EN LINEA
PRODUCTO
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Introducción
¿Por qué se desarrolla CREDITO EN LINEA?
Existe un elevado número de créditos que se han desarrollado para satisfacer las necesidades de clientes especiales, es decir, “trajes a la medida” cuya operación y administración se dificulta ya que presentan, entre otras, las siguientes características:
No son estándares.
Cada disposición requiere un pagaré.
Su operación es compleja y tardada. Difícil de comercializar.
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Introducción
Por tal razón, se ha desarrollado un producto de crédito que permite homologar criterios tratándose de cualquier tipo de cliente. Estándar Sencillo de operar
EN LINEA
De fácil administración Versátil e innovador
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¿Qué objetivos se persiguen?
Concentrar la mayor parte de operaciones de crédito a en un solo tipo de crédito que optimice el control de la cartera del Banco. Ofrecer un innovador producto de crédito que satisfaga las necesidades de los sectores:
COMERCIO
SERVICIO
INDUSTRIA
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¿ A quién está dirigido?
A los segmentos de Personas Físicas con Actividad Empresarial, PYMES y Empresas.
Profesionistas que realicen una actividad empresarial. PYMES y Comercios
EN LINEA
Empresas de cualquier tamaño y segmento
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¿Qué es CREDITO EN LINEA?
Es una línea de crédito revolvente que tiene asociada una cuenta de cheques especialmente diseñada para su manejo y operación.
Elementos que lo integran
CONTRATO UNICO
CUENTA DE CHEQUES
CREDITO VISTA
NUMERO DE CUENTA UNICO
ESTADO DE CUENTA UNICO
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¿Cuáles son sus características?
CUENTA DE CHEQUES
Medio de disposición y pago del crédito. Diseñada especialmente para este producto. Su manejo y operación es igual a una chequera. Monto mínimo de apertura $100.00 No paga intereses. No exige saldo promedio mensual Tipo de producto 50
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¿Cuáles son sus características?
CREDITO VISTA
Revolvente. Disposiciones y prepagos en cualquier momento. Plazo: abierto. Tasa variable diaria. Destino: cubrir necesidad de liquidez. Exigibilidad de capital al vencimiento. Exigibilidad mensual de intereses. Tipo de producto 05.
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¿Qué garantías se solicitan?
Hipotecaria
Prendaria
Caución Bursátil
Personal
La garantía se establece discrecionalmente tomando como base: Los resultados de la evaluación. Por ofrecimiento del cliente. A solicitud de la Banca Comercial.
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¿Cómo se establece la línea de crédito?
Previa evaluación que realice el área de Riesgos y con la aprobación del Comité correspondiente. MONTO DEL CREDITO
FIJO Subtipo 100 Permanece sin variación durante el plazo pactado. VARIABLE Subtipo 101
Decrece en monto en periodos mensuales, trimestrales o semestrales.
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¿Cómo se establece la línea de crédito?
FIJO
MONTO EN BASE A CAPACIDAD 100%
VARIABLE
3 6 9 12
La opción es determinada por el área de Negocios en función a las necesidades, características y ciclicidad de flujos del cliente.
La opción que se determine será establecida en el contrato.
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¿Cómo se formaliza la línea de crédito?
- Contratos privados Suscritos por el cliente y por funcionarios facultados. -Contratación ante Notario
Todos aquellos que presenten alguna garantía que deba ser inscrita en el R.P.P.
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¿Cómo opera la línea de crédito?
Las operaciones de disposición, prepagos y liquidación de capital se realizan a través de la cuenta de cheques y con los siguientes medios.
$ Páguese este cheque a Páguese este cheque a La cantidad de Páguese este cheque a La cantidad de 4 7 9 9 : 5 1 1La5cantidad de 1 9 1 4 5 : 50001235679 : 000001 4 7 9 9 : 5 1 1 1 5 9 1 4 5 : 50001235679 : 000001 4 7 9 9 : 5 1 1 1 5 9 1 4 5 : 50001235679 : 000001 Mon. Nal. $ Mon. Nal. $ Mon. Nal.
CREDITO VISTA
ENLACE
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¿Cómo se disponen los recursos?
Mediante el libramiento de cheques u otros cargos que solicite el cliente, o bien órdenes de transferencia a otras cuentas vía ENLACE.
Saldo en cuenta de cheques $70,000.00 CHEQUE O TRANSFERENCIA $150,000.00
Monto de la línea $100,000.00
Crédito Disponible $100,000.00
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¿Cómo se disponen los recursos?
1. Se cargan los recursos existentes en la cuenta de cheques.
Saldo en cuenta de cheques $0.00 CHEQUE O TRANSFERENCIA $150,000.00
Monto de la línea $100,000.00
Crédito Disponible $100,000.00
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¿Cómo se disponen los recursos?
