Ugovor o zastupanju - Biznet

Document Sample
Ugovor o zastupanju - Biznet Powered By Docstoc
					Liberalizacija tržišta
obveznog osiguranja od
automobilske odgovornosti –
prednosti i rizici

Dani hrvatskog osiguranja, Opatija 6. i 7. 11. 2007.g.
             Priredio: Hrvoje Pauković
     Promjena pravila igre – 1.1.2008.
             TRŽIŠNA UTAKMICA

   14 društava za osiguranje – povećanje konkurencije
    – EU – oko 1300 društava za osiguranje

   cca 1,9 milijuna polica

   preko 2,5 mlrd. kn premije
    – EU – oko 128,9 mlrd. EUR premije u 2006.g – pad od 1,1%




                          Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   2
Velika očekivanja u budućem razdoblju
    Ugovaratelj osiguranja/osiguranik - potrošač
     – smanjenje cijena i veliki popusti po raznim osnovama
     – brža obrada i likvidacija šteta
     – transparentni uvjeti i cjenici – moguća usporedba


    Društva za osiguranje – različiti interesi
     – Znatno povećanje premijskog prihoda i udjela na tržištu
     – Očuvanje i stabilizacija tržišnog udjela
        Zajednički interes osiguratelja – stabilnost tržišta i
       funkcioniranja Garancijskog fonda

                          Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   3
Prednosti povoljnog tijeka liberalizacije
   Povoljniji položaj potrošača osigurateljnih usluga – posebno određenih
    skupina
    – Segmentacija rizika – manji rizici, manja cijena
      visina premije razmjerna riziku – uvođenje novih parametara u tarife, ali
      utemeljenih na odgovarajućim statističkim podacima

   Konkurentnije tržište – natjecanje osiguratelja prebacuje se područje
    pružanje kvalitetnije usluge usmjerene na zadržavanje klijenata
    –   Kvalitetnije upravljanje štetama
    –   Bolja selekcija rizika
    –   Dosljedna primjena vlastitih, na struci utemeljenih, cjenika
    –   Uštede u internim poslovnim procesima osiguratelja
    –   Korektno utvrđivanje tehničkih pričuva

    Tržišna utakmica može biti jamstvo odgovarajuće konkurentne cijene i za
    bolje i za lošije rizike te dugoročno poticati društveno poželjno ponašanje
    osiguranika i drugih sudionika na tržištu.

                                     Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   4
Potencijalne opasnosti liberalizacije
   Primjena cjenika premije koji nisu utemeljeni na
    zakonskim propisima (aktuarska načela i pravila
    struke)
   Nedosljedna i neodgovarajuća primjena cjenika
    premije koji jesu utemeljeni na zakonskim propisima



           može izazvati lančanu reakciju sličnog
              ponašanja na cijelom tržištu


                       Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   5
Potencijalne opasnosti liberalizacije

POSLJEDICE:
 Pad razine premije i ispod razine koje zahtijevaju
  pravila struke i aktuarska načela
 Neodgovarajuća obrada i likvidacija šteta, povećanje
  broja sudskih postupaka – nezadovoljstvo
  oštećenika i osiguranika
 Povećanja fluktuacija osiguranika – povećanja
  administrativnih troškova osigurateljima
 Narušavanje stabilnosti poslovanja osiguratelja


                      Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   6
    Neka poučna iskustava ostalih tržišta
-    Neprimjereni rat cijenama i neosnovanima popustima
     uzrokovao je goleme gubitke – pad premijskog
     prihoda i prosječene premije, uništavanje bonus malus
     sustava, povećanje prodajnih provizija

-    Nije došlo do promjene u tržišnim udjelima usprkos
     intenzivnom nadmetanju (Austrija)

-    Svi sudionici tržišta svjesni neodrživost situacije, ali je
     povratak na razine koje jamče stabilnost tržišta
     dugotrajan zbog osjetljivosti javnosti i navike na
     iznimno niske razine premije
                            Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   7
Kretanje vrijednosti kombinirane kvote


   120%
                                                  114.5%
                                        113.3%
                               110.2%
   110%                                                    107.5%
           104.3%     105.0%
                                                                    102.4%
                                                                              99.3%
   100%
                                                                                                          96.1%
                                                                                       94.0%    94.0%


    90%



    80%



    70%



    60%
               1995    1996     1997     1998      1999     2000     2001      2002     2003     2004     2005




 Izvor: CEA,
  Repr. 98%                                                                                                              8
                                                 Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici
Uloga i financiranje Garancijskog
fonda
   Isplaćuju se štete koje oštećene osobe nisu mogle naplatiti
    zbog nastanka razloga za prestanak društva za osiguranje
    odnosno stečaja

