera en el préstamo que le tiene concedido otra entidad, se ha producido una lucha por la captación de hipotecas entre las distintas entidades financieras. Este es un aspecto muy importante ya que la captación de hipotecas supone en la práctica la captación global del cliente. Por la misma razón, la pérdida de una hipoteca pudiera suponer la pérdida de un cliente. De ahí, la existencia en la Entidad de circuitos para actuar tanto en los casos de defensa de nuestra cartera actual de préstamos hipotecarios como en aquellos otros que nos permitan captar hipotecas de la competencia. DOCUMENTACIÓN - Solicitud. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Nota Simple actualizada de la finca que se ofrece en garantía. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. Activo 57 - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario. - Cantidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Análisis de los documentos aportados. Situación de la finca. - Estudio técnico: valoración real y objetiva de las fincas en garantía. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN 58 Activo - Otorgamiento de Escritura Pública ante Notario. - Abono en el momento del otorgamiento o por entregas según certificaciones; para grandes importes suele retenerse una cantidad hasta que se presente la escritura debidamente inscrita. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación del mínimo que se tenga establecido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. CANCELACIÓN Una vez ha sido pagado totalmente el préstamo, para que dicha circunstancia conste en el Registro y se cancele la hipoteca, es necesario el otorgamiento de una nueva escritura, con los mismos requisitos y trámites que la de constitución, si bien en el acto sólo concurre la parte acreedora. Esta operación no es obligatoria. FISCALIDAD La legislación vigente otorga las siguientes ventajas a las operaciones de adquisición de vivienda habitual: - Desgravación en cuota de un porcentaje de los pagos totales (principal + intereses) anuales con un límite de 9.015,18 euros (por sujeto pasivo) para dichos pagos: En general: 20% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Durante los dos primeros años de la compra: 25% de los primeros 4.507,59 euros y 15% de los siguientes 4.507,59 euros. Activo 59 PRÉSTAMO PARA MEJORA DE LAS ESTRUCTURAS AGRARIAS R.D. 613/2001 OBJETO Las ayudas tienen por objeto promocionar la mejora y modernización de las explotaciones agrarias, para avanzar en un modelo de desarrollo rural sostenible, que permite mejorar las rentas agrícolas y las condiciones de vida, trabajo y producción de los agricultores. PÚBLICO OBJETIVO Personas físicas o jurídicas que propongan la realización de inversiones en su explotación, siempre que cumplan las siguientes condiciones: - Ser titular de una explotación agraria. - Presentar un plan de mejora de su explotación conforme a lo señalado en el anexo 2 del R.D. 613/2001. 60 Activo - Comprometerse a ejercer la actividad agraria en la explotación al menos cinco años. - Acreditar su viabilidad económica. - Cumplir las normas mínimas en materia de medio ambiente, higiene y bienestar de los animales, conforme a la normativa comunitaria y nacional. - Justificar estar al corriente de sus obligaciones fiscales y con la Seguridad Social. BENEFICIARIOS Las personas físicas deben cumplir: - Ser agricultor profesional (AP), con capacidad profesional suficiente, estar afiliado al régimen de la Seguridad Social que corresponda, tener 18 años cumplidos y no haber cumplido los 65 y residir en la comarca en donde radique su explotación o limítrofe. - Las personas jurídicas, además deberán cumplir: - Que la actividad principal sea agrícola- ganadera. - Que se trate de una explotación prioritaria (la solicitud de explotación prioritaria se puede hacer durante todo el año). Serán objeto de ayuda las inversiones en explotaciones agrarias que contemplen planes de mejora para: - Mejora de las condiciones de vida y trabajo de los agricultores y empleados de las explotaciones (mejora de las prácticas agrarias y tareas derivadas de la explotación agraria). - Mejora y ordenación de producciones en función de las necesidades de mercado. (Adaptación a las normas comunitarias de calidad, diversificación de actividades agrarias). - Adaptación de las explotaciones con vistas a reducir costes de producción, ahorro de energía o agua, o la incorporación de nuevas tecnologías, incluidas las de informatización y telemática. - Cumplimiento de las normas mínimas en materia de medio ambiente, higiene y bienestar animal. - Mejora de las condiciones de higiene de las explotaciones ganaderas y de bienestar animal, protección y mejora del suelo, de la cubierta vegetal y del medio ambiente. - Compra de tierras para adecuar la estructura productiva de la explotación. Las ayudas a las inversiones podrán consistir en subvenciones de capital, bonificación de intereses, minoración del principal de un préstamo, costes de avales, o una combinación de ellas. CONDICIONES IMPORTES MÁXIMOS SEGÚN LA FINALIDAD: El importe del principal será como máximo el solicitado por el beneficiario, sin que pueda rebasar el que la Comunidad Autónoma proponga como cuantía atendible mediante préstamo. Este importe del préstamo propuesto por la Comunidad Autónoma únicamente podrá ser minorado en su concesión por insuficiencia manifiesta de garantías. El volumen de inversión objeto de ayuda será de hasta 90.151,82 euros por unidad de trabajo agrario, con un límite de 180.303,63 euros por explotación. Para explotaciones de agricultura intensiva se podrán auxiliar inversiones de hasta 601.012,10 euros para personas físicas y 721.214,52 euros para personas jurídicas. AYUDAS La cuantía máxima de la ayuda sobre la inversión será hasta: - El 50% en zonas desfavorecidas. - El 40% en las demás zonas. Activo 61 - Cuando el beneficiario sea un agricultor, menor de 40 años en el momento de su primera instalación que presente un plan de mejora, podrá tener una ayuda suplementaria del 10% de la inversión. Con bonificación de intereses por parte del M.A.P.A. - Línea A: - Línea B: - Línea I: - Línea T: - Línea F: Instalación de agricultores jóvenes. Planes de mejora de las explotaciones agrarias. Inversiones colectivas. Adquisiciones de tierras: 80.379.35 euros por prestatario. Acceso a la propiedad de tierras en arrendamientos históricos: 90.151,81 euros por prestatario. Sin bonificación de intereses por parte del M.A.P.A. - Línea R: 62 Activo Medidas regionales de actuación reguladas por las Comunidades Autónomas, con los límites máximos que ellas establezcan. AMORTIZACIÓN Se determinan en función de las finalidades de los préstamos, de la naturaleza de las inversiones, del importe y de las garantías aportadas. Viene indicado en la Resolución que debe aportarnos el agricultor al solicitar el préstamo, pudiéndose las siguientes posibilidades: Plazo total (años) Nº. Anualidades Amortización Periodo Carencia (años) 15 12 3 10 8 2 8 7 1 5 5 0 TIPOS DE INTERÉS - Ver ficha ANEXO DE ACTIVO. - A partir del 1 de Enero de 2005 será el 3,40 % anual nominal. SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN Con carácter general, la amortización del principal se realizará mediante cuotas anuales iguales y los intereses se pagarán semestralmente. La amortización anticipada sólo es posible con la autorización del MAPA, quien tendrá que recalcular la bonificación de intereses, lo que implicará la devolución de parte de los intereses abonados por el MAPA. GASTOS - Comisión de apertura del 0,5%. - Gastos de corretaje o de Notaría en el caso de hipotecas. DOCUMENTACIÓN: - NIF/CIF. - Titularidad de la explotación. - Informe de la vida laboral emitido por la Tesorería de la Seguridad Social y certificado de estar al corriente en los pagos. - Tres declaraciones del IRPF de los últimos 5 años, incluido el último. - Proyecto, presupuesto, factura proforma o memoria valorada de la inversión. - Andalucía: - Modelo de solicitudes en el anexo de la Orden de 22 de junio de 2004(BOJA 145 de 26.7.2004) - Extremadura: - Solicitudes de planes de mejora: - Modelo 1. Carátula de solicitud. - Modelo 2. Memoria descriptiva del plan de mejora. - Modelo 3. Resumen general de inversiones y gastos. - Modelo 4. Declaración sobre limitaciones sectoriales. Activo 63 - Modelo 5. Memoria específica. - DNI o CIF. - Declaración IRPF o Impuesto de sociedades. - Informe vida laboral emitido por Seguridad Social. - Documentación de capacitación laboral suficiente o compromiso de alcanzarla. - Alta de terceros. - Documentos acreditativos de la titularidad de las fincas de la explotación. - Si se solicita compra de tierras: ofrecimiento de venta indicando superficie, precio y nota registral. - Certificado de empadronamiento, si la residencia según DNI es fuera de Extremadura. - Si se solicitan inversiones de carácter inmueble, plano o croquis de las mismas y presupuesto detallado. - Solicitudes de primera instalación de jóvenes agricultores: 64 Activo - Mismos documentos puntos 1 a 10. - Precontratos de arrendamientos que justifiquen la explotación. - Mismos documentos puntos 12 a 14. PLAZOS PRESENTACIÓN DE SOLICITUDES: Para primera instalación, el plazo será del 1 al 31 de enero de 2005. Andalucía: Entre el 15 de enero y el 30 de mayo de cada ejercicio (Orden 22.6.04). Para explotaciones de los sectores de la fresa, fresón y frambuesa, el plazo será entre el 15 de julio de 2005 y 30 de noviembre de 2005. Castilla La Mancha: Entre el 1 de septiembre y el 30 de noviembre de cada año. La formalización de los préstamos debe realizarse dentro de los tres meses siguientes a la fecha de resolución de la ayuda por la Delegación de Agricultura correspondiente. Normativa C.E.E. Normativa Nacional Normativa Autonómica Regl.1257/99 de 17.5(DOCE R.D. 613/01 de 8.6 (BOE 138 Ley 19/95 de 4.7.95 160 de 26.6.99) de 9.6.01) Orden 28.07.04 (DOCM 156 Regl.445/02 de 26.2(DOCE R.D. 499/03 de 2.5 (BOE 116 de 26.08.04) 74 de 15.3.02) de 15.5.03) Decreto 179/04 (DOE 142 de Orden APA 3628/03 (BOE 7.12.04) 312 de 30.12.03) Resol. 27.1.04(BOJA 28 de R.D. 1650/04 (BOE 175 de 11.2.04) 21.7.04) Orden 22.6.04 (BOJA 145 de 26.7.04) Orden 2.6.05 (BOJA 113 de 13.6.05) Resol. 13.6.05 (BOJA 128 de 4.7.05) Activo 65 La codificación será: - PARA LA LÍNEA A: Ampliación de Modalidad.- 482 - PARA LA LÍNEA B: Ampliación de Modalidad.- 483 - Para todos los préstamos: Modulo de Administración.- 358 El expediente una vez aprobado por el nivel que corresponda, se remitirá a Mercado Agrícola para su control, que lo enviará a Formalización para la confección de la póliza. PRÉSTAMO PERSONAL CONCEPTO Contrato por el que la Entidad (prestamista) entrega al cliente (prestatario) determinada cantidad de efectivo, que éste se compromete a devolver en tiempo y forma convenidos, además de los intereses correspondientes al tipo pactado. Se conceden a la vista de la confianza personal que merece el cliente a la Entidad, sin que se queden bienes afectos al buen fin de la operación. Por tanto, será importante la vinculación y las relaciones que tenga el cliente tanto para su concesión como para fijar el precio (domiciliación de nómina, recibos, tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros, etc.), siendo una buena ocasión para vincular más al cliente y comercializar otros productos y servicios. CARACTERÍSTICAS - En algunos casos se necesitan uno o dos avalistas solidarios que responden frente a la Entidad en los mismos términos que el prestatario. 66 Activo - Pueden autorizarse por cantidades importantes, aunque lo normal y frecuente es que se concedan por importes moderados. - Plazos de amortización cortos o medios, nunca a largo plazo. PRECIO Depende de las directrices comerciales de cada momento, actualmente el cuadro de tipos a aplicar es el que aparece en el Anexo de Activo. PÚBLICO OBJETIVO Indicado para cualquier tipo de cliente, está destinado a la financiación de cantidades moderadas con plazos de amortización cortos o medios. - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Familia. - Particulares. - Cooperativas. - Entidades y Corporaciones. - Institutos y Asociaciones. ARGUMENTOS - Conseguir antes productos y servicios, sin esperar a ahorrar los fondos necesarios. - Financiación más barata que en la mayoría de las entidades financieras. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. - Posibilidad de obtener subvenciones de Organismos Oficiales en algunos casos. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro de amortización del préstamo. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Justificante de ingresos y de la inversión a realizar. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. Activo 67 ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. - Cantidad, finalidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y que interviene un fedatario público. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. 68 Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.). Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Contratar el SEGURO DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMO. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. Activo PRESTAMÓN CONCEPTO Préstamo personal que se caracteriza por tener 14 cuotas anuales y un crecimiento del 3% anual. CARACTERÍSTICAS - En algunos casos se necesitan uno o dos avalistas solidarios que responden frente a la Entidad en los mismos términos que el prestatario. - Pueden autorizarse por cantidades importantes, aunque lo normal y frecuente es que se concedan por importes moderados. - Plazos de amortización cortos o medios, nunca a largo plazo. PRECIO Depende de las directrices comerciales de cada momento, actualmente el cuadro de tipos a aplicar es el que aparece en el Anexo de Activo. PÚBLICO OBJETIVO Indicado para cualquier tipo de cliente, está destinado a la financiación de cantidades moderadas con plazos de amortización cortos o medios. - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Familia. - Particulares. - Cooperativas. - Entidades y Corporaciones. - Institutos y Asociaciones. Activo 69 ARGUMENTOS - Conseguir antes productos y servicios, sin esperar a ahorrar los fondos necesarios. - Financiación más barata que en la mayoría de las entidades financieras. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. - Posibilidad de obtener subvenciones de Organismos Oficiales en algunos casos. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro de amortización del préstamo. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Justificante de ingresos y de la inversión a realizar. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. 70 Activo - Cantidad, finalidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. FORMALIZACIÓN Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y que interviene un fedatario público. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.). Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Activo 71 Contratar el SEGURO DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMO. AMORTIZACIÓN El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. PRESTAMÓN MAX CONCEPTO Préstamo personal con las mismas características del Prestamón (14 cuotas anuales y 3% de crecimiento anual) con tipos muy ventajosos para los clientes de la Línea MAX. CARACTERÍSTICAS - En algunos casos se necesitan uno o dos avalistas solidarios que responden frente a la Entidad en los mismos términos que el prestatario. - Pueden autorizarse por cantidades importantes, aunque lo normal y frecuente es que se concedan por importes moderados. - Plazos de amortización cortos o medios, nunca a largo plazo. PRECIO 72 Activo Depende de las directrices comerciales de cada momento, actualmente el cuadro de tipos a aplicar es el que aparece en el Anexo de Activo. PÚBLICO OBJETIVO - Clientes de la Línea MAX. Para acceder al Prestamón MAX han de ser titulares de Cuenta y Tarjeta MAX. ARGUMENTOS - Conseguir antes productos y servicios, sin esperar a ahorrar los fondos necesarios. - Financiación más barata que en la mayoría de las entidades financieras. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. - Posibilidad de obtener subvenciones de Organismos Oficiales en algunos casos. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Aumento de contratación de Cuenta y Tarjeta MAX. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro de amortización del préstamo. DOCUMENTACIÓN - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Justificante de ingresos y de la inversión a realizar. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. - Cantidad, finalidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y con intervención de fedatario público. Activo 73 Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.). Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Contratar el SEGURO DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMO. 74 Activo PRÉSTAMOS AL SECTOR AGRARIO CONCEPTO Préstamos cuya finalidad general es cubrir aquellos productos para los que la Entidad no tiene una línea específica, de manera que sirva de instrumentos a aquellos agricultores que diversifican sus cultivos y se niegan, por no serles operativo, a formalizar una operación para cada producto y en distintas épocas del año. MODALIDADES Se instrumentan cuatro modalidades de financiación que permiten satisfacer todas las necesidades del agricultor, tanto de campaña como de inversión: PRÉSTAMO DE CAMPAÑA: - Plazo: 11 meses. - Garantía: Personal. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo. Activo 75 CUENTA DE CRÉDITO PARA CAMPAÑA: - Plazo: 12 meses. - Garantía: Personal. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo. PRÉSTAMO PERSONAL PARA INVERSIÓN: - Plazo: 5 años. - Garantía: Personal. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo. PRÉSTAMO HIPOTECARIO PARA INVERSIÓN: - Plazo: Hasta 20 años. - Garantía: Hipotecaria. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo. (*) En los préstamos de inversión se financiaría el 80% como máximo de la inversión a realizar. El importe máximo para los préstamos hipotecarios sería el 50% del valor de peritación. PRÉSTAMO HIPOTECARIO A CITRICULTORES: - Plazo: Hasta 12 años. - Garantía: Hipotecaria - Importe: Hasta 100% de la inversión y según capacidad de amortización del cliente, con un máximo del 60% sobre la tasación, en primera hipoteca. - Tipo de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). 76 Este producto se hace extensivo al resto de cultivos leñosos. Activo PRÉSTAMOS FÓRMULA JOVEN CONCEPTO Préstamos destinados a clientes de la cuenta Fórmula Joven, con distintas finalidades: pago de matrículas, material informático, cursos de idiomas, adquisición de vivienda, etc. MODALIDADES Se instrumentan siete modalidades de préstamos para satisfacer todas las necesidades del público objetivo al que van dirigidos: CRÉDITO MATRÍCULA - Destino: Financiación del coste de matrícula de cursos universitarios en Centros Oficiales. - Importe: Importe de la matrícula. Activo 77 - Plazo: 10 meses. - Garantía: Aval del padre, madre o tutor. - Comisión apertura: 2,5%, mínimo 6,01 euros. - Sin intervención. - Ampliación de modalidad: 377 - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). CRÉDITO ESTUDIOS - Destino: Pago de matrícula del curso, libros, material informático, etc. - Importe: Hasta el 100%, máximo 5.000,00 euros. - Plazo: 11 meses. - Garantía: Aval del padre, madre o tutor. - Comisión apertura: 30,05 euros. - Sin intervención. - Ampliación de modalidad: 350 - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). CRÉDITO CARNÉ DE CONDUCIR - Destino: Obtención del permiso de conducir. - Importe: Hasta el 100%, máximo 2.000,00 euros. - Plazo: 11 meses. - Garantía: Aval del padre, madre o tutor. - Comisión apertura: 30,05 euros. - Sin intervención. - Ampliación de modalidad: 349. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). 78 Activo CRÉDITO IDIOMA - Destino: Cursos en el extranjero para aprender o perfeccionar idiomas. - Ventajas: Descuento del 5% en el Catálogo Cursos de Idiomas de nuestra Agencia de Viajes. - Importe: Hasta el 100%, máximo 10.000,00 euros. - Plazo: Máximo 48 meses. - Garantía: Aval del padre, madre o tutor. - Comisión apertura: 1%, mínimo 30,05 euros. - Ampliación de modalidad: 351. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). CRÉDITO MASTER - Destino: Cursos postgraduados de uno a dos años. - Ventajas: Descuento del 5% en cursos del I.E.J.E. - Importe: Hasta el 100%, máximo 20.000,00 euros. - Plazo: Máximo 6 años. - Carencia: Opcional, hasta 24 meses. - Garantía: Avales necesarios. - Comisión apertura: 1%, mínimo 30,05 euros. - Ampliación de modalidad: 352. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). CRÉDITO VEHÍCULO - Destino: Adquisición de vehículo. - Importe: Hasta 15.000,00 euros. - Plazo: Máximo 5 años. - Garantía: Avales necesarios. - Comisión apertura: 1%, mínimo 30,05 euros. - Ampliación de modalidad: 360. - Tipos de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). Activo 79 HIPOTECA JOVEN - Destino: Adquisición de primera vivienda. - Requisito: Edad inferior a 26 años y nómina domiciliada. - Importe: Hasta el 100% del valor de la vivienda. - Plazo: Máximo 30 años. - Garantía: Hipotecaria. - Comisión apertura: 1'5%, mínimo 420,71 euros. - Ampliación de modalidad: 353. - Tipo de interés y comisiones: Consultar Anexo de Activo (No entra). VENTAJAS PARA EL CLIENTE - Préstamos en condiciones ventajosas de tipos de interés. - Según las circunstancias de cada cliente, se pueden estudiar otros plazos o importes. - Le facilita el acceso a cursos de formación o a la adquisición de vivienda o vehículo. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Ingresos financieros. 80 Activo - Captación y fidelización de clientes. 02 PRODUCTOS DE PASIVO CUENTA AHORRO EMPRESA CONCEPTO Forma de depósito que se caracteriza por un tipo superior al de otras figuras de ahorro a la vista, así como por su especial tratamiento fiscal. La finalidad de estas cuentas es el ahorro para la inversión en la creación de nuevas empresas bajo la denominación de Sociedad Limitada Nueva Empresa S.L.N.E. (tipo especial de sociedad de responsabilidad limitada). SOPORTE Talonario de cheques. Se solicitará y entregará a petición del cliente, no automáticamente en la apertura de la cuenta. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Cuenta Ahorro Empresa no lleva asociados los servicios de Medios de Pago, como la tarjeta EL MONTE, VISA, etc. PÚBLICO OBJETIVO Los sectores para los que está diseñado el producto son clientes personas físicas, residentes y no residentes, que ahorran con la intención de suscribirse como socios funda dores de las participaciones de una S.L.N.E. RENTABILIDAD - Elevada rentabilidad, unida a la deducción fiscal. - Aunque sin compromiso explícito, posibilidad de acceder a financiación de la Entidad, para gastos de constitución de la empresa. LEGALIDAD- FISCALIDAD Desgravación del 15% en I.R.P (primera S.L.N.E. que constituya) de las cantidades .F. ingresadas durante el año (incremento de saldo) y siempre que no sobrepase 9.000,00 euros independientemente de la base imponible. A efectos del I.R.P sólo es posible .F. practicar esta deducción los cuatro primeros años. Pasivo 83 Los intereses de la Cuenta Ahorro Empresa están sujetos a la retención del 15% sobre los rendimientos del capital mobiliario. 84 Pasivo CUENTA CORRIENTE CONCEPTO Forma de depósito que garantiza la máxima liquidez y fácil disponibilidad del dinero, sirviendo de base para otros productos y servicios de EL MONTE. SOPORTE - Talonario de cheques para movilización de los depósitos. - Extracto de movimientos. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS - Domiciliación de Haberes y Pagos. Pasivo 85 - Tarjeta EL MONTE. - Talonario de Pagarés. - T.P .V. - Tarjeta VISA y/o MASTERCARD. - Transferencias. - Anticipos. - Montevía. - Sorteos. RENTABILIDAD COMISIÓN DE MANTENIMIENTO: 3,75 euros por cada trimestre o fracción. (Actualmente se cobra si el saldo medio acreedor es inferior a 3.000,00 euros). COMISIÓN DE ADMINISTRACIÓN: Si el saldo medio acreedor por valoración es inferior a 3.000,00 euros se cargarán 0,15 euros por cada apunte que supere el número de 5 cada mes (15 al trimestre). Las liquidaciones se producen trimestralmente (15 de Marzo, 15 de Junio, 15 de Septiembre y 15 de Diciembre). PÚBLICO OBJETIVO En general, cualquier tipo de cliente puede ser público objeto para una cuenta corriente - Familias. - Particulares. - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Cooperativas. - Instituciones. - Asociaciones. ARGUMENTOS 86 Pasivo - Agilidad y facilidad de la operatoria. - Flexibilidad en los abonos y cargos en cuanto a cantidades, forma y tiempo. - Utilización de talones, lo que permite disponer del dinero sin necesidad de intervención personal, evitando el riesgo y la incomodidad del transporte y custodia. - Se puede personalizar el destinatario de los fondos (talón nominativo). - Ahorra desplazamientos, gestiones y tiempo al efectuarse directamente los cobros y pagos por la Entidad. - Soporte necesario para la posible utilización de una amplia gama de servicios. - Disponer del dinero en cualquiera de las oficinas de las Cajas de Ahorros Confederadas. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La cuenta corriente no tiene especiales problemas fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital mobiliario. CUENTA FÓRMULA JOVEN CONCEPTO Forma de depósito dirigida a jóvenes entre 14 y 26 años que, junto a otros productos y servicios, tiene como finalidad última vincular y fidelizar a un colectivo concreto de clientes de cara al futuro. Es decir, el propósito es posicionar a la Entidad en un segmento de mercado de gran importancia estratégica. Al tratarse de clientes que, en la mayoría de los casos, mantienen su primera relación con una entidad financiera es de capital importancia que ese contacto sea positivo. Para ello, será necesario ofrecer confianza y un trato exquisito. SOPORTE Libreta de Ahorro Ordinario (mod. 00) o Cuenta Corriente (mod. 13). El tipo de liquidación es 45000 (tarifa) para distinguirla dentro de estas modalidades. Pasivo 87 Para los menores de 18 años será obligatoriamente la Libreta, y deberá figurar en la misma un mayor de edad como titular o autorizado. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Admite toda clase de servicios, si bien los menores de edad no podrán tener crédito en la tarjeta. RENTABILIDAD Para tipos de interés consultar Anexo de Pasivo COMISION DE MANTENIMIENTO: Exenta. LIQUIDACIÓN: Es semestral (15-06 y 15-12). PÚBLICO OBJETIVO - Universitarios. - Jóvenes que trabajan y, en general, - Todas las personas entre 14 y 26 años. VENTAJAS PARA EL CLIENTE - La cuenta no tiene comisiones de administración o mantenimiento. - Estímulo al ahorro. - Remuneración del ahorro. - Permite obtener la tarjeta, con la que conseguirá descuentos en comercios, espectáculos. - Descuentos en cursos y viajes. - Sorteos especiales. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Posiciona a la Entidad en el segmento de mercado de los jóvenes. - Fideliza a la clientela. - Crea "cantera" de clientes. 88 Pasivo - En definitiva es "apostar" por el futuro. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital mobiliario. CUENTA MAX CONCEPTO Consultar la ficha del producto en Línea MAX. CUENTA PYME CONCEPTO Forma de deposito similar a la cuenta corriente destinado a identificar y fomentar el segmento de clientes formado por pymes y autónomos. SOPORTE - Talonario de cheques para movilización de los depósitos. - Extracto de movimientos. - Cualquier producto o servicio asociado a cuentas corrientes. - Existe la obligatoriedad de contratar Tarjeta e-bussines y Montevía. PÚBLICO OBJETIVO - Pymes y autónomos que ejerzan una actividad económica ARGUMENTOS - Agilidad y facilidad de la operatoria. - Evita recolocar las puntas de tesorería. - Flexibilidad en los abonos y cargos en cuanto a cantidades, forma y tiempo. - Utilización de talones, lo que permite disponer del dinero sin necesidad de intervención personal, evitando el riesgo y la incomodidad del transporte y custodia. - Se puede personalizar el destinatario de los fondos (talón nominativo). - Ahorra desplazamientos, gestiones y tiempo al efectuarse directamente los cobros y pagos por la Entidad. - Soporte necesario para la posible utilización de una amplia gama de servicios y productos como la cuenta de crédito Pyme. - Disponer del dinero en cualquiera de las oficinas de las Cajas de Ahorros Confederadas. Pasivo 89 LEGALIDAD- FISCALIDAD La cuenta Pyme no tiene especiales problemas fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital mobiliario. 90 Pasivo CUENTA VIAJES CONCEPTO Esta cuenta de ahorro tiene como finalidad principal la de fomentar nuestra Agencia de Viajes, motivando a nuestros clientes a su utilización y a estimular el ahorro finalista: "Ahorrar para viajar", vacaciones, aniversarios, estudio de idiomas, etc. Por otro lado, incentivamos el ahorro mediante ingresos periódicos, de forma sencilla y automática, y con una rentabilidad aceptable. Además, los titulares de esta cuenta tienen importantes descuentos en los catálogos publicados por nuestra Agencia de Viajes. SOPORTE Una libreta, con un diseño propio que la diferencia del resto de libretas de la Entidad. PRODUCTOS Y SERVICIOS A SOCIADOS - Una cuenta a la vista vinculada, para el cargo de las cuotas. - Sólo admite ingresos y retiros. - No tiene otros servicios asociados. LIQUIDACIONES Las liquidaciones son anuales (31-05), al tipo de interés correspondiente. PÚBLICO OBJETIVO - Economía familiar. - Clientes que gustan planificar durante el año sus vacaciones. - Celebración de Aniversarios. Pasivo 91 ARGUMENTOS - "Ahorrar como un gasto más". - Comodidad. - Ahorro finalista, principalmente viajes (Fin de curso, Aniversarios, Bodas, Cursos en el extranjero, etc.) - Alta rentabilidad para pequeños importes. - Sin penalización por cancelación. - Descuentos en catálogos de la Agencia de Viajes. CUOTAS PERIÓDICAS Para mayor comodidad de los clientes, y de forma que se vaya ahorrando a la medida de cada cliente, se puede establecer una cuota periódica con las siguientes características: - Requiere una cuenta de ahorro vista conectada. 92 Pasivo - Se ingresarán como traspaso cada primero de mes. - Periodicidad mensual. - Importe mínimo: 30,05 euros. - Incremento standard del 5% sobre la última cuota. Admite otro % de incremento, incluso nulo. - La variación de la misma tendrá efecto al mes siguiente de la modificación. - El 1 de enero de cada año se incrementará en el % establecido. DESCUENTOS EN VIAJES Los clientes que mantengan un saldo medio igual o superior a 300,50 euros en el último trimestre, podrán beneficiarse de un 5% de descuento del importe total de los viajes concertados dentro de los catálogos que pública nuestra Agencia de Viajes El Monte. FISCALIDAD Los intereses estarán sujetos al I.R.P tendrán la correspondiente retención del 15% sobre .F., rendimientos de capital. CUENTA VIVIENDA CONCEPTO Forma de depósito que se caracteriza por un tipo superior al de otras figuras de ahorro a la vista, así como por su especial tratamiento fiscal. La finalidad de estas cuentas es el ahorro para la adquisición de la primera vivienda habitual. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Cuenta Vivienda no lleva asociados los servicios de Medios de Pago, como la tarjeta EL MONTE, VISA, etc. PÚBLICO OBJETIVO Los sectores para los que está preferentemente diseñado el producto son clientes personas físicas que ahorran con la intención de adquirir su primera vivienda dentro de los próximos 4 años. ARGUMENTOS - Elevada rentabilidad, unida a la deducción fiscal. - Aunque sin compromiso explícito, posibilidad de acceder a los préstamos hipotecarios de la Entidad, para complementar el importe de la vivienda. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Desgravación del 15% en I.R.P (adquisición de primera vivienda) de las cantidades .F. ingresadas durante el año (incremento de saldo), como si de inversión en adquisición de vivienda habitual se tratara, y siempre que no sobrepase 9.015,58 euros independientemente de la base imponible. A efectos del I.R.P sólo es posible practicar esta deducción .F. los cuatro primeros años. Los intereses de la Cuenta Vivienda están sujetos a la retención del 15% sobre los rendimientos del capital mobiliario. Pasivo 93 DEPÓSITO MAX 6 CONCEPTO.Deposito Estructurado que puede alcanzar una rentabilidad muy interesante para el cliente. Está dividido en 2 partes: - El 50% de la inversión se liquidará al año, a un tipo del 6,00%. y al mismo tiempo se amortizara anticipadamente, sin ningun tipo de penalización. La fecha de inicio será el 1 de Noviembre de 2005 y la del vencimiento el 31 de Octubre de 2006. - El otro 50% tendrá una rentabilidad del 40% de la revalorización obtenida de la media aritmética de los precios de cierre de IBEX 35 con respecto al precio de cierre del 1 de noviembre de 2005. El capital está 100% garantizado. El importe mínimo ha contratar es de 1.000 euros. SOPORTE.94 Pasivo Contrato y Certificado individual de garantía. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS.El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada, que necesariamente ha de ser Cuenta Max. RENTABILIDAD.Desde su contratación hasta el 1 de Noviembre de 2005 se liquidara al 2,5% Y una vez que empiece el periodo de garantía: - El 50% de la inversión se liquidará al año, a un tipo del 6%. - El otro 50% tendrá una rentabilidad del 40% de la revalorización obtenida de la media aritmética de los precios de cierre de IBEX 35 con respecto al precio de cierre del 1 de noviembre de 2005. CANCELACIÓN ANTICIPADA.En caso de cancelación el cliente solo percibirá el importe nominal contratado (NO se liquidaran intereses) Pasado el 24 de Octubre, NO se admite cancelación anticipada. PUBLICO OBJETIVO.Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. ARGUMENTOS.- Inversión superior a los actuales tipos del mercado. - Capital garantizado 100%. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. - Desde 1.000 euros. - Tipo de interés muy atractivo para el 50% del depósito. FISCALIDAD.Los intereses que se liquiden serán considerados a efectos del I.R.P como Rendimientos .F de Capital Mobiliario, además de tener su correspondiente retención del 15%. Según la legislación actual, los rendimientos sobre la mitad de la inversión que va referenciada a la revalorización media mensual del IBEX 35, cuyo vencimiento es el 31 de Octubre de 2008, tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una reducción del 40% para personas físicas residentes, por tener un periodo de generación superior a dos años. Pasivo 95 DEPÓSITO MAX CRECIENTE CONCEPTO IPF a cinco años con un tipo de interés nominal fijo y creciente por años, sin renovación automática. El importe mínimo a contratar es de 3.000 euros. Código de Productos: 04031. SOPORTE Libreta, que actúa como una Libreta de Plazo Fijo. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada, que necesariamente ha de ser Cuenta Max. RENTABILIDAD LIQUIDACIÓN: Las liquidaciones podrán ser mensual, trimestrales (estándar), semestrales, anual o al vencimiento. Existe la posibilidad de modificar las liquidaciones durante la vida del producto. CANCELACIÓN ANTICIPADA Se aplicará una comisión por cancelación anticipada del 1% hasta el tercer año (con el límite de los intereses devengados desde la apertura, abonados o no). PÚBLICO OBJETIVO - Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. - Intereses sensiblemente superiores a las IPF tradicionales. - Flexibilidad: Inversión superior a los actuales tipos del mercado. 96 Pasivo - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - En caso de personas físicas residentes sujetas a IRPF, según la normativa vigente, en el caso de liquidación al vencimiento (cinco años) gozaría de una reducción del 40%. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Según la legislación actual, los rendimientos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una retención del 15% sobre dichos rendimientos en el IRPF una vez aplicada la reducción correspondiente (40% si se genera en más de dos años). Pasivo 97 DEPÓSITO MAX I CONCEPTO Deposito Estructurado que puede alcanzar una rentabilidad muy interesante para el cliente si se cumplen una serie de condicionamientos. De lo contrario se le garantiza al cliente el 100% de su dinero más una rentabilidad que está garantizada también en cualquier caso. Se fija la cotización de una serie de acciones (Endesa, Altadis, Iberdrola, Repsol, Telefónica) a fecha de 01 de abril de 2005 (Strike) y se compara con la cotización de las mismas acciones en los años sucesivos. El importe mínimo a contratar es de 500 euros. SOPORTE Contrato y Certificado individual de garantía, el cual le garantizará los importes invertidos así como la rentabilidad mínima alcanzada en caso de que no se cumplan los requisitos. 98 Pasivo PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada donde se abonarán los cupones correspondientes. RENTABILIDAD - AÑO 1 (03/04/2006): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 4,30% y se cancelara el depósito. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. - AÑO 2 (02/04/2007): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 7,30% y se cancelara el depósito. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. - AÑO 3 (01/04/2008): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 10,30%. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. En cualquier caso, se cancelara el depósito. CANCELACIÓN ANTICIPADA No admite cancelación anticipada PÚBLICO OBJETIVO Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. ARGUMENTOS - Intereses garantizados sensiblemente superiores a las IPF tradicionales. - Inversión superior a los actuales tipos del mercado. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Los intereses que se liquiden serán considerados a efectos del I.R.P como Rendimientos .F de Capital Mobiliario, además de tener su correspondiente retención del 15%. Pasivo 99 DEPÓSITO MAX II CONCEPTO Depósito Estructurado que puede alcanzar una rentabilidad muy interesante para el cliente si se cumplen una serie de condicionamientos. De lo contrario se le garantiza al cliente el 100% de su dinero más una rentabilidad (1,30%) que está garantizada también en cualquier caso. Se fija la cotización de una serie de acciones (Endesa, Altadis, Iberdrola, Repsol, Telefónica) a fecha de 01 de junio de 2005 (Strike) y se compara con la cotización de las mismas acciones en los años sucesivos. El importe mínimo a contratar es de 500 euros. SOPORTE Contrato y Certificado individual de garantía, el cual le garantizará los importes invertidos así como la rentabilidad mínima alcanzada en caso de que no se cumplan los requisitos. 100 Pasivo PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada donde se abonaran los cupones correspondientes. RENTABILIDAD - AÑO 1 (01/06/2006): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 4,30% y se cancelara el depósito. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. - AÑO 2 (01/06/2007): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 7,30% y se cancelara el depósito. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. - AÑO 3 (02/06/2008): Si todas y cada una de las acciones están igual o por encima del Strike, se abonara un cupón del 10,30%. En caso contrario, se recibirá un cupón fijo del 1,30%. En cualquier caso, se cancelara el depósito. CANCELACIÓN ANTICIPADA NO admite cancelación anticipada. PÚBLICO OBJETIVO Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. ARGUMENTOS - Intereses garantizados (1,30%) sensiblemente superiores a las IPF tradicionales. - Inversión superior a los actuales tipos del mercado. - Capital garantizado 100%. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. Pasivo 101 - Desde 500 euros. - Posibilidad de abrirle a los mismos titulares una IPF de hasta el 3,25% y de 6 meses de duración máxima, por un importe del 50% del dinero invertido en el Depósito MAX. LIQUIDACIÓN-FISCALIDAD F Los intereses que se liquiden serán considerados a efectos del I.R.P como Rendimientos .F de Capital Mobiliario, además de tener su correspondiente retención del 15%. DEPÓSITO MAX III CONCEPTO Depósito Estructurado que puede alcanzar una rentabilidad muy interesante para el cliente. Está dividido en 2 partes: El 50% de la inversión se liquidará al año, a un tipo del 4,50%. y al mismo tiempo se amortizara anticipadamente. La fecha de inicio será el 15 de Julio de 2005 y la del vencimiento el 17 de Julio de 2006. El otro 50% tendrá una rentabilidad del 45% de la revalorización media mensual del IBEX 35 a 3 años. La fecha de inicio será el 15 de Julio de 2005 y la del vencimiento el 15 de Julio de 2008. ARGUMENTOS - El capital está 100% garantizado. - El importe mínimo ha contratar es de 500,00 euros. 102 SOPORTE Contrato y Certificado individual de garantía. PRODUCTOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada. RENTABILIDAD El 50% de la inversión se liquidará al año, a un tipo del 4,50%. El otro 50% tendrá una rentabilidad del 45% de la revalorización media mensual del IBEX 35 a 3 años. La fecha de inicio será el 15 de Julio de 2005 y la del vencimiento el 15 de Julio de 2008. CANCELACIÓN ANTICIPADA NO admite cancelación anticipada. Pasivo PÚBLICO OBJETIVO Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. ARGUMENTOS - Inversión superior a los actuales tipos del mercado. - Capital garantizado 100%. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. - Desde 500 euros. - Tipo de interés muy atractivo para el 50% del depósito. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Los intereses que se liquiden serán considerados a efectos del I.R.P como Rendimientos .F de Capital Mobiliario, además de tener su correspondiente retención del 15%. Según la legislación actual, los rendimientos sobre la mitad de la inversión que va referenciada a la revalorización media mensual del IBEX 35, cuyo vencimiento es el 15 de Julio de 2008, tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una reducción del 40% para personas físicas residentes, por tener un periodo de generación superior a dos años. 103 Pasivo DEPÓSITO MAX IV CONCEPTO Depósito estructurado que combina una rentabilidad fija asegurada y una variable en función de la revalorización media del IBEX 35. El capital está 100% garantizado. El importe mínimo ha contratar es de 500,00 euros. SOPORTE Contrato y Certificado individual de garantía. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada. 104 Pasivo RENTABILIDAD Cupón anual del 1,30% (17 de julio 2006, 16 de julio 2007 y 15 de julio 2008). El 40% de la revalorización media mensual del IBEX 35, entre el 15 de julio de 2005 y el 15 de julio de 2008. CANCELACIÓN ANTICIPADA NO admite cancelación anticipada PÚBLICO OBJETIVO Pueden ser titulares las personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. ARGUMENTOS - Inversión superior a los actuales tipos del mercado. - Capital garantizado 100%. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta vinculada. - Desde 500 euros. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Los intereses que se liquiden serán considerados a efectos del I.R.P como Rendimientos .F de Capital Mobiliario, además de tener su correspondiente retención del 15%. Los intereses que se puedan abonar a los 3 años por la revalorización del IBEX 35 tendrán también la consideración de rendimientos de capital mobiliario. Según la fiscalidad vigente, al haberse generado durante más de 2 años gozarán de una deducción fiscal del 40%, tributando sólo por el 60% de los intereses. 105 Pasivo IMPOSICIÓN A PLAZO FIJO CONCEPTO Forma de depósito que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado y en caso de necesidad, bajo ciertas condiciones, puede disponerse del dinero anticipadamente. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La I.P no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada en la que se abonan los .F. intereses. RENTABILIDAD 106 Pasivo Consultar Anexo de Pasivo mod. 01 mod. 02 mod. 03 mod. 04. Para no residentes las modalidades serán 51, 52, 53 y 54. LIQUIDACIÓN: Las liquidaciones se realizan, de forma standard, por trimestres vencidos desde la fecha de apertura. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. El grueso de la clientela son familias, particulares y profesionales, orientándose mejor otros productos a los demás sectores mencionados. ARGUMENTOS - Intereses sensiblemente superiores al Ahorro Ordinario. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente y la IPF se prorroga de manera automática. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - Forma de crearse un patrimonio por la variada posibilidad de cantidades, plazos y tipos de contratación. 107 Pasivo I.P.F. ESPECIAL A 36 MESES CONCEPTO Forma de depósito a 3 años que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado y en caso de necesidad, bajo ciertas condiciones, puede disponerse del dinero anticipadamente. Se trata de un producto que además de ofrecer un alto interés, vincular a los clientes ofreciendo una mayor rentabilidad según contrate uno o dos productos adicionales. El importe a invertir será cualquier cantidad a partir de 6010,12 euros. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS 108 Pasivo La I.P no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada en la que se abonan los .F. intereses. RENTABILIDAD Negociable directamente por la Oficina. El tipo máximo a negociar depende del número de productos que el cliente contrate adicionalmente. Para las renovaciones, el tipo de interés nominal a aplicar será el máximo que corresponda a clientes sin producto adicional contratado, publicado en el Anexo de Pasivo del Catálogo de Productos. Liquidación: Las liquidaciones se realizan, de forma standard, por trimestres vencidos desde la fecha de apertura. El cliente puede optar por otro tipo de liquidación, incluso liquidación a vencimiento. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Los intereses tributarán en el I.R.P como rendimiento de capital mobiliario. Tienen reten.F. ción en origen del 15%. Cuando las liquidaciones sean a un plazo superior a 24 meses, según la fiscalidad vigente, tendrían una reducción del 40%, tributando sólo por el 60% de los intereses (en este caso la retención sería el 15% del 60%). Por otro lado, a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio, se tendrá en cuenta el valor del depósito al 31 de diciembre de cada año. 109 Pasivo I.P.F. MAX CONCEPTO Forma de depósito a 25 meses que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado. Está remunerado a un tipo inicial que se revisará cada 6 meses en función del Euribor a 12 meses del Mercado Hipotecario publicado el mes anterior al de la fecha de revisión. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Imposición no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada. 110 Pasivo RENTABILIDAD Consultar Anexo de Pasivo LIQUIDACIÓN: La liquidación se realiza al vencimiento o cancelación. CANCELACIÓN ANTICIPADA Se aplicará una comisión por cancelación anticipada del 1,5% sobre el nominal con el límite de los intereses devengados desde la apertura o renovación. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. - Personas jurídicas Fundamentalmente va dirigido a aquellos clientes a los que por motivos de edad la rentabilidad de un Fórmula Max se ve bastante reducida. ARGUMENTOS - Intereses sensiblemente superiores al Ahorro Ordinario. Primeros seis meses con una alta rentabilidad y el resto evoluciona en función de los tipos de mercado (Euribor a 12 meses de referencia del Mercado Hipotecario publicado en el mes anterior al mes de la revisión). - Flexibilidad: Inversión siempre en línea con los tipos del mercado. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente y la Imposición se prorroga de manera automática. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - Reducción del 40%, a efectos fiscales, en el IRPF de los rendimientos si se generan en un plazo superior a dos años. FISCALIDAD Según la legislación actual, los rendimientos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una retención del 15% sobre dichos rendimientos en el IRPF una vez aplicada la reducción correspondiente (40% si se genera en más de dos años). Pasivo 111 I.P.F. Nova MAX CONCEPTO Se trata de una IPF de 1 año de duración (renovación automática) cuyas liquidaciones de intereses son trimestrales obligatoriamente y cuyo tipo de interés será variable en cada trimestre. El primer trimestre está remunerado a un tipo elevado el cual se revisará trimestralmente en función del Euribor mensual publicado por Reuters el día 15 del mes natural que precede al anterior al de la fecha de revisión. SOPORTE El titulo de crédito será una lámina nominativa intransferible. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS El único producto que lleva asociado es la cuenta vinculada, que necesariamente ha de ser Cuenta MAX. CANCELACIÓN ANTICIPADA Se aplicará una comisión por cancelación anticipada del 2% sobre el nominal con el límite de los intereses devengados desde la apertura o renovación. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Personas jurídicas Fundamentalmente va dirigido a NUEVAS captaciones de pasivo y a renovaciones de IPF cuyos tipos de interés estén fuera de tarifa. 112 Pasivo ARGUMENTOS - Primer trimestre con una alta rentabilidad y el resto evoluciona en función de los tipos de mercado (Euribor a 30 días publicado por Reuters). - Flexibilidad: Inversión siempre en línea con los tipos del mercado, ya que se ajusta cada trimestre. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente y la Imposición se prorroga de manera automática. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). LEGALIDAD-FISCALIDAD F Según la legislación actual, los rendimientos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una retención del 15%. Pasivo 113 LIBRETA CH CONCEPTO Forma de depósito que proporciona una alta rentabilidad según el saldo de la libreta así como una total disponibilidad. Los depósitos se consideran vencimientos a fecha fija (31-3 y 30-9). Deben ser múltiplo de 500,00 euros. SOPORTE Libreta, que constituye el resguardo de lo que el cliente tiene depositado en la Entidad, actuando como título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS No lleva más servicio asociado que la cuenta donde se abonan los intereses. 114 RENTABILIDAD Penalización: 0'5% sobre la suma de retiros efectuados durante el período de liquidación, excepto los llevados a cabo en los 15 primeros días de cada período. La remuneración será según el saldo diario de los depósitos. PÚBLICO OBJETIVO - Familia. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. ARGUMENTOS - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. Pasivo - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: Los intereses se le abonan directamente. - Elevada rentabilidad, desde la primera peseta y sin franquicia. - Forma de crearse y disponer de un patrimonio. - Parecido a las I.P pero con la ventaja de ser más flexible y cómodo tanto para el .F., cliente como para la oficina. Se pueden incorporar en cualquier momento nuevas cantidades y, conforme se modifica el capital, se van aplicando los intereses de la escala vigente. FISCALIDAD La Libreta CH no tiene especiales beneficios fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos del capital. 115 Pasivo LIBRETA DE AHORRO INFANTIL CONCEPTO Forma de depósito dirigido a menores de 18 años que, junto a la custodia y disponibilidad del dinero, proporciona una continua información del saldo y de las operaciones. Cuando el titular alcance la edad de 18 años, se le comunicará por carta la posibilidad de contratar la Cuenta Fórmula Joven. Si en un plazo de un mes no se ha contratado la misma, la cuenta pasará a ser libreta de ahorro ordinario. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Libreta de Ahorro Infantil no lleva asociados los servicios de la tarjeta EL MONTE. 116 RENTABILIDAD COMISIÓN DE MANTENIMIENTO: 3,00 euros por cada trimestre o fracción. (Exentas las cuentas que tengan operaciones en los últimos doce meses). LIQUIDACIÓN: Es semestral (15-06 y 15-12). PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Infancia. - Captación y estímulo del ahorro en la población infantil. - Vinculación de futuros clientes. - Creación del hábito de ahorrar. Pasivo LEGALIDAD-FISCALIDAD F La L.A.I. no tiene especiales beneficios fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital. 117 Pasivo LIBRETA DE AHORRO ORDINARIO CONCEPTO Forma de depósito que, junto a la custodia y disponibilidad del dinero, proporciona una mayor retribución a los ahorros, así como un continuo conocimiento y control de las operaciones efectuadas y el saldo, sirviendo de base para otros productos y servicios de EL MONTE. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS - Domiciliación de haberes y pagos. - Tarjeta EL MONTE. 118 Pasivo - T.P .V. - Tarjeta VISA y/o MASTERCARD. - Transferencias. - Anticipos. - Montevía. - Sorteos. RENTABILIDAD COMISIÓN DE MANTENIMIENTO: 3,75 euros por cada trimestre o fracción. (Para saldo medio acreedor inferior a 1502,53 euros). LIQUIDACIÓN: Es semestral (15-06 y 15-12). PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. De todos modos, el grueso de la clientela de la L.A.O. lo forman el mercado de las familias, orientándose mejor la cuenta corriente a los otros sectores mencionados. ARGUMENTOS - Sencillez de uso y manejo. - Existencia de actualizadoras de libretas que ahorran tiempo de estancia en las oficinas. - Flexibilidad en cuanto a abonos y cargos, en lo referente a cantidades, formas y tiempos pero siempre menos que la cuenta corriente. - Evita el riesgo y la incomodidad de su transporte y custodia. - Disponer del dinero en cualquiera de las oficinas de las Cajas de Ahorro Confederadas. - Información sobre cobros y pagos reunida en un solo documento. - Facilita la contabilidad familiar. - Ahorra desplazamientos, gestiones y tiempo al ser efectuados los pagos y cobros por la Entidad. - Soporte de una amplia gama de servicios de EL MONTE. - Creación de hábito de ahorro. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La L.A.O. no tiene especiales beneficios fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital. Pasivo 119 OBLIGACIONES SUBORDINADAS CONCEPTO Títulos valor emitidos en serie por la Entidad, que proporcionan una alta rentabilidad, a largo plazo, junto con la posibilidad de venta de los títulos. Las Obligaciones Subordinadas están garantizadas por el Patrimonio Universal de la Entidad. Tienen la consideración de Recursos Propios de la Entidad, depositados en EL MONTE. CARACTERÍSTICAS DE LAS EMISIONES - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 9999062005. 40.000.000 euros - Fecha de amortización: El 20 de Febrero de 2015. 120 Pasivo - Cotización: - Comisiones: - Corretaje: No cotizará en ningún mercado organizado. 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) - Comisión de venta: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 9999022004. 25.000.000 euros - Fecha de amortización: El 20 de Febrero de 2014. - Cotización: - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) No cotizará en ningún mercado organizado. - Comisión de venta: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 9999062003. 25.000.000 euros - Fecha de amortización: El 30 de Junio de 2013. - Cotización: - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) No cotizará en ningún mercado organizado. - Comisión de venta: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 9999062002. 54.000.000 euros - Fecha de amortización: El 20 de Diciembre de 2012. - Cotización: - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) No cotizará en ningún mercado organizado. Pasivo 121 - Comisión de venta: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 9999032001. 65.000.000 euros - Fecha de amortización: El 23 de Marzo de 2.011. - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) - Comisión de venta: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 5999999999. 24.000.000 euros - Fecha de amortización: El 15 de agosto de 2.010. - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la Obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas) - Comisión de venta: - Código de la emisión: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 122 Pasivo 14o. 9999021999 4.000.000.000 ptas. - Fecha de amortización: El 15 de julio del 2.009. - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas). - Comisión de venta: - Código de la emisión: - Pival de la emisión: 11o. 2207034005 - Fecha de amortización: Tiene carácter permanente, pudiendo la Entidad solicitar al Banco de España, su amortización, total o parcial, a los veinte años de su emisión (2.008). - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la Obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: - Comisión de venta: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas). - Cánones bursátiles: (contratación y liquidación). Sobre el efectivo según la siguiente escala: (1.999). Todos los importes en Euros. Hasta 30 euros De De De De De De De De De 30,01 a 300 0,04 1,20 2,53 3,97 5,40 7,02 8,42 9,91 11,35 12,85 14,20 Pasivo 123 300,01 a 1.500 1.500,01 a 3.000 3.000,01 a 6.000 6.000,01 a 15.000 15.000,01 a 30.000 30.000,01 a 45.000 45.000,01 a 150.000 150.000,01 a 300.000 Más de 300.000,01 euros - Código de la emisión: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 12o. 9999041998 3.000.000.000 ptas. - Fecha de amortización: El 15 de abril del 2.008. - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la Obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas). - Comisión de venta: - Código de la emisión: - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 13o. 9999071998 3.000.000.000 ptas. - Fecha de amortización: El 15 de abril del 2.008. - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de la Obligación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en milésimas de porcentaje. - Comisiones: - Corretaje: 0,025% sobre efectivo (para compras y ventas). 0,025% sobre efectivo (sólo ventas). - Comisión de venta: SOPORTE Libreta de Obligaciones Subordinadas. Excepto para la emisión de Junio 2000, Marzo 2.001, Junio 2.002 y Junio 2.003. 124 Pasivo PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Las Obligaciones Subordinadas no llevan ningún servicio asociado, sólo la cuenta vinculada al depósito para efectuar cargos y abonos del principal, así como abonos de los cupones al vencimiento de los mismos. PÚBLICO OBJETIVO - Familia. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeña y mediana empresa. ARGUMENTOS - Elevada rentabilidad. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Los intereses se le abonan directamente. - El titular dispone de la Libreta de Obligaciones Subordinadas en la que figuran todas las operaciones que realiza y las características de la emisión. - Forma de crearse y disponer de un patrimonio. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La emisión se efectúa con arreglo a lo dispuesto en la Ley 13/92 de 1 de Junio, de recursos propios y supervisión en base consolidada de las Entidades Financieras, el Real Decreto 1343/92 de 6 de Noviembre que la desarrolla y demás normativa de aplicación. A efectos de prelación de créditos, se situará tras los acreedores comunes. No se diferirá el pago de los intereses en el supuesto de que la cuenta de resultados de la Entidad presentara pérdidas. En cuanto al pago de intereses, tienen la consideración de rendimiento de capital mobiliario, con la correspondiente retención del 15%. Los rendimientos originados en la venta también tienen la consideración de rendimientos del capital mobiliario. 125 Pasivo PAGARÉS DE EL MONTE CONCEPTO Consiste en una venta a clientes de Activos Financieros Propios de la Entidad, y que por tanto forman parte del pasivo computable de la misma, la rentabilidad para la Entidad está en el diferencial que se aplica sobre el precio máximo al que se puede ofrecer. SOPORTE Extracto de cuenta de valores. RENTABILIDAD La rentabilidad que obtiene el cliente por su inversión viene determinada por el importe efectivamente satisfecho, los rendimientos previstos y los plazos de reembolso. El importe a cargar al cliente en la suscripción / compra vendrá determinada por la fórmula de descuento y el importe a recibir en el vencimiento será el del nominal del título (rendimientos implícitos), teniendo en cuenta que habrá que aplicarle retención sobre los rendimientos obtenidos si el cliente no tributa por Impuesto de sociedades. Intereses = Nominal - Efectivo del Pagaré Nominal Efectivo del Pagaré = 1+ (Plazo*tipo)/36500) PÚBLICO OBJETIVO - Empresas - Profesionales - Organismos - Nuevos inversores - Clientes con capacidad de Ahorro 126 Pasivo ARGUMENTOS - Alternativa más rentable a su dinero frente a los depósitos monetarios tradicionales. - Ventajas fiscales para personas jurídicas que tributen por Impuesto de Sociedades (en este caso no llevan retención sobre rendimientos generados). - Dado que son títulos que se emiten a corto plazo, se convierten en un instrumento muy adecuado para la colocación de puntas de tesorería. - Liquidez total y parcial. El cliente puede vender todos o parte de sus títulos. VENTAJAS - Instrumento muy adecuado para captación de recursos. - La colocación de este producto significa incrementar el Pasivo de la Entidad. - Este producto goza de mercado secundario con lo que se incrementa la flexibilidad del mismo. - Este producto debe considerarse de muy alta rentabilidad y para que se considere rentable para la Entidad se debe tomar el tipo máximo como tal y no como el standard a la hora de su colocación. Por lo que a mayor diferencial aplicado, menor coste de la Entidad en la captación de recursos. - La periodicidad de las emisiones y el corto plazo de cada una lo convierten en una inversión muy flexible y siempre en función de los tipos de mercado. FISCALIDAD Los rendimientos generados tributan como rendimientos del capital mobiliario en el impuesto. - En el caso de personas jurídicas que tributen por Impuesto de Sociedades no llevan retención sobre rendimientos. - Para personas físicas los rendimientos llevarán retención del 15% sobre los rendimientos. En todo caso, los titulares de los títulos quedan obligados a declarar los rendimientos en el Impuesto sobre la renta o Impuesto de Sociedades. 127 Pasivo PART. PREFERENTES SERIE A CONCEPTO Títulos valor emitidos en serie por la Entidad, que proporcionan una alta rentabilidad, a largo plazo, junto con la posibilidad de venta de los títulos. El término "Participaciones preferentes" es una traducción al castellano del término anglosajón "Preference shares", siendo un instrumento jurídico muy utilizado en los mercados de capitales. CARACTERÍSTICAS DE LAS EMISIONES - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: -Fecha de amortización: - Cotización: 4843421003 130.000.000 euros Perpetua. El emisor podrá amortizar en cualquier momento de forma anticipada, previa autorización del Banco de España. 128 Pasivo Dentro de cada periodo, el valor de cada participación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en centésimas de porcentaje (redondeado al alza). - Comisiones: - Comisión de compra: - Comisión de venta: SOPORTE Extracto de cuenta de valores. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Las Participaciones Preferentes no llevan ningún servicio asociado, sólo la cuenta vinculada al depósito para efectuar cargos y abonos del principal, así como abonos de los cupones al vencimiento de los mismos. - Familia. - Particulares. 0,025% sobre efectivo (mínimo 4,80 euros). 0,050% sobre efectivo (mínimo 4,80 euros). - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeña y mediana empresa. - Elevada rentabilidad. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Los intereses se le abonan directamente. - Forma de crearse y disponer de un patrimonio. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La emisión se efectúa con arreglo a lo dispuesto en la Ley 13/92 de 1 de Junio, de recursos propios y supervisión en base consolidada de las Entidades Financieras, el Real Decreto 1343/92 de 6 de Noviembre que la desarrolla y demás normativa de aplicación. A efectos de prelación de créditos, se situará tras los acreedores comunes. No se diferirá el pago de los intereses en el supuesto de que la cuenta de resultados de la Entidad presentara pérdidas. En cuanto al pago de intereses, tienen la consideración de rendimiento de capital mobiliario, con la correspondiente retención del 15%. La venta provocaría rendimientos de capital mobiliario positivos o negativos generados por transmisión de otros activos financieros. Este Rendimiento se computará por la diferencia existente entre el valor de enajenación y el valor de adquisición. DERECHOS DE LOS TITULARES Las Participaciones Preferentes forman parte del capital social del emisor, pero otorgan a sus titulares unos derechos diferentes a las acciones ordinarias, que son principalmente: Dividendos: La remuneración de las Participaciones Preferentes se realiza mediante el pago de dividendos, no obstante este tiene el carácter de NO ACUMULATIVO , estando su distribución condicionada a la existencia de Beneficio Distribuible en la sociedad emisora. 