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SEGURO DE VIDA Reaseguro Repaso

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SEGURO DE VIDA Reaseguro Repaso Powered By Docstoc
					                                                            Noviembre del 2012.


REASEGURO:

1.    Técnicas de Distribución del Riesgo. Son las técnicas para repartir o
      dispersar los riesgos asumidos para obtener una compensación
      estadística de equilibrio dentro de la cartera. Se lleva a cabo de dos
      formas: Coaseguro y Reaseguro.
2.    Coaseguro. Es la participación o concurrencia de dos o más entidades
      aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo riesgo. Cada
      cual participa solo en determinados riesgos y en proporciones
      técnicamente aconsejables y nada más es responsable de la parte tomada.
      La que adquiere la mayor parte del riesgo, lleva la responsabilidad
      administrativa de emisión, cobro, pago de siniestros          y reparto de
      responsabilidades (coaseguradora líder).
3.    Reaseguro. Instrumento técnico que sirve para conseguir la compensación
      estadística que se necesita dentro de la actividad aseguradora, igualando u
      homogeneizando cuantitativamente los riesgos que componen la cartera,
      mediante la cesión de parte de tales riesgos a otras entidades.
4.    La transferencia de los riesgos de un asegurador directo a un reasegurador
      se llama “cesión” y, la de reasegurador a reasegurador se llama
      “retrocesión”. En vida, el riesgo se cede bajo la modalidad de CANTIDAD
      NETA EN RIESGO. (Net Amount at Risk = NAR). (Ver gráfica del apunte
      complementario anexo).
5.    Limite o pleno de retención. Es el monto máximo que cada aseguradora
      retiene de los riesgos que componen su cartera de seguros. (Al final de este
      apunte ampliaremos un poco más este concepto).
6.    Los actores del reaseguro son tres: el Reasegurador. La Cedente y el
      Retrocesionario.
7.    Reaseguro sobre la base de su Obligatoriedad. Puede ser Obligatorio;
      Facultativo; y, Facultativo-Obligatorio.
8.    Reaseguro Obligatorio. La cedente se compromete a ceder y el
      reasegurador se compromete a aceptar determinados riesgos, siempre y
      cuando se cumplan condiciones preestablecidas en el contrato suscrito,
      denominado Contrato de Reaseguro.
9.    Reaseguro Facultativo.        La cedente no se compromete a aceptar
      determinada clase de riesgos, sino que estos han de ser notificados al
      reasegurador, caso por caso, estableciéndose para cada caso concreto las
      condiciones que han de regular la cesión y la aceptación.
10.   Reaseguro Facultativo-Obligatorio. La cedente no se compromete a ceder,
      pero el reasegurador sí se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos
      por la cedente, previo cumplimiento de los requisitos establecidos en un
      documento llamado carta de garantía o cover note.
11.   Reaseguro de Cuota-Parte. Se da cuando el reasegurador participa en una
      proporción fija en todos los riesgos asumidos por la cedente en
      determinado ramo o modalidad de seguro.


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12.   Reaseguro Proporcional o de Excedentes. Se da cuando el reasegurador
      participa en una proporción variable en todos los riesgos asumidos por la
      cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Esta variabilidad
      depende de la Tabla de plenos y de la Capacidad del contrato.
13.   Tabla de Plenos. Dentro del seguro de Daños, es la capacidad máxima de
      retención de la cedente en cada riesgo asumido. Esta capacidad puede
      distribuirse por capas o líneas. En el seguro de Vida, generalmente, es un
      monto único por cabeza asegurada.
14.   Capacidad del Contrato. Cuando se da por capas o líneas, la capacidad del
      contrato se define por el número de veces de plenos que aceptará el
      reasegurador. En Vida generalmente, el límite del reasegurador es abierto;
      sin embargo, puede darse un monto máximo para cada modalidad de
      contrato de reaseguro.
15.   Reaseguro No Proporcional. Es aquel en que el reasegurador participa en
      los siniestros efectivamente producidos. Sus formas más comunes son:
      Reaseguro de Exceso de Pérdida; Reaseguro de Exceso de Siniestralidad;
      y, Reaseguro de Catástrofe.
16.   Reaseguro de Exceso de Pérdida(Excess of Loss). El reasegurador
      participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una
      determinada cuantía preestablecida para tal efecto, llamada prioridad.
17.   Reaseguro de Exceso de Siniestralidad (Stop Loss). Es aquel en que la
      Cedente fija el porcentaje máximo de siniestralidad global que está
      dispuesta a soportar en determinado ramo o modalidad de seguro,
      corriendo a cargo del reasegurador el exceso que se produzca.
18.   Reaseguro de Catástrofe. Es aquel en que el reasegurador toma la
      responsabilidad de pagar todos los siniestros que ocurran sobre el “evento
      catastrófico” definido por la Cedente. El “evento catastrófico” marca el límite
      de retención de la cedente...”seis fallecimientos en un mismo evento”; “seis
      fallecimientos y menos de 300,000 dólares de Suma asegurada”...
19.   Eventos de la naturaleza. (Agua, aire, fuego, tierra). El reaseguro de
      catástrofe protege a la cedente frente a contingencias anormales
      producidas por acontecimientos realmente catastróficos que excedan de
      unas previsiones razonables de siniestralidad.(Por ejemplo: Huracanes e
      inundaciones; erupciones volcánicas y sismos)
20.   Reaseguro ciego. Cuando la cedente no está obligada a comunicar al
      reasegurador el detalle de las operaciones cedidas (borderaux), sino el
      conjunto de primas que éstas representan. Se hace en aras de una mayor
      simplificación administrativa y con base en la confianza mutua de las partes.
21.   “Bouquet “de contratos. Colocación de negocios mediante una oferta
      conjunta de distintos tipos de riesgos, que necesariamente han de ser
      objeto de una aceptación global.
22.   Carta de cobertura. Documento en el que se establecen las normas que
      regirán un reaseguro Facultativo-Obligatorio.
23.   Las Cuentas contables del Reaseguro son las primas cedidas; los siniestros
      recuperados y la Comisión por reaseguro cedido. Es práctica común activar
      estas cuentas trimestralmente.



