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SEGUROD DE VIDA Primas y planes. Repaso

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					II.   SEGURO DE VIDA.2.

1.    Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son: el Seguro
      Privado y el Seguro Social (seguro estatal).
2.    Las coberturas más comunes de la Seguridad Social son: Riesgos de
      trabajo; Enfermedades y maternidad; Invalidez, vejez, cesantía por edad
      avanzada y muerte; y, Guardería para los hijos de los asegurados.
3.    Dentro del seguro privado las clases de los seguros, en general, se
      clasifican de acuerdo con la naturaleza de los riesgos: Seguro de
      Personas; Seguro de Accidentes Personales y Salud; Seguros
      Patrimoniales(Daños); y, Fianzas.
4.    Seguro de Vida o sobre las personas son los que protegen contra los
      riesgos que pueden afectar a las personas en su existencia, integridad
      personal, salud o vigor vital.
5.    También se consideran comprendidos dentro del seguro de vida los
      beneficios adicionales (Riders) que, basados en la salud o en
      accidentes personales, se incluyen en pólizas regulares de vida. Los
      más comunes son: los de Muerte Accidental y Pérdida de Miembros;
      y, el de Invalidez.
6.    La suma asegurada que se contrata en el seguro de Vida - a favor de los
      beneficiarios (dependientes económicos) se convierte, al fallecimiento del
      asegurado,      en dinero para los gastos de la familia (alimentación,
      habitación, vestido, educación...) o para pagar el saldo total de una
      hipoteca... En otras palabras, el seguro de vida sustituye económicamente
      al desaparecido.
7.    El seguro de vida es uno de los tipos o clases del seguro de personas en el
      que el pago de la suma asegurada se hace depender del fallecimiento o
      supervivencia del asegurado en un momento determinado.
8.    El seguro de vida puede ser clasificado desde distintos puntos de vista,
      pero en esencia, de acuerdo con la naturaleza del riesgo, hay dos
      modalidades principales: Seguros en caso de vida y Seguros en caso de
      muerte.
9.    Sin embargo, existen otros métodos para agrupar los seguros, a saber:
             a) según la materia o naturaleza asegurada.
             b) según afecta a la sociedad.
             c) según la categoría legal.
             d) según el importe determinado y convenido de antemano.
             e) según las características de contratación.
10.   En nuestro país, el seguro privado, se maneja por operaciones y ramos.
             a) las operaciones de seguros son cuatro: Vida; Accidentes y
                 Enfermedades; Daños; y, Pensiones derivadas de las Leyes de la
                 Seguridad Social.
             b)¿en qué operaciones de seguros, existen ramos y cuáles son? Los
                 ramos de acuerdo con la Ley General de Instituciones y
                 Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS) se dan dentro de
                 las operaciones de Daños y son: Incendio; Automóviles;
                 Responsabilidad Civil; Marítimo y Transportes; Agrícola y de


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                 animales; Crédito; De seguros Diversos; Terremoto y otros
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10.   La división clásica del seguro de vida en nuestro país es: Seguro Individual;
      Seguro Colectivo; y, Seguro de Grupo.
11.   Seguros en caso de vida: el asegurado (beneficiario dotal) percibirá la suma
      asegurada contratada si el asegurado vive en una fecha determinada.
12.   Seguros en caso de muerte: el beneficiario percibirá la suma asegurada
      contratada cuando se produzca el fallecimiento del asegurado.
13.   La combinación de estas dos modalidades de los seguros - en caso de vida
      y en caso de muerte – da lugar al llamado Seguro Mixto o Seguro Dotal.
14.   El Seguro para casos de vida o de Supervivencia o de Ahorro garantiza el
      pago de un capital o una renta al beneficiario, que normalmente es el propio
      asegurado, solo si este vive en una fecha o edad determinada.
15.   Las modalidades de los seguros para “ caso de vida” son:
                     De capital diferido (Dotal de corto plazo).(Dotal puro).
                     De renta vitalicia inmediata.
                     De renta diferida.
                     De capitalización (Dotal de largo plazo).(Dotal Mixto).
                     De jubilación.

