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Responsabilidad Powered By Docstoc
					RESPONSABILIDAD CIVIL


  GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES
                                2010




                                SURA
SURA
ALGUNAS ACUSACIONES…..


  El organizador debió haber EVITADO que se desencadenara la tragedia.
  Pudo haber PREVISTO que podía producirse una muerte y no hizo nada
   para evitarlo.
  Dejo la puerta de emergencia cerrada con candado.
  Permitió que entrara más gente que la permitida.
  No se vigiló adecuadamente el ingreso y el uso de bengalas.
  No renovó el cerificado anual de seguridad contra incendio.
  ETCETERA......




                                                                    SURA
Contenido

       Objetivos
    Parte 1 – Concepto de Responsabilidad Civil
    Parte 2 – El Riesgo.
    Parte 3 – La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento.
    Parte 4 – El Riesgo


       Conclusiones




                                                             SURA
         Parte 1
Concepto de Responsabilidad
           Civil




                       SURA
RESPONSABILIDAD




 OBLIGACION DE ASUMIR LAS CONSECUENCIAS
 DEL DAÑO QUE SE OCASIONA A OTRAS
 PERSONAS.




                                          SURA
TIPOS DE RESPONSABILIDAD

  Existen diferentes tipos de responsabilidad dependiendo del ámbito afectado, así:

       •MORAL: Incumplimiento de normas o pautas espirituales.
       •ETICA: Incumplimiento de normas de buen comportamiento del ciudadano.
       •JURIDICA
            •CONTRAVENCIONAL: Incumplimiento de normas preventivas o
            protectoras de derechos.
            •PENAL: Ejecución de conductas prohibidas en el codigo penal.

            •CIVIL
                 •Contractual
                 •Extracontractual



                                                                                      SURA
RESPONSABILIDAD CIVIL




 Obligación de quien causa un daño a otro, de
 reparar económicamente los perjuicios
               RESPONSABILIDAD CIVIL
 ocasionados, con el objetivo de conservar el
 equilibrio patrimonial entre los particulares




                                                 SURA
RESPONSABILIDAD CIVIL

  CONTRACTUAL : Aquella que se deriva del incumplimiento o
   cumplimiento defectuoso o moroso de un contrato.


  EXTRACONTRACTUAL : Aquella que se deriva de un daño o lesión
   que se le ocasiona a un tercero con quien no se tiene un vínculo
   contractual.


         Por el hecho propio
         Por el hecho ajeno
         Por el hecho de las cosas
         Por actividades peligrosas

                                                                 SURA
CONCLUSIONES




   TODO LO QUE NO CONSTITUYA
   INCUMPLIMIENTO DE UN CONTRATO ES
   RESPONSABILIDAD CIVIL
   EXTRACONTRACTUAL




                                      SURA
LA RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL

 PERJUICIOS PATRIMONIALES: Son aquellos que afectan
 directamente el patrimonio de la víctima:


 Daño Emergente: Cuando un bien económico sale o saldrá del
 patrimonio (Daño Directo)


 Lucro Cesante: Un bien económico que debía ingresar no lo
 hace (Ganacia o provecho que se deja de percibir). se mide por lo
 que se hubiese obtenido en caso de no haberse producido la
 circunstancia que causó el daño




                                                                     SURA
LA RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL

 PERJUICIOS EXTRAPATRIMONIALES: Es la lesión a bienes
 protegidos jurídicamente pero que no tienen valor económico. Ejemplo:
 Vida, honra, buen nombre, dignidad, tranquilidad,etc.


 Perjuicio Moral: Consiste en el sufrimiento o dolor físico o psíquico de
 la víctima y de sus familiares


 Daño a la vida de relación: Verse privado de vivir en las mismas
 condiciones que sus congéneres, consiste en la pérdida de la posibilidad
 de realizar actividades vitales, que aunque no producen rendimiento
 patrimonial, hacen agradable la existencia



                                                                       SURA
ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL

 Los elementos que caracterizan la
 responsabilidad civil extracontractual
 son:
                                            Hecho culposo

     Hecho o conducta culposa
     Nexo causal
     Daño o Perjuicio                     Daño       Nexo causal


 Deben darse necesariamente de forma
 simultánea para que se configure la
 responsabilidad.