129 Pasivo El carácter de NO ACUMULATIVO viene marcado por el hecho de que si en un ejercicio NO existieran beneficios en la emisora los titulares de las Participaciones Preferentes pierden el derecho al cobro del dividendo con cargo a dicho ejercicio. Derechos políticos (en la emisora de las Participaciones Preferentes): Al contrario que las acciones ordinarias, no otorgan derechos políticos a sus poseedores, salvo en los casos siguientes: - Falta de pago integro de 4 dividendos consecutivos. - Modificaciones estatutarias de las Participaciones Preferentes. - Adopción de acuerdos de liquidación o disolución sin amortización previa de las Participaciones Preferentes. Carácter Perpetuo: Tiene carácter perpetuo, por lo que NO tienen vencimiento. No obstante, el emisor puede acordar la amortización a partir de los 5 años de la fecha de emisión. (En nuestro caso previa autorización de Banco España). Rango de garantía: En los supuestos de liquidación, se situarán en el siguiente rango: - Por delante de las acciones ordinarias. (Es decir cobrarían antes que los accionistas ordinarios). 130 Pasivo - Por detrás de todos los acreedores comunes y subordinados del emisor. (Pero después de que hayan cobrados todos los acreedores comunes y subordinados). PART. PREFERENTES SERIE B CONCEPTO Títulos valor emitidos en serie por la Entidad, que proporcionan una alta rentabilidad, a largo plazo, junto con la posibilidad de venta de los títulos. El término "Participaciones preferentes" es una traducción al castellano del término anglosajón "Preference shares", siendo un instrumento jurídico muy utilizado en los mercados de capitales. CARACTERÍSTICAS DE LAS EMISIONES - Pival de la emisión: - Importe de la emisión: 4715320008 37.000.000 euros - Cotización: Dentro de cada periodo, el valor de cada participación será su nominal más el cupón corrido, redondeado en centésimas de porcentaje (redondeado al alza). 131 - Comisiones: - Comisión de compra: - Comisión de venta: SOPÒRTE Extracto de cuenta de valores. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Las Participaciones Preferentes no llevan ningún servicio asociado, sólo la cuenta vinculada al depósito (contrato de valores) para efectuar cargos y abonos del principal, así como abonos de los cupones al vencimiento de los mismos. 0,025% sobre efectivo (mínimo 4,80 euros). 0,050% sobre efectivo (mínimo 4,80 euros). Pasivo - Fecha de amortización: Perpetua. El emisor podrá amortizar a partir del 11 de junio del 2010 de forma anticipada, previa autorización del Banco de España. PÚBLICO OBJETIVC - Familia. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeña y mediana empresa. ARGUMENTOS - Elevada rentabilidad. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Los intereses se le abonan directamente. 132 Pasivo - Forma de crearse y disponer de un patrimonio. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La emisión se efectúa con arreglo a lo dispuesto en la Ley 13/92 de 1 de Junio, de recursos propios y supervisión en base consolidada de las Entidades Financieras, el Real Decreto 1343/92 de 6 de Noviembre que la desarrolla y demás normativa de aplicación. A efectos de prelación de créditos, se situará tras los acreedores comunes. No se diferirá el pago de los intereses en el supuesto de que la cuenta de resultados de la Entidad presentara pérdidas. En cuanto al pago de intereses, tienen la consideración de rendimiento de capital mobiliario, con la correspondiente retención del 15%. La venta provocaría rendimientos de capital mobiliario positivos o negativos generados por transmisión de otros activos financieros. Este Rendimiento se computará por la diferencia existente entre el valor de enajenación y el valor de adquisición. DERECHO DE LOS TITULARES Las Participaciones Preferentes forman parte del capital social del emisor, pero otorgan a sus titulares unos derechos diferentes a las acciones ordinarias, que son principalmente: Dividendos: La remuneración de las Participaciones Preferentes se realiza mediante el pago de dividendos, no obstante este tiene el carácter de NO ACUMULATIVO, estando su distribución condicionada a la existencia de Beneficio Distribuible en la sociedad emisora. El carácter de NO ACUMULATIVO viene marcado por el hecho de que si en un ejercicio NO existieran beneficios en la emisora los titulares de las Participaciones Preferentes pierden el derecho al cobro del dividendo con cargo a dicho ejercicio. Derechos políticos (en la emisora de las Participaciones Preferentes): Al contrario que las acciones ordinarias, NO ortogan derechos políticos a sus poseedores, salvo en los casos siguientes: - Falta de pago integro de 4 dividendos consecutivos. - Modificaciones estatutarias de las Participaciones Preferentes. - Adopción de acuerdos de liquidación o disolución sin amortización previa de las Participaciones Preferentes. Carácter Perpetuo: Tiene carácter perpetuo, por lo que NO tienen vencimiento. No obstante, el emisor puede acordar la amortización a partir de los 5 años de la fecha de emisión. (En nuestro caso previa autorización de Banco España). Rango de garantía: En los supuestos de liquidación, se situarán en el siguiente rango: - Por delante de las acciones ordinarias. (Es decir cobrarían antes que los accionistas ordinarios). - Por detrás de todos los acreedores comunes y subordinados del emisor. (Pero después de que hayan cobrados todos los acreedores comunes y subordinados). Pasivo 133 PLAN DE AHORRO CONCEPTO La cuenta Plan de Ahorro se abre con la finalidad de obtener un capital al final de un número de años, mediante aportaciones mensuales, cuyo importe lo determina el cliente, que serán transferidas automáticamente desde la cuenta de cargo vinculada al Plan de Ahorro. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS - Una cuenta a la vista vinculada, para el cargo de las cuotas. - Sólo admite ingresos y retiros. 134 RENTABILIDAD La tabla de tipos aplicados se encuentra en el Anexo de Pasivo. LIQUIDACIÓN: Anual (31-12). Se cumple el Plan de Ahorro en un ejercicio cuando el saldo final del año ha aumentado un mínimo de 12,02 euros/mes (Cuota mínima). En el caso de que no se cumpla el Plan pero el saldo medio sea igual o superior a 1202,02 euros, se remunerará como si lo hubiese cumplido. Cuando lleva tres o más años cumpliendo el Plan, el tipo de interés acreedor aumenta un 10% del tipo inicial. Si no cumple el Plan, se aplicará el tipo de interés vigente para el Ahorro Ordinario. PÚBLICO OBJETIVO - Economías familiares. Pasivo ARGUMENTOS - "Ahorrar como un gasto más". - Comodidad. - Ahorro finalista (estudios, niños, viajes, automóvil, boda, etc.). - Alta rentabilidad para pequeños importes. - Sin penalización por cancelación. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Los intereses estarán sujetos a una retención del 15% sobre los rendimientos en concepto de I.R.P . .F No hay desgravaciones. Pasivo 135 PLAZO FIJO 2+1 CONCEPTO Forma de depósito que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado y en caso de necesidad, bajo ciertas condiciones, puede disponerse del dinero anticipadamente. El plazo es de 2 años y 1 día. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Imposición no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada. RENTABILIDAD 136 Ver hoja anexo PASIVO. Mínimo a contratar: 10.000 euros. LIQUIDACIÓN: La liquidación se realiza al vencimiento o cancelación. CANCELACIÓN ANTICIPADA Se aplicará una comisión por cancelación anticipada del 1% sobre el nominal con el límite de los intereses devengados desde la apertura o renovación (durante los quince días posteriores a cada periodo semestral desde la apertura se podrá cancelar sin comisión). PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. Pasivo El grueso de la clientela son familias, particulares y profesionales, orientándose mejor otros productos a los demás sectores mencionados. ARGUMENTOS - Intereses sensiblemente superiores al Ahorro Ordinario. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente y la Imposición se prorroga de manera automática. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - Forma de crearse un patrimonio por la variada posibilidad de cantidades, plazos y tipos de contratación. Pasivo 137 - Reducción del 40%, a efectos fiscales, de los rendimientos si se generan en un plazo superior a dos años. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Según la legislación actual, los rendimientos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una retención del 15% sobre dichos rendimientos una vez aplicada la reducción correspondiente (40% si se genera en más de dos años). SUPERCUENTA CONCEPTO Forma de depósito que añade a las ventajas de la cuenta corriente la posibilidad de obtener una alta remuneración por los saldos medios mantenidos durante períodos cortos. SOPORTE - Talonario de cheques para movilización de los depósitos. - Extracto de movimientos. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Tendrán asociados los mismos servicios que una cuenta corriente: transferencias, domiciliaciones, cajeros automáticos, crédito T.P tarjeta VISA, etc. .V., 138 Pasivo De la misma forma, gozarán de las mismas ventajas por tener dichos servicios: Ventajas perceptores de haberes, Sorteos, etc. COMISIONES A COBRAR Se aplicarán especialmente para esta cuenta las siguientes: - Una comisión de mantenimiento de 1,50 euros/mes. - En cada mes se cobrarán 0,15 euros por operación, siendo gratis las 5 primeras operaciones. Cuando se trate de anulación de operaciones, se descontarán dos movimientos: el erróneo y el corrector. La liquidación de los gastos y comisiones se hará mensualmente. LIQUIDACIÓN El tipo de interés deudor será siempre el mismo que el aplicado en las cuentas corrientes. El tipo acreedor, como ya se ha indicado anteriormente, se aplicará en base al saldo medio alcanzado durante el período de liquidación (un mes), pero teniendo siempre presente que los primeros 1502,53 euros se remunerarán al mismo tipo que las cuentas corrientes. Para las cuentas abiertas durante el período sólo se considerarán los días transcurridos entre la fecha de apertura y la de la liquidación como base para el cálculo del saldo medio. En las cancelaciones, la base para el cálculo del saldo medio serán los días transcurridos entre la fecha de última liquidación y la fecha de cancelación. Al igual que los intereses, también se liquidarán las comisiones de mantenimiento y administración por movimientos correspondientes a dicho período. PÚBLICO OBJETIVO - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Cooperativas. Pasivo 139 - Instituciones. ARGUMENTOS - Una alta remuneración, a partir de una cantidad mínima de saldo. - Liquidación a corto plazo (mensualmente). - Operativamente es una cuenta corriente: Disponibilidad inmediata y todo tipo de servicios. LEGALIDAD-FISCALIDAD F La Supercuenta no tiene especiales problemas fiscales. Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital. SUPERDEPÓSITO FISCAL CONCEPTO Forma de depósito a 25 meses que proporciona una alta rentabilidad, garantizando la liquidez al plazo acordado. Está remunerado a un tipo inicial que se revisará cada 6 meses en función del Euribor a 12 meses del Mercado Hipotecario publicado el mes anterior al de la fecha de revisión. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS La Imposición no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada. 140 Pasivo LIQUIDACIÓN La liquidación se realiza al vencimiento o cancelación. CANCELACIÓN ANTICIPADA Se aplicará una comisión por cancelación anticipada del 1,5% sobre el nominal durante el primer año con el límite de los intereses devengados. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. - Personas jurídicas ARGUMENTOS - Intereses sensiblemente superiores al Ahorro Ordinario. Primeros seis meses con una alta rentabilidad y el resto evoluciona en función de los tipos de mercado (Euribor a 12 meses de referencia del Mercado Hipotecario publicado el mes anterior al de la fecha de revisión). - Flexibilidad: Inversión siempre en línea con los tipos del mercado. - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente y la Imposición se prorroga de manera automática. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - Reducción del 40%, a efectos fiscales, en el IRPF de los rendimientos si se generan en un plazo superior a dos años. LEGALIDAD-FISCALIDAD F Según la legislación actual, los rendimientos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario con una retención del 15% sobre dichos rendimientos en el I.R.P . una .F vez aplicada la reducción correspondiente (40% si se genera en más de dos años). Pasivo 141 SUPERPLAZO CONCEPTO Forma de depósito a cinco años que proporciona una rentabilidad variable en función del Euribor a 90 días menos un diferencial. Al cliente se le fija en contrato una rentabilidad mínima, garantizando la liquidez al plazo acordado y en caso de necesidad, bajo ciertas condiciones, puede disponerse del dinero anticipadamente. El importe a invertir será cualquier cantidad a partir de 30.000,00 euros. SOPORTE Libreta, que actúa como un título de propiedad. PRODUCTO Y SERVICIOS ASOCIADOS La I.P no lleva más servicio asociado que la cuenta vinculada en la que se abonan los .F. intereses. TIPO DE INTERÉS APLICABLE Para cada trimestre natural se compara el último Euribor a 90 días publicado el trimestre natural anterior menos el diferencial con el tipo mínimo contratado, liquidándose intereses al mayor de ambos. Tipo de interés mínimo: Negociable directamente por la Oficina. El tipo máximo a negociar depende del número de productos que el cliente contrate adicionalmente. LIQUIDACIÓN Las liquidaciones se realizan, de forma standard, por trimestres vencidos desde la fecha de apertura. El cliente puede optar por liquidaciones mensuales, trimestrales, semestrales, anuales, cada 30 meses o a vencimiento. Obviamente, por el sistema que se sigue para determinar el tipo de interés a aplicar, en un mismo periodo de liquidación pueden darse distintos tipos de interés, dependiendo de los trimestres naturales en los que se sitúe. 142 Pasivo CANCELACIÓN ANTICIPADA Si el cliente desea cancelar su inversión deberemos ofrecerle un préstamo con la garantía del Superplazo. No obstante, si no acepta mantener la inversión y, con ella, garantizar un préstamo, siempre puede solicitar la cancelación anticipada. Dicha operación no tiene penalización. Se producirá una reliquidación de intereses desde la fecha de contratación hasta la fecha de cancelación, atendiendo a los tipos de Euribor a 90 días menos el diferencial, que hayan estado vigentes en cada trimestre natural. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Profesionales. - Comerciantes. - Pequeños industriales. El grueso de la clientela son familias, particulares y profesionales, orientándose mejor otros productos a los demás sectores mencionados. POSIBILIDADES DE VENTA Existen dos posibilidades de venta de este producto: Como plazo fijo con un tipo de interés (mínimo) muy superior a la escala estándar de I.P . .F Como plazo fijo de interés variable, beneficiándose de las subidas de tipos, no perjudicándose con las bajadas al tener garantizado un tipo mínimo. ARGUMENTACIÓN En ambos casos se pueden argumentar, además, los siguientes aspectos: - Intereses sensiblemente superiores al Ahorro Ordinario. - Intereses mínimos garantizados junto con la posibilidad de beneficiarse de las subidas de tipos. Pasivo 143 - Sin penalización por cancelación anticipada. (Se efectúa un recálculo de intereses). - Agilidad, rapidez, flexibilidad en la inversión de su dinero. - Seguridad: Inversión garantizada. - Comodidad: los intereses se le abonan directamente en la cuenta de ahorro por él designada. - Puede disponer de su dinero en caso de necesidad, cancelando anticipadamente o mediante un préstamo (utilizando el depósito como garantía). - Sorteos generales. FISCALIDAD Exclusivamente la retención del 15%, según la legislación actual, sobre los rendimientos de capital en el I.R.P .F. Si el cliente elige las liquidaciones cada 30 meses o a vencimiento gozará de una reducción fiscal del 40%. 144 Pasivo 03 LINEA MAX CUENTA MAX CONCEPTO Depósito a la vista que sirve de base para otros productos y servicios de la Línea MAX. SOPORTE - Libreta. - Talonario de cheques. - La libreta y el talonario no son excluyentes. Se puede tener ambos a la vez. - Extracto de movimientos. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS - Todos los disponibles para las Cuentas Corrientes (domiciliación de haberes y pagos, transferencias, anticipos, montevía, talonario de pagarés, TPV...) - Tarjeta MAX (exclusiva para esta cuenta). - Tarjeta VISA y/o MASTERCARD. La Tarjeta Max es una afinitty de marca Maestro por lo que el cliente no podrá tener vinculada a esta cuenta otra tarjeta Maestro (normal u otra afinitty). REMUNERACION - El tipo acreedor es del 0%. - La vía de retribución vendrá por regalos por ingresos y sorteos por saldo, en las campañas vigentes en cada momento. La cuenta Max no permite otras condiciones de liquidación por lo que no es la cuenta adecuada para clientes que tengan derecho a acogerse a otras condiciones por motivos comerciales, ofertas, convenios o Fórmula Joven. Línea Max 147 LIQUIDACION COMISIÓN DE MANTENIMIENTO: 1,00 euros al mes. Estarán exentas aquellas cuentas que tengan nómina o pensión domiciliada y las que tengan un saldo medio superior a 3.000,00 euros. COMISIÓN DE ADMINISTRACIÓN: 0,12 euros por cada apunte que supere al quinto por mes. Estarán exentas aquellas cuentas que tengan pensión domiciliada o que tengan un saldo medio superior a 3.000,00 euros. COMISIÓN POR MÁXIMO DESCUBIERTO: En las mismas condiciones que en las libretas de ahorro ordinario y en las cuentas corrientes. Las liquidaciones son mensuales. La liquidación correspondiente al mes de la apertura es gratuita. PUBLICO OBJETIVO Cualquier tipo de cliente puede ser público objetivo para una Cuenta MAX: Personas físicas y jurídicas, residentes y no residentes. 148 Línea Max - Familias. - Particulares. - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Cooperativas. - Instituciones. - Asociaciones. No se pueden abrir a Entidades Financieras ni Administraciones Públicas. ARGUMENTOS - Agilidad y facilidad de la operatoria. - Flexibilidad en los abonos y cargos en cuanto a cantidades, forma y tiempo. - Utilización de talonario y/o de libreta. - Ahorra desplazamientos, gestiones y tiempo al efectuarse directamente los cobros y pagos por la Entidad. - Soporte necesario para la posible utilización de una amplia gama de servicios de la Línea MAX. 149 Línea Max PRESTAMÓN MAX CONCEPTO Préstamo personal con las mismas características del Prestamón (14 cuotas anuales y 3% de crecimiento anual) con tipos muy ventajosos para los clientes de la Línea MAX. CARACTERISTICAS - En algunos casos se necesitan uno o dos avalistas solidarios que responden frente a la Entidad en los mismos términos que el prestatario. - Pueden autorizarse por cantidades importantes, aunque lo normal y frecuente es que se concedan por importes moderados. - Plazos de amortización cortos o medios, nunca a largo plazo. PRECIO 150 Línea Max Depende de las directrices comerciales de cada momento, actualmente el cuadro de tipos a aplicar es el que aparece en el Anexo de Activo. PUBLICO OBJETIVO - Clientes de la Línea MAX. Para acceder al Prestamón MAX han de ser titulares de Cuenta y Tarjeta MAX. ARGUMENTOS - Conseguir antes productos y servicios, sin esperar a ahorrar los fondos necesarios. - Financiación más barata que en la mayoría de las entidades financieras. - Prestigio, el cliente se considera acreedor de nuestra confianza. - Posibilidad de obtener subvenciones de Organismos Oficiales en algunos casos. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Captación de activo. - Aumento de contratación de Cuenta y Tarjeta MAX. - Ingresos financieros y por comisiones. - Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo. - Venta cruzada del seguro de amortización del préstamo. DOCUMENTACION - Solicitud debidamente firmada por el peticionario y avalistas, que recoge sus datos personales, cantidades y destino de la misma. - Justificante de ingresos y de la inversión a realizar. - Declaración de bienes. - Documentos justificativos de algunas circunstancias o bienes declarados. - Información interna en cuanto a comportamiento en operaciones anteriores, tanto del peticionario como de los avalistas, saldos en cuentas de ahorro, etc. - También suele recabarse información externa de Agencias, Bancos, clientes o proveedores, comprobación en Registro de la Propiedad o Mercantil, etc. ESTUDIO - Circunstancias personales del peticionario y avalista. - Actividad de uno y otros. - Cantidad, finalidad, fuentes de ingresos, solvencia económica de todas las personas que intervienen. - Capacidad de amortización del cliente. - Dejar constancia por escrito de los razonamientos y causas que llevan al responsable del riesgo a la concesión del crédito. Línea Max 151 FORMALIZACION Póliza que firman junto con el peticionario y su cónyuge, los avalistas y la Entidad, por persona autorizada y con intervención de fedatario público. Recoge en sus cláusulas las condiciones del mismo: importe, plazos de amortización, intereses, comisiones, etc. Formalizada la póliza con todos sus requisitos, el importe del préstamo, previa deducción de gastos (póliza, corretaje, etc.) Se abona en la cuenta del cliente para que disponga libremente de dicha cantidad. Contratar el SEGURO DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMO. AMORTIZACION El prestatario puede en cualquier momento adelantar cantidades en concepto de amortización anticipada del préstamo, con la limitación de que dichas cantidades deben ser como mínimo iguales al 3% del capital concedido, además de pagar los intereses devengados hasta la fecha y la comisión por amortización anticipada. 152 Línea Max Igualmente puede ser cancelado el préstamo, amortizando el capital pendiente, cuando el cliente desee. TARJETA MAX CONCEPTO Tarjeta Euro 6000 Maestro exclusiva de la Cuenta MAX que sirve como instrumento de identificación del titular de la misma, de forma que le permite acceder a los servicios de EL MONTE. SOPORTE - TARJETA: A cada Cuenta MAX corresponde un único número de tarjeta, pudiendo entregarse hasta diez tarjetas sobre una misma cuenta, todas con el mismo número y distinta secuencia. -P .I.N. (Número de Identificación Personal): Es una clave secreta que permite al titular de la tarjeta operar en los cajeros, comercios con TPV y acceder a los servicios de la Oficina Telefónica. Está compuesta por cuatro dígitos, debiendo teclearse siempre todos, incluso los ceros a la izquierda. Al cliente se le entrega en un sobre "mailer" cerrado, de forma que solamente él la conozca. No está grabada tampoco en la banda magnética de la tarjeta. Se permiten hasta tres tecleos erróneos consecutivos, quedando a continuación la tarjeta inoperativa. PRECIO Se aplicará, anualmente, una cuota de 12,00 euros por cada familia de tarjetas (sólo se cobra la primera independientemente del número de tarjetas adicionales que tenga la cuenta). PRESTACIONES ADICIONALES REINTEGROS A DEBITO Y CONSULTAS GRATUITAS EN LA RED EURO6000 Y 4B. REGALOS DIRECTOS. SORTEOS ESPECIALES. OFICINA TELEFÓNICA: Donde podrá pedir información y operar con sus cuentas cómoLínea Max 153 damente. CAPE - CENTRO DE ATENCIÓN PERMANENTE PARA EMERGENCIAS. ACCESO A MONTEVÍA. PUBLICO OBJETIVO Toda persona física, titular de Cuenta MAX. CREDITO Los titulares de las Tarjetas MAX pueden acceder a los siguientes créditos: - A PLAZO: Los límites de crédito van de 500,00 a 12.000,00 euros. Las operaciones de un mes natural se facturan los días 25 de los sucesivos meses, de acuerdo con la forma de pago aplazado acordada entre el cliente y la Entidad. Se aplica una comisión de aplazamiento del 1,00% mensual sin carencia. Existen distintas formas de pago aplazado: 154 Línea Max - Importe fijo de recibo: Una cantidad igual para todos los meses, en función del crédito concedido. (Tarifa plana). Este importe incluye el capital amortizado más los intereses correspondientes por aplazamiento. Será la forma de pago estándar. - Porcentaje: El cliente fracciona el pago de su deuda en función de un porcentaje, que puede ser desde el de 10% al 100%, en tramos de 5. Este porcentaje se aplica sobre la deuda pendiente de pago a fin del mes anterior a la facturación. - Importe fijo por escala: El importe del recibo (capital+comisión) será de 39,07 euros por cada 601,01 euros de capital pendiente de pago en el mes anterior a la facturación o fracción. - A TRES MESES SIN INTERESES: Centralizadamente, en función de saldos medios y autorizaciones de haberes se le asigna un crédito entre 150,00 y 900,00 euros que será revolvente. El importe mínimo por operación será de 54,00 euros, por lo que el mínimo por recibo es de 18,00 euros. La facturación será los días 15 de cada mes cargándose aunque no tenga disponible la cuenta. - MODALIDAD STANDARD DE PAGO: La elige el cliente y se asignará de forma general a todas las operaciones que realice, mientras no indique otra modalidad. El cliente podrá modificar la modalidad de pago de cada compra realizada antes de su facturación, por el canal que prefiera (Oficina, Oficina Telefónica o Montevía). El crédito tendrá como soporte el "Contrato de Crédito T.P y la boleta específica .V." (mod.13-004) para las operaciones a tres meses sin interés. La venta de dinero en oficinas lleva una comisión del 4% del importe de la venta (mín. 2,40 euros), en las operaciones a plazo. La demora en el pago de los recibos lleva una comisión del 2,05% mensual. DESCUENTOS EN LOS COMERCIOS Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_des.html 155 Línea Max 04 PRODUCTOS DE DESINTERMEDIACIÓN CESIÓN DE ACTIVOS FINANCIEROS CONCEPTO Consiste en una venta a clientes de Activos Financieros previamente adquiridos por la Entidad (Letras del Tesoro, Pagarés de Empresa, Deuda Pública, etc.), ganándose ésta la diferencia entre el coste del activo en su cartera y el producto de la cesión. Se distingue entre: * CESIÓN A VENCIMIENTO: El activo en cuestión es cedido hasta la fecha de vencimiento del mismo. Se transmite al cliente la propiedad del activo, dándolo de baja de nuestro balance, por lo que la cesión computa para la oficina que realiza la operación en el capítulo de desintermediación (no como pasivo). Desintermediación 159 Los plazos posibles vendrán dados por las fechas de los activos que tengamos en cartera. * CESIÓN TEMPORAL CON RECOMPRA ("REPO"): En este caso se produce una cesión de activos financieros por un plazo y a un tipo de interés prefijados. La garantía de cobro queda respaldada, además de por el tomador del efectivo de la operación (EL MONTE), por los activos que se ceden. La Entidad se compromete a readquirir los activos cedidos en la fecha pactada con el cliente, que ha de ser forzosamente anterior a la fecha de amortización del activo subyacente. De este modo, los activos no se dan de baja de nuestro balance, con lo que el depósito efectuado por el cliente computa como pasivo para la oficina. En estas operaciones disponemos de una gran flexibilidad en los posibles vencimientos, pudiendo llegar estos, como máximo hasta el día anterior al vencimiento del activo cedido. RENTABILIDAD La rentabilidad que obtiene el cliente cesionario por su inversión viene determinada por el importe efectivamente satisfecho, los rendimientos previstos y los plazos de reembolso. Las oficinas, a través del Correo Electrónico, accederán a la información que el Departamento de Gestión de Tesorería y Activos Financieros les facilita y en el que, además de otras cuestiones de interés, figura un cuadro con los tipos máximos a aplicar en Operaciones de Cesión de Activos en función de los distintos plazos e importes (6-AFddmmaa). Cualquier reducción en el tipo aplicado al cliente repercutirá directamente en la rentabilidad de la oficina, etc. La fórmula que permite conocer el precio que tiene que satisfacer el cliente para obtener una rentabilidad o tipo de interés determinado tiene ciertas variantes en función al tipo de operación (Cesión a Vencimiento o Temporal con Recompra), a saber: CESIÓN A VENCIMIENTO: Intereses = Nominal - Precio de Cesión Nominal Precio de Cesión = 1+ ((Plazo* Tipo)/36.500)) TEMPORAL CON RECOMPRA: El importe de cesión se facilitará, para cada activo financiero, en la información diaria de Disponibles a la fecha que se solicite, cuyo acceso, como ya se ha dicho, se hará a través del Correo Electrónico. Sobre este importe se liquidarán los intereses al vencimiento de la cesión, de acuerdo con la fórmula: Importe cesión * plazo * tipo 160 Desintermediación Intereses = 36.500 PÚBLICO OBJETIVO Efectivo final = Intereses + Importe Cesión. - Clientela actual con capacidad de ahorro. - Nuevos inversores. - Empresas. - Profesionales. - Organismos. ARGUMENTOS - Alternativa más rentable a su dinero frente a los depósitos monetarios tradicionales. - Ventajas fiscales (Letras del Tesoro a vencimiento y Cesiones temporales, tanto de éstas como de Deuda del Estado). Dada la variedad de activos existentes (Letras del Tesoro, Pagarés de Empresas, etc.) en el sistema financiero, será conveniente saber adaptar el más adecuado a cada cliente, en base entre otros, a los factores de importe y plazo. Sólo así podremos satisfacer en cada situación sus necesidades y dar la adecuada rentabilidad a sus recursos. FISCALIDAD Letras del Tesoro (a vencimiento y en cesión temporal) y Deuda del Estado (cesión temporal): No se produce retención por rendimientos de capital mobiliario. Otros Activos Financieros: Se practica retención por los rendimientos. En todo caso, los titulares de la cesión quedan obligados a declarar los rendimientos en el Impuesto sobre la Renta. 161 Desintermediación FACTORING CONCEPTO El Factoring de LICO LEASING E.F.C. es un conjunto de servicios administrativos y financieros que se basan en la cesión de las facturas comerciales emitidas por una empresa (denominada Cedente) frente a sus compradores (deudores) a la Entidad de Factoring (Lico), para que ésta le preste uno o varios de los siguientes servicios: - Gestión de cobro de las facturas cedidas. - Administración y clasificación de la cartera de clientes del Cedente. - Financiación del circulante, mediante anticipos financieros sobre las facturas cedidas pendientes de cobro. El porcentaje de anticipo habitual es el 80% del nominal de las facturas cedidas. - Cobertura de Insolvencia. El factoring se fundamenta en la cesión a Lico de los créditos que el cliente ostenta con cargo a sus deudores. Como consecuencia de la relación comercial existente entre el cedente y sus deudores, el principal obligado al pago de la deuda siempre es el deudor, pero en los FACTORING SIN RECURSO (con cobertura de Insolvencia) asume el pago de las facturas no atendidas por el deudor por el porcentaje señalado en el contrato (generalmente el 100%) en el caso de que no se haya suscitado ninguna controversia sobre las mismas, no pudiendo exigir del cliente el reintegro del importe anticipado, si hubiera habido financiación. Por lo tanto, en el caso de impago de un crédito por insolvencia del deudor, Lico sólo podrá realizar acciones contra ésta para obtener el recobro de la factura impagada. Sin embargo, si la causa del impago fuera cualquier otra distinta de la insolvencia del deudor (disconformidad con la factura por ejemplo), el cliente no tendrá derecho a beneficiarse de la cobertura contratada con Lico, y desde el momento en que se inicia la disputa sobre el crédito, estaría obligado a reintegrar el anticipo concedido. En este caso legitimado para actuar contra el cedente reclamando el reembolso del importe financiado sobre el crédito cuestionado. En los FACTORING CON RECURSO, (sin insolvencia), el cliente deberá inexcusablemente reintegrar el anticipo dispuesto sobre una factura en caso de impago del deudor, sea cual sea el motivo que lo origine. Lico está facultado para actuar tanto contra el cedente como contra el deudor para recobrar el importe financiado. 162 Desintermediación ELEMENTOS PERSONALES: - Cedente de las facturas (nuestro cliente). - Deudor (los clientes del cedente clasificados en el contrato). - Factor (la compañía de Factoring, Lico). ELEMENTOS FORMALES: - El contrato es indefinido, se formaliza por escrito y se interviene por fedatario público. ELEMENTOS REALES: - Las facturas con cláusula de cesión, aceptadas por el deudor. - Contraprestación: * Comisión de Apertura: un porcentaje calculada sobre la línea aprobada (se incrementa con el 16% de IVA). * Comisión de Factoring: un porcentaje calculado sobre el nominal de facturas cedidas. (Se incrementa con el 16% de IVA). * Coste de anticipos de financiación: los intereses al descuento se calculan en función del Euribor más el diferencial pactado. (Se devenga sólo si el cedente solicita anticipo de facturas, está exento de IVA). CLASES DE FACTORING En función de la cobertura de los riesgos: - Factoring SIN RECURSO: Lico, asume el riesgo de insolvencia de los Deudores, y responde del mismo ante el Cedente. - Factoring CON RECURSO: Lico no responde en caso de insolvencia de los Deudores. PÚBLICO OBJETIVO Los autónomos y todo tipo de empresas (grande, mediana o pequeña), que venda sus productos o servicios a crédito, teniendo dichas ventas carácter de continua repetición (a los mismos deudores) y sean realizadas en firme. Los deudores deben ser necesariamente personas jurídicas residentes en España. Los clientes potenciales en operaciones de FACTORING SIN RECURSO (con cobertura de insolvencia), son los que facturen a grandes superficies, organismos públicos, en general, empresas de reconocida solvencia. Los clientes potenciales en operaciones de FACTORING CON RECURSO (sin cobertura de insolvencia), todos, dado que lo que se estudia es la solvencia del propio cliente. Desintermediación 163 PRECIO Comisión de apertura: Hasta el 1,50% sobre el importe total de la línea aprobada. Se cobra en el momento de la formalización del contrato, incrementándose con el 16% de IVA. Comisión de factoring: Se establece en función del plazo medio de pago de las facturas, y se aplica sobre el importe nominal de las facturas de cada remesa. A raíz de la sentencia del 26 de Junio 2003 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, se ha establecido una modificación de la Ley del Impuesto del Valor Añadido, que establece como novedad, que a partir del 2 de enero de 2004, Los contratos de Factoring estén sujetos a IVA en las comisiones por servicios prestados en el marco de un contrato de Factoring. El citado IVA, de acuerdo con el mecanismo típico de este Impuesto, (principio de neutralidad fiscal empresarial), podrá deducirlo en su cuenta de IVA, de acuerdo con su propia situación fiscal. Por tanto, en la medida en que el cliente tenga derecho a la recuperación íntegra del IVA soportado, la repercusión de las cuotas por las entidades de Factoring no le supondrá coste alguno. Plazo 164 Desintermediación Factoring Sin Recurso 0,40% 0,50% 1,25% Consultar P Empresas . Factoring Con Recurso 0,35% 0,45% 1,00% Consultar P Empresas . Hasta 45 días 90 días 180 días Más de 180 días Interés sobre anticipos: Euribor (a 90, 180, ó 360 días según corresponda) con un diferencial en función del importe, del plazo medio de pago y de la comisión de factoring establecida. La financiación instrumentada como anticipo de fondos está exenta de IVA. El Monte percibe el 50% de la comisión de apertura y el 20% de las comisiones de Factoring cobradas al cliente. La Entidad asigna a la oficina la tercera parte de las comisiones recibidas, según el plan de Marketing vigente. ARGUMENTOS - Evita el riesgo de fallidos por insolvencia (Factoring Sin Recurso). - Proporciona liquidez inmediata financiando las ventas. - Reducen costes financieros por retrasos en cobros. - Fortalece el Balance eliminando deudas (Factoring Sin Recurso). - Posibilita una sola fuente de financiación de las ventas. - Permite una mejor planificación de la Tesorería evitando posibles desviaciones. - Refuerza el cobro aumentando la rentabilidad. - Amplía la capacidad de financiación y mejora las ratios de endeudamiento. - Transforma costes fijos o de estructura en costes variables. - Permite eliminar las gestiones de cobro con sus clientes. - Ofrece una cobertura de riesgo por insolvencia del 100%, frente a otras coberturas inferiores de otras fórmulas del mercado (Factoring Sin Recurso). - Elimina los problemas y gastos de impagados (los asume Lico). Desintermediación 165 - Facilita un eficaz control estadístico-contable de la cartera de facturas. - Simplifica la contabilidad de las cuentas de clientes. - Aumenta la eficacia de la gestión de cobros. - Evalúa la cartera de clientes y el riesgo asumible. - Disminuye la carga administrativa, racionalizando los sistemas de administración y disminuyendo el trabajo burocrático. - Elimina las gestiones por impagos, morosidad y fallidos. - Obtención de información periódica y regular de los deudores. - Elimina interferencias entre los Departamentos Comercial y Administrativo. - Reduce los gastos administrativos, de personal y comunicación. FONDOBOLSA ASEGURADO CONCEPTO Es un seguro de vida mixto que combina garantías de Supervivencia y de Fallecimiento y que se financia mediante una prima única. Con esta característica de seguro se consigue que el rendimiento que se obtenga tenga una exención del 75% a la hora de tributar en el I.R.P siempre que el cliente mantenga su inversión al menos cinco años. .F., DURACIÓN La duración del seguro es de 15 años. SOPORTE Solicitud de adhesión a la póliza colectiva/Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones que en ella se detallan. 166 Desintermediación GARANTÍA FINANCIERA ESPECIAL Se ha diseñado una Garantía Financiera Especial basada en la revalorización porcentual que tenga una cesta con 5 de los valores con mayor capitalización en el Mercado Continuo Español: Telefónica, Repsol YPF, Endesa, BBVA y BSCH. (Cesta Blue Chip Ibex). La revalorización porcentual de esta Cesta Blue Chip Ibex será igual a la media aritmética de las revalorizaciones porcentuales individuales de cada uno de los 5 valores, calculadas entre el 01/08/2003 y el 01/08/2008 (punto a punto). Con esta referencia, la Garantía Financiera Especial que se ha diseñado es la siguiente: La rentabilidad adicional que recibirá el asegurado el 01/08/2008 será igual al 20% acumulado, si la revalorización porcentual de la Cesta Blue Chip Ibex no es negativa. En caso contrario, no habrá rentabilidad adicional. GARANTIAS DEL SEGURO Aunque el seguro hay que comercializarlo ofreciendo una determinada rentabilidad a 5 años (plazo en el que se maximizan los beneficios fiscales), su duración teórica es 15 años. Así se consigue que, en el año 5, cuando el cliente obtenga la rentabilidad ofrecida, le podamos proponer otra rentabilidad (fija o variable) por otro plazo adicional (no necesariamente a 5 años) sin que el cliente pague impuestos en ese momento. Y así sucesivamente el cliente puede tener un ahorro que no paga impuestos hasta que realmente lo rescate. PRESTACIONES POR SUPERVIVENCIA El contrato de seguro garantiza un capital al vencimiento teórico (15 años) igual a la prima única pagada por el asegurado capitalizada a un interés neto del 0,20% anual, menos el coste anual de la garantía adicional de fallecimiento (capital adicional igual al 5% de la provisión matemática). Con esta rentabilidad se garantiza que cualquier asegurado que suscriba el seguro con menos de 70 años tenga un capital garantizado superior a la prima pagada. PRESTACIONES POR FALLECIMIENTO En caso de fallecimiento del asegurado antes del vencimiento del seguro, se garantiza a sus beneficiarios un capital igual al 105% de la provisión matemática acumulada hasta ese momento. RESCATE A LOS 5 AÑOS Desde el punto de vista comercial, las garantías de supervivencia y de fallecimiento indicadas en los puntos b) y c) son accesorias: la garantía que hay que destacar en la comercialización de este seguro es el rescate a los 5 años. Si el asegurado rescata a los 5 años se le garantiza un capital igual a la prima única pagada capitalizada al 0,20% anual, menos el coste anual de la garantía adicional de fallecimiento y más una rentabilidad variable adicional en función de la "Garantía Financiera Especial" (Ver sección anterior). Este producto admite rescates totales o parciales LIQUIDEZ El seguro se puede rescatar en cualquier momento. El valor de rescate antes del año 5 es igual a la prima única pagada capitalizada al 0,20% anual menos el coste de la garantía adicional de fallecimiento (siempre superior a la prima pagada). 167 Desintermediación PENALIZACIÓN Con el fin de evitar la cancelación anticipada de las coberturas financieras necesarias para la "Garantía Financiera Especial", el valor de rescate anticipado tendrá las siguientes penalizaciones: Durante el Período de suscripción Primer año Segundo año Tercer año Cuarto año Quinto año Penalización 0% 5% 4% 3% 2% 1% 168 Desintermediación Debemos, por tanto, ofrecerles a nuestros clientes como alternativa a este rescate un préstamo por el importe del rescate a un tipo de interés adecuado con la garantía del propio fondobolsa (pignoración). Si un cliente nos solicita el rescate le ofreceremos un préstamo personal con las condiciones de un préstamo ofrecido en caso de la cancelación de una I.P con retribución en .F. especie. PÚBLICO OBJETIVO El asegurado deberá tener entre 18 y 70 años, deberá ser español o residente en España y deberá tener capacidad legal de contratar. (Se ha limitado a 70 años porque a partir de esta edad no se le podría garantizar la recuperación el principal, por el coste de la cobertura adicional de fallecimiento). PRIMAS - Prima única, sin posibilidad de aportaciones extraordinarias. - Prima Mínima: 3.000,00 euros. - Capitales adicionales máximos de fallecimiento (5% de la provisión matemática). Riesgos normales Hasta 65 años A partir de 65 años 12.000,00 euros 500,00 euros Riesgos agravados 500,00 euros 500,00 euros FISCALIDAD Tiene las características de un Seguro de Vida y por lo tanto la diferencia entre la prima aportada y la cantidad recibida por rescate tributará como Rendimiento del Capital Mobiliario con una reducción que dependerá del tiempo transcurrido entre el pago de la prima y el rescate. En nuestro caso si se rescata a partir del 5º año y unos días, la reducción será del 75%, es decir, habrá que declarar solamente el 25% del incremento y la retención que se efectuará será el 15% del 25% (3,75% de este incremento). 169 Desintermediación FONDOBOLSA ASEGURADO Y AHORROBOLSA ASEGURADO CONCEPTO Son seguros de vida mixtos que combinan garantías de Supervivencia y de Fallecimiento y que se financian mediante una prima única. Con esta característica de seguro se consigue que el rendimiento que se obtenga tenga una reducción del 75% a la hora de tributar en el I.R.P ., siempre que el cliente mantenga su inversión al menos cinco años. A partir del .F 2º año la reducción es del 40%. DURACION La duración de los seguros es de 15 años. SOPORTE Solicitud de adhesión a la póliza colectiva/Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones que en ella se detallan. GARANTIA FINANCIERA ESPECIAL Se ha diseñado una Garantía Financiera Especial basada en la revalorización porcentual de las siguientes cestas de valores en función del producto: 170 Desintermediación CESTA DE VALORES FONDOBOLSA ASEGURADO RENTABILIDAD ACUMULADA Al final de los 5 primeros años: 20% si no es negativa la rentabilidad de la Cesta Blue Chip Llamada Cesta Blue Chip: Telefónica Repsol YPF Endesa BBVA BSCH CESTA DE VALORES AHORROBOLSA ASEGURADO RENTABILIDAD ACUMULADA Al final de los 3 primeros años -->16,5% A partir de aquí, rescate o nueva garantía cada año. Al final de los 4 primeros años --> 22 % Al final de los 5 primeros años --> 27,5 % Al final de los 6 primeros años --> 33% Llamada Cesta Blue Chip Inter: Telefónica Repsol YPF Endesa Altadis BSCH Nokia Canon Toyota Microsoft Kodak La revalorización porcentual de ambas Cestas será igual a la media aritmética de las revalorizaciones porcentuales individuales de cada uno de los 5 valores, calculadas entre el 01/08/2003 y el 01/08/2008 (punto a punto), en el caso del Fondobolsa Asegurado y entre el 31/10/2003 y el 31/10/2006 sea positiva. GARANTIAS DEL SEGURO Aunque el seguro hay que comercializarlo ofreciendo una determinada rentabilidad a 3 (exención del 40%) o a 5 años (plazo en el que se maximizan los beneficios fiscales), su duración teórica es 15 años. Así se consigue que, en al final de cada período, cuando el cliente obtenga la rentabilidad ofrecida, le podamos proponer otra rentabilidad (fija o variable) por otro plazo adicional sin que el cliente pague impuestos en ese momento. Y así sucesivamente el cliente puede tener un ahorro que no paga impuestos hasta que realmente lo rescate. PRESTACIONES POR SUPERVIVENCIA El contrato de seguro garantiza un capital al vencimiento teórico (15 años) igual a la prima única pagada por el asegurado capitalizada a un interés neto del 0,20% anual, menos el coste anual de la garantía adicional de fallecimiento (capital adicional igual al 5% de la provisión matemática). Con esta rentabilidad se garantiza que cualquier asegurado que suscriba el seguro con menos de 70 años tenga un capital garantizado superior a la prima pagada. PRESTACIONES POR FALLECIMIENTO En caso de fallecimiento del asegurado antes del vencimiento del seguro, se garantiza a sus beneficiarios un capital igual al 105% de la provisión matemática acumulada hasta ese momento. 171 Desintermediación RESCATE A LOS 3 Y A LOS 5 AÑOS Desde el punto de vista comercial, las garantías de supervivencia y de fallecimiento son accesorias: la garantía que hay que destacar en la comercialización de este seguro es el rescate a los 5 años o en el caso del Ahorrobolsa a los 3 años que, si la Bolsa no se comporta como se esperaba, puede ser que cobre a los 4, 5 o 6 años (en los dos últimos casos ya con una exención del 75% de su rendimiento). Este producto admite rescates totales o parciales. LIQUIDEZ El seguro se puede rescatar en cualquier momento. El valor de rescate antes de los períodos mínimos aconsejados es igual a la prima única pagada capitalizada al 0,20% anual menos el coste de la garantía adicional de fallecimiento (siempre superior a la prima pagada). Este valor de rescate se verá disminuido por el importe de la penalización. PENALIZACIÓN Con el fin de evitar la cancelación anticipada de las coberturas financieras necesarias para la "Garantía Financiera Especial", el valor de rescate anticipado tendrá las siguientes penalizaciones: Fondobolsa Asegurado Período de suscripción 1º año 2º año 3º año 4º año 5º año 0% 5% 4% 3% 2% 1% Ahorrobolsa Asegurado 0% 5% 4% 3% 3% 3% 172 Desintermediación Debemos, por tanto, ofrecerles a nuestros clientes como alternativa a este rescate un préstamo por el importe del rescate a un tipo de interés adecuado con la garantía del propio fondobolsa (pignoración). Si un cliente nos solicita el rescate le ofreceremos un préstamo personal con las condiciones de un préstamo ofrecido en caso de la cancelación de una I.P con retribución en .F. especie. PUBLICO OBJETIVO El asegurado deberá tener entre 18 y 70 años, deberá ser español o residente en España y deberá tener capacidad legal de contratar. (Se ha limitado a 70 años porque a partir de esta edad no se le podría garantizar la recuperación del principal, por el coste de la cobertura adicional de fallecimiento). PRIMAS - Prima única, sin posibilidad de aportaciones extraordinarias. - Prima Mínima: 3.000,00 euros. - Capitales de fallecimiento 105% de la provisión matemática. FISCALIDAD Tiene las características de un Seguro de Vida y por lo tanto la diferencia entre la prima aportada y la cantidad recibida por rescate tributará como Rendimiento del Capital Mobiliario con una reducción que dependerá del tiempo transcurrido entre el pago de la prima y el rescate. En nuestro caso si se rescata a partir del 5º año y unos días, la reducción será del 75%, es decir, habrá que declarar solamente el 25% del incremento y la retención que se efectuará será el 15% del 25% (3,75% de este incremento). Para el caso del Ahorrobolsa Asegurado, hay una nota informativa que se debe entregar al cliente en el momento de la suscripción del seguro. 173 Desintermediación FÓRMULA MAX CONCEPTO Es un seguro de vida con una única aportación, (Póliza Colectiva contratada con CASER), que permite al cliente realizar una inversión a largo plazo y obtener a su vencimiento un capital garantizado con importantes ventajas fiscales. DURACIÓN Tiene una duración de 9 años y al menos un día (de 1 a 31 días, ya que vencen el día uno del mes siguiente). SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva/Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones que en ella se detallan. - Información anual de los valores consolidados al 31-12 de cada año que sirve de información fiscal a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital acumulado (fruto de acumular a la aportación inicial los rendimientos). - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el 110% del capital acumulado hasta ese día. Ese exceso sobre el capital acumulado no podrá superar los 12.020,24 euros. Si al contratar tiene más de 64 años o no goza de buena salud el límite a este exceso serán 601,01 euros. - No precisa reconocimiento médico. RENTABILIDAD - Para TODA LA DURACION del seguro, hasta su vencimiento, tiene una rentabilidad mínima garantizada. (Actualmente el 2,00%). 174 Desintermediación - Existen PERÍODOS DE ALTA RENTABILIDAD SEMESTRALES, donde se le garantiza al cliente una rentabilidad más alta dependiendo del importe de la aportación inicial. Una vez transcurrido el período de alta rentabilidad se le volverá a garantizar otra rentabilidad durante otro período que, en cualquier caso, no podrá ser inferior al mínimo garantizado, enviándole al cliente un nuevo certificado con los nuevos valores garantizados. - Pólizas en vigor. Se pueden consultar en UTILIDADES E INDICES. LIQUIDEZ RESCATE TOTAL: En cualquier momento se puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado. Se admite un rescate parcial por mes. RESCATE PARCIAL: Las características y limitaciones de los rescates parciales son: - Importe mínimo del rescate: - Importe máximo del rescate: - Frecuencia entre rescates: 150,25 euros. 80% de la prima única. Como mínimo debe transcurrir un mes entre dos rescates sucesivos (si se necesita un rescate antes de treinta días se puede anular el último y rescatar por mayor importe). Desintermediación 175 PENALIZACIÓN Si realiza el rescate (total o parcial) dentro de los primeros 12 meses tendrá una penalización del 1,5% sobre el capital acumulado rescatado y, en cualquier caso, esta penalización no podrá superar la rentabilidad devengada desde la apertura. Es decir, siempre recibirá como mínimo el capital que invirtió el cliente. PÚBLICO OBJETIVO - Personas FÍSICAS Y RESIDENTES EN EL TERRITORIO ESPAÑOL (las personas jurídicas no pueden contratar el producto al tratarse de un seguro de vida). - Clientes con un tipo marginal en I.R.P alto. .F. - Clientes que desconfían de la rentabilidad de los Fondos de Inversión. - Personas que demanden un Plazo Fijo vinculado a tipos de mercado con alta rentabilidad inicial. - Clientes que demandan invertir en un Fondo de Inversión Asegurado. En general, para aquellas personas que desean invertir a largo plazo con una rentabilidad asegurada y, a la vez, con importantes ventajas fiscales incluso con la posibilidad de tributar sólo por el 25% de los rendimientos. VENTAJAS E INCONVENIENTES CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante 9 años. - Tienen una alta rentabilidad garantizada durante periodos de tres meses. - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de Sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad es garantizada durante tres meses y en posteriores semestres revisa a tipos de mercado. 176 Desintermediación - Fiscalidad mucho más favorable a partir del 5º año y un día. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se pagan impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. (A partir de 6.000 euros). - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. Entre las desventajas que podemos destacar respecto a los anteriores productos está el de la inversión mínima de 6.000 euros. Los rendimientos tienen una retención del 15% (una vez deducidas las reducciones que le correspondan). FISCALIDAD - Si ha transcurrido hasta dos años, los rendimientos se integrarán en la Base Liquidable General. - Si ha transcurrido más de 2 años y hasta 5 años, los rendimientos que se generen al rescatar tributarán como RENDIMIENTO DE CAPITAL MOBILIARIO en el I.R.P será .F.: la diferencia entre el importe del rescate o prestación y la aportación realizada, computándose sólo el 60% (reducción del 40%). - Si ha transcurrido más de 5 años, la imputación de rendimientos es similar, pero la reducción es del 75%, por lo que computa por el 25%. - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZA D O D E N TRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL. 177 Desintermediación FÓRMULA MAX 5 AÑOS CONCEPTO Es un seguro de vida con una única aportación, (Póliza Colectiva contratada con CASER), que permite al cliente realizar una inversión a largo plazo y obtener a su vencimiento un capital garantizado con importantes ventajas fiscales. DURACIÓN Tiene una duración de 9 años y al menos un día (de 1 a 31 días, ya que vencen el día uno del mes siguiente). SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. 178 Desintermediación - Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones que en ella se detallan. - Información anual de los valores consolidados al 31-12 de cada año que sirve de información fiscal a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital acumulado (fruto de acumular a la aportación inicial los rendimientos). - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el 110% del capital acumulado hasta ese día. Ese exceso sobre el capital acumulado no podrá superar los 12.020,24 euros. Si al contratar tiene más de 64 años o no goza de buena salud el límite a este exceso serán 601,01 euros. - No precisa reconocimiento médico. RENTABILIDAD - Para TODA LA DURACIÓN del seguro, hasta su vencimiento, tiene un 1,98% de rentabilidad mínima garantizada (2,50% de interés técnico garantizado). - Existe un PERÍODO DE ALTA RENTABILIDAD de CINCO años, donde se le garantiza al cliente una rentabilidad más alta dependiendo del importe de la aportación inicial. Una vez transcurrido el periodo de alta rentabilidad se le volverá a garantizar otra rentabilidad durante otro período que, en cualquier caso, no podrá ser inferior a la mínima garantizada, enviándole al cliente un nuevo certificado con los nuevos valores garantizados. - Pólizas en vigor. Se pueden consultar en UTILIDADES EN INDICES. LIQUIDEZ RESCATE TOTAL: En cualquier momento se puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado. Se admite un rescate parcial por mes. RESCATE PARCIAL: Las características y limitaciones de los rescates parciales son: - Importe mínimo del rescate: - Importe máximo del rescate: - Frecuencia entre rescates: 150,25 euros. 80% de la prima única. Como mínimo debe transcurrir un mes entre dos rescates sucesivos (en caso de querer un segundo rescate en menos de treinta días se puede anular el último rescate y efectuar rescate por importe superior). Desintermediación 179 PENALIZACIÓN Si realiza el rescate (total o parcial) dentro de los cinco primeros años (período de alta rentabilidad), tendrá una penalización del 1,5% sobre el capital acumulado rescatado y, en cualquier caso, esta penalización no podrá superar la rentabilidad devengada desde el inicio del período. Es decir, siempre recibirá como mínimo el capital que tenía al inicio del período de alta rentabilidad. PÚBLICO OBJETIVO - Personas FÍSICAS Y RESIDENTES EN EL TERRITORIO ESPAÑOL (las personas jurídicas no pueden contratar este producto al ser un seguro de vida). - Personas con alto poder adquisitivo. - Clientes con un tipo marginal en I.R.P alto. .F. - Clientes que desconfían de la rentabilidad de los Fondos de Inversión. - Personas que demanden un Plazo Fijo vinculado a tipos de mercado - Clientes que demandan invertir en un Fondo de Inversión Asegurado. - En general, para aquellas personas que desean invertir a largo plazo con una rentabilidad asegurada y, a la vez, con importantes ventajas fiscales incluso con la posibilidad de tributar sólo por el 25% de los rendimientos. VENTAJAS E INCONVENIENTES CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante 9 años. - Tienen una alta rentabilidad garantizada durante cinco años. 180 Desintermediación - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad es garantizada durante un largo periodo de tiempo. - Fiscalidad mucho más favorable a partir del 5º año y un día. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se pagan impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. (A partir de 6.000 euros). - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. Entre las desventajas que podemos destacar respecto a los anteriores productos está el de la inversión mínima de 6.000 euros. Los rendimientos tienen una retención del 15% (una vez deducidas las reducciones que le correspondan) FISCALIDAD - Si ha transcurrido hasta dos años, los rendimientos se integrarán en la Base Liquidable General. - Si ha transcurrido más de 2 años y hasta 5 años, los rendimientos que se generen al rescatar tributarán como RENDIMIENTO DE CAPITAL MOBILIARIO en el I.R.P será .F.: la diferencia entre el importe del rescate o prestación y la aportación realizada, computándose sólo el 60% (reducción del 40%). - Si ha transcurrido más de 5 años, la imputación de rendimientos es similar, pero la reducción es del 75%, por lo que computa por el 25%. - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZADO DEN TRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL . 181 Desintermediación LEASING CONCEPTO Es una fórmula de financiación que permite a los empresarios y profesionales que necesitan bienes de producción, la posibilidad de disponer de ellos durante un período fijo, mediante el pago de una cuota y, una vez finalizado dicho período, el arrendatario puede optar por adquirir los bienes pagando el valor residual, devolver los bienes a la sociedad de leasing, o bien, convenir un nuevo contrato de leasing. Atendiendo al bien sobre el que recae la operación, los leasing pueden ser mobiliarios o inmobiliarios, siendo la duración mínima legal del contrato en el primer caso de 24 meses, y de 10 años en el segundo. ELEMENTOS PERSONALES: - Arrendador (Sociedad de Arrendamiento Financiero). - Arrendatario, que debe ser empresario, profesional, o titular de explotaciones agrícolas o pesqueras. En general cualquier cliente con licencia fiscal. ELEMENTOS REALES: 182 Desintermediación - Los bienes pueden ser de cualquier naturaleza, mueble o inmueble, susceptible de afectación por el usuario a su explotación, identificables y no consumibles. - La contraprestación o renta que se especifica en el contrato. ELEMENTOS FORMALES: - El contrato es irrevocable, se formaliza por escrito y se interviene por Corredor. PÚBLICO OBJETIVO Personas físicas / jurídicas que realizan actividad económica, interesadas en conseguir los beneficios fiscales establecidos en la normativa vigente: - Comerciantes. - Empresarios. - Profesionales. ARGUMENTOS - Financiación del 100% de la inversión y a un coste fijo (En inmuebles, del 70% al 80% del valor de tasación con el límite del importe del valor de compra - venta.). - El bien o el equipo se autofinancia, al pagarse con la rentabilidad que se obtiene con su utilización. - No supone inmovilización de capital, por lo que éste puede dedicarse a otras inversiones. - Frente al contrato de alquiler, elimina el efecto de la inflación, al quedar las cuotas determinadas previamente. - Ayuda a corregir el grado de obsolescencia de los equipos a través de la amortización acelerada de los mismos. Desintermediación 183 FISCALIDAD DEDUCCIÓN FISCAL DE LAS CUOTAS DE LEASING: Sociedades o personas físicas que declaren en régimen de estimación directa: - Carga Financiera: Es totalmente deducible como gasto fiscal. - Recuperación del Coste del Bien: La Ley distingue entre Empresas de reducida dimensión (P .Y.M.E.S.) y Empresas de mayor dimensión: * P.Y.M.E.S (Facturación < de 1.502.530,26 euros): permite deducir como gasto fiscal hasta el triple de los coeficientes de amortización lineal, según tablas oficiales, aplicadas al bien financiado. * EMPRESAS (Facturación > 1.502.530,26 euros): permite deducir como gasto fiscal hasta el doble de los coeficientes de amortización lineal, según tablas oficiales, aplicadas al bien financiado. Personas Físicas: - E.O.S. Coeficientes: únicamente es gasto deducible la carga financiera. - E.O.S. por Módulos: El rendimiento se fija por módulos según la actividad. - El cliente no tiene ninguna ventaja fiscal sobre otra fórmula de financiación. En el caso de empresas y profesionales que no declaren beneficios fiscales, o aquellas personas físicas que declaran por el sistema E.O.S., el leasing no les supone ninguna ventaja adicional a la conseguida a través de un préstamo de la Entidad. DURACIÓN LEASING MOBILIARIO Duración: Mínima: Máxima: 2 años 5 años Plazo recomendable en función del importe a financiar. Hasta 6.010,12 euros De 6.010,12 a 18.030,36 euros De 18.030,36 a 30.050,60 euros Más de 30.050,61 euros 24 meses 36 meses 48 meses 60 meses 184 Desintermediación La duración del Leasing debe proponerse teniendo en cuenta la vida útil del bien a financiar. En el caso de equipos informáticos y centralitas, el plazo máximo que admite Lico Leasing es de 36 meses. TARIFAS COMISIONES EN OPERACIONES POR LEASING: - Pagaderas de una sola vez a la firma del contrato. - Comisión de apertura estándar: hasta 1,50% sobre capital financiado. - Comisión Estudio: Lico tiene aprobado en el Banco de España la posibilidad de aplicar hasta el 1,50% sobre capital financiado. COMISIÓN POR CANCELACIÓN ANTICIPADA: - El leasing es un contrato irrevocable. Lico tiene aprobado en el Banco de España una comisión por cancelación anticipada de hasta el 5% REGISTRO BIENES MUEBLES: - Importe que se cobra por parte del Registro de Ventas a Plazos de Bienes Muebles, en el que se inscriben todas las operaciones de leasing mobiliario (maquinaria, vehículos, etc.). - El importe se calcula en función del importe total del contrato de leasing (incluido capital e intereses), de acuerdo a lo recogido en el fichero adjunto. - El cálculo del importe a cobrar (en el momento de la formalización) se hará en base a la siguiente fórmula: Asiento de presentación + Importe total del contrato según cuadro de amortización + Importe total contrato menos valor residual TOTAL + 16% IVA + Gastos de gestión + + 15,03 euros Desintermediación 185 5,99 euros + importe cargo según fichero adjunto + importe cargo según fichero adjunto Este cargo se realiza en el recibo de formalización que la oficina adeuda al cliente cuando se recibe el contrato para su intervención ante fedatario público. LEASING MOBILIARIO Hasta 36 Meses Tipo de Interés 6,250% 6,000% 5,750% 5,500% 5,375% 5,250% 5,000% Comisión Aportación 1,300% 1,050% 0,800% 0,550% 0,450% 0,350% 0,150% Entre 37 a 60 Meses Tipo de Interés 6,250% 6,125% 6,000% 5,875% 5,750% 5,625% 5,500% Comisión Aportación 1,300% 1,175% 1,050% 0,925% 0,800% 0,675% 0,550% El Monte obtiene de cada operación de leasing, el 50% de la comisión de apertura y estudio aplicada, más los porcentajes indicados (comisión de aportación), en el cuadro anterior, en función del plazo y tipo de interés. Los Gerentes de Zona podrán autorizar la disminución de estas tarifas hasta 0,25 puntos para clientes excepcionales. Valor residual: 1 mensualidad. Para operaciones a tipos excepcionales será necesaria la autorización expresa de Pymes y Comercios. LEASING INMOBILIARIO EURIBOR 1 AÑO Diferencial 2,50 2,25 2,00 1,75 1,50 Comisión de Aportación 1,13% 1,00% 0,75% 0,50% 0,25% Diferencial 0,750 0,625 0,500 0,375 0,250 IRPH (Cajas) Comisión de Aportación 1,00% 0,85% 0,75% 0,50% 0,25% Revisión anual de tarifas en base al EURIBOR o IRPH CAJAS. 186 Lico repercute el costo de adquisición de los fondos, por lo que el Euribor que toma como referencia es el oficial del mercado incrementado en un 0,25. La comisión Monte total por cada operación resulta de añadir a los porcentajes mencionados en el cuadro anterior, la mitad del importe cobrado en concepto de comisión de apertura y estudio. Desintermediación De acuerdo con la política de inversión de Lico Leasing se excluyen expresamente de la financiación por leasing, SALVO EXCEPCIONES MUY CUALIFICADAS, los siguientes bienes o materiales: - Todo material o bien que no sea perfectamente identificable. - Todo material o bien a instalar en otro bien o para complemento del mismo cuando éste sea propiedad de terceros, especialmente otros financiadores. Por ejemplo: grúa que se instala en un camión propiedad de otra compañía de leasing. - Todo material o bien que se incorpore a otro complementandolo una vez instalado y cuyo valor sea nulo si se independiza de él. - El software para equipos informáticos. - Los importes correspondientes a instalación y/o mano de obra en facturas de bienes a suministrar. - Los importes correspondientes a reparaciones o adaptación de las instalaciones. - Material usado, salvo vehículos industriales (camiones y autobuses) y maquinaria de artes gráficas o maquinaria herramienta, siempre que se compruebe su estado de uso y su valor de mercado nuevo y usado, de manera que no deje lugar a dudas sobre el mismo, y siempre que se financie al plazo que determina la propia política de riesgos de Lico Leasing al respecto. - Lease - back sobre cualquier bien o material. Excepcionalmente se admitirá lease-back en los casos de bienes importados directamente por el cliente o adquiridos a su nombre por razones económicas tales como subvenciones de las distintas Administraciones. Estas circunstancias deberán quedar perfectamente demostradas en el expediente. - Obra civil, albañilería, fontanería, instalaciones eléctricas y, en general, cualquier gasto accesorio o una inversión que no sea la propia maquinaria. - Materiales cuya factura proforma haya sido extendida con una antigüedad superior a un mes y medio antes de la solicitud de la operación. Excepcionalmente se admitirán bienes cuya factura proforma se haya extendido con mayor antelación cuando se trate de bienes cuyo período de fabricación o de servicio sea muy dilatado. Este extremo deberá ser comprobado y se deberá dejar constancia escrita en el expediente. - Motocicletas de cualquier cilindrada. - Bienes en multipropiedad o propiedad compartida. - Concesiones administrativas de cualquier tipo. - Derechos de propiedad sobre bienes o sobre servicios prestados por personas. Cualquier excepción a las anteriores normas deberá estar totalmente justificada y en todo caso, la aprobación de operaciones inicialmente excluidas por la política de riesgos de Lico Leasing, deberán ser aprobadas por el Comité Central de Inversiones, sea cual sea su importe. 