�Aktualni problemi potro�aca kod sklapanja ugovora o kreditu� by St81vt

VIEWS: 6 PAGES: 21

									Okrugli stol: Zaštita potrošača i financijska
     pismenost za „fer“ kreditiranje



Aktualni problemi potrošača kod
   sklapanja ugovora o kreditu

                  Marija Duljković, dipl.oec.
       Stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije

                 Zagreb, 02. lipnja 2011.
          MINGORP Ulica grada Vukovara 78, Zagreb
Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno
ugovaranje potrošača
• Zakon o kreditnim institucijama (ZOKI)
  NN.117/08.
• Zakon o potrošačkom kreditiranju (ZPK) NN.
  75/09. (ranije u ZZP čl.71 do 86. Potrošački
  zajam)
• Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o
  dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne
  kamatne stope NN. 14/10.
• Zakon o obveznim odnosima NN.35/05.
Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno
ugovaranje potrošača
• Ravnopravnost sudionika u obveznom odnosu
• Načelo savjesnosti i poštenja
• Pravnu sigurnost ugovornih strana, posebice
  potrošača kao slabije strane i to:
 za vrijeme prije sklapanja ugovora,
 za vrijeme redovite otplate i kod
 dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza
  ugovora i prisilnih mjera naplate kredita
Najčešći rizici kod kreditnog zaduženja

• Najčešći rizici za potrošače kod kreditnog
  zaduženja
 kamatni rizik,
 valutni rizik,
 tečajni rizici,
 naknade vezane uz otplatu kredita
  Svi navedeni rizici prevaljeni su na korisnika
  kreditnog zaduženja, iako to nigdje jasno nije
  predočeno potrošaču kod sklapanja ugovora.
Ugovorene odredbe o visini redovnih
kamata i naknada
• Članak 306. stav. 1. ZOKI
• (1) Kreditna institucija dužna je opće uvjete
  poslovanja, koji sadržavaju informacije o
  uvjetima pružanja usluga, učiniti potrošačima
  dostupnim, na hrvatskom jeziku i na pogodnom
  mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se
  pružaju usluge potrošačima,
• kreditna institucija može i na drugi prikladan
  način iste informacije učiniti dostupnim.
 Prisutna praksa i aktualni problemi

