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Los Seguros Personales en España
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
• El contrato de Seguro sobre las Personas comprende todos los
riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad corporal o
salud del asegurado. Tipos de Seguros Personales:
– Seguros de Vida (se explican más adelante)
– Seguros de Accidentes
• Cubren la muerte y/o invalidez derivada de accidente
– Seguros de Salud y Asistencia Sanitaria
• Cubren la asistencia sanitaria en caso de enfermedad (modalidad más
habitual en España) o bien el reembolso de gastos médicos o la obtención
de subsidios
– Seguros de Decesos
• Garantizan la prestación integral del servicio funerario (servicio funerario,
traslado, tanatorio , crematorio, cementerio,…) en caso de defunción de
uno de los asegurados de la póliza, así como la prestación de otra serie de
servicios accesorios
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
• Los Seguros de Vida pueden cubrir el fallecimiento del
asegurado, o bien la supervivencia del mismo, o ambos
eventos conjuntamente
• Las Entidades Aseguradoras autorizadas para operar en
el ramo de Vida pueden cubrir como riesgos
complementarios los comprendidos en el ramo de
accidentes y en el ramo de enfermedad (excepto
asistencia sanitaria)
• Las Entidades Aseguradoras de Vida también están
autorizadas para ser Gestoras de Planes de Pensiones
LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
• Principales modalidades de Seguros de Vida en España
(I):
– En función del riesgo cubierto:
• Seguros de Riesgo: Garantizan una prestación en caso de muerte o
invalidez del asegurado. Pueden tener duración anual (temporales
renovables) o bien una duración superior al año (a prima nivelada
o a prima única)
• Seguros de Ahorro: Garantizan una prestación en caso de
supervivencia del asegurado. Son productos que gestionan el
ahorro de los asegurados. Su duración suele ser de medio y largo
plazo y, en muchos casos, están diseñados para complementar la
jubilación
• Seguros Mixtos: combinación de las dos modalidades anteriores
LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
• Principales modalidades de Seguros de Vida en España
(II):
– Dentro de los Seguros de Ahorro, cabe distinguir, a su vez,
entre otras dos grandes modalidades de seguro de vida, en
función de quién asume el riesgo de la inversión:
• Seguros con garantía de tipo de interés: la Entidad Aseguradora
asume el riesgo de inversión, garantizando un tipo de interés. A 31
de diciembre de 2008, constituyen aproximadamente el 89% del
ahorro gestionado por el Seguro de Vida en España
• Seguros Unit-Linked: es el tomador o cliente quien asume el riesgo
de la inversión y, por tanto, la entidad aseguradora no garantiza
ningún tipo de interés ni rendimiento mínimo. La rentabilidad
positiva o negativa obtenida estará ligada a la evolución de las
inversiones vinculadas. A 31 de diciembre de 2008, constituyen
aproximadamente el 11% del ahorro gestionado por el Seguro de
Vida en España
LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
• Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de
diciembre de 2008):
– Primas (millones de euros): 26.606
• Riesgo 3.632
• Ahorro 22.974
– Prestaciones pagadas (millones de euros): 26.447
– Ahorro gestionado (millones de euros): 136.133
• PPAs 3.355
• PIAS 1.176
• Capitales diferidos 45.502
• Rentas 66.250
• Unit-Linked 14.992
LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
• Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de
diciembre de 2008):
– Asegurados: 32.910.916
• Seguros de Riesgo 23.459.782
– Seguros de riesgo individuales 16.549.328
– Seguros de riesgo colectivos 6.910.454
• Seguros de Ahorro 9.451.133
– Seguros de ahorro individuales 7.841.459
– Seguros de ahorro colectivos 1.609.674
LA DISTRIBUCION DEL SEGURO DE VIDA (DATOS ICEA 2007)
Vida
Canales de distribución
Cartera Nuevo negocio
Agentes 15.98% 17,68%
Corredores 7,35% 6,23%
Operadores
71,27% 69,34%
bancaseguros
Oficinas entidad y
4,35% 6,29%
empleados
Venta telefónica 0,20% 0,05%
Otros canales 0,85% 0,39%
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
DISTRIBUCIÓN DEL AHORRO EN ESPAÑA (EFF 2005)
Renta Fija
0,29% PP y Seg. Vida
Ctas y Depósitos 2,23%
Ctas y Depósitos para ahorro
para pago 2,33% FFII Acciones no
2,70% 1,22% Cotizadas
Bolsa
1,44%
1,85%
Joyas, arte,... Otros Activos
0,52% Financieros
Negocio propio
0,55%
7,69%
Propiedades
inmobiliarias
79,18%
Fuente: Banco de España. Encuesta Financiera de las
Familias (EFF) 2005. Distribución conforme a la
mediana.