187 - Locales Comerciales y oficinas, se financiará como máximo el 80% del valor de tasación con el límite del importe del valor de compraventa. - Naves Industriales, se financiará como máximo el 70% del valor de tasación con el límite del importe del valor de compraventa. De existir financiaciones en porcentaje superior al indicado, las operaciones deberán someterse al Comité Central de inversiones de LICO, asimismo, si el valor de compraventa fuera inferior en mas de un 30% al valor de tasación , la operación deberá ser remitida para su aprobación a Comité Central de inversiones justificando los factores que determinan esa diferencia. El importe mínimo de la operación será de 45.075,90 euros. En operaciones de leasing inmobiliario, contactar con Productos de Empresas. Desintermediación Este año Lico se ha adherido a la nueva línea ICO - PYME 2005. CARACTERÍSTICAS DE LA LÍNEA *BENEFICIARIOS: Son los mismos del Convenio ICO - PYME 2005, debiendo ser pequeñas y medianas empresas, entendiendo por tales las que reúnan los requisitos marcados por la UE. Es muy importante aprovechar las condiciones que permite este convenio para proponer operaciones a clientes (posibles beneficiarios de esta línea según el convenio) que normalmente por precio, trabajan con la competencia, y EVITAR plantearlas de forma masiva. *PROYECTOS SUBVENCIONABLES: Inversión en ACTIVOS FIJOS NUEVOS PRODUCTIVOS, el proyecto tendrá las mismas limitaciones que las establecidas para el convenio ICO - PYME 2005. *FINANCIACIÓN DEL PROYECTO: Para pymes: 70% con fondos línea ICO - PYME 2005 y 30% con fondos "libres" 188 Para microempresas: 80% con fondos línea ICO - PYME 2005 y 20% con fondos "libres". El importe máximo de financiación no podrá ser superior a 1.500.000,00 euros. por beneficiario y año. *PLAZO DE LAS OPERACIONES: Se limitan los plazos permitidos en la línea ICO - PYME 2005, de forma que únicamente se formalizarán operaciones a: -3 años sin carencia -5 años sin carencia -5 años incluido 1 de carencia. * CONDICIONES FINANCIERAS TIPO DE INTERÉS: Lico comunicará quincenalmente los tipos de interés a aplicar a las operaciones que se formalicen en cada quincena: - Tipo fijo para operaciones a 3 años sin carencia, 5 años con y sin carencia. Desintermediación - Tipo variable para operaciones a 3 y 5 años sin carencia. Los tipos se publicarán quincenalmente en el 8 y 5 / INFORMACIÓN FINANCIERA / TIPOS ICO. COMISIONES: - El 70% / 80% del importe de la operación de leasing no llevará comisión de apertura ni de estudio. - El 30% / 20% restante llevará comisión de apertura del 1,5%. Por tanto, la comisión de apertura media por operación será de un 0,45% o 0,30%, respectivamente. * RENTABILIDAD MONTE La rentabilidad para El Monte es de 0,225% ó 0,15% (50% de la comisión de apertura). Desintermediación 189 Existe un acuerdo con Lico de reservar esta línea para clientes "muy buenos desde el punto de vista de Riesgo". Rogamos vuestra colaboración para conseguir que realmente esta alternativa nos permita incrementar y captar clientes que se nos "escapaban por precio", y, con el resto, mantener las condiciones estándar aprobadas en Comité Comercial y que suponen mayor ingreso de comisiones para la Entidad Por tanto, rogamos eviten ofrecer de forma indiscriminada estas condiciones ya que pueden convertirse en un problema de cara al futuro: los clientes que han formalizado los contratos en condiciones libres con anterioridad, si de forma "Activa" se les ofrece estas condiciones, cuando se agote los fondos de la línea, o quieran financiar bienes excluidos en ella (por ejemplo turismos, etc.) difícilmente van a aceptar las que antes estaban acostumbrados a firmar. * CÓMPUTO INCENTIVO VIAJES Estas operaciones computan para el incentivo de viajes en un 30% o 20% según el porcentaje de financiación acogido a la línea. SEGURO Todas las operaciones de Leasing deben llevar un seguro que garantice a la Compañía de Leasing tanto el valor del bien como la Responsabilidad Civil derivada del uso del mismo. En el contrato que el cliente firma ante fedatario, se obliga a tener el bien objeto del contrato asegurado durante todo el período de vigencia del leasing. Salvo comunicación expresa, este seguro se formalizará siempre a través de LICO SEGUROS, S.A., en las modalidades que se detallan en normas operativas de leasing. MULTIFONDO CONCEPTO Es un seguro de vida de ahorro con una única aportación, (Póliza Colectiva contratada con CASER), que, una vez detraída la provisión de seguro, invierte en fondos de inversión o agrupaciones de activo (Unit Linked). La provisión de seguro es variable en función de la edad, sexo, estado de salud e importe pero podemos estimarla en un 3% aproximadamente. En la práctica y de cara al cliente, le permite invertir en fondos de inversión, modificar los porcentajes de inversión en cada uno de ellos sin incidencia fiscal y, a la hora del rescate (total o parcial), su tributación es la de los seguros. Adicionalmente se le garantiza un capital por fallecimiento. DURACIÓN Tiene una duración inicial de 8 años y al menos un día (de 1 a 31 días, ya que vencen el día uno del mes siguiente). Sin embargo, el cliente puede solicitar el rescate total, sin penalización, en cualquier momento. INVERSIÓN La póliza que comercializamos (50728) tiene adscritos una agrupación de activos y nueve fondos de inversión: NOMBRE DEL FONDO 1 - ACTIVOS LÍQUIDOS (40% depósitos y 60% repos.) 2 - A.C. DEUDA FONDTESORO FIM 3 - A.C. LARGO FONDTESORO FIM 4 - AHORROFONDO FIM 5 - A.C. EUROMIX FIM 6 - A.C. EUROACCIONES FIM 7 - A.C. EUROFONDO FIM 8 - A.C. DIVISAS FIM 9 - A.C. IBEROAMERICA FIM 10 - A.C. AUSTRALASIA FIM CÓDIGO 9903 198 432 30 1549 1550 820 386 802 803 190 Desintermediación El cliente tiene libertad para elegir hasta cinco fondos de la lista y en los porcentajes que crea más convenientes. Para facilitar la comercialización se han diseñado cuatro carteras en función de otros tantos niveles de riesgo de tal forma que el cliente elija una cartera, suponiendo unos ciertos porcentajes y fondos. Las carteras diseñadas son las siguientes: 1) ESTABLE: - 100% ACTIVOS LÍQUIDOS (agrupación de activos). 2) RIESGO BAJO: - 50% ACTIVOS LÍQUIDOS (agrupación de activos). - 10% A.C. DEUDA FONDTESORO FIM - 20% AHORROFONDO FIM Desintermediación 191 - 20% A.C. EUROMIX FIM 3) RIESGO MEDIO: - 20% ACTIVOS LÍQUIDOS (agrupación de activos). - 25% A.C. LARGO FONDTESORO FIM - 25% A.C. EUROMIX FIM - 15% A.C. EUROACCIONES FIM - 15% A.C. DIVISAS FIM 4) RIESGO ALTO: - 10% ACTIVOS LÍQUIDOS (agrupación de activos). - 30% A.C. DIVISAS FIM - 40% A.C. EUROACCIONES FIM - 10% A.C. AUSTRALASIA FIM - 10% A.C. IBEROAMERICA FIM El importe mínimo a invertir será de 6.010,12 euros. SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. - Certificado individual. Constituirá la Póliza que le especifica el reparto de la inversión en cada fondo, una estimación de su evolución y la prestación a percibir en caso de fallecimiento. - Información trimestral de la evolución de cada uno de los fondos en los que está distribuida la inversión. GARANTÍAS - En el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el valor de las participaciones asignadas, (más la parte no consumida de la provisión del seguro si se produce el rescate total antes del vencimiento), una vez deducida la retención a cuenta del I.R.P . No se .F garantiza en modo alguno la inversión, asumiendo el asegurado este riesgo. 192 Desintermediación - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el valor de las participaciones asignadas más un capital igual al 10% de la prima única con un LÍMITE de 12.020,24 euros. Si al contratar tiene más de 64 años o no goza de buena salud el límite será 601,01 euros. - No precisa reconocimiento médico. RENTABILIDAD La prestación en caso de sobrevivencia del asegurado carece de interés garantizado. El riesgo de la inversión lo asume íntegramente el asegurado (Al invertirse en fondos pueden darse rentabilidades negativas). LIQUIDEZ - En cualquier momento se puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado. - En cualquier momento se admiten RESCATES PARCIALES con las siguientes limitaciones: - Rescate mínimo de 300,51 euros. - Rescate máximo del 80% de la prima única. - La suma de todos los rescates parciales no puede superar el 100% de la prima única. PENALIZACION Y COMISIONES Los rescates, tanto parciales como totales, NO tendrán penalización de ningún tipo. Las SEIS primeras redistribuciones de cada año de la inversión son GRATUITAS. A partir de la séptima tendrá una comisión de 12,02 euros por redistribución. PÚBLICO OBJETIVO - Personas con alto poder adquisitivo. - Clientes que demandan invertir en un Fondo de Inversión. - En general, para aquellas personas que desean invertir a largo plazo, asumiendo distintos niveles de riesgo y, a la vez, con importantes ventajas fiscales incluso con la posibilidad de tributar sólo por el 25% de los rendimientos. VENTAJAS E INCONVENIENTES CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Las ganancias tiene la consideración de rendimiento de capital mobiliario y su tributación es la de los seguros. Esto implica reducciones fiscales de hasta el 75% para plazos superiores a cinco años (para plazos superiores a 5 años, fiscalmente es el producto más ventajoso, independientemente del nivel de renta del asegurado). CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - Fiscalidad mucho más favorable a partir del 5º año y un día. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se pagan impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. (A partir de 6.010,12 euros). - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital. Entre las desventajas que podemos destacar respecto a los anteriores productos está el de la inversión mínima de 6.010,12 euros. Los rendimientos tienen una retención del 15% (una vez deducidas las reducciones que le correspondan). Desintermediación 193 FISCALIDAD - Si ha transcurrido hasta dos años, los rendimientos se integrarán en la Base Liquidable General. - Si ha transcurrido más de 2 años y hasta 5 años, los rendimientos que se generen al rescatar tributarán como RENDIMIENTO DE CAPITAL MOBILIARIO en el I.R.P será .F.: la diferencia entre el importe del rescate o prestación y la aportación realizada, computándose sólo el 60% (reducción del 40%). - Si ha transcurrido más de 5 años, la imputación de rendimientos es similar, pero la reducción es del 75%, por lo que computa por el 25%. - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. 194 Desintermediación PROMOFACTORING CONCEPTO El PromoFactoring, es un factoring que se basa en la cesión, a Lico Leasing, S.A. E.F.C., de las facturas comerciales correspondientes a certificaciones de obra realizadas por un CONSTRUCTOR (Cedente) a un PROMOTOR (deudor), para que Lico Leasing le preste uno o varios de los siguientes servicios: - Gestión de cobro de las facturas cedidas. - Financiación del circulante, mediante anticipos financieros sobre las facturas cedidas pendientes de cobro. El porcentaje de anticipo será del 100% del nominal de las facturas cedidas. El importe de las facturas anticipadas por Lico Leasing al constructor se harán efectivas por la disposición del PRÉSTAMO PROMOTOR concedido por EL MONTE al deudor, firmando y/o aportando las partes implicadas, con este fin, una serie de documentos que permitan jurídicamente establecer la ausencia de riesgo para Lico Leasing. ELEMENTOS PERSONALES: - Cedente de las facturas: nuestro cliente CONSTRUCTOR. - Deudor: el PROMOTOR. - Factor: la compañía de Factoring, Lico Leasing, S.A. E.F.C. 195 ELEMENTOS FORMALES: El contrato se formaliza por escrito, se interviene por fedatario público y finaliza con la terminación de las obras. Acta de manifestaciones del PROMOTOR, que implica orden de transferencia irrevocable a EL MONTE para atender las facturas anticipadas por Lico Leasing, con cargo al préstamo promotor. ELEMENTOS REALES: Las facturas con cláusula de cesión, sellada y firmada por Promotor, Constructor y Vº Bº de El Monte (el Vº Bº de El Monte, implica que se cumplen todos los requisitos que establece el préstamo promotor, para efectuar una disposición del mismo). Desintermediación Certificación de obra, con los requisitos establecidos en el préstamo promotor. Contraprestación: - Comisión de Apertura: un porcentaje calculado sobre la línea aprobada (se incrementa con el 16% de IVA). - Comisión de Factoring: un porcentaje calculado sobre el nominal de facturas cedidas (se incrementa con el 16% de IVA). - Coste de anticipos de financiación: los intereses al descuento se calculan en función del Euribor más el diferencial pactado. Se devenga sólo si el cedente solicita anticipo de facturas, está exento de IVA. CLASES DE FACTORING Dado que se trata de una operación sin riesgos para Lico, el proponerla Con o Sin Recurso sólo influye en la declaración del riesgo en la CIRBE. - Factoring SIN RECURSO: El riesgo será declarado en la CIRBE del promotor (deudor). 196 Desintermediación - Factoring CON RECURSO: El riesgo será declarado en la CIRBE del constructor (cedente) PÚBLICO OBJETIVO Empresas Constructoras a las que el Promotor, cuya promoción esté financiando El Monte mediante un "Préstamo Promotor", haya encomendado la realización de los trabajos correspondientes al "Proyecto de Ejecución", mediante el correspondiente contrato de ejecución de obras. PRECIO Comisión de apertura: Hasta el 1,50% sobre el importe total de la línea aprobada. Se cobra en el momento de la formalización del contrato, incrementándose con el 16% de IVA. El Monte percibe el 50% de la comisión de apertura. Comisión de factoring: Se establece en función del plazo medio de pago de las facturas, y se aplica sobre el importe nominal de las mismas. Adjuntamos cuadro orientativo de las comisiones de factoring estándar. PLAZO Hasta 45 días 90 días 120 días 150 días 180 días Más de 180 días PROMOFACTORING 0,20% 0,40% 0,50% 0,65% 0,80% Consultar P Empresas . Se fijan como condiciones mínimas que la comisión de factoring anualizada sea del 1,15%. Para las comisiones de factoring anualizadas que superen este mínimo, Lico cede a El Monte una rentabilidad adicional de acuerdo al siguiente cuadro: COM.FACTOR. ANUALIZADA 1,15% 1,20% 1,30% 1,40% 1,50% % MONTE 24% 25% 26% 28% 30% Desintermediación 197 La Entidad asigna a la oficina la tercera parte de las comisiones recibidas, según el plan de marketing vigente. A raíz de la sentencia del 26 de Junio 2003 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, se ha establecido una modificación de la Ley del Impuesto del Valor Añadido, que establece como novedad, que a partir del 2 de enero de 2004, los contratos de Factoring estén sujetos a IVA en las comisiones por servicios prestados en el marco de un contrato de Factoring. El citado IVA, de acuerdo con el mecanismo típico de este Impuesto, (principio de neutralidad fiscal empresarial), podrá deducirlo en la cuenta de IVA del cliente, de acuerdo con su propia situación fiscal. Por tanto, en la medida en que el cliente tenga derecho a la recuperación íntegra del IVA soportado, la repercusión de las cuotas por las entidades de Factoring no le supondrá coste alguno. Interés sobre anticipos: Euribor (a 90, 180, ó 360 días según corresponda) más un diferencial, que estará en función del importe, del plazo medio de pago y de la comisión de factoring establecida. La financiación instrumentada como anticipo de fondos está exenta de IVA. Adjuntamos cuadro en el que se muestra el margen que le reportaría la operación a El Monte en función del diferencial del tipo de interés aplicado. TIPO DE INTERÉS E + 1,20 E + 1,50 E + 1,75 E + 2,00 E + 2,25 MARGEN 0,385 0,560 0,735 0,910 1,085 Las operaciones a condiciones inferiores a las mínimas establecidas se gestionaran con Pymes y Comercios, con la autorización del Gerente de Zona. ARGUMENTOS DE VENTA El PromoFactoring presenta las siguientes ventajas: VENTAJAS PARA EL CEDENTE-CONTRUCTOR C - Mayor agilidad en el abono de las facturas, ya que no es necesario esperar a que Lico Factoring reciba la documentación original. 198 - Total garantía del cobro. A las ventajas del PromoFactoring, hay que añadirles las propias del factoring: - Proporciona liquidez inmediata financiando las ventas. - Reducen costes financieros por retrasos en cobros. - Fortalece el Balance eliminando deudas (Factoring Sin Recurso). - Posibilita una sola fuente de financiación de las ventas. - Permite una mejor planificación de la Tesorería evitando posibles desviaciones. - Refuerza el cobro aumentando la rentabilidad. - Amplía la capacidad de financiación y mejora las ratios de endeudamiento. - Transforma costes fijos o de estructura en costes variables. - Permite eliminar las gestiones de cobro con sus clientes. - Ofrece una cobertura de riesgo por insolvencia del 100%, frente a otras coberturas inferiores de otras fórmulas del mercado (Factoring Sin Recurso). Desintermediación - Elimina los problemas y gastos de impagados (los asume Lico). - Facilita un eficaz control estadístico-contable de la cartera de facturas. - Simplifica la contabilidad de las cuentas de clientes. - Aumenta la eficacia de la gestión de cobros. - Evalúa la cartera de clientes y el riesgo asumible. - Disminuye la carga administrativa, racionalizando los sistemas de administración y disminuyendo el trabajo burocrático. - Elimina las gestiones por impagos, morosidad y fallidos. - Obtención de información periódica y regular de los deudores. - Elimina interferencias entre los Departamentos Comercial y Administrativo. Desintermediación 199 - Reduce los gastos administrativos, de personal y comunicación. VENTAJAS PARA EL DEUDOR-PROMOTOR P - Posibilidad de pactar mejores condiciones de pago con el constructor, al garantizarle el cobro a éste. - Menores costes financieros, ya que la disposición del préstamo promotor se realiza al vencimiento de las facturas. VENTAJAS PARA EL MONTE - Dar servicio a clientes que tienen ya acumulado un alto nivel de riesgo. - Evitar que el constructor pueda descontar en otra Entidad. - Garantiza que el importe del préstamo promotor se destine a la ejecución de la obra. - Gestiones y costes administrativos a cargo de Lico. RENTA VITALICIA MAX CONCEPTO Es una pensión vitalicia para el titular y su cónyuge con revisión de importes cada 10 años con recuperación de hasta el 102 % de la inversión en caso de fallecimiento del rentista o del último rentista si se contrata para dos personas. La periodicidad de la renta podrá ser mensual, trimestral, semestral o anual, aunque preferiblemente debería ser mensual. El seguro tiene liquidez total desde el primer momento con penalización equivalente a la posible pérdida por realización del activo de inversión. El importe mínimo por contrato será de 25.000 euros y el máximo de 1.000.000 euros. DURACIÓN Como su propio nombre indica, es vitalicio, si bien se puede rescatar. SOPORTE 200 Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. GARANTIAS - Renta mensual (o con otra periodicidad) para toda la vida. - Recuperación hasta el 102% de la inversión en caso de fallecimiento del rentista. - No precisa reconocimiento médico. RENTABILIDAD Se asegura el percibir hasta un 102% de la prima inicial (la edad del primer titular en el momento de la contratación es muy importante a la hora del cálculo de la T.A.E.). Para el caso de tener 60 años y tratarse de dos titulares, estaríamos hablando de una T.A.E. del 3,43% asegurado por 10 años. Para el resto del período estaremos en función de la evolución del mercado. En todo caso, el interés mínimo garantizado para toda la duración de este producto es el 1'50 % nominal anual. Desintermediación LIQUIDEZ En cualquier momento se puede solicitar un rescate parcial o total. PENALIZACIÓN Se producirá siempre y cuando se realice el rescate antes del cumplimiento de los 10 años. El asegurado tendrá derecho a solicitar el rescate, que será igual al valor de la provisión matemática minorada en una penalización financiera. La penalización financiera se calculará aplicando a la provisión matemática el 100% de la pérdida porcentual del valor de mercado de los títulos de la Deuda Pública de referencia, entre la fecha de efecto y la de rescate. Se entenderá como Deuda Pública de referencia el conjunto de obligaciones o Bonos del Estado Español que habiendo sido emitidos con anterioridad al efecto de este contrato, tengan su fecha de amortización prevista en la fecha posterior más cercana a la fecha de vencimiento del contrato. En el momento del rescate, se le informaría al cliente del importe de la penalización. A lo anterior, siempre habría que sumar la devolución de las reducciones fiscales. Como alternativa, se le podría ofrecer un préstamo al titular/es con la propia pignoración de su depósito, en las siguientes condiciones: Plazo: Interés: Importe: Comisiones: Intervención: El que faltara hasta el cumplimiento de los 10 años. Amortización de capital a su vencimiento. 4,20% con liquidaciones en las mismas fechas en las que seguiría percibiendo su renta. Hasta el 90% del importe de la prima inicial. Exenta de todo tipo. No se precisaría intervención para importes inferiores a 30.000 euros. 201 Con esta solución, seguiría percibiendo su renta (con la que podría atender perfectamente el pago de los intereses), y todo ello manteniendo las reducciones fiscales que caracterizan a este producto. PÚBLICO OBJETIVO Es un producto destinado a personas de más de 50 años, que quieran complementar sus ingresos con una renta mensual para toda la vida y además con una rentabilidad asegurada en un primer momento por 10 años. Desintermediación La edad mínima de contratación son 18 años y la máxima 85 años. VENTAJAS - Una renta mensual para toda la vida. - Importantes beneficios fiscales. - Posibilidad de disponer del dinero cuando se precise. - Un buen tipo de interés durante los 10 primeros años. FISCALIDAD La principal ventaja de este producto es su tratamiento fiscal. En función de la edad del asegurado en el momento de la contratación, sólo tributará por una parte de la renta percibida (rendimiento de capital mobiliario), quedando exentos los siguientes porcentajes: - El 55% si tiene menos de 40 años. 202 Desintermediación - El 60% si tiene de 40 a 49 años. - El 65% si tiene de 50 a 59 años. - El 75% si tiene de 60 a 69 años. - El 80% si tiene más de 69 años. RENTING DE VEHÍCULOS CONCEPTO El Renting es un arrendamiento sobre bienes muebles no consumibles, por un plazo y precio ciertos. Al término del contrato el cliente arrendatario está obligado a restituir el bien al arrendador (LICO RENTING), salvo que expresamente se acuerde otra alternativa. Nuestros clientes pueden solicitar operaciones de renting de turismos de cualquier marca y modelo de venta en el territorio nacional, y vehículos industriales hasta 3.500 Kg. de PMA (furgonetas). Se excluyen vehículos destinados a servicio público (taxis, ambulancias, remolques de dos ruedas, destinados a circular fuera de carreteras asfaltadas, etc.), y los vehículos usados. En el Renting de vehículos, la empresa arrendadora (LICO RENTING) adquiere un vehículo nuevo, previamente seleccionado por el cliente y lo pone a su disposición por un plazo y kilómetros determinados, incluyendo todos los servicios que pueda necesitar. Los plazos pueden oscilar entre 18 y 60 meses, con un kilometraje mínimo de 10.000 km y máximo de 250.000 km. Es un contrato irrevocable. Si el cliente desea cancelar anticipadamente, se le aplicará un coeficiente de penalización que figura en las condiciones particulares del contrato, más el exceso de kilometraje al día de la cancelación, en su caso. Lico asume las gestiones de compra, matriculación y seguro del vehículo. El cliente abona una cuota mensual que incluye tres partidas: Alquiler, Servicios y Suplidos. Los Servicios incluidos en la cuota son: el mantenimiento integral del vehículo, reparación de averías, y sustitución de piezas desgastadas del vehículo en los concesionarios oficiales de la marca, sustitución de neumáticos cada 40.000 km. en los talleres concertados por Lico Renting, gestión de impuestos de matriculación y circulación. Los Suplidos incluyen el Seguro Todo riesgo sin franquicia y asistencia en carretera. Prima renovable anualmente. Gestión de multas: en caso de que Lico Renting reciba más de 5 notificaciones de infracción dentro del año natural durante la vigencia del contrato, que sean responsabilidad del conductor del mismo, Lico Renting podrá facturar al arrendatario en concepto de gestión de multas el importe que se indica en el contrato. El seguro del vehículo es todo riesgo sin franquicia más asistencia en carretera (prima abierta renovable anualmente. La cuantía de la prima podrá sufrir variaciones impuestas por la compañía aseguradora y Lico Renting repercutirá estas variaciones al arrendatario modificando al alza o la baja el cargo por suplidos en el momento que se produzca). Se incluye el seguro como suplido con objeto de que no se vea afectado por el IVA y no 203 Desintermediación encarezca la cuota. Quedan excluidas de cobertura las negligencias del usuario del vehículo, las quemaduras o deterioros por cualquier causa de la tapicería e interior del vehículo, los tapacubos y cualquier pieza removible del vehículo. Lico Renting podrá repercutir sobre el cliente cualquier modificación futura que pueda producirse en los impuestos que gravan el mismo, ya sea al alza o a la baja. ELEMENTOS PERSONALES: - Arrendador (LICO RENTING, S.A.) - Arrendatario, cualquier persona física o jurídica cliente de la Entidad. No es necesario que realice ninguna actividad empresarial o profesional. ELEMENTOS REALES: - Los bienes: vehículos nuevos de cualquier marca y modelo de venta en el territorio nacional en cuanto a turismos y vehículos industriales de hasta 3.500 kg con los accesorios al equipamiento de serie solicitados por el cliente que el fabricante incorpora al modelo elegido. - La contraprestación: cuotas prepagables mensuales y fijas durante toda la vida del contrato (salvo variación de impuestos o del seguro), domiciliadas en una cuenta de la Entidad. El cliente deberá depositar una fianza al inicio de la operación, equivalente a una cuota, como garantía por los posibles daños que pueda sufrir el vehículo por un uso anormal del mismo. En el renting no se aplica comisión de apertura ni de estudio. Lico proporciona una cotización específica para cada vehículo solicitado, en la que detalla el importe de la cuota mensual, la fianza y el precio del km por exceso y por defecto. Cuando esté próximo a finalizar el plazo del contrato los clientes recibirán de Lico comunicado por escrito indicando el procedimiento a seguir para la entrega del vehículo al vencimiento del mismo. Valor de Venta Futura. Venta de vehículos de Renting Con la entrada en vigor de la Ley de Protección al Consumidor, el pasado 11/09/2003, el vendedor de un bien queda obligado a responder de las aptitudes, calidades y prestaciones de los bienes. Dicha Ley establece que "No tendrán la consideración de consumidores quienes, sin constituirse en destinatarios finales, adquieran, almacenen, utilicen o consuman bienes o servicios, con el fin de integrarlos en procesos de producción, transformación, comercia lización o prestación a terceros". 204 Desintermediación Como consecuencia de lo anterior, Lico Renting no ofrecerá a los titulares de renting la posibilidad de adquirir el vehículo a la finalización del contrato. Únicamente, y a petición expresa del cliente, dará esta posibilidad a aquellas personas físicas / jurídicas que justifiquen que el vehículo quedará afecto a la actividad profesional / empresarial. ELEMENTOS FORMALES: - Compromiso de Alquiler. El cliente debe firmarlo (sin necesidad de intervención de fedatario público) e ingresar a Lico el importe de la fianza. En este momento Lico inicia los trámites para la adquisición y matriculación del vehículo. - Contrato: se formaliza por escrito y se interviene por fedatario público. TARIFAS No existen tarifas prefijadas por Lico. Podéis facilitar las cotizaciones de vehículos a los clientes a través de la página Web de LICO: http://www.licorenting.com. La cotización tiene 15 días de validez. Desde Pymes y Comercios, SÓLO se facilitarán las cotizaciones para los siguientes casos: - Cotizaciones para flotas (3 ó más vehículos para un mismo cliente). - Cotizaciones en base a factura proforma presentada por el cliente, del concesionario elegido por él. (Recordamos que en estos casos, por lo general, no es "lo más ventajoso" para el cliente, al no beneficiarse de los descuentos que LICO obtiene por adquisición de un alto volumen de vehículos). La factura proforma deberá estar desglosada específicamente para renting (P .F precio de cada una de las opciones, des.F ., cuento, gastos de transporte, IVA, etc.). Nuestros clientes pueden solicitar las cotizaciones directamente por Montevía "Canal Empresa" y a la Oficina Telefónica. PÚBLICO OBJETIVO Empresas que, por su actividad, precisan disponer de flota de vehículos. Pymes y profesionales liberales que precisan vehículos para el desarrollo de su actividad profesional. Otros clientes no incluidos en los apartados anteriores, que si bien no tendrán las ventajas fiscales de éstos, pueden formalizar un contrato de renting, y pagar una cuota fija mensual que incluya todos los gastos derivados del uso del mismo. 205 Desintermediación ARGUMENTOS - Precio: El cliente se beneficia de los precios de escala obtenidos por Lico Renting, S.A. Los descuentos obtenidos por Lico, se trasladan al cliente. - Costes: facilita un adecuado control de costes y presupuestos por ser una cuota fija para el plazo y kilometraje contratado. - Fiscalidad: las cuotas de renting, así como el IVA que de las mismas se deriven, son deducibles cuando el vehículo se destina a la actividad empresarial o profesional del contratante. Es necesario resaltar que el tratamiento fiscal al igual que en Leasing queda sujeto a la normativa fiscal existente sobre uso de vehículos (para acogerse a los beneficios fiscales contemplados en la ley se exige que los bienes financiados se usen exclusivamente para actividades profesionales o empresariales). - Elimina el impacto de la inflación ya que la cuota es fija. - Evita al usuario afrontar una inversión o destinar ahorros, como sucede con otras formas de financiación tradicionales. - Mejora la liquidez, ya que no bloquea recursos. 206 Desintermediación - El bien arrendado no se registra en el activo, por lo que no tiene que efectuar amortizaciones; tampoco registra la suma de las rentas en el pasivo, por lo que no supone endeudamiento contable. - Mejora la imagen del usuario, al disponer siempre de vehículos renovados y actualizados. - Elimina el riesgo económico de la futura venta del vehículo usado. - Fideliza al cliente, no teniendo que solicitar el producto a la competencia. - Aumenta la rentabilidad de la Entidad y de la oficina (incentivos) vía comisiones. RENTING INFORMÁTICO/BIENES DE EQUIPO CONCEPTO El Renting es un arrendamiento sobre bienes muebles no consumibles, por un plazo y precio ciertos. Al término del contrato el cliente arrendatario está obligado a restituir el bien al arrendador (LICO). Es un contrato irrevocable. En el importe de la cuota se incluye el coste de los impuestos (IVA y IGIC) y el seguro de avería de maquinaria, pero no el mantenimiento. Los gastos que originen el montaje, la puesta en marcha y la instalación en general del bien contratado, serán de cargo exclusivo al Arrendatario, que deberá satisfacer las facturas que a tal efecto libre el proveedor o terceras personas por los gastos devengados por tales conceptos. Los equipos están asegurados por las coberturas de Póliza de daños que recibe el cliente. Lico queda exonerado de los riesgos no cubiertos en la misma. Obligándose a la reparación de sus componentes en caso de deterioro parcial y a su restitución o reemplazo a Lico en caso de siniestro total. El mantenimiento de los bienes está excluido del precio contractual. El arrendatario es responsable de las averías y defectos producidos por reparaciones ejecutadas fuera de la red oficial del fabricante y se responsabiliza de los deterioros y pérdidas del bien por mal uso o negligencia. El cliente recibirá por correo la póliza de seguro obligándose a cumplir y a notificar a Lico y a la Compañía de Seguro por medio de la presentación del oportuno parte cualquier siniestro sufrido. 207 ELEMENTOS PERSONALES: - Arrendador (LICO) - Arrendatario, cualquier persona física o jurídica cliente de la Entidad. No es necesario que realice ninguna actividad empresarial o profesional. ELEMENTOS REALES: - Los bienes: equipos informáticos, centralitas, fotocopiadora, etc., escogidos por el cliente y entregado directamente por el proveedor Desintermediación - La contraprestación: cuotas prepagables mensuales y fijas durante toda la vida del contrato, domiciliadas en una cuenta de la Entidad. El cliente deberá ingresar una cuota en concepto de fianza, al inicio de la operación, como garantía del fiel cumplimiento de sus obligaciones. Dicha cantidad no devenga intereses y le será devuelta al cliente a la finalización del Contrato, después de haber cumplido todas las obligaciones que en virtud del mismo asume, y en especial, que el bien arrendado sea devuelto en perfecto estado. Lico establece las cuotas estándar para equipos informáticos, equipos de procesos de datos, fotocopiadoras, centralitas o similares, y en caso de otro tipo de bienes muebles debe aportarse una factura detallada para determinar la cuota aplicable (para vehículos ver "Renting de Vehículos). ELEMENTOS FORMALES - Contrato: se formaliza por escrito y se interviene por fedatario público. - Documento de garantía de recompra. Mediante este documento, firmado entre el PRO VEEDOR y LICO RENTING, S.A., el primero se compromete a la recompra del equipo/s al finalizar el plazo de alquiler suscrito con el CLIENTE. Dicha firma deberá efectuarse ante notario, excepto en el supuesto de renting informático y ofimático con valor residual de 30,05 euros. TARIFAS El importe a considerar para obtener la cuota final será el que aparece en la factura proforma excluido IVA. Una vez obtenida la cuota habrá que añadir el 16% de IVA. El mantenimiento de los bienes está excluido del precio contractual y se llevará a cabo por el cliente observando estrictamente las normas de mantenimiento establecidas por el fabricante del mismo. El importe final de la cuota de renting de maquinaria móvil = cuota maquinaria fija + cuota maquinaria móvil. PÚBLICO OBJETIVO PYMEs y profesionales liberales que precisan bienes muebles no consumibles para el desarrollo de su actividad profesional. Otros clientes no incluidos en los apartados anteriores, que si bien no tendrán las ventajas fiscales de éstos, pueden formalizar un contrato de Renting. 208 Desintermediación Este producto y según normativa de Lico Leasing, deberá restringise a clientes excepcionales de las oficinas. ARGUMENTOS - Costes: facilita un adecuado control de costes y presupuestos por ser una cuota fija. - Fiscalidad: las cuotas de Renting son deducibles cuando el bien mueble se destina a la actividad empresarial o profesional del contratante. Es necesario resaltar que el tratamiento fiscal al igual que en Leasing queda sujeto a la normativa fiscal existente sobre uso de bienes muebles (para acogerse a los beneficios fiscales contemplados en la ley se exige que los bienes financiados se usen exclusivamente para actividades profesionales o empresariales). - Elimina el impacto de la inflación ya que la cuota es fija. Desintermediación 209 - Evita las gestiones de venta de bienes usados ya que se devuelve al finalizar el contrato de Renting. - Evita que los equipos queden obsoletos, al finalizar el periodo contratado se devuelve el bien y se puede formalizar nueva operación de Renting. - Evita al usuario afrontar una inversión o destinar ahorros, como sucede con otras formas de financiación tradicionales. - Mejora la liquidez, ya que no bloquea recursos. - No se registran en el balance, el cliente no registra en el activo el bien arrendado, por lo que no tiene que efectuar amortizaciones, tampoco registra la suma de las rentas en el pasivo, por lo que no supone endeudamiento contable. - Fideliza al cliente, no teniendo que solicitar el producto a la competencia. - Aumenta la rentabilidad de la Entidad y de la oficina (incentivos) vía comisiones. - No incrementa el riesgo en la CIRBE A.C. BONOS CORPORATIVOS F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA MEDIO Plazo de permanencia mínimo recomendado: ENTRE 1 Y 2 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija Internacional que invierte en activos de renta fija emitidos por Sociedades nacionales y de países de la OCDE que posean una calificación crediticia media alta. Se invertirá en emisores con un rating mínimo superior o igual a "investment grade". La inversión en monedas no euros no superará el 5% del activo. Clave de fondo 446. 210 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS CARACTERISTICAS El valor liquidativo a aplicar a las suscripciones y reembolsos, será el del mismo día de la solicitud, realizándose la liquidación en la cuenta al día siguiente al de la solicitud. INVERSION MINIMA Y A MANTENER: 6 euros. DIRIGIDO A: Inversores que deseen estar presentes en los mercados de renta fija internacionales en los que invertirá el Fondo, asumiendo los riesgos tanto de volatilidad como de divisas, inherente a dichas inversiones. AHORROFONDO 20 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA MEDIO - BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 3 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión mixto de renta fija con activos de renta fija y variable cotizados en mercados de países de la OCDE o cualquier otro mercado autorizado, aunque con predominio de la zona euro. Este Fondo aúna el cierto grado de estabilidad de la renta fija a corto y medio plazo (objetivo de inversión del 80%), con la inclusión en su cartera de acciones con buenas garantías de seguridad y crecimiento (objetivo de inversión del 20%). Es un Fondo con pocas oscilaciones en el valor de la participación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 211 DIRIGIDO A: Inversores que acepten asumir un riesgo mínimo a consta de buscar una rentabilidad superior a la de los Fondos monetarios. Desintermediación AHORROFONDO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA-ALTA A MEDIO-ALTO A Plazo de permanencia mínimo recomendado: 5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión mixto de renta variable con activos de renta fija y variable cotizados en mercados de países de la OCDE o cualquier otro mercado autorizado, aunque con predominio de la zona euro. Este Fondo aúna el cierto grado de estabilidad de la renta fija a corto y medio plazo (objetivo de inversión del 50%), con la inclusión en su cartera de acciones con buenas garantías de seguridad y crecimiento (objetivo de inversión del 50%). Es un Fondo con acusadas oscilaciones en el valor de la participación. 212 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores que acepten parcialmente el riesgo de las acciones no deseando asumirlo en su integridad. A.C. ACCIONES F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión mobiliaria de Renta Variable Nacional, que puede invertir hasta el 100% de su activo en valores de renta variable nacional y euro. Un porcentaje superior al 75% de invertirá en valores nacionales. La inversión en monedas no euro no podrá superar el 30%. Es un fondo con acusadas oscilaciones en el valor de la participación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 213 DIRIGIDO A: Inversores que aceptando el riesgo de los mercados bursátiles, diversifican este riesgo invirtiendo a través de un Fondo. Desintermediación A.C. AUSTRALASIA F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión con inversiones en renta variable internacional. Invierte en valores cotizados en los mercados autorizados del área geográfica de Asia y Oceanía. En aquellos países de dichas áreas, cuyos mercados no están autorizados, se invertirá en títulos emitidos por Sociedades de dichas áreas que coticen en los mercados autorizados por la CNMV. En su valoración influye al margen de las cotizaciones de los activos, las paridades de cambio de las diferentes divisas en que se encuentran denominados los activos del Fondo, añadiendo al riesgo-valor el riesgo-moneda. 214 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores que acepten el riesgo de los mercados bursátiles, y que dispongan de elevado patrimonio que deseen diversificar en distintas economías. A.C.BIENESTAR F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión global y sectorial que invierte en acciones cotizadas cuya actividad principal esté relacionada con el bienestar humano y las condiciones de vida. En concreto los sectores objeto de inversión de este nuevo Fondo serán la salud (farmacia, biotecnología, productos médicos, etc.) y el ocio (hoteles, restaurantes, medios de comunicación, productos de consumo de lujo etc.). Los sectores en los que invierte A.C. Bienestar, tienen un potencial de revalorización elevado. El aumento de la esperanza de vida de la población, el mayor nivel de rentas disponibles y el cambio en los hábitos de consumo de las familias harán que la industria relacionada con la mejora de la calidad de vida experimente un fuerte impulso en los próximos años. 215 HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados con una idea de inversión a largo plazo y asunción de riesgos. La inversión mínima será de 601,01 euros. Desintermediación A.C. CUENTA FONDTESORO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY BAJA MUY BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: SIN PLAZO DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión de Activos del Mercado Monetario (FI), concretamente el Fondo "AHORRO CORPORACIÓN CUENTA, FONDTESORO FI", mediante la cual, al final del día y según sea el saldo de los movimientos del día, se realizarán compras (si es positivo) o ventas (si es negativo) de participaciones del Fondo. Este Fondo está acogido a un convenio de colaboración con el Tesoro Público, rigiéndose conforme a la normativa legal de estos Fondos (FONDTESORO). 216 Desintermediación INVERSION MINIMA Y A MANTENER: 100,00 EUROS HORA DE CIERRE DE OPERACIONES: 15,00 HORAS (A partir de esta hora las operaciones que se realicen llevarán fecha valor día siguiente hábil). RENTABILIDAD No tendrá una rentabilidad fija, ya que no es un producto de pasivo. De forma aproximada podemos estimarla como 1,5 puntos menos que las Letras del Tesoro. PÚBLICO OBJETIVO Ahorradores que busquen una inversión sin riesgo así como, con carácter general, para todo tipo de inversores en un porcentaje de su cartera a la que quieran dotar de estabilidad. El público al que nos dirigimos es el de clientes con alta capacidad de ahorro, con cultura financiera, o que quieran capitalizar una cantidad a medio o largo plazo y desee obtener más alta rentabilidad financiero -fiscal que suscribiendo directamente títulos. Concretamente: - Empresas y profesionales. - Ofertas de regulación de empleo a empresas. Este producto deberá utilizarse como último recurso de captación, ya que la rentabilidad para la Entidad es baja. ARGUMENTOS - Alta seguridad, ya que los recursos del Fondo se invertirán en Deuda del Estado. - Ventajas fiscales, pudiendo tributar en el momento que más le interese. 217 Desintermediación A.C. DEUDA FONDTESORO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA-BAJA B BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 3 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija a medio plazo (2/3 años) que invierte en Valores emitidos por el Tesoro Público cotizados en Mercados Secundarios por lo cual su precio y por tanto el valor de la participación del Fondo, puede subir o bajar en función inversa a la evolución de los tipos de interés efecto que se recoge inmediatamente al ser valorado de forma diaria. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 218 Desintermediación DIRIGIDO A: Inversores que busquen un rendimiento en plazos medios ya que en cortos periodos las rentabilidades pueden ser negativas. A.C. DIVISA F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión mobiliario con vocación global. Puede invertir en valores de renta fija y variable cotizados en todos los mercados y Bolsas autorizadas por la normativa vigente, tanto nacionales como extranjeros, aunque con predominio de los mercados de los países más desarrollados. La inversión mayoritaria corresponderá, fundamentalmente, a activos denominados en monedas no euros. En su valoración influye al margen de las cotizaciones de los activos, las paridades de cambio de las diferentes divisas en que se encuentran denominados los activos del Fondo, añadiendo al riesgo-valor el riesgo-moneda. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 219 DIRIGIDO A: Inversores que acepten el riesgo de los mercados bursátiles, y que dispongan de elevado patrimonio que deseen diversificar en distintas economías. Desintermediación A.C. EMERGENTES F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA MUY ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión global de renta fija y variable que invierte en Países emergentes de Europa del Este, África, Sudeste asiático y Latinoamérica. La inversión mínima es de 601,01 euros. Clave de gestión del fondo: 340. 220 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados y "agresivos" con una idea de inversión a largo plazo y que asuman la oportunidad puntual que ofrecen las economías en vías de desarrollo. A.C. EURO STOXX 50 INDICE F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión de renta variable europea. Invierte el 100% de su patrimonio en los 50 valores del Euro Stoxx 50 (50 valores europeos de mayor capitalización bursátil), replicando a dicho índice. INVERSIÓN MÍNIMA INICIAL: 3.000 EUROS NO TIENE INVERSIÓN MÍNIMA A MANTENER Clave de gestión del fondo: 408. Desintermediación 221 HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A Inversores experimentados con una idea de inversión a largo plazo que asuman la volatilidad de un Fondo de estas características y el riesgo inherente de la renta variable. A.C. EUROACCIONES F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: Entre 5 y 10 años DESCRIPCIÓN Fondo de inversión con objetivo de inversión de 100% en renta variable. La inversión está dirigida a los países de la zona Euro, es decir los que forman parte de la Unión Monetaria Europea. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 222 DIRIGIDO A: Inversores que deseen diversificar su inversión en renta variable apostando por los países que inicialmente van a configurar el segundo mayor mercado bursátil del mundo, asumiendo un riesgo alto. Desintermediación INVERSIÓN MÍNIMA: Inversión mínima y a mantener 6,01 euros. A.C. EUROFONDO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión de renta variable internacional que invierte en los mercados de renta fija y renta variable de los países europeos, incluyendo la Europa del Este, y África. Desintermediación 223 HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores que acepten el riesgo de los mercados bursátiles y asuman la volatilidad de los mercados objeto de inversión de este Fondo con un ánimo de diversificación de riesgos y ampliación del destino de su dinero. A.C. EUROMIX F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA/ALTA MEDIO/ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: Entre 5 y 10 años DESCRIPCIÓN Fondo de inversión con objetivo de inversión de 50% en renta variable y 50% en renta fija. La inversión está dirigida a los países de la zona Euro, es decir los que forman parte de la Unión Monetaria Europea. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 224 DIRIGIDO A: Inversores que deseen diversificar en renta fija y variable apostando por los países que inicialmente van a configurar el segundo mayor mercado bursátil del mundo, asumiendo un riesgo medio a largo plazo. Desintermediación INVERSIÓN MÍNIMA: Inversión mínima y a mantener 6,01 euros. A.C. IBEROAMÉRICA F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo mixto con activos de renta fija y variable de los países del continente americano y de la Península Ibérica. En su valoración influye al margen de las cotizaciones de los activos, las paridades de cambio de las diferentes divisas en que se encuentran denominados los activos del Fondo, añadiendo al riesgo-valor el riesgo-moneda. La clave del Fondo es 316. El importe mínimo a suscribir y a mantener son 601,01 euros. 225 HORA DE CIERRE : 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores que acepten el riesgo de los mercados bursátiles, y que dispongan de elevado patrimonio que deseen diversificar en distintas economías. Desintermediación A.C. IBEX-35 INDICE F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión de renta variable nacional. Invierte el 100% de su patrimonio en los 35 valores del Ibex-35, replicando a dicho índice bursátil. INVERSION MINIMA INICIAL: 3.000 EUROS NO TIENE INVERSION MINIMA A MANTENER Clave de gestión del fondo: 406. 226 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados con una idea de inversión a largo plazo que asuman la volatilidad de un Fondo de estas características y el riesgo inherente de la renta variable. A.C. LARGO FONDTESORO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA-ALTA A MEDIO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 4/5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija a medio/largo plazo (5/7 años) que invierte exclusivamente en Valores emitidos por el Tesoro Público cotizados en Mercados Secundarios por lo cual su precio y por tanto el valor de la participación del Fondo, puede subir o bajar en función inversa a la evolución de los tipos de interés efecto que se recoge inmediatamente al ser valorado de forma diaria. Es un Fondo con acusadas oscilaciones en el valor de la participación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 227 DIRIGIDO A: Inversores que busquen un rendimiento en plazos largos ya que en cortos periodos las rentabilidades pueden ser negativas. Desintermediación A.C. TECNOLÓGICO F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA MUY ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión Mobiliaria Global, por lo que los porcentajes de inversión en renta fija y renta variable no están predeterminados de antemano. Invierte en empresas del sector de las comunicaciones y nuevas tecnologías: semiconductores, equipos y componentes electrónicos, hardware, software, telecomunicaciones, Internet, satélites, aeroespacial y biotecnología, de mercados y empresas cotizados en Bolsas de Valores de países de la OCDE y otros mercados autorizados por la CNMV. La inversión mínima es de 601,01 euros. 228 Desintermediación Clave de gestión del fondo: 402. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados con una idea de inversión a largo plazo que opten por el sector tecnológico. A.C. USA F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: +10 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión de renta variable internacional. Invierte en empresas cotizadas en Bolsas de Valores de Estados Unidos y en valores de renta variable emitidos por sociedades radicadas en EEUU que coticen en países autorizados por la CNMV. La inversión mínima es de 601,01 euros. Clave de gestión del fondo: 398. Desintermediación 229 HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados con una idea de inversión a largo plazo que opten por el mayor mercado bursátil del mundo y que asuman el riesgo inherente de la renta variable y de la fluctuación del dólar. A.C. FONDANDALUCIA F.I. NIVEL DE RIESGO: Volatilidad: Riesgo: MEDIA MEDIO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 2 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión de tipo mixto acogido al convenio de Fondos de Inversión en Deuda de la Junta de Andalucía que invierte hasta un 20% en renta variable de la UEM y sociedades de la comunidad andaluza y un 80% en Deuda Publica de la UEM así como por la emitida por el sector público de la Junta de Andalucía. Debemos tener en cuenta que el valor liquidativo será calculado a la hora de cierre de los mercados del día que hagamos la operación por lo que no será conocido hasta el día siguiente, que es cuando se hará la liquidación en cuenta. Es de los Fondo más conservadores dentro de la familia de Fondos con inversiones en renta variable. 230 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Clientes de perfil conservador defraudados por las bajas rentabilidades de los Fondos de Renta Fija. A.C. MULTIESTRELLAS 20 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE TRES AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija mixta con un 80% en renta fija y 20% en renta variable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión con un riesgo bajo así como, con carácter general, para todo tipo de inversores en un porcentaje de su cartera a la que quieran dotar de estabilidad. 231 Desintermediación A.C. MULTIESTRELLAS 35 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA MEDIO - BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE TRES AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija mixta con un 65% en renta fija y 35% en renta variable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 232 Desintermediación DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión con un riesgo medio bajo así como, con carácter general, para todo tipo de inversores en un porcentaje de su cartera a la que quieran dotar de cierta estabilidad intentando conseguir una rentabilidad por encima de la de mercado. A.C. MULTIESTRELLAS 50 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA - ALTA MEDIO - ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE TRES AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta variable mixta con un 50% en renta fija y 50% en renta variable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión con un riesgo medio alto así como, con carácter general, para todo tipo de inversores en un porcentaje de su cartera a la que quieran dotar de cierta estabilidad intentando conseguir una rentabilidad por encima de la de mercado. 233 Desintermediación A.C. MULTIESTRELLAS 65 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: ALTA ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE CUATRO AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta variable mixta con un 35% en renta fija y 65% en renta variable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 234 Desintermediación DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión con un riesgo alto así como, con carácter general, para todo tipo de inversores que intenten conseguir una rentabilidad por encima de la de mercado. A.C. MULTIESTRELLAS 90 F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY ALTA MUY ALTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE 5 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta variable con un 10% en renta fija y 90% en renta variable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS. DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión con un riesgo muy alto con el objetivo de conseguir a largo plazo una rentabilidad por encima de la de mercado. 235 Desintermediación A.C. DINERPLUS F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: 2 AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija a corto plazo que invierte en Valores de Deuda Pública y renta fija privada de países de la OCDE. La inversión en monedas no euro no sobrepasará el 5% del activo. El rendimiento se presenta como relativamente estable. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS 236 DIRIGIDO A: Inversores con un patrimonio superior a 100.000 euros que busquen un rendimiento sin apenas riesgos, en un horizonte temporal situado en el corto plazo, beneficiándose de la comisión de gestión tan baja que tiene (sólo 0.5%). Principalmente dirigido a inversores con aversión al riesgo. Desintermediación Importe mínimo a suscribir: 100.000 euros. Importe mínimo a mantener: 6 euros. EL MONTE AHORRO AÑO V, F.I. DIRIGIDO A: El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de tiempo corto: 18 meses. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Desintermediación 237 Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 16 DE ENERO 2007 DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión Garantizado de renta fija a un año y medio con una rentabilidad mínima garantizada del 103,04% (TAE 2%) del valor liquidativo de fecha 14 de Julio de 2005. Esta rentabilidad únicamente se garantiza al vencimiento de la garantía, es decir el 16 de Enero de 2007. CARACTERÍSTICAS INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 250,00 EUR CLAVE DEL FONDO: 283 PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: Hasta agotar el volumen comprometido y en su defecto, hasta el 14 / 07 / 2005 inclusive. DÍAS DE LIQUIDACIÓN: D, es decir al día siguiente hábil de realizar la operación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 16 de Enero de 2007. CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTÍA: RENTABILIDAD GARANTIZADA AL VTO.: 103,04% (TAE: 2,00%). COMISIONES: De gestión: 0,45% (Entre el 0,35% se repercuten a la entidad). De depositaria: 0,05%. De suscripción: 3% a partir del 6 de Mayo (inclusive) de 2005. De reembolso: 1% desde 6 de Mayo (inclusive) hasta el 12 de septiembre 2006. FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del I.R.P al 15% fijo. .F. Capital 10000 10000 10000 238 Desintermediación Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 10000 10000 10000 A un cliente que tenga un tipo marginal en I.R.P del 45% habría que ofrecerle una I.P .F. .F. al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. EL MONTE FONDO SOLIDARIO, F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA MEDIO - BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: MÁS DE 5 AÑOS DESCRIPCIÓN A diferencia de la mayoría de fondos que comercializamos donde la depositaria es CECA, en este caso es nuestra Entidad la depositaria, siendo la gestora AHORRO CORPORACION GESTION S.G.I.I.C., S.A. Fondo de inversión mobiliaria de renta fija mixta internacional. Invierte: - Como máximo el 30% en renta variable, concretamente en títulos cotizados en bolsas de valores radicadas en países de la OCDE y otros autorizados por la CNMV (Argentina, Brasil y Chile) con predominio de países de la UEM. - Como mínimo el 70% en deuda pública emitida por países de la UEM y renta fija emitida por sociedades radicadas en países de la UEM. Su característica de solidario obedece a la cesión de un porcentaje de la comisión de gestión a la Asociación Paz y Bien. La inversión mínima inicial es de 300,00 euros. La inversión a mantener será de 60 euros. Clave de gestión del fondo: 190. Desintermediación 239 HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS DIRIGIDO A: Inversores experimentados con una idea de inversión a medio plazo de corte conservador sin dejar de apostar por la renta variable. INVERDINER F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY BAJA NULO Plazo de permanencia mínimo recomendado: SIN PLAZO DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija a corto plazo que invierte en Valores emitidos por el Tesoro Público y Renta Fija Privada siendo su rendimiento muy estable y siempre en línea con la evolución de los tipos de interés. INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 601,01 EUROS. 240 Desintermediación HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS Antiguo Fondo de Inversión: Novodiner Fiamm (absorbido por Inverdiner FI). DIRIGIDO A: Ahorradores que busquen una inversión sin riesgo así como, con carácter general, para todo tipo de inversores en un porcentaje de su cartera a la que quieran dotar de estabilidad. INVERMONTE F.I. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY BAJA BAJO Plazo de permanencia mínimo recomendado: SIN PLAZO DESCRIPCIÓN Fondo de renta fija a corto plazo que invertirá en Deuda Pública emitida por miembros de la UEM, así como renta fija privada emitida por países de la UEM o cotizados en mercados de dicha zona. Podrá invertir hasta un 5% en Deuda Pública o renta fija privada de países de la OCDE, que no pertenezcan al área euro. La duración media de la cartera no superará dos años. La inversión en monedas no euros no podrá superar el 5%. El Fondo tiene previsto utilizar instrumentos derivados negociados en mercados organizados, con la finalidad de cobertura e inversión. Así mismo, tiene previsto utilizar instrumentos derivados no contratados en mercados organizados de derivados con la finalidad de cobertura y como cobertura e inversión. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS CARACTERÍSTICAS El valor liquidativo a aplicar a las suscripciones y reembolsos, será el del mismo día de la solicitud, realizándose la liquidación en la cuenta al día siguiente al de la solicitud. Cuenta con una comisión de gestión por debajo de la media de los Fondos de igual característica e incluso por debajo de la de los Fiamm que son los que tienen la comisión más baja. INVERSION MINIMA Y A MANTENER: 6,01 EUR DIRIGIDO A: Personas con aversión al riesgo que fiscalmente quieran aprovecharse del beneficio fiscal que ofrecen los Fondos de Inversión. *** FONDOS CON PLAZO DE SUSCRIPCIÓN CERRADA 241 Desintermediación A.C. CAPITAL 1, F.I. DESCRIPCIÓN Fondo con rendimiento garantizado a una fecha fija (vto. de la garantía), en función de la evolución de una cesta de 30 valores bursátiles DIRIGIDO A: Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en el largo plazo (entre 3 y 6 años), y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. CARACTERÍSTICAS Período de suscripción: 242 Desintermediación hasta 26 de Febrero de 2004 CARACTERISTICAS: GARANTÍAS: Existen dos garantías, una fija en el vencimiento 1 y otra variable en el vencimiento 2 según comportamiento de una cesta de valores VENCIMIENTO 1(FIJA): 2 de Marzo de 2004 VENCIMIENTO 2(VARIABLE): Hay cuatro posibles fechas de vencimiento dependiendo de la evolución del Fondo 28 de Junio de 2007 30 de Junio de 2008 30 de Junio de 2009 30 de Junio de 2010 IMPORTE MÍNIMO A SUSCRIBIR Y A MANTENER: 600,00 eur. CLAVE DEL FONDO: 336 HORARIO: Las órdenes cursadas hasta las 15,00 horas llevarán fecha valor del mismo día. Las que se cursen a partir de esta hora llevarán fecha valor del día siguiente hábil. VALOR GARANTIZADO - CONDICIONES Y CARACTERÍSTICAS El vencimiento 1 de la garantía, es decir el 2 de Marzo de 2004, se abonará a los partícipes un importe igual al 6% del importe de su inversión valorado al día 26 de Febrero de 2004 mediante reembolso de participaciones de su contrato. El vencimiento 2 está condicionado al comportamiento bursátil de una cesta de 30 valores, representativa de la economía mundial, durante un periodo determinado. CONDICIONES PARA EL VENCIMIENTO 2: - AÑO 4. Segundo Vencmiento posible: 30 JUNIO 2008: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos CUATRO años (27.02.2004 - 18.06.2008) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: ** el Fondo vence ** el participe recibe: ***101,50% del importe de su inversión en fecha 26/02/2004 *** un 24% de su inversión inicial valorada en fecha 26/02/2004. * Si dicha rentabilidad media es negativa, la garantía se renueva 1 año más. Desintermediación 243 - AÑO 6. Vencmiento definitivo: 30 JUNIO 2010: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos SEIS años (27.02.2004 - 18.06.2010) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: ** el Fondo vence definitivamente ** el participe recibe: ***102,50% del importe de su inversión en fecha 26/02/2004 *** un 36% de su inversión inicial valorada en fecha 26/02/2004. * Si dicha rentabilidad media es negativa: ** el Fondo vence definitivamente ** el partícipe recibe: 244 Desintermediación *** 102,50% del importe de su inversión en feca 26/2/2004. *** 36% menos la depreciación de la cesa de las 4 acciones, no pudiendo ser nunca esta diferencia negativa. FUNCIONAMIENTO DE LA GARANTÍA DEL FONDO EJEMPLO DE FUNCIONAMIENTO DE LA GARANTÍA DEL FONDO: Un cliente invierte 6.000 euros el día 29 de diciembre de 2003. Supongamos que el día 26 de Febrero de 2004 la inversión valorada es de 6.010 euros. En el vencimiento 1 de la garantía, el día 2 de marzo de 2004, al cliente se le abonará en su cuenta: Reembolso bruto del 6% de 6.010 euros: 360,60 euros. El cliente queda en el Fondo con un saldo de 6.010 - 360,60 = 5.649,40 eur. VENCIMIENTO 2 (Variable) 28 junio 2007: Si la rentabilidad media de los 4 valores con peor comportamiento es cero o positiva, la garantía vence y el cliente recibe: 101% de 6.010 = 6.070,10 euros. MÁS 18% de 6.010 = 1.081,80 euros. TOTAL SALDO VALORADO AL 28 JUNIO 2007: 7.151,90 Incluyendo el abono inicial del 6% del día 2 de marzo de 2004, la TAE total de la inversión es 7,32%. Si la rentabilidad media de los 4 valores con peor comportamiento es negativa, la garantía se prorroga un año más. Desintermediación 245 30 junio 2008: El proceso es el mismo que en el vencimiento anterior: Si la rentabilidad media de los 4 valores con peor comportamiento es cero o positiva, la rentabilidad total para el cliente es 33,51% TAE: 6,88%. Si la rentabilidad media es negativa, la garantía se prorroga un año más. 30 junio 2009: Si la rentabilidad media de los 4 valores con peor comportamiento es cero o positiva, la rentabilidad total para el cliente es 40,43% TAE: 6,56%. Si la rentabilidad media es negativa, la garantía se prorroga un año más. Ultimo vencimiento posible 30 junio 2010: Si la rentabilidad media de los 4 valores con peor comportamiento es cero o positiva, la rentabilidad total para el cliente es 47,34% TAE: 6,30%. Si la rentabilidad media es negativa, se resta esta rentabilidad negativa de 36%. El cliente recibe: 102,5% Inversión a 26.02.04 MÁS 36% MENOS rentab. negativa de los 4 valores con peor comportamiento, siendo el mínimo a percibir el 102,50% de su inversión a 26.02.04. Recordamos que este tipo de productos debe ser ofrecido a clientes cuyo horizonte temporal de inversión se sitúe en 6 años ya que es el tiempo máximo que podría permanecer en el Fondo, pudiendo perjudicarse en caso de necesitar rescatar total o parcialmente la inversión antes del vencimiento de la garantía. A.C. CAPITAL 2, F.I.M. DESCRIPCIÓN Fondos con rendimiento garantizado a una fecha fija (vto. de la garantía), en función de la evolución del índice de la Bolsa española IBEX-35. DIRIGIDO A Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en un plazo corto, y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. CARACTERÍSTICAS DEL FONDO Período de suscripción: ( Fecha de Vto. de la garantía(*): Inversión mínima y a mantener: 246 Desintermediación hasta 19 de Octubre de 2000 03.11.2003 100.000. -ptas. p 100% del valor liquidativo del día 19.10.2000 + 75% del incremento medio mensual del Ibex-35 3 durante el período 20.10.00 al 29.10.2003. Rentabilidad garantizada: (*) A esta fecha, el Fondo se renovara en condiciones que se comunicaran a los clientes, para que decidan si continúan o no en el mismo. A.C. CAPITAL 4, F.I.M. CERRADO PERÍODO DE SUSCRIPCIÓN DESCRIPCIÓN Fondos con rendimiento garantizado a una fecha fija (vto. de la garantía), en función de la evolución de tres índices bursátiles: EURO STOXX 50 STANDARD&POOR 500 NIKKEI 225 Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en un plazo corto, y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. 