• Opći uvjeti poslovanja kreditnih institucija ne
  sadrže dovoljno uvjetima o pružanja
  usluga, posebice ne o cijeni kredita odnosno
  kamatama i naknadama i zaštiti prava
  potrošača,
• Na temelju članka 30. Statuta ------ d.d., Uprava
  je na svojoj 239. sjednici, održanoj dana 6.
  srpnja 1999. godine, donijela ove Opće uvjete
  poslovanja
    Prisutna praksa i aktualni problemi
•   Članak 306. stav.(4) Pod informacijama iz stavka 1. ovoga članka, a koje se
    odnose na odobravanje kredita, podrazumijevaju se podaci o:
•   1) važećim nominalnim godišnjim stopama redovite i zatezne kamate,
    2) načinu obračuna kamate (primjena relativnoga ili konformnoga
    kamatnjaka),
    3) uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i zatezne
    kamate tijekom korištenja, odnosno otplate kredita,
    4) valuti u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i
    vrsta tečaja po kojoj se vrši isplata i naplata kredita,
    5) naknadama, odnosno provizijama koje (osim kamata po deklariranoj
    nominalnoj stopi) kreditna institucija zaračunava korisniku kredita,
    6) efektivnoj kamatnoj stopi koja odražava ukupnu cijenu kredita,
    izračunatoj u skladu s propisima Hrvatske narodne banke,
    7) iznosu otplate glavnice i kamata (uključujući i druge troškove) za
    pretpostavljeni iznos kredita, rokove otplate, broj i visinu otplatnih obroka,
    8) uvjetima polaganja depozita kod kreditne institucije, ako je to uvjet za
    odobravanje kredita,
    9) mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz prethodne
    točke i
    10) instrumentima osiguranja otplate kredita i drugim uvjetima koje
    postavlja kreditna institucija.
Ugovorene odredbe o visini redovnih
kamata i naknada
    Članak 306. stav. (4) točka 3. ZOKI
•    uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i
     zatezne kamate tijekom korištenja, odnosno otplate
     kredita,
•    kreditne institucije u Hrvatskoj kod kreditnih ugovora s
     promjenjivom kamatnom stopom sklapaju ugovore kod
     kojih se navodi da je redovna kamatna stopa promjenjiva
•    „u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem
     Odluke o kamatnim stopama banke“,
•     ili s formulacijama sličnim navedenoj, ali ne ugovaraju
     jasnu i preciznu redovnu kamatnu stopu, koja bi bila
     vezana uz neku referentnu kamatnu stopu,
Ugovorene odredbe o visini ugovorenih
(redovnih) kamata i naknada
• Zakon o obveznim odnosima (Nar. nov., br. 35/05) stupio
  je na snagu 1. siječnja 2006., s time
• da se odredbe čl. 26. st. 1. - 3. i čl. 29. st. 2. - 6. i st. 8.
  primjenjuju od 1. siječnja 2008. Te odredbe odnose se
  na
• visinu ugovorenih kamatnih stopa (čl.26.) i
• visinu zateznih kamata (čl. 29.). koja se odnosi na
  sve novčane valute u kojima je sklopljen ugovor,
• Kao osnovno mjerilo visine kamatnih stopa propisana je
  eskontna stopa Hrvatske narodne banke (HNB) koja je
  vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo
  tekućem polugodištu
Obavještavanje potrošača od strane
kreditnih institucija
• Članak 308. ZOKI
• (3) kreditna institucija može ugovorom o kreditu
  ugovoriti s potrošačem periodično
  obavještavanje o izmijenjenom otplatnom
  planu i promjenama kamatne stope ako su
  one vezane uz referentnu stopu, a pod
  uvjetom da je ta referentna stopa javno
  dostupna, odnosno dostupna u poslovnim
  prostorijama kreditne institucije u kojima se
  pružaju usluge potrošačima
Propis o sadržaju ugovora
• Članak 307. ZOKI
• Hrvatska narodna banka može propisati:
  1) jedinstveni način izračunavanja i
  iskazivanja cijene kredita i depozita (efektivne
  kamatne stope-EKS)
• 2) ostale obvezne elemente ugovora o
  kreditu i depozitu, kao i priloga uz te ugovore
  i
  3) sadržaj i oblik u kojem se daju informacije
  iz članka 305. stavka 2. ovoga Zakona, (sve
  informacije koje su potrebne da bi usporedio
  različite ponude)
Informacije prije sklapanja ugovora

• Članak 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju
  (ZPK, NN.75/09) u pisanom obliku ili nekom
  drugom trajnom mediju…….
• f) kamatnu stopu, uvjete kojima je uređena
  primjena kamatne stope i, kada su dostupni,
  bilo koji indeks ili referentna stopa koja se
  primjenjuje na početnu kamatnu stopu, te
  razdoblja, uvjete i postupke promjene
  kamatne stope. Ako se u različitim okolnostima
  primjenjuju različite kamatne stope, potrebno je
  navesti informacije iz ove točke za sve stope
  koje se primjenjuju,
 Informacije prije sklapanja ugovora

• Članak 6. e) ZPK
• Zahtjevi za pružanje informacija prije sklapanja
  određenih ugovora o dopuštenom
  prekoračenju na tekućem računu i za određene
  posebne ugovore o kreditu:
• “kamatnu stopu, uvjete koji uređuju primjenu
  te stope, indeksnu ili referentnu stopu koja se
  primjenjuje na početnu kamatnu stupu, naknade
  koje se primjenjuju od trenutka sklapanja
  ugovora i uvjete prema kojima se te naknade
  smiju mijenjati”,
  Određivanja referentnih i diskontnih stopa

• U okviru kontrole državnih potpora od strane
  Zajednice, EU Komisija zahtjeva upotrebu referentne i
  diskontne stope. Referentne i diskontne stope koriste se
  kao zamjena za tržišne stope (Odluka o objavljivanju
  pravila o utvrđivanju referentne i diskontne kamatne
  stope(NN.114/08.), a
• ažuriranje referentnih stopa izvršava se svake godine na
  način da se osnovna stopa računa na osnovi
  jednogodišnjeg IBOR-a zabilježenog u rujnu, listopadu i
  studenom protekle godine.
• Temeljem određenog postotka rasta ili pada
  tromjesečnih i/ili šestomjesečnih zapisi MIFIN,
Određivanja referentnih i diskontnih stopa