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24.      Pago de Siniestros al Contado. Es cuando el pago de siniestros no está
         sujeto a la liquidación de la cuenta trimestral, sino que el reasegurdor los
         debe cubrir en un breve espacio de tiempo, no mayor de 15 días
         generalmente, desde que el asegurador los liquida al asegurado.
25.      Reserva retenida por Reaseguro cedido. La cedente retiene un porcentaje
         de las primas cedidas, cuya finalidad es hacer frente a la cobertura de las
         reservas Técnicas por la parte cedida y generalmente, es por requerimiento
         legal de la superintendencia. En México esta reserva ya no existe.
26.      Comisiones sobre Utilidades. Es la retribución que paga el reasegurador a
         la cedente cuando ha habido buena experiencia en la siniestralidad del
         reaseguro cedido. (Primas; Gastos; Reservas; siniestros pagados y
         pendientes).
27.      “Arrastre de Pérdidas”. Se da cuando las pérdidas que pudieran producirse
         en cada año se incorporan al siguiente hasta por tres años o hasta su
         extinción. Conviene negociar adecuadamente el alcance del arrastre que se
         va a acordar en el contrato.



“LÍMITE O PLENO DE RETENCION”.


Para la determinación del límite máximo de retención, en términos muy generales,
se recomienda tomar en cuenta varios puntos importantes, a saber:

      1. El volumen de operaciones que maneja la institución. Se refiere al
         número de pólizas que tiene en vigor, al momento en que se va a realizar el
         estudio para fijar el pleno de retención.

      2. La calidad y el monto de sus recursos. Se refiere a su capital pagado; a
         su capital mínimo de garantía; a sus utilidades de años anteriores; a otras
         reservas,…etc.

      3. El monto de las sumas en riesgo. Se refiere al perfil de su cartera.
         Frecuencias por monto de sumas aseguradas.

      4. Las características de los riesgos que asume. Proporción de riesgos
         subnormales que maneja u ocupaciones peligrosas de sus asegurados.

      5. La composición de su cartera. Distribución de los riesgos por edad y
         montos asegurados. ,…

      6. La experiencia obtenida respecto al comportamiento de su
         siniestralidad. Cuál ha sido la siniestralidad que ha tenido durante los años
         anteriores… ver si ha habido alguna desviación que la haya puesto en
         posición de pérdida o de quebranto…


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   7. Sus políticas de reaseguro, tanto del país como del extranjero. Cuál ha
      sido la experiencia en cada uno de sus contratos, sean automáticos o
      facultativos o de exceso de pérdida o de catástrofe….. Cuál ha sido la
      calidad de sus reaseguradores…

Ahora, gracias a los avances de la técnica actuarial y a la actualización de la
normatividad emitida por la CNSF ya existen requerimientos específicos
prefijados para calcular el límite de retención de cada aseguradora y
afianzadora.

Por separado se les hará llegar un apunte técnico actuarial al respecto y que,
en algunas de las materias de los semestres futuros de la carrera, ustedes
estudiarán y calcularán; pero, algunos párrafos y gráficas del mismo nos
ayudarán en la explicación del “límite o pleno de retención”.




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Description: Guia de repaso de curso de seguro de vida (MEXICO)
JOSE ENRIQUE PEÑA VELAZQUEZ JOSE ENRIQUE PEÑA VELAZQUEZ DIRECTOR GENERAL http://
About ACT. JOSÉ ENRIQUE PEÑA VELÁZQUEZ. Nacido en México. D. F. el 15 de julio del 1933. Casado. Experiencia profesional: Consultor Actuarial, con 50 años dentro del campo de los seguros. Auditor Externo Actuarial Certificado. Profesor Académico Universitario, por más de cuarenta años y honrado por parte de la Universidad Nacional Autónoma de México con diploma y medalla "AL MÉRITO UNIVERSITARIO", por haberle prestado servicios, “con gran dedicación y haber realizado una obra de valía excepcional”. Conferencista. Articulista sobre temas de Seguros y Fianzas, en periódicos y revistas del país y del extranjero. Preparación académica: Actuario, titulado en la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM). Estudios de Filosofía y Pedagogía en el Instituto Teológico Salesiano Santo Tomasso d’ Aquino, en Padua (Italia). Otros estudios: Alta Dirección de Empresas en IPADE(México) y en el ZURICH- ESADE (Barcelona); Curso de seguros a nivel superior en el Centro Suizo de Formación Aseguradora (SITC). Publicaciones: Coautor en dos libros sobre el tema de pensiones y con más de 300 artículos escritos sobre temas de seguros y fianzas.