247 CARACTERÍSTICAS DEL FONDO Período de suscripción: ( Fecha de Vto. de la garantía(*): Inversión mínima y a mantener: hasta 1 de Octubre de 2001 04.11.2004 100.000. -ptas. p Valor garantizado de la participación al 04.11.2004: Valor liquidativo del día 2 de octubre de 2001 más el 65% de la revalorización mensual media de los índices EURO STOXX 50, S&P 500 Y NIKKEI 225 ponderados de la siguiente forma: - Índice con mayor ganancia: 50% - Índice con ganancia media: 30% - Índice con ganancia peor: 20% (*) A esta fecha, el Fondo se renovara en condiciones que se comunicaran a los clientes, para que decidan si continúan o no en el mismo. Desintermediación DIRIGIDO A: A.C. CAPITAL 5, F.I.M. DESCRIPCIÓN AHORRO CORP. CAPITAL 5, F.I.M.Es un Fondo nuevo. Las características de la garantía son las siguientes: PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: desde el 11 de febrero hasta el 21 de marzo. Durante este periodo el Fondo estará invertido en activos de renta fija a corto plazo con el objeto de que el fondo no sufra variaciones negativas en el valor liquidativo y se eviten rentabilidades negativas para el participe. FECHA DE VENCIMIENTO DE LA GARANTÍA: 1 de agosto de 2005 IMPORTE MÍNIMO A SUSCRIBIR Y A MANTENER: 601,00 eur. VALOR GARANTIZADO AL VENCIMIENTO: 1) 100% de la inversión al día 21.03.2002 (es decir se garantiza el capital invertido). 248 Desintermediación más 2) 3% del valor liquidativo del día 21.03.2002. más 3) Un porcentaje que se determinará el día 11 de febrero de 2002 y que estará entre el 40% y 45% de la rentabilidad mensual media alcanzada por los índices EUROSTOXX-50, STANDARD & POORS 500 Y NIKKEI-225 durante el período 22.03.2002 y 28.07.2005. Para mayor aclaración, a continuación exponemos un supuesto con un ejemplo: EJEMPLO: Fecha de inversión: 15 de febrero Valor liquidativo de la partic. al día 15.02.2002: 6,00 euros Importe inversión: 6.000,00 euros Núm. participaciones suscritas: 1000 Valor liquidativo de la partic. al día 21 de marzo: 6,02 eur (apróx. una rentabilidad del 0,33%, TAE: 3,5%) EL IMPORTE GARANTIZADO AL VENCIMIENTO SERIA: a) 100% de la inversión al día 21.03.2002: 6,02 x 1.000 partic. = 6.020,00 euros más b) RENTABILIDAD FIJA GARANTIZADO AL DÍA 1.8.2005: 3% de 6,02, es decir 0,18 1 eur/partic. =0,18x1000=180,00 euros más c) RENTABILIDAD VARIABLE GARANTIZADA: En este caso es difícil predecir una rentabilidad mensual media durante todo el período de garantía, pero suponiendo una rentabilidad media entre los tres índices en el período completo del 25%: Rentabilidad variable adicional: Entre 40% y 45% de 25% sobre 6,02 euros, es decir apróx. 0,68 euros = 0,68 x 1000 participaciones= 680,00 euros VALOR DE LA INVERSIÓN AL DÍA 1.8.2005: (a + b + c)= 6.880,00 euros. RENTABILIDAD PARA EL PARTICIPE: 14,7% (ANUALIZADA: 4,0%). Desintermediación 249 DIRIGIDO A: Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en un plazo corto, y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. A.C. CAPITAL 6, F.I.M. DESCRIPCIÓN Fondo con rendimiento garantizado a una fecha fija (vto. de la garantía), en función de la evolución de cesta de valores bursátiles de primero orden internacional. DIRIGIDO A Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en el largo plazo (3, 4, 5 ó 6 años), y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. CARACTERÍSTICAS DEL FONDO Período de suscripción: ( Fecha de Vto. de la garantía(*): Inversión mínima y a mantener: 250 Desintermediación hasta 11 de Diciembre de 2003 30.03.2010 601,01 Euros 100% de la inversión (100% valor liquidativo del 12.12.2003) Rentabilidad garantizada: Rendimiento variable: POSIBLES FECHAS DE VENCIMIENTO DE LA GARANTÍA: - AÑO 3. Primer Vencmiento posible: 30 MARZO 2007: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos TRES años (12.12.2003 - 19.03.2007) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: 1) El Fondo Garantizado vence. 2) El partícipe recibe el máximo entre: ** 24% de su inversión inicial. ** 100% de la rentabilidad media de los 4 valores, sobre su invesión inicial. * Si dicha rentabilidad media es negativa: ** La garantía se renueva 1 año más. EN CASO DE PERCIBIR EL CLIENTE EL 24% DE SU INVERSIÓN INICIAL, LA RENTABILI DAD ANUALIZADA SE SITÚA EN ALGO MENOS DEL 8% YA QUE EL PERÍODO DE MEDICIÓN NO CORRESPONDE A AÑOS EXACTOS. (DE 12-12-2003 A 19-03-2007) 1 2 0 2 - AÑO 4. Segundo Vencmiento posible: 31 MARZO 2008: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos CUATRO años (12.12.2003 - 19.03.2008) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: 1) El Fondo Garantizado vence. 2) El partícipe recibe el máximo entre: ** 32% de su inversión inicial. ** 100% de la rentabilidad media de los 4 valores, sobre su invesión inicial. * Si dicha rentabilidad media es negativa: ** La garantía se renueva 1 año más. EN CASO DE PERCIBIR EL CLIENTE EL 32% DE SU INVERSIÓN INICIAL, LA RENTABILI DAD ANUALIZADA SE SITÚA EN ALGO MENOS DEL 8% YA QUE EL PERÍODO DE MEDICIÓN NO CORRESPONDE A AÑOS EXACTOS. (DE 12-12-2003 A 19-03-2008) 1 2 0 2 - AÑO 5. TERCER Vencmiento posible: 30 MARZO 2009: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos CINCO años (12.12.2003 - 20.03.2009) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: 1) El Fondo Garantizado vence. 2) El partícipe recibe el máximo entre: ** 40% de su inversión inicial. ** 100% de la rentabilidad media de los 4 valores, sobre su invesión inicial. * Si dicha rentabilidad media es negativa: ** La garantía se renueva 1 año más. 251 Desintermediación EN CASO DE PERCIBIR EL CLIENTE EL 40% DE SU INVERSIÓN INICIAL, LA RENTABILI DAD ANUALIZADA SE SITÚA EN ALGO MENOS DEL 8% YA QUE EL PERÍODO DE MEDICIÓN NO CORRESPONDE A AÑOS EXACTOS. (DE 12-12-2003 A 20-03-2009) 1 2 0 2 - AÑO 6. Vencmiento definitivo: 30 MARZO 2010: * Se calcula el comportamiento bursátl de los 30 valores durante estos SEIS años (12.12.2003 - 19.03.2010) (Punto / punto). * Se escogen los 4 valores con peor comportamiento, calculándos la media aritmética de las rentabilidades, positivas y negativa de los mismos. * Si dicha rentabilidad media es positiva o cero: El partícipe recibe el máximo entre: ** 48% de su inversión inicial. ** 100% de la rentabilidad media de los 4 valores, sobre su invesión inicial. * Si dicha rentabilidad media es negativa: ** 48% - depreciación de la cesta de las 4 acciones. 252 Desintermediación EN CASO DE PERCIBIR EL CLIENTE EL 48% DE SU INVERSIÓN INICIAL, LA RENTABILI DAD ANUALIZADA SE SITÚA EN ALGO MENOS DEL 8% YA QUE EL PERÍODO DE MEDICIÓN NO CORRESPONDE A AÑOS EXACTOS. (DE 12-12-2003 A 19-03-2010) 1 2 0 2 (*) A esta fecha, el Fondo se renovara en condiciones que se comunicarán a los clientes, para que decidan si continúan o no en el mismo. A.C. CAPITAL 7, F.I.M. DESCRIPCIÓN Fondo de inversión con capital garantizado y rentabilidad variable en función de dos índices bursátiles: DOW JONES EUROSTOXX TECHNOLOGY y DOW JONES EUROSTOXX TELECOM. En estos índices se incluyen las principales empresas de tecnología y telecomunicaciones de ámbito europeo. Ambos índices inciden en la rentabilidad al 50%. La inversión mínima y a mantener es de 601,01 euros (100.000 ptas.). Clave de gestión del fondo: 372. Inversores experimentados con una idea de inversión a medio plazo que opten por beneficiarse de las altas rentabilidades posibles de los sectores tecnológico y de telecomunicaciones sin que asuman el riesgo inherente de la renta variable al tener su inversión garantizada. 253 CARACTERÍSTICAS DEL FONDO Período de comercialización: Fecha de Vto. de la garantía: Inversión mínima y a mantener: Garantía: hasta 29 de Junio de 2000 02.07.2004 601,01 euros (100.000.-ptas.) p 100% del valor liquidativo del día 29.06.2000 más el 46% de la revalorización mensual media de los índices Dow Jones Eurostoxx Technology y Dow Jones Eurostoxx Telecom ponderando cada uno al 50%, durante el período 30.06.2000 / 30.06.2004. Se garantiza el 100% de la inversión inicial. Desintermediación DIRIGIDO A: A.C. EUROINVERSIÓN, F.I.M. DESCRIPCIÓN Clave del Fondo: 366. Fondo con rendimiento garantizado a una fecha fija (vto. de la garantía), en función de la evolución de cinco valores del Ibex 35 (Telefónica, Endesa, Repsol, BBVA, BSCH). DIRIGIDO A: Inversores que apuesten por una revalorización bursátil en un plazo medio (algo más de tres años), y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa nacional. CARACTERÍSTICAS 254 Desintermediación Período de comercialización: Fecha de Vto. de la garantía (*): Inversión mínima y a mantener: hasta 21 de Marxo de 2002 01.08.2005 601,01 euros Valor garantizado de la participación al 21.01.2002: 4% del Valor liquidativo de fecha 21.03.2002, más el 65% de la rentabilidad positiva alcanzada durante el período de garantía (22.03.2002 al 31.07.2002) de aquella acción de entre Telefónica, BBVA, BSCH, Endesa y Repsol que MENOS se haya revalorizado calculada dicha revaporización de fecha a fecha. (*) A esta fecha, el Fondo se renovara en condiciones que se comunicaran a los clientes, para que decidan si continúan o no en el mismo. A.C. HORIZONTE SEGURO, F.I.M. DIRIGIDO A: Inversores que quieran garantizarse una rentabilidad fija en el medio plazo y protegerse de la parte negativa que presentan los productos con rentabilidades garantizadas y vencimiento a una fecha fija (lucro cesante que se produce en caso de subida de tipo de interés). Fondos con valor de la participación garantizado a una fecha fija y con cobertura en caso de subida de tipos de interés. CARACTERÍSTICAS DEL FONDO Período de suscripción: Fecha de Vto. de la garantía (*): Inversión mínima y a mantener: Rentabilidad garantizada fija: La que resulte de restar 1.226 ptas. del valor (sin subida de tipos) liquidativo de compra (al 01.09.97 alrededor del 18,90% en el período completo). Rentabilidad garantizada fija (**): La que resulte de restar 1.265 ptas. del valor (con subida de tipos) liquidativo de compra (al 01.09.97 alrededor del 22,70% en el período completo). (**) Los importes y rentabilidades señaladas en este apartado serán los obtenidos por el Fondo en el caso de que la TIR media de los días 28 Febrero 1.998,1.999, 2.000 y 2.001 del Bono del Estado Vto.28-02-2.002 al 7,90% supera en un punto porcentual a la TIR de dicho BONO el 16 de Junio de 1.997 (5,467%), es decir si Media de Tires>5,467%+1=6,467%). (*) A esta fecha, el Fondo se renovara en condiciones que se comunicaran a los clientes, para que decidan si continúan o no en el mismo. hasta 30 de Noviembre de 1.997 Desintermediación 255 28.02.2002 100.000. -ptas. p FINALIZADO PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN CAJA SUPERCUPON, F.I. DIRIGIDO A: Inversores que apuesten por una revalorización de 6 valores de renta variable (TELEFONICA, REPSOL, ,ENDESA, ALTADIS, IBERDROLA Y B. POPULAR ) en el plazo de 4 años y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa, teniendo, como mínimo, el capital garantizado al vencimiento de la garantía. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MEDIA - BAJA NULO AL VENCIMIENTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: CUATRO AÑOS DESCRIPCIÓN Fondo de inversión Garantizado a cuatro años con posibilidad de obtener una rentabilidad variable del 8% ó 16% ó 24% ó 32% dependiendo del comportamiento de los siguientes valores bursátiles: TELEFONICA, ENDESA, REPSOL, B. POPULAR, ALTADIS E IBERDROLA. 256 Desintermediación CARACTERÍSTICAS: Inversión mínima y a mantener: 600 euros Clave de Fondo (Trajano): 372 Fecha liquidación: Día D es decir, la operación de suscripción o reembolso se liquidará en la cuenta del cliente al día siguiente hábil al de la operación. La hora de cierre para realizar las operaciones son las 15,00 horas. A partir de esta hora, la operación se considerará realizada con fecha valor día siguiente hábil. Período de comercialización: hasta el 11 de Noviembre de 2004 inclusive. Durante este período el Fondo estará invertido en activos de renta fija a corto plazo al objeto de que no sufra variaciones negativas en el valor liquidativo. Fecha de vencimiento de la garantía: 14 Noviembre 2008 Objeto de la garantía: Existe una doble garantía. Por un lado se garantiza en la fecha de vencimiento de la garantía (14 Noviembre de 2008) el valor liquidativo de la participación del día 11 de Noviembre de 2004, es decir, se garantiza como mínimo, al cuarto año, el capital invertido. Por otro lado, el pago de un cupón anual del 8%, aplicado sobre el valor liquidativo de fecha 11 Noviembre 2004 que dependerá del comportamiento bursátil de 6 acciones de referencia (TELEFONICA, IBERDROLA, ENDESA, ALTADIS, BANCO POPULAR Y REPSOL). Condiciones para el pago del cupón: AÑO 1. FECHA PAGO PRIMER CUPÓN: 15 NOVIEMBRE 2005 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 9, 10 y 11 de Noviembre de 2005) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 9, 10 y 11 de Noviembre de 2004): 1) El partícipe obtiene un 8% sobre el valor liquidativo de fecha 11 Noviembre 2004. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El partícipe no obtiene rentabilidad alguna en este año. Con independencia de que corresponda o no el cupón de este año, se permitirá a los partícipes el reembolso SIN COMISIÓN, total o parcial, de sus participaciones durante los días 16, 17, 18, 21 y 22 de Noviembre de 2005. 257 AÑO 2. FECHA PAGO DEL SEGUNDO CUPÓN: 14 NOVIEMBRE 2006 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 8, 9 y 10 de Noviembre de 2006) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 9, 10 y 11 de Noviembre de 2004): 1) El partícipe obtiene un 16% (menos el cupón abonado, en su caso, en el primer año) calculado sobre el valor liquidativo de fecha 11 Noviembre 2004. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El partícipe no obtiene rentabilidad alguna en este año. Con independencia de que corresponda o no el cupón de este año, se permitirá a los partícipes el reembolso SIN COMISIÓN, total o parcial, de sus participaciones durante los días 15, 16, 17, 20 y 21 de Noviembre de 2006. Desintermediación AÑO 3. FECHA PAGO DEL TERCER CUPÓN: 13 NOVIEMBRE 2007 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 7, 8 y 9 de Noviembre de 2007) es mayor a su valor inicial(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 9, 10 y 11 de Noviembre de 2004): 1) El partícipe obtiene un 24% (menos los cupones abonados, en su caso, en los 2 primeros años) calculado sobre el valor liquidativo de fecha 11 Noviembre 2004. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El partícipe no obtiene rentabilidad alguna en este año. Con independencia de que corresponda o no el cupón de este año, se permitirá a los partícipes el reembolso SIN COMISIÓN, total o parcial, de sus participaciones durante los días 15, 16, 17, 20 y 21 de Noviembre de 2007. AÑO 4. FECHA VENCIMIENTO Y PAGO DEL CUARTO CUPÓN: 14 NOVIEMBRE 2008 258 Desintermediación Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 10, 11 y 12 de Noviembre de 2008) es mayor a su valor inicial(media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 9, 10 y 11 de Noviembre de 2004): 1) El partícipe obtiene un 32% (menos los cupones abonados, en su caso, en los 3 años anteriores) calculado sobre el valor liquidativo de fecha 11 Noviembre 2004. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El partícipe no obtiene rentabilidad alguna en este año. En esta fecha de vencimiento de la garantía no será obligatorio el reembolso de las participaciones del Fondo. Los pagos de los cupones se harán efectivos mediante reembolsos obligatorios de participaciones del propio contrato, que deberán ser ordenados por los partícipes. Por ello, es imprescindible que el cliente que suscriba este Fondo nos firme, a la vez que realiza la suscripción, la orden de reembolso creada al efecto. Esta orden de reembolso diferida se llevará a cabo únicamente cuando corresponda el pago del cupón. Es importante tener claro que la rentabilidad variable que pueda conseguirse en cada año de observación se consolida al VENCIMIENTO de la garantía, es decir el 14 de Noviembre de 2008. EL MONTE AHORRO AÑO III, F.I. DIRIGIDO A: El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de tiempo corto: 18 meses. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Desintermediación 259 Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 12 DE SEPTIEMBRE 2006 DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión Garantizado de renta fija a un año con una rentabilidad mínima garantizada del 3,04% (TAE 2%). Esta rentabilidad únicamente se garantiza al vencimiento de la garantía, es decir el 12 de Septiembre de 2006. CARACTERÍSTICAS INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 250,00 EUR CLAVE DEL FONDO: 278 PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: Hasta agotar el volumen comprometido y en su defecto, hasta el 09 / 03 / 2005 inclusive. DÍAS DE LIQUIDACIÓN: D, es decir al día siguiente hábil de realizar la operación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 12 de Septiembre de 2006 CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTÍA: RENTABILIDAD GARANTIZADA AL VTO.: 3,04% (TAE: 2,00%) FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del I.R.P al 15% fijo. .F. Capital 10000 10000 10000 10000 10000 10000 Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 A un cliente que tenga un tipo marginal en I.R.P del 45% habría que ofrecerle una I.P .F. .F. al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. 260 Desintermediación EL MONTE AHORRO AÑO II, F.I. DIRIGIDO A: El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de tiempo corto: 14 meses. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Desintermediación 261 Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 2 DE MARZO 2006 DESCRIPCIÓN Fondo de inversión Garantizado de renta fija a un año con una rentabilidad mínima garantizada del 2,34% (TAE 2%). Esta rentabilidad únicamente se garantiza al vencimiento de la garantía, es decir el 2 de Marzo de 2006. CARACTERÍSTICAS INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 60,00 EUR CLAVE DEL FONDO: 264 PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: Hasta agotar el volumen comprometido y en su defecto, hasta el 30 / 12 / 2004 inclusive. DÍAS DE LIQUIDACIÓN: D, es decir al día siguiente hábil de realizar la operación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 2 de Marzo de 2006 CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTÍA: RENTABILIDAD GARANTIZADA AL VTO.: 2,34% (TAE: 2,00%) FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del I.R.P al 15% fijo. .F. Capital 10000 10000 10000 10000 10000 10000 Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 A un cliente que tenga un tipo marginal en I.R.P del 45% habría que ofrecerle una I.P .F. .F. al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. 262 Desintermediación EL MONTE AHORRO AÑO IV, F.I. DIRIGIDO A: El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de tiempo corto: 16 meses. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Desintermediación 263 Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 12 DE SEPTIEMBRE 2006 DESCRIPCIÓN Fondo de Inversión Garantizado de renta fija a un año con una rentabilidad mínima garantizada del 2,72% (TAE 2%). Esta rentabilidad únicamente se garantiza al vencimiento de la garantía, es decir el 12 de Septiembre de 2006. CARACTERÍSTICAS INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 250,00 EUR CLAVE DEL FONDO: 279 PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: Hasta agotar el volumen comprometido y en su defecto, hasta el 05 / 05 / 2005 inclusive. DÍAS DE LIQUIDACIÓN: D, es decir al día siguiente hábil de realizar la operación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 12 de Septiembre de 2006 CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTÍA: RENTABILIDAD GARANTIZADA AL VTO.: 2,72% (TAE: 2,00%) FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del IRPF al 15% fijo. Capital 10000 10000 10000 10000 10000 10000 Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 A un cliente que tenga un tipo marginal en IRPF del 45% habría que ofrecerle una IPF al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. 264 Desintermediación EL MONTE AHORRO AÑO I, F.I. DIRIGIDO A: El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de tiempo corto: 1 año. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Desintermediación 265 Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 10 DE NOVIEMBRE 2005 DESCRIPCIÓN Fondo de inversión Garantizado de renta fija a un año con una rentabilidad mínima garantizada del 2,07% (TAE 2%). Esta rentabilidad únicamente se garantiza al vencimiento de la garantía, es decir el 10 Noviembre 2005. CARACTERÍSTICAS INVERSIÓN MÍNIMA Y A MANTENER: 60,00 EUR CLAVE DEL FONDO: 248 PERÍODO DE COMERCIALIZACIÓN: Hasta agotar el volumen comprometido y en su defecto, hasta el 28 / 10 / 2004 inclusive. DÍAS DE LIQUIDACIÓN: D, es decir al día siguiente hábil de realizar la operación. HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 10 de Noviembre de 2005 CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTÍA: RENTABILIDAD GARANTIZADA AL VTO.: 2,07% (TAE: 2,00%) FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del I.R.P al 15% fijo. .F. Capital 10000 10000 10000 10000 10000 10000 Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 A un cliente que tenga un tipo marginal en I.R.P del 45% habría que ofrecerle una I.P .F. .F. al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. 266 Desintermediación EL MONTE GARANTIZADO I, F.I. DIRIGIDO A: Inversores que apuesten por una revalorización de 6 valores de renta variable (TELEFONICA, REPSOL, ,ENDESA, ALTADIS, IBERDROLA Y B. POPULAR ) en el plazo de 4 años y que desean beneficiarse de la misma sin asumir los riesgos de la inversión directa en Bolsa. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: MUY BAJA NULO Plazo de permanencia mínimo recomendado: CUATRO AÑOS Desintermediación 267 DESCRIPCIÓN Fondo de inversión Garantizado a cuatro años con una rentabilidad mínima garantizada del 3% (TAE 0,74) y con posibilidad de obtener adicionalmente una rentabilidad variable 6% ó 12% ó 18% ó 24% dependiendo del comportamiento de los siguientes valores bursátiles: TELEFONICA, ENDESA, REPSOL, B. POPULAR, ALTADIS E IBERDROLA. CARACTERÍSTICAS INVERSION MINIMA Y A MANTENER: 300,00 EUR HORA DE CIERRE: 15.00 HORAS VENCIMIENTO DEL FONDO: 4 JUNIO 2008 CARACTERÍSTICAS DE LA GARANTIA: RENTABILIDAD FIJA (MINIMA GARANTIZADA): 3% TAE: 0,74%) RENTABILIDAD VARIABLE: Basada en el comportamiento de 6 acciones: TELEFONICA, REPSOL, ENDESA, ALTADIS, IBERDROLA Y B. POPULAR. AÑO 1. PRIMER FECHA DE OBSERVACIÓN: 27 MAYO 2005 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 25, 26 y 27 de Mayo de 2005) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 26, 27 y 28 de Mayo de 2004): 1) El Fondo obtiene un 6% de rentabilidad, a fecha de vto. de la garantía. 2) Esta rentabilidad queda asegurada como rentabilidad variable mínima. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El Fondo no obtiene rentabilidad variable alguna en este primer año. AÑO 2. SEGUNDA FECHA DE OBSERVACIÓN: 26 MAYO 2006 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 24, 25 y 26 de Mayo de 2006) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 26, 27 y 28 de Mayo de 2004): 268 Desintermediación 1) El Fondo obtiene un 12% de rentabilidad, a fecha de vto. de la garantía. 2) Esta rentabilidad queda asegurada como rentabilidad variable mínima. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El Fondo no obtiene rentabilidad variable alguna en este segundo año. AÑO 3. TERCERA FECHA DE OBSERVACIÓN: 28 MAYO 2007 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 24, 25 y 28 de Mayo de 2007) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 26, 27 y 28 de Mayo de 2004): 1) El Fondo obtiene un 18% de rentabilidad, a fecha de vto. de la garantía. 2) Esta rentabilidad queda asegurada como rentabilidad variable mínima. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El Fondo no obtiene rentabilidad variable alguna en este tercer año. AÑO 4. CUARTA FECHA DE OBSERVACIÓN: 28 MAYO 2008 Si para todas y cada una de las 6 acciones de referencia su valor final (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las acciones en los días 26, 27 y 28 de Mayo de 2008) es mayor a su valor inicial (media aritmética simple del precio de cierre de cada una de las 6 accs. en los días 26, 27 y 28 de Mayo de 2004): 1) El Fondo obtiene un 24% de rentabilidad, a fecha de vto. de la garantía. Si alguna de las 6 acciones de referencia no obtiene rentabilidad positiva tomando el mismo período anterior: 1) El Fondo obtiene la última rentabilidad variable mínima asegurada (18%, 12% ó 6%). 2) Si el Fondo no ha obtenido, en las fechas de observación anteriores, ninguna rentabilidad variable garantizada, la rentabilidad variable del Fondo será cero. Si las 6 acciones tienen rentabilidad positiva en la primera observación, no implica que el Fondo lleve ganado a esa fecha el 6%. Solamente el cliente que llegue al vencimiento de la garantía tendrá garantizada esa rentabilidad o la que se consiga en posteriores observaciones. 269 VALOR LIQUIDATIVO MÍNIMO GARANTIZADO AL 4 JUNIO 2008: 10,2523 eur/partic. PRECIOS DE REFERENCIA DE LAS ACCIONES: TELEFONICA: ENDESA: REPSOL: ALTADIS:: IBERDROLA: BANCO POPULAR: 11,86 Eur 14,90 Eur 17,34 Eur 25,16 Eur 16,43 Eur 45,99 Eur Desintermediación Es importante tener claro que la rentabilidad variable que pueda conseguirse en cada año de observación se consolida al VENCIMIENTO de la garantía, es decir el 4 de Junio de 2008. EL MONTE IBEX CLIQUET I, F.I. DIRIGIDO A El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y que a cambio de "sacrificar" una rentabilidad garantizada (en torno al 1,80% / 2%) puedan obtener una rentabilidad variable que variará entre 0% y 16,25% en función del comportamiento del índice bursátil IBEX 35. Puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física o jurídica. Si la persona física es menor de edad tiene que ir acompañado del representante legal. NIVEL DE RIESGO Volatilidad: Riesgo: BAJA NULO AL VENCIMIENTO Plazo de permanencia mínimo recomendado: HASTA EL 20 DE ABRIL 2006 270 Desintermediación CARACTERÍSTICAS Clave de Fondo: (Trajano) 276 Tipo de Fondo: Garantizado referenciado a índice bursátil. Volumen comprometido: 13.000.000,00 euros. Valor liquidativo: la liquidación en cuenta se realizará al día siguiente hábil al de la operación. La hora de cierre son las 15,00 horas, a partir de la cual la operación tomará fecha valor día siguiente hábil. Periodo de comercialización: hasta el 18 de Marzo 2005, período durante el cual el patrimonio del Fondo estará invertido en Repos s/deuda, de forma que el valor liquidativo de la participación no sufra variaciones negativas. Importe mínimo a suscribir y mantener: 500 euros. Vencimiento de la garantía: 20 de Abril de 2006. Garantía: El Fondo garantiza en la fecha de vencimiento de la garantía, esto es el 20 de Abril de 2006, el 100% del valor liquidativo del día 18 de marzo de 2005, es decir, garantiza en la fecha de vencimiento el capital invertido como mínimo. Además se garantiza el 100% de la rentabilidad alcanzada por el Ibex 35 calculado según el siguiente procedimiento (mas adelante se adjuntan 5 ejemplos con distintos escenarios). 1) Los días 18 de cada uno de los meses comprendidos en el periodo 18/04/05 a 18/04/06, ambos inclusive, se calculara la variación (rentabilidad) punto sobre punto obtenida por el índice durante el mes, aplicando la fórmula: Rentab. mes = (Ibex i - Ibex i -1) / Ibex i-1 Ibex i = Valor medio del Ibex (publicado por Sdad. Bolsas, S.A.) el día 18 del mes que estemos calculando. Ibex i -1 = Valor medio del Ibex (publicado por Sdad. Bolsas, S.A.) el día 18 del mes anterior al que estemos calculando. Desintermediación 271 El Ibex medio se puede consultar en: http://www.sbolsas.com/data/resumen.pdf Si día 18 no fuera hábil, se tomaría el valor medio del día siguiente hábil. 2) Para cada mes, la rentabilidad obtenida se computará de la siguiente forma: Si es positiva, inferior o igual al 1,25%, se computa esa revalorización real obtenida Si es positiva y superior al 1,25% se computa como revalorización el 1,25% Si es negativa, se computa dicha revalorización real obtenida, cualquiera que sea el porcentaje alcanzado. La rentabilidad variable a pagar al partícipe será el 100% de la suma de las variaciones mensuales computadas, tanto positivas como negativas, menos, en su caso, los reembolsos obligatorios que se pudieran dar y que se describen a continuación: Si en alguno de los meses del período marzo 2005 / marzo 2006 la rentabilidad acumulada llega o supera el 3,5%, se realizará automáticamente un abono en la cuenta vinculada por el importe neto resultante de R E E M B O L S A R P A R T I C I P A C I O N E S D E L C O N T R A T O DEL CLIENTE POR VALOR DEL 3,5% BRUTO DEL SALDO QUE TUVIERA EL PARTICIPE EL DÍA 18 MARZO 2005. A partir de este abono se seguirán computando los meses posteriores con el mismo procedimiento de tal forma que si en algún mes llega o supera el 7%, se realizará otro abono en cuenta (reembolso de participaciones) por el 3,5% bruto del saldo a 18 marzo 2005. Igualmente se procederá a partir de este momento si llegara alcanzar el 10,5% y posteriormente el 14%. En el último mes a computar, 18 ABRIL 2006, el valor liquidativo de la participación se incrementará (no hay reembolso de participaciones) en el porcentaje que resulte de restar la rentabilidad acumulada después del ultimo cómputo (18 mar 06 al 18 abril 06) menos los pagos del 3,5% que se pudieran haber efectuado en meses anteriores. Si con el cómputo del último mes sale negativo, NO RESTA. COMO MÍNIMO EL CLIENTE TIENE GARANTIZADO EL CAPITAL INVERTIDO. FISCALIDAD Las ganancias derivadas de transmisiones (reembolsos) de participaciones que tengan antigüedad superior a un año tributan en la parte especial del IRPF al 15% fijo. Capital 10000 272 Desintermediación Interés 2,00% 3,09% 2,83% 2,62% 2,43% 2,27% Rtos. 200,00 309,09 283,33 261,54 242,86 226,67 Retención 30,00 46,36 42,50 39,23 36,43 34,00 Abono Neto 170,00 262,73 240,83 222,31 206,43 192,67 Tribu. 30,00 139,09 113,33 91,54 72,86 56,67 Marginal 15% 45% 40% 35% 30% 25% Rtos. d/Impto. 170 170 170 170 170 170 10000 10000 10000 10000 10000 A un cliente que tenga un tipo marginal en I.R.P del 45% habría que ofrecerle una I.P .F. .F. al 3,09% para que la rentabilidad después de impuestos igualara a la del Fondo. EL MONTE RENTAS I, F.I. CARACTERÍSTICAS Tipo de Fondo: Garantizado de Renta Fija a 4 años. Período de comercialización: Desde el 29 de Octubre hasta el 28 de Diciembre de 2004. Desde la fecha de suscripción hasta el ultimo día de comercialización, el Fondo estará invertido en Repos s/deuda, de forma que el valor liquidativo de la participación no sufra variaciones negativas. Vencimiento de la garantía: 29 de Diciembre de 2008. Período de permanencia recomendado: HASTA EL VENCIMIENTO, 29 de Diciembre de 2008. Objeto de la Garantía: El Fondo garantiza en la fecha de vencimiento de la garantía, esto es el 29 de Diciembre de 2008, el 100% de la inversión en la fecha 28 de diciembre de 2004 más el pago de un cupón trimestral del 0,75% (3,03 TAE) del valor de la inversión, efectivo mediante traspasos obligatorios de participaciones al Fondo INVERMONTE FI en los días 28 (o hábil siguiente) de cada trimestre natural (marzo, junio, septiembre y diciembre) siendo el primero el 28 de marzo de 2004 y el último el 29 de diciembre de 2008. El traspaso será obligatorio. Para personas jurídicas y personas físicas no residentes, el traspaso se realizará median te reembolsos de participaciones en El Monte Rentas I, F.I. y suscripción en Invermonte FI, con la correspondiente incidencia fiscal. Este tipo de personas, por Ley, no pueden reali zar traspasos sin fiscalidad. Importe mínimo a suscribir y mantener: 1.000 euros. PÚBLICO OBJETIVO El producto va dirigido a clientes con un perfil de inversión conservador, que busquen la máxima seguridad para su dinero y una rentabilidad garantizada en un plazo de cuatro años. El tratamiento fiscal de los fondos hace a este producto muy atractivo a los clientes PER SONAS FÍSICAS RESIDENTES ya que éstos son los que tienen la ventaja fiscal de los traspasos sin fiscalidad. Las personas jurídicas y personas físicas no residentes no pueden realizar traspasos, por lo que se les reembolsará en EL MONTE RENTAS I, F.I. y se le suscribirá en INVERMONTE FI, con la consecuente repercusión fiscal. Recordamos que puede ser partícipe del Fondo cualquier persona física (mayores de edad residentes y no residentes, menores de edad junto con los representantes legales) y personas jurídicas (éstas tributarán al tipo que corresponda en su impuesto sobre sociedades). 273 Desintermediación FUNCIONAMIENTO Y ARGUMENTOS COMERCIALES Vamos a suponer un cliente persona física residente que invierta 10.000 euros el día 28 de diciembre 2004. El día 28 de marzo de 2005 se le hará un traspaso desde El Monte Rentas I hacia Invermonte FI por valor de 75 euros. (0,75% s/10.000). Para realizar este traspaso se le realizará un reembolso (sin fiscalidad) en el Fondo El Monte Rentas y una suscripción de 75 euros en Invermonte FI con fecha de antigüedad de 28 de diciembre de 2004. Una vez se haya realizado el traspaso, el cliente puede optar por: - Mantener el "cupón" en Invermonte FI donde obtendrá una rentabilidad adicional a la del Fondo Garantizado (actualmente 1,80% aprox). - Traspasar el "cupón" a otro Fondo sin generar fiscalidad y manteniendo la fecha de antigüedad. - Reembolsar el "cupón" para su ingreso en cuenta vinculada: En este caso el abono neto será un importe muy cercano al importe bruto ya que la retención que se le practique será muy baja. Lo que reembolsa el cliente es capital y ganancias y sobre éstas se hará la retención del 15%. 274 Desintermediación Esta es la ventaja de este Fondo: el cliente va a tributar solamente cuando reembolse, quizás en el momento que más le interese fiscalmente (ver Fiscalidad más abajo) difiriendo el pago de la retención hasta el reembolso último. Los cupones reembolsados no tendrán prácticamente retención. En una I.P con las mismas características (4 años al 3% con pago trimestral de .F. intereses): - Cada año se le obliga a tributar al cliente en I.R.P por los intereses. .F. - Los intereses llevan el 15% de retención a cuenta sobre los intereses brutos (de 75 euros se retendría 11,25) Se abona en cuenta 63,75 euros. - Los intereses tributan al tipo marginal en la escala de I.R.P .F. Un cliente con un tipo marginal del 28% en I.R.P y suponiendo que la I.P.F. pagara los .F. inte reses al vencimiento, la rentabilidad que tendríamos que darle en esta I.P . para igualar .F financiero fiscalmente el 3,03% del Fondo sería el 3,54%. La siguiente tabla es un resumen: BASE LIQUIDABLE (en euros) Hasta 4.000 Hasta 13.800 Hasta 25.000 Hasta 45.000 Más de 45.000 Tipo Marginal 15 % 24 % 28 % 37 % 45 % Rentabilidad Financiero - Fiscal 3,00 % 3,35 % 3,54 % 4,04 % 4,63 % Como el pago es trimestral, no al vencimiento, la rentabilidad financiero fiscal del Fondo sube en cada "cupón", siendo ésta variable, en función del comportamiento del Fondo. Hay que tener claro que los importes netos que se abonarán en cuenta por reembolso de los "cupones" van a ser distintos ya que en cada fecha de pago el valor liquidativo del garantizado irá variando por lo que las ganancias serán distintas y por tanto también lo será la retención practicada. En definitiva, en una IPF de 10.000 euros a cuatro años al 3% con pago trimestral se va a llevar 63,75 euros netos, obligando a tributar al cliente al tipo marginal mientras que en el Fondo, si el cliente voluntariamente decide reembolsar "los cupones", se llevará un importe cercano a 75 eur, (aprox. 11 euros más que en la I.P .F.). Esta retención que no paga ahora la pagará cuando reembolse definitivamente el Fondo garantizado. Al vencimiento de la garantía (29.12.2008) el cliente no tiene que reembolsar (y tributar). Puede seguir en un nuevo Fondo Garantizado que se ofrezca o traspasar la inversión a otro Fondo. En una persona jurídica o física no residente, al no permitir la ley traspasos sin fiscalidad, se le realizará un reembolso en firme en el garantizado abonando en cuenta vinculada los "cupones" y suscribiendo el mismo importe (importe neto) en Invermonte F.I. 275 FISCALIDAD Las ganancias patrimoniales generadas en más de 1 año se integran en la base imponible especial del I.R.P tributando al 15%. .F. La antigüedad, a efectos fiscales, de las suscripciones por traspasos realizadas en Invermonte FI será la que provenga del Fondo garantizado, es decir, si la suscripción se hizo en diciembre 2004, TODOS los pagos trimestrales que realice el Fondo durante los cuatro años llevaran antigüedad de diciembre 2004 y a partir de un año de esta fecha se tributará al 15% fijo en I.R.P .F. Desintermediación OTRAS VENTAJAS / ARGUMENTOS DE VENTA Liquidez sin comisión de reembolso en determinadas fechas (indicadas en el apartado comisiones de reembolso). Seguridad y rentabilidad garantizada al vencimiento de la garantía para la inversión de nuestros clientes. Ventajas fiscales importantes. Debido a que las ganancias tributan al tipo único del 15%, el producto es muy favorable para aquellos clientes que tributen a un tipo marginal alto. Oportunidad de trasladar fondos que nuestros clientes tengan en la competencia tanto en fondos garantizados, de renta fija o de renta variable, sin perder la antigüedad y sin repercusión fiscal. REEMBOLSOS PARCIALES En el caso que se realicen REEMBOLSOS PARCIALES en El Monte Rentas I, FI (al margen de los pagos trimestrales), habrá que ajustar la INVERSIÓN MANTENIDA del cliente a efectos de garantía final y pago trimestrales siguientes. Es decir, si un cliente invierte 10.000 eur en Diciembre 2004 y reembolsa 3.000 en Septiembre 2006, habrá que calcular que INVERSIÓN MANTENIDA le queda en el Fondo. Dada que el cálculo es laborioso, adjuntamos archivo con un ejemplo donde se ve más claramente la forma de ajustar la nueva inversión. 276 Desintermediación PLAN DE ESTUDIOS CONCEPTO Dentro de los Planes de Ahorro Asegurados de El Monte, el Plan de Estudios es un seguro de vida-ahorro dirigido a la financiación de los estudios de los hijos, (Póliza Colectiva contratada con CASER), mediante el cual el padre o tutor se compromete a realizar unas aportaciones periódicas hasta que el hijo cumpla los 18 años a cambio de tener asegurado unos capitales mínimos para su hijo en caso de fallecimiento o recibir al vencer el Plan un capital final, (capital garantizado más participación en beneficios), con opción a convertirlo en una renta de 7 años de duración. Conjuga una rentabilidad financiera-fiscal con una previsión de riesgo. DURACIÓN Mínimo de 3 años y hasta los 18 años de edad. SOPORTE - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. - Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones. - Información anual de los valores consolidados. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital asegurado más el 100% de participación en beneficios obtenida, es decir la suma de las aportaciones realizadas, el interés mínimo garantizado y la participación en beneficios. Tendrá la opción de convertir ese capital final en una renta. - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario (el hijo) recibirá el capital asegurado en el momento de la contratación en función de la prima contratada más la participación en beneficios hasta ese momento, o el valor de rescate (capital acumulado) si éste fuese superior. - En función a que la prima mensual inicial sea 30,05, 60,10 ó 90,15 euros los capitales asegurados serán 12.020,24, 24.040,48 ó 36.060,72 euros respectivamente. - Precisa cumplimentar la Declaración de Salud. En función a la edad y capital podrían exigirle unos requisitos médicos que serían gratuitos para el cliente. 277 Desintermediación RENTABILIDAD - La rentabilidad va referida a las primas netadas de la parte que se destina a "riesgos" (seguros de vida). - Para TODA LA DURACIÓN del seguro, hasta su vencimiento, tiene un 1,00% de interés mínimo garantizado (2,5% de interés técnico garantizado). Para las pólizas anteriores a Abril del 2003 el interés mínimo garantizado es del 1,98%; para las posteriores a dicha fecha y anteriores a Junio del 2004 el interés mínimo es del 1,50%. - Además de lo anterior, tendrá una participación en beneficios. Esta será la diferencia entre la rentabilidad real del Plan y el mínimo garantizado. El interés garantizado será siempre hasta final de año (31 de diciembre de cada año; de forma que una póliza abierta a mediados de año tendrá un interés inicialmente garantizado hasta el 31 de diciembre de ese año). Anualmente, a partir de esa primera renovación, se establecerá cual será la rentabilidad real del Plan para el cliente. LIQUIDEZ 278 En cualquier momento puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado, abonándose a los 15 días de la solicitud. A partir del tercer año, puede solicitar RESCATES PARCIALES de hasta el 90% del valor que tenga en ese momento, abonándose el mismo día. NO TIENE PENALIZACIÓN. PRIMAS Periodicidad: Mensual (recibo mínimo 30,05 euros). Revalorización: Un 5% geométrico. Importe: 30,05, 60,10 ó 90,15 euros. Desintermediación PÚBLICO OBJETIVO - Personas preocupadas por la formación de sus hijos. - Personas con hijos menores. - Clientes que deseen constituir un ahorro para sus hijos con una rentabilidad segura y no quiera que sus hijos tenga que suspender los estudios por causa de su fallecimiento. - Personas que quieran constituir un patrimonio mediante un ahorro sistemático, desde 30,05 euros, y con un atractivo tratamiento fiscal. VENTAJAS CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante toda la vida del producto. - Tienen una alta rentabilidad garantizada cada año. - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. Desintermediación 279 CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad está garantizada durante un largo periodo de tiempo. - Fiscalidad mucho más favorable a largo plazo. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se paga impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. FISCALIDAD - Los rendimientos tiene retención del 15% que se aplicará sobre la parte de rendimiento que tribute. - El cálculo se realiza prima a prima: a) Si ha transcurrido hasta dos años, el rendimiento de capital mobiliario se integrará en la base liquidable general sin reducción de ningún tipo. b) Si ha transcurrido más de dos años y hasta cinco, los rendimientos tendrán una reducción del 40%. c) Si ha transcurrido más de cinco años los rendimientos tendrán una reducción del 75%. - Si ha transcurrido más de 8 años desde la apertura y las primas guardan la regularidad especificada en el Reglamento del I.R.P los rendimientos de todas las aporta.F., ciones tendrán una reducción del 75%. Según el Real Decreto 27/2003, de 10 de enero, se entenderá que las primas guardan la periodicidad y regularidad suficientes cuando, habiendo transcurrido más de 8 años desde el pago de la primera prima, el periodo medio de permanencia de las primas haya sido superior a 4 años (siendo éste el resultado de calcular el sumatorio de las primas multiplicadas por su número de años de permanencia y dividirlo entre la suma total de las primas satisfechas). - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZADO DEN TRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL. 280 Desintermediación - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. PLAN DE JUBILACIÓN CONCEPTO Dentro de los Planes de Ahorro Asegurados de El Monte, el Plan de Jubilación es un seguro de vida-ahorro destinado a la jubilación con un mínimo componente de riesgo, (Póliza Colectiva contratada con CASER), mediante el cual el cliente se compromete a realizar unas aportaciones periódicas durante cierto tiempo a cambio de recibir en el momento de la jubilación un capital mínimo garantizado más una participación en beneficios que anualmente se consolida (con opción a recibir una renta). Es un producto complementario al sistema de pensiones de la Seguridad Social, y que permite obtener una serie de prestaciones garantizadas. DURACIÓN El cliente fija libremente la duración del Plan en el boletín de adhesión, y como mínimo tres años. SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. - Certificado individual, que le garantizará los valores y prestaciones que se detallan. - Información anual de los valores consolidados. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital asegurado más el 100% de participación en beneficios (fruto de acumular a las aportaciones realizadas los rendimientos). Tendrá la opción de convertir ese capital final en una renta. - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el capital mínimo garantizado hasta esa fecha más la participación en beneficios, es decir, el resultado de capitalizar hasta ese día las primas aportadas En cualquier caso, el cliente recibirá como mínimo 3.005,06 euros. - No precisa cumplimentar el cuestionario de salud ni reconocimiento médico. Desintermediación 281 RENTABILIDAD - La rentabilidad va referida a las primas netadas de la parte que se destina a "riesgos" (seguros de vida). - Para TODA LA DURACIÓN del seguro, hasta su vencimiento, tiene un 1,00% de interés mínimo garantizado (2,5% de interés técnico garantizado). Para las pólizas anteriores a Abril del 2003 el interés mínimo garantizado es del 1,98% y las posteriores a dicha fecha y anteriores a Junio del 2004 el interés mínimo es del 1,50%. - Además de lo anterior, tendrá una participación en beneficios. Esta será la diferencia entre la rentabilidad real del Plan y el mínimo garantizado. El interés garantizado será siempre hasta final de año (31 de diciembre de cada año; de forma que una póliza abierta a mediados de año tendrá un interés inicialmente garantizado hasta el 31 de diciembre de ese año). Anualmente, a partir de esa primera renovación, se establecerá cual será la rentabilidad real del Plan para el cliente. LIQUIDEZ 282 En cualquier momento puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado, abonándose a los 15 días de la solicitud. A partir del tercer año, puede solicitar RESCATES PARCIALES de hasta el 90% del valor que tenga en ese momento, abonándose el mismo día. NO TIENE PENALIZACIÓN. PRIMAS - Periodicidad: Mensual, trimestral, semestral, anual o único (recibo mínimo 30,05 euros). - Revalorización: Constante o Crecientes (5 ó 10% aritmético; 3 ó 5% geométrico). - Importe mínimo: 30,05 euros para las primas normales y 300,50 euros para las extraordinarias. PÚBLICO OBJETIVO - Personas preocupadas por la jubilación o con otro seguro contratado con otra Entidad. - Personas entre 30 y 50 años. Desintermediación - Clientes que deseen constituir un ahorro con una rentabilidad segura. - Personas que quieran constituir un patrimonio mediante un ahorro sistemático, desde 30,05 euros, y con un atractivo tratamiento fiscal. VENTAJAS CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante toda la vida del plan. - Tienen una alta rentabilidad garantizada cada año. - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de Sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad está garantizada durante un largo periodo de tiempo. - Fiscalidad mucho más favorable a largo plazo. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se paga impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. FISCALIDAD - Tiene retención del 15%. - El cálculo se realiza prima a prima: a) Si ha transcurrido hasta dos años, el rendimiento de capital mobiliario se integrará en la base liquidable general sin reducción de ningún tipo. b) Si ha transcurrido más de dos años y hasta cinco, los rendimientos tendrán una reducción del 40%. c) Si ha transcurrido más de cinco años, los rendimientos tendrán una reducción del 75%. Desintermediación 283 - Si ha transcurrido más de 8 años desde la apertura y las primas guardan la regularidad especificada en el Reglamento del I.R.P los rendimientos de todas las aporta.F., ciones tendrán una reducción del 75%. Según el Real Decreto 27/2003, de 10 de enero, se entenderá que las primas guardan la periodicidad y regularidad suficientes cuando, habiendo transcurrido más de 8 años desde el pago de la primera prima, el periodo medio de permanencia de las primas haya sido superior a 4 años (siendo éste el resultado de calcular el sumatorio de las primas multiplicadas por su número de años de permanencia y dividirlo entre la suma total de las primas satisfechas). - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZADO DENTRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL. 284 Desintermediación PLAN DE JUBILACIÓN Y PREVISIÓN CONCEPTO Dentro de los Planes de Ahorro Asegurados de El Monte, el Plan de Jubilación y Previsión es un seguro de vida-ahorro destinado a la jubilación con un componente de riesgo, (Póliza Colectiva contratada con CASER), mediante el cual el cliente se compromete a realizar unas aportaciones periódicas durante cierto tiempo a cambio de tener asegurado unos capitales mínimos en caso de fallecimiento o al finalizar el Plan, (capital garantizado más participación en beneficios), con opción a recibir una renta. Es un producto complementario al sistema de pensiones de la Seguridad Social, y que permite obtener una serie de prestaciones garantizadas, conjugando una rentabilidad financiera con una previsión de riesgos. DURACIÓN El cliente fija libremente la duración del Plan en el boletín de adhesión, y como mínimo tres años. SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. - Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones. - Información anual de los valores consolidados. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital asegurado más el 100% de participación en beneficios (fruto de acumular a las aportaciones realizadas los rendimientos). Tendrá la opción de convertir ese capital final en una renta. - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el capital asegurado en el momento de la contratación en función de la prima más la participación en beneficios hasta ese momento, o el valor de rescate (capital acumulado) si éste fuese superior. Desintermediación 285 En función a que la prima mensual inicial sea inferior a 60,10 euros, de 60,10 a 90,14 euros y superior a 90,14 euros, los capitales asegurados serán respectivamente 12.020,24 euros, 24.040,48 euros y 36.060,72 euros. - Precisa cumplimentar la Declaración de Salud. En función a la edad y capital podrán exigirle unos requisitos médicos que serían gratuitos para el cliente. RENTABILIDAD - La rentabilidad va referida a las primas netadas de la parte que se destina a "riesgos" (seguros de vida). - Para TODA LA DURACIÓN del seguro, hasta su vencimiento, tiene un 1,00% de interés mínimo garantizado (2,5% de interés técnico garantizado). Para las pólizas anteriores a Abril del 2003 el interés mínimo garantizado es del 1,98%; para las posteriores a dicha fecha y anteriores a Junio del 2004 el interés mínimo es del 1,50%. - Además de lo anterior, tendrá una participación en beneficios. Esta será la diferencia entre la rentabilidad real del Plan y el mínimo garantizado. El interés garantizado será siempre hasta final de año (31 de diciembre de cada año; de forma que una póliza abierta a mediados de año tendrá un interés inicialmente garantizado hasta el 31 de diciembre de ese año) Anualmente, a partir de esa primera renovación, se establecerá cual será la rentabilidad real del Plan para el cliente. LIQUIDEZ En cualquier momento puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado, abonándose a los 15 días de la solicitud. A partir del tercer año, puede solicitar RESCATES PARCIALES de hasta el 90% del valor que tenga en ese momento, abonándose el mismo día. NO TIENE PENALIZACIÓN. PRIMAS - Periodicidad: Mensual, trimestral, semestral, anual o único (recibo mínimo 30,05 euros). - Revalorización: Constante o Crecientes (5 ó 10% aritmético; 3 ó 5% geométrico). - Importe mínimo: 30,05 euros para las primas normales y 300,50 euros para las extraordinarias. 286 Desintermediación PÚBLICO OBJETIVO - Personas preocupadas por la jubilación o con otro seguro contratado con otra Entidad. - Personas entre 30 y 50 años con personas a su cargo. - Clientes que deseen constituir un ahorro con una rentabilidad segura y que deseen tener cubierta a su familia en caso de fallecimiento. - Personas que quieran constituir un patrimonio mediante un ahorro sistemático, desde 30,05 euros, y con un atractivo tratamiento fiscal. VENTAJAS CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: Desintermediación 287 - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante toda la vida del producto. - Tienen una alta rentabilidad garantizada cada año. - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad está garantizada durante un largo periodo de tiempo. - Fiscalidad mucho más favorable a largo plazo. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se paga impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. FISCALIDAD - Tiene retención del 15%. - El cálculo se realiza prima a prima: a) Si ha transcurrido hasta dos años, el rendimiento de capital mobiliario se integrará en la base liquidable general sin reducción de ningún tipo. b) Si ha transcurrido más de dos años y hasta cinco, los rendimientos tendrán una reducción del 40%. c) Si ha transcurrido más de cinco años, los rendimientos tendrán una reducción del 75%. - Si ha transcurrido más de 8 años desde la apertura y las primas guardan la regularidad especificada en el Reglamento del I.R.P los rendimientos de todas las aporta.F., ciones tendrán una reducción del 75%. Según el Real Decreto 27/2003, de 10 de enero, se entenderá que las primas guardan la periodicidad y regularidad suficientes cuando, habiendo transcurrido más de 8 años desde el pago de la primera prima, el periodo medio de permanencia de las primas haya sido superior a 4 años (siendo éste el resultado de calcular el sumatorio de las primas multiplicadas por su número de años de permanencia y dividirlo entre la suma total de las primas satisfechas). - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZADO DENTRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. 288 Desintermediación PLAN PERSONALIZADO CONCEPTO Dentro de los Planes de Ahorro Asegurados de El Monte, el Plan Personalizado y Previsión es un seguro de vida-ahorro hecho a la medida de las necesidades del cliente, (Póliza Colectiva contratada con CASER), mediante el cual el cliente se compromete a realizar unas aportaciones periódicas durante cierto tiempo a cambio de tener asegurado unos capitales mínimos en caso de fallecimiento o al finalizar el Plan, (capital garantizado más participación en beneficios), con opción a recibir una renta. Este producto se utilizará cuando ninguno de los otros Planes de Ahorro Asegurado de El Monte se adecua a las necesidades del cliente o, lo que es lo mismo, el cliente quiera alguna cobertura o prestación que se sale de lo Standard en los productos de jubilación, jubilación-previsión y estudios. Desintermediación 289 DURACIÓN El cliente fija libremente la duración del Plan en el boletín de adhesión, y como mínimo tres años. SOPORTE - Simulación del seguro. - Solicitud de adhesión a la póliza colectiva. - Certificado individual. Constituirá la Póliza que le garantizará los valores y prestaciones. - Información anual de los valores consolidados. GARANTÍAS - Al vencimiento, que es el supuesto de sobrevivencia, el cliente recibirá el capital asegurado más el 100% de participación en beneficios (fruto de acumular a las aportaciones realizadas los rendimientos). Tendrá la opción de convertir ese capital final en una renta. - Si fallece antes del vencimiento, el beneficiario recibirá el capital asegurado en el momento de la contratación más la participación en beneficios hasta ese momento, o el valor de rescate (capital acumulado) si éste fuese superior. Inicialmente, podrá contratar la prestación en forma de renta vitalicia con período cierto de 5 años. El capital asegurado en caso de fallecimiento lo fija el cliente, con un mínimo de 3.005,06 euros. - Podrá contratar una renta temporal hasta el vencimiento o exención del pago de primas sucesivas, en el caso que le declaren al Asegurado una Invalidez Absoluta Permanente antes del vencimiento. - Precisa cumplimentar la Declaración de Salud. En función a la edad y capital podrán exigirle unos requisitos médicos que serían gratuitos para el cliente. RENTABILIDAD - La rentabilidad va referida a las primas netadas de la parte que se destina a "riesgos" (seguros de vida). - Para TODA LA DURACIÓN del seguro, hasta su vencimiento, tiene un 1,00% de interés mínimo garantizado (2,5% de interés técnico garantizado). Para las pólizas anteriores a Abril del 2003 el interés mínimo garantizado es del 1,98%; para las posteriores a dicha fecha y anteriores a Junio del 2004 el interés mínimo es del 1,50%. - Además de lo anterior, tendrá una participación en beneficios. Esta será la diferencia entre la rentabilidad real del Plan y el mínimo garantizado. El interés garantizado será siempre hasta final de año (31 de diciembre de cada año; de forma que una póliza abierta a mediados de año tendrá un interés inicialmente garantizado hasta el 31 de diciembre de ese año). Anualmente, a partir de esa primera renovación, se establecerá cual será la rentabilidad real del Plan para el cliente LIQUIDEZ En cualquier momento puede solicitar RESCATE TOTAL del saldo acumulado, abonándose a los 15 días de la solicitud. A partir del tercer año, puede solicitar RESCATES PARCIALES de hasta el 90% del valor que tenga en ese momento, abonándose el mismo día. NO TIENE PENALIZACIÓN. 290 Desintermediación PRIMAS - Periodicidad: Mensual, trimestral, semestral, anual o único (recibo mínimo 30,05 euros). - Revalorización: Constante o Crecientes (5 ó 10% aritmético; 3 ó 5% geométrico). - Importe mínimo: 30,05 euros para las primas normales y 300,50 euros para las extraordinarias. PÚBLICO OBJETIVO - Personas que pretendan canalizar sus ahorros durante un tiempo determinado y para un fin concreto: jubilación, estudios, etc. y que pretendan conjugar una buena rentabilidad financiera-fiscal con una previsión de riesgos. Desintermediación 291 - Personas que quieran constituir un patrimonio mediante un ahorro sistemático, desde 30,05 euros, y con un atractivo tratamiento fiscal y que tengan entre 30 y 50 años. VENTAJAS CON RESPECTO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN: - Tienen una rentabilidad mínima garantizada durante toda la vida del producto. - Tienen una alta rentabilidad garantizada cada año. - Máxima rentabilidad para los partícipes: Impuesto de sociedades del 0% frente al 1% que tributan los Fondos de Inversión. CON RESPECTO AL AHORRO TRADICIONAL: - La rentabilidad está garantizada durante un largo periodo de tiempo. - Fiscalidad mucho más favorable a largo plazo. - Se puede elegir el momento que fiscalmente sea el más favorable. No se paga impuestos hasta que se rescate. CON RESPECTO A LOS FONDOS DE PENSIONES: - Tiene liquidez, pudiendo ser un producto complementario a los Fondos de Pensiones. - No tiene límite máximo para invertir. - Tiene ventajas fiscales a la hora de recibir el capital final. FISCALIDAD - Tiene retención del 15%. - El cálculo se realiza prima a prima: a) Si ha transcurrido hasta dos años, el rendimiento de capital mobiliario se integrará en la base liquidable general sin reducción de ningún tipo. b) Si ha transcurrido más de dos años y hasta cinco, los rendimientos tendrán una reducción del 40%. c) Si ha transcurrido más de cinco años, los rendimientos tendrán una reducción del 75%. - Si ha transcurrido más de 8 años desde la apertura y las primas guardan la regularidad especificada en el Reglamento del I.R.P los rendimientos de todas las aporta.F., ciones tendrán una reducción del 75%. Según el Real Decreto 27/2003, de 10 de enero, se entenderá que las primas guardan la periodicidad y regularidad suficientes cuando, habiendo transcurrido más de 8 años desde el pago de la primera prima, el periodo medio de permanencia de las primas haya sido superior a 4 años (siendo éste el resultado de calcular el sumatorio de las primas multiplicadas por su número de años de permanencia y dividirlo entre la suma total de las primas satisfechas). - En caso de fallecimiento antes del vencimiento, el capital que cobren los beneficiarios estará sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. - El saldo acumulado al 31 de diciembre de cada año deberá tenerse en cuenta a efectos del Impuesto sobre el Patrimonio. - TAN SÓLO TIENE REDUCCIONES FISCALES EL PRIMER RESCATE REALIZADO DENTRO DE CADA AÑO NATURAL O EL RESCATE TOTAL. 