16.   Las modalidades anteriores pueden ser: sin reembolso de primas (si el
      asegurado fallece antes de finalizar el seguro o antes de cobrar las rentas,
      las primas que se hubiesen pagado quedan en poder del asegurador) o con
      reembolso(las primas que se hubiesen pagado son devueltas a los
      beneficiarios si el asegurado fallece antes de finalizar el seguro o antes de
      cobrar las rentas).
17.   Seguro de Capital Diferido. La suma asegurada contratada se entrega a la
      expiración del plazo convenido como duración del contrato si el asegurado
      vive en esa fecha.
18.   Seguro de Renta Vitalicia Inmediata: En esta modalidad el asegurador, a
      cambio de una prima única, garantiza el pago inmediato de una renta a una
      o varias personas hasta la muerte del asegurado, en cuyo caso cesa dicho
      pago.
19.   Seguro de Renta Diferida. En este caso el asegurador se compromete, al
      finalizar el plazo de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado, mientras
      viva, una renta constante y periódica.
20.   La renta vitalicia, es decir, la que se paga mientras vive el asegurado,
      puede ser constante(de la misma cuantía cada vencimiento) o
      variable(creciente o decreciente, con el paso del tiempo).
21.   Seguro de Capitalización: Es una modalidad de ahorro del seguro de vida,
      por la que el contratante o el asegurado se compromete a la satisfacción de
      un capital al vencimiento del contrato. Lo usual es la forma del Dotal Mixto.
22.   Todas las modalidades de seguros en caso de vida dan lugar al Seguro de
      Jubilación, que consiste en el pago de un capital o renta, diferidos en su
      abono, hasta que el asegurado alcance una edad de jubilación
      predeterminada: 60 o quizá los 65 años de edad. Generalmente se contrata


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      con prima anual creciente, acorde con las posibilidades económicas del
      asegurado.
23.   En estrecha relación con el Seguro de Jubilación se encuentran los Planes
      de Pensiones, a saber, es un seguro de previsión voluntaria, en el cual los
      participantes que lo integran tienen derecho, en las condiciones y cuantías
      preestablecidas, a percibir rentas o capitales por jubilación, supervivencia,
      viudez, orfandad o invalidez, a cambio de las contribuciones económicas
      que se aporten a tales efectos.
24.   Las modalidades de los seguros para “caso de muerte” son:

            De vida entera.
            De vida entera a Pagos Limitados.
            De vida entera a Edad Alcanzada.
            Sobre dos o varias cabezas (Mancomunado).
            Temporal (o a Término).
            Temporal renovable.
            De amortización de préstamos.
            De orfandad.

25.   En las modalidades de los seguros para caso de muerte la suma
      asegurada, ya se trate de un capital o de una renta, se pagará por la
      entidad aseguradora al beneficiario, si se produce la muerte del asegurado.
26.   Seguro de Vida Entera. Se garantiza el pago de un capital inmediatamente
      después del fallecimiento del asegurado, sea cual fuere la fecha en que
      ocurra dicho fallecimiento y el asegurado paga primas mientras viva.
      (Ordinario de Vida).
27.   Seguro de Vida Entera a Pagos Limitados. Se garantiza el pago de un
      capital inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, sea cual
      fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento y el asegurado paga
      primas, únicamente durante un plazo determinado: 10, 15, 20... 30 años.
28.   Seguro de Vida Entera a Edad Alcanzada. Se garantiza el pago de un
      capital inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, sea cual
      fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento y el asegurado paga
      primas, únicamente hasta alcanzar una edad determinada: 40, 45, 50, 60,
      65 años de edad.
29.   Seguro de Vida sobre Dos o varias cabezas(Mancomunado). Se caracteriza
      porque existen, simultáneamente, dos o varias personas(cabezas)
      aseguradas que son a la vez beneficiarios recíprocos y en su virtud, cuando
      el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca dentro del límite
      autorizado del contrato, el asegurador pagará la indemnización prevista en
      los supervivientes.
30.   Seguro de Vida Temporal(o a Término). La suma asegurada se paga
      inmediatamente después de la muerte del asegurado, si ésta ocurre antes
      de terminar el plazo de tiempo convenido para pagar las primas, que
      pueden ser: a 1 año, 5, 10, 15, 20... años, o a las edades alcanzadas de 40,
      45, 50, 55, 60, 65 años de edad.