                                                            SURA
ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL

CULPA
 Impericia
                                      CAUSALES EXIMENTES DE
 Negligencia                         RESPONSABILIDAD
 Imprudencia                          Caso Fortuito o Fuerza
 Violación de reglamentos            Mayor (Imprevisible &
                                      Irresistible)
                                      Culpa Exclusiva de la Victima
NEXO CAUSAL:
                                      Hecho de un Tercero
 Uno sólo responde por los efectos
  de su propia conducta
 La conducta es la causa del daño


                                                                 SURA
 Parte 2
EL Riesgo




            SURA
EL RIESGO – POSIBILIDAD DE CAUSAR DAÑOS A
TERCEROS

                                           Daños por la posesión, el uso o el mantenimiento del
                                           predio utilizado
  RC EXTRACONTRACTUAL

                        Daños a terceros




                                           Daños por las operaciones que se llevan
                                           a cabo en el predio utilizado o durante
                                           las labores propias de la empresa para el

                                           cumplimiento del objeto social.


                                           Daños por los productos
                                           comercilizados.

                                                                                       SURA
El Riesgo – Elemntos a tener en cuenta para el
analisis


   Número de            Vecinos            Productos       Exportaciones
   empleados
                                                                             Parqueaderos


  Afluencia de
                                                                              Vehiculos
    público                       Actividad Asegurada:
                                     posibilidad de
                                      causar daños a
  Restaurante
                                         terceros.                            Vigilantes



   Incendio
                                                                           Contaminación


         Transporte por        Estados                        Mantenimiento de
                             Financieros
                                               Explosion
                 3ros                                              equipos


                                                                                       SURA
RIESGO POR PRODUCTOS


  Riesgo de diseño /      Riesgo de          Riesgo de
     construcción         producción        información




                          Modificadores
                            del riesgo




   Productos exportados   Unión o mezcla   Transformación




                                                            SURA
El Riesgo
Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera


  Tipos de hoteles:
   Pequeña pensión:
     alojamiento y desayuno.
   Categoría media:
     alojamiento, restaurante, bar.
   Grandes hoteles:
     alojamiento, restaurante, tiendas, peluquería, lavandería,
     parqueadero, piscina, gimnasio, salas para seminarios,
      discoteca.

                                                             SURA
El Riesgo
Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera

  Clases de daños:
   Accidentes de los huespedes: caidas, daño de ropa.
   Descuidos en restaurante: intoxicación con alimentos, se ensucia un
    cliente, cuerpos extraños en comidas y bebidas.
   Accidentes en la piscina: niños pequeños que no saben nadar,
    lanzamiento sin verificar profundidad, contaminación del agua,
    baldosas deterioradas.
   Accidentes en gimnasios.
   Perdida y daño en efectos personales de huespedes.
   Daños a carros estacionados.
   Incendio – catastrófico.
   Accidentes laborales: quemaduras, cortadas.

                                                                     SURA
El Riesgo
Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera


  Como cotiza? Que amparos ofrezco?
  • PLO
  • Productos
  • Patronal


     En la prima de PLO se deben tener en cuenta todos los
     daños que puedo ocasionar (gimnasio, piscina,
     parqueadero, etc)



                                                             SURA
El Riesgo
Analicemos las siguientes actividades:


    ACTIVIDAD                           RIESGOS
                                        Afluencia de público, Productos, Parqueaderos,
    Almacenes de cadena
                                        Restaurantes, Vigilantes, Incendio
    Droguerias                          Productos
    Suministro de gas                   Explosión, transporte
                                        Afluencia de público, Productos, Parqueaderos, Vigilantes,
    Restaurante
                                        Incendio, explosión.
                                        Afluencia de público, Productos, Incendio, Parqueaderos,
    Discoteca
                                        Vigilantes.
    Empresa exportadora de alimentos    Productos
    Empresa de productos famacéuticos   Productos
    Finca ganadera                      PLO
    Elaboración de vallas               PLO
    Constructora                        Patronal, PLO,
    Parque de diversiones               Mantenimiento,
    Hospital                            RC clinicas
    Laboratorio                         RC clinicas
                                        Parqueadero, gimnasios, piscinas , eventos con afluencia de
    Colegio o universidad
                                        publico




                                                                                                 SURA
          Parte 3
La Responsabilidad Civil y su
       Aseguramiento




                                SURA
PARTES QUE INTERVIENE EN EL SEGURO




                               Regulado por
                                legislación


          ASEGURADO         Reclamación por RCE    TERCERO

                           Compensación del daño


   Regulado por Póliza                                       Regulado por
   de RCE
                                                             Póliza de RCE y
                                                             legislación




