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Microseguros Regulaci�n de la SBS by B1d9cb3O

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									   Microseguros
Regulación de la SBS


        Taller: Posibles esquemas de créditos y seguros para
        el sector agropecuario en el departamento de Piura”

                                    Mirla Barreto Verástegui
                                                  Abril 2008
Antecedentes de la Regulación
     de los microseguros
     Concepto de microseguro

Protección contra determinados riesgos que se brinda a
personas de bajos ingresos que no son atendidos por las
compañías de seguros tradicionales
Instrumento que podría disminuir la vulnerabilidad de los
grupos de bajos ingresos frente a los riesgos que pudieran
conllevarles pérdidas o daños materiales y/o humanos
Seguro de prima baja, se aprovechan los esquemas de
grupo que permiten reducir costos
Valores asegurados menores a los productos tradicionales
Formas y periodos de pago pueden ser no tradicionales
Modalidad poco tratada en América Latina, mientras que en
otros países de África y Asia se empiezan a consolidar
experiencias ejemplares que se inician en la década de los
80s y 90s
        Riesgos que enfrentan las
       personas de bajos recursos
Eventos relativos a las necesidades del ciclo de vida
     Riesgo de fallecimiento
     Riesgos de salud
     Riesgos de incapacidad
     Riesgos de las propiedades
     Riesgo del negocio
     Desastres naturales (terremotos, sequías, etc.)
     Los grupos de bajos ingresos son los más vulnerables a
     estos    riesgos   porque     les  generan    mayores
     consecuencias financieras y por lo general son más
     frecuentes en estos sectores.
  Manejo de riesgo por familias
             pobres
La mayoría se vale de sus propios medios para afrontar los
riesgos
Muchos recurren a una variedad de métodos informales
   Ahorro de dinero en efectivo o en especies
   Acumulación de activos
   Asociaciones de ahorro y crédito rotatorio
   Cooperación entre integrantes de la comunidad
   Préstamos entre familiares, amigos, prestamistas
   Asistencia social, donaciones
Son muy pocos los hogares de bajos ingresos con acceso a
una cobertura formal de seguro
Problemática en el otorgamiento
       de microseguros
Débil cultura de seguros. La promoción de los mecanismos
de protección debe ser llevado a cabo por líderes de opinión
o instituciones de prestigio (Compañías de seguros, gremio
asegurador, los reguladores, etc.)

Inexistencia de una oferta de seguros para individuos de
bajos ingresos
Las personas de bajos ingresos en su gran mayoría no
comprenden el funcionamiento de los seguros o incluso
tienen prejuicios al respecto
            Objetivo de la SBS

Desarrollo de los mercados financieros del país.
Creación de un nuevo marco regulatorio para impulsar el
crecimiento del mercado de microseguros.
Beneficiar a más de un millón de familias de bajos recursos
de los sectores socioeconómicos C y D, así como a miles de
microempresarios a nivel nacional.
      Modelos de intermediación en
                seguros

 Modelo de intermediación
                                       Modelo socio-agente
         directa


  Se hace cargo de todo lo        Asociación de una aseguradora
relativo al seguro: desarrollo     comercial con una institución
  del producto, mercadeo,        microfinanciera (que actúa como
 servicio y evaluación de los    agente de ventas) u otro tipo de
           siniestros                         agente


                                 ASEGURADORA COMERCIAL
ASEGURADORA COMERCIAL                        +
           +                        Agente: IMFs, ETFs,
 Corredores, Promotores               Cooperativas u
                                  Organizaciones de Base
                                  Modelo más exitoso a
                                     nivel Mundial
          Beneficios del modelo
    socio-agente en los microseguros

1. Existe ganancias para los diferentes participantes de ese
   mercado
   a.   Población de menores recursos: Son incorporados al mercado
        y mejoran su calidad de vida al poder estar cubiertos contra
        imprevistos. Adicionalmente podrían enfrentar un menor costo
        de crédito.
   b.   Agentes (IMFs, Cooperativas, etc.): se minimiza el impacto del
        deterioro de la cartera de los agentes por siniestros ocurridos
        a deudores e incrementa la gama de servicios a sus clientes,
        lo que puede ayudar a ampliar su mercado.
   c.   Empresas de Seguros: Acceden a nuevos mercados con mejor
        información sobre los clientes.

