БОРИКА като национален картов оператор
Банковата организация за разплащания с използване на карти (БОРИКА) е създадена през 1993 г. като еднолично дружество на Българска народна банка (БНБ) с Решение на УС на БНБ. През 2004 дружеството беше преобразувано в еднолично акционерно дружество на Българска народна банка. Съгласно преходните и заключителните разпоредби на Наредба 3 на БНБ и Наредба 16 на БНБ за плащанията с банкови карти, за национален оператор на картовата система в Република България е определено дружеството БОРИКА. Като Национален картов оператор БОРИКА обслужва 28 местни банки, практически всички банки, които издават банкови карти и приемат плащания с тях, като (1) авторизира плащанията, извършени с местни дебитни и международни дебитни и кредитни карти (включващи картовите продукти на MasterCard, Visa, American Express и JCB), издадени от тези банки, (2) персонализира издаваните чрез дружеството банкови карти, (3) извършва нетиране на междубанковите плащания, инициирани чрез картови операции, и изпраща резултатите за сетълмент в Българска народна банка, (4) осъществява връзка с международните картови системи MasterCard, Visa, American Express, (5) тества и сертифицира банкомати и ПОС терминали, (6) разработва операционни правила за функционирането на картовата система. Съгласно Наредба 16 на БНБ банковата карта е електронен платежен инструмент и представлява пластмасова карта, върху която е записана информация по електронен начин и която се използва многократно за идентификация на картодържателя, отдалечен достъп до банкова сметка и за извършване на следните операции:
теглене на пари в брой чрез терминални устройства АТМ; плащане на стоки и услуги и получаване на пари в брой чрез терминални устройства ПОС; плащане на стоки и услуги чрез виртуални терминални устройства ПОС; превод между сметки чрез терминални устройства АТМ; плащане на услуги чрез терминални устройства АТМ; справочни и други платежни и неплатежни операции.
Банкова карта може да се издаде само на физическо лице (картодържател). Банковата карта може да се използва само лично от картодържателя. Банкова карта се издава въз основа на договор за банкова карта, в който трябва да са указани правата, задълженията и отговорностите на банката-издател и картодържателя. Банковата карта е собственост на издателя. Издатели на банкови карти у нас са всички банки, които имат в издадената им от Българска народна банка лицензия за банкова дейност издаване и управление на банкови карти. Редът за издаване на банкови карти и за извършването чрез тях на плащания и други операции на територията на страната се определя от Наредба 16 на Българска народна банка за плащанията с банкови карти. Описание на елементите на банковата карта Елементите на лицевата и обратната страна на една банкова карта се определят и разполагат съгласно изискванията на Наредба 16 на БНБ за плащанията с банкови карти и Указание 16-10002-01 на БНБ, както е показано на диаграмата. Идентификационният номер на банковата карта, идентификацията /името/ на картодържателя и датата на изтичане на срока на валидност на картата се записват задължително на лицевата страна на банковата карта. Издателят на банковата карта е длъжен да постави търговската марка (логото) на националния оператор на лицевата или на обратната страна на издаваните от него банкови карти. Логото на националния оператор върху банковата
карта указва, че картата се възприема от всички терминални устройства, свързани към авторизационната система на националния оператор. Като елемент на националната платежна система БОРИКА осигурява извършването на сетълмента на междубанкови плащания посредством нейната връзка със Системата за брутен сетълмент в реално време RINGS на БНБ, като събира и систематизира информация за всички междубанкови плащания като обработва получената информация и по предварително определен график подава в RINGS заявка за сетълмент на получените резултати от преизчисляване на многостранна основа на взаимните задължения на участниците.
Сетълмент
При междубанкови картови операции (картодържател с карта, издадена от дадена банка, извършва операция на банкомат или ПОС терминал, обслужван от друга банка) платежният процес приключва след операцията сетълмент в Българска народна банка. При тази операция се извършва дебитиране на сметката за сетълмент в БНБ на банката, която е издала банковата карта и кредитиране на сметката за сетълмент в БНБ на банката, която поддържа финансово банкомата или сметката на търговеца, където е инсталиран ПОС терминала, със сумата на извършената картова операция. В момента операцията сетълмент на междубанковите плащания, породени от картови операции, се извършва в БНБ чрез Системата за Брутен Сетълмент в Реално Време (RINGS). Съгласно чл. 5 на Наредба 3 на БНБ за безналичните плащания и националната платежна система БОРИКА като Система за обслужване на плащания по операции с банкови карти на територията на страната има директна връзка с RINGS изпълнява следните основни функции: 1. събира и систематизира информацията за всички междубанкови плащания по операции на територията на страната с банкови карти, издадени от местни банки; 2. обработва получената информация и по предварително определен график подава в RINGS заявка за сетълмент на получените резултати от преизчисляваните от нея на многостранна основа на взаимните задължения на участниците в системата; 3. посредничи при извършването на сетълмент в RINGS на плащанията на територията на страната с банкови карти, издадени от местни банки по силата на договор между издателя и международна картова организация, като събира и обработва информацията за всички междубанкови плащания с такива карти и подава заявка за сетълмент в RINGS; 4. изпраща на банките информация за резултатите от сетълмента на изпълнените чрез нея плащания.
БИСЕРА, съгласно чл. 4 на Наредба N3 на БНБ и МФ за безналичните плащания
и националната платежна система, е система за обслужване на междубанкови клентски плащания, инициирани за изпълнение в определен момент. Участници в БИСЕРА са: - БНБ; - Всички търговски банки на територията на станата.
Основни функции на БИСЕРА: - приема и обработва междубанкови клиентски плащания за суми под предвидените в чл. 8, т.1, буква “в” от Наредба N3; - сетълмент на междубанковите плащания – извършва се чрез системата за брутен сетълмент в реално време RINGS в БНБ, в строго определени моменти от системния ден на RINGS. Заявките за сетълмент се съставят в резултат на многостранно нетиране на инициираните от участниците плащания; - подготвя и изпраща до участниците информация за резултатите от сетълмента; - осигурява трансфер до адресата на друга банкова информация – платежни инструкции по вътрешнобанкови плащания, искания за инкасиране на суми, откази на искания за инкасо, информационни съобщения. Достъп до БИСЕРА могат да имат: - БНБ и търговските банки; - Клонове на търговски банки, по решение на търговската банка; - Други национални платежни системи, напр. Системата за Електронни Бюджетни РАзплащания (СЕБРА). Достъпът до БИСЕРА е само чрез сертификат, издаден от Банксервиз АД и се осъществява чрез наета или избираема телекомуникационна линия. Операционните правила за работа на БИСЕРА се издават от БНБ. Моментите за извършване на сетълмент на междубанковите плащания се определят от БНБ. Графикът за работа на БИСЕРА се задава от Банксервиз, на база определените моменти за сетълмент на междубанковите плащания: - системата е отворена за приемане на инструкции по плащания (вътрешнобанкови и междубанкови) както и друга банкова информация 24 часа на ден 7 дни в седмицата; - сетълментът на междубанковите плащания се извършва само в работните дни на RINGS, два пъти на ден; - генерирането и получаване на резултатите от сетълмента се извършва веднага след получаване от БНБ на отговора на заявката за сетълмент; - получаването на информацията по вътрешнобанковите плащания както и на друга банкова информация става по всяко време по инициатива на адресата.