AHORRO FINANCIERO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS (2008)
+ 8%
-30%
729.543 789.000
dic-07
653.874
dic-08
460.000
45% -29%
238.823 +2%
26% -8%
167.655 136.133
133.723
85.843 78.407
9,1% 8,8% 6,4%
Depósitos y Acciones y Renta IIC Seguros de Vida Fondos de
efectivo Fija Pensiones
Fuentes: Banco de España e INVERCO (2008)
En millones de euros
15 PRIMEROS GRUPOS ASEGURADORES POR AHORRO 2008
Puesto Provisiones Vida Cuota de
según Entidad / Grupo Cuota de mercado mercado
primas a 31/12/2008 acumulada
(euros)
1 SEGURCAIXA HOLDING 15.978.528.046,51 11,73% 11,73%
2 MAPFRE 15.627.454.921,55 11,47% 23,20%
3 SANTANDER SEGUROS 11.118.096.152,24 8,16% 31,36%
4 BBVA SEGUROS 9.315.179.411,37 6,84% 38,20%
5 ZURICH 8.245.327.371,99 6,05% 44,25%
6 GENERALI 7.856.315.340,26 5,77% 50,02%
7 AVIVA 7.833.071.404,83 5,75% 55,77%
8 GRUPO AXA 6.433.633.022,49 4,72% 60,49%
9 ALLIANZ 5.232.201.971,70 3,84% 64,33%
10 CASER 4.701.273.311,43 3,45% 67,78%
11 AEGON 4.136.557.559,75 3,04% 70,82%
12 IBERCAJA 3.233.003.519,11 2,37% 73,19%
13 GRUPO CATALANA OCCIDENTE 3.205.554.600,91 2,35% 75,54%
14 ING 2.840.887.909,51 2,09% 77,63%
15 CAIXA CATALUÑA 2.455.390.133,44 1,80% 79,43%
LAS ASEGURADORAS Y SU POSICIÓN EN EL AHORRO PREVISIÓN
PRIMER PILAR: Seguridad social pública
•No hay gestión privada
•Sistema de reparto
SEGUNDO PILAR: Previsión social empresarial
•Planes de pensiones de empleo
•Nuevo: Planes de Previsión social empresarial
•Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones
TERCER PILAR: Ahorro individual privado para jubilación
•Planes de pensiones individuales
•Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
•Seguros de vida individuales
•Nuevo: Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)
•Nuevo: Seguros privados de dependencia
ENTIDADES ASEGURADORAS GESTORAS FONDOS PENSIONES
100%
90%
80%
70%
60%
60% 54%
50% 46%
40%
40%
30%
20%
10%
0%
Partícipes Patrimonio
Aseguradoras Gestoras puras
VOLUMEN GLOBAL DE LAS ASEGURADORAS DE VIDA EN ESPAÑA
SEGUROS DE VIDA + PLANES DE PENSIONES
INSTRUMENTOS VOLUMEN* PERSONAS
Planes de
31.363 4.875.352
Pensiones
Seguros vida
45.714 8.520.128
empresariales
Seguros vida
90.419 24.390.788
individuales
TOTAL SECTOR
167.496 37.786.268
ASEGURADOR
* Datos 2008 en millones de euros
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
• La Previsión Social Empresarial en España está poco desarrollada
• La mayor parte deriva del proceso de exteriorización
• Está formada por seguros que instrumentan compromisos por
pensiones y planes de empleo. DIFERENCIAS PRINCIPALES
PLANES DE PENSIONES SEGUROS INSTRUMENTACIÓN
No discriminación. Extensión a Se puede asegurar a parte de la
toda la plantilla plantilla
Consolida derechos a favor de Permite asegurar expectativas de
los trabajadores derechos
Aportaciones deducibles para Aportaciones no deducibles.