2. Economías de escala que reducen los costos y hacen que los
   productos sean económicamente factibles.
3. No se necesita invertir en recursos para desarrollar una
   nueva estructura operativa, capacitar a personal y cumplir
   con requisitos regulatorios.
Aspectos a tomar en cuenta para
       la regulación SBS
  Existen sectores excluídos en el sector seguros los mismos que
  pueden ser incluídos a través de los microseguros
  El mecanismo de microseguros permite una reducción sustancial
  de costos que permite que los sectores de bajos recursos
  puedan obtener un seguro
  Para el sector microfinanciero, el microseguro representa la
  posibilidad de aprender un nueva actividad, diversificar sus
  productos y ofrecer un mecanismo de reducción de
  vulnerabilidad de su cartera. En el caso del sistema asegurador
  se abre una puerta para la expansión de los seguros.
  La experiencia internacional mostrada indica que es posible
  reducir la vulnerabilidad de las personas de bajos ingresos con
  las que trabajan las organizaciones microfinancieras utilizando
  modelos socio-agente.
Aspectos a tomar en cuenta para
       la regulación SBS
  En el caso de grupos comunitarios de base se daría la
  oportunidad de demostrar el potencial que estos tienen
  en mitigar el riesgo de las personas de bajos recursos.
  Para que una estrategia de microseguro sea viable se
  requiere constituir grupos de al menos 20,000 clientes
  cada uno.
  Existen   800,000     clientes   de   IMFs    y   560,000
  cooperativistas que pueden ser incluídos inicialmente en
  la estrategia de microseguros. Se brindaría cobertura a
  por lo menos 4 millones de peruanos.
Regulación de los microseguros
Cambios regulatorios necesarios para
    fomentar los microseguros

   La comercialización de los microseguros pueda ser
   realizada por IMFs, ETFs y Organizaciones gremiales.
   Menores exigencias para las emisiones en grupo (No
   habría certificado, sino sólo una solicitud al intermediario)
   Flexibilización en la solicitud, contenido de póliza y
   certificado de seguro.
   Pago de primas flexible
   Cobertura simple y con pocas exclusiones
   Pago de siniestros inmediato
   Seguro de vigencia variable generalmente asociada al
   plazo de un crédito u otro instrumento financiero
   Transparencia: IMFs y otros agentes deben ser explícitos
   en los costos de estos microseguros
   No habrán copagos, franquicias ni deducibles
Cambios regulatorios necesarios para
    fomentar los microseguros


 Flexibilización en la solicitud, contenido de
   póliza y certificado de seguro:
   Póliza simplificada: Documento            que acredita la
   contratación de la cobertura individual, la que debe estar
   suscrita por la empresa de seguros.
   Solicitud-Certificado: Documento que acredita la
   contratación de una póliza de grupo, el que debe estar
   suscrito por el contratante y el asegurado.
   Comercialización: a través de IMF, ETF, empresa
   proveedora de bienes y servicios o una organización
   gremial y/o comunal y/o social. Se crea también la figura
   del comercializador para la venta de seguros individuales.
Cambios regulatorios necesarios para
    fomentar los microseguros

  Seguro convencional                     Microseguro
El límite de la cobertura esta     Un límite      máximo de
dado por el monto acordado         cobertura de S/. 10,000 y
por las partes con el límite del   prima máxima de S/. 10.00
valor del bien asegurado.          mensuales.
Vigencia anual, renovable por      La Vigencia del seguro es
un periodo igual, mientras el      indefinida.
crédito esté vigente
Comercializado por canales         Comercializado a través de las
tradicionales: intermediarios      IMF, ETF, cooperativas de
de seguros, venta directa de       ahorro y crédito cerradas y
la compañía de seguros, la         también    por   asociaciones
Bancaseguros.                      gremiales o comunales y
                                   empresas comercializadoras.
Cambios regulatorios necesarios para
    fomentar los microseguros

  Seguro convencional                  Microseguro
Lenguaje claro pero técnico.     Lenguaje    sencillo  con
                                 coberturas      sumamente
                                 simples.
Se incorporan exclusiones que
guardan      relación      con   Exclusiones     mínimas      y
determinadas particularidades    generales aplicables al riesgo
del riesgo individualmente       cubierto.
asegurado.
Pago del beneficio se ajusta a   Pago del beneficio en 10 días
lo dispuesto por la Ley          de recibida la documentación
General. El pago lo hace la      sustentaría. Puede efectuarse
aseguradora.                     a través del contratante o
                                 comercializador del seguro
Seguro Agrario
            Regulación SBS


Se aplican las regulaciones de la Ley General:
     Póliza y contenido
     Tarifas

Las pólizas deben cumplir con el Reglamento de pólizas
de la SBS.

Son regulaciones generales

Pero si se emiten pólizas de microseguro agrario, se
sujetan a a las disposiciones de la norma de Microseguros
   Seguros no tradicionales

Nuevos esquemas de aseguramiento, en que no
necesariamente existe la pérdida para el pago de la
indemnización: Seguros por índices climáticos.
Se ha tomado conocimiento:
    Seguro agrario por índices
    Seguro de crédito agrario
Tratándose del seguro agrario, la SBS ya ha opinado
favorablemente sobre el desarrollo de la nueva
modalidad.
Tema tratado en las diferentes comisiones en que la SBS
ha participado para fomentar el desarrollo del seguro
agrario
Gracias por su atención


      Taller: Posibles esquemas de créditos y seguros para el
            sector agropecuario en el departamento de Piura”

                                    Mirla Barreto Verástegui
                                      mbarreto@sbs.gob.pe
                                                  Abril 2008

								
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