• Određivanja referentnih i diskontnih stopa od
  strane EK je povremeni nedostatak potrebnih
  financijskih parametara u državama članicama,
  pogotovo u novim državama članicama
• Sadašnje referentne stope država članica su
  one za koje su države članice odredile da
  predstavljaju prikladne tržišne stope.
  Metodologija dobivanja tih stopa razlikuje se od
  države članice do države članice.
Krediti s promjenjivom kamatnom stopom


• kod dva zakona može se naći uporište da su promjene
  pojedinih odredbi međusobnih ugovora u ovom slučaju
  promjenjive kamatne stope, bez ugovorene referentne
  stope, moguće ništetne ukoliko
• uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama
  ugovornih strana na štetu potrošača,
• odnosno, ako su suprotne načelu savjesnosti i
  poštenja, koje uzrokuju očiglednu neravnopravnost
  u pravima i obvezama.
 (čl. 96. stav.1.Zakon o zaštiti potrošača NN. 79/07. sa izmjenama i dopunama i
  čl. 296 stav. 5. Zakon o obveznim odnosima NN. 35/05. sa izmjenama i dopunama)
Krediti s promjenjivom kamatnom stopom

• Nepoštene odredbe u potrošačkim
  ugovorima članak 96. do 106.
• Ugovorne odredbe koje bi se, mogle smatrati
  nepoštenima jesu, primjerice:
  – odredba kojom se potrošaču nameću
  određene obveze, a da potrošač prije
  sklapanja ugovora nije bio u mogućnosti
  upoznati se s tom odredbom (članak 97.
  alineja 10. ZZP).
Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

• Nužne pretpostavke:
• suradnja i izmjena podataka kroz jedinstvene
  baze podataka o prisutnim reklamacijama i
  pritužbama potrošača (Centralni informacijski sustav
  za zaštitu potrošača pri MINGORP-u) ,
 za vrijeme prije sklapanja ugovora,
 za vrijeme redovite otplate i kod
 dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza
  ugovora i prisilnih mjera naplate kredita
    Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

INSTITUCIJE SUSTAVA
    Potrebno je da “institucije sustava” nadležna ministarstva i regulatori
    “osiguraju razmjenu podataka i informacija” o svim predmetima u
    svezi s bankarstvom i financijama, po kojim je okončan postupak, a u
    kojima se radi o
•   prigovorima i reklamacijama potrošača na okolnost “neprimjene ili
    nedovoljne i netransparentne primjene zakonskih odredbi“ od strane banaka
    (ovlaštena Savjetovališta i Centralni informacijski sustav za zaštitu
    potrošača pri MINGORP-u) ,
•   svim predmetima po kojima je okončan postupak, a vođeni su u postupku
    mirenja pri Sudovima časti (HGK, HOK, HUP),
•   svim predmetima u prvostupanjskom i drugostupanjskom postupku pred
    nadležnim sudovima, po kojima je okončan postupak, ali radi dugotrajnog
    sudskog postupka i broj utuženih predmeta kao statistički podatak,
•   broj predmeta u ovršnom postupku pokrenutom putem Javnih bilježnika
    (kao statistički podatak o broju neurednih predmeta)
Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

INSTITUCIJE SUSTAVA
  Temeljem dobivenih podataka i informacija moguće je
• odgovorno djelovanje institucija sustava jasno svakog od
  njih u okviru “svojih nadležnosti i ovlasti”, ali
• istodobno moguće je osigurati “pravo javnosti na
  informacije”, putem web stranica svake od nadležnih
  institucija, a putem objavljenih i dostupnih podataka
  moguće je osigurati i
• interakciju javnosti i potrošača, što neosporno osigurava,
• veće povjerenje javnosti i zainteresiranih potrošača
  u nadležne institucije sustava, koje sada ne uživaju
  pretjerano povjerenje građana
Aktualni problemi potrošača kod sklapanja
ugovora o kreditu

         Zahvaljujem na pažnji!

               Marija Duljković dipl.oec,
   stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije
                mduljkovic@gmail.com

								
To top