DOMINGO, 26 DE NOV. DE 2006
RN
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Sus finanzas
La banca en línea le ayuda a gestionar su dinero
Las entidades financieras en Internet añaden servicios de planificación y refuerzan la seguridad
POR JANE J. KIM
L
THE WALL STREET JOURNAL
LAMÉMOSLO banca en línea 2.0. Las operaciones bancarias basadas en la Web han sido una de las actividades de crecimiento más rápido en Internet en los últimos años, pero ahora es más difícil atraer a nuevos usuarios a medida que se expande más allá de quienes la adoptaron al principio. Los bancos creen tener una solución: agregar nuevos servicios de finanzas personales, desde guías para administrar el dinero con miras a la compra de un auto nuevo hasta el seguimiento de los hábitos de gasto. Hace poco, Wells Fargo & Co. puso en marcha My Savings Plan, una herramienta en línea para ayudar a la gente a guardar con regularidad parte de su salario para conseguir una meta a largo plazo (por ejemplo, ahorrar para la remodelación de la casa), además de otras funciones agregadas últimamente. Commerce Bancorp Inc. comenzó este año a permitirles a sus clientes más ricos ver y gestionar todas sus cuentas en línea, incluso si éstas están en otras instituciones financieras. Algunas entidades incluso están incluyendo la gestión de los programas de millas de viajero frecuente de las aerolíneas. Otros están acelerando el pago de cuentas, como Bank of America Corp., que recientemente actualizó su servicio para que sea posible pagar las cuentas de la electricidad al día siguiente. Los servicios, algunos de los cuales imitan funciones de
programas de finanzas personales como Money, de Microsoft Corp., y Quicken, de Intuit Inc., tienen probabilidades de aumentar. CheckFree Corp., Online Resources Corp. y Corillian Corp., las cuales gestionan servicios en línea para entidades financieras, han puesto en marcha herramientas de gestión de finanzas personales que funcionan con varias cuentas. Yodlee Inc., proveedora de servicios de banca en línea, lanzó este verano una herramienta parecida llamada Yodlee MoneyCenter y dice que prevé que varios bancos comiencen a usar el producto pronto. Al mismo tiempo, ante los crecientes temores sobre el robo de identidad, los bancos refuerzan la seguridad. En agosto, KeyBank, de KeyCorp, comenzó a exigirles a sus clientes en línea que registren todas sus computadoras personales con el banco, de modo que KeyBank pueda activar una alarma si la actividad en la cuenta se origina de una computadora desconocida. El próximo paso: Citigroup Inc., Wells Fargo y otros están estudiando la oferta de servicios de banca a través de los celulares. Las nuevas funciones ofrecen ventajas obvias para los consumidores. Sin embargo, es muy importante que compare y evalúe su banco pensando en la fortaleza de sus productos financieros. Después de todo, de nada sirve la conveniencia si el banco aprovecha sus nuevos servicios para vender productos que no son favorables para usted. Algunos bancos pueden cobrar por el servicio. Por una tarifa mensual de $4.95, los clientes de First Command
Bank, de Fort Worth, Texas, pueden pagar todas sus cuentas en línea al día siguiente, en contraste con el margen de entre dos a cinco días que tendrían de otra manera. Entre las herramientas en línea que se ofrecen, están un panorama financiero completo, que incluye inversiones, ahorros, préstamos e hipotecas, incluso programas de millas, independientemente de la entidad donde se encuentren las cuentas. Para calmar temores de seguridad, a fines de año entrarán en efecto directrices federales que exigirán a las entidades con operaciones en línea que instalen un proceso llamado “two-factor authentication” (algo así como autenticación de doble factor), que requiere que los consumidores usen más de una contraseña y un PIN para identificarse.