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31.   En todos los seguros de vida Temporales, si el asegurado vive al final dl
      plazo temporal convenido en el contrato, queda cancelado el seguro y
      permanecen a favor del asegurador las primas pagadas.
32.   Todos los seguros temporales pueden tener alguna de la variaciones
      siguientes: Temporal Constante; Temporal Decreciente; Temporal
      Creciente; y, temporal con reembolso de primas.
33.   Seguro de Vida Temporal Renovable. Consiste en que la póliza se suscribe
      inicialmente por un año, pero el contratante podrá renovarla anualmente
      mediante el pago de la correspondiente prima. El asegurador está obligado
      a pagar a los beneficiarios el capital estipulado, siempre que el asegurado
      fallezca durante la vigencia del contrato.
34.   Seguro de Vida de Amortización de Préstamos. En esta modalidad, al
      ocurrir el fallecimiento del asegurado, la entidad aseguradora se hace cargo
      automáticamente de la liquidación del saldo de las deudas o créditos
      previstos en la póliza, vencidos y no pagados por el asegurado en el
      momento de su muerte. La forma usual es la del seguro Hipotecario.
35.   Seguro de Vida de Orfandad. La suma asegurada contratada en la póliza se
      liquida mediante una pensión temporal en favor de los hijos menores de 18
      años en caso del fallecimiento del padre o la madre trabajadora con el que
      convivan y del cual dependan económicamente.
36.   Seguros de Vida Mixtos o Dotales. Son los que están integrados por un
      seguro de ahorro y un seguro de riesgo. En este seguro, viva o muera el
      asegurado, siempre se cobrará la suma asegurada.
37.   Los Seguros de Vida Dotales o simplemente “Dotales”, pueden ser a
      pagos limitados o a Edad alcanzada.
38.   Dotales a Pagos Limitados. Pueden ser a 10, 15,20... años de plazo. Si
      durante este plazo fallece el asegurado o si está vivo al final del mismo se
      paga la suma asegurada.
39.   Dotales a Edad Alcanzada. Pueden ser a 40, 50, 60, 65... años de edad
      alcanzada. Si durante este plazo fallece el asegurado o si está vivo al final
      del mismo se paga la suma asegurada.
40.   A las modalidades de los seguros de: Vida, Dotales y Temporales se les
      conoce también como Seguros Tradicionales de Vida para diferenciarlos del
      Seguro Moderno(No tradicional) llamado Vida Universal.
41.   Seguro de Vida Universal. Esta modalidad consiste en la combinación de un
      proceso de “capitalización”(sin aseguramiento) con un Seguro Temporal
      Renovable.
42.   Formalmente, el seguro de Vida Universal se presenta como un plan
      sistemático de ahorro y en donde el asegurador va descontando el costo del
      seguro de fallecimiento, a las primas de riesgo más baratas, y va
      acreditando los mayores intereses promedio que puede producir en su
      cartera de inversiones.
43.   El seguro de Vida Universal se ha popularizado considerablemente, en los
      últimos diez años, por la flexibilidad de su operación, los intereses
      acreditados a favor de los asegurados y el costo privilegiado de las primas
      de riesgo.