la empresa Diferimiento hasta la prestación
Comisión de control Sin comisión de control. Solo la
póliza
LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
• Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE): un nuevo
instrumento para canalizar la previsión social
empresarial
• Características:
– Mismos principios que planes de pensiones: no discriminación y
atribución de derechos
– Mismo régimen fiscal que los planes de pensiones de empleo
– Garantía de tipo de interés (los planes de pensiones no pueden
ofrecer una garantía de tipo de interés)
– Utilización de técnicas actuariales
• Diferencias: Mayor flexibilidad (sin comisión de control)
LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS
Planes de Pensiones de empleo y 29.360 1.946.737
asociados
Seguros colectivos instrum. / 44.091 1.609.674
otros seguros colectivos*
Planes Previsión Social 9 1.977
Empresarial (PPSE)
TOTAL 73.460 3.558.388
Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros.
Fuente: ICEA e INVERCO
* Excluidas coberturas de riesgo puro
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
EL AHORRO INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
SISTEMAS DE PREVISION SOCIAL : ILIQUIDOS / FISCALIDAD E-E-T
• PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES
• Es
• PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPAs)
• SEGUROS DE DEPENDENCIA
PRODUCTOS DE ASEGURADORAS: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T
• SEGUROS DE CAPITAL DIFERIDO
• RENTAS VITALICIAS Y TEMPORALES
• UNIT LINKED
• PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS)
• SEGUROS FALLECIMIENTO
OTROS PRODUCTOS DE AHORRO: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T
• DEPOSITOS
• INSTITUCIONES DE INVERSION COLECTIVA (FONDOS DE INVERSIÓN)
• INVERSION DIRECTA: Acciones y Renta fija
EL AHORRO INDIVIDUAL EN SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL
INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS
49.047 8.651.854
Plan de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados 3.355 353.090
(PPAs)
0,3 2.622
Seguros de dependencia
52.402 9.007.566
TOTAL
Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros
Fuente: ICEA e INVERCO
REGIMEN FISCAL DE LOS SISTEMAS PREVISIÓN SOCIAL
DIFERENCIAS Anterior Desde 1/1/2007
Límite < 50 años 8.000 10.000
Limite entre 50 y 52 años 8.000 12.500
Limite > 52 años Hasta 24.250 12.500
Limite % rendimientos SIN LIMITE 30%
R.Trabajo y act.economicas
Computo independiente SI NO
aportaciones empresariales
Deducción en cuota IS 10% NO
A partir 2011
Reducción prestaciones en 40% NO
Forma capital
CARACTERISTICAS SISTEMAS DE PREVISIÓN INDIVIDUALES
PLANES PENSIONES INDIVIDUALES PPAs
Reducción en la base imponible de las Reducción en la base imponible de
aportaciones. Límite 10.000 € las aportaciones. Límite 10.000 €
Prestaciones: rendimientos trabajo sin Prestaciones: rendimientos trabajo
coeficientes reductores (régimen sin coeficientes reductores (régimen
transitorio coeficiente reductor 40%) transitorio coeficiente reductor 40%)
Contingencias: jubilación, muerte, Contingencias: jubilación, muerte,
invalidez y dependencia invalidez y dependencia
Iliquidez salvo desempleo larga Iliquidez salvo desempleo larga
duración y enfermedad grave duración y enfermedad grave
Sin garantía de interés ni de Garantía de tipo de interés y de
conservación de aportaciones conservación de aportaciones
Sin componente asegurador Utilización técnicas actuariales
PRODUCTOS SEGURO DE VIDA AHORRO INDIVIDUAL
INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS
Seguros de capital diferido 40.655 4.402.562
Rentas vitalicias y temporales 28.023 1.819.584
Unit-Linked 13.965 937.654
PIAS 1.176 328.570
TOTAL 83.819 7.488.370
Datos a 31 de Diciembre de 2008. En millones de euros.