292 Desintermediación PLAN DE PENSIONES CONCEPTO Los Planes de Pensiones se abren con la finalidad provisional que viene marcada en la propia Ley 8/1987 que los regula, y tiene por objeto la capitalización financiera de las aportaciones realizadas por el cliente (Partícipe), con el fin de constituir un capital de forma que los beneficiarios puedan recibir las rentas o capital (Prestación), según la fórmula elegida en el momento de producirse la contingencia cubierta por el Plan. TIPOS DE PLANES MONTEPENSIÓN 1 Es un plan de pensiones que invierte principalmente en valores de renta fija, aunque siempre con una pequeña inversión en renta variable. Busca la mayor tranquilidad con una rentabilidad adecuada. Es un plan destinado a cualquier cliente. Sobre todo para clientes de mayor edad y a los que no les guste asumir mucho riesgo. Diversificación de la inversión: Liquidez: Renta Fija: Renta Variable: Mínimo 1% Del 69 al 99% Máximo un 30% 293 Rentabilidad a Largo Plazo: Media Riesgo: Medio - Bajo MONTEPENSIONRV50 Un plan de Pensiones con el mejor equilibrio entre valores de Renta Fija y Variable. Buscando una media óptima de seguridad y rentabilidad. Destinado a clientes menores de 55 años y que quieran asumir un riesgo medio. Diversificación de la inversión: Liquidez: Renta Fija: Mínimo 1% Del 59 al 94% Desintermediación Renta Variable: Riesgo: Del 5 al 40% Medio Rentabilidad a Largo Plazo: Media - Alta MONTEPENSION RV1 Un plan de pensiones que invierte mayoritariamente en Renta Variable. Buscando la mejor rentabilidad a medio plazo. Destinado a clientes de edad inferior a 50 años y conocedores de las variaciones que puede tener su inversión por las fluctuaciones de la renta variable, que son mayoritarias en este plan. Diversificación de la inversión: Tesorería y otros: Renta Fija: Renta Variable: 294 Desintermediación 20% aproximadamente Máximo 9% 70% aproximadamente Alto Riesgo: Rentabilidad a Largo Plazo: Muy Alta MONTEPENSION RV100 Un plan de pensiones que invierte casi exclusivamente en Renta Variable. Buscando la máxima rentabilidad. Destinado a clientes menores de 45 años, baja aversión al riesgo y conscientes de que se trata de una inversión a muy largo plazo y con las consiguientes ventajas e inconvenientes de una inversión casi pura en renta variable. Es el plan recomendado para los más jóvenes. Diversificación de la inversión: Liquidez: Mínimo Renta Fija: Máximo Renta Variable: Riesgo: 1% 9% Más del 90% Alto Rentabilidad a Largo Plazo: Muy Alta CAPITAL PROTEGIDO Es un plan en el que las aportaciones que el partícipe realice están garantizadas. Permite además beneficiarse de posibles subidas del Eurostoxx 50, sin ningún riesgo en caso de bajadas. Destinado a cualquier tipo de cliente que no quiera correr ningún riesgo. Diversificación de la inversión: Liquidez: Mínimo 1% Renta Fija: Hasta el 99% * Con los beneficios obtenidos en la inversión en renta fija se adquieren opciones sobre el índice Eurostoxx-50. Si la variación trimestral de dicho índice es positiva se le repercute al cliente el 10% de dicha revalorización, que se consolida. Riesgo: Nulo Desintermediación 295 RENTA FIJA En este plan de pensiones, el fondo al que pertenece sólo invierte en deuda pública de la máxima solvencia. Su cartera no puede estar compuesta de activos de renta variable. Este plan está orientado hacia personas de edad madura, aunque la elección no es un criterio objetivo, ya que dependerá en gran medida de la situación de cada partícipe (circunstancias personales, profesionales, etc.), pero será idóneo para personas próximas a la jubilación, con aversión al riesgo. Diversificación de la inversión: Liquidez: 75% aproximadamente Renta Fija: 25 % aproximadamente Riesgo: Bajo Rentabilidades a largo plazo: Media - baja GARANTIZADO 2012 (sólo para consultas) Este plan tiene como fin garantizar una revalorización al partícipe que lo suscriba en 10 años. Es decir El Monte (específicamente) garantiza al partícipe que su aportación al Plan de Pensiones Garantizado 2012 tendrá un valor incrementado en un 40% (aproximadamente) al término del plazo que se indica en la propia garantía. Por contra El Monte obtiene la contragarantía al riesgo que le pueda suponer este compromiso, desde la Depositaria de los Fondos (Deuda Pública) en los que se materializa la inversión del Fondo de Pensiones. Debemos insistir que la garantía es a término, es decir, si por pase a beneficiario por cualquier causa o por solicitud de traslado a otro Plan se tienen que movilizar los Derechos Consolidados antes de la fecha de garantía, la rentabilidad será la que ofrezca el Plan en el momento de la solicitud en función de la valoración de los activos del Fondo. PÚBLICO OBJETIVO Es un plan conservador, idóneo para personase entre 45 y 55 años. No aconsejables a jóvenes, ni a personas cercanas a la jubilación ya que no obtendrían la garantía a término. 296 RENTABILIDAD La rentabilidad obtenida con este Plan de Pensiones Garantizado será la que se desarrolla en el cuadro siguiente, del que se desprende sobre todo seguridad. Inversión Deuda pública Resto Gastos Comisión Gestión Comisión Depositaria T.A.E. neta para el partícipe Horizonte temporal Rentabilidad a 10 años 1,25% 0,10% -1,25% -0,10% 3,32% 10 años 38,67% % 90% 10% Rentabilidad 4,80% 3% Aporte rentabilidad 4,32% 0,30% Desintermediación COMPOSICIÓN DEL FONDO El fondo garantizado estará encuadrado dentro de la categoría de Renta Fija según INVERCO (la totalidad de sus activos están invertidos en renta fija). El 90% del patrimonio del fondo está invertido en valores de renta fija y el 10% restante se remunera como Tesorería. La característica fundamental de este fondo es que invierte en una emisión de deuda pública segregable. Dicha emisión tiene la característica de ser líquida y amplia, es decir, con gran volumen de contratación en el mercado secundario. Hay que tener en cuenta que: 1ª Este plan no admite aportaciones periódicas. Sólo admite aportación inicial y aportaciones extraordinarias antes de la fecha de cierre. Los traslados de Derechos desde otros Planes se podrán realizar si tenemos garantía de que los fondos tendrán entrada antes de la fecha de cierre. Sí se podrán realizar traslados internos. 2ª La aportación se podrá realizar hasta el 31/12/2002. Esta fecha se podrá ampliar o reducir en función de que se consiga el importe de la Deuda Pública a los tipos convenidos para poder dar cumplimiento al compromiso de rentabilidad. 3ª En los primeros días del año 2003, se suscribirá la Renta Fija indicada y se podrá desde esa fecha emitir la Carta de Garantía. Los clientes podrán recoger dicha garantía en su Oficina. 4ª Desde la fecha de la aportación al Plan hasta la fecha de cierre de aportaciones (31.12.2002), el Plan tendrá la rentabilidad que se obtenga de la cuenta corriente (3% menos gastos) donde se depositarán provisionalmente los fondos recaudados. Desde esa fecha se emitirá la garantía y, por tanto, la cantidad inicial sujeta a la revalorización garantizada será ligeramente superior a la aportación realizada. 5ª Desde la fecha de cierre hasta la fecha final de la garantía el plan no admitirá ningún tipo de aportaciones nuevas, tampoco traslados de Derechos desde otro Plan. 6ª Cualquier operación de salida como por ejemplo: Traslado de Derechos Consolidados en este plan hacia otros planes. Pase a beneficiario y cobros por enfermedad grave o desempleo de larga duración (según refleja a legislación actual). Puede ser solicitada pero supone la pérdida de la garantía por lo que es conveniente advertirlo al partícipe y actuar en consecuencia. 297 Desintermediación GARANTIZADO CASER ENERO 2009 1. Ventajas de suscribir este Plan Este plan tiene como fin garantizar una revalorización al partícipe que lo suscriba en 5 años. Es decir El Monte (específicamente) garantiza al partícipe que su aportación a Plan de Pensiones Garantizado CASER enero 2009 tendrá un valor incrementado en un 14% (aproximadamente) al término del plazo que se indica en la propia garantía. Por contra El Monte obtiene la contragarantía al riesgo que le pueda suponer este compromiso, desde la Depositaria de los Fondos (Deuda Pública) en los que se materializa la inversión del Fondo de Pensiones. Debemos insistir que la garantía es a término, es decir, si por pase a beneficiario por cualquier causa o por solicitud de traslado a otro Plan se tienen que movilizar los Derechos Consolidados antes de la fecha de garantía, la rentabilidad será la que ofrezca el Plan en el momento de la solicitud en función de la valoración de los activos del Fondo. 2. Público objetivo El plan, por su carácter marcadamente conservador, será idóneo para personas entre 55 y 60 años. Para personas que estén muy próximas a la jubilación no sería acon sejable, ya que no obtendrían la garantía a término. 298 3. Composición del Fondo El fondo garantizado estará encuadrado dentro de la categoría de Renta Fija según INVERCO (la totalidad de sus activos están invertidos en renta fija). El 90% del patrimonio del fondo está invertido en valores de renta fija y el 10% restante se remunera como Tesorería. La característica fundamental de este fondo es que invierte en una emisión de deuda pública segregable. Dicha emisión tiene la característica de ser líquida y amplia, es decir, con gran volumen de contratación en el mercado secundario. Desintermediación GARANTIZADO CASER JULIO 2013 1. Ventajas de suscribir este Plan Este plan tiene como fin garantizar una revalorización al partícipe que lo suscriba en 9,5 años. Es decir El Monte (específicamente) garantiza al partícipe que su aportación a Plan de Pensiones Garantizado CASER julio 2013 tendrá un valor incrementado en un 34% (aproximadamente) al término del plazo que se indica en la propia garantía. 2. Público objetivo El plan, por su carácter marcadamente conservador, será idóneo para personas entre 45 y 55 años. Para personas que estén muy próximas a la jubilación no sería acon sejable, ya que no obtendrían la garantía a término. GARANTIZADO CASER 2015 Este nuevo Plan es similar a los que hemos comercializado en otras ocasiones y que siempre han tenido una buena acogida entre nuestros clientes, su rentabilidad está garantizada a término (30 de Enero de 2015) y está dirigido a clientes conservadores. Debemos tener en cuenta que su garantía obliga a tener presente los siguientes puntos fundamentales en este tipo de planes: - Las Aportaciones realizadas a este Plan deben hacerse hasta el mes de Junio de 2004. Las aportaciones realizadas con posterioridad no estarán garantizadas. Las aportaciones deberían ser como mínimo de 1.000 Euros. - Deben evitarse las aportaciones periódicas ya que tampoco están garantizadas. - Los traslados de Derechos desde Planes de otras entidades, deberán solicitarse hasta el 30 de junio y deben tener entrada en nuestro Plan antes del 31 de Julio de 2004. - La edad máxima recomendable del partícipe de este Plan serán 54 años pues en caso contrario tendría que disponer de su Plan antes de la fecha de garantía. - La garantía a término será de un 36% acumulado hasta el vencimiento. 299 GARANTIZADO CASER 2014 PLUS Se trata de un Nuevo Plan de Pensiones orientado a realizar aportaciones y traslados de derechos desde otros planes hasta el día 31 de diciembre de 2004. Se garantiza una revalorización al 31 de diciembre de 2014 del 30%. Se deben tener en cuenta los siguientes puntos fundamentales: - La revalorización es al término del plazo indicado, por lo que el valor de los Derechos Consolidados en fechas intermedias pueden fluctuar. - Se deben evitar hacer aportaciones periódicas a este plan ya que no estarán garantizadas. Este Plan debe ser complementario de cualquier otro plan de El Monte al cual se pueden hacer estas aportaciones periódicas. - La garantía de revalorización la aporta El Monte ya que la ley prohíbe que el propio plan garantice rentabilidades futuras. Desintermediación PLAN CASER 2015 ALFA Este plan garantiza una rentabilidad para el cliente del 24% en diez años y medio, TAE del 2,07 %(hasta el 31 de enero de 2016). La edad límite para suscribir este plan serán 55 años. Se puede superar esta edad pero siempre que el cliente sea consciente de que antes del 31 de enero de 2016 no estará garantizado PLAN CASER 2010 ALFA Este plan garantiza una rentabilidad para el cliente del 9% en cinco años y medio, TAE del 1,58% anual (hasta 31 de enero 2011) La edad límite para suscribir este plan serán 60 años. Se puede superara esta edad pero siempre que el cliente sea consciente de que antes del 31 de enero de 2011 no estará garantizado. Nota: De estos últimos planes, tener en cuenta que: 1ª Estos planes no admiten aportaciones periódicas. Sólo admiten aportaciones inicia les y extraordinarias (mínimo recomendable de 1.000 euros) antes de la fecha de cie rre. Los traslados de Derechos desde otros Planes se podrán realizar si se solicitan antes de la fecha de cierre y tenemos garantía de que los fondos tendrán entrada antes de la fecha explicitada en cada uno de ellos. Sí se podrán realizar traslados internos. 2ª La aportación se podrá realizar hasta la fecha límite propuesta en cada plan. Esta fecha se podrá ampliar o reducir en función de que se consiga el importe de la Deuda Pública a los tipos convenidos para poder dar cumplimiento al compromiso de rentabilidad. 3ª Desde la fecha de la aportación al Plan hasta la fecha de cierre de aportaciones, el Plan tendrá la rentabilidad que se obtenga de la cuenta corriente (3% menos gastos) donde se depositarán provisionalmente los fondos recaudados. Desde esa fecha se emitirá la garantía y, por tanto, la cantidad inicial sujeta a la revalorización garantizada será ligeramente superior a la aportación realizada. 4ª Desde la fecha de cierre hasta la fecha final de la garantía el plan no admitirá ningún tipo de aportaciones nuevas, tampoco traslados de Derechos desde otro Plan. 5ª Cualquier operación de salida como por ejemplo: Traslado de Derechos Consolidados en este plan hacia otros planes. Pase a beneficiario y cobros por enfermedad grave o desempleo de larga duración (según refleja a legislación actual). Puede ser solicitada pero supone la pérdida de la garantía por lo que es conveniente advertirlo al partícipe y actuar en consecuencia. 300 Desintermediación CONTINGENCIAS QUE CUBRE JUBILACIÓN Se considera jubilación al cese en la actividad laboral y el acceso a la situación de jubilado por la Seguridad Social. Por ello, la situación de jubilación se acredita con el RECO NOCIMIENTO de pensión de la Seguridad Social emitido por el Instituto Nacional de la Seguridad Social. A partir del acceso a la jubilación (fecha de jubilación recogida en el documento de reconocimiento de pensión por la Seguridad Social), las aportaciones a Planes de Pensiones sólo podrán destinarse a la contingencia de fallecimiento. A continuación detallamos el abanico de posibilidades con características diversas que se pueden dar: - Personas con 65 años de edad y sin cotizaciones suficientes para obtener pensión de Seguridad Social (15 años cotizados, de los cuales 2 comprendidos en los 15 años anteriores a la edad de jubilación general). Suele ser el caso de las amas de casa. La contingencia se produce cuando cumplen los 65 años. - Personal de las Fuerzas Armadas y similares. Con el tiempo, este tipo de personas acceden a la reserva y posteriormente son retirados. La situación que se asimila a la jubilación es el RETIRO, NO LA RESERVA. Para poder tramitar este tipo de prestaciones se necesita el reconocimiento de prestación, que en este caso emite el Ministerio de Economía y Hacienda. - Otras personas englobadas en las clases pasivas del estado. Para poder tramitar este tipo de prestaciones se necesita el reconocimiento de prestación, que en este caso emite el Ministerio de Economía y Hacienda. También están facultadas para reconocer la situación de jubilación determinadas instituciones de las Comunidades Autónomas, para aquellos funcionarios transferidos (habitualmente consejerías-jefaturas de personal o de economía). - Sacerdotes y representantes del Clero en general. En muchos casos este tipo de personas combinan dos ocupaciones, la eclesiástica por un lado y la docente y/o la sanitaria por otro. Si se dedican exclusivamente a sus quehaceres eclesiásticos su nómina y contribuciones a la Seguridad Social son costeadas por el Arzobispado. Por ello, su jubilación se produce a los 65 años lo mismo que cualquier otro trabajador que cotice a la Seguridad Social, no obstante siguen en su puesto de trabajo hasta el momento en que el Arzobispado lo crea conveniente, que salvo deterioro físico o mental será por lo menos hasta los 75 años. De cara a los Planes de Pensiones su jubilación se ha producido a los 65 años, CUANDO LA RECONOCE LA SEGURIDAD SOCIAL. 301 Desintermediación Si combinan dos ocupaciones el Arzobispado no se hace cargo ni de sus nóminas, ni de sus contribuciones a la Seguridad Social, siendo éstas a cargo del otro "empleador". En este caso, el acceso a la jubilación se hará con la fecha de resolución de la segunda actividad, aún cuando siga dedicándose a sus quehaceres religiosos a posteriori. - Trabajos penados físicamente, extremadamente peligrosos o pertenecientes a gremios especiales. En ocasiones el I.N.S.S. reconoce a trabajadores de determinados sectores (minería, pesca, ferroviario) la posibilidad de acceder a la jubilación sin haber cumplido los 65 años de edad, como ejemplo podemos citar los mineros, personas que pueden acceder a la jubilación desde los 60 años de edad (O incluso antes). - Personas con una minusvalía en grado igual o superior al 65%. En caso de no poder acceder a la contingencia de jubilación, se establece la posibilidad de la percepción de prestaciones de jubilación desde los 45 años de edad. En la percepción de la prestación de jubilación debemos tener en cuenta: Cantidades aportadas desde el 1-1-1999 como partícipe minusválido: Las prestaciones de este Plan deberán ser en forma de renta y en cuantía no superior a dos veces el S.M.I., o, en forma de capital sólo si la cuantía de éste no es superior a dos veces el S.M.I. Cantidades consignadas antes y después del 1-1-1999 sin la designación de partícipe minusválido: Estas cantidades se destinarán a la edad ordinaria de jubilación. Por todo ello, para evitar malentendidos, es muy importante hacer ver a los partícipes que quieran reivindicar su condición de minusválido las ventajas fiscales y las restricciones de prestación a las que se ajustarán en el futuro. - Jubilaciones anticipadas Aparte de los casos contemplados generalmente por el INSS para los trabajadores que acreditaron cotizaciones anteriores al 31 de diciembre de 1.966, existen supuestos en que la Seguridad Social concede jubilaciones anticipadas entre los 60 y los 65 años. Su característica es que la prestación que otorga es la JUBILACION, y la acredita con idéntica resolución a la jubilación ordinaria a los 65 años. (supuestos de contrato de relevo, a los 64 años, jubilaciones anticipadas por aplicación del Decreto sobre acceso a la jubilación gradual y flexible, que permite la jubilación a partir de los 61 años, etc.). - Jubilaciones Parciales En la jubilación parcial, la empresa, "jubila parcialmente" al trabajador, para lo cual le mantiene como activo en jornada reducida y contrata a un nuevo empleado para suplir la jornada que el trabajador deja de realizar. En este supuesto, el INSS recono- 302 Desintermediación ce una pensión de Jubilación Parcial. Como el trabajador simultanea la situación de activo (a tiempo parcial) y de jubilado (reconocido por Seguridad Social), puede decidir si percibe la prestación como jubilado parcial (y por tanto deja de realizar aportaciones) o mantiene la condición de participe, aportando normalmente, en cuyo caso debe esperar a los 65 años, en que finaliza la jubilación parcial y se accede a la total. - Reincorporaciones a la actividad. En determinados supuestos (por ocupar cargos políticos, por realizar actividades como profesionales independientes) una persona jubilada puede perder la condición de jubilado y ser considerado partícipe. En esta situación, el jubilado notifica a la Seguridad Social su cambio en la situación de actividad y la Seguridad Social cesa en el abono de la prestación de jubilación. El plan de pensiones, en ese momento, puede aceptar aportaciones del partícipe, que se destinarán al segundo acceso a la jubilación, cuando vuelva a la situación de jubilado por Seguridad Social. - Realización de una actividad profesional simultánea a la situación de jubilado por Seguridad Social. En este caso, la persona realiza una actividad profesional compatible con su condición de jubilado (suelen ser abogados). La jubilación se considera acaecida en el momento en que se jubilan por la Seguridad Social, no el cese en la actividad profesional. - Mutualidades Profesionales sustitutivas de la Seguridad Social. Aunque cada vez son menos, existen determinadas agrupaciones profesionales a las cuales la legislación da el carácter de SUSTITUTIVAS de la Seguridad Social. Habitualmente, los profesionales se dan de alta en el régimen de autónomos de S.S. o en el Régimen General de S.S., pero pueden darse casos en que no sea así y sólo pertenezcan a la mutualidad. En estos casos, la jubilación se considerará en la fecha en que la reconozca la mutualidad sustitutiva, siempre que el solicitante acredite que no es beneficiario de la Seguridad Social o Clases Pasivas en ningún régimen. - Prejubilaciones La "prejubilación" es un término acuñado para describir cualquier medida adoptada por la empresa para enviar al trabajador a su casa con unos ingresos, habitualmente en forma de renta. Esto puede conseguirse de muy distintas formas, desde mantenerle en activo, a despedirle, a asegurarle, a solicitar ayudas por reconversión, etc. Por ello, las prejubilaciones no existen a efectos legales, dado que tras ese término pueden encontrarse situaciones absolutamente distintas. Muchas serán jubilaciones normales o anticipadas, otras mantendrán al empleado en activo, en otras como desempleado, etc. La Ley establece como excepción los Expedientes de Regulación de Empleo. Desintermediación 303 - Expedientes de Regulación de Empleo (E.R.E.). Las personas que se vean afectadas por un Expediente de Regulación de Empleo podrán acceder a prestaciones de jubilación independientemente de su edad, siempre que dicho E.R.E. esté aprobado por la Autoridad Laboral. Para acreditar tal condición se necesita fotocopia que identifique a esta persona como trabajador afectado por el E.R.E. INVALIDEZ El requisito indispensable para conceder una prestación de INVALIDEZ es la resolución del Instituto Nacional de la Seguridad Social reconociendo alguno de los siguientes grados: - Incapacidad permanente total para la profesión habitual. - Incapacidad permanente absoluta para todo trabajo. - Gran Invalidez. A estos efectos, hay que tener en cuenta que existen Incapacidades Permanentes Parciales que no son una contingencia que pueda cubrirse por un Plan de Pensiones. 304 Desintermediación FALLECIMIENTO En este caso la problemática generada es saber quién tiene derecho al cobro de la prestación. Para ello se sigue el siguiente esquema para determinar el derecho: - Se averigua si existe un testamento y su contenido, para determinar si en el mismo se designa expresamente beneficiario del plan de pensiones a alguna persona, en cuyo caso se atiende la designación realizada en estas últimas voluntades. - En caso de no existir testamento, o no indicarse expresamente en el mismo el deseo de designación de beneficiario del plan de pensiones, se aplicará la persona designada expresamente por el partícipe al plan de pensiones. - En caso de no existir dicha designación expresa de beneficiario al plan de pensiones, se aplicará el orden genérico indicado en el Reglamento del Plan, que indica habitualmente y por orden excluyente: 1) Cónyuge no separado. 2) Hijos a partes iguales 3) Padres a partes iguales 4) Hermanos a partes iguales 5) Otros Herederos - Hasta el punto 3 anterior, la documentación aportada es relativamente sencilla de obtener para acreditar el derecho al cobro. El tema se complica cuando procede el reparto a hermanos, ya que hay que verificar que se dispone de información de todos ellos. - En el último caso (otros herederos), volveríamos al testamento o al reparto de herencia realizado para determinar los posibles beneficiarios. ENFERMEDAD GRAVE Los partícipes podrán hacer efectivos sus derechos consolidados en el caso de verse afectados por una enfermedad grave, o bien su cónyuge, o alguno de los ascendientes o descendientes de aquéllos en primer grado, o persona que, en régimen de tutela o acogimiento, CONVIVA con el partícipe o de él DEPENDA. Enfermedad grave que deberá acreditarse mediante certificado médico de los organismos de la Seguridad Social u entidades concertadas (Autoridades Sanitarias Autonómicas con competencias sanitarias transferidas) que atiendan al partícipe en alguna de los dos casos siguientes: SUPUESTO 1º: Cualquier dolencia o lesión que incapacite temporalmente para la ocupación o actividad habitual de la persona durante un período continuado mínimo de tres meses, y que requiera intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo. SUPUESTO 2º: Cualquier dolencia o lesión física o psíquica con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual de la persona afectada, o la incapaciten para la realización de cualquier ocupación o actividad, requiera o no, en este caso, asistencia de otras personas para las actividades más esenciales de la vida humana. Por este segundo supuesto, entendemos la limitación de la actividad en un sentido amplio, no laboral. Esto es lo que permite que un beneficiario pueda acogerse a este supuesto si el empeoramiento de sus condiciones de vida por la enfermedad le supone un incremento DEMOSTRABLE de gastos. Desintermediación 305 DESEMPLEO DE LARGA DURACIÓN Tendrá la consideración de desempleo de larga duración la situación legal de desempleo del partícipe durante un período continuado de al menos doce meses, siempre que estando inscrito en el INEM u organismo público competente, como demandante de empleo, no perciba prestaciones por desempleo en su nivel contributivo (Paro). De acuerdo con lo anterior, hay que acreditar que se reúnen CUATRO condiciones: a) SITUACION LEGAL DE DESEMPLEO DE UN AÑO CONTINUADO. Es la más etérea. Se supone que la situación legal de desempleo se acredita porque se ha perdido el empleo de forma involuntaria. De acuerdo con ello, no se cumpliría esta condición salvo que haya existido, previamente a la situación de desempleo, una situación de empleo y que la misma se haya perdido involuntariamente. Asimismo, es necesario acreditar que se está en esa situación desde hace al menos 12 meses. b) MANTENIMIENTO DE LA INSCRIPCIÓN COMO SOLICITANTE DE EMPLEO. Es necesario que el desempleado figure como demandante de empleo en el INEM en la fecha de solicitud. c) NO PERCEPCIÓN DE PRESTACIÓN CONTRIBUTIVA (Paro). No se concederá si se percibe la prestación por desempleo. Sí es compatible con el SUBSIDIO (Ayudas familiares). d) MINORACIÓN DE INGRESOS O AUMENTO DE GASTOS. Es el requisito genérico de la liquidez. En general, en casos lógicos, para los que está pensada la liquidez, se produce una prueba por la vía de la disminución de ingresos, porque los partícipes solicitan la liquidez cuando pierden la prestación por desempleo, o bien al año de quedarse en situación de desempleo. Existen casos que entran con calzador en el supuesto donde, después de un periodo prolongado de tiempo, los partícipes solicitan la liquidez. En ese caso, es imprescindible que acrediten independientemente el incremento de gastos o disminución de ingresos. SOPORTE Certificado de pertenencia. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Una cuenta a la vista vinculada para realizar los cargos. RENTABILIDAD - No se garantiza ningún tipo de interés, está prohibido por ley. - Depende de los rendimientos y plusvalías de las inversiones. - En algunos momentos puede obtener rentabilidades negativas pero, al tratase de una inversión a largo plazo ya que se trata de un ahorro finalista (la jubilación), son circunstanciales, obteniendo rentabilidades en ese plazo superiores a otros productos de ahorro debido fundamentalmente a la diversificación en las inversiones. 306 Desintermediación PÚBLICO OBJETIVO - Personas con rendimiento de trabajo dependiente, empresariales, profesionales o artistas. - Cónyuges que tengan ingresos inferiores a 8000,00 euros. - Personas que tengan una base imponible alta. - Personas que busquen las máximas ventajas fiscales. ARGUMENTOS - Complemento a la jubilación. - Mantener su actual "status" o nivel de gastos. Desintermediación 307 - Máximas ventajas fiscales. - Interplan permite optar entre seis tipos de planes diferentes según las necesidades de cada cliente. - Puede servir como respaldo familiar y personal, ya que se dispone de un capital sólo rescatable en casos de crisis (enfermedad grave, invalidez, paro de larga duración,...) - La seguridad que aporta EL MONTE como Entidad y la Gestión especializada y profesional de CASER. GARANTÍAS - Una Comisión de Control del Plan, formada por una mayoría absoluta de representantes de los partícipes, quienes supervisan el Plan. - Una Comisión de Control del Fondo, formada por una mayoría absoluta de representantes de los partícipes, quienes supervisan el Fondo de Pensiones donde está incluido el Plan. - Control de una Auditoría Externa al Fondo. - Control de la D.G.S. (Dirección General de Seguros). APORTACIONES CON CARÁCTER GENERAL: Periodicidad: mensual, bimestral, trimestral, semestral, anual y extraordinaria. Existen tres tipos de aportaciones: - Inicial: Es la cantidad con la que se abre el Plan. - Periódica: El cliente marca la cuantía, la periodicidad así como si la desea constante o crecientes (lineal o acumulativa anual). La aportación mínima periódica es de 30,05 euros. - Extraordinaria: Cada vez que el cliente quiera, podrá aportar lo que desee hasta el máximo permitido por ley, con un mínimo de 300,51 euros. Puede tener un incremento decidido por el partícipe que puede ser geométrico o lineal y con un máximo del 15%. Puede optar también por una cuota constante, incluso no realizar aportaciones. Se indicará una fecha de revisión de la cuota, a partir de la que se le aplicarán los incrementos contratados. 308 Desintermediación EDAD 53 54 55 56 57 58 59 APORTACIÓN MÁXIMA 9.250,00 euros. 10.500,00 euros. 11.750,00 euros. 13.000,00 euros. 14.250,00 euros. 15.500,00 euros. 16.750,00 euros. EDAD 60 61 62 63 64 65 o más APORTACIÓN MÁXIMA 18.000,00 euros. 19.250,00 euros. 20.500,00 euros. 21.750,00 euros. 23.000,00 euros. 24.250,00 euros. PARTÍCIPES CON GRADO DE MINUSVALÍA IGUAL O SUPERIOR AL 65%: - Podrán efectuar aportaciones tanto el propio minusválido partícipe como familiares de hasta tercer grado por consanguinidad o afinidad. - El total de las aportaciones tiene un límite de 24.250,00 euros. - Las prestaciones deberán ser en forma de renta (excepcionalmente en forma de capital). - Podrán efectuar aportaciones tanto el propio minusválido partícipe como familiares de hasta tercer grado por consanguinidad o afinidad. - El total de las aportaciones tiene un límite de 24.250,00 euros. - Las prestaciones deberán ser en forma de renta (excepcionalmente en forma de capital). FINANCIACIÓN DE APORTACIONES Se podrán conceder préstamos para la financiación de aportaciones a planes de pensiones. Las condiciones pueden consultarse en la ficha de Financiación Aportaciones a Planes de Pensiones INCUMPLIMIENTO - En caso de impago de una aportación periódica se volverá a cargar junto con la del mes siguiente. - Caso de resultar nuevamente impagada se suspenderán los cargos de aportaciones hasta nueva orden. - No hay penalización alguna, ni pérdida de rentabilidad. LIQUIDEZ - No tiene. - Posibilidad de transferir su capital a otro Plan. FISCALIDAD PARA LOS PARTICIPES: Reducción de la Base Imponible del I.R.P.F. de las aportaciones realizadas a un plan de pensiones con las siguientes limitaciones: - Partícipes hasta 52 años: 8000,00 euros. - Partícipes mayores de 52 años, podrán realizar aportaciones adicionales de 1.250,00 euros anuales hasta los 65 años. - Partícipes de 65 o más años de edad: El límite se eleva a 24.250,00 euros. 309 Desintermediación Reducción por aportaciones a Planes de Pensiones en favor del cónyuge : - Para la aplicación de esta reducción es exige que el conyuge no tenga rentas o las tenga en una cuantía inferior a 8000,00 euros, con un límite máximo de 2000,00 euros anuales. PARA LOS BENEFICIARIOS: En cualquier caso no estarán sujetas al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y sí estarán sujetos a las retenciones que correspondan como rentas de trabajo. Según las prestaciones podrán ser: - Pensión de Jubilación o Renta. Todas las prestaciones percibidas en forma de renta tributarán como rendimiento de trabajo regular. - Capital. Tributará como rendimiento de trabajo, integrándose en la Base Liquidable General. Tendrá una reducción del 40% si se ha generado en más de dos años. No exigible este plazo en el caso de las prestaciones por invalidez. - Capital-Renta. Será de aplicación conforme a los dos apartados anteriores. R Para los minusválidos : 310 Desintermediación - Las prestaciones obtenidas en forma de renta por personas con minusvalía gozarán de una reducción en el I.R.P de hasta dos veces el salario mínimo interprofesional. .F. - También, las recibidas en forma de capital tendrán una reducción del 50% en todos los casos. En cualquier caso el abono de la prestación, tanto en forma de capital como en forma de renta, llevará la correspondiente retención en función de los ingresos y de la situación familiar en el momento del cobro. Caso para las personas con un grado de minusvalía igual o superior al 65%, los límites máximos de las aportaciones serán : - Las aportaciones anuales máximas realizadas por cada aportante a favor de personas con minusvalías ligadas por relación de parentesco no podrán rebasar la cantidad de 8000,00 euros. Ello sin perjuicio de las aportaciones que pueda realizar a su propio plan de pensiones. FONDO 590 FUTURMONTE 545 AHORROVIDA III 546 AHORROPENSIÓN TRES 547 AHORROPENSION CUATRO 652 AHORROPENSIÓN CINCO 653 AHORROPENSIÓN SEIS PLAN MONTEPENSIÓN 1 MONTEPENSIÓN RV50 MONTEPENSIÓN RV1 MONTEPENSIÓN RV100 MONTEPENSIÓN RF CAPITAL PROTEGIDO CASER SALUD - PRESENTACIÓN CONCEPTO Es un seguro en el que se garantizan la prestación de servicios médicos, de asistencia sanitaria y de hospitalización. El Monte comercializa tres tipos de contratación. Los dos primeros están abiertos a cualquier cliente y el tercero sólo lo pueden contratar los funcionarios que pertenezcan a una de las tres mutualidades Muface, Mugeju e Isfas. Los tres tipos son los siguientes: - Caser-Salud Integral - Caser-Salud Prestigio Desintermediación 311 - Caser Salud Funcionarios. GARANTÍAS Prácticamente cubre todo lo referente a servicios médicos, dentro del cuadro médico y clínicas concertadas: - Medicina primaria y urgencias - Especialidades: las 33 existentes en medicina - Medios de diagnóstico utilizados en la práctica médica - Hospitalización - Prótesis quirúrgicas fijas internas - Tratamientos especiales utilizados en la práctica médica - Asistencia en viaje en el extranjero - Ambulancia - Podología - Asistencia bucodental y plan dental infantil Las especificaciones de las coberturas de este seguro están especificadas en las Condiciones Generales que se le entregan al cliente en el momento de la contratación y son las que en ese momento acepta. En el caso de Caser-Salud Funcionarios no se entrega Condicionado General ya que está acogido al acuerdo de las Mutualidades con las compañías de asistencia sanitaria. A continuación veremos las características de cada uno de los productos. 312 Desintermediación CASER SALUD INTERGRAL CONCEPTO Se trata de un seguro de salud de prestación de servicios médicos, asistencia sanitaria y hospitalización, a través de cuadros médicos concertados. GARANTÍAS Son las que se han especificado en el concepto de "Garantías" dentro de la descripción general del seguro de Salud. LÍMITES Y PLAZOS DE CARENCIA Los límites que se aplican son los siguientes: Hospitalización médica (sin intervención quirúrgica). Duración hasta que el médico encargado de la Asistencia estime convenien te el traslado del enfermo a su domicilio desde el momento del parto y hasta que la madre permanezca en la clínica. También incluye la hospitalización del niño prematuro o recién nacido en centro especializado. máximo de 60 días por año. 5 sesiones por año. una por año. 10 sesiones para asegurados <16 años Tratamiento de la esterilidad de la pareja. 2 intentos de inseminación artificial y 1 de fecundación in vitro. La pareja debe estar asegurada y con edad límite de 40 años. Desintermediación 313 Hospitalización pediátrica Hospitalización psiquiátrica Podología Limpieza de boca (Tartrectomía) Psicología infantil: Reproducción Asistida: Los plazos de carencia que se aplican son los siguientes: 24 meses: Reproducción Asistida 10 meses: Asistencia al embarazo y al parto. 6 meses: Planificación familiar Intervenciones quirúrgicas e ingresos en Centros Hospitalarios para tratamiento médico o intervención quirúrgica (excepto en los casos de urgencia vital). Tratamientos Oncológicos, Cardiovasculares, Litotricia, Diálisis, Ozonoterapia. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma del boletín de adhesión que se imprime desde la oficina. En el momento de la contratación se le entregará al cliente la siguiente documentación: - Copia para el asegurado del boletín de adhesión, donde quedan especificadas las condiciones particulares (Datos del asegurado, de los beneficiarios, etc.). Posteriormente se enviará al asegurado el cuadro médico y el condicionado general. Además, tanto al asegurado como los beneficiarios recibirán en su domicilio, aproximadamente en 15 días, unas tarjetas individuales para poder hacer uso de los servicios según se indica en el apartado de funcionamiento. Hasta el momento que se reciban las tarjetas antes mencionadas se puede hacer uso de los servicios con el boletín de adhesión que se le entrega. En el boletín de adhesión hay un cuestionario de salud que es imprescindible que se cumplimente por parte del asegurado, y está referido a todos los componentes de la póliza. De este cuestionario de salud se hablará en apartado independiente. FUNCIONAMIENTO El asegurado posee una tarjeta, que servirá para identificarlo, y así poder acceder a los servicios garantizados Los servicios se dividen en dos tipos: 1) El paciente puede acudir a dichas pruebas sin pedir autorización previa a CaserSalud. Tan sólo necesita presentar su tarjeta de asegurado. Son: - Aerosolterapia 314 Desintermediación - Análisis clínicos y citologías - Audiometrías - Bronco-Espirometría - Citología - Colposcopia - Campimetría ocular - Ecografías y Ecocardiogramas - Electrocardiograma - Estudios Anatomopatológicos - Extracción pieza dentaria - Infiltraciones - Mamografías - Pruebas alérgicas - Radiología digestiva - Radiología general - Radiología urológica (con contraste yodado) - excepto urodinámica - Toma de biopsia en consulta - Tratamiento del dolor crónico - Tratamiento ortopédico con escayola Desintermediación 315 2) El paciente necesita pedir previamente autorización por vía telefónica, y una vez obtenida ésta, podrá pedir cita para la prueba o el tratamiento. El teléfono para autorización de actos es el 901-33-22-33 de 8 a 20 horas. - Amnioscopia - Angiosflurorescengrafía - Densitometría ósea - Diagnóstico cardiológico:marcapasos, holter, ergometía y doppler - Diálisis - Electroencefalograma y electromiograma - Endoscopias - Estudio del sueño - Hemodinámica - Hemoterapia - Hipertemia prostática - Hospitalización domiciliaria - Hospitalización médica o quirúrgica - Laserterapia - Limpieza dental - Tartrectomía - Litotricia 316 Desintermediación - Logofoniatría - Médicos consultores - Monitorizaciones basales de embarazo (excepto las realizadas en el parto en los servi cios de urgencias de maternidades). - Nucleotomía percutánea - Ortóptica y Pleótica - Oxigenoterapia - Podología - Radiología maxilofacial - Radiología vascular e intervencionista - Radioterapia, Quimioterapia y Medicina Nuclear - Rehabilitación - Resonancia magnética - Scanner (TAC) - Tratamiento ambulante hospitalario - Urodinámica DURACIÓN El vencimiento de las pólizas de salud para particulares es el 31 de Diciembre de cada año, por lo que cuando un cliente contrata Caser-Salud la primera duración será desde el momento de la contratación hasta el 31 de Diciembre siguiente. La renovación se efectúa automáticamente hasta el 31 de Diciembre siguiente. PÚBLICO OBJETIVO Hay que partir de la base que este seguro no lo pueden contratar los mayores de 65 años, teniendo en cuenta este punto podemos definir como público objetivo a los siguientes: - Familias con hijos y sin hijos. - Autónomos, empresarios, directivos y profesionales liberales. - Clientes con un nivel económico medio. COMPAÑÍA ASEGURADORA CASER, Grupo Asegurador, es una de las principales Compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES - Se trata de una póliza con una de las coberturas más completas y amplias del mercado, siendo altamente competitivo en su relación calidad/precio. - Libertad de elección de especialista y centro entre los más prestigiosos del país.- El asegurado podrá elegir el médico que desee dentro del amplio cuadro que Caser tiene concertado a nivel nacional (es recomendable enseñarle el libro de cuadros médicos). - Clínicas más prestigiosas: - En Sevilla: Sagrado Corazón, Nuestra Señora de Fátima, Esperanza de Triana, Instituto Hispalense de Pediatría, etc. Desintermediación 317 - En Huelva: Clínica Blanca Paloma, Policlínica San Pedro, etc. - Resto del país: Clínica Universitaria de Navarra, Dexeus, Barraquer, Ruber, Povisa, etc. - Facilidad total de acceso a los servicios.- Cada asegurado tiene su tarjeta individual. - Autorización telefónica del 100% de los servicios. - Teléfono de urgencias 24 horas. - Cobertura de asistencia en el extranjero. - Inclusión de prótesis quirúrgicas fijas internas. - Complemento bucodental a través de Dentyred. - Plan Dental Infantil.- Incluye, de forma gratuita, cualquier acto médico dental, a los asegurados hasta 14 años, excepto el apartado de ortodoncia, con la salvedad del estudio ortodóncico, si la ortodoncia se realiza en el mismo centro. - Precio muy competitivo. - Asistencia médica telefónica las 24 horas del día los 365 días al año. 318 - Consejo médico continuado - Información médica sobre enfermedades, tratamientos, pruebas médicas y prevención de la salud en general - Información acerca de interacciones y utilización de medicamentos. - Asesoramiento en la comprensión de informes de laboratorio, terminología médica, interpretación de informes. - Asesoramiento respecto al centro y especialistas más indicado FISCALIDAD En el caso de que una empresa pague a sus empleados, o a parte de ellos, la asistencia sanitaria, se puede deducir como gasto y no tendrá repercusión fiscal para dichos empleados, ya que no se considera retribución en especie a efectos fiscales. CUESTIONARIO DE SALUD Cuando el cliente contrata el seguro de salud tiene que contestar las preguntas del cuestionario de salud. Desintermediación El cliente debe tener en cuenta que el cuestionario se refiere a todo el colectivo, por ejemplo los miembros de una familia, que se asegure con la póliza. Si no existe ninguna incidencia se introducen los datos en el terminal momento en el que se formaliza la póliza y se carga en cuenta el importe de la primera prima. En el caso de que el asegurado/s no cumpla todos los requisitos del cuestionario de salud, habrá que comunicar al cliente que la póliza queda en estudio por parte de CaserSalud estando pendiente de admisión. En este último caso el asegurado tendrá que cumplimentar un cuestionario más amplio y un informe del padecimiento que padece o el tratamiento que mantiene. En algún caso quedará excluida alguna cobertura y en otras se considerará como no asegurable. PARTICIPACIÓN DEL ASEGURADO Cada uso de los servicios de asistencia sanitaria supondrá al titular de la póliza un adeudo en el recibo de una cantidad en concepto de participación del asegurado. Este adeudo se efectuará de forma trimestral dentro del recibo del mes correspondiente. El costo del servicio médico es de 1,80 euros. 319 Desintermediación CASER SALUD FUNCIONARIOS CONCEPTO Uno de los colectivos más importantes para la comercialización de seguros privados de salud, son los funcionarios de la administración del Estado, colectivo que tiene la facultad de poder elegir entre la sanidad pública y privada. Con el objeto de que la Caja pueda ofrecer este producto al colectivo de funcionarios, Caser-Salud se incorpora desde el 1-1-97 al grupo de compañías de seguros de asistencia sanitaria que los funcionarios pueden elegir si se deciden por la sanidad privada. GARANTIAS La cobertura es la estipulada en el Régimen General de la Seguridad Social con su misma extensión e intensidad, es decir, los funcionarios y familiares asegurados con Caser-Salud disfrutarán de las garantías que ofrece el seguro Caser-Salud Integral, pero sin que sean efectivos para ellos los periodos de carencia ni exclusiones previstas en esta póliza. 320 Desintermediación COLECTIVOS ASEGURABLES Existen tres mutualidades distintas que agrupan a todos los funcionarios de la administración del Estado: Muface. Mugeju. Isfas. A cada una de estas mutualidades pertenecen los siguientes cuerpos: Muface.- Los cuerpos más representativos de esta mutualidad son: - Universidad. - Maestros. - Hacienda. - Instituciones Penitenciarias. - Administración General del Estado. - Auxiliares postales y carteros. - Policía Nacional. Mugeju.-Dentro de esta mutualidad se encuentran todos los funcionarios adscritos a la administración de justicia Isfas.- Dentro de esta mutualidad se encuentran los cuerpos: - Guardia Civil. - Ejercito LÍMITES Y PLAZOS DE CARENCIAS No existen límites ni plazos de carencia, teniendo en cuenta que siempre se adaptará al convenio entre las mutualidades y las compañías de asistencia sanitaria. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma de la Solicitud de Adhesión. En el momento del cambio se le entregará al cliente la siguiente documentación: Copia para el asegurado del boletín de adhesión, donde quedan especificadas las condiciones particulares (Datos del asegurado, de los beneficiarios, etc.), que tienen que coincidir con los que figuran en la propia mutualidad. PERÍODO DE CAPTACION DE FUNCIONARIOS Todos los funcionarios que deseen que Caser Salud de Segurmonte les dé cobertura de asistencia sanitaria deberán tramitar el cambio antes del 31 de Enero. Sólo podrán tramitarse los cambios de compañía aseguradora dentro del periodo comprendido entre el 1 y el 31 de Enero. Los cambios posteriores no tendrán efecto por imposición de las propias mutualidades. Las distintas Mutualidades conciertan con las Compañías de Seguros las condiciones que se aplicarán a sus mutualistas en cada ejercicio. Las compañías de seguros pueden optar por entrar o no en el concierto por lo que cada año se indicará si tenemos opción de admitir a funcionarios de determinada Mutualidad. Desintermediación 321 PUBLICO OBJETIVO El público objetivo de este producto coincide, lógicamente, con lo indicado en el apartado de Colectivo Asegurable. COMPAÑIA ASEGURADORA CASER, Grupo Asegurador, es una de las principales Compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES Tratamiento igual al de los asegurados privados, es decir, si alguna cobertura no la exige la Mutualidad en el convenio y la tiene la póliza para asegurados privados, se les respeta también a los mutualistas. Otras compañías no. Por ejemplo: - Podología, 2 sesiones gratuitas al año. Otras compañías lo tienen sólo para sus asegurados privados pero no para los mutualistas. 322 Desintermediación - Utilización de tarjetas. No se utilizan talonarios que suponen una incomodidad para los asegurados. - 100% de autorizaciones de forma telefónica. Única con el resto que tienen este sistema no llegan al 100% - Concierto con las clínicas más prestigiosas del país: - Barraquer - Ruber - Ruber Internacional. - Dexeus - Fundación Jiménez Díaz - Sagrado Corazón - Infanta Luisa - Blanca Paloma, etc. - Concierto especial con la Clínica Universitaria de Navarra. Tratamiento igual que los asegurados de ACUMSA, propietaria de dicha clínica. - Cobertura bucodental gratuita. De forma que algunos actos médicos son gratuitos y los que tienen coste, está especificado el máximo que puede cobrar el facultativo o la clínica. Se le entrega libro de Dentyred donde vienen especificados los precios de las intervenciones así como el cuadro medico. - PLAN DENTAL INFANTIL, oferta que hacemos de forma exclusiva, es decir, sólo los asegurados en CASER-SALUD pueden utilizar esta cobertura, mediante la cual los asegurados entre 0 y 14 años tienen todos los servicios gratuitos, con la única excepción de lo señalado en el epígrafe de ortodoncia, excepto el estudio ortodóncico que es también gratuito si realiza la ortodoncia, dentro del cuadro de Dentyred. El único requisito que se les pide es que hagan una revisión anual, que también es gratuita. - Es importante utilizar este argumento con los funcionarios ya que supone un gran ahorro en el mantenimiento bucal de sus hijos, incluso en el caso de necesitar servicios ortodóncicos ya que los precios que tienen que pagar son muy inferiores a los de mercado (mirar el cuadro médico de Dentyred) - Asistencia en el extranjero con reembolso hasta 1.000.000 ptas. Otras compañías no tienen este servicio y las que los tienen cobran un suplemento. - Total satisfacción de los funcionarios que se han cambiado en años anteriores. - También recordar que el coste por cambiarse para el funcionario es 0 ptas. no supone desembolso para ellos y sí supone un buen servicio... - Asistencia médica telefónica las 24 horas del día los 365 días del año. - Consejo médico continuado. - Información médica sobre enfermedades, tratamiento, pruebas médicas y prevención de la salud en general. - Información acerca de interacciones y utilización de medicamentos. - Asesoramiento en la comprensión de informes de laboratorio, terminología médica, interpretación de informes. - Asesoramiento respecto al centro y especialista más indicado. - Segunda opción médica. FISCALIDAD En este caso no hay fiscalidad ya que no supone coste alguno para el colectivo de funcionarios. 323 Desintermediación CUESTIONARIO DE SALUD En este caso no hay cuestionario de salud a cumplimentar ya que el cambio de funcionario se hará independientemente del estado de salud del mismo. PARTICIPACION DEL ASEGURADO En este caso no hay participación del asegurado, por lo que la utilización de cualquier servicio es totalmente gratuito y no supone coste ni gasto alguno para el asegurado, de acuerdo con el convenio firmado entre las mutualidades y las distintas compañías de asistencia sanitaria. 324 Desintermediación CASER SALUD PRESTIGIO CONCEPTO Se trata de un seguro de salud de prestación de servicios médicos, asistencia sanitaria y hospitalización, a través de cuadros médicos concertados o libremente al médico que desee ya que se trata de una póliza de reembolso, por lo que no están obligados a acudir a facultativos del cuadro médico. Cuando la asistencia sanitaria se haga a través del cuadro concertado de Caser-Salud no existe diferencia con el producto de Caser-Salud Integral. GARANTÍAS Son las que se han especificado en el concepto de "Garantías" dentro de la descripción general del seguro de Salud. LÍMITES Y PLAZOS De forma general los límites que se aplican son los siguientes: - Hospitalización médica ............................. máximo de 60 días por año. - Hospitalización psiquiátrica ....................... máximo de 60 días por año. - Hipertemia prostática ................................ un tratamiento por año. - Podología ................................................. 2 sesiones por año. - Limpieza de boca (Tartrectomía) ................. una por año. Cuando el servicio se utilice a través de médicos no concertados, es decir, a través de reembolso, tendrá límites. En España: - Asistencia Hospitalaria en España............... 90% (Reembolso) - Dolencia año/Asegurado........................... Máximo 15.626,31 euros - Operaciones quirúrgicas: - Grupo 0 (*).................................. 180,30 euros - Grupo I (*)................................. 420,70 euros 325 Desintermediación - Grupo II (*)............................... 631,06 euros - Grupo III (*)............................... 1.021,72 euros - Grupo IV (*)............................... 1.682,83 euros - Grupo V (*)............................... 2.253,80 euros - Grupo VI (*)............................... 3.095,21 euros - Grupo VII (*)............................... 3.936,63 euros - Grupo VIII (*).............................. 4.657,84 euros (*) Cada operación quirúrgica está clasificada dentro de un grupo del anteriormente referenciado. - Habitación.................................... 180,30 euros / día. - UVI. .............................................240,40 euros / día. - Parto Normal................................ 1.652,78 euros 326 Desintermediación - Parto Cesárea............................... 1.953,29 euros En el Extranjero: Mismas limitaciones que en España teniendo en cuenta que el reembolso se hará por el 80% de los gastos como única diferencia. Las garantías de Asistencia Extrahospitalaría se reembolsan el 80% de los gastos generados y tiene las siguientes limitaciones: - Medicina General................................ 781,32 euros - Por consulta......................................... 60,10 euros - Consultas máximas ............................. 15 (Aseg./año). - Especialidades .................................... 7.813,15 euros - Medios diagnósticos ............................ 2.404,05 euros (Aseg./año). - Tratamientos especiales ....................... 3.606,07 euros (Aseg./año). - Rehabilitación y fisioterapia ..................601,01 euros (Aseg./año). - Consulta .............................................120,20 euros (Aseg./año). - Consultas máximas ............................. 10 (Aseg./año). - Otros servicios .................................... 80% reembolso. - Podología ........................................... 30,05 euros por acto. - Ambulancia ........................................ 120,20 euros por traslado. Los plazos de carencia que se aplican son los siguientes: 10 meses: - Asistencia al embarazo y al parto. 6 meses: - Hospitalización (excepto urgencia vital). - Radioterapia. - Cobaltoterapia. - Quimioterapia. - Diálisis. - Litriticia. - Ligadura de trompas - Vasectomía - Resonancia magnética nuclear. - Scanner. - Arteriografía digital. - Ergometría. - Hemodinámica vascular. - Laserterapia oftálmica. - Nucleotomía percutánea. Desintermediación 327 SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma de la Solicitud de Adhesión. En el momento de la contratación se le entregará al cliente la siguiente documentación: - Copia para el asegurado del boletín de adhesión, donde quedan especificadas las condiciones particulares (Datos del asegurado, de los beneficiarios, etc.) - Condicionado General de Caser-Salud Prestigio. Posteriormente tanto el asegurado como los beneficiarios recibirán en su domicilio, aproximadamente en 15 días, unas tarjetas individuales para poder hacer uso de los servicios según se indica en el apartado de funcionamiento. Hasta el momento que se reciban las tarjetas antes mencionadas se puede hacer uso de los servicios con el boletín de adhesión que se le entrega. En el boletín de adhesión hay un cuestionario de salud que es imprescindible que se cumplimente por parte del asegurado, y está referido a todos los componentes de la póliza. De este cuestionario de salud se hablará en apartado independiente. FUNCIONAMIENTO El asegurado posee una tarjeta, que servirá para identificarlo, y así poder acceder a los servicios garantizados Los servicios se dividen en dos tipos: PRUEBAS O TRATAMIENTOS SIN AUTORIZACIÓN TELEFÓNICA El paciente puede acudir a dichas pruebas sin pedir autorización previa a Caser-Salud. Tan sólo necesita presentar su tarjeta de asegurado. Son: - Aerosolterapia - Análisis clínicos y citologías - Audiometrías - Bronco-Espirometría - Citología 328 Desintermediación - Colposcopia - Campimetría ocular - Ecografías y Ecocardiogramas - Electrocardiograma - Estudios Anatomopatológicos - Extracción pieza dentaria - Infiltraciones - Mamografías - Pruebas alérgicas - Radiología digestiva - Radiología general - Radiología urológica (con contraste yodado) - excepto urodinámica - Toma de biopsia en consulta - Tratamiento del dolor crónico - Tratamiento ortopédico con escayola Desintermediación 329 PRUEBAS O TRATAMIENTOS CON AUTORIZACIÓN PREVIA El paciente necesita pedir previamente autorización por vía telefónica, y una vez obtenida ésta, podrá pedir cita para la prueba o el tratamiento. - Amnioscopia - Angiosflurorescengrafía - Densitometría ósea - Diagnóstico cardiológico: marcapasos, holter, ergometía y doppler - Diálisis - Electroencefalograma y electromiograma - Endoscopias - Estudio del sueño - Hemodinámica - Hemoterapia - Hipertemia prostática - Hospitalización domiciliaria - Hospitalización médica o quirúrgica - Laserterapia - Limpieza dental - Tartrectomía - Litotricia - Logofoniatría - Médicos consultores - Monitorizaciones basales de embarazo (excepto las realizadas en el parto en los servicios de urgencias de maternidades) 330 Desintermediación - Nucleotomía percutánea - Ortóptica y Pleótica - Oxigenoterapia - Podología - Radiología maxilofacial - Radiología vascular e intervencionista - Radioterapia, Quimioterapia y Medicina Nuclear - Rehabilitación - Resonancia magnética - Scanner (TAC) - Tratamiento ambulante hospitalario - Urodinámica DURACIÓN El vencimiento de las pólizas de salud para particulares es el 31 de Diciembre de cada año, por lo que cuando un cliente contrata Caser-Salud la primera duración será desde el momento de la contratación hasta el 31 de Diciembre siguiente. La renovación se efectúa automáticamente hasta el 31 de Diciembre siguiente. PÚBLICO OBJETIVO Hay que partir de la base que este seguro no lo pueden contratar los mayores de 60 años, teniendo en cuenta este punto podemos definir como público objetivo a los siguientes: - Personas que otorguen mucha importancia a una atención médica de calidad. - Clientes con un nivel económico medio-alto. Desintermediación 331 - Autónomos, empresarios, directivos y profesionales liberales. COMPAÑÍA ASEGURADORA CASER, Grupo Asegurador, es una de las principales Compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES - Posibilidad de acudir a cualquier especialista o centro médico/hospitalario.- Aunque no esté concertado en el cuadro médico. Permite al cliente mantener o seguir con sus médicos y/o especialistas habituales. - Cobertura a nivel mundial. - Facilidad total de acceso a los servicios.- Cada asegurado tiene su tarjeta individual. - Autorización telefónica del 100% de los servicios. - Teléfono de urgencias 24 horas. - Cobertura de asistencia en el extranjero. - Inclusión de prótesis quirúrgicas fijas internas. - Complemento bucodental a través de Dentyred. - Plan Dental Infantil.- Incluye, de forma gratuita, cualquier acto médico dental, a los asegurados hasta 14 años, excepto el apartado de ortodoncia, con la salvedad del estudio ortodóncico, si la ortodoncia se realiza en el mismo centro. - Asistencia médica telefónica las 24 horas del día los 365 días del año. - Consejo médico continuado - Información médica sobre enfermedades, tratamientos, pruebas médicas y prevención de la salud en general. - Información acerca de interacciones y utilización de medicamentos. - Asesoramiento en la comprensión de informes de laboratorio, terminología médica, interpretación de informes. - Asesoramiento respecto al centro y especialista indicado. FISCALIDAD En el caso de que una empresa pague a sus empleados, o a parte de ellos, la asistencia sanitaria, se puede deducir como gasto y no tendrá repercusión fiscal para dichos empleados, ya que no se considera retribución en especie a efectos fiscales. CUESTIONARIOS DE SALUD Cuando el cliente contrata el seguro de salud tiene que contestar las preguntas del cuestionario de salud. El cliente debe tener en cuenta que el cuestionario se refiere a todo el colectivo, por ejemplo los miembros de una familia, que se asegure con la póliza. Si no existe ninguna incidencia se introducen los datos en el terminal momento en el que se formaliza la póliza y se carga en cuenta el importe de la primera prima. En el caso de que el asegurado/s no cumpla todos los requisitos del cuestionario de salud, habrá que comunicar al cliente que la póliza queda en estudio por parte de CaserSalud estando pendiente de admisión. En este último caso el asegurado tendrá que cumplimentar un cuestionario más amplio y un informe del padecimiento que padece o el tratamiento que mantiene. En algún caso quedará excluida alguna cobertura y en otras se considerará como no asegurable. 332 Desintermediación CASER ACCIDENTES (PREVICASER XXI) CONCEPTO Se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita. externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produce invalidez temporal o permanente o la muerte del mismo. Se trata de un producto que puede estar vinculado con operaciones de préstamo o puede realizarse la venta de forma no vinculada ya que, independientemente de la propia cobertura de accidente, da opción a contratar indemnizaciones diarias por baja, tanto enfermedad como por accidentes, y por hospitalización. Con la contratación de este producto el cliente se protege ante una disminución de ingresos en situación de baja u hospitalización y contrata un capital en el caso de un accidente grave. COBERTURAS Se dividen en tres grupos: COBERTURAS BÁSICAS FALLECIMIENTO - Fallecimiento por accidente Los beneficiarios recibirán la suma asegurada cuando se produzca el fallecimiento del asegurado a consecuencia de un accidente o sobrevenga dentro del plazo, como máximo, de un año desde la fecha de un siniestro por la evolución de las lesiones sufridas en dicho accidente. Se han establecido tres módulos de contratación: Desintermediación 333 A.................................... B.................................... C.................................... 30.050,61 Euros. 60.101,21 Euros. 90.151,82 Euros.. De forma excepcional se pueden contratar capitales superiores. Cuando en un mismo accidente se produzca el fallecimiento del asegurado y su cónyuge, y existan hijos menores de 18 años no emancipados o mayores de dicha edad incapacitados legalmente, el/los beneficiario/s percibirán un capital adicional de igual cuantía al contratado para fallecimiento. Esta cobertura no tendrá efecto si los cónyuges tienen contratado cada uno, una póliza individual de accidentes con CASER. - Fallecimiento por infarto de miocardio Cuando el fallecimiento sea como consecuencia de un infarto de miocardio el/los beneficiarios recibirán el 20% de la suma asegurada. Como criterio general, esta indemnización no podrá superar los 30.050,61 Euros. aunque en la modulación del producto no lo podrá superar ya que como máximo recibirá 18.030,36 euros en la opción C de contratación. - Gastos de sepelio Anticipo del 10% de la indemnización como gastos de sepelio. Una vez se presente la documentación mínima necesaria, por lo que no se trata de sustituir el seguro de decesos. INVALIDEZ PERMANENTE POR ACCIDENTE Los capitales que se pueden contratar son los mismos que para fallecimiento y se asignan al elegir el módulo, conjuntamente con el de fallecimiento. Cubre cualquier tipo de invalidez que esté considerada permanente, es decir: - Gran Invalidez - Invalidez Absoluta y Permanente - Invalidez Permanente Total - Invalidez Permanente Parcial En los tres primeros casos se indemnizaría con el capital contratado, y en el caso de que la invalidez sea permanente parcial el asegurado recibirá el porcentaje correspondiente del capital asegurado cuando haya sufrido pérdidas anatómicas o funcionales definitivas e irreversibles consecutivas de un accidente cubierto, y siempre y cuando se hayan manifestado en el transcurso de un año desde la fecha del siniestro. En aquellos casos en los que la invalidez sufrida no se encuentre prevista en el baremo, el importe de la prestación se determinará por analogía conforme a un dictamen médico. Si como consecuencia de un accidente se producen diversas pérdidas anatómicas o funcionales, se calculará sumando los porcentajes correspondientes a cada una sin que dicho grado pueda exceder del 100% 334 Desintermediación Si como consecuencia de un accidente, se otorgan prestaciones por invalidez y posteriormente se produce el fallecimiento por el mismo accidente, a la indemnización por este motivo se le deducirán los importes que inicialmente fueron satisfechos por la invalidez. ASISTENCIA SANITARIA Cuando el asegurado sufra un accidente cubierto se garantiza el pago de los siguientes gastos de forma ILIMITADA: - Asistencia sanitaria urgente y primeros auxilios. - Honorarios médicos. - Gastos farmacéuticos. - Gastos de Hospitalización. Desintermediación 335 - Tratamientos. - Rehabilitación. - etc. La asistencia sanitaria debe efectuarse en centros y por facultativos reconocidos por CASER. En caso contrario se satisfará como máximo lo reflejado en las tarifas del convenio de Asistencia Hospitalaria aceptado por el Consorcio de Compensación de Seguros. INDEMNIZACIONES Las indemnizaciones de Invalidez Temporal y de Hospitalización, por separado, no podrán ser superiores al 80% de los ingresos netos anuales del asegurado. El período de referencia serán los ingresos de los 6 meses anteriores a la fecha de efecto. POR INCAPACIDAD TEMPORAL TOTAL Mediante esta cobertura se contratará una cantidad diaria que el asegurado percibirá como indemnización cuando, a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta por la póliza, no pueda dedicarse temporalmente a su ocupación profesional habitual declarada. Además el asegurado deberá permanecer internado en un centro hospitalario, o permanentemente en su domicilio por prescripción médica, salvo que la ausencia sea por motivos directamente relacionados con el tratamiento médico o se trate de un enfermo al que se le hayan aplicado fijaciones externas (yeso, férulas, etc.). Hay que tener en cuenta que, aunque hay otras posibilidades de franquicia, por teleproceso esta cobertura tiene una franquicia de 7 días, es decir, la indemnización se paga a partir del octavo día de incapacidad temporal total. Esta cobertura finaliza cuando: - El asegurado pueda reanudar su ocupación o actividad profesional habitual, aún cuando no haya alcanzado la total curación. - Cuando deje de precisar asistencia médica. - Cuando sea declarado en situación de incapacidad o invalidez permanente e irreversible para el desarrollo de su profesión u ocupación. - Que hayan transcurrido más de 365 días desde la fecha del siniestro. Por hospitalización El asegurado recibirá una indemnización diaria cuando a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierto por la póliza y por prescripción facultativa, el asegurado deba ser internado en un Centro Hospitalario para recibir tratamiento médico. La hospitalización debe ser al menos de 24 horas y no tiene ninguna franquicia. 