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QUE ES EL HISTORIAL DE CREDITO El consumidor en Estados Unidos tiene la posibilidad de obtener gratis, una vez al año, su propio reporte de historial de crédito; un documento esencial para la prosperidad financiera en este país. Gracias a la ley de Transacciones de Crédito Justas y Correctas, desde septiembre de 2005 el consumidor tiene derecho a requerir su reporte gratuitamente una vez al ano mediante una de las tres agencias principales de reporte del crédito: Experian, Transunion y Equifax. Este documento es el archivo más importante del consumidor en Estados Unidos ya que aquí se registra su historial de crédito desde las tarjetas de crédito que utilizan o han utilizado hasta los préstamos personales, de auto etc y se registra el comportamiento de pago del consumidor, si las cuentas están al día o tarde, los balances etc. También se registra el número de seguro social del consumidor, las direcciones de las residencias en las que ha vivido, y los nombres que ha utilizado. Este documento le permite a los prestamistas, compañías de seguro, empleadores, administradores de residencias y a otros para evaluar el “riesgo” que representa el consumidor (para ofrecerlo un préstamo, una póliza de seguro, una vivienda, empleo etc). El “riesgo” es representado por un puntaje o calificación (a veces denominado FICO) de crédito que generalmente varia desde 300 hasta 850 para aquellos consumidores con mejor historial de crédito. El historial de crédito no solo ayuda al prestamista para evaluar su situación en el momento de aplicar para un préstamo, sino que también lo ayuda a usted para detectar cualquier error que pueda contener su archivo. De esta manera usted puede detectar actividades sospechosas en su archivo por gastos realizados por otras personas que han robado su identidad y abierto cuentas de crédito utilizando su número de seguro social.
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COMO MEJORAR MI CRÉDITO? 1. Mi historial de crédito es muy nuevo:
Para empezar lo más importante es abrir una cuenta de cheques o de ahorros con su banco local. Tener una tarjeta de crédito es bueno si usted no tiene muchas deudas. Lo más probable es que como Usted no tiene mucho historial de crédito todavía no encuentre muchas alternativas para las que califique. Usted puede abrir una tarjeta de crédito respaldada con $500 de depósito y pedir una línea de crédito por el mismo limite. De esta manera Usted puede empezar a generar puntaje de mes a mes usando su tarjeta y pagándola a tiempo. Abra un préstamo personal en su banco: Pídale a su proveedor bancario que le facilite un préstamo personal a uno o dos anos en el cual Usted puede dejar un deposito (por ejemplo $500) como respaldo y solicitar un préstamo por el mismo balance. Usted ha dejado, pero le recomendamos mantenerlo y pagarlo a tiempo por lo menos 6 meses. Si usted no tiene muchas opciones porque su historial de crédito es muy nuevo, también puede aplicar para las tarjetas de crédito de las estaciones de servicio y tiendas comercials (como macy's), las cuales tienen restricciones menos rigorosas para aprobar clientes. Por más que sea aprobado con un límite de $100 solamente, siempre es un buen comienzo si paga sus cuentas todos los meses (así empecé yo mi propio historial de crédito y luego de tres meses aplique para una tarjeta de crédito de un banco). No abra muchas líneas de crédito en un periodo corto. Esto afectara su crédito negativamente. Empiece con una tarjeta de crédito y un préstamo personal de su banco y manténgalo seis meses a un ano antes de aplicar para otras líneas de crédito. Seguramente el proveedor de su tarjeta de crédito aumente su límite durante ese periodo, lo cual indica que su puntaje de crédito esta mejorando. Si tiene problemas para pagar sus cuentas, hable con su creditor. Siempre le pueden extender el plazo para que Usted pague su cuenta mensual. No es garantizado pero en muchos casos hablar con ellos puede ser un gran alivio y solución temporaria para no afectar su crédito negativamente.
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2. Ya tengo un historial de crédito establecido:
Mantener bajo los balances en tus tarjetas de crédito. Saldos altos cerca del límite de crédito afectan negativamente su calificación. Trate de mantener su balance dentro del 30% del total se su limite de crédito. Saldos arriba del 50% del límite en su tarjeta no es bueno para su puntaje. Evite pasarse del límite en sus tarjetas de crédito. Esto afectaría su puntaje negativamente. Pague sus cuentas a tiempo. Esto ayuda a mantener el puntaje alto de mes a mes. Un pago tarde puede afectar su puntaje hasta 100 puntos, mas si su calificación esta por arriba de los 700 puntos. Póngase al día con los pagos que no ha echo y manténgase así. Elimine su deuda. Es más importante pagar sus cuentas “renovables” como las tarjetas de crédito que las no renovables como una hipoteca. No tenga muchas tarjetas de crédito si no las necesita. Esto no ayuda a mejorar su calificación. Mejor es tener pocas tarjetas con límites de crédito más alto que muchas tarjetas con límites bajos. Elimine aquellas tarjetas de crédito que no necesita y seguramente le aumenten el límite en las otras. Si no tiene muchas líneas de crédito abiertas, abra un préstamo personal con su banco: Pídale a su proveedor bancario que le facilite un préstamo personal a uno o dos años en el cual usted puede dejar un deposito (por ejemplo $500) como respaldo si es necesario y solicitar un préstamo por el mismo balance. Usted siempre puede cancelar el saldo de su préstamo cuando lo desee usando el depósito que ha dejado, pero le recomendamos mantenerlo y pagarlo a tiempo por lo menos 6 meses para mejorar su calificación. No abra muchas líneas de crédito diferentes en un periodo de tiempo corto. No solo es malo tener muchas líneas de crédito abiertas, pero cada vez que un prestamista hace una encuesta en su reporte de crédito al aplicar para una cuenta nueva su calificación es afectada (ver encuestas “soft” vs “hard”). Pida su reporte de crédito una vez al año y verifique que toda la información sea correcta. Si usted mismo pide su propio reporte su puntaje no va a ser afectado.
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DETALLES IMPORTANTE PARA SABER: Existen dos tipos de encuestas para analizar su crédito: “soft” y “hard”. o Las encuestas “soft” son aquellas realizadas cuando usted pide su propio reporte de crédito o cuando sus proveedores de servicio actuales piden su reporte para analizar su situación corriente. Estas encuestas no afectan su calificación de crédito. o Las encuestas “hard” son aquellas realizadas cuando un prestamista accede a su reporte de crédito porque Usted ha aplicado para un préstamo nuevo. Estas encuestas si afectan su crédito. De todas maneras, si usted esta pensando en comprar una casa o un auto y quiere analizar diferentes opciones con diversos prestamistas, usted tiene 14 días para aplicar a diferentes prestamos. Esto se cuenta como una sola encuesta en su reporte sin afectar su calificación final cada vez que un prestamista accede a su reporte durante esos 14 días. Nota: Esto solo aplica para préstamos para casas y autos.
Estas son solo algunas recomendaciones disponibles. Dependiendo de sus circunstancias especificas estas recomendaciones pueden aplicar o no a su caso. Por favor contáctese con uno de nuestros asesores de hipoteca para consultar sobre su situación. Si desea saber acerca de su historial de crédito y como mejorarlo, no dude en contactarnos Llamando gratuitamente al
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Por correo electrónico a info@latincredits.com
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