Deje que su hijo participe en las decisiones financieras... Bueno, casi
POR JEFF OPDYKE
THE WALL STREET JOURNAL
¿Es malo manipular un niño por una buena causa financiera? Lo pregunto por un incidente reciente en el que, básicamente, engañé a mi hijo de 10 años al presentarle una decisión ya tomada como si fuera una situación en la que él tenía derecho a elegir. Lo hice para enseñarle una lección, confiado en que él tomaría la mejor decisión y, en el proceso, entendería un poco mejor las concesiones financieras que todos tenemos que realizar cuando se trata de nuestra eterna lista de deseos de consumo. Mi hijo tomó la decisión correcta, o al menos la decisión que yo quería que tomara. Pero ahora me pregunto si el fin justifica los medios. Me explico: mi esposa y yo estamos en busca de una minivan para remplazar su antiguo todoterreno (SUV). Mi hijo inició una campaña por un modelo que viene con un reproductor de DVD en los asientos traseros, de manera que él y su hermana pequeña puedan ver dibujos animados y películas. Yo tenía dos problemas con su pedido. Primero: mi hijo ya pasa suficiente tiempo delante de pantallas, sean videojuegos, programas de TV o la computadora. Prefiero que use su tiempo en el auto para otras cosas. Tal vez para leer un libro o jugar a las cartas. ¡O incluso para hablar con
sus padres! Segundo, está el tema del dinero. El modelo con ese tipo de accesorio cuesta $7,050 más. Es mucho más de lo que estoy dispuesto a pagar para invitar a Shrek o SpongeBob a nuestras vacaciones. Sin embargo, mi hijo realmente quiere esa minivan, aunque sea sólo para jactarse frente a sus compañeros. Ya empezó a planear las vacaciones con la familia y a elegir qué amigos invitará a ver películas en el garaje. Ahí empezó mi juego de manipulación. Sabía que mi hijo quería ese DVD en el auto, pero quería aún más una computadora nueva en la sala de estar, ya que le resultaría más fácil acceder a ella que a mi laptop. Ha expresado ese deseo un trillón
de veces en la última semana. Le expliqué la diferencia de costos, aunque para él el valor de tres ceros más sobrepasa su experiencia. Así que le hice una oferta que no podía rechazar: “Podemos elegir”, le dije. “O compramos una minivan con un aparato de DVD o compramos una computadora para la casa. ¿Qué prefieres?”. Eligió la computadora, que nos costará bastante menos que $1,000. Yo quería que mi hijo participara en la decisión de compra. Quería que se sintiera parte de esta decisión familiar, sin sentir que imponíamos nuestros deseos. La idea era que él entendiera que el beneficio del DVD no valía su precio. Quería que viera que sus padres tienen que tomar ese tipo de decisiones financieras todo el tiempo. Es un truco que muchos padres suelen usar en muchas situaciones diferentes: ofrecemos a nuestros niños una serie de opciones (sabiendo que no tenemos ninguna intención de aceptar una de ellas) y estructuramos la propuesta de manera que gaJon Krause
rantizamos la respuesta que queremos. Y funciona, porque el niño piensa que tomó su propia decisión. Tal vez no sea muy honesto, pero las consecuencias son más favorables que simplemente decir “no”. ¿Pero es un enfoque saludable? Le pregunté a mi amiga Denise, una terapeuta especializada en ese tipo de situaciones familiares. Denise me dijo que no hay nada malo en decir que “no”. Pero insistir en que “no tenemos dinero”, aunque pueda ser verdad, es algo que los niños no creen. Después de todo, nos ven todo el tiempo gastando dinero. Así, el mensaje que enviamos es que sólo tenemos dinero para cosas que nosotros valoramos. Lo mismo es cierto cuando les decimos que algo “es un desperdicio de dinero”, explica Denise. En su pequeño mundo, no lo es. Denise recomienda que los padres hagan un esfuerzo para que su hijo entienda por qué “no” es la mejor respuesta. “Es importante que los hijos de 10 años estén involucrados en las decisiones financieras de la familia, porque a los 12 las personas ya formaron opiniones propias sobre el dinero. Al exponer las opciones que tienen y cómo la familia toma las decisiones, los padres ayudan a sus hijos a descubrir cómo elegir lo que es importante y lo que tiene sentido financiero. Está sentando una base que ellos usarán para tomar sus propias decisiones más adelante”, concluye.
Mark Shaver