336 Desintermediación Esta cobertura finaliza cuando se produzca alguna de estas circunstancias: - La salida del asegurado como paciente del centro hospitalario - Cuando hayan transcurrido 120 días desde la entrada en el centro hospitalario COBERTURAS OPCIONALES - Fallecimiento en accidente de circulación - Invalidez Permanente en accidente de circulación El asegurado percibirá un capital adicional igual al contratado por fallecimiento o invalidez permanente por accidente, cuando este sea como consecuencia de un accidente de circulación. Hay que aclarar que cuando un cliente tenga contratada está cobertura opcional y fallezca el matrimonio con hijos menores o mayores incapacitados como consecuencia de un accidente de circulación, como se ha indicado dentro de la cobertura de fallecimiento, el/los beneficiarios cobrarán el capital contratado multiplicado por tres, siempre teniendo en cuenta las limitaciones expuestas en dicho apartado. TASAS Y PRIMAS El cálculo de la prima se hace por la aplicación pero es conveniente saber su estructura para conocer el producto y para los casos especiales tanto a nivel individual como colectivo que no se puedan realizar por la aplicación de seguros. Las actividades profesionales se clasifican en 5 grupos de riesgos, de forma que si tiene más de una actividad se tomará la de mayor riesgo, ya que se calculará siempre teniendo en cuenta el mayor riesgo de accidente o baja laboral. Hay profesiones que no se reflejan en la relación ya que están excluidas de contratación. GRUPOS DE RIESGO POR ACTIVIDAD PROFESIONAL GRUPOS DE RIESGO 1 FALLECIMIENTO INVALIDEZ PERMANENTE ASISTENCIA SANITARIA (*) HASTA 3005,06 euros ILIMITADA 2 3 4 5 Desintermediación 337 0,60 por mil 0,70 por mil 0,95 por mil 1,40 por mil 1,75 por mil 0,60 por mil 0,70 por mil 0,95 por mil 1,40 por mil 1,75 por mil 12,02 euros 12,63 euros 15,33 euros 18,03 euros 21,34 euros 15,63 euros 16,53 euros 19,84 euros 23,14 euros 27,05 euros (*) Límite para gastos en el extranjero y trasplantes de órganos INDEMNIZACIÓN DIARIA POR INCAPACIDAD TEMPORAL TOTAL POR ENFERMEDAD O ACCIDENTE Las primas se establecen en euros por cada 6,01 euros de indemnización diaria. Primas por cada 6,01 euros asegurados EDAD GRUPOS FRANQUIC 7 DÍAS 15 DÍAS 30 DÍAS 18 A 45 AÑOS 1Y2 3Y4 5 46 A 54 AÑOS 1Y2 3Y4 5 1Y2 55 A 65 AÑOS 3Y4 62,75 € 44,30 € 5 82,28 € 50,67 € 89,19 € 108,19 € 51,81 € 58,12 € 71,95 € 75,97 € 81,68 € 97,79 € 84,57 € 37,99 € 41,41 € 52,35 € 56,38 € 58,12 € 71,89 € 60,41 € 24,83 € 25,91 € 29,39 € 36,85 € 37,45 € 43,16 € 43,76 € La franquicia es el número de días durante los cuales CASER no abonará indemnización diaria por Incapacidad Temporal. Con carácter general se establece una franquicia mínima de 7 días. En función de los capitales asegurados existen franquicias mínimas obligatorias: GRUPOS DE 1 A 4 7 días 15 días DE 6,01 A 90,16 30 días FRANQUICIA GRUPOS 5 de 6,01 a 21,04 euros de 21,05 a 30,05 euros FRANQUICIA 7 días 15 días INDEMNIZACIÓN DIARIA POR HOSPITALIZACIÓN POR ACCIDENTE O ENFERMEDAD No existen franquicias para la cobertura por hospitalización. Primas por cada 1.000 ptas. de indemnización diaria EDAD GRUPOS PRIMAS 18 A 45 AÑOS 1Y2 3Y4 5 46 A 54 AÑOS 1Y2 3Y4 5 55 A 65 AÑOS 1Y2 3Y4 5 338 Desintermediación 1.420 1.550 1.650 2.450 2.550 2.650 2.950 3.050 3.150 Además de estos cálculos, en la aplicación hace una serie de preguntas referidas a actividades extraprofesionales que pueden entrañar un riesgo adicional (alpinismo, buceo a cierta profundidad, judo, karate, etc.). Contestar afirmativamente algunas de estas preguntas conlleva el cobro de una sobreprima en función de la actividad. Están divididas en dos grupos de sobreprimas y sólo se aplicará la más alta de las dos, no las dos. Estas sobreprimas no se acumulan, lo que hace la aplicación es aplicar la más alta de ellas, es decir, la que entrañe mayor riesgo. RIESGOS ESPECIALES Existen una serie de actividades que los asegurados pueden realizar y que tienen un carácter extraprofesional. Estas actividades se consideran como riesgos especiales y a la hora de asegurarlas llevan una sobreprima. Estos riesgos especiales sólo se aseguran para las coberturas básicas. Las sobreprimas que se aplican son: Fallecimiento Escalada y Alpinismo Espeleología Buceo más de 20 m. y hasta 60 m. Jockey sobre hielo Desintermediación 339 Invalidez Permanente Asistencia Sanitaria 1 por mil 9,02 euros 1 por mil Artes marciales, karate, judo, taekondo Lucha Caza mayor en el extranjero 0,50 por mil 0,50 por mil 6,01 euros PÚBLICO OBJETIVO Como producto básico todos los clientes de El Monte pueden ser destinatario de este seguro. Por lo tanto cualquier cliente que cumpla las condiciones de edad para la contratación es público objetivo de este seguro. Lógicamente, dadas las coberturas opcionales que se pueden contratar, hay un sector de nuestros clientes que demandan este producto ya que supone un complemento económico para cuando se produzca una situación de baja u hospitalización por enfermedad o accidente. Este grupo es el siguiente: Trabajadores por cuenta propia: - Autónomos - Profesionales liberales - Agricultores - Ganaderos, etc. Trabajadores por cuenta ajena: - Funcionarios - Trabajadores con reducción de salario como consecuencia de baja laboral. Para la cobertura opcional de fallecimiento e invalidez permanente por accidente de circulación, hay clientes que por su profesión tienen que viajar en coche con asiduidad, este grupo de clientes son público objetivo prioritario para la contratación, además de las coberturas básicas y las indemnizaciones, de esta cobertura opcional, ya que pueden duplicar el capital asegurado por poco importe, concretamente 3,61 euros. (2,10 eur. por 6.010,12 eur. en caso de muerte y por 1,50 euros por 6.010,12 eur. en el caso de invalidez permanente). También recordar que este seguro, como el resto de productos de seguros que pueden no estar ligados con productos financieros, si bien también se pueden proteger préstamos con este seguro, para alcanzar cifras de ventas que nos permitan tener un volumen de primas aceptable hay que ofrecerlo, sobre todo cuando tengamos a un cliente que pertenezca al colectivo que demanda y necesita este producto. 340 Desintermediación ARGUMENTOS COMERCIALES - Precio muy competitivo - Facilidad de contratación - Amplitud de coberturas - Las garantías de Indemnización Diaria por Incapacidad Temporal y por Hospitalización son muy adecuadas para los autónomos, empresarios, profesionales, etc..., como sistema de protección de ingresos. - Seguridad para la familia - Es un producto muy interesante para los clientes de edad madura que pueden encontrarse con primas elevadas a la hora de contratar un seguro de vida. - Los segmentos de población más interesantes para este producto son: - Profesiones liberales - Autónomos (transportistas y pequeños comerciantes) - Agricultores y ganaderos AMBITO TERRITORIAL La cobertura de los riesgos garantizados por esta póliza tiene lugar en todo el mundo, excepto para las coberturas de indemnización diaria por Incapacidad Temporal y por Hospitalización que sólo se prestan mientras el asegurado se encuentre en territorio español. Los gastos de asistencia sanitaria en el extranjero se limitan a 3005,06 euros. CUESTIONARIO DE SALUD La declaración de Estado de Salud forma parte del Boletín de Adhesión. Esta declaración debe ser cumplimentada por el asegurado, siendo posteriormente firmada por el asegurado. Desintermediación 341 Caser podrá someter al asegurado a un reconocimiento médico siempre que se cuestione la veracidad de su declaración de salud o cuando se estime conveniente para una concreta valoración del riesgo. Los gastos que ocasione este reconocimiento médico serán pagados por Caser. En aquellos casos en los que el asegurado quiera asegurar el accidente que pudiese sufrir a causa de la realización y práctica de determinadas aficiones y deportes (RIESGOS ESPE CIALES), los cuales están sujetos a la aplicación de una sobreprima, deberá cumplimentar la parte de la Declaración de Salud relativa a estos riesgos. RIESGOS EXCLUÍDOS POR CAPITALES ASEGURADOS Fallecimiento y/o Invalidez Permanente - Capitales inferiores a 18030,37 euros. - Grupos 1 a 4, capitales superiores a 240404,85 euros. - Grupos 5, capitales superiores a 60101,21 euros. Incapacidad Temporal Total - Indemnizaciones diarias inferiores a 6,01 euros. - Grupos 1 a 4 indemnizaciones diaria superiores a 90,15 euros. - Grupos 5 y trabajadores por cuenta ajena indemnizaciones diaria superiores a 30,05 euros. Hospitalización - Indemnizaciones diarias inferiores a 12,02 euros ni superiores a 90,15 euros. - La hospitalización siempre será complementaria de la cobertura de Incapacidad Temporal. (La hospitalización no podrá contratarse de manera aislada, es decir, si no se ha contrata la Incapacidad Temporal Total). POR EDAD Fallecimiento e Invalidez Permanente - Mayores de 65 años - Menores de 14 años Incapacidad Temporal y Hospitalización - Mayores de 60 años 342 - Menores de 18 años Desintermediación POR EL ESTADO DE SALUD - Personas que no se encuentren en buen estado de salud - Personas que padezcan alguna disminución física que agrave el riesgo - Personas aquejadas de ceguera o fuerte miopía (más de 12 dioptrías) y de sordera completa - Personas que consuman de manera habitual estupefacientes y drogas POR LA OCUPACIÓN Y ACTIVIDAD Con carácter general, todas las ocupaciones y actividades que entrañen grave riesgo(mineros, toreros, pirotécnicos, actores especialistas, corresponsales de guerra, etc.). Profesiones que no estén incluidas en la clasificación de grupos de riesgos: Incapacidad Temporal Total: - Ama de casa - Estudiantes - Personas en situación de desempleo - Mensajeros y repartidores en motos y motocicletas 343 Desintermediación SEGURO COMERCIO CONCEPTO Es un seguro en el que se garantizan tanto el continente como el contenido, o uno de los dos, de locales e inmuebles (pisos, casas, etc.) destinadas a la actividad comercial consistente en la compra de bienes o servicios para venderlos. Este comercio puede tener un almacén situado en el mismo local asegurado, pero no puede tener un almacén o almacenaje como actividad principal, que en este caso el seguro a aplicar sería un seguro de PYME. El seguro PYME se aplica a aquellos negocios o empresas en los que la actividad principal son los procesos de manipulación de cualquier materia así como el almacenaje. También se tienen que asegurar con este seguro multirriesgo de comercio aquellos locales y viviendas destinados a actividades profesionales. Si en una vivienda se ejerce una actividad profesional, además de ser vivienda de dicho profesional, se tendrán que hacer dos seguros, uno de multirriesgo del hogar y otro de multirriesgo de comercio para la parte que dedique a esa actividad. 344 Desintermediación Es un seguro Patrimonial, pues después de la vida y la salud, nuestro patrimonio es lo más importante. GARANTÍAS Las coberturas de este seguro están especificadas en las Condiciones Generales que recibirán directamente de la compañía. No se entregan directamente en la contratación ya que, dependiendo del tipo de actividad, llevarán unas condiciones especiales u otras. Es estas condiciones generales están indicadas todas las coberturas así como las exclusiones que quedan fuera de cobertura. Todo lo que no quede incluido dentro de las mismas quedaría sin cubrir. De forma general incluye: - Incendio y daños diversos. - Daños por agua. - Responsabilidad Civil frente a terceros - Roturas - Gastos fijos en caso de interrupción de la actividad. - Accidente: Muerte e Invalidez Absoluta Permanente. - Robo y expoliación. (optativa para comercios). - Riesgos extraordinarios a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros. De forma opcional se puede contratar: - Rotura de maquinaría - Deterioro de alimentos en cámaras frigoríficas No se trata de una póliza de mantenimiento por lo que el asegurado tiene la obligación del mantenimiento del local o vivienda en el que ejerce su actividad. Un siniestro puede ser rechazado si se observa esa falta de mantenimiento. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma de la Solicitud de Adhesión. En el momento de la contratación se le entregará al cliente la siguiente documentación: - Copia para el asegurado del boletín de adhesión, donde quedan especificadas las condiciones particulares (Capitales contratados de continente y contenido, importe asegurado de joyas y objetos especiales, etc.). DURACIÓN La duración del seguro es anual y al vencimiento se renueva automáticamente por otro año más. En el caso de que esté cubriendo un préstamo hipotecario no se podrá cancelar hasta el vencimiento del préstamo, por lo menos, posteriormente a la cancelación puede seguir con el seguro de forma voluntaria. PÚBLICO OBJETIVO Todos aquellos clientes que sean titulares de negocios o actividades profesionales, y especialmente aquellos que sean titulares de préstamos cuyos negocios sean la garantía real del mismo. Desintermediación 345 COMPAÑÍA ASEGURADORA CASER, Grupo Asegurador, es una de las principales Compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES - Tranquilidad para el propietario del comercio o para el profesional.- En el caso de producirse el siniestro, tendrá la seguridad de que su negocio será restituido u podrá seguir realizando su actividad sin disminución de sus ingresos. - Por una pequeña cantidad de dinero tendrá la seguridad de continuidad del negocio. - Facilidad de contratación.- Los trámites son sencillos, el cliente cuando sale de la oficina se lleva el Condicionado Particular y desde ese comento tiene cubierta su actividad. Los Condicionados Generales y los Especiales los recibirá en su domicilio. Para facilitar el pago se puede fraccionar el mismo de forma semestral o trimestral. - Precio muy competitivo.- Al efectuarse la contratación a través de una póliza colectiva, los precios son muy competitivos en su relación calidad-precio. 346 Desintermediación - Cobertura Integral.- Se trata de una póliza multirriesgo que aglutina la mayor parte de los riesgos que pueden ocurrir en un negocio. Si tuviésemos que realizar seguros uno o uno para cubrir todos los riesgos sería muy complicado y los gastos administrativos encarecerían el precio. - Bonificaciones por no siniestralidad.- Mientras que el asegurado no declare ningún siniestro que suponga gasto para la compañía, obtendrá una bonificación del 5% después de un año, el 10% después de dos años y el 20% después de tres años o más. CAPITALES ASEGURADOS Será el cliente el que tenga que hacer la valoración de todos los capitales (Continente, contenido). RIESGOS CON LA COBERTURA DE ROBO EXCLUÍDA Y ACTIVIDADES EXCLUÍDAS DE T.P. Los riesgos que no se podrán asegurar para la cobertura de robo: - Comercios clasificados, en la clasificación de comercios, dentro del Grupo 1 (Alto Riesgo) y aquellos del Grupo 2 (Medio Riesgo) que no cuenten con protección completa. - Peleterías, almacenes de material eléctrico, almacenes de material electrónico, almacenes de telefonía móvil, video-clubs, joyerías, estancos, kioskos en vía pública y comercio sin destino. - Quedan excluidos de contratación automática (teleproceso), los siguientes riesgos: - Joyería - Estanco - V. Telefonía Móvil - Peletería - Deportes sin armas 10% - Boutique - V. Prendas sin pieles Desintermediación 347 Estos seguros se realizarán de forma manual, a través de Segurmonte. Esta medida no será de aplicación a estos riesgos cuando sólo se contrate capital de Continente y no se incluya las coberturas de robo y/o cristales, en cuyo caso se permitirá la contratación automática. FISCALIDAD Se puede deducir como gasto del negocio. SEGURO DE AUTOS CONCEPTO Es un seguro que garantiza los riesgos derivados de la circulación de los vehículos. Conceptos a tener en cuenta: - Tomador del Seguro.- Es la persona física o jurídica que contrata el seguro. Asume las obligaciones del contrato entre ellas la del pago. - Propietario.- Es la persona física o jurídica que ostenta la titularidad del vehículo. Puede actuar también como tomador. - Conducto principal. - Conductor secundario. - Se entiende que el vehículo es conducido por la persona o personas nominalmente designadas en la Condiciones Particulares. - Datos del vehículo.- La aplicación contiene facilidades para determinar el vehículo. Se puede buscar la marca o teclear algunas de las letras para acelerar la búsqueda. Se deberán rellenar todas las celdas que sean obligatorias. - Coberturas.- No será necesario indicar la cobertura sino que la teclear TARIFICAR nos dará la simulación con los precios de todas las opciones posibles. GARANTÍAS Las coberturas que se pueden contratar, dependiendo de la opción que se elija, son las siguientes: - Responsabilidad Civil de suscripción obligatoria. - Responsabilidad Civil de suscripción voluntaria. - Incendio. - Robo. - Asistencia en viaje. - Rotura de lunas. - Ocupantes. 348 Desintermediación - Defensa jurídica y reclamación de daños. - Defensa en infracciones administrativas. - Daños propios. - Responsabilidad Civil Agraria (para tractores agrícolas). OPCIONES DE CONTRATACIÓN SEGÚN CATEGORÍA DE VEHÍCULOS Las posibilidades de contratación y las coberturas que comprenden son las siguientes: VEHÍCULOS DE 1ª CATEGORÍA (Turismos y camiones hasta 3.500 kgs): - TERCEROS: Que incluye R.C Obligatoria, R.C. Voluntaria, Defensa Jurídica, Asistencia en Viaje, Ocupantes e Incendios. - TERCEROS MÁS LUNAS: Igual que la anterior incluyendo lunas. - TERCEROS AMPLIADO: Igual que el anterior incluyendo robo. - TODO RIESGO CON FRANQUICIA: Igual que el anterior incluyendo Daños Propios con una franquicia a cargo del asegurado. - TODO RIESGO: Igual que el anterior pero Sin Franquicia. 349 VEHÍCULOS DE 2ª CATEGORÍA (Camiones, vehículos industriales, tractores y maquinaria agrícola, remolques y semirremolques con peso superior a 3.500 Kgs): - COBERTURAS MÍNIMAS: Que incluye R.C Obligatoria, R.C. Voluntaria, Defensa Jurídica, Asistencia en Viaje, Ocupantes e Incendios. Para tractores agrícolas será obligatoria también la R.C. Agraria. VEHÍCULOS DE 3ª CATEGORÍA (Vehículos de 2 y 3 ruedas): - COBERTURAS MÍNIMAS: Que incluye R.C Obligatoria, R.C. Voluntaria, Defensa Jurídica, Asistencia en Viaje, Ocupantes e Incendios. Desintermediación ACCESORIOS A la hora de la contratación (al igual que cuando se haga una simulación) el cliente deberá detallar los accesorios que tiene el coche y que no sean de serie*, ya que cualquier accesorio que no sea de serie y no se contrate expresamente no estará cubierto. * De serie quiere decir que viene incluido en las características del vehículo, instalado de fábrica y que no se pueda comprar opcionalmente. (Por ejemplo: No son de serie unas llantas de aleación que le regalaron al cliente, pero que ese modelo en realidad no las trae). Accesorios más comunes que habitualmente NO son de serie: - Pintura metalizada - Llantas de aleación - Alerones - Defensas - Luces adicionales 350 Desintermediación - Techos eléctricos Los equipos de sonido, imagen y comunicaciones (incluido GPS) aunque sean de serie hay que contratarlos expresamente ya que si no, según las condiciones generales (Art. 3 Apart. E) no estarían cubiertos. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma de las condiciones particulares. El nuevo sistema permite la impresión de la póliza o de la carta de garantía y de las simulaciones por impresora láser. No serán necesarios los preimpresos de este seguro y se deben devolver a Almacén para destruir. DURACIÓN La duración del seguro es anual y se renueva automáticamente de formal anual. PÚBLICO OBJETIVO Público objetivo de este seguro son todos los clientes que sean propietarios de un vehículo, aunque hay que tener en cuenta que, debido a las condiciones de contratación, sólo se pueden realizar seguros a menores de 25 años cuando el cliente cumpla unos requisitos comerciales de vinculación a El Monte y a Caser. Por lo anteriormente expuesto podemos centrar el público objetivo en los siguientes colectivos: - Clientes propietarios de vehículos con edad superior a 25 años y más de 2 años de carné. - Se puede considerara cliente ideal aquellos que tengan más de 40 años y 10 años de carné. - Empresa con flota de camiones a los que se les puede realizar un descuento por contratación de flota. COMPAÑÍA ASEGURADORA CASER, Grupo Asegurador, es una de las principales Compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES - Coberturas en el extranjero sin recargo. - Garantía de valor de nuevo para las coberturas de robo (2 años) y daños propios (2 años). - Sistemas de bonus-malus. - Fraccionamiento de pago. - Libre elección de talleres. - Asistencia en viaje desde el Km.0. - Defensa en infracciones administrativas de tráfico. - La mejor relación calidad-precio. - Posibilidad de traer bonificaciones de otra compañía. 351 Desintermediación SEGURO DE CAZADOR CONCEPTO Una de las obligaciones que tiene todo cazador es la contratación de un seguro de responsabilidad civil. El seguro tiene por objeto principal la cobertura de los daños corporales que pueda causar el asegurado a otras personas, con ocasión de la acción de cazar, siempre que sea declarado civilmente responsable. Además, y si el asegurado así lo desea, podrá contratar otras garantías complementarias agrupadas en las cuatro modalidades de contratación existentes. El seguro se ajusta a lo dispuesto en la Ley de Caza 1/1970 de 4 de abril y el Reglamento del Seguro de Responsabilidad Civil del Cazador, de suscripción obligatoria aprobado por R.D. 63/1994 de 21 de enero (B.O.E. de 16 de febrero de 1.994). COBERTURAS Y LÍMITES 352 Desintermediación COBERTURAS MODALIDAD A: Responsabilidad Civil obligatoria Defensa y fianzas judiciales Asistencia complementaria MODALIDAD B: Responsabilidad Civil Obligatoria Defensa y fianzas judiciales Asistencia complementaria Responsabilidad Civil Voluntaria LÍMITES 90.151,82 euros víctima Incluidas Incluida 90.151,82 euros víctima Incluidas Incluida 60.101,21 euros siniestro y año COBERTURAS MODALIDAD C: Responsabilidad Civil Obligatoria Defensa y fianzas judiciales Asistencia complementaria Responsabilidad Civil Voluntaria Accidentes corporales - Muerte accidental - Invalidez Permanente - Asistencia Sanitaria Daños a las armas de caza LÍMITES 90.151,82 euros víctima Incluidas Incluida 60.101,21 euros siniestro y año 30.050,61 euros Hasta 30.050,61 euros Hasta 601,02 euros Hasta 450,76 euros por siniestro/año Desintermediación 353 franquicia 10% mín.12,02 euros Riesgos extraordinarios (garantías de accidentes) MODALIDAD D: Responsabilidad Civil Obligatoria Defensa y fianzas judiciales Asistencia complementaria Responsabilidad Civil Voluntaria Accidentes corporales - Muerte accidental - Invalidez Permanente - Asistencia Sanitaria Daños a las armas de caza 30.050,61 euros Hasta 30.050,61 euros Hasta 601,02 euros Hasta 450,76 euros por siniestro/año franquicia 10% mín.12,02 euros Muerte del perro de caza Capital específico máx. 300,51 euros/perro Riesgos extraordinarios (garantías de accidentes) Incluidos 90.151,82 euros víctima Incluidas Incluida 60.101,21 euros siniestro y año Incluidos La forma de pago será anual. PÚBLICO OBJETIVO Podrán asegurarse todos los clientes mayores de 14 años que posean licencia de caza y cumplan todos los requisitos establecidos por las leyes con las siguientes limitaciones: - Para las garantías de accidentes corporales, no podrán asegurarse personas menores de 14 años y mayores de 65 o a quienes se les detecte alguna anomalía en la declaración del estado de salud. - Solamente podrán asegurarse los perros de edad superior a 2 años e inferior a 8 (máximo 2 perros). - No podrán existir duraciones inferiores a 1 año. AMBITO TERRITORIAL Y DURACIÓN DEL SEGURO La duración es anual renovándose automáticamente a cada vencimiento anual. DECLARACIÓN DE SALUD La aceptación automática del seguro será siempre que el asegurado se encuentre dentro del colectivo asegurable y no se detecte ninguna anomalía en la Declaración de Salud. Es importante prestar especial atención a la cumplimentación de la Declaración de Salud para evitar complicaciones en el momento del siniestro. DOCUMENTACIÓN A ENTREGAR AL CLIENTE El asegurado recibirá una copia del boletín de adhesión en el momento de la contratación y en su domicilio posteriormente recibirá las condiciones generales y particulares. 354 Desintermediación SEGUROS DE DECESOS CONCEPTO Es un seguro de prestación de servicio, destinado a la unidad familiar, y por el que se garantiza, a cada uno de los asegurados de la póliza, la organización de un servicio fúnebre a su fallecimiento, de acuerdo a las características de dicho servicio contratado. En definitiva, es un seguro destinado, junto con otros de venta no vinculada a operaciones de activo, a completar la oferta de seguros personales de cara a dar un mejor servicios a nuestros clientes cubriendo una necesidad de servicio de toda la unidad familiar. PÚBLICO OBJETIVO Se trata de un seguro que va dirigido fundamentalmente a familias por lo que se le ha dado una configuración de póliza de carácter familiar, considerándose unidad familiar a aquel grupo de personas de la misma familia que habitan en el mismo domicilio. Por lo tanto se puede considerar público objetivo a todos los clientes con cargas familiares o susceptibles de formarla a corto o medio plazo. OBJETIVO DEL SEGURO 355 Como ya indicamos en la sección "Concepto", en caso de fallecimiento del asegurado, CASER efectuará las gestiones necesarias para la realización del servicio fúnebre contratado. Si la prestación del servicio no fuese posible, o se pudiese llevar a efecto por causas de fuerza mayor, CASER se compromete a resarcir los gastos en que los herederos del asegurado hayan incurrido hasta el importe del valor del servicio contratado. Este valor se llama Valor de renuncia. Pueden contratarlo todos los clientes de hasta 70 años y que se encuentren en buen estado de salud en el momento de contratación de la póliza. COBERTURAS DECESOS Consta de los siguientes elementos, según los usos y costumbres de cada plaza, hasta el límite de la suma asegurada: - Arca con cristal - Coche fúnebre Desintermediación - Coche de acompañamiento - Sudario - Corona de flores naturales - Recordatorios, esquela o anuncio - Documentación, certificados, diligencias y trámites - Servicios Religiosos - Colocación del servicio en domicilio o tanatorio - Servicios de cementerio (preparación, inhumación o incineración) - Nicho temporal - Asistencia personalizada El seguro garantiza también un servicio fúnebre especial en caso de fallecimiento de los hijos del asegurado, si ocurriese durante el período de gestación o antes de cumplir 30 días de edad. 356 Desintermediación A partir de dichos días deberá estar dado de alta en la póliza para tener derecho al servicio fúnebre que corresponda. Exclusiones a esta garantía No se prestará el servicio o reembolso de los gastos por fallecimiento del asegurado a causa de los riesgos de guerra, revolución, epidemias y los declarados por el Gobierno de carácter catastrófico. ASISTENCIA EN TRASLADOS Traslado nacional. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar de fallecimiento en España, al domicilio que consta en las condiciones particulares de la póliza. Traslado internacional. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar de fallecimiento en cualquier lugar, excepto España que queda cubierto en el apartado anterior, al domicilio habitual. Traslado discrecional. Se garantizan los gastos incurridos por el traslado del asegurado fallecido desde el lugar de fallecimiento en cualquier lugar del mundo al cementerio o planta de incineración de libre elección en el territorio de España. Lo que debemos conocer que es gracias a ella, el asegurador garantiza de forma ilimitada, los costes de traslado de un difunto, desde el lugar de fallecimiento, en cualquier lugar del mundo que se produzca (con las excepciones habituales de territorios inexplorados, etc.), hasta el lugar que la familia desee, dentro del territorio nacional. Exclusiones Las personas no residentes en territorio español. Los residentes en territorio español que permanezcan más de 90 días consecutivos en el extranjero. ASISTENCIA EN VIAJE Mediante esta garantía se ofrecen una serie de servicios a las personas que figuren como asegurados en las condiciones particulares de la póliza, con motivo de la realización de un viaje o desplazamientos de carácter temporal tanto en España como en el extranjero, independientemente del medio de transporte utilizado. En España Garantía de acompañante en asegurados fallecidos en España no peninsular Traslado en ambulancia en caso de accidente producido a más de 30 km. del domicilio habitual En el Extranjero Esta garantía se ha concertado por CASER con MONDIAL ASSISTANCE y el ámbito es mundial. Para poder beneficiarse de esta garantía el asegurado debe tener su domicilio en España, residir habitualmente en él y su tiempo de permanencia fuera de dicha residencia habitual, no podrá exceder de los 90 días por viaje o desplazamiento. - Garantía de acompañante para la repatriación del cadáver - Repatriación sanitaria en caso de accidente o enfermedad grave - Gastos médicos de urgencia a consecuencia de accidente o enfermedad grave - Prolongación de estancia en hotel por accidente o enfermedad grave - Envío de medicamentos de interés vital - Envío de médico especialista por accidente o enfermedad 357 Desintermediación - Consulta médica a distancia. - Depósito fianza judicial por accidente de circulación. - Asistencia a menores. - Regreso anticipado en viaje por fallecimiento de familiar o incendio del domicilio habitual. - Información en viajes al extranjero. - Transmisión de mensajes urgentes. Exclusiones - Las recaídas de enfermedades existentes con riesgo de agravación brusca y conocidas por el asegurado en el momento de iniciar el viaje. - Los estados patológicos conocidos por el asegurado y con antecedentes médicos, susceptibles de empeoramiento en caso de viaje. - Los embarazos. No obstante, hasta el sexto mes, quedan cubiertos los casos de complicaciones imprevisibles. 358 - En los problemas odontológicos agudos, entendiéndose por tales lo que por infección, dolor o trauma, requieran un tratamiento de urgencia, los gastos quedarán limitados, en cualquier caso a un máximo de 120,20 euros. - El rescate de personas en montaña, mar o desierto. - La práctica del deporte de alto riesgo, tales como montañismo, escalada, moto-cross, vuelo sin motor, ala delta y similares. - Los accidentes producidos por la práctica de esquí. - Los gastos relativos a una enfermedad crónica, los de prótesis de cualquier tipo y las curas termales. - Cualquier tipo de gastos médicos inferiores a 9,01 euros. - Los suicidios, autolesiones e intoxicaciones por droga o alcohol. - En ningún caso la Entidad sustituirá a los órganos de socorro de urgencia ni se hará cargo del costo de estos servicios. - Enfermedades del Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA), así como todos los problemas derivados del alcoholismo y drogadicción. Desintermediación - Vacunaciones y controles de enfermedades previamente conocidas. - Curas termales y terapéuticas con rayos uva. - Fisioterapia y quinesioterapia. - Las enfermedades mentales así como el psicoanálisis y psicoterapia. ORIENTACIÓN LEGAL Se garantiza la asistencia post-morten a los familiares directos de los asegurados, relativos a asuntos tales como: - Obtención de la partida de defunción - Tramitación de la baja en el Libro de Familia Desintermediación 359 - Tramitación de la Baja de Pensiones del I.N.S.S. - Tramitación de la pensión de Viudedad y Orfandad - Adjudicación de la herencia a los herederos - Pago del impuesto de sucesiones y donaciones - Obtención de becas de estudio oficiales para hijos del fallecido/a - Actuaciones cuando existan otros contratos de seguro - Actuación cuando existan contratos de arrendamiento - Reclamaciones a terceros - Certificado de convivencia Exclusiones - La obligación para el Asegurador de asumir ni tener intervención en los trámites administrativos o judiciales que requieran las materias a que hace referencia. - Cuestiones derivadas de relaciones contractuales asumidas por los Asegurados, salvo las mencionadas expresamente. - Cualquier hecho que desborde los límites de aplicación de la Legislación Española. ACCIDENTES FAMILIARES Cobertura de accidente para causa de muerte o invalidez permanente absoluta o parcial de los asegurados. Los capitales máximos serán de 6010,12 euros. El tramo de edad para esta cobertura es desde 18 hasta 70 años. Exclusiones - Acontecimientos, enfermedades o padecimientos anteriores a la toma de efecto del seguro - Actos del Asegurado para la provocación intencionada del accidente - Imprudencia temeraria, negligencia grave y participación del Asegurado en apuestas, desafíos, riñas o actos delictivos, excepto las actuaciones en legítima defensa o en tentativa de salvamento de personas o bienes - Embriaguez o uso de estupefacientes no prescritos médicamente. - Intoxicaciones alimenticias o medicamentosas, insolaciones, congelaciones y otros efectos de las temperaturas que no se derivan de un accidente cubierto por el seguro. 360 Desintermediación - Fallo cardíaco, epilepsia, síncope, aneurismas, varices, hernias y sus consecuencias. - Operaciones quirúrgicas o tratamientos médicos que no están motivados por un accidente cubierto por el seguro. - Reacción o radiación nuclear y contaminación radiactiva, excepto las consecuencias de tratamientos aplicados al Asegurado por un accidente cubierto por el seguro. - Hechos de carácter político o social y fenómenos sísmicos o meteorológicos, de carácter extraordinario - Utilización de motocicletas de cilindrada superior a 75 c.c. - La práctica de cualquier deporte como profesional, así como, en todo caso, del ejercicio de: Deportes acuáticos a más de tres kilómetros de la orilla o costa y submarinismo; actividades aéreas y paracaidismo; automovilismo y motorismo; escalada, alpinismo de alta montaña y espeleología; equitación y polo; boxeo, lucha y artes marciales; patinaje y jockey sobre hielo, y esquí; caza mayor fuera de España; toreo y encierro de reses bravas; así como otros deportes cuyo riesgo puede considerarse similar a los citados. - Las personas afectadas, tanto en el efecto del seguro como durante su transcurso, por: - Ceguera, parálisis, sordera, enajenación mental, apoplejía, epilepsia, diabetes, alcoholismo, toxicomanía, enfermedades de la médula espinal, sífilis, encefalitis letárgica o cualquier lesión, enfermedad crónica, minusvalía física o psíquica que disminuye su capacidad en comparación con una persona físicamente íntegra y de salud normal. Exclusiones en contratación Como ya indicamos anteriormente en las coberturas de este seguro, existen una serie de exclusiones por coberturas pero a continuación daremos un resumen de las que existen a la hora de contratar este seguro: - El fallecimiento del asegurado a causa de los riesgos de guerra, revolución, motines epidemias y los declarados por el Gobierno de carácter catastrófico. - Para las garantías de DECESOS, ASISTENCIA EN TRASLADOS, ASISTENCIA EN VIAJE, ASISTENCIA EN ESPAÑA Y ASISTENCIA EN EL EXTRANJERO quedan excluidas: - Aquellas personas que en el momento de la contratación sean mayores de 70 años. Las personas que a la fecha de la solicitud del seguro no se encuentren en buen estado de salud, considerando que no se encuentra en buen estado de salud cuando esté en un proceso en el que se tenga seguridad de que la consecuencia es el fallecimiento de la persona. Para la garantía de ACCIDENTES FAMILIARES quedan excluidas aquellas personas que: En el momento de la contratación: - Sean mayores de 70 años - Sean menores de 18 años En las renovaciones: - Los mayores de 70 años de edad para el riesgo de invalidez. SINIESTROS/DECESOS Cuando se produzca el fallecimiento de alguna de las personas que figuren como asegurados en la póliza, la familia o persona que la represente podrá optar por: Comunicar el siniestro al servi 24 de caser al teléfono 902158198: Este será el supuesto más frecuente. En estos casos se tomarán por parte del servicio de asistencia de CASER los datos básicos necesarios para iniciar la prestación del servicio, trasladando dichos datos a la compañía que vaya a prestar la asistencia. Esta fórmula es la más aconsejable ya que supone dirigir al familiar a una de las empresas concertada y evita el desembolso de cantidad alguna. No comunicar el siniestro y contactar directamente con la empresa de servicios funerarios. En estos casos CASER procederá a abonar a los beneficiarios la suma asegurada, solicitándoles los documentos básicos para proceder a la apertura y cierre del siniestro. Desintermediación 361 Asisten en traslados y viajes En caso de traslado dentro del territorio Español peninsular: Se dará conocimiento del fallecimiento del Asegurado, inmediatamente de sucedido a CASER, cuya dirección y teléfono figuran en el recibo de su póliza. En caso de traslado en España desde fuera de la península (Ceuta, Melilla, Islas Baleares, Islas Canarias ) o desde el extranjero y resto de garantías: Se deberá de llamar inmediatamente al teléfono 902 158 198 si su llamada se produce desde el territorio nacional o el 91 325 55 43 poniéndose en contacto con MONDIAL ASSISTANCE. Estos teléfonos están atendidos permanentemente las 24 horas. Las conferencias telefónicas desde el extranjero se solicitarán por el sistema de cobro revertido, es decir, sin coste alguno para los familiares del Asegurado. Accidentes familiares Para obtener el pago de la prestación los familiares del fallecido o el beneficiario deberá remitir a CASER los documentos justificativos siguientes: 362 Desintermediación Fallecimiento - Certificado literal de defunción del asegurado - Documentación acreditativa de la condición de Beneficiario del seguro. Si los beneficiarios fuesen los herederos legales, será necesario además el auto de Declaración de Herederos dictado por el juzgado competente. - Liquidación provisional del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Invalidez Permanente - Certificado médica con indicación del tipo de invalidez resultante como consecuencia del accidente. ARGUMENTOS COMERCIALES - Póliza con una de las coberturas más completas y amplias del mercado, siendo muy competitiva en su relación calidad - precio. - Evita que los familiares tengan que ocuparse de la difícil y accesoria tarea de tener que elegir los componentes del sepelio. - Ofrece toda una gama de servicios asistenciales que le diferencian del tradicional seguro de decesos. - No tiene carencias. - En el momento del fallecimiento pueden no tener los familiares conciencia de los gastos en los que están incurriendo, teniendo que hacer frente posteriormente al pago del servicio, por lo que teniendo contratada esta póliza con los servicios concertados se evitan el desembolso posterior que puede ser, en muchos casos, superior a nos servicios necesarios. - La garantía de accidentes es una ayuda importante ya que permite encarar la situación de la pérdida de un familiar en un momento en que muchas expectativas quedan truncadas. - Las garantías de asistencia en viaje resuelven situaciones difíciles y de las cuales hace uso en vida. TELÉFONO DE ASISTENCIA El asegurado tendrá a su disposición una plataforma telefónica dedicada exclusivamente para este producto con servicio permanente las 24 horas del día. Como ya indicamos anteriormente en el apartado de siniestros el teléfono para este servicio es: 902 158 198 Con este servicio de Atención al Cliente se garantiza una atención permanente y, sobre todo, RÁPIDA. DECESOS PARA NO RESIDENTES - Los clientes extranjeros residentes en España suponen un mercado potencial muy importante al que tenemos que estudiar para poder ofrecerles productos a medida que le aporten soluciones a sus problemas específicos. - Una de las atenciones demandadas por cierto segmento de este colectivo (especialmente inmigrantes de América del Sur y Centro y Norte de África) es la repatriación en caso de fallecimiento. Caser ha diseñado un seguro específico con coberturas adaptadas y con un coste muy aceptable. Desintermediación 363 A partir del lunes día 13 podrá contratarse este Nuevo Seguro. COLECTIVO ASEGURABLE POR ESTA PÓLIZA Todas las personas extranjeras, residentes en España, así como sus familiares (cónyuges e hijos) que convivan con ellas en la situación de residentes en España. OBJETIVOS DE ESTE PRODUCTO.Computará a todos los efectos como SEGURO DE DECESOS. COBERTURAS - Decesos.- Garantiza la prestación de un servicio funerario a la muerte de cada una de las personas aseguradas. - Traslados.- Garantiza el traslado desde el lugar del fallecimiento hasta el domicilio que figure en las condiciones particulares e incluso hasta el aeropuerto más cercano a la localidad de residencia en el país de origen del fallecido. - Asistencia en viaje.- Además de la cobertura principal tendrá las siguientes prestaciones: 364 Desintermediación En España: - Los gastos ocasionados en los desplazamientos de la persona designada (billete de avión de ida y vuelta) desde el país de origen del asegurado fallecido hasta el lugar de fallecimiento del asegurado. Asimismo los gastos de estancia y manutención (justificados) hasta 90 euros/día y 600 euros total. - Traslado en ambulancia por accidente o enfermedad grave siempre que se haya producido a más de 25 Km. de la residencia habitual. En el extranjero: - Billete de avión ida y vuelta y gastos de manutención y estancia de un familiar por fallecimiento en el extranjero. Los límites igual que en España. - Repatriación sanitaria por accidente o enfermedad grave. en el extranjero. - Pago o reembolso de gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalización en el extranjero, a consecuencia de accidente o enfermedad de carácter imprevisible. hasta 12.000 euros. Gastos odontológicos hasta 120 euros. - Prolongación de estancia en hotel en el extranjero por prescripción médica, hasta 90 euros/día y 600 euros total. COSTE DEL SEGURO.En función de la edad y de las coberturas que se contraten se puede ver el coste del seguro en la siguiente tabla. El pago puede hacerse anual, semestral, trimestral o mensual con un mínimo por recibo de 9 euros. 365 Desintermediación SEGURO DE LEASING CONCEPTO Existen una serie de riesgos que pueden poner en peligro la marcha normal de una operación de leasing. Además, las empresas de leasing suelen exigir al usuario de los bienes y equipos por ellas proporcionadas una serie de garantías que cubran los riesgos que pueden derivarse del propio bien o equipo, así como los daños que pudiesen surgir por la posesión y utilización de los mismos. El objeto de este seguro es asegurar los equipos y maquinarias adscritas a préstamos-leasing y la responsabilidad civil extracontractual por daños a terceras personas. Todas las operaciones de Leasing deben llevar un seguro que garantice a la Compañía de Leasing tanto el valor del bien como la Responsabilidad Civil derivada del uso del mismo. TIPOS DE SEGUROS 366 Maquinaria (seguro de leasing) Este seguro está teleprocesado pero no podemos darlo de alta hasta tener aprobada por LICO la operación. Por tanto deberá adjuntarse a la solicitud de Leasing una simulación del seguro. Cuando la oficina reciba la documentación de la operación aprobada, deberá dar de alta el seguro Desintermediación COBERTURAS GENERALES GARANTÍAS Incendio, caída del rayo y explosión. Impericia, negligencia y actos del personal del Asegurado de personas ajenas al mismo. Robo, expoliación y hurto. Cortocircuito, obtretensiones y arcos voltaicos. Colisiones, golpes y cualquier acción. Daños por agua. FRANQUICIA 60,10 euros COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL GARANTÍAS Se garantiza a la persona o empresa adquirente del bien o equipo el pago de las indemnizaciones de las que puedan resultar civilmente responsable por los daños personales, materiales y perjuicios causados a terceros, en su calidad de poseedor y usuario del bien o equipo objeto del seguro. Las coberturas que ofrece este seguro se extenderán aún en el caso de reclamaciones infundadas y hasta el límite de la suma asegurada a: - Constitución de fianzas judiciales exigidas al asegurado para garantizar los resultados antes del procedimiento. - Los gastos de defensa que se ocasionen en el caso de procesos penales, previo consentimiento del defendido. Cuando se produzcan conflictos de intereses, los gastos de dirección jurídica asumidos por el Asegurador, quedarán limitados a la suma de 601.01 euros. Desintermediación 367 FRANQUICIA 30,05 euros CAPITALES DE CONTRATACIÓN - Avería de maquinaria: Límite del valor de los equipos, con un máximo de 240.404,85 euros. - Responsabilidad civil: 60.101,21 E - Es importante tener en cuenta que en el campo "Descripción objeto Leasing", deberán venir como mínimo los siguientes datos: - Fecha - Nº de factura - Emisor de la factura con su CIF/NIF - Se deberá adjuntar siempre al boletín de adhesión fotocopia de la factura. INMUEBLES - Multirriesgo Hogar: Cuando se financia una vivienda que no se va a utilizar profesionalmente. La obligación es hacerlo con cobertura de continente pero debemos recomendar al cliente la conveniencia de hacerlo completo incluyendo contenido. El sistema es el mismo que en el caso anterior, es decir, adjuntar simulación al expediente y dar de alta al recibir la operación resuelta. - Seguro Combinado para Comercio y oficinas: Deberá hacerse un Multirriesgo de Comercio, con las mismas indicaciones que en el de hogar. - Seguro de PYMES: local o nave para usos industriales. En este caso, al ser un seguro no teleprocesado, se hará una solicitud manual que se adjuntará el expediente de leasing. - Seguros de vehículos: En este caso tenemos dos opciones según el interés del cliente ya que a LICO le valen cualquiera de las dos opciones: - Hacer un seguro todo riesgo del vehículo por teleproceso. En este caso el sistema es similar a los dos anteriores. - Hacer un seguro de cobertura básico del vehículo para poder circular (opción 1 ó 2 del teleproceso) y el nuevo seguro de "Pérdida total del vehículo" cuyas características fundamentales indicamos a continuación: 368 Desintermediación Seguro de pérdida total de vehículo OBJETO DEL SEGURO Pérdida total del bien asegurado a consecuencia de: - Incendio, caída de rayo y explosión - Caída, vuelco, impacto o colisión del vehículo - Robo o hurto Encontrándose el vehículo tanto en circulación como en reposo. Se incluirán asimismo los Riesgos Extraordinarios (Consorcio). BIENES ASEGURABLES Vehículos automóviles, excepto motocicletas y ciclomotores. Siempre vehículos nuevos. CAPITAL ASEGURADO El importe del contrato del crédito o leasing. El máximo son 180.303,64 euros. CAPITAL INDEMNIZABLE El importe pendiente de amortizar por dicho contrato financiero en el momento del siniestro. Se considera pérdida total si el importe de la reparación del vehículo iguala o supera el 75% del Valor Real del mismo en el momento inmediato anterior al siniestro. 369 Desintermediación SEGURO DE HOGAR CONCEPTO Es un seguro en el que se garantizan tanto el continente como el contenido, o uno de los dos, de inmuebles (pisos, casas, etc.) destinadas únicamente a viviendas, tanto viviendas habituales como segundas viviendas. Se puede contratar libremente o vincularlo a una operación de crédito hipotecario, tanto nuestro como de cualquier otra entidad, cumpliendo de este modo el asegurado con el requisito legal de asegurar su vivienda contra incendio. Es un seguro Patrimonial, pues después de la vida y la salud, nuestro patrimonio es lo más importante. GARANTÍAS Las coberturas de este seguro están especificadas en las Condiciones Generales las cuales envía caser al domicilio del cliente una vez contratada la póliza. 370 Desintermediación Es estas condiciones generales están indicadas todas las coberturas así como las exclusiones que quedan fuera de cobertura. Todo lo que no quede incluido dentro de las mismas quedaría sin cubrir. De forma general incluye: - Incendio y daños diversos. - Daños por agua. - Responsabilidad Civil frente a terceros - Robo y expoliación. - Atraco fuera del domicilio. - Rotura de cristales, espejos, sanitarios, etc. - Accidente: Muerte e Invalidez Absoluta Permanente. - Riesgos extraordinarios a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros. - Joyas y Objetos especiales. - Asistencia en el hogar. - Protección Jurídica. No se trata de una póliza de mantenimiento por lo que el asegurado tiene la obligación del mantenimiento de su vivienda. Un siniestro puede ser rechazado si se observa esa falta de mantenimiento. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con Caser Grupo Asegurador con la mediación de SegurMonte, S.L., donde el tomador de dicha póliza es El Monte y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma de la Solicitud de Adhesión. En el momento de la contratación se le entregará al cliente la siguiente documentación: - Copia para el asegurado del boletín de adhesión, donde quedan especificadas las condiciones particulares (Capitales contratados de continente y contenido, importe asegurado de joyas y objetos especiales, etc.). - Tarjeta donde se indica el teléfono de Caser-Asistencia. DURACIÓN La duración del seguro es anual y al vencimiento se renueva automáticamente por otro año más. En el caso de que esté cubriendo un préstamo hipotecario no se podrá cancelar hasta el vencimiento del préstamo, por lo menos, posteriormente a la cancelación puede seguir con el seguro de forma voluntaria. PRECIO La tarifa para la cobertura básica se clasifica de acuerdo con el tipo de vivienda, la provincia donde se ubica el riesgo y el destino de la misma, estando diferenciadas para la vivienda y el mobiliario, joyas y objetos de valor especial. Las tasas para las ampliaciones de coberturas son las siguientes: - Responsabilidad Civil ante terceros, tasa comercial del 0,06 por mil sobre el exceso de 150.000 euros. - Daños estéticos, tasa comercial del 12,50 por mil sobre el exceso de 600 euros (si se asegura vivienda y Mobiliario la tasa será del 25 por mil sobre el exceso de 600 euros). - Joyas, no se cobra exceso de prima cuando la suma asegurada para estos bienes sea inferior al 15 % del Mobiliario. - Objetos de Valor Especial, no se cobra exceso de prima cuando la suma asegurada sea inferior al 25% del Mobiliario. Desintermediación 371 Para las coberturas opcionales las tasas y primas son: - Todo Daño Accidental, 30,05 euros de prima comercial anual. - Vehículos a motor/embarcaciones de recreo, tasa comercial del 2,55 por mil sobre la suma asegurada asignada para estos bienes (6.010,12 euros por vehículo/embarcación, con máximo de 3). - Accidentes corporales, tasa comercial del 0,55 por mil sobre la suma asegurada para esta garantía (100% de la suma asegurada para mobiliario con máximo de 60.101,21 euros). - Avería de electrodomésticos: 25,28 de prima comercial anual. - Responsabilidad Civil como usuario y propietario de la antena de radioaficionado, 21,04 euros de prima comercial anual. Forma de pago Las primas de este seguro son anuales, no obstante las mismas podrán fraccionarse, (excepto las correspondientes al Consorcio de Compensación de Seguros y al Arbitrio Municipal de Bomberos) en semestres o trimestres únicamente. 372 Desintermediación En caso de fraccionamiento se aplicará, sobre todas las tasas de prima excepto las correspondientes al Consorcio de Compensación de Seguros y al Arbitrio de Bomberos los recargos del 2% (fraccionamiento semestral) 0 4% (fraccionamiento trimestral). Caser aceptará el fraccionamiento siempre y cuando la prima comercial de los recibos que genere el fraccionamiento sea superior a 60,10 euros y exista domiciliación bancaria. Primas netas mínimas: Producción: 75 euros. Cartera: 75 euros. PÚBLICO OBJETIVO Todos los clientes de El Monte son público objetivo de este seguro ya que en unos casos son propietarios de viviendas, en otros son inquilinos o son propietarios de vivienda/s con inquilinos. Colectivos a los que nos puede ser más fácil vender el producto: - Clientes que tengan hipoteca con nosotros. En estos casos, contamos con la ayuda de que, al menos, deben tener el seguro obligatorio de incendio con El Monte como beneficiario. Con este seguro cubrirán un mayor número de contingencias casi por el mismo precio. - Clientes propietarios de viviendas en alquiler. - Clientes que tengan el seguro el seguro hogar de la vivienda habitual con nosotros y sepamos tengan o vayan a comprarse una segunda vivienda. COMPAÑÍA ASEGURADORA CASER, una de las principales compañías de Seguros del país, cuyos accionistas son las propias Cajas de Ahorros. ARGUMENTOS COMERCIALES - Tranquilidad para la familia.- Supone una tranquilidad para la familia ante cualquier eventualidad que pueda surgir en su hogar y teniendo la seguridad de que no perderá su patrimonio. - Facilidad de contratación.- Los trámites son sencillos. - Para facilitar el pago se puede fraccionar el mismo de forma semestral o trimestral. - Precio muy competitivo.- Al efectuarse la contratación a través de una póliza colectiva, los precios son muy competitivos en su relación calidad-precio. - Cobertura Integral.- Se trata de una póliza multirriesgo que aglutina la mayor parte de los riesgos que pueden ocurrir en una vivienda. Si tuviésemos que realizar seguros uno o uno para cubrir todos los riesgos sería muy complicado y los gastos administrativos encarecerían el precio. - Bonificaciones por no siniestralidad.- Mientras que el asegurado no declare ningún siniestro que suponga gasto para la compañía, obtendrá una bonificación del 5% después de un año, el 10% después de dos años y el 20% después de tres años o más. - Facilidad para la solicitud de servicios.- Al disponer de un teléfono las 24 horas del día, los 365 días del año se pueden dar parte de un siniestro o se pueden solicitar los servicios de profesionales sin desplazamiento - Requisitos del Crédito Hipotecario, donde se exige que haya un seguro de incendios y cuyo beneficiario sea El MONTE. Desintermediación 373 CAPITALES ASEGURADOS Será el cliente el que tenga que hacer la valoración de todos los capitales (Continente, contenido, joyas y objetos especiales). Si las calidades de la vivienda son normales nos pueden servir de referencia para el continente y contenido los siguientes datos: - Pisos: - Viviendas Unifamiliares y Chalets: - Trastero, garaje, jardines: 541 euros m2 692 euros m2 211 euros m2 Existen unos capitales mínimos y máximos de continente y contenido fuera de los cuales no se puede realizar el seguro: - Capital sobre vivienda: Desde 18.030,36 euros hasta 1.803.036,31 euros. - Capital sobre Mobiliario: Desde 9.015,18 euros hasta 360.607,26 euros. - Joyas (en viviendas habituales): Hasta 6.010,12 euros fuera de caja de caudales o hasta 24.040,48 euros dentro de caja de caudales sin que la suma asegurada exceda del 30% de la correspondiente a mobiliario. 374 Desintermediación - Objetos de valor especial (en residencias habituales o secundarias): Desde 36.060,73 euros sin que la suma asegurada exceda del 25% de la correspondiente a mobiliario. - Vivienda, mobiliario, joyas y objetos de valor especial (conjuntamente): Hasta 2.103.542,37 euros. FISCALIDAD En caso de contratar el arrendador de una vivienda, podrá deducirlo como gasto en el I.R.P .F. SINIESTRO En caso de siniestro o en el caso de necesitar servicio de la cobertura de Asistencia en el Hogar o Protección Jurídica el cliente asegurado tendrá que comunicarlo directamente al 3 5 teléfono de Caser-Asistencia 902-366-505. Sólo en caso de incidencias en la tramitación de un siniestro las oficinas deberán acudir 1 4 al siguiente teléfono 902-120-434 de lunes a viernes de 8-15 horas. SEGURO TODORRIESGO CONSTRUCCIÓN CONCEPTO Mediante este seguro se evitan situaciones imprevistas para el asegurado, en caso de siniestro, y los posibles desequilibrios financieros que pudiese sufrir a consecuencia de ello. Es un seguro aplicable a préstamos hipotecarios, para edificios que estén en período de construcción y sustituye a la póliza obligatoria de incendios. Es un seguro que da respuesta a las necesidades de cobertura del edificio, garantizando tanto la obra como los materiales acopiados a pie de obra. PÚBLICO OBJETIVO Propietario de la obra (Promotor). Los contratistas y subcontratistas que vayan a trabajar en el proyecto. Beneficiario o Entidad Financiera de la obra. CAPITALES ASEGURADOS Los bienes asegurados se garantizarán de acuerdo a los siguientes conceptos de valor: SEGURO DE BIENES Trabajos de obra civil e instalaciones. El valor total previsto de la obra (coste de material y de mano de obra, incluyendo los materiales y repuestos necesarios para la obra asegurada que hayan de quedar incorporados a la misma tras su finalización) a su terminación. Equipo de construcción. Capital declarado en póliza que se corresponderá con su valor de reposición al iniciarse el seguro. Desescombro y/o demolición. Capital declarado en póliza que no podrá superar el 10% del valor de obra asegurado. Desintermediación 375 Gastos de extinción de incendio. Capital declarado en póliza que no podrá superar el 10% del valor de obra asegurado, con máximo de 30.000, 00 euros. MAQUINARIA DE CONSTRUCCIÓN Suma asegurada declarada en póliza para este concepto que se corresponderá con el valor de reposición de la maquinaria que se asegure al iniciarse el seguro. EFECTOS PERSONALES DE EMPLEADOS Y OBREROS Suma asegurada declarada en póliza y fijada por el Tomador del seguro, este concepto se establece a primer riesgo, con un máximo de 30.000 euros. La suma asegurada será la fijada por el cliente, asegurándose a primer riesgo GASTOS ADICIONALES La suma asegurada será la fijada por el cliente, asegurándose a primer riesgo, con un máximo del 50% del valor de la obra, y en cualquier caso, hasta 300.000 euros. BIENES EXISTENTES 376 Desintermediación La suma asegurada será la fijada por el cliente, asegurándose a primer riesgo, con un máximo del 50% del valor de la obra, y en cualquier caso, hasta 300.000 euros. RESPONSABILIDAD CIVIL Responsabilidad Civil frente a terceros: Se aplicará la opción de capital igual o inmediatamente inferior a la suma Asegurada para Daños a la obra. Tramos de Sumas aseguradas según valor de obra: - 30.000 euros - 45.000 euros - 60.000 euros - 90.000 euros - 120.000 euros - 150.000 euros - 300.000 euros Responsabilidad Civil Patronal. Queda excluida la cobertura. Responsabilidad Civil Cruzada. Queda excluida la cobertura. Responsabilidad Civil por daños a cables o tuberías. Mismo capital asegurado que para R.C. frente a terceros. ACCIONES TUMULTUARIAS La suma asegurada se corresponderá con el 10% del valor de ejecución de la obra con máximo de 60.000 euros. MANTENIMIENTO O CONSERVACIÓN Cobertura de 12 meses desde que finaliza la obra. COBERTURAS BÁSICAS - RESPONSABILIDAD CIVIL 1. COBERTURAS BÁSICAS 1.1. 1.1.1. Trabajos de Obra civil e instalaciones, materiales acopiados en obra, equipos de construcción, Efectos personales de obreros y Bienes existentes previamente. Riesgos convencionales Incendio, explosión y caída del rayo Robo y Expoliación Caída de aeronaves, choques de vehículos e impactos 1.1.2. Riesgos de fuerza mayor o de la naturaleza Viento, lluvia, pedrisco o nieve Tempestad, huracán y ciclón Helada y deshielo Desbordamiento de ríos, inundación y embates del mar Hundimiento y movimientos de tierra, desprendimientos de rocas y aludes 377 Desintermediación COBERTURAS 1.1.3. Riesgos inherentes a la ejecución de la obra Errores de diseño Defectos de materiales Mano de obra defectuosa 1.1.4. 1.2. 1.2.1. Cualquier otra causa accidental e imprevista no excluida expresamente Maquinaria de construcción, Grúas (Excluidos vehículos sujetos a la Ley de Uso y circulación de Vehículos automóviles). Daños externos ocurridos en el recinto de la obra, derivados de un hecho súbito e imprevisto, ocasionado por: Impericia, negligencia y actos malintencionados del personal del Asegurado Incendio, rayo y explosión Robo y expoliación Errores de montaje 378 Desintermediación Caída, vuelco, impacto o colisión Hundimiento del suelo o de cimentaciones, inundación, caída de rocas, deslizamientos de terreno. 1.3. 1.3.1. Acciones Tumultuarias - Seguro de Bienes Acciones Tumultuarias Huelga Motín Conmoción Civil 1.4. 1.4.1. Mantenimiento - Seguro de Bienes - (Máximo 12 meses) Amplio Daños sufridos por la obra por causas que tuvieron su origen durante el periodo de construcción, siempre que no estén excluidas. COBERTURAS BÁSICAS - RESPONSABILIDAD CIVIL 1. 1.1. 1.1.1. COBERTURAS BÁSICAS - Responsabilidad Civil Responsabilidad Civil Extracontractual De la ejecución de la obra Daños y perjuicios sufridos por terceros como consecuencia de la ejecución de los trabajos de construcción, por hechos accidentales. Tramos de Sumas aseguradas según valor de obra: - 30.000 euros - 45.000 euros Desintermediación 379 - 60.000 euros - 90.000 euros - 120.000 euros - 150.000 euros - 300.000 euros 1.1.2. Daños a conducciones aéreas y subterráneas (excluidos los perjuicios) Límite de indemnización: 100% de la cobertura de R. Civil derivada de la ejecución de obra 1.1.3. 1.1.4. Daños a edificios próximos/colindantes Defensa Defensa Penal y Civil 1.1.5. Fianzas Fianzas civiles y penales 1.1.6. Liberación de gastos Indemnización de acuerdo con el límite fijado, sin deducir los gastos judiciales o extrajudiciales. FRANQUICIAS OBRA CIVIL E INSTALACIONES VIVIENDAS UNIFAMILIARES Daños a la Obra Riesgos Convencionales Riesgos de la naturaleza Robo 2%o de la Suma asegurada 4%o de la Suma asegurada 20% del siniestro Mínimo 300 euros Mínimo 600 euros Mínimo 300 euros EDIFICIOS DE VIVIENDAS Y OFICINAS Daños a la Obra Riesgos Convencionales Riesgos de la naturaleza 380 Desintermediación 1%o de la Suma asegurada 2%o de la Suma asegurada 20% del siniestro Mínimo 600 euros Mínimo 1.200 euros Mínimo 600 euros Robo EDIFICIOS COMERCIALES Daños a la obra Riesgos convencionales Riesgos de la naturaleza Robo 1,5%o de la suma asegurada 3%o de la suma asegurada 20% del siniestro Mínimo 1.200 euros Mínimo 2.500 euros Mínimo 600 euros NAVES INDUSTRIALES Daños a la Obra Riesgos Convencionales Riesgos de la naturaleza Robo 0,5 %o de la suma asegurada 1%o de la suma asegurada 20% del siniestro Mínimo 600 euros Mínimo 1.200 euros Mínimo 600 euros OTROS BIENES Equipo de construcción Maquinaria de construc ción 10% del siniestro 10% del siniestro Mínimo 60,10 euros Máximo 3.000,00 euros Mínimo 300,00 euros Máximo 6.000,00 euros 60,00 euros Efectos personales de empleados Bienes Preexistentes El mismo importe que la fijada para obra civil e instalaciones. OTRAS GARANTÍAS ACCIONES TUMULTUARIAS MANTENIMIENTO 2 %o de la suma asegurada para Obra Civil e instalaciones. Mínimo 1.200,00 euros El mismo importe que la fijada para Obra Civil e instalaciones. RESPONSABILIDAD CIVIL FRENTE A TERCEROS Tramos de S. Asegurada de Obra Civil Hasta 600.000 euros Más de 600.000 euros General Hasta 1.800.000 euros Más de 1.800.000 euros Mínimo 1.200,00 euros Máximo 6.000,00 euros Franquicia 300,00 euros 600,00 euros 1.200,00 euros 381 Daños a cables o tuberías 25 % del siniestro Daños a riesgos próximos Mínimo 1.200,00 euros 25 % del siniestro y/o colindantes Máximo 6.000,00 euros Desintermediación IT + DESEMPLEO CONCEPTO Es un seguro vinculado a dos productos financieros como el préstamo personal o el préstamo hipotecario, cuya función es la de proteger al préstamo en caso de incapacidad temporal y/o desempleo. No sustituye al seguro de vida ya que son coberturas complementarias. No se puede efectuar la contratación para préstamos de otras entidades. MODALIDADES Hay tres tipos de modalidades que pasamos a detallar: - IT+D para Préstamo Personal hasta 60 meses - IT+D para Préstamo Personal mayor de 60 meses - IT+D para Préstamos Hipotecarios 382 Desintermediación COBERTURAS Aunque haya tres modalidades de contratación, se trata de dos productos, uno para préstamos personales con plazo igual o inferior a 60 meses y otro para préstamos personales con plazo superior a 60 meses y préstamos hipotecarios independientemente del plazo. En la primera modalidad (prest. personales =< 60 meses) se contratará I.T. sólo o I.T. y Desempleo en función de la situación laboral en el momento de la contratación. En la otra modalidad (prest. personales >60 meses e hipotecarios) no hay que hacer referencia a la situación laboral en el momento de la contratación, la aplicación de hecho no la pide, ya que la cobertura que tendrá dependerá de la situación en el momento del siniestro, de forma que a un trabajador fijo, no funcionario, por ejemplo, se le cubrirá sólo el Desempleo, aunque si ese mismo trabajador fijo pasase a ser autónomo, desde ese momento tendrá cubierta la I.T. y no desempleo. El resumen de coberturas y funcionamiento es el siguiente: PERSONALES=< 60 MESES Clientes asalariados con contrato indefinido. Clientes autónomos, funcionarios y trabajadores con contrato temporal. D IT&D Cubre toda la duración del préstamo IT Cubre toda la duración del préstamo PERSONALES >60 MESES HIPOTECARIOS (*) D Cubre toda la duración del préstamo (*) IT Cubre toda la duración del préstamo (*) D Cada 30 días que el cliente Cada 30 días que el cliente esté desempleado, una cuota esté desempleado, una cuota mensual hasta 12 consecutivas y 24 alternas mensual hasta 12 consecutivas y 24 alternas. IT IT Por los primeros 30 días consecutivos que el cliente Cada 30 días que el cliente esté de baja laboral, una esté desempleado, una cuota cuota mensual más 1/30 por mensual hasta 12 consecuticada día de exceso hasta 12 vas y 24 alternas. consecutivas y 24 alternas. 