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44.   Los Valores Garantizados de una Póliza de Seguro de Vida son: el
      Valor de Rescate; el Préstamo ordinario; el Seguro Saldado y el
      Seguro Prorrogado.
45.   Valor de Rescate. Es el importe que le corresponde al asegurado de la
      Reserva Matemática constituida sobre su Póliza.
46.   El valor de rescate generalmente, se otorga después de tres años
      completos pagados del seguro y los valores del mismo en unas tablas
      anexas a las condiciones generales de la póliza. Efectuado el rescate, la
      póliza queda automáticamente cancelada.
47.   Préstamo Ordinario. Es el importe que le corresponde al asegurado de la
      Reserva Matemática constituida sobre su Póliza. Generalmente, se otorga
      después de tres años completos pagados del seguro y los valores de
      préstamo vienen en una tablas anexas a las condiciones generales de la
      póliza.
48.   El préstamo ordinario de una póliza de vida es similar a cualquier otro
      otorgado por instituciones de crédito, la única diferencia es que goza de un
      menor cobro de intereses.
49.   El préstamo ordinario de una póliza de vida deberá ser pagado por el
      asegurado, pues de no hacerlo, podría llegar al agotamiento de la Reserva
      Matemática y por consiguiente, a la cancelación automática de la protección
      del seguro.
50.   Seguro Saldado de una póliza de Vida. Se otorga cuando el asegurado ya
      no puede o ya no quiere pagar más primas de su seguro. Generalmente se
      da después de tres años de estar en vigor la póliza
51.   El Seguro Saldado de una póliza de vida consiste en que se conserva el
      mismo plazo del seguro, sin que el asegurado pague las primas del seguro,
      pero se reduce la suma asegurada. Sus valores vienen en unas tablas
      anexas a las condiciones generales de la póliza.
52.   Seguro Prorrogado de una póliza de Vida. Se otorga cuando el asegurado
      ya no puede o ya no quiere pagar más primas de su seguro. Generalmente
      se da después de tres años de estar en vigor la póliza
53.   El Seguro Prorrogado de una póliza de vida consiste en que se conserva la
      misma Suma Asegurada de la póliza, sin que el asegurado pague las
      primas del seguro, pero se reduce el plazo del seguro. Sus valores vienen
      en unas tablas anexas a las condiciones generales de la póliza.
54.   Cuando se dejan de pagar las primas del seguro, en el tiempo y forma
      establecidas en el contrato, se produce la caducidad del seguro.
55.   Cuando se produce la caducidad del seguro, el asegurado tiene el
      derecho a solicitar su rehabilitación, para lo cual debe presentar pruebas
      suficientes de asegurabilidad y cubrir todas las primas pendientes con los
      intereses respectivos.
56.   La empresa aseguradora tiene la facultad de aceptar o declinar la
      rehabilitación solicitada.
57.   Aún cuando la rehabilitación ofrece al asegurado la oportunidad de volver a
      poner en vigor su seguro, es aconsejable, preferible y muy conveniente
      para el asegurado que pague puntualmente las primas para evitar la
      cancelación de su seguro.


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58.   El contrato completo del seguro de vida consta de: la carátula, las
      condiciones generales y los endosos de la póliza.
59.   En muchas de las pólizas de vida existe una cláusula muy importante
      conocida como “carencia de restricciones”. Esta cláusula, apoyándose en el
      principio DE UBERRIMA BONA FIDE, garantiza al asegurado que, desde
      su expedición, la póliza no está sujeta a restricción alguna por cambio de su
      residencia, ocupación, viajes y en general, su género de vida.
60.   Los nombres de los Beneficiarios de un seguro de vida deben mencionarse
      completos y además, el parentesco con el asegurado. Esto ayuda a evitar
      juicios sucesorios, que generalmente retardan el pago del seguro, en
      perjuicio de los herederos legítimos.
61.   Tan pronto como los beneficiarios tengan conocimiento de la realización del
      siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro,
      deberán ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.
62.   Los beneficiarios deberán dar aviso por escrito de la realización del
      siniestro, si en el contrato no se estipula otra cosa en contrario y entregarán
      los documentos o formatos necesarios que la aseguradora solicite para
      proceder al pago de la reclamación.
63.   En el seguro de vida las tarifas de primas están calculadas de acuerdo con
      la edad del asegurado. Consecuentemente es necesario que el asegurado
      declare con exactitud su edad alcanzada al momento de la celebración del
      contrato de seguro.
64.   De comprobarse inexactitud en la indicación de la edad del asegurado y la
      edad real del mismo se harán ajustes en el pago de la suma asegurada y
      pudiese llegar a darse el caso de rescindirse el contrato del seguro.
65.   Las edades comunes de admisión al seguros van de los 12 a los 65 años.
66.   La Comprobación de la edad del asegurado de una póliza de seguro de
      vida es en beneficio del mismo. Por consiguiente, éste debe presentar
      pruebas fehacientes de su edad a la aseguradora, la cual extenderá un
      endoso o comprobante de tal hecho y ya no podrá exigir nuevas pruebas
      cuando haya de pagar el siniestro por muerte del asegurado.
67.   Para que sea válido un contrato de seguro de vida, el asegurado debe dar
      su consentimiento para ser asegurado (Evitar fraudes con el seguro).
68.   En el caso de menores de edad que tengan 12 años o más, se requiere el
      consentimiento personal del menor y el de su representante legal; de otra
      suerte el contrato será nulo como lo marcan diversas legislaciones de
      seguros en el mundo.
69.   El seguro de vida para el caso de muerte no es válido si se hace sobre la
      vida de personas que están sujetas a juicios penales o cuando se les
      restringe su personalidad jurídica(presidiarios) o cuando se le priva de
      derechos por razón de incapacidad(dementes, enfermos en estado
      vegetativo o casos avanzados de Alzheimer...).
70.   El suicidio, generalmente, no se paga dentro de un seguro de vida si ocurre
      dentro de los dos primeros años de la póliza o de su rehabilitación.