   HUO pasivno legitimiran već od dana pravomoćnosti
    odluke suda vezanog za prestanak društva odnosno
    početak stečaja

   doprinos za Garancijski fond - sva društva razmjerno
    premiji ostvarenoj u određenoj vrsti obveznog osiguranja u
    prethodnoj godini

   Društva za osiguranje --- konkurenti na tržištu, ali
    ujedno i povezani partneri zajednički odgovorni za
    isplatu šteta svih oštećenih osoba
                          Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   9
     Otvaranje stečajnog postupka
     jednog društva za osiguranje
    Pravne i ekonomske posljedice:
   Garancijski fond pri HUO pasivno legitimiran za isplatu
    šteta
   Aktiviranje instrumenta za osiguranje izvršenja obveza
    prema Garancijskom fondu – prema pravilniku HANFE
    (bank. garancija, zalog na vrijednosnim papirima) –
    minimalni iznos 4 mil. kn, maksimalni trenutno cca 11 mil.
    kn
   Preostale štete isplaćuju se na teret ukupnih sredstava
    Garancijskog fonda odnosno podmiruju ih sva društva
    razmjerno premiji u prethodnoj godini
   HUO potražuje naknadu iznosa iz stečajne mase – upitna
    naplata
   Prestaju važiti svi ugovori o osiguranju – u roku od 30
    dana od dana objave stečaja – neosigurana vozila
                          Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   10
    Adekvatnost financiranja
    Garancijskog fonda
   Financiranje GF razmjerno ostvarenoj premiji –
    ukupna premija pojedinog društva ne mora davati
    odgovarajuću sliku ukupnih rizika koje to društvo
    nosi
    – Društvo X --- 1000 polica, prosječna premija 1300 kn – 2006.g
                --- 1000 polica, prosječna premija 900 kn – 2009.g.

    POSLJEDICE:
     – ukupni rizik ostao isti, ali smanjena obveza plaćanja doprinosa
       GF uslijed smanjene premije
     - povećan rizik od nastanka razloga za prestanak odnosno stečaj
       društva – opasnost za sva druga društva
    - Potreba praćenja i eventualnog revidiranja načina financiranja
       Garancijskog fonda
                           Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   11
     Adekvatnost financiranja
     Garancijskog fonda
   Instrument osiguranja obveza prema Garancijskom
    fondu za slučaj stečaja društva -upitna visina
    – u slučaju nemogućnosti podmirivanja obveza društva
      koje drži cca 5% tržišta AO – potencijalne obveze bi
      iznosile oko 244 mil. kn – analiza HAD-a


   štete prouzročene neosiguranim i nepoznatim
    vozilima - isplaćuju se iz GF, pričuva se vodi kod
    društava razmjerno premiji – mogućnost korištenja
    tih sredstava?

                         Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   12
    Stabilnost tržišta – odgovornost
    svih sudionika
   Društva za osiguranje i HUO
    – uspostava intenzivnije stručne suradnje i dijaloga
      između društava
    – rad stručnih tijela HUO na analizi tržišta- detaljna
      analiza postojećeg Temeljenog premijskog sustava za
      obvezano osiguranje od AO
    – izrada oglednih uvjeta – doprinos pravnoj sigurnosti i
      interesima potrošača usluga
    – suradnja s HANFOM
    – suradnja s HAD-om – statistika

                       Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   13
    Stabilnost tržišta – odgovornost
    svih sudionika
   HANFA
    – Ključna uloga u regulaciji i nadzoru tržišta
    – Davanje osnovnih smjernica vezano za pripremu i
      predaju cjenika premije i uvjeta osiguranja
    – Izražen stav:
      • da na temelju rezultata poslovanja nema prostora za
        bitno smanjenje premija
      • da nije za očekivati da će biti moguće cjenik premije
        mijenjati u roku kraćem od godine dana ---
        sprječavanje “rata cijenama”


                        Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   14
Kakav će biti početak?
   Svi sudionici svjesni važnosti odgovornog
    postupanja na samom početku procesa

   Velika većina osiguratelja za početak startaju sa
    važećim cjenikom premije i uvetima osiguranja te
    se pripremaju se za eventualnu implementaciju
    novog vlastitog cjenika

   Realnost velikih očekivanja javnosti za izrazito
    niskim razinama premija?
                      Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   15
Prosječna premija osiguranja od AO




              Liberalizacija tržišta obveznog osiguranja od AO - prednosti i rizici   16

				
DOCUMENT INFO
Shared By:
Categories:
Tags:
Stats:
views:12
posted:3/23/2013
language:Croatian
pages:16