383 (*) Prima única para los primeros 5 años. A partir del mes 61 se le cobrará la prima de forma anual. En todo caso el beneficiario es El Monte y por tanto la indemnización se aplicará en la fecha y forma que mejor asegure el cumplimiento de las obligaciones del prestatario - asegurado. PERIODOS DE CARENCIAS Existen unos períodos de carencia que detallamos a continuación: Carencia inicial PERSONALES HIPOTECARIOS 1 mes por enfermedad 2 meses por desempleo 1 mes por enfermedad 2 meses por desempleo Cuota mensual máxima cubierta 901,52 euros 1652,79 euros El período de carencia no tendrá validez en caso de accidente. Desintermediación ¿CÓMO FUNCIONA? PROTECCIÓN DE PAGOS La prestación que ofrece este seguro es el pago de las cuotas mensuales de los Préstamos Personales o Hipotecarios mientras se encuentren de baja por Desempleo o Incapacidad Temporal, dependiendo de la modalidad contratada. SOPORTE Es una póliza colectiva contratada con la compañía de seguros Caser, donde el tomador de la póliza es EL MONTE y a la que se adhieren nuestros clientes mediante la firma del Boletín de Adhesión. Una copia de la solicitud, donde figura un extracto del condicionado, es para el cliente. Posteriormente, recibirá por correo el certificado definitivo. CARACTERÍSTICAS BÁSICAS - El beneficiario siempre es El Monte. 384 Desintermediación - El asegurado tiene que ser titular del préstamo. Se recomienda que sea el primer titular. - El seguro cubre toda la vida del préstamo. No se puede dar un seguro por plazo distinto al del préstamo. - La tasa del seguro varía sólo con el plazo. - Se aplica al importe total del préstamo incluido la prima del seguro que se está financiando. - Es prima única. - En caso de cancelación total anticipada, el asegurado deberá solicitar la devolución del 90% de la prima no consumida. BENEFICIOS A LA OFICINA A parte de los ingresos adicionales que supone y que son importantes, los beneficios son: - Comisiones (seguro y apertura) - Ingresos por financiación de la prima - Descenso de la morosidad - Aumento del activo PÚBLICO OBJETIVO Es muy importante ofrecer este producto siempre, por lo tanto, se puede considerar como público objetivo al 100% de los clientes entre 18 y 65 años que nos soliciten préstamos personales e hipotecarios. Hay que tener en cuenta que para poder mantener las primas hay que conseguir que el 25% de los préstamos personales estén protegidos. Por otro lado, siempre, no sólo en este producto, hay que darle al cliente la oportunidad de escoger, por lo que el hecho de ofrecerlo al 100% de los clientes es fundamental. ARGUMENTOS COMERCIALES Para el cliente tener esta protección supone una garantía de pago que le mantiene su capacidad de crédito, al evitar morosidad por estos conceptos. Desintermediación 385 Por otro lado, tiene buenas coberturas a un precio reducido. Por ejemplo: Con cobertura de I.T. en dos meses de baja durante toda la vida del préstamo, supone que cobre un importe superior a la prima que ha pagado por ésta. El derecho del cliente a que se le ofrezca el préstamo protegido. Es importante que sea el cliente el que acepte o rechace este préstamo protegido ya que, de darse una situación cubierta podría reclamarnos el no haberle informado adecuadamente. Por lo tanto, debe ser el cliente el que decida. SINIESTROS En el caso de que un asegurado/cliente se encuentre en una de las situaciones cubiertas por este seguro puede llamar directamente al teléfono de siniestros que viene en el boletín de adhesión o dirigirse a la oficina. Cuando llame directamente, desde dicho teléfono le indicarán qué documentación debe aportar y remitirán los impresos necesarios para comunicar el mismo. CONCEPTOS GENERALES Por último y para facilitar la labor de venta y postventa del producto a las oficinas ofrecemos dos cuadros resumen de todo lo visto anteriormente así como coberturas y documentación necesaria en caso de siniestros: Cuota mensual Cuota mensual Período de Plazo de Duración de Cobertura Coberturas máxima del máxima del carencia carencia la cobertura máxima por máximas préstamo préstamo inicial (**) entre sinies(****) siniestro totales PERSONALES HIPOTECARIO tros (***) (*) 1 mes enfermedad (*) 1 mes enfermedad distinta causa 6 misma causa 901,52 euros 1652,79 euros 2 meses 6 meses 60 meses (*) (*) desempleo desempleo 12 meses 24 meses (*) (**) Si la cuota mensual excede de estas cantidades, sólo se cubriría hasta esa cantidad. El período de carencia no tendrá validez en caso de accidente. (***) El período de carencia no tendrá validez en caso de accidente. En caso de siniestros por enfermedad o desempleo sólo será de aplicación la carencia cuando se hayan agotado las coberturas máximas por siniestro. (****) En los Personales de más de 60 meses y en los Hipotecarios, si el cliente lo desea se pueden seguir manteniendo las coberturas aplicando una tasa a la cuota mensual a partir del mes 6. RIESGOS NO ASEGURABLES INCAPACIDAD TEMPORAL (baja laboral por enfermedad o accidente) Personas menores de 18 y mayores de 65 años Préstamos de duración inferior a 6 meses DESEMPLEO Los mismos que IT más: - No tener contrato de trabajo indefinido o de duración superior a la vida del préstamo. - No llevar más de 6 meses trabajando. - No estar trabajando remuneradamente. - Empleados de una empresa propiedad de un familiar, o socio de la empresa donde trabaja. - Trabajadores autónomos o funcionarios en activo. 386 Desintermediación DOCUMENTACIÓN EN CASO DE SINIESTRO INCAPACIDAD TEMPORAL (baja laboral por enfermedad o accidente) - Fotocopia del DNI. - Parte de siniestro (lo enviará Segurmonte). - Parte de baja inicial emitido por la Seguridad Social. - Copia de la renovación de la baja en la Seguridad Social cuando proceda o Certificado de baja en caso de pertenecer a una Mutua (*). - Adjuntar informes médicos relacionados con el origen y desarrollo de I.T. - Adjuntar fotocopia del último contrato de trabajo que tenga en el momento de ocurrir el siniestro. En caso de ser AUTÓNOMO adjuntar el último recibo de pago de autónomos. Desintermediación 387 - Adjuntar recibo de pago bancario del préstamo a fecha de siniestro ( * ). ( * ) Los documentos de los puntos 3 y 7 deberán ser enviados mensualmente. DESEMPLEO - Parte de Siniestro ( enviará Segurmonte). - Adjuntar Fotocopia DNI. - Adjuntar fotocopia último Contrato de trabajo indefinido a fecha de siniestro. - Adjuntar Vida Laboral a partir de los 30 días de la fecha legal de desempleo ( * ). - Adjuntar recibo del pago bancario del préstamo a fecha de siniestro ( * ). - Adjuntar Carta de comunicación de la Empresa que va a ser cesado en el empleo. Por despido Improcedente: - Sin CMAC: Carta de Comunicación por parte de la empresa reconocimiento de la improcedencia del despido incluyendo el reconocimiento de la indemnización. - Ante el CMAC : Copia del Acta de Conciliación y de la Papeleta. - Ante el Juez: Copia del Acta de Conciliación y copia Demanda. Por expediente de Regulación de Empleo: - Copia de la Autorización administrativa para el expediente. - Copia de la Comunicación de la Empresa al trabajador de que va a ser despedido. ( * ) Los documentos de los puntos 4 y 5 deberán ser enviados mensualmente. SEGUROS DE VIDA CONCEPTO El seguro de vida tiene por objeto principal la cobertura de fallecimiento del asegurado, ofreciendo además las siguientes coberturas complementarias (en función del tipo de seguro): - Invalidez Absoluta y Permanente - Fallecimiento por Accidente - Invalidez Absoluta y Permanente por Accidente - Fallecimiento por Accidente de Circulación En resumen, se trata de un servicio más que El Monte ofrece a sus clientes de edad comprendida entre 14 y 65 años para dar cobertura a sus necesidades de seguros de vida. Además el seguro podrá llevar (de nuevo, debemos tener en cuenta el tipo de seguro), una cláusula de afección a favor de El Monte en los casos que se encuentre ligado a una operación financiera. 388 Desintermediación TIPOS DE SEGUROS SEGUROS DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS 1) CAPITAL PENDIENTE Capital pendiente pago anual Se trata de un seguro de amortización puro, ya que el cliente paga cada año en función de la deuda que tenga, es decir, se le comunica a CASER el capital pendiente al 31 de Diciembre anterior del préstamo vinculado y durante en el mes de Enero se le adeudará el recibo de la prima correspondiente a ese año. No tiene otra forma de pago que no sea la anual. Este seguro funciona de forma similar al seguro de vida que tenemos los empleados y que cubre nuestros préstamos. Sólo podrán llevar vinculados préstamos de El Monte. Las coberturas de este seguro son: - Fallecimiento - Invalidez Absoluta y Permanente o grado superior de invalidez. Capital pendiente prima única Una variedad de este seguro es el de prima única cuya diferencia con el anterior estriba precisamente en la forma de pago, es decir, en este último el pago se realiza en el momento de la contratación del seguro. Sólo podrán llevar vinculados préstamos de El Monte. Las coberturas de este seguro son: - Fallecimiento - Invalidez Absoluta y Permanente o grado superior de invalidez. 2) CAPITAL CONSTANTE Es el producto más parecido al antiguo Vida-Monte, ya que mantiene durante toda la duración del seguro el mismo capital, aunque tiene dos modificaciones bastante importantes. Una de ellas es que tiene la misma duración que el préstamo, por lo que no se vuelve a renovar cuando el préstamo vence. Otra de las diferencias que tiene es que la prima se paga de forma única, es decir, no tiene otra posibilidad de pago que no sea la prima única. Lógicamente la forma de fraccionar el pago es financiándolo dentro del préstamo. Las coberturas que cubre este seguro son única y exclusivamente: - Fallecimiento - Invalidez Absoluta y Permanente o grado superior de invalidez Va vinculado forzosamente a préstamos de El Monte y a todos los que tengan duración menor o igual a 6 años ya que dado que se puede financiar junto con el préstamo, no supone un incremento considerable en la cuota de préstamo a pagar, obteniendo las siguientes ventajas: - La prima se cobra de una vez por lo que no tenemos que estar pendiente de futuras renovaciones con el consiguiente riesgo de devolución o de anulación del seguro, que conllevaría el que el préstamo dejase de tener cobertura. - La Entidad, y por tanto la oficina, cobraría la comisión de forma directa y se repercutiría de forma directa también en la cuenta de resultados de la misma. - Tendríamos unos ingresos adicionales como consecuencia de la financiación de dicha prima que iría dentro del capital del préstamo JUNTO CON EL SEGURO DE I.T. Y DESEMPLEO. 389 Desintermediación - Al tener un capital constante durante toda la vida del préstamo y, en caso de siniestro, se abonaría en cuenta el importe del seguro, tendríamos también aseguradas otras deudas que tenga contraídas con la Entidad. 3) TAR DOS CABEZAS Es un seguro de amortización de préstamos, en la que quedan asegurados los dos titulares principales del préstamo. Va forzosamente vinculado a préstamos de El Monte. Prestaciones aseguradas - Pago del capital principal garantizado, si alguna de las dos personas aseguradas fallece durante la vigencia del seguro. - Pago del capital principal garantizado, alternativo a las demás prestaciones, si alguna de las dos personas aseguradas se invalida durante la vigencia del seguro. Se entiende por INVALIDEZ ABSOLUTA la que imposibilita al asegurado a dedicarse a todo tipo de trabajos remunerados. 390 Desintermediación Límite de edad - La garantía de invalidez finaliza en la anualidad en la que el mayor de los asegurados alcance los 65 años de edad. Es decir la póliza no tendrá esta cobertura desde la renovación. - Edad máxima de entrada, 55 años actuariales - Edad mínima de contratación, 15 años - Edad de salida, a los 74 años del mayor de los dos asegurados, para fallecimiento. Opciones de contratación - Si se asegura el 100% del capital del préstamo, con la indemnización por fallecimiento o invalidez de cualquiera de los dos asegurados quedará amortizado el préstamo y extinguido el seguro. - Si no se asegura el 100% del capital del préstamo, con la indemnización por fallecimiento o invalidez de cualquiera de los dos asegurados se indemnizará con el 50% del capital pendiente del préstamo. Esta indemnización se aplicará a amortizar parcialmente el préstamo, que quedará pendiente por el resto. El seguro continuará vigente, asegurando al otro asegurado por el capital pendiente del préstamo hasta su amortización. La fecha de renovación de esta póliza es el 31 de diciembre. Las primas se actualizarán en función del capital pendiente. Declaración de salud En esta seguro se solicita de los asegurados que contesten a una sola cuestión de salud. En caso de respuesta negativa el seguro no podrá hacerse y se optará por cualquier otro seguro de vida. Por otro lado, advertir que al ser un seguro de amortización de préstamo, no se designan beneficiarios en las pólizas. En caso de que haya algún sobrante por que en el plazo de tramitación haya habido amortizaciones del préstamo, éste se entregará a los herederos legales (caso de fallecimiento), o al asegurado en el caso de invalidez. El otro asegurado no es beneficiario si no es heredero. Observaciones Este seguro no admite examen médico por lo que si en la pregunta sobre estado de salud se responde que no se está conforme (N), no se podrá contratar este seguro y se optará por cualquier otro que sea adecuado al préstamo. Desintermediación 391 Por la estructura de su tarifa, es necesario que los dos solicitantes sean de distinto sexo. El límite de contratación de este seguro es de 150.000, 00 euros por persona. SEGUROS DE CONTRATACIÓN LIBRE VIDA CLIENTE En este seguro, además de la cobertura por fallecimiento este seguro ofrece las siguientes coberturas: - Invalidez Absoluta y Permanente - Fallecimiento por Accidente (doble capital asegurado) - Invalidez Absoluta y Permanente por Accidente (doble capital asegurado) - Fallecimiento por Accidente de circulación (Opcional) (triple capital asegurado) Este seguro es temporal, anual y renovable, y puede ir vinculado a operaciones crediticias que no tienen porque ser de El Monte. Por tanto el seguro tiene una duración de un año y se irá renovando automáticamente hasta que el Asegurado cumpla los 70 años de edad. Las garantías de invalidez y accidentes finalizan en la anualidad del seguro en la que el Asegurado cumpla los 65 años. Este seguro se queda como seguro de vida puro, es decir, para ofrecérselo al cliente que quiera tener un seguro de vida sin vinculación a un préstamo. Advertir que no se debe vincular a préstamos salvo en situaciones excepcionales que tendrán que ser comentadas con anterioridad a Segurmonte. SEGURO NO COMERCIALIZABLE VIDA MONTE Los riesgos que podrán ser objeto de cobertura son: - Fallecimiento - Invalidez Permanente y Absoluta Este seguro, sólo admitirá suplementos de reducción de capitales asegurados PÚBLICO OBJETIVO 392 - Clientes con personas a su cargo o con obligaciones familiares (hijos, etc.) - Personas sensibles a la seguridad - Personas que estén creando su patrimonio - Autónomos y profesionales liberales - Empresarios y comerciantes ARGUMENTOS DE VENTA - Garantía adicional: Evita la petición de otras - Tranquilidad para la familia - Asegurar el futuro de los hijos - Facilidad de contratación - Garantía de servicio y solvencia - Adaptado a las necesidades del cliente en cuanto a coberturas y capital asegurado Desintermediación SINIESTROS En el caso de siniestro toda la gestión hay que realizarla a través de Segurmonte, iniciando el expediente a través de la Web de Incidencias (ARIES). La documentación necesaria e imprescindible para iniciar un expediente la exponemos en el siguiente cuadro: FALLECIMIENTO Fotocopia del DNI del asegurado. Fotocopia del DNI del/los beneficiario/s (EN EL CASO DE VIDAMONTE, VIDACLIENTE Y CAPITAL CONSTANTE). Fotocopia del Libro de Familia. Informe médico que indique la causa del fallecimiento y la fecha de primer diagnóstico de la enfermedad que haya causado el mismo. Desintermediación 393 Si el fallecimiento es por accidente, las diligencias previas. Certificado literal de defunción. Saldo pendiente del préstamo vinculado al seguro a la fecha del fallecimiento. Opcional: - Boletín de adhesión - Copia del último recibo pagado - Ampliación de información médica INVALIDEZ ABSOLUTA Y PERMANENTE Fotocopia del DNI del asegurado. Fotocopia de la resolución del Instituto Nacional de la Seguridad Social. Certificado de efectos económicos de la Seguridad Social. Informe médico con fecha de primer diagnóstico de la enfermedad que cause la invalidez. Opcional: - Boletín de adhesión - Copia del último recibo pagado - Ampliación de información médica A parte de esta documentación, la compañía se reserva la posibilidad de solicitar la documentación que estime conveniente a fin de aclarar la resolución del siniestro correspondiente. CIRCUÍTO DE PAGOS El certificado del saldo pendiente del préstamo a la fecha del siniestro, tiene el siguiente contenido: - Capital + intereses a la fecha comentada. - 1 mes de intereses desde la fecha del siniestro. - En el caso de los vidamonte, cualquier deuda que tenga el cliente con la entidad. - En el caso de los vidacliente, saldo del crédito de la tarjeta. Opcional: - Comisión por cancelación anticipada del préstamo. Hay que tener en cuenta que la devolución de esta comisión es decisión de la oficina y debe solicitarla por el circuito habitual a su gerente de zona. 394 Desintermediación Una vez recibido el finiquito a favor de El Monte, Segurmonte cancelará el préstamo a la fecha de recepción de la transferencia por parte de Caser. Si de la cancelación del préstamo hubiera algún sobrante se abonará en la cuenta vinculada del préstamo salvo que esté cancelada o haya cualquier tipo de problemas, que entonces se consultará con la oficina. En los seguros de capital constante, incluidos Vidamonte y Vidaclientes, habrá un capital sobrante para los beneficiarios designados o no en póliza que tendrán que: - 1º Aportar la documentación necesaria. - 2º Liquidar el impuesto correspondiente. - 3º Firmar el finiquito. 05 SERVICIOS CAJEROS AUTOMÁTICOS CONCEPTO Los Cajeros Automáticos son máquinas semejantes a los terminales, que de forma autónoma y manipuladas por clientes, realizan operaciones propias de las oficinas. Sus características principales son: - Carácter masivo. - Servicio permanente: funciona 24 horas al día y 7 días a la semana. - Las operaciones se realizan on-line, es decir, sobre los saldos reales de las cuentas. SOPORTE - Cajero. Principales elementos: módulo de dispensación de efectivo, módulo de ingresos, lector de tarjetas, impresora de recibos y cuadro de instrucciones. Normalmente los cajeros funcionan on-line, es decir, conectados al Ordenador Central y actuando en tiempo real sobre los saldos de las cuentas de los clientes. En casos de corte de línea el cajero funciona en conexión con el terminal de la oficina. Las operaciones se realizan sobre la información que va grabada en la banda magnética de la tarjeta. - Tarjeta. - PIN (Número de Identificación Personal) FINALIDAD - Reducción de colas en ventanilla. - Simplificación de los procesos administrativos. - Aumento de los saldos medios en cuentas con tarjetas. - Imagen dinámica y mayor prestigio. - Liberar al personal de tareas repetitivas. Servicios 395 - Agilización del intercambio, mediante la red de cajeros on-line. ARGUMENTOS - Gran número de cajeros automáticos disponibles. - Facilidad de uso. - Gran cantidad de operaciones disponibles. REDES DE CAJEROS AUTOMÁTICOS * RED PROPIA. Las operaciones que se pueden realizar en nuestra propia red son: - Tarjeta Euro 6000-Maestro: Reintegros, reintegros a crédito, depósitos, consultas (Saldo, diez últimos movimientos, disponible para compras), cambio de P .I.N., pago de recibos, menú tarjeta monedero, cargas de teléfonos móviles. - Tarjeta Euro 6000- Mastercard: Reintegros, consultas (saldo a débito, saldo a crédito, últimos movimientos a débito, últimos movimientos a crédito), cambio de P .I.N., menú tarjeta monedero. - Tarjeta Visa: Reintegros, cambio de P .I.N., menú tarjeta monedero. 396 Servicios * RED EURO 6000 Y 4B. Las operaciones que se pueden realizar en Red 6000 y 4B son: - Tarjeta Euro 6000-Maestro: Reintegros, consultas (Saldo, últimos movimientos), menú tarjeta monedero, cargas de teléfonos móviles. - Tarjeta Euro 6000-Mastercard: Reintegros, menú tarjeta monedero. - Tarjeta Visa: Reintegros, menú tarjeta monedero. * RED SERVIRED. Las operaciones que se pueden realizar en Red Servired son: - Tarjeta Euro 6000-Maestro: Reintegros, consultas (Saldo, últimos movimientos), menú tarjeta monedero, cargas de teléfonos móviles. - Tarjeta Euro 6000-Mastercard: Reintegros, menú tarjeta monedero. - Tarjeta Visa: Reintegros, menú tarjeta monedero. LEGALIDAD En la Entidad, la operatoria en los cajeros se regula por el contrato de tarjeta El Monte, que el cliente firma al recoger la tarjeta. 397 Servicios CAPE - CENTRO DE ASISTENCIA PERMANTE PARA EMERGENCIAS CONCEPTO El Centro de Asistencia Permanente para Emergencias (CAPE) es un servicio que la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), como Centro procesador de Europay A.I.E., presta a dicha sociedad. Nosotros hemos puesto el nuevo servicio para nuestros clientes a través de la Oficina Telefónica. Su objeto es prestar atención a los poseedores de Tarjetas El Monte Euro 6000 (Maestro, Mastercard, Visa y sus affinitys), cuando sufran alguna situación de emergencia derivada del uso indebido de la tarjeta o bien del robo o extravío de la misma. El CAPE ofrecerá sus servicios 24 horas al día, 7 días a la semana y 365 días al año. No olvidemos que se debe recurrir a este servicio sólo cuando la gravedad de la situa ción lo aconseje. No si el cliente puede esperar a que se abran las Oficinas al día siguiente o a utilizar su tarjeta en otras redes. De cualquier forma será la Oficina Telefónica será la que decida el circuito a tomar en cada caso. 398 Servicios Las tarifas que más abajo se indican son la repercusión integra de las comisiones establecidas por la empresa que facilita el servicio. El servicio que dará este Centro a través de la Oficina Telefónica, es el siguiente: EFECTIVO DE EMERGENCIA Territorio español y extranjero Entregas de efectivo que se realizan a través de las Oficinas de la Agencia Americana Western Unión y sus asociados. En Sevilla tienen unas 12 Oficinas. Los costes son los siguientes: Por 300,50 euros aproximadamente. Por 601,01 euros aproximadamente. Entre 1.202,02 y 1.803,03 euros aproximadamente. 27,04 euros. 33,65 euros. 61,30 euros. Lo de aproximadamente, se debe a que depende del país donde se origina la emergencia, pero la variación es pequeña. TARJETAS DE REEMPLAZO Será en todos los casos Tarjeta MasterCard, sólo para pago en comercios. Territorio español Forma de entrega: A través de la Oficina Telefónica hasta CECA y viajando en la valija interna de CECA hasta el CAPE, quien las hará seguir hasta el lugar de destino. Sin coste para el cliente. Extranjero Forma de entrega: Servicios 399 Se realizará a través del MasterCard Global Service, Centro de Emergencia Mundial de Mastercard, de Saint Louis a quien desde el CAPE se le habrán cursado instrucciones. Los importes de los servicios serán facturados por el Monte a sus clientes al cambio vendedor. Reemplazo completo en USA ....................105$ Reemplazo completo fuera de USA ...........148$ CREDIMONTE - COMERCIOS CONCEPTO Es una financiación automática para ventas de productos de consumo a particulares, tramitándose de forma cómoda, rápida y sencilla desde el mismo establecimiento a través de llamada telefónica, con resolución inmediata o diferida 24 horas, sin necesidad de pólizas ni intervención hasta 6.000 e. (a partir de esta cantidad es necesaria la intervención). Credimonte es un sistema de financiación de productos de consumo a particulares, clientes y no clientes de EL MONTE, para operaciones de importes entre 150 y 18.000 euros y un plazo máximo de 8 años (actualmente solo se permite hasta 4 años), con concesión centralizada de los riesgos, y distribución a través de comercios, que solicitarán la aprobación de las operaciones por teléfono u otros medios telemáticos. Actualmente solo se permite presentar operaciones de no clientes a determinados comercios, comercios con cierta solvencia y estabilidad en el mercado. De momento, no se permite dar esta opción a comercios pertenecientes a sectores como: servicios (enseñanza, academias, seguros, clubs) y venta de vehículos (especialmente de segunda mano), salvo casos muy excepcionales. 400 SOPORTE - Contrato de adhesión a Credimonte y anexo de cesión de comisión. - Impreso de solicitud de Credimonte. CONDICIONES FINANCIERAS Las oficinas establecen las condiciones de tipo de interés, comisión de apertura y cesión al comercio. ARGUMENTOS Mayor vinculación de comercios adheridos, y posibilidad de captación de nuevos clientes, ofreciendo un producto que ya ofrecen otras entidades. La Entidad asume el riesgo del aplazamiento. Agilidad en la concesión del préstamo, autorizándose telefónicamente de forma inmedia- Servicios ta o en 24 horas. Las operaciones se pueden presentar 24 horas al día, 365 días al año. Flexibilidad de las fórmulas de pago (nº de plazos). Abono de las operaciones rápidamente (al día siguiente de la verificación de los documentos requeridos). VENTAJAS PARA LA ENTIDAD Captación de activo. Ingresos financieros y por comisiones. Vinculación del cliente al menos durante la vida del préstamo (en la fase de clientes). Captación de nuevos clientes. Menor carga de trabajo para la oficina. Imagen innovadora de la Entidad. Captación y/o mayor vinculación de comercios. Servicios 401 ADHESIÓN AL COMERCIO El comercio debe firmar el contrato de adhesión a Credimonte (Mod. 13027), en el que se detallan las condiciones de tipo de interés y comisión de apertura (en base a las condiciones generales establecidas por la Oficina). En los casos en los que se acuerde cesión de comisión para el comercio, se debe firmar el anexo correspondiente (se puede solicitar a Medios de Pago). Las dos copias del contrato se remiten al 2292 - Comercio. Posteriormente se le visitará para facilitarle la documentación y material necesario para operar (ejemplar del contrato, manual, impresos de solicitud de operaciones, tablas de amortización, sobres Credimonte y publicidad). INTERVINIENTES Prescriptores: Los comercios Los comercios que deseen facilitar este medio de financiación a sus clientes deben firmar el contrato de Credimonte, y formalizar las operaciones de crédito en los impresos facilitados por EL MONTE. Comprador Cliente o no cliente de EL MONTE, que solicita nuestra financiación para la compra de bienes y servicios de un comercio adherido a Credimonte, si bien en una primera fase sólo se admiten de forma genérica operaciones a clientes. Se permitirán las operaciones de no cliente, domiciliando el pago en otra entidad, cuando vengan presentadas por determinados comercios. El Monte El Monte, a través de centro autorizador resuelve automáticamente la concesión del riesgo en base a los parámetros establecidos. En los supuestos en los que la aplicación no autoriza de forma inmediata, se envía nota por alcor a la oficina de la cuenta vinculada para que resuelva y conteste en un máximo de 24 horas. 402 Servicios PRECIO La financiación se instrumenta a través de un préstamo personal bajo las condiciones establecidas previamente con los comercios. Características generales de los préstamos: importes: plazo: tipo interés: comisión de apertura: comprendidos entre 150 y 18.000 euros. hasta 8 años (actualmente hasta 4 años). según contrato con comercio. según contrato con comercio. Puesto que al comercio se le abona el importe neto del préstamo, esta comisión se incrementará en el importe a financiar. CONCESION DEL RIESGO Para la resolución centralizada de las operaciones se utiliza credit-scoring, donde se han fijado unos baremos que resuelven en función de la relación del cliente con El Monte, (nóminas, saldos medios, préstamos y pagos atendidos, morosidad, etc.), de datos externos de su situación personal-familiar y económica, y a los apuntes en el Asnef de los últimos 24 meses. ESTUDIO - Las operaciones aceptadas por el credit-scoring de la aplicación se conceden automáticamente, pendiente sólo de la verificación de datos. - Las operaciones no aceptadas por la aplicación se consultan a la oficina del cliente por Alcor para resolver en un plazo máximo de 24 horas. Servicios 403 - Las operaciones de no clientes no aceptadas por el credit-scoring, por regla general, serán denegadas directamente. DOCUMENTACION *Solicitud debidamente firmada por el comprador (modelo 13-003), que recoge sus datos personales y económicos así como los datos de la compra y fórmula de pago. *Fotocopia del D.N.I. *Documentación solicitada por el Centro Autorizador (factura, nómina o IRPF, etc.). * Para no clientes se requerirá además: - Fotocopia de la carátula de la libreta de ahorro donde aparezca titular y CCC o fotocopia de un recibo que incluya también ambos datos. - Domiciliación bancaria por duplicado. ABONO Caymasa-Comercios verifica los datos y justificantes. De ser correctos Adex graba el préstamo en Aljarafe: - Se abona la cantidad financiada al comercio. - Se abona la comisión de apertura en la cuenta contable correspondiente. AMORTIZACION Los recibos mensuales se cargarán en la cuenta designada por el cliente el último día de cada mes, siendo el primero el fin de mes siguiente a la firma del contrato. 404 Servicios DEPÓSITO Y CUSTODIA CONCEPTO Depósito, a petición siempre del cliente, de documentos y objetos de valor, con la finalidad de evitar riesgos de pérdida, robo, incendio o indiscreción. CLASES - Valores. - Cajas de alquiler. - Loterías, quinielas, Loto, ONCE. - Efectos comerciales. SOPORTE Depende del tipo de depósito, según el cual existe un impreso contrato del servicio o recibo de la cosa depositada. PÚBLICO OBJETIVO - Comerciantes. - Empresas. - Profesionales. - Familia. - Cooperativas. - Entidades y Corporaciones. - Instituciones. - Hermandades. - Asociaciones. - Colegios. 405 Servicios ARGUMENTOS - Seguridad que ofrecen las Entidades Financieras. - Facilidad de gestión. CARACTERÍSTICAS DE LOS SERVICIOS Las operaciones se gestionan en Departamentos Centrales (Valores, Cajas de alquiler, etc.), entregándose en oficina el correspondiente impreso que certifica el depósito. LOTERÍAS, QUINIELAS, ONCE La Entidad guarda décimos, números de lotería, etc. en espera del sorteo. No se asume la responsabilidad de consultar listas oficiales. Podrá gestionar, a petición del depositante, el cobro de los recibos premiados. El depósito queda anulado, generalmente a los seis meses del sorteo. Se formaliza en documento expreso y el depositante ha de ser cliente de la Entidad. VALORES MOBILIARIOS 406 Servicios Los valores están depositados en la Entidad y es ella quien realiza todos los trámites de: - Suscripción. - Cobro de dividendos. - Pago de dividendos pasivos. - Ampliaciones de capital. - Asistencia a las Juntas (primas). - Cambios. - Amortizaciones. - Compra-Venta. La Entidad atiende todas las órdenes del cliente teniendo en cuenta tanto las instrucciones como las condiciones. La Entidad cobra comisiones por este servicio. Se encargará de informar y orientar al cliente siempre que convenga, y realizará toda la parte operativa que es la más compleja. DOCUMENTOS Y EFECTOS Permite depositar, a petición siempre del cliente, las escrituras públicas, contratos privados, efectos, etc., o cualquier otro documento. Con este servicio se evita al cliente tener documentos en casa, desapareciendo así parte del riesgo de robo, pérdida, incendio o indiscreción. Para la recuperación de los documentos es necesaria la presencia física del depositante, o una autorización expresa de la persona que los retira. Con esto se evita el riesgo de que los recoja una persona ajena o no autorizada por el depositante. CAJAS DE ALQUILER Este servicio tiene por objeto facilitar a los clientes unas cajas fuertes donde pueda depositar valores mobiliarios, alhajas, artículos de valor, documentos y cualquier otro tipo de objeto cuya tenencia o conservación no represente ningún peligro de daño a la caja y no esté prohibido por la Ley. Bajo el punto de vista del cliente, es un servicio que le brinda la Entidad, con un medio eficaz de tener guardado sus objetos de valor. Para la Entidad es un servicio más a ofrecer a nuestros clientes, contraprestado con una comisión cuyo importe es el alquiler de la caja. Las cajas deben alquilarse sólo a clientes conocidos y especiales, que nos ofrezcan todas las garantías. Servicios 407 LEGALIDAD Con carácter general se aplican los artículos del Código de Comercio y Código Civil relativo a los depósitos. DOMICILIACIONES CONCEPTO Las domiciliaciones en cuenta son mandatos que realizan los titulares de las mismas a la Entidad para que atienda un pago presentado por un tercero, bien por una sola vez, por tiempo indefinido, o hasta que se revoque la orden para pagos periódicos; o bien, para que se abonen rentas de cualquier tipo en una cuenta con la Entidad. CLASES - Efectos. - Recibos. - Nóminas. - Pensiones. SOPORTE Este servicio se realiza sobre CUENTAS CORRIENTES, LIBRETAS DE AHORRO ORDINARIO, CUENTAS DE CRÉDITO CUENTA 100 y SUPERCUENTA. Prácticamente ninguna otra modalidad admite este tipo de operaciones. PRECIO Por este tipo de operaciones se cobran una serie de gastos y comisiones al ordenante de las mismas (emisor del recibo, pagador de las nóminas, etc.) En tanto que para el cliente tienen carácter gratuito. ARGUMENTOS Complementos de las cuentas corrientes o libretas de ahorro. Rapidez, comodidad y seguridad. 408 Servicios REQUISITOS Antes de adeudar un pago en la cuenta de un cliente, hay que verificar si el mismo está específicamente autorizado por el titular de la cuenta, o bien, si existe una autorización genérica u orden de no pagar. EFECTOS Y RECIBOS Para atender un efecto domiciliado debe cumplir las siguientes normas impuestas por el Banco de España: - Estar domiciliadas de conformidad con las normas del Banco de España. - Figure la indicación de una Entidad de Crédito como único domicilio. Se distingue entre las domiciliaciones de efectos, en las que la autorización se realiza sobre los propios documentos, y las domiciliaciones de recibos o documentos similares para el pago de servicios o suministros periódicos o reiterados, cuya domiciliación se realiza mediante orden expresa. Las domiciliaciones de abono se ordenan también con carácter indefinido (transferencias periódicas), ya que las que se realizan por una sola vez, constituyen órdenes de abono convencionales. NÓMINAS Son ordenadas por empresas y organismos a favor de sus empleados o funcionarios para liquidar sus haberes o salarios por abono en la cuenta de domiciliación a este fin abierta en la Entidad. La periodicidad en estas transferencias viene a coincidir con las fechas establecidas para el pago de nóminas. El procedimiento más frecuente es que el ordenante entregue una orden global y un soporte, ya sea informático o listado con el detalle de los importes individualizados. 409 Servicios PENSIONES La domiciliación del cobro de haberes de "clases pasivas" se distingue del cobro de nóminas en una serie de puntos, dado que es el Estado el encargado de dar la orden de abono. Por ley, la disponibilidad de los abonos por pensiones u otras prestaciones periódicas será total desde el primer día hábil de cada mes. 410 Servicios FINANCIACIÓN A DISTRIBUIDORES CONCEPTO Es un sistema que permite a un distribuidor ofrecer una financiación a sus clientes habituales, aplazándoles el periodo de pago. Es un subproducto del "Pago aplazado sin intereses" pero con la peculiaridad de que va dirigido a empresas que venden al por mayor a unos clientes mas o menos habituales. A diferencia del "Pago aplazado sin intereses", el cliente paga su primer y único recibo, por el total del importe financiado a x meses, el día 15 del mes que corresponde con el mes de la compra mas los x meses pactados entre El Monte y el Distribuidor. INTERVINIENTES Distribuidor adherido a este sistema, que haya firmado el "Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra" (modelo 830049) y el anexo de Distribución al contrato de adhesión al sistema de transferencia electrónica de fondos (modelo 830018). Comprador. Clientes de El Monte con tarjeta Monte y con crédito asignado para esta financiación. De necesitar un crédito igual o superior a los 6000 Euro se habrá de instrumentar una cuenta de crédito con disponibilidad solo para cubrir saldo en caso de falta al vencimiento del recibo de esta modalidad de financiación. El Monte. A través del Centro Autorizador concede telefónicamente la autorización en la misma llamada o, caso de que el comprador no tenga crédito asignado o el importe exceda el disponible, como máximo un día hábil después de hacer la solicitud. PRECIO El coste por utilizar este tipo de financiación para el cliente-comprador es cero. Pagará el importe de la compra al vencimiento del plazo pactado, este plazo dependerán de lo que tenga contratado el Distribuidor y de lo que se establezca en la boleta. Solo los clientes que necesiten contratar la cuenta de crédito tendrán el gasto correspondiente de la comisión de apertura y, nada mas mientras no tenga que utilizar dicha cuenta de crédito. El coste para el Distribuidor, salvo convenios específicos como PRACSA (SANDERS), AGRIBRANDS, etc., será la comisión TPV para Tarjetas Monte más un 0,25% por cada mes de aplazamiento. 411 Servicios Ejemplo: Plazo más frecuentes 1 meses 2 meses 3 meses 4 meses 5 meses 6 meses Coste para el comercio Comisión tarjeta Monte + 0,25% Comisión tarjeta Monte + 0,25% Comisión tarjeta Monte + 0,25% Comisión tarjeta Monte + 0,25% Comisión tarjeta Monte + 0,25% Comisión tarjeta Monte + 0,25% Ejemplos de TAES suponiendo una Comisión de tarjeta Monte del 1% PLAZOS 3 meses 6 meses TAE 7,32% 5,19% FACTURACIÓN 412 Para el cliente-comprador: c La facturación será el día 15 del mes que coincide con el de la compra mas los meses indicados en la boleta, pactados entre el Distribuidor y El Monte. Servicios Para el Distribuidor: El Monte abona el importe de las compras realizadas en cada modalidad en la cuenta del Distribuidor el día siguiente de la autorización, cargando a su vez la comisión correspondiente. Periódicamente, de forma estándar será semanalmente, se le envía al Distribuidor extracto de las operaciones realizadas en el período. Un extracto por cada modalidad contratada. VENTAJAS Para el cliente-comprador: c Se dan facilidades de pago sin coste adicional. Financiación ágil y rápida. Se le alarga, normalmente, el plazo de pago. Para el Distribuidor: Incremento de sus ventas al dar facilidades de pago a sus clientes. Evita gastos administrativos de gestión de pagarés, letras de cambio, recibos, etc.. Posibilidad de ofertar distintos plazos, según el cliente. No asumen riesgo de impago. En muchos casos, disminuye los gastos financieros por descuento de letras, etc. Servicios 413 Para El Monte: Captación de nuevos distribuidores como clientes. Captación de nuevos clientes por ser compradores del Distribuidor. Incremento de la vinculación para los que ya son clientes. Ingresos por comisiones. Posibilidad de realizar venta cruzada. INTERCAMBIO RED SICA CONCEPTO Operaciones realizadas por clientes de una Caja de Ahorros en otra Caja, utilizándose para ello la Red SICA, que comunica informáticamente todas las Cajas de Ahorros a través de CECA. SOPORTE Se utilizan los mismos soportes que en la Caja origen, libreta, cheque, los correspondientes impresos SICA, o de transferencia. PRECIO En la mayoría de las operaciones de intercambio (ingresos en libreta, reintegro, etc.) no se cobra cantidad alguna al cliente. 414 Servicios En ciertos casos se cobran gastos de teléfono o transferencia, según tarifas vigentes. PÚBLICO OBJETIVO Útil para cualquier cliente de la Entidad, especialmente orientado hacia: - Viajantes. - Transportistas. - Estudiantes. - Familia. - Particulares. ARGUMENTOS - Posibilidad de utilizar los medios de Pago de la Caja fuera de la zona de actuación de EL MONTE. Ampliar su zona de actuación a todo el territorio español. - Sistema rápido, seguro y cómodo de disponer de sus fondos en cualquier oficina. - Facilitar las operaciones durante las vacaciones. LEGALIDAD Desde el punto de vista del cliente, las operaciones de intercambio tienen la consideración legal que corresponda a cada operación, como si hubiera sido realizada en su Caja origen. LÍMITES DE OPERACIONES SICA OPERACIONES Pago de cheques a titulares Reintegros de Libretas LÍMITE 3.005,06 euros 2.500,00 euros 415 Servicios MERCADO DE VALORES CONCEPTO Servicio por el que se canalizan y administran las operaciones de compra-venta de valores y otros activos financieros y que comprende: - Operaciones en mercados bursátiles. - Operaciones en otros mercados de valores. - Administración de Valores. - Asesoramiento al cliente. La finalidad del Servicio de Valores, es proporcionar acceso al pequeño y mediano ahorrador/inversionista al mercado de capitales, facilitando información sobre el mismo y sobre las posibles operaciones a realizar. Para ello, el Servicio cuenta con la "Tienda de Valores", espacio donde se informa al cliente de la evolución de los mercados, de las principales noticias financieras publicadas y de las operaciones en vigor. 416 Con la nueva Aplicación de Valores, las Oficinas están en disposición de prestar una gran variedad de servicios directamente. ARGUMENTOS - Alternativa de inversión. - Obtención de liquidez. - Rentabilización de excedentes. CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO El departamento de Mercado de Valores de la Entidad, se encarga de la gestión y administración tanto de la Cartera de Valores de clientes, como de la Cartera de Valores propia. Para la Cartera de Valores de Clientes, las operaciones más usuales que se realizan son: - Suscripción de Valores. - Compra / Venta de Valores en Bolsa. Servicios - Operaciones de Deuda anotada. - Operaciones de Pagarés de empresa. - Amortizaciones renta fija. - Canjes y conversiones. - Canjes de acciones. - Opciones de reinversión y de amortización. - O.P .A.s y O.P (Ofertas de compraventa de acciones). .V.s - Traspasos de depósitos de valores entre Entidades. En definitiva, el Servicio de Mercado de Valores atiende cualquier clase de operación de compraventa de valores (emitidos por otras Entidades), que reciba de sus clientes y que deba cumplimentarse en cualquiera de los Mercados de Valores organizados existentes. Al mismo tiempo, se encarga de toda la operatoria relativa a la administración a que dé lugar la orden recibida. Todas las operaciones de transmisión sobre los valores depositados, son ejecutados por la Entidad como comisionistas, respondiendo ante los organismos competentes de la personalidad de los contratantes. Servicios 417 OPERACIONES DE BOLSA: La Entidad atiende a cualquier clase de órdenes de compra o venta que reciba de sus clientes y deban cumplimentarse en Bolsa. Las operaciones sobre títulos, de compra o venta de sus derechos, de Pagarés del Tesoro, etc., son todas ejecutadas por la Entidad como comisionistas, por lo que están autorizadas a firmar los vendíes y responden ante los agentes de la personalidad de los contratantes. La propiedad debe identificarse con la póliza de compra que se pedirá a bien al formalizarse el depósito o a la entrega de la orden de venta. DEPÓSITO DE VALORES: La Entidad admite títulos-valores y resguardos de depósito de éstos en modalidades diversas, aunque lo normal es que el depósito sea voluntario e intransferible. Si los depósitos son de títulos no incluidos en el sistema de fungibilidad, en los resguardos de depósito constará la numeración exacta de todos los títulos que componen el depósito. En este caso, la devolución deberá ser expresamente de esos títulos y no de otros de la misma especie con distinta numeración. ADMINISTRACIÓN DE VALORES: La Entidad puede efectuar por cuenta de su clientela, como parte de la gestión a la que están obligadas en caso de tener los títulos depositados, o bien, por presentarle los títulos por ventanilla, cualquiera de las operaciones de canje de títulos, timbrado y estampillado, agregación de cupones, ampliaciones de capital, nacionalización, conversión de Deuda del Estado u otras operaciones análogas dispuestas por las Entidades emisoras, cobro de dividendos, cupones, títulos amortizados, devoluciones de capital, pago de dividendos pasivos, etc. Si el pago de cupones y títulos amortizados es anticipado, al titular se le cobrará, además de la comisión que proceda, los intereses al tipo de descuento comercial, libremente pactado hasta la fecha de vencimiento de los efectos. 418 Servicios ASESORAMIENTO A CLIENTES: Un aspecto muy importante del tema de valores lo constituye el asesoramiento a clientes, aspecto además que cada vez está teniendo más trascendencia, ya que el nivel de cultura financiera de los clientes va aumentando, así como el número de intermediarios que hay en el mercado, lo que genera una mayor competencia y por tanto nos obliga a un nivel más elevado en el asesoramiento. El asesoramiento a clientes podemos estructurarlo de acuerdo con el siguiente proceso secuencial: 1) Conocimiento de las características del cliente. 2) Conocimiento de las características del mercado. 3) Conocimiento de la situación coyuntural. MONTE DE PIEDAD - SERVICIOS CONCEPTO Junto a las operaciones de Préstamo Pignoraticio o Empeños, el Monte de Piedad ofrece a los clientes de la Entidad una serie de servicios que podemos agrupar en tres apartados: - Subastas. - Depósitos. - Tasaciones. SUBASTAS La Subasta Pública es el método tradicional para solventar contenciosos entre partes cuando se trata de litigios sobre el valor de un bien, con la intención de no perjudicar a ninguno de los intervinientes en sus intereses. El proceso de la subasta se desencadena cuando un préstamo ha rebasado la fecha de vencimiento y el plazo de cortesía, previsto en el contrato. Llegados a esta situación la pieza puesta en garantía es revisada, comprobando su estado y correcta valoración. La valoración obtenida tras la revisión o retasa es la utilizada como partida para describir el objeto de un modo más comercial, así como para el posible fraccionamiento del lote para su mejor venta. Los pasos anteriores permiten depurar al máximo la información que va a llegar al público comprador recogida en el Catálogo de la Subasta, que contiene: - Número de Lote. - Descripción de los objetos que lo componen. - Precio de salida. Los criterios que sirven para determinar este precio son: - Importe del préstamo. - Intereses. - Derecho de subasta: 10% sobre el importe de las ventas. - Retasa: 5% sobre el importe de las ventas. - Situación del mercado. Servicios 419 - Normas por las que se desarrolla el acto público de la subasta: Cuando un lote es recuperado antes de su salida a subasta, se aplicará una comisión del 5% sobre el precio de salida en concepto de preparación para subasta. La exposición es el acto por el que se brinda al público la posibilidad de ver los objetos que se van a subastar y que están contenidos en la lista del Catálogo. La Entidad celebra subastas generalmente en los meses de Marzo, Junio, Octubre y Diciembre. Se dispone de un fichero de "clientes-compradores" donde figuran desde inversores particulares hasta profesionales de joyería y comercio de metales preciosos. Este colectivo de clientes es informado puntualmente por carta de la fecha y hora de la celebración de la subasta, así como de los horarios de exposición de los lotes, de hecho cualquier persona que haya realizado una adquisición en cualquier subasta pasa a formar parte de este fichero. El proceso de subasta ha sido modernizado y agilizado, proporcionando al cliente información tanto de las piezas que van a ser subastadas, poniendo personal pericial a su disposición o ya en la celebración de la subasta mediante monitores de vídeo que muestran el lote que se está subastando, junto a varias cajas abiertas para efectuar los pagos y retiradas de los lotes sobre la marcha o al final de la subasta si se prefiere. 420 Servicios Mencionar la posibilidad de efectuar Ordenes de Compra mediante el procedimiento de Pliego Abierto, por el que la Entidad puja en nombre de un cliente que ha hecho una oferta previa por un lote con la consideración de cotización máxima por la que pujaría, sólo señala el límite, pudiéndose adjudicar por un precio inferior. El tipo de puja utilizada en EL MONTE es la conocida como "puja a la llana". La diferencia entre el precio de remate y la suma de las cantidades pendientes en concepto de capital, intereses y gastos puede proporcionar un sobrante que se pone a disposición del prestatario que puso la pieza como garantía para que lo recoja, siempre que la operación de préstamo no estuviese previamente bloqueada. En este caso, el "sobrante" se envía a Recuperación de Activos para que lo apliquen a la deuda en Oficinas. Esta diferencia en caso contrario, es decir, deudora, debe ser satisfecha por el prestatario. DEPÓSITOS El Servicio de Tasación y Custodia de Joyas surge con la idea de cambiar la imagen del empeño, ampliamente rechazada, por la de depósito. Tras una rigurosa valoración de las piezas presentadas se procede a la cumplimentación del Contrato de Depósito. Su formalización no difiere de la del Empeño, a nivel de operatoria es un empeño de capital cero. Potencialmente es un préstamo, que en cualquier momento podría convertirse en tal. Esta previsto el poder convertirlo, próximamente, mediante una transacción en cualquier oficina. VALORACIONES Es la cuantificación económica de las piezas, haciendo figurar objeto por objeto su valor. Esta cuantificación se efectúa en un certificado que se entrega al cliente. Se especifican valor de tasación de cada objeto, peso y descripción de las joyas, dimensiones de la obra de arte, estilos y épocas de las joyas y obras de arte, autores, etc. 421 Servicios MONTEVÍA CONCEPTO Servicio que permite a nuestros clientes realizar consultas y operaciones financieras en tiempo real desde cualquier ordenador con conexión a internet. SOPORTE Ordenador con conexión a Internet. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS Montevía es un sistema que permite consultas y operaciones con todos los productos y servicios de EL MONTE. La realización de estas operaciones va en función del nivel de acceso elegido por el cliente: 1. Consultas. 422 Servicios 2. Consultas y operaciones hasta 1500 Euros. 3. Consultas y operaciones sin límite. PRECIO Montevía es un servicio gratuito. Sólo aquellas empresas o particulares que utilicen el envío de ficheros deberán abonar una cuota mensual de 6,01 euros. Todas las operaciones que se realicen a través de este servicio llevarán implícitas las comisiones y gastos habituales. PÚBLICO OBJETIVO - Particulares. - PYMES. - Profesionales. - Todos en general. ARGUMENTOS - Evita desplazamientos. - Se obtiene la información on-line, es decir, al instante. - Agiliza la gestión económica. - Seguridad. - Ofrece total disponibilidad (24 horas al día, 365 días al año). - Correo electrónico propio que permite comunicación entre el usuario y nuestra Entidad u otro usuario. SEGURIDAD - Certificado de seguridad emitido por el propio navegador de internet que indica el acceso a información situada en un entorno encriptado (128 bips) y seguro (protocolo https://). - Claves de acceso, usuario y pin de Montevía, y firma electrónica, que se necesitan para operar. 423 Servicios OFICINA TELEFÓNICA CONCEPTO Es un servicio que se presta durante las 24 horas, todos los días del año, a través de los teléfonos 95-4.48.48.48, 959-21.48.48 o 902-21.48.48. Este servicio es doble: - Un servicio general de información y consulta para cualquier persona, cliente o no cliente, sobre cualquier aspecto de nuestra Entidad. - Un servicio asociado a nuestra tarjeta multiservicios, que permite a sus titulares la solicitud y/o realización de operaciones y servicios, directamente, como si de una oficina se tratase: Petición de información de estado de cuentas, de operaciones, de productos y servicios, etc.; y poder realizar operaciones de Traspasos, Plazos Fijos, Transferencias, Créditos, Ordenes de Pago, cambios en las condiciones de la tarjeta, etc. IDENTIFICACIÓN La identificación del cliente se efectuará mediante el número de tarjeta y la clave secreta que se utiliza en cajero automático, para lo que será necesario que el teléfono emita tonos de multifrecuencia. En los casos de teléfono sin multifrecuencia se realizará una identificación alternativa, mediante el número de tarjeta y la respuesta a determinados datos del cliente que figuran en nuestra Base de Datos. En estos casos, no estarán permitidas las operaciones en las que se transfieran fondos a cuentas distintas del titular que llama, ni fuera de la Entidad. SOPORTE La Tarjeta Multiservicios El Monte y cualquier teléfono para poder operar. PRODUCTOS Y SERVICIOS ASOCIADOS A través de este servicio, los clientes titulares de la tarjeta multiservicios que previamente hayan firmado el "Contrato de Tarjeta", podrán tener acceso a productos y servicios de El Monte, así como soporte para canalizar instrucciones del cliente a su oficina. 424 Servicios PRECIO Es un servicio gratuito e implícito en la tarjeta multiservicios El Monte. Sólo le supone al cliente el coste de una llamada normal de teléfono. PÚBLICO OBJETIVO Todos los titulares, personas físicas, de la tarjeta multiservicios. Además, con este servicio y las ventajas que conlleva, podremos encontrar más personas receptivas a contratar nuestra tarjeta multiservicios. Por otro lado, entre las personas que en mayor medida nos interesa que utilicen este servicio, destacaremos: - Clientes que frecuentemente realizan consultas en la oficina sobre movimientos de cuentas. - Clientes que habitualmente llaman por teléfono a la oficina para preguntar sobre sus saldos, si les han abonado la nómina o cargado algún recibo, etc. - Clientes que acuden a la oficina a "última hora" o que "siempre tienen prisa". En general, debemos intentar que las operaciones "rutinarias" que puedan ser realizadas en la Oficina Telefónica, las efectúen los clientes por este medio, siendo a su vez un buen momento para "venderle" al cliente la tarjeta multiservicios si aún no la tiene. ARGUMENTOS La oficina telefónica en un elemento más del sistema de distribución de EL MONTE, acercando y facilitando a los clientes la adquisición de nuestros productos y servicios. De entre las ventajas que lleva la utilización de este servicio destacamos las siguientes: - Horario: Las 24 horas del día y durante los 365 días del año. - Lugar: Donde haya un teléfono hay una oficina de El Monte. - Comodidad: Permite la utilización de los servicios de El Monte sin tener que realizar desplazamientos, ahorrando tiempo y sin estar sujeto a un horario. - Sencillez: Simplemente con una llamada de teléfono. - Operatoria: Como si utilizase un Cajero, con la misma tarjeta y con la misma clave secreta. 425 Servicios - Rapidez: Lo que se tarda en llamar por teléfono. - Seguridad: Todas las llamadas quedan registradas y para realizar las operaciones financieras necesita la identificación del cliente. - Innovador: Sólo tienen este servicio las Entidades más vanguardistas del País. 426 Servicios PAGO APLAZADO SIN INTERESES CONCEPTO Es un sistema que permite a nuestros clientes titulares de Tarjetas El Monte fraccionar y aplazar, sin intereses, el pago de las compras realizadas en los comercios asociados a este sistema, en los plazos que tenga establecido cada uno de estos comercios. Los importes de las compras deben estar comprendidos entre 54 y 6000 Euros. INTERVINIENTES - Comercio adherido a este sistema, que haya firmado el Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra (modelo 830049) y el anexo al contrato de adhesión al sistema de transferencia electrónica de fondos (Modelo 830018). - Comprador. Clientes de El Monte con tarjeta Monte y con crédito asignado para meses sin intereses. - El Monte. A través del Centro Autorizador concede telefónicamente la autorización en la misma llamada o, caso de que el comprador no tenga crédito asignado o el importe exceda el disponible, como máximo en un día hábil, tras recibir la respuesta. PRECIO El coste por utilizar este tipo de financiación para el cliente-comprador es cero. Pagará el importe de la compra en varios meses, los meses dependerán de lo que tenga contratado el comercio y de lo que se establezca en la boleta. El coste para el comercio, salvo convenios específicos como es el caso de Odontólogos y Estomatólogo de la región IV, será de la comisión TPV para Tarjetas Monte que tenga el comercio más un 0,5% por cada mes de aplazamiento. Ejemplo: Plazo más frecuentes 3 meses 6 meses 9 meses 12 meses 18 meses Coste para el comercio Comisión tarjeta El Monte + 1,5% Comisión tarjeta El Monte + 3% Comisión tarjeta El Monte + 4,5% Comisión tarjeta El Monte + 6% Comisión tarjeta El Monte + 9% Servicios 427 FACTURACIÓN Para el cliente-comprador: c La facturación será el día 15 de cada mes, comenzando el mes siguiente a la compra. El recibo mínimo es de 18 euros. Por ejemplo, si la compra se efectúa el día 5 de mayo y el importe es de 120 euros a 3 meses, el cliente recibirá el primer cargo el día 15 de junio por importe de 40 euros. Para el comercio: El Monte abona el importe de las compras realizadas en cada modalidad en la cuenta del comercio el día siguiente de la autorización, cargando a su vez la comisión correspondiente. Periódicamente, de forma estándar mensualmente, se le envía al comercio extracto de las operaciones realizadas en el periodo. Un extracto por cada modalidad contratada. 428 Servicios VENTAJAS Para el cliente-comprador: c Se dan facilidades de pago sin coste adicional. Financiación ágil o rápida. Asignación de crédito automática, sin tener que pasar por oficina, en muchos casos, para solicitarlo. Gran cantidad de establecimientos concertados que ofrecen esta financiación. Para el comercio: Incremento de sus ventas al dar facilidades de pago a los clientes. Le permite competir con las grandes superficies. Posibilidad de ofertar distintos plazos, el comercio puede contratar los plazos que desee hasta un máximo de 18. No asume riesgo de impago. Para El Monte: Captación de nuevos comercios como clientes. Ingresos por comisiones. Incremento de la vinculación tanto del cliente como del comercio. Posibilidad de realizar venta cruzada. 429 Servicios PAGOS Y RECAUDACIONES CONCEPTO Servicio por el que se atienden cobros en efectivo o con cargo en cuenta de un documento presentado por ventanilla o por Montevía para su abono en cuenta del cliente emisor y pagos de recibos o nominas presentados por ventanilla, con cargo a la cuenta del cliente emisor, el cliente emisor pueden ser Organismos Públicos o Empresa y que EL MONTE atiende en calidad de Entidad Colaboradora. CLASES Estas operaciones son ordenadas por: - Tesorería Territorial de la Seguridad Social. - I.N.S.S. - Delegación de Hacienda. 430 Servicios - Comunidades Autónomas. - Ayuntamiento. - Empresas. - Autoliquidaciones de impuestos. - Pagos a cuenta sobre impuestos. PRECIO Por estas operaciones EL MONTE no cobra al sujeto pasivo o contribuyente comisión alguna. Si las Entidades Emisoras son: - Organismos Públicos Estatales o Autonómicos no les repercute importe alguno y los ingresos en las cuentas operativas se hace en plazos indicados por Ley. - Organismos Públicos Municipales se aplica la normativa del CSB60 para recaudación de Tributos y otros ingresos Municipales. - Empresas, se les repercute un importe por recibo cobrado o pagado según las tarifas aprobadas por la Entidad. PÚBLICO OBJETIVO - Instituciones. - Empresas. - Familias. - Particulares. PAGOS Las operaciones de pagos son ordenadas por la Tesorería Territorial de la Seguridad Social y el I.N.S.S. Servicios 431 La Tesorería Territorial ordena: - Pensiones. - Incapacidad Laboral Transitoria. - Régimen General. - Empleadas de hogar. - Defunciones mecanizadas. - Subvenciones. - De estudios. - Por subnormalidad o minusvalía. - Pagos únicos. El I.N.S.S. ordena: - Desempleo. - Desempleo agrario. RECAUDACIONES Servicio ofrecido por EL MONTE, como Entidad colaboradora en la gestión recaudatoria, que permite a cuantas personas lo deseen pagar sus impuestos en las oficinas de EL MONTE desde el momento en que estos impuestos hayan sido liquidados ya sea por notificación o declaración. La finalidad de este servicio es facilitar a los contribuyentes el pago de los impuestos u otras obligaciones con los Organismos Públicos. Los organismos y conceptos recaudatorios son: DELEGACIÓN DE HACIENDA: Cualquiera de los Modelos de recaudación vigente actualmente y que expresamente sean recaudables por Entidades Colaboradoras como I.R.P Patrimonio, Sociedades, etc. .F., COMUNIDADES AUTÓNOMAS: Cualquiera de los Modelos de recaudación vigentes actualmente y que expresamente sean recaudables por Entidades Colaborados como Actos Jurídicos Documentados, Sucesiones, Tasas, etc. 432 Servicios AYUNTAMIENTO: Todos los tributos que el propio organismo indique se pueden recaudar como I.B.I. Circulación de vehículo, Basura, I.A.E., etc. PENSIÓN DOMICILIADA CONCEPTO Cliente que tiene domiciliada su pensión en una cuenta abierta en El Monte. VENTAJAS 1) ANTICIPO DE LA PENSION Automáticamente se dará de alta una autorización en la cuenta. Esta autorización tiene como fin facilitar que puedan ser atendidos de forma automática los cargos por domiciliaciones, préstamos y cajero. Su importe supone el 50% de la pensión. 2) ABONO AUTOMATICO DE LA PENSION El ingreso de la pensión en la cuenta se efectúa en el día indicado por el ordenante. Servicios 433 3) ANTICIPO DE PENSIONES POR CAJERO AUTOMATICO Las pensiones domiciliadas de clientes con tarjeta multiservicio que provengan de la Seguridad Social, podrán ser anticipadas a partir del día 25 de cada mes a través del cajero automático. 4) CONDICIONES EN CUENTAS Las cuentas a la vista (Cuenta MAX, Cuenta Corriente y Libreta de Ahorro) que tengan pensión domiciliada estarán exentas de cuota de mantenimiento y de administración en su caso. PERCEPTORES DE HABERES CONCEPTO Perceptor de haberes se denomina al cliente que tiene domiciliada su nómina en una cuenta abierta en El Monte. Se admiten diversas formas de ingresos que, en general dependerá de la empresa ordenante del abono; por regla general tendremos ingresos con clave de haberes, de transferencia, ingresos de cheques. Para tener derecho a ciertos servicios será suficiente con el alta en la Base de Datos de Nóminas o un primer ingreso; en otros casos se exigirá haber cobrado varios meses. Para operaciones de activo se considera perceptor de haberes, salvo excepciones, cuando lleve más de seis meses recibiendo ingresos de estas características en su cuenta. VENTAJAS AUTORIZACIÓN EN CUENTA ANTICIPOS DE NÓMINAS 434 Servicios Automáticamente se dará de alta una autorización en la cuenta. Esta autorización tiene como fin facilitar que puedan ser atendidos de forma automática los cargos por domiciliaciones, préstamos y cajero. Su importe supone el 50% de la nómina lo cual no supone una restricción a la oferta hecha a los perceptores de poder disponer de "hasta una mensualidad". ABONO AUTOMÁTICO DE LOS HABERES Y SIN DEMORA Los ingresos en las cuentas se efectúan en el día indicado por el ordenante. PRÉSTAMOS NÓMINAS Sin avalistas en las mejores condiciones de tipo de interés y plazo. TARJETAS MULTISERVICIOS EL MONTE Que da acceso a los cajeros automáticos de EL MONTE, Cajas de Ahorros Confederadas en toda España y otras redes como 4B, Servired. También en cajeros europeos a través de Eufiserv. Se puede otorgar un crédito de hasta 2404,04 euros para comprar al contado o a plazo en comercios. SORTEOS EXTRAORDINARIOS Participando de forma automática en sorteos exclusivos para los clientes con nómina domiciliada. 435 Servicios TARJETA EURO 6000 GASOLEO BONIFICADO CONCEPTO La nueva Tarjeta EURO 6000 Gasóleo Bonificado es una tarjeta de crédito, con funcionamiento similar a una VISA o MasterCard, con la limitación de que, por Ley, sólo puede ser utilizada para pago del gasóleo bonificado en los surtidores autorizados a expender este tipo de combustible. Esta tarjeta viene a sustituir a la anterior Tarjeta de Gasóleo Bonificado, que emitíamos bajo la administración de H24. Las principales diferencias entre una y otra tarjeta son que, la nueva tarjeta: - Es operativa en cualquier surtidor, no sólo en los de H24 - Pertenece a la Red EURO 6000 - El cliente puede acceder a sus movimientos a través de Montevía - El cliente puede aplazar los pagos. 