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SELECCIÓN DE RIESGOS:

71.   Hay seguro de vida con y sin exámenes médicos. El monto de la suma
      asegurada y la edad de admisión son los parámetros generalmente
      aceptados para establecer la “Tabla de Requisitos Médicos de
      Selección” para la obtención de un seguro.
72.   Además de la edad y de los antecedentes de salud, la aseguradora
      necesita conocer de los proponentes o solicitantes del seguro lo más que
      sea posible de su solvencia moral y económica, pues los dos primeros
      elementos fijarán la probabilidad del riesgo físico y los dos restantes, la
      probabilidad del riesgo moral y económico del seguro.
73.   Para determinar la asegurabilidad conforme a la apreciación del riesgo
      físico y moral, la aseguradora estudia todas las solicitudes y las agrupa en:
      personas que pueden ser aseguradas bajo condiciones normales; personas
      que necesitan determinadas restricciones o modificaciones en el seguro
      solicitado o en su costo; y, personas que no podrán ser aseguradas.
74.   Estas tres clasificaciones, en terminología de seguros, se conocen como
      riesgos normales, riesgos subnormales y rechazos.
75.   Para que la empresa pueda contar con la mayor información posible de los
      proponentes de seguros dispone de tres fuentes: el proponente o
      solicitante del seguro; el agente y, en su caso, el médico examinador.
76.   A toda póliza de vida puede agregarse, añadirse, anexarse alguno o
      algunos beneficios adicionales por muerte accidental o por invalidez. Cada
      una de ellas tiene sus propias condiciones, limitaciones y exclusiones.
77.   Beneficio Adicional de Muerte Accidental. Consiste en la contratación de
      una suma asegurada adicional, con el mismo importe de la suma asegurada
      bajo la póliza del seguro de vida, mediante el pago de una pequeña prima
      complementaria (Doble indemnización).
78.   Beneficio Adicional de Muerte Accidental y Pérdida de Miembros. El
      beneficio anterior puede extenderse a cubrir la pérdida de miembros del
      asegurado, siempre por accidente. En estos casos existe la tabla conocida
      como “Tabla de Indemnizaciones por Pérdida de Miembros”.
79.   En la “Tabla de Indemnizaciones por Pérdida de Miembros” se dan los
      porcentajes de la suma asegurada que se pagarían dependiendo del daño y
      de la pérdida sufrida por el asegurado: 100% por la pérdida de ambos ojos,
      o ambos pies o ambas manos; del 50% al 33% por la pérdida de uno de
      ellos o 100% por la pérdida conjunta de una mano y un pie...
80.   Beneficio Adicional de Pago Anticipado por Invalidez Total y Permanente.
      Por una pequeña prima adicional, la aseguradora pagará la suma
      contratada. FÍN.




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JOSE ENRIQUE PEÑA VELAZQUEZ JOSE ENRIQUE PEÑA VELAZQUEZ DIRECTOR GENERAL http://
About ACT. JOSÉ ENRIQUE PEÑA VELÁZQUEZ. Nacido en México. D. F. el 15 de julio del 1933. Casado. Experiencia profesional: Consultor Actuarial, con 50 años dentro del campo de los seguros. Auditor Externo Actuarial Certificado. Profesor Académico Universitario, por más de cuarenta años y honrado por parte de la Universidad Nacional Autónoma de México con diploma y medalla "AL MÉRITO UNIVERSITARIO", por haberle prestado servicios, “con gran dedicación y haber realizado una obra de valía excepcional”. Conferencista. Articulista sobre temas de Seguros y Fianzas, en periódicos y revistas del país y del extranjero. Preparación académica: Actuario, titulado en la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM). Estudios de Filosofía y Pedagogía en el Instituto Teológico Salesiano Santo Tomasso d’ Aquino, en Padua (Italia). Otros estudios: Alta Dirección de Empresas en IPADE(México) y en el ZURICH- ESADE (Barcelona); Curso de seguros a nivel superior en el Centro Suizo de Formación Aseguradora (SITC). Publicaciones: Coautor en dos libros sobre el tema de pensiones y con más de 300 artículos escritos sobre temas de seguros y fianzas.