2. Se efectúa una disposición automática contra la línea de crédito por el importe necesario para cubrir la operación.
Saldo en cuenta de cheques $0.00 CHEQUE O TRANSFERENCIA $150,000.00 Saldo en crédito vista $80,000.00 Crédito Disponible $20,000.00
Monto de la línea $100,000.00
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¿Cómo se prepaga el crédito?
Utilizando los mismos medios de acceso, es decir a través de la cuenta de cheques o ENLACE. Los prepagos pueden ser: A) POR ORDEN EXPRESA DEL ACREDITADO. B) EN FORMA AUTOMATICA. Ambas para Personas Físicas con Actividad Empresarial, PYMES y Empresas.
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¿Cómo se prepaga el crédito?
A) POR ORDEN EXPRESA DEL ACREDITADO. 1. El cliente deposita en su cuenta de cheques.
DEPOSITO $40,000.00
Saldo en cheques $0.00 Saldo en crédito vista $80,000.00 Crédito Disponible $20,000.00
Monto de la línea $100,000.00
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¿Cómo se prepaga el crédito?
A) POR ORDEN EXPRESA DEL ACREDITADO. 2. Los recursos permanecen en la cuenta de cheques.
Saldo en cheques $40,000.00 Saldo en crédito vista $80,000.00 Crédito Disponible $20,000.00
DEPOSITO $40,000.00
Monto de la línea $100,000.00
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¿Cómo se prepaga el crédito?
A) POR ORDEN EXPRESA DEL ACREDITADO. 3. El prepago se realiza hasta recibir instrucciones del cliente.
Saldo en cheques $0.00 Saldo en crédito vista $40,000.00 PREPAGO $40,000.00 Crédito Disponible $60,000.00
Instrucciones de prepago vía: Plataforma en la red. ENLACE.
Monto de la línea $100,000.00
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¿Cómo se prepaga el crédito?
B) EN FORMA AUTOMATICA. 1. El cliente deposita en su cuenta de cheques.
DEPOSITO $40,000.00 PROCESO AUTOMATICO PREPAGO $40,000.00
Saldo en cheques $0.00 Saldo en crédito vista $80,000.00
Monto de la línea $100,000.00
Crédito Disponible $20,000.00
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¿Cómo se prepaga el crédito?
B) EN FORMA AUTOMATICA. 2. El saldo registrado en la cuenta de cheques será aplicado al crédito al final del día.
DEPOSITO $40,000.00 PROCESO AUTOMATICO PREPAGO $40,000.00
Saldo en cheques $0.00 Saldo en crédito vista $40,000.00
Monto de la línea $100,000.00
Crédito Disponible $60,000.00
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¿Cómo se calculan los intereses?
Diario sobre saldos insolutos utilizando la tasa de interés establecida en el contrato (TIIE a 28 días más los puntos pactados). El último día del mes, los intereses devengados se hacen exigibles obligándose el cliente a tener disponibilidad en la línea de crédito o saldo en la cuenta de cheques para la liquidación de éstos.
Capital * Tasa S A L D O Total de intereses del periodo
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10..... 15 16.....22 23 24 .......27 28 20 30 31
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¿Cómo se calculan los intereses?
DIA 1 2 3 4 5 8 9 10 11 12 15 16 17 18 19 22 23 24 25 26 29 30 SALDO 80,000 40,000 25,000 85,000 36,000 30,000 100,000 95,000 75,000 64,000 51,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 49,000 36,000 95,000 67,000 83,000 72,000 TIIE 21.30% 21.00% 21.50% 22.00% 21.75% 21.75% 20.00% 19.95% 19.95% 21.10% 21.10% 22.00% 21.98% 21.98% 21.98% 21.50% 21.75% 22.00% 21.65% 21.50% 20.00% 20.00% PUNTOS ADICIONAL ES 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 TASA DE INTERES 30.30% 30.00% 30.50% 31.00% 30.75% 30.75% 29.00% 28.95% 28.95% 30.10% 30.10% 31.00% 30.98% 30.98% 30.98% 30.50% 30.75% 31.00% 30.65% 30.50% 29.00% 29.00% INTERES DIARIO 67.33 33.33 21.18 73.19 30.75 25.63 80.56 76.40 60.31 53.51 42.64 86.11 86.06 86.06 86.06 84.72 41.85 31.00 80.88 56.76 66.86 58.00
CALCULO DIARIO DE INTERESES
Intereses exigibles = SUMA DE INTERESES DEL PERIODO
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¿Cómo se cobran los intereses?
Una vez concluido el cálculo de intereses, el último día hábil del mes se cobrarán con fecha valor al último día del mes.
Saldo en cheques $500.00 $97,000.00 Saldo en crédito Crédito disponible Monto de la línea $100,000.00
Intereses exigibles $3,500.00
$3,000.00
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¿Cómo se cobran los intereses?
A fin de mes, de acuerdo al siguiente orden: 1. Disposición automática contra la línea de crédito.
PROCESO AUTOMATICO
Saldo en cheques $500.00 Saldo en crédito
Intereses restantes $500.00
$100,000.00 Monto de la línea $100,000.00
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¿Cómo se cobran los intereses?