436 Servicios SOPORTE Nuevo diseño de tarjeta Gasóleo Bonificado, que incluye el logo de la Red EURO 6000, con caducidad por TRES AÑOS. Nuevo BIN de El Monte, 502998. El límite del crédito concedido será en función de las atribuciones del resolutor. CONDICIONES DE TITULARIDAD La tarjeta Euro 6000 Gasoleo Bonificado es personal e intransferible Existen dos tipos de tenedores de la tarjeta : - TITULAR: Personas físicas o jurídicas titulares de cuenta. - BENEFICIARIO: Podrá ser cualquier persona física, figure o no en la cuenta, a la que el titular de una tarjeta desea se le expida otra denominada "tarjeta asociada". PRECIO Actualmente, 12,02 euros anuales por tarjeta emitida (titular y beneficiarios). Revisiones según Cuaderno de Tarifas. Comisión por aplazamiento: 1,75 % mensual. OPERACIONES, PAGOS Y LIQUIDACIONES Esta tarjeta sólo puede utilizarse para el pago de Gasóleo Bonificado, por tanto, no es operativa ni en el resto de comercios ni en los cajeros automáticos. No se cobra comisión por las operaciones efectuadas, de las que el titular recibe extracto mensual. Estas operaciones se pueden cargar en su totalidad los días 15 del mes siguiente, o bien se puede aplazar el pago mediante las fórmulas establecidas (porcentaje de la deuda o importe fijo). El cargo se realizará en la cuenta vinculada incluso sin disponible. LEGALIDAD Los consumos de gasóleo bonificado están sometidos a control por la Inspección de Tributos. Las entidades financieras y emisoras de tarjetas tienen la obligación de facilitar información a Hacienda de qué clientes y qué consumos han tenido, y a quienes (qué gasolineras) se les ha abonado el importe. El cliente consumidor deberá solicitar un permiso administrativo en Hacienda, y las gasolineras habrán de figurar inscritas en un registro, también en Hacienda. El Monte solamente debe comprobar: - El NIF o CIF del consumidor - Que la gasolinera a la que se le abonen los consumos de gasóleo bonificado tenga la tarjeta que acredite su inscripción en el registro de Hacienda; para lo cual se le solicitará fotocopia de la misma que se archivará junto a los contratos de adhesión al sistema. Es responsabilidad de EL MONTE que la información suministrada a Hacienda y la de los extractos facilitados a las Gasolineras sea exacta, para lo cual es necesario que los cargos y abonos referentes a gasóleo bonificado incorporen las referencias correctas. Servicios 437 TARJETA CREDIMAX CONCEPTO Es una Tarjeta MasterCard Affinity que necesariamente ha de ir vinculada a una Cuenta MAX. SOPORTE Tarjeta de plástico con un novedoso diseño y de tamaño reducido. Este soporte sirve fundamentalmente para dos acciones: - Disponer por ventanilla del crédito asignado. - Como quiera que su crédito es revolvente, con posterioridad, y a medida que se vaya amortizando La deuda, se puede o bien disponer de nuevo en efectivo o bien comprar en comercios con datáfono. 438 Servicios No está previsto su uso en: - Cajeros automáticos. - Comercios que dispongan de bacaladeras. PRECIO CUOTA ANUAL Exenta de cuota de emisión y de renovación, tanto para la tarjeta principal como para las de los beneficiarios. INTERÉS POR APLAZAMIENTO Devengará una comisión del 1'00% mensual liquidable diariamente. Comisión por demora del 2'05% al mes. Comisión por disposición de efectivo del 2,50% (mínimo 2,40 euros). LIMITES DE CRÉDITO Desde 1.000 a 5.000 euros. El crédito es a Plazo y la cuota de amortización es a razón de 20 euros por cada 1.000 euros de crédito (no de deuda). PRESTACIONES ADICIONALES CAPE - CENTRO DE ATENCIÓN PERMANENTE PARA EMERGENCIAS. SEGUROS Póliza de accidentes Póliza de seguro de asistencia en viaje Póliza de seguro de falsificación, uso indebido o fraudulento, atraco o expoliación. PÚBLICO OBJETIVO Fundamentalmente irá destinada a aquellos clientes que necesiten permanentemente financiación de pequeños/medianos importes. ARGUMENTOS - Posibilidad de disposición de efectivo a través de nuestra Oficina Telefónica y de la Red Comercial y de uso en comercios con datáfonos. - Comisión de aplazamiento inferior a la MasterCard. - Comisión por disposición de efectivo inferior a otras tarjetas de crédito. Seguros asociados de accidentes, asistencia en viajes y fraude. - Línea de crédito ágil y flexible. Servicios 439 CONDICIONES DE TITULARIDAD - Necesariamente han de ser titulares de Cuenta MAX. - Existen dos tipos de tenedores de la tarjeta - TITULAR: Personas físicas o jurídicas titulares de cuenta. - BENEFICIARIO: Podrá ser cualquier persona física, figure o no en la cuenta, a la que el titular de una tarjeta desea se le expida otra denominada "tarjeta asociada" - Las personas jurídicas y empresas individuales podrán solicitar tarjetas a nombre de las personas físicas que figuren como titulares, autorizados, administradores, etc.. en su cuenta MAX. LEGALIDAD Las operaciones en el extranjero están sometidas a la normativa general de Moneda Extranjera computándose junto con las divisas y billetes de Banco para cubrir los límites anuales y por viaje establecidos. 440 Servicios El cliente, al firmar el contrato de adhesión a MASTERCARD, se compromete al cumplimiento de la normativa de este sistema que aparece al dorso del contrato. DESCUENTOS EN COMERCIOS Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_des.html TARJETA e-BUSINESS CONCEPTO La tarjeta E-BUSINESS en una tarjeta de crédito 6000 MasterCard especial para empresas. Su funcionamiento es similar al de una MasterCard tradicional con muchas ventajas, siendo su mayor valor añadido la posibilidad que le da a las empresas, negocios y usuarios de controlar y gestionar rápida y fácilmente todos los gastos desde cualquier PC conectado a Internet. SOPORTE TARJETA: Cuando se trate de clientes menores de 18 años, firmarán junto a él en el contrato las personas que hayan firmado el contrato de la cuenta. P.I.N. (Número de Identificación Personal): Es una clave secreta que permite al titular de la tarjeta operar en los cajeros, comercios con TPV y acceder a los servicios de la Oficina Telefónica. PRECIO El coste es de 24,04 euros anuales por cada tarjeta. CRÉDITO Puede elegir entre distintas formas de pago según su preferencia, desde al contado (crédito inmediato) hasta distintas modalidades de financiación a plazo. Contado (Crédito inmediato): Cualquier operación que se realice genera un cargo inmediato en la cuenta asociada. Esta modalidad es exclusiva para las operaciones en cajeros y ventanilla (venta de dinero en oficinas). SIN COSTE. Mixta Contado - Quincenal/Fin de mes: Las operaciones que se realicen en cajeros y ventanilla se cargarán al contado (al día siguiente hábil de realizarse) y el resto de operaciones cada 15/30 días según preferencia (Las operaciones efectuadas en la 1ª quincena se cargarán a final de mes, o las del mes el día 15 del mes siguiente). Ambas operaciones SIN COSTE. Servicios 441 Mixta Contado - Plazo a pago fijo quincenal/mes: Las operaciones que se realicen en cajeros y ventanilla se cargarán al contado (al día siguiente hábil de realizarse) y el resto de operaciones por un importe fijo quincenal o mensual (tendrá que ser mayor del 10% y con un mínimo de 30,05 euros). Contado SIN COSTE. Pago fijo a plazo 1,75% mensual. Mixta Contado - Plazo a porcentaje mínimo quincenal/mes: Las operaciones que se realicen en cajeros y ventanillas se cargarán al contado (al día siguiente hábil de realizarse) y el resto de operaciones por un porcentaje quincenal o mensual (podrá variar entre el 10 y el 100% de la deuda pendiente). Contado SIN COSTE. Porcentaje mínimo a plazo 1,75% mensual. Para las modalidades que incluyen pago fijo y porcentaje se establece una comisión por demora del 2,05% mensual. PÚBLICO OBJETIVO - Empresas y Negocios. - Profesionales liberales (Médicos, abogados, arquitectos que acostumbre a hacer uso frecuente de tarjetas en viajes, congresos, comidas). 442 Servicios - Familias de alto poder adquisitivo. VENTAJAS PARA EL CLIENTE - Su mayor ventaja es la "Gestión dinámica por Internet", es decir, permite a las empresas y negocios una nueva forma de controlar y gestionar los gastos de sus empleados. Podrán ver a través de nuestra web www.elmonte.es (o de www.euro6000.com), qué gastos ha tenido cada empleado, en qué, cuándo,...podrán preparar distintos informes por personas, tiempo, tipo de gastos,... - Posibilidad de elegir modalidad de cargo (a la cuenta de la empresa o a la del empleado), así como la forma de pago más cómoda (inmediato, a fin de mes sin intereses o aplazado mediante cuotas fijas o variables). - Fecha o fechas de cargo en cuenta, adaptable a las necesidades de la empresa en todo momento. - Cuotas anuales, comisiones y tipo de interés flexibles para cada empresa. - Operatividad en la más amplia red de cajeros y establecimientos a nivel mundial. - Seguros con coberturas ampliadas (ver sección correspondiente). - Descuentos en hoteles, alquileres de coches. DESCUENTOS ESPECIALES EN ESTABLECIMIENTOS Los comercios y el descuento concreto a los clientes por pagar con la tarjeta E-Business, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/empresas/emp_tar_desebu.html Para acceder a estas ventajas hay que identificarse en el momento de la reserva o alquiler con el código concreto de cada establecimiento y pagar con la tarjeta E-Business. SEGUROS Junto con la gestión de la información por Internet, la seguridad que le aporta al cliente esta tarjeta es otra de las grandes ventajas de la e-Business. Sus coberturas la convierten en la tarjeta más segura del mercado. - Póliza de seguro de accidentes - Póliza de seguro de asistencia en viaje - Póliza de seguro de falsificación, uso indebido o fraudulento, atraco o expoliación. GESTION DINAMICA POR INTERNET Es la mayor ventaja que aporta esta tarjeta, la gestión por internet desde cualquier PC a través de la página www.elmonte.es (o www.euro6000.com). Desde ella podrá consultar y controlar todos los gastos de su negocio o empresa de forma rápida. Podrá pedir informes por personas, departamentos, tipos de gastos, períodos, etc. y estructurarlo a su medida. La tarjeta tiene una numeración de 16 dígitos, de los cuales los seis primeros corresponden al BIN que son los mismos para todas las tarjetas E-Business emitidas por El Monte , los siete siguientes son el número de cuenta, a continuación los dos siguientes son secuencia y el último el dígito. 558555CCCCCCCSSD El número de usuario y la pasword se le entrega al cliente en una carta junto al contrato y tarjeta. El número de usuario se compone de MONCCCCCCC y la clave inicial es MONTE, la cual se recomienda se cambie tras la primera conexión. 443 Servicios Ejemplo: Tarjeta: 5585550076317001 Usuario=> MON0076317 Clave inicial=> MONTE 444 Servicios TARJETA EURO 6000 MAESTRO CONCEPTO La tarjeta Euro 6000 Maestro es un instrumento de identificación del titular de la misma, de forma que le permite acceder a determinados servicios: Cajeros Automáticos, TPV, Créditos para compras en comercios o de efectivo en cualquier Caja de Ahorros, pago en gasolineras, autopistas, Oficina Telefónica, etc. Las tarjetas "SOLO DEPOSITO" no son tarjetas "Multiservicios" y, por tanto, no tienen servicios vinculados a la misma. SOPORTE TARJETA: Se pueden asignar tarjetas a cuentas corrientes, libretas de ahorro, Cuenta 100 y Supercuenta. A cada cuenta corresponde un único número de tarjeta, pudiendo entregarse hasta diez tarjetas sobre una misma cuenta, todas con el mismo número y distinta secuencia. P.I.N. (Número de Identificación Personal): Es una clave secreta que permite al titular de la tarjeta operar en los cajeros, comercios con TPV y acceder a los servicios de la Oficina Telefónica. Está compuesta por cuatro dígitos, debiendo teclearse siempre todos, incluso los ceros a la izquierda. Al cliente se le entrega en un sobre "mailer" cerrado, de forma que solamente él la conozca. No está grabada tampoco en la banda magnética de la tarjeta. Se permiten hasta tres tecleos erróneos consecutivos, quedando a continuación la tarjeta inoperativa. PRECIO Se aplicará, anualmente, una cuota de emisión de 9,02 euros por cada familia de tarjetas (sólo se cobra la primera independientemente del número de tarjetas adicionales que tenga la cuenta). 445 Servicios PRESTACIONES ADICIONALES - REGALOS DIRECTOS. - SORTEOS ESPECIALES: Exclusivos para los titulares de la tarjeta EL MONTE. - OFICINA TELEFÓNICA: Donde podrá pedir información y operar con sus cuentas cómodamente. - CAPE - CENTRO DE ATENCIÓN PERMANENTE PARA EMERGENCIAS. - ACCESO A MONTEVÍA. PÚBLICO OBJETIVO Toda persona física, titular de Cuenta Corriente, Cuenta Caja (Cta 100), Libreta de Ahorro Ordinario o Supercuenta. CRÉDITO 446 Servicios Los titulares de las Tarjetas Euro 6000 Maestro pueden acceder a uno de los siguientes créditos ó a cualquier combinación de los tres: - A MES: Las operaciones de un mes natural se facturan el día 25 del mes siguiente, sin coste alguno para el cliente. El día 1 de cada mes, se restaura el crédito de la tarjeta. - A PLAZO: Las operaciones de un mes natural se facturan los días 25 de los sucesivos meses, de acuerdo con la forma de pago aplazado acordada entre el cliente y la Entidad. Se aplica una comisión de aplazamiento del 1,75% mensual, siendo el primer mes gratuito. La cuota de amortización en este tipo de crédito puede ser: - Porcentaje: de 10% al 100%, en tramos de 5. - Importe fijo: Una cantidad igual para todos los meses. - Importe fijo por escala: El importe del recibo (capital+comisión) será de 39,07 euros por cada 601,01 euros de capital pendiente de pago en el mes anterior a la facturación. - Importe fijo-Crédito no revolvente: Se establece una cantidad fija de amortización mensual (capital+ comisión) en función del crédito concedido pudiendo aplazarse el pago de la deuda hasta un máximo de 24 meses. La particularidad de esta forma de pago es que los capitales amortizados no vuelven a estar disponibles para el cliente. - A TRES MESES SIN INTERESES: Para tarjetas con crédito a MES coincidirá con éste. Para tarjetas sin crédito a MES, centralizadamente, en función de saldos medios y autorizaciones de haberes se le asigna un crédito entre 150,00 y 901,00 euros que será revolvente. El importe mínimo por operación será de 54,00 euros, por lo que el mínimo por recibo es de 18,00 euros. La facturación será los días 15 de cada mes cargándose aunque no tenga disponible la cuenta. MODALIDAD STANDARD DE PAGO: La elige el cliente y se asignará de forma general a todas las operaciones que realice, mientras no indique otra modalidad. El crédito tendrá como soporte el "Contrato de Crédito T.P y la boleta específica .V." (mod.13-004) para las operaciones a tres meses sin interés. La venta de dinero en oficinas lleva una comisión del 4% del importe de la venta (mín. 2,40 euros), en las operaciones a mes y a plazo. La demora en el pago de los recibos lleva una comisión del 2,05% mensual. SEGUROS - Póliza de seguro de accidentes. - Póliza de seguro de asistencia en viaje. - Póliza de seguro de falsificación, uso indebido o fraudulento, atraco o expoliación. Servicios 447 Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_des.html TARJETA FÓRMULA JOVEN CONCEPTO La tarjeta FÓRMULA JOVEN de EL MONTE es una tarjeta con imagen externa propia, destinada a los clientes titulares de Cuenta Joven entre 14 y 26 años y que permite a los mismos acceder a los servicios de la tarjeta estándar (Cajeros Automáticos, T.P Créditos .V., para compras, Oficina Telefónica, etc.), así como a otros servicios específicos. Al estar vinculada a la cuenta FÓRMULA JOVEN, cuando el cliente cumpla 26 años se le enviará la tarjeta normal. SOPORTE TARJETA: Cuando se trate de clientes menores de 18 años, firmarán junto a él en el contrato las personas que hayan firmado el contrato de la cuenta. P.I.N. (Número de Identificación Personal): 448 Servicios Es una clave secreta que permite al titular de la tarjeta operar en los cajeros, comercios con T.P y acceder a los servicios de la Oficina Telefónica. .V. PRECIO Es totalmente gratuita mientras sea FÓRMULA JOVEN. Cuando pase a normal por cumplir los 26 años, se le enviará la nueva tarjeta y se procederá al cobro de la cuota estándar. CRÉDITO A los menores de 18 años no se les puede conceder crédito en tarjeta. Los mayores de 18 años podrán acceder a uno de los siguientes créditos ó a cualquier combinación de los tres: - A MES: Los límites de crédito van de 60,00 a 3.000,00 euros. Las operaciones de un mes natural se facturan el día 25 del mes siguiente, sin coste alguno para el cliente. El día 1 de cada mes, se restaura el crédito de la tarjeta. - A PLAZO: Los límites de crédito van de 300,00 a 12.000,00 euros. Las operaciones de un mes natural se facturan los días 25 de los sucesivos meses, de acuerdo con la forma de pago aplazado acordada entre el cliente y la Entidad. Se aplica una comi- sión de aplazamiento del 1,75% mensual, siendo el primer mes gratuito. La cuota de amortización en este tipo de crédito puede ser: - Porcentaje: de 10% al 100%, en tramos de 5. - Importe fijo: Una cantidad igual para todos los meses. - Importe fijo por escala: El importe del recibo (capital+comisión) será de 39,07 euros por cada 601,01 euros de capital pendiente de pago en el mes anterior a la facturación. - Importe fijo-Crédito no revolvente: Se establece una cantidad fija de amortización mensual (capital+ comisión) en función del crédito concedido pudiendo aplazarse el pago de la deuda hasta un máximo de 24 meses. La particularidad de esta forma de pago es que los capitales amortizados no vuelven a estar disponibles para el cliente. - A TRES MESES SIN INTERESES: Para tarjetas con crédito a MES coincidirá con éste. Para tarjetas sin crédito a MES, centralizadamente, en función de saldos medios y autorizaciones de haberes se le asigna un crédito entre 150,00 y 901,00 euros que será revolvente. El importe mínimo por operación será de 54,00 euros, por lo que el mínimo por recibo es de 18,00 euros. La facturación será los días 15 de cada mes cargándose aunque no tenga disponible la cuenta. MODALIDAD STANDARD DE PAGO: La elige el cliente y se asignará de forma general a todas las operaciones que realice, mientras no indique otra modalidad. El crédito tendrá como soporte el "Contrato de Crédito T.P y la boleta específica .V." (mod.13-004) para las operaciones a tres meses sin interés. La venta de dinero en oficinas lleva una comisión del 4% del importe de la venta (mín. 2,40 euros), en las operaciones a mes y a plazo. La demora en el pago de los recibos lleva una comisión del 2,05% mensual. PRESTACIONES ADICIONALES - REGALOS DIRECTOS. - SORTEOS ESPECIALES: Exclusivos para los titulares de la tarjeta EL MONTE. - OFICINA TELEFÓNICA: Donde podrá pedir información y operar con sus cuentas cómodamente. - CAPE - CENTRO DE ATENCIÓN PERMANENTE PARA EMERGENCIAS. 449 Servicios SEGUROS - Póliza de seguro de accidentes. - Póliza de seguro de asistencia en viajes. - Póliza de seguro de falsificación, uso indebido o fraudulento, atraco o expoliación. Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_desjov.html 450 Servicios TARJETA MONEDERO EURO 6000 CONCEPTO Es una tarjeta que lleva incorporado un chip recargable, en el que se pueden almacenar entre 10 y 200 euros y usarla para pequeños pagos en cines, bares, quioscos, estancos,.... SOPORTE ACTUAL Tarjeta de plástico anónima (sólo lleva un número, por el que no se puede identificar al dueño), no vinculada con ningún otro producto de la Entidad (la puede tener un no cliente de la Entidad) y recargable. La recarga de la tarjeta monedero puede realizarse en cualquier cajero automático u oficinas de El Monte, así como en los cajeros automáticos señalizados de la Red Euro 6000 y 4B. Tiene una validez dinámica, mientras se siga utilizando se va renovando automáticamente. PRECIO Actualmente es gratuita. PUBLICO OBJETIVO Cualquier cliente, especialmente los jóvenes. VENTAJAS PARA EL CLIENTE Comodidad: No ocupa espacio y permite el pago de cantidades exactas, por pequeñas que sean. - Rapidez: No hay que buscar el importe justo o esperar el cambio. - Es el futuro sistema de pago en los establecimientos que no tienen acceso a los TPV tradicionales. 451 Servicios - Cambio al Euro. - Anonimato: No es necesario identificarse para usarla. VENTAJAS PARA LA ENTIDAD - Nuevo mercado que nos permitirá captar clientes y evitar perder propios. - Reducirá operaciones de efectivo, lo que disminuye la operatoria y la carga de trabajo. - Permite captar clientes ideales para la tarjeta: quioscos, bares, estancos, ... - En el futuro llevará asociados servicios con comisiones, lo que nos aportará mercado y recursos. - Incrementar la imagen de entidad puntera en cuanto a tecnología. VENTAJAS PARA EL COMERCIO - Reduce el manejo de billetes y monedas (efectivo). - Evita errores de cambio. - El ingreso de la recaudación tiene valor al día siguiente hábil. - Evita quebranto por robo. - El chip abre un nuevo mundo de posibilidades. - Operatoria muy sencilla. 452 Servicios TARJETA MASTERCARD CONCEPTO Tarjeta de crédito de gran aceptación y ampliamente reconocida a nivel mundial, comercializada por El Monte a raíz del acuerdo entre CECA y EUROPAY de Julio de 1996. Ofrece la posibilidad de realizar operaciones de compra y de disposición de fondos en España y en el extranjero, de forma sencilla y con la facultad adicional de efectuar el pago aplazado. SOPORTE Tarjeta de plástico MASTERCARD. PRECIO Servicios CUOTA ANUAL Tarjetas de titulares Tarjetas de beneficiarios CLASSIC 12,02 euros anuales 4,51euros anuales ORO 48,08 euros anuales 18,03 euros anuales 453 INTERÉS POR APLAZAMIENTO En el caso de pago aplazado la deuda pendiente devengará una comisión del 1'75% mensual, siendo el primer mes gratuito. Comisión por demora: 2'05% al mes. COMISIONES POR DISPOSICIÓN DE EFECTIVO Consultar Libro de Tarifas. LÍMITES DE CRÉDITO Límite según cuadro de facultades. El crédito es A Plazo y la cuota de amortización una de las dos siguientes modalidades: - Porcentaje. - Importe Fijo. PRESTACIONES ADICIONALES CAPE - CENTRO DE ATENCIÓN PERMANENTE PARA EMERGENCIAS. SERVICIO La tarjeta Mastercard Oro lleva incorporada un innovador servicio médico, que ofrece la posibilidad de obtener una contrastación de diagnóstico por parte de médicos eminentes de reconocido prestigio internacional. 454 Servicios Este servicio médico es ofrecido desde el 1 de enero de 2003 por La Organización Médica Internacional Círculo Blanco. SEGUROS - Póliza de seguro de accidentes. - Póliza de seguro de asistencia en viaje. - Póliza de seguro de accidentes Mastercard ORO y e-bussines - Póliza de seguros de asistencia en viajes tarjeta Mastercard ORO y e-bussines PÚBLICO OBJETIVO Al admitir (hasta cierto importe) operaciones fuera de línea (sin consulta de disponible) los potenciales usuarios de este servicio deberán ser los considerados como "buenos clientes". Fundamentalmente irá destinada a aquellos clientes que realizan frecuentes viajes -especialmente al extranjero- por su aceptación en todo el mundo. Así, esta tarjeta está pensada para: - Viajantes comerciales. - Profesionales libres. - Empresarios. ARGUMENTOS - Tiene mayor ámbito operativo a nivel mundial que la tarjeta VISA. - Mayores importes en los seguros asociados que la VISA. - Sirve tanto para obtener efectivo como para realizar compras, pagar en hoteles, gasolineras, autopistas, etc. - Tiene muchos servicios asociados, además de los seguros de accidentes y de viajes. - Mayor operativa en nuestros cajeros: reintegros, cambio de P .I.N., consultas de últimos movimientos de la cuenta asociada y de la cuenta de crédito. - Posibilidad de pago aplazado. - Acceso a promociones especiales y sorteos. - Línea de crédito ágil y flexible. CONDICIONES DE TITULARIDAD - Titulares de cuenta corriente, supercuenta o libreta de ahorro, cuenta MAX - La tarjeta MASTERCARD es personal e intransferible. - Existen dos tipos de tenedores de la tarjeta MASTERCARD: - TITULAR: Personas físicas o jurídicas titulares de cuenta. - BENEFICIARIO: Podrá ser cualquier persona física, figure o no en la cuenta, a la que el titular de una tarjeta desea se le expida otra denominada "tarjeta asociada" - Las personas jurídicas y empresas individuales podrán solicitar tarjetas a nombre de las personas físicas que figuren como titulares, autorizados, administradores, etc.. en su cuenta corriente. 455 Servicios LEGALIDAD Las operaciones en el extranjero están sometidas a la normativa general de Moneda Extranjera computándose junto con las divisas y billetes de Banco para cubrir los límites anuales y por viaje establecidos. El cliente, al firmar el contrato de adhesión a MASTERCARD, se compromete al cumplimiento de la normativa de este sistema que aparece al dorso del contrato. DESCUENTOS EN COMERCIOS Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta MASTERCARD, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_desmas.html Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta MASTERCARD ORO, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_desoro.html 456 Servicios TARJETA VISA CONCEPTO Tarjeta de crédito muy extendida en el mundo que ofrece la posibilidad de realizar operaciones de compra y de disposición de fondos en España y en el extranjero, de forma sencilla y con la facultad adicional de efectuar el pago aplazado. SOPORTE Tarjeta de plástico VISA. PRECIO Tarjetas de titulares Tarjetas de beneficiarios 12,02 euros anuales 4,51euros anuales 48,08 euros anuales 18,03 euros anuales 457 INTERÉS POR APLAZAMIENTO El pago aplazado devengará una comisión del 1,75% mensual de la deuda pendiente. Suplementario por demora: 2,05% al mes. COMISIONES POR DISPOSICIÓN DE EFECTIVO Consultar Libro de Tarifas. LÍMITES DE CRÉDITO Límite según cuadro de facultades. El crédito es a Plazo y la cuota de amortización una de las dos modalidades siguientes: - Porcentaje. - Importe fijo. Servicios CUOTA ANUAL CLASSIC ORO SEGUROS - Póliza de seguro de accidente tarjeta Visa Classic - Póliza de seguro de asistencia en viaje - Póliza de seguro de accidente tarjeta Visa Oro - Póliza de seguro de asistencia en viaje tarjeta Visa Oro - Póliza de seguro de falsificación, uso indebido o fraudulento, atraco o expoliación para Visa Classic y Visa Oro PÚBLICO OBJETIVO Al admitir (hasta cierto importe) operaciones fuera de línea (sin consulta de disponible) los potenciales usuarios de este servicio deberán ser los considerados como "buenos clientes". Fundamentalmente irá destinada a aquellos clientes que realizan frecuentes viajes especialmente al extranjero por su aceptación en todo el mundo. 458 Así, esta tarjeta está pensada para: - Representantes. - Profesionales libres. - Empresarios. SERVICIO La tarjeta Visa Oro lleva incorporada un innovador servicio médico, que ofrece la posibilidad de obtener una contrastación de diagnóstico por parte de médicos eminentes de reconocido prestigio internacional. Este servicio medico es ofrecido desde el 1 de enero de 2003 por La Organización Médica Internacional Círculo Blanco. Servicios ARGUMENTOS - Es la tarjeta más aceptada en los establecimientos nacionales e internacionales. - Sirve tanto para obtener efectivo como para realizar compras, pagar en hoteles, gasolineras, etc. - Tiene muchos servicios asociados, además de los seguros de accidentes y de viajes. - Reposición urgente de la tarjeta en cualquier parte del mundo (24 horas). - Posibilidad de pago aplazado. - Información detallada en extractos. - Línea de crédito ágil y flexible. CONDICIONES DE TITULARIDAD - Titulares de cuenta corriente, supercuenta o libreta de ahorro, cuenta MAX. - La tarjeta VISA es personal e intransferible. Podrán ser beneficiarios sólo las personas físicas. - Existen dos tipos de tenedores de la tarjeta VISA: - TITULAR: Personas físicas o jurídicas titulares de cuenta. - BENEFICIARIO: Podrá ser cualquier persona física, figure o no en la cuenta, a la que el titular de una tarjeta desea se le expida otra denominada "tarjeta asociada". - Las personas jurídicas y empresas individuales podrán solicitar tarjetas a nombre de las personas físicas que figuren como titulares, autorizados, administradores, etc., en su cuenta corriente. LEGALIDAD Las operaciones en el extranjero están sometidas a la normativa general de Moneda Extranjera computándose junto con las divisas y billetes de Banco para cubrir los límites anuales y por viaje establecidos. El cliente, al firmar el contrato de adhesión a VISA, se compromete al cumplimiento de la normativa de este sistema que aparece al dorso del contrato. 459 Servicios DESCUENTOS COMERCIOS - Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta VISA CLASSIC, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_des.html - Los comercios donde se hacen descuentos por usar la tarjeta VISA ORO, pueden consultarse en: http://www.elmonte.es/productos/particulares/par_tar_desvis.html 460 Servicios TRANSFERENCIAS CONCEPTO La transferencia es una operación mediante la cual el titular de una cuenta disponible a la vista en una Caja de Ahorros, ordena a ésta que transfiera determinados fondos con cargo a la misma, a una cuenta a la vista a nombre propio o de un tercero, también abierta en una entidad de crédito, que puede ser la misma Caja de Ahorros u otra institución. Se facilita a la clientela el movimiento financiero sin necesidad de traslado físico de fondos. CLASES - Internas o traspasos: Las cuentas del mandante y beneficiario están en EL MONTE. - Externas: La cuenta del beneficiario se sitúa en una entidad financiera diferente. SOPORTE Este servicio se realiza sobre cuentas corrientes, libretas de ahorro ordinario, cuentas de crédito, supercuenta y cuenta max. Prácticamente ninguna otra modalidad admite este tipo de operaciones. ARGUMENTOS - Complemento de las cuentas corrientes o libretas de ahorro. - Rapidez, comodidad y seguridad. PÚBLICO OBJETIVO - Familias. - Particulares. - Empresas. - Comerciantes. 461 Servicios T.P.V. T.P.V. (CLIENTES) Los TPV realizan la denominada Transferencia Electrónica de Fondos, esto es, que desde un punto exterior a la Entidad se realiza en tiempo real un cargo en una cuenta y un abono en otra distinta. Permite los siguientes servicios tanto en la Entidad como en RED6000: - Pagar las compras que se realicen en comercios adheridos al sistema T.P .V. - Obtener dinero en cualquier oficina de la Entidad o de las Cajas adheridas a RED6000. El sistema TPV está en funcionamiento durante 24 horas al día y 7 días a la semana. PRECIO El coste para el cliente dependerá de la forma de pago de la tarjeta con la que realice la operación (se puede consultar en las fichas de las distintas tarjetas). 462 Servicios ARGUMENTOS - Gran número de comercios donde se admite el pago con tarjetas. - No es necesario llevar efectivo. - Gran número de terminales disponibles en toda España a través de la Red Euro 6000 en comercios. LEGALIDAD Las normas que regulan este servicio son: - Contrato de tarjeta que firma el cliente cuando recoge la misma. - Contrato Solicitud de Crédito T.P que firma el cliente cuando se le concede crédito .V. (para el caso de pago a crédito). T.P.V. (COMERCIOS) Mediante el sistema de T.P se ingresa en la cuenta del comercio el importe de las ven.V. tas efectuadas a los titulares de tarjetas mediante Transferencia Electrónica de Fondos. SOPORTE - Terminales instalados en comercios. - Contratos T.P .V. PRECIO La oficina fija las comisiones para cada comercio en función de la tasa de intercambio del sector de actividad al que corresponde. Para establecer comisiones por debajo de las mínimas indicadas en la tabla según sector al que pertenece el comercio será necesaria autorización del Gerente. Servicios 463 ARGUMENTOS - Gran número de clientes potenciales. - La Entidad asume el riesgo del aplazamiento en las compras a crédito para tarjetas de El Monte. - Abono inmediato de las operaciones realizadas, sin esperar a la presentación de las facturas. - Disposición en el acto de los ingresos por las operaciones realizadas con tarjetas. - Seguridad al evitar dinero efectivo en las operaciones. - Posibilidad de competir con las tarjetas de los grandes almacenes. - Funcionamiento del sistema durante las 24 horas del día y todos los días de la semana. ADHESIÓN DEL COMERCIO. El comercio deberá cumplimentar y firmar el "Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra" (modelo 830049). La oficina enviará todas las copias del contrato al 2292 - Comercios. En caso de que ya estén funcionando con el datáfono de otra Entidad y no desee tener otro terminal, se anotará en el contrato que solo desea pinche. Actualmente, el pinche solo es posible con Cajas Rurales y BBVA, para el resto de entidades se necesita otro terminal. Posteriormente, el comercio recibirá un paquete con boletas, pegatinas, copia del contrato, bacaladera y, en su caso, datáfono. La oficina debe facilitar la reposición de material a los comercios. La oficina puede solicitar este material al centro 4131- Almacén. LEGALIDAD Y FISCALIDAD Las normas que regulan estas operaciones se encuentran en el "Contrato de afiliación a los sistemas de tarjeta de compra" (modelo 830049). Las comisiones pagadas son gastos deducibles para el comercio. 464 Servicios VIA T CONCEPTO Vía T es un dispositivo electrónico que se entrega al cliente para ser colocado en el interior del vehículo y que interacciona con los equipos instalados en las autopistas de peaje, automatizando el pago de los mismos, por lo que permite pagar el peaje sin tener que detenerse. Su funcionamiento se limita a un ámbito off-line (al igual que las tarjetas en este entorno). SOPORTE El Vía T es un soporte que no requiere instalación alguna. Solo se tiene que pegar en la parte central del parabrisas, detrás del retrovisor, dejando un espacio de unos cinco centímetros del limite superior del cristal del vehiculo. (Si el parabrisas es atérmico contara con una zona detrás del retrovisor donde deberá pegarse el soporte). Servicios 465 Necesariamente estará asociado a una tarjeta de crédito emitida por El Monte, en cuyo extracto se incluirá la facturación de las operaciones asignadas a este sistema. FORMA DE USO El vehículo instalado con el dispositivo Vía T debe utilizar el carril señalizado con el logo "Vía T". Al pasar por el peaje se emitirá un único pitido corto que significa que tiene vía libre para pasar. En caso contrario (ausencia de pitido o cuatro pitidos cortos) la barrera no se levantara y el cliente deberá detenerse y seguir las instrucciones del personal del peaje. Si ha utilizado un carril Vía T para entrar en la autopista también debe de utilizar un carril Vía T para salir de la misma. Si accediera a la autopista por una vía "normal" y recogiera un ticket, deberá abandonarla por una vía de pago manual. Con Vía T no es necesario recoger ticket alguno ya que el importe del peaje se cargara en la tarjeta de crédito asociada al dispositivo. PRECIO Como gastos específicos se establecen los siguientes: - Gasto coste dispositivo (aplicado en la emisión/entrega del mismo): 45,00 eur. - Gasto mantenimiento dispositivo (anual): 12,00 eur. Para la tarjeta asociada las comisiones y gastos serán los actualmente establecidos SEGUROS Solo los asociados a la tarjeta de crédito. PUBLICO OBJETIVO Al admitir (hasta cierto importe) operaciones fuera de línea (sin consulta de disponible) los potenciales usuarios de este servicio deberán ser los considerados como "buenos clientes". Fundamentalmente irá destinada a aquellos clientes que realizan frecuentes viajes. Así, este dispositivo está pensada para: - Viajantes comerciales. - Profesionales libres. - Empresarios. ARGUMENTOS Es el único sistema de telepeaje común a todas las autopistas de peaje de España. Con un único transmisor se puede disfrutar del servicio de telepeaje en toda España. Rapidez: Permite abonar el peaje sin detenerse. Velocidad máxima de paso: 30 Km/h. Seguridad: Evita cualquier distracción del conductor a la hora de coger el ticket o una tarjeta. Fiabilidad: Ofrece las mayores garantía. 466 Servicios Económico: Ahorro de combustible que supone el no detenerse. Sencillez: Es el sistema mas cómodo para abonar el peaje. Ecológico: Se eliminan los gases que supone el detenerse y volver a arrancar, así como la formación de retenciones en las estaciones de peaje. CONDICIONES DE TITULARIDAD - Vía T es anónimo por lo que el dispositivo puede ser utilizado por cualquier vehiculo. - Un mismo cliente, con el requisito de ser titular de tarjeta de crédito, podrá ser titular de varios contratos Vía T. AMBITO GEOGRAFICO DE APLICACION Se pueden consultar las autopistas de peaje adheridas a este sistema en www.viat.es Servicios 467 06 PRODUCTOS DE INTERNACIONAL CHEQUES BANCARIO CONCEPTO Es el documento emitido en euros o en divisas por una Caja de Ahorros o Banco, que permite obtener el pago, en el momento de presentarse a la entidad financiera a cargo del cual está girado. VENTAJAS Se elimina el riesgo de falta de provisión de fondos. El abono del cheque suele ser inmediato a la presentación del mismo. OTROS PUNTOS DE INTERÉS Al igual que en el caso del cheque personal deberá existir una buena relación de confianza y experiencia de pagos entre las partes para aceptar este tipo de efecto como pago, ya que el Exportador seguirá cobrando con posterioridad al envío de la mercancía. Dado que ha de remesarse para su cobro, la valoración ha de tener en consideración los días que se precisan para la obtención de fondos, normalmente siete días. Internacional 471 CHEQUE PERSONAL CONCEPTO El talón o cheque personal es un documento que recoge un mandamiento de pago a la vista, a favor del Exportador (nominativo o al Portador) contra la cuenta del Importador en su entidad financiera. VENTAJAS Para el Importador es un método fácil y rápido de pago. Además obtiene financiación del Exportador ya que no efectúa el pago hasta que el cheque es adeudado en su cuenta. OTROS PUNTOS DE INTERÉS Se trata de un medio de pago que se aceptará cuando exista una fuerte relación de confianza entre las partes contractuales ya que: 472 Internacional - El cobro dependerá de que exista la correspondiente provisión de fondos en la cuenta del Importador contra la que se libró el cheque - No hay certeza de cobro pero las mercancías ya se han enviado. - Los gastos de gestión de cobro del cheque son elevados. CHEQUES DE VIAJE (TRAVELLER’S CHEQUES) CONCEPTO Son cheques emitidos por diversas sociedades emisoras (American Express, Citibank, Thomas Cook), que pueden hacerse efectivos en las entidades financieras de cualquier país. Nuestra entidad vende cheques de viaje a nuestros clientes previo pago de su contravalor y compra los cheques de viaje que nuestros clientes desean hacer efectivos en nuestras cajas. VENTAJAS - Es un instrumento casi tan líquido como el efectivo. Sólo precisan de una firma cuando se compran en la entidad financiera y una contrafirma cuando se convierten en efectivo en la entidad financiera en la que se venden. - En caso de extravío o robo, comunicado a tiempo, puede recuperarse, a través de los emisores, la cantidad de dinero perdida, lo cual lo convierte en un instrumento de pago muy recomendado para propósitos de turismo. - No tienen plazo de validez. - Al cliente se le entrega copia del formulario de venta donde constan los números y denominación de los cheques vendidos. MODALIDADES Los cheques de viaje en divisas disponibles en la actualidad en nuestra entidad son: Euro, Dólar Usa, Libra Esterlina, Franco Suizo, Yen Japonés y Dólar Canadiense. 473 Internacional CRÉDITOS DOCUMENTARIOS CONCEPTO Es un compromiso de pago irrevocable que realiza la entidad financiera del Importador a favor del Exportador. La ejecución del Crédito Documentario se realizará cuando se cumplan exactamente las condiciones contenidas en éste, incluyendo la presentación de los documentos pactados entre Importador y Exportador en el plazo establecido para ello. Estas condiciones hacen referencia a los acuerdos adoptados por Exportador e Importador en la transacción comercial, esto es, mercancía comprada, fecha de embarque de la mercancía, Incoterm utilizado, etc. MODALIDADES NO CONFIRMADO La entidad financiera del Exportador (entidad financiera avisador) se limita a notificarle el crédito abierto a su favor por parte de la entidad financiera del Importador. CONFIRMADO La entidad financiera del Exportador añade solidariamente con la entidad financiera emisora del Crédito su compromiso irrevocable de pago. TRANSFERIBLE El exportador puede solicitar a la Entidad financiera emisora del Crédito que ponga el crédito disponible, total o parcialmente, a favor de un segundo beneficiario. Modalidad especialmente indicada para empresas intermediarias. Estos tipos de Crédito Documentario, según el plazo y forma de pago se clasifican a su vez en: Pagadero a la vista: El beneficiario puede disponer inmediatamente del mismo tras la comprobación y conformidad de los documentos por parte del banco. Con pago diferido: Se cobra a partir de unas fechas convenidas: de entrega, de conocimiento de embarque, etc. Mediante letra a plazo: Se autoriza al beneficiario a girar una letra contra el Banco, que la devuelve una vez aceptada. 474 Internacional VENTAJAS El Exportador ve garantizado el cobro de la transacción comercial realizada, por una entidad financiera, si entrega los documentos exigidos en el plazo convenido. El Exportador obtiene indirectamente una buena referencia del Importador con el que haya iniciado relaciones comerciales recientemente. El Importador recibe exactamente la mercancía exigida, la cual se definió en el crédito, en el plazo indicado. OTROS PUNTOS DE INTERÉS Al añadirse un compromiso de pago por parte de una entidad financiera suele ser el medio de pago de mayor coste para el Importador. TRAMITACIÓN El proceso completo es el siguiente: 1) El cliente (Ordenante) solicita la apertura del crédito a EL MONTE (Banco Emisor). 2) El Monte comunica la apertura al Banco Intermediario. 3) Este notifica la apertura al vendedor de la mercancía (Beneficiario). 4) El Beneficiario envía la mercancía a la frontera y entre la documentación al Banco Intermediario. 5) El Banco Intermediario paga el importe al Beneficiario y remite la documentación a El Monte, reembolsando este el importe del crédito al primero. 6) El Monte cobra el importe del crédito y entrega la documentación al Ordenante. 7) El Ordenante entrega la documentación en la frontera y retira la mercancía. OPERATORIA Cuando el cliente se dirige a la oficina de El Monte para solicitar el crédito, se debe seguir el siguiente circuito: 1) Estudio del riesgo. - Confección de la Solicitud de Riesgo. El crédito puede ser único, o una línea con un límite de riesgo para la apertura de distintos créditos documentarios. Internacional 475 - Pedir asesoramiento al Departamento Internacional. - Someter la operación a su aprobación por el estamento correspondiente según importe del crédito. 2) Si se deniega el crédito, se le comunica al cliente y se le devuelve la documentación. 3) Si se acepta el crédito: - Enviar el expediente al Departamento Internacional. - Confeccionar la póliza y, una vez firmada por el cliente, distribuir las copias a: 1. Departamento Internacional. 2. Expediente. 3. Cliente. 4. Administración de Productos. 4) Devolver el expediente a la oficina si lo aprobó persona distinta del director de la misma. 476 Internacional 5) Abrir el crédito cuando el cliente lo precise. REMESAS CONCEPTO Es la gestión de cobro de los documentos comerciales y/o financieros a cargo del Importador. Se realiza a través de los bancos de ambas partes. Ambos bancos aseguran con su intervención que el Exportador ponga a disposición los documentos necesarios para que el Importador obtenga la mercancía y que, como consecuencia de ello, éste pague el precio convenido en el acto, en el plazo pactado, o contra la aceptación de un efecto. MODALIDADES SIMPLES O DOCUMENTARIAS Remesa Simple es la gestión de cobro de un documento financiero (letra, pagaré, cheque, etc.) a cargo del Importador. Los documentos comerciales para el despacho de la mercancía son enviados por el Exportador directamente al Importador. Remesa Documentaria es la gestión de cobro de los documentos comerciales (facturas, documentos de transporte, etc.) a través de la entidad financiera del Importador. Estos documentos comerciales pueden ir acompañados de documentos financieros. A LA VISTA O A PLAZO. Remesa a la Vista: Los documentos de la remesa simple o documentaria se entregan por la entidad financiera al Importador contra el pago inmediato del importe de dicha remesa, que será transferido de acuerdo con las instrucciones de la entidad financiera del Exportador. Remesa a Plazo: El pago de la remesa se realiza en la fecha aplazada indicada en los documentos comerciales o financieros. CON ACEPTACIÓN O SIN ACEPTACIÓN Con aceptación: La remesa debe llevar un documento financiero susceptible de ser aceptado (letra de cambio). La entidad financiera del Exportador da instrucciones a la entidad financiera del Importador para que se presente el efecto al Importador a los efectos de que éste acepte el pago en la fecha de vencimiento. Sin aceptación: La presentación del efecto a cargo del Importador se realiza por su entidad financiera en la fecha de vencimiento de dicho efecto. 477 Internacional COMPENSACIÓN ELECTRÓNICA DE LETRAS DE CAMBIO SOBRE FRANCIA (LCR) Servicio para compensar las letras giradas sobre un Importador en Francia sin tener que enviar la letra a la entidad financiera donde está domiciliado su pago. Se elimina el riesgo de pérdida del efecto en tránsito. CARACTERÍSTICAS - Instrumento de pago que asegura el cumplimiento de la relación comercial. - Recomendado cuando no existe relación comercial con el comprador. - Facilita la financiación del pago aplazado, aunque ha de contarse con la calidad del librado. 478 Internacional TRANSFERENCIA INTERNACIONAL CONCEPTO La Transferencia u Orden de Pago es una operación mediante la cual el titular de una cuenta disponible a la vista en una entidad financiera, ordena a ésta que transfiera determinados fondos con cargo a la misma. Se considerará internacional cuando se cumpla al menos una de estas tres circunstancias: 1) Que la cuenta del beneficiario de la transferencia está abierta en un país distinto al de la entidad financiera donde se emite la orden de transferencia. 2) Que la divisa sea distinta a la nacional de la entidad financiera que cursa la transferencia. 3) Que se trate de un movimiento de fondos entre la cuenta de un residente y un no residente. Las cuentas en euros de no residentes han de cumplir los requisitos de que sus titulares son siempre personas no residentes. Por otro lado los no residentes no podrán ser titulares de otras cuentas para residentes. Estas cuentas podrán tener personas autorizadas que sí pueden ser residentes. Los autorizados los serán por poder notarial salvo el cónyuge y familiares de primer grado residentes. MODALIDADES Las transferencias interbancarias se realizan a través del sistema SWIFT. SWIFT es algo parecido a un Internet Privado para entidades financieras. Cada entidad adscrita a SWIFT está identificada en esta red con una clave. La Clave SWIFT (o código BIC) de El Monte es CECAESMM098. Si es una Orden de Pago SIMPLE, basta con la entrega de un comprobante al ordenante de la transferencia como justificante de la realización de la operación. Si es una Orden de Pago DOCUMENTARIA, el pago viene condicionado a la entrega de determinados documentos, en la mayoría de los casos acreditativos de la propiedad de la mercancía. VENTAJAS - La Transferencia Internacional es el medio de pago más rápido y barato. - La liquidación en su cuenta de una transferencia recibida es inmediata. - Se facilita a la clientela el movimiento financiero sin necesidad de traslado físico de fondos. 479 Internacional - Esta operación se ejecuta con independencia del trámite de documentos comerciales. - Además se elimina el riesgo de pérdida de otros medios de pago como billetes o cheques. REQUISITOS Si se emite o recibe una transferencia por importe superior a 12.500 euros, o su contravalor en divisa, el cliente deberá comunicarnos el concepto de dicho cobro o pago, ya que las entidades financieras están obligadas a informar al Banco de España de dichos movimientos. Esta información tiene una finalidad meramente estadística ya que sirve al Banco de España para la confección de la Balanza de Pagos del país. El Exportador deberá facilitar al Importador y el Importador cerciorarse de recabar del Exportador la clave SWIFT (o BIC) de su entidad financiera y el número IBAN de su cuenta. Para efectuar un pago al extranjero (Importación) previamente se precisa comprar la divisa objeto de la orden, el cual debe estar autorizado documentalmente. Para abonar a un beneficiario español, exportador, hay que vender la divisa, para poder acreditar en cuenta el contravalor en euros resultante. 480 Internacional FINANCIACIÓN DE COMERCIO EXTERIOR CONCEPTO Es un anticipo de fondos que realiza la entidad financiera a su cliente en relación con alguna fase de una operación de Comercio Exterior. Este anticipo puede realizarse en euros o en divisas. La financiación en divisas se contratará cuando el coste en euros a través de financiación interior es mayor que en divisas. Asimismo, se deberá tener en cuenta no sólo el tipo de interés, para el plazo y en la divisa de que se trate, sino también el riesgo de cambio. Financiación de inversiones en industria, comercio, agricultura, etc. MODALIDADES A) Prefinanciación de Exportación. B) Financiación de Exportación. C) Financiación de Exportación (con negociación de remesas o créditos documentarios). D) Financiación de Importación. Internacional 481 A) PREFINANCIACIÓN DE EXPORTACIÓN La entidad financiera del Exportador presta la financiación que éste necesita durante la fase de fabricación o producción de las mercancías destinadas a la exportación. VENTAJAS - El pedido del Importador extranjero se financia desde el primer momento. - Al conocer el coste financiero de la exportación se optimiza el cálculo del valor del producto. ¿CÓMO FUNCIONA? - El Exportador, al amparo de la póliza de Comercio Exterior firmada con la Entidad Financiera en la que se le concede un límite para presentar operaciones de riesgo de Comercio Exterior, facilita a su entidad financiera algún documento que justifique la operación comercial para la que solicita la financiación p.ej. Contrato de venta, Pedido en firme, Confirmación de venta, Crédito documentario, etc. - La entidad financiera del Exportador financiará generalmente hasta un 75% de la operación en euros o en divisas durante todo el tiempo que necesite para la fabricación de la mercancía. - La liquidación de intereses se realiza al vencimiento de la prefinanciación. B) FINANCIACIÓN DE EXPORTACIÓN La entidad financiera del Exportador anticipa a éste el importe de la exportación ya realizada. VENTAJAS - El Exportador dispone del importe de la venta desde el despacho de la mercancía. - El Exportador puede pactar la forma de pago con su cliente extranjero con mayor flexibilidad. - La entidad financiera financia el 100% del importe de la operación durante el período establecido para el pago de su cliente más un período razonable hasta que el Exportador reciba la transferencia o cheque en España con la que le paga el Importador. ¿COMO FUNCIONA? El exportador debe facilitar a su entidad financiera los documentos que justifican la exportación realizada (factura, documento de transporte o de recepción de la mercancía firmado por el consignatario o transitario). 482 Internacional C) FINANCIACIÓN DE EXPORTACIÓN (CON NEGOCIACIÓN DE REMESAS O CRÉDITOS DOCUMENTARIOS) La entidad financiera del Exportador anticipa el importe de los documentos comerciales y/o financieros a cargo del Importador y se encarga de cobrarlos. VENTAJAS - El Exportador dispone del importe de la venta desde el despacho de la mercancía. - El Exportador puede pactar la forma de pago con su cliente extranjero con mayor flexibilidad. - La entidad financiera financia el 100% del importe de la operación durante el período establecido para el pago de su cliente más un período razonable hasta que el Exportador reciba la transferencia o cheque en España con la que le paga el importador. ¿CÓMO FUNCIONA? Para realizar la financiación el Exportador deberá entregar a su entidad financiera los documentos a negociar: Si se trata de una REMESA SIMPLE para iniciar la financiación y la gestión, el Exportador tendrá que facilitar a su entidad financiera el efecto o cheque con el que I le está pagando su cliente extranjero (Importador). Si se trata de una REMESA DOCUMENTARIA para iniciar la financiación y la gestión, el Exportador tendrá que facilitar a su entidad financiera la factura, el documento de transporte o certificado de recepción de la mercancía firmado por consignatario o transitario y cualquier otro documento acordado con su cliente, etc. Si se trata de un CRÉDITO DOCUMENTARIO el Exportador deberá facilitar a su entidad financiera los documentos requeridos en el condicionado del crédito. D) FINANCIACIÓN DE IMPORTACIÓN Es el anticipo de los fondos necesarios para que el Importador pague a su proveedor extranjero a la vista, financiando la operación en euros o en divisa por el período necesario para la comercialización y venta del producto comprado. VENTAJAS El Importador puede beneficiarse de descuentos por pronto pago que le aplique su e proveedor Extranjero (exportador) ¿CÓMO FUNCIONA? - Como regla general el período de financiación no podrá exceder de 180 días. - Los documentos comerciales y/o financieros en que se articule la obligación de pago del Importador deberán ser negociados a través de la entidad financiera del Importador. OTROS PUNTOS DE INTERÉS - El tipo al que se contrata es el EURIBOR para financiaciones en euros y el LIBOR para financiaciones en divisa, más un diferencial aplicado por la Entidad. - El importe es el valor de la mercancía como máximo. - La formalización se realiza en póliza o efecto financiero. Internacional 483 - La cancelación de una financiación en divisa de Importación se realiza por el contravalor en euros a su vencimiento. - La cancelación de una financiación en divisa de Exportación se realiza con el reembolso en divisas a su vencimiento. 484 Internacional PRESTAMOS EN DIVISAS A RESIDENTES CONCEPTO Son aquellas "facilidades crediticias" que las entidades delegadas, Bancos y Cajas de Ahorros, conceden, de acuerdo con la normativa vigente, a clientes residentes, denominadas en divisa convertible. PRECIO Es variable, modificándose cada cierto tiempo, normalmente tres o seis meses. El tipo de interés se compone del interbancario para el período y la moneda que se trate (L.I.B.O.R.). Más el diferencial acordado. PLAZO La vida media actualmente exigida es de un mínimo de tres años. CARACTERISTICAS El importe que se entrega al prestatario es el contravalor en euros del importe de las divisas en las que se ha concertado el préstamo, al cambio que rija en el mercado el día que se efectúe la disposición, si previamente no se ha asegurado. AMORTIZACIONES Se realizarán en divisas, comprándolas a través de la Entidad, mediante la correspondiente provisión de fondos en euros. AMORTIZACIONES ANTICIPADAS Puede interesarle al prestatario llevarlas a cabo cuando, durante el período del préstamo, que se suelen contratar a plazos largos, la divisa en la cual lo concertó se revalúe considerablemente, y pueda encontrarse con liquidez o pretende sustituir su deuda por un préstamo en euros. En el contrato de préstamo se suele fijar una penalización que compense a la Entidad financiera por el lucro cesante. RIESGO PARA EL PRESTATARIO En la mayor parte de las divisas sólo se pueden asegurar plazos de un año, lo que implica una incertidumbre de cambio para el prestatario para el total del período. Internacional 485 CLAUSULA MULTIDIVISA Permite en cada período de interés cambiar el total del principal en otras divisas que previamente se hayan acordado. Se exige que el contravalor de la nueva divisa no supere el importe de la divisa originaria. Normalmente el prestatario se acoge a estas causas para beneficiarse de los intereses bajos de ciertas divisas. SINDICACIÓN En estos préstamos es bastante común, dado que los importes de los préstamos en divisas son elevados y una sola entidad no quiere un endeudamiento tan grande porque se pueden dar problemas de concentración de riesgos. Por ello el importe se sindica entre varias entidades, adquiriendo una participación del monto total. El control del seguimiento y manipulación suele confiarse a una sola entidad que se denomina Banco Agente. 486 Internacional CUENTA EN EUROS DE NO RESIDENTES CONCEPTO Las cuentas en euros de no residentes han de cumplir los requisitos de que sus titulares son siempre personas no residentes. Por otro lado los no residentes no podrán ser titulares de otras cuentas para residentes. Estas cuentas podrán tener personas autorizadas, aunque se deberá exigir siempre poder notarial del titular a favor de la persona autorizada excepto en el caso de personas físicas españolas no residentes, que podrán autorizar en sus cuentas al cónyuge y familiares de primer grado residentes sin necesidad de Poder, siempre que sean residentes en España. SERVICIOS ASOCIADOS Pueden tener Tarjetas de Cajero. El límite de disposición de efectivo en oficinas o compras a débito, mes y plazo en datáfonos será de 2854,80 euros. El resto de condiciones es igual que para las tarjetas vinculadas al resto de modalidades de ahorro. REQUISITOS Españoles: Certificado consular con antelación máxima de dos meses y renovación anual. Extranjeros: Certificado negativo de residencia del Ministerio del Interior. Diplomáticos extranjeros: Pasaporte diplomático. Funcionarios diplomáticos españoles: Certificación del país donde están destinados. Personas jurídicas: Documentación que acredite su naturaleza y domicilio. El titular debe justificar la continuidad de la condición de no residente cada 2 años. MODALIDADES Las modalidades que se rigen por las normas de cuentas en euros de no residentes son: CUENTA CORRIENTE EN EUROS DE NO RESIDENTES (Modalidad 14). AHORRO ORDINARIO EN EUROS DE NO RESIDENTES (Modalidad 15). CUENTA MAX NO RESIDENTES (Modalidad 57) I.P EN EUROS DE NO RESIDENTES (Modalidades 51,52,53 y 54 según plazo). .F. 487 Internacional RENTABILIDAD Las tarifas que se aplican a estas cuentas son las mismas que el ahorro de residentes. Las excepciones se considerarán en función de los saldos y teniendo en cuenta las ventajas fiscales que constituyen un incremento en la rentabilidad. FISCALIDAD No están sujetos a retención los rendimientos de estas cuentas. PÚBLICO OBJETIVO Tradicionalmente el público objetivo de estas cuentas son los españoles que viviendo y trabajando en el extranjero están interesados en mantener ahorros en España para poder disponer él o sus familiares. Otra finalidad es la de ir constituyendo un patrimonio para el retorno futuro a España. También se incluyan extranjeros no residentes tanto personas físicas como jurídicas que por su actividad necesitan tener cuentas en euros. 488 Internacional CUENTA MULTIDIVISA CONCEPTO Se trata de un tipo de cuenta en la que se pueden mantener saldos en cualquier divisa (cuenta multidivisa a la vista) o en una divisa determinada (cuenta o depósito a plazo fijo). CARACTERÍSTICAS Y VENTAJAS - Permite realizar operaciones de Internacional con cargo a ella. - Con un mismo número de cuenta se pueden mantener saldos en cualquier divisa (cuenta a la vista) - Cualquier persona, física o jurídica, residente o no residente, puede ser titular de una cuenta multidivisa. Internacional 489 - Los requisitos para la apertura son exactamente los mismos que para abrir una cuenta en euros. - Modalidad 61 para residentes y 71 para no residentes. - Tipo de interés acreedor 0. - En la actualidad no tiene gastos de mantenimiento. - No dispone de talonario de cheque en la actualidad. - Mensualmente se remite un extracto de los movimientos de la cuenta al cliente. MERCADO OBJETIVO Particulares o empresas que vayan a tener movimientos en divisa de forma frecuente y continuada. DEPÓSITO A PLAZO EN DIVISA CONCEPTO Se trata de una Imposición a Plazo fijo de una divisa determinada, remunerada al tipo que facilita CECA para depósitos en divisa a plazo menos un diferencial. CARACTERÍSTICAS - Modalidad 62 para residentes y 72 para no residentes. - Se recomienda para depósitos iguales o superiores al contravalor de 10.000,00 euros. - Existen depósitos a plazo a 1, 3,6 y 12 meses. - Es necesario abrir una cuenta multidivisa a la vista, vinculada al depósito a plazo, ya que en aquella se abonarán los intereses a vencimiento. - No se pueden cancelar anticipadamente. 490 Internacional - La renovación de un depósito sólo se puede realizar actualmente por el principal, sin acumular los intereses hasta ese momento devengados. MERCADO OBJETIVO Particulares no residentes o empresas de comercio exterior que vayan a mantener saldos en divisa. AVAL INTERNACIONAL CONCEPTO La entidad financiera del Importador asume en su nombre el compromiso de pago de una suma de dinero, en una divisa concreta, con el fin de cubrir el riesgo que se deriva de la E transacción comercial establecida entre aquél y su proveedor extranjero (Exportador), asegurando así el cumplimiento del contrato. El aval o garantía se utiliza tanto en operaciones de compraventa de mercancías como en operaciones de servicios, licitaciones, terminación de proyectos, etc. CARACTERISTICAS Personas que intervienen: - Garante: El que se obliga a pagar o cumplir un compromiso. - Deudor: Ordenante de la operación, el deudor principal. - Acreedor: Beneficiario de la operación garantizada. Estas operaciones se formalizan tanto para afianzar préstamos o créditos como para establecer la compensación financiera apropiada por el incumplimiento de compromisos contraídos, como puede ser la terminación de una obra, o la entrega de bienes en plazos determinados, el buen fin de servicios contratados; y acaban, o bien cuando se consuman las obligaciones principales que amparaban, o bien, si se incumplen esas obligaciones, al hacer frente a la obligación de aval o garantía: en este último caso se puede producir una salida o entrada de divisas directamente o previa la ejecución de determinados bienes, según el sentido de la operación de aval o garantía, por lo que para que se cumplan los correspondientes contratos sin litigio es importante tener en cuenta la normativa sobre transferencias de capital o bienes de residentes a no residentes en los países donde residan los obligados. Internacional 491 COMPRAVENTA DE BILLETES CONCEPTO Mediante este servicio se facilita a los clientes la adquisición o venta de moneda extranjera. SOPORTE Impreso de cambio de moneda o compra de moneda extranjera o divisas. LEGALIDAD Aunque las operaciones de cambio de billetes y divisas están liberalizadas, existe una normativa sobre la información que las Entidades financieras tienen que enviar a la Dirección General de Transacciones con el Exterior. Para ello existe un límite a partir del cual la persona física que cambia moneda extranjera tiene la obligación de informar del concepto de dicha operación a su Entidad Financiera. Para billetes el límite está en 6.010,12 euros. 492 OPERATORIA Cumplimentación del impreso de cambio o solicitud de moneda extranjera y cargo en cuenta del importe correspondiente. COMERCIALIZACIÓN Complementan las relaciones con los clientes. La Caja obtiene la rentabilidad por medio de las comisiones. PRECIO El cliente debe abonar las comisiones establecidas en el Libro de Tarifas. Internacional COMPRAVENTA DE DIVISAS CONCEPTO Es un servicio a través del cual el Exportador o Importador puede vender o comprar divisas que ha recibido en pago de una exportación o que va a necesitar para el pago de una importación. Entendemos por divisas todos aquellos importes que no tienen el soporte físico de un billete, esto es, importes recibidos por transferencia, cheques u otros efectos financieros, etc. MODALIDADES COMPRAVENTA A CONTADO. El Exportador o Importador vende o compra divisas al precio que fijan los mercados para el momento en que se cierra la operación. La liquidación se realiza en ese mismo instante. COMPRAVENTA A PLAZO. También conocida como SEGURO DE CAMBIO, permite conocer el contravalor en euros que tendrá una Operación de Comercio Exterior denominada en divisas. La liquidación se realiza en la fecha futura pactada en la operación al tipo de cambio concertado. VENTAJAS Se elimina el RIESGO DE CAMBIO de un cobro o pago aplazado en divisas, esto es: - El Exportador elimina la incertidumbre de desconocer cuántos euros cobrará a cambio de la divisa con la que su cliente le pagará una exportación realizada. - El Importador elimina la incertidumbre de desconocer el coste en euros que tendrá la compra de la divisa con la que pagará a su proveedor extranjero una importación realizada. Esta operación se concierta con una entidad financiera en todos los casos. La situación de la divisa se conoce obteniendo información, a través de CECA, del mercado de futuros de cada divisa. 493 Internacional PÚBLICO OBJETIVO - Exportadores: Cuando se estime que la divisa en la que van a cobrar va a depreciarse o devaluarse. - Importadores: Cuando se considere que la divisa en la que están comprometidos al pago, se va a apreciar o revaluar. LEGALIDAD Aunque las operaciones de cambio de billetes y divisas están liberalizadas, existe una normativa sobre la información que las Entidades financieras tienen que enviar a la Dirección General de Transacciones con el Exterior. Para ello existe un límite a partir del cual la persona física que cambia divisas tiene la obligación de informar del concepto de dicha operación a su Entidad Financiera. Para divisas el límite está en 12.500 euros. 494 Internacional