Fuente: ICEA e INVERCO
* Excluidas coberturas de riesgo puro
RENTAS VITALICIAS
• Tiene por objeto el pago de una renta (cantidad económica
periódica) al asegurado, desde su contratación hasta que éste
fallezca
• La entidad aseguradora, además del riesgo de interés, asume el
riesgo actuarial de supervivencia por desviaciones entre la
esperanza de vida teórica y la duración real de la vida del
asegurado
• La entidad aseguradora puede ofrecer fórmulas técnicas que
garanticen que, en caso de fallecimiento prematuro del asegurado,
otras personas se beneficien de su ahorro acumulado
• Los Seguros de Rentas Vitalicias constituyen el instrumento que
mayor grado de complementariedad presenta con las prestaciones
de la Seguridad Social (la prestación acompaña a la pensión de
Seguridad Social hasta la muerte del asegurado, aunque viva más
de lo esperado)
PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMATICO (PIAS)
• Producto de ahorro finalista de carácter asegurador
• Beneficios fiscales si se cobran en forma renta vitalicia
(permite reversión,contraseguro o periodos ciertos)
• Exención rendimientos acumulados hasta cobro de la
renta
• Limite 8.000 € anuales y 240.000 € totales
• Duración mínima 10 años
• Liquidez con perdida exención rendimientos (tributación
al 18%)
• Permite disposiciones parciales en la fase de
acumulación
• Régimen transitorio de los productos en cartera
UNIT-LINKED
• Producto de ahorro con liquidez y fiscalidad de seguro
de vida
• Mucha difusión en los años 2000 a 2002 al ser el único
instrumento que permitía el cambio de activos sin
tributación
• A partir del 1/1/2003 se permite también a las IIC el
traspaso sin tributación
• No se exige la conservación el principal
• En los años 2006-2008 el Unit-Linked ha repuntado en
España
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA
• Ley de Promoción de la autonomía personal y atención a
las personas dependientes: D.A.7ª "Con el fin de facilitar el
copago se promoverá el tratamiento fiscal de los
instrumentos privados de cobertura de la dependencia"
• Reducción en base imponible de las aportaciones a
seguros privados de dependencia
• Introducción de la dependencia como una contingencia de
los planes de pensiones
• Límite de reducción en base imponible es conjunto con:
Planes de pensiones
PPAs
Mutualidades de Previsión Social
Planes de Previsión Social empresarial (PPSE)
SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA
TRATAMIENTO FISCAL INADECUADO
Incompatibilidad sistema de diferimiento
SEGUROS DE RIESGO Ninguna exención prestaciones
Peor fiscalidad que la invalidez (18%)
Necesitan límite independiente de reducción
SEGUROS DE
Exclusivamente dependencia severa y grave
AHORRO
Preferencia por el ahorro a través de Planes
No permiten financiación a prima única
A FAVOR DE
Consumen límite reducción en base imponible
FAMILIARES
Diferente al régimen de PPI en favor de cónyuges
No permite el seguro colectivo
ÁMBITO
Única vía: PPSE
EMPRESARIAL
Extensión a toda la plantilla
SUMARIO
1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA
2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA
3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO
4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR)
Planes de Pensiones de empleo
Seguros colectivos instrumentación compromisos
Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE)
5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3ER PILAR)
Planes de Pensiones individuales
Planes de Previsión Asegurados (PPAs)
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Capitales diferidos
Rentas vitalicias
Unit-Linked
6. SEGUROS DE DEPENDENCIA
7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO
La necesidad de desarrollar la Previsión Social Complementaria
Proyección de la población por sexo y edad
Fuentes: Informe de estrategia de España en relación con el futuro del Sistema de Pensiones. Ministerio de Trabajo y Asuntos
Sociales. INE
El nivel de ahorro privado acumulado actualmente es insuficiente
Ahorro privado medio agregado por asegurado y
partícipe de los sistemas individuales y colectivos
De media, cada
individuo que ha
generado ahorro
finalista puede
obtener una renta
mensual vitalicia
constante a partir
de los 65 años de
62 euros como
máximo (**)
(*) Pensión vitalicia inmediata bruta constante a capital cedido (sin seguro en caso de muerte) calculada en base a la deuda pública española actual, una prima
de 10.458€ suponiendo que se trata de un hombre, que la entidad aseguradora obtiene un margen del 1% y que se utilizan las tablas actuariales GRF/M95
Fuente: ICEA e Inverco
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