A fin de mes, de acuerdo al siguiente orden: 1. Disposición automática contra la línea de crédito. 2. Cargo automático contra la cuenta de cheques.
PROCESO AUTOMATICO Saldo en cheques Saldo en crédito
Intereses $0.00
$100,000.00 Monto de la línea $100,000.00
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Sobregiros en la línea de crédito
Existen dos “sobregiros”: causas que pueden provocar
1. Cuando no exista disponibilidad en la línea de crédito y tampoco recursos en la cuenta de cheques para el pago de intereses (intereses vencidos).
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Sobregiros en la línea de crédito
Existen dos “sobregiros”: causas que pueden provocar
1. Cuando no exista disponibilidad en la línea de crédito y tampoco recursos en la cuenta de cheques para el pago de intereses (intereses vencidos).
2. Cuando por efectos de un decremento en el límite de crédito (monto variable), el saldo insoluto resulte superior al nuevo límite (capital vencido).
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Sobregiros en la línea de crédito
¿Qué hacer cuando se observa un sobregiro en la línea de crédito? Establecer de inmediato comunicación con el cliente para la regularización del adeudo. Cualquier saldo en la cuenta de cheques será aplicado automáticamente al adeudo de acuerdo al siguiente orden: 1.- Cobro de la pena convencional más IVA; 2.- Intereses moratorios; 3.- Intereses vencidos; 4.- Capital vencido.
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Inhibición de la línea de crédito
El área de Negocios, conjuntamente con Riesgos, podrán bloquear la disponibilidad de la línea de crédito cuando lo consideren conveniente. Para ello, se ha desarrollado una serie de reportes que servirán para dar un seguimiento a créditos que pudieran presentar problemas, por ejemplo: Créditos que no registren prepagos en un periodo de dos meses.
Créditos que durante tres meses el saldo insoluto se haya mantenido al 80% del límite de crédito.
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¿Cuándo se vence el crédito?
Cuando concluya el plazo pactado. El cobro se realiza con cargo automático a la cuenta de cheques.
Cuenta de Cheques
Línea de Crédito
Término del plazo pactado
360
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¿Cuándo se vence el crédito?
Cuando concluya el plazo pactado. El cobro se realiza con cargo automático a la cuenta de cheques.
Cuenta de Cheques
Línea de Crédito
Término del plazo pactado
360
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¿Cuándo se vence el crédito?
Al vencimiento de la línea, ¿la cuenta de cheques también se cancela? No, permanecerá vigente conservando sus propias características. El cliente podrá utilizarla como cualquier otra chequera. ¿El crédito podrá renovarse? No existe la posibilidad de renovación automática. Podrá otorgarse un nuevo crédito utilizando la misma chequera.
CALCULO DE SALDOS NO DISPUESTOS
CREDITO EN LÍNEA
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
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MATERIALES PARA CONSTRUCCIÓN Y FORRAGES BURGOS
31 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 2,970.33 2,970.33 2,970.33 2,970.33 2,970.33 2,970.33 2,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 299,970.33 254,970.33 179,970.33 179,970.33 179,970.33 179,970.33 179,970.33 215,970.33 140,970.33 140,970.33 278,970.33 103,970.33 103,970.33
2,450+520.33
MARZO ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL ABRIL
2970.33+297,000
TOTAL DISPOSICIONES DIARIAS DIAS DEL MES SALDO PROM. DIARIO DISPUESTO MONTO DE LA LINEA SALDO PROM. NO DISPUESTO MENSUAL PORCENTAJE DE COMISION IMPORTE COMISION PORCENTAJE DE IVA
299,970.33-45,000 254,970.33-75,000
IMPORTE IVA TOTAL DE COBRO POR COMISION E IVA
5,460,109.90 30.00 182,003.66 300,000.00 117,996.34 0.1500% 176.99 15% 26.55 203.54
179,970.33+36,000 215,970.33-75,000 140,970.3+138,000 278,970.33-175,000
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Comisiones
Cuenta de cheques: Por cheque devuelto: Por cheque depositado devuelto: Línea de crédito: Por apertura de crédito: CON CARGO A LA LINEA Pena convencional: Saldo promedio mensual no dispuesto
$ 800.00 + I.V.A. $ 100.00 + I.V.A.
1.0% + I.V.A.
0.15% Variación mensual 0.16% mensual + I.V.A.
(2.0 % anual)
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Tasas de interés
MONTO DE CREDITO (Miles de pesos) De 0 3.001 5.001 10.001 20.001 Hasta 3.000 5.000 10.000 20.000 50.000
TASA *
(Puntos sobre TIIE)
6.5 5.5 4.5 4.0 3.75
* Tasas Informativas, sujetas a cambio.
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Impuestos
INTERESES Y COMISIONES
Sujetas a cobro de I.V.A. aplicando la tasa correspondiente a cada zona.
Franja fronteriza 10%
Resto del país 15%