                         COMPAÑÍA ASEGURADORA


                                                                      SURA
RELACION ENTRE EL RIESGO Y LA COBERTURA

Coberturas
                                                             = Riesgo         = Cobertura


     Empresas
     Industrias                                    Daños por
     Comercio                      Daños
                   Enfermedades                    incumplimiento
     Negocios                      patrimoniales
                   profesionales                   de obligaciones
     Talleres                      puros
                                                   contractuales




                                                    Daños a
    Médicos
                    Daños          Daños por        bienes bajo         Riesgos
    Hospitales                     contaminación    control y
    Enfermeras      previsibles                                         especiales
                                   paulatina        custodia
    Laboratorios
    Sanatorios

                                                                        RC Familia
   RC Productos

                                                                        Familia
   Productos
   Trabajos                          Dolo                               Casa
                                                                        Servicio
   terminados
                                                                        doméstico
   Exportaciones



                                                                                 SURA
EL SEGURO

Coberturas



                                                  Empleados
      Avisos      Contratistas/     Actividades   Trabajadores
      Vallas      Subcontratistas   sociales      Obreros         Contaminación
                                                                  accidental




                                                  Automóviles     Viajes al
                   Predios          Montacargas                   exterior
     Vigilantes    Labores          Grúas
                   Operaciones


                                                  RC Productos


                                                  Productos       Parqueaderos
                                    Ascensores    Trabajos
     Incendio     Cafeterías
                                    Escaleras     terminados
     Explosión    Restaurantes
                                    automáticas   Exportaciones




                                                                              SURA
EL SEGURO

La cobertura básica




                      COBERTURA BASICA

          Se cubren los perjuicios ocasionados a
          terceros como consecuencia directa de un
          DAÑO MATERIAL y/o LESION PERSONAL.




                                                     SURA
EL SEGURO

Exclusiones


  Dolo.
  Cónyuges.
  Perturbación atmosférica o de la naturaleza
  R.C. Contractual.
  Reacción nuclear
  Guerra
  Contaminación paulatina
  Infecciones o enfermedades.
  Multas o sanciones
  Inobservancia o la violación de una obligación
  Asbesto

                                                    SURA
EL SEGURO

Exclusiones


  Pérdidas patrimoniales puras
  Genética
  Aeronaves o embarcaciones
  Bienes bajo tenencia, control y custodia
  Vehículos
  Productos
  Profesional
  Conducciones subterráneas
  Explosivos
  Daños a consecuencia del hurto de vehículos.



                                                  SURA
EL SEGURO

Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO




  Contratistas y Subcontratistas.
  Responsabilidad Civil Cruzada
  Viajes al Exterior.
  Gastos Médicos.
  Contaminación accidental, súbita e imprevista.
  Bienes bajo tenencia, cuidado y control




                                                    SURA
EL SEGURO

Amparos Adicionales




  Productos y Trabajos Terminados
  Productos Exportados
  Unión o Mezcla
  Transformación.
  Patronal.
  Exceso de Automóviles.




                                     SURA
EL SEGURO

Amparos Adicionales


    CONTRATISTA Y SUBCONTRATISTAS
    Se deben analizar 2 alternativas:
    R.C. Solidaria del asegurado por los daños causados por el
    contratista o subcontratista a su servicio. Existe la opción de
    repetición del asegurado contra el contratista.
     R.C de contratita o subcontratista:
    El contratista se vuelve asegurado, se estaría cubriendo la RC
    propia del contratista; desaparece la opción de repetición del
    asegurado frente al contratista, disminuye el valor asegurado
    contratado.
    Si se otorga, se deben definir bien los predios en los que el
    contratista va a realizar su labor y se debe tener en cuenta para
    la prima.
    Es este último el amparo que el asegurado quiere?

                                                                        SURA
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Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO



   RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA
   Con este amparo se consideran los asegurados que
   figuren en la carátula de la póliza como terceros entre si.
   Es un instrumento administrativo para evitar la
   expedición de varias pólizas.
   Se debe tener en cuenta el riesgo de cada uno de los
   coasegurados, se cobra prima por cada uno.

   Ejemplo: en una obra de construcción.



                                                                 SURA
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Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO


   VIAJES AL EXTERIOR:
   Cubre los daños causados por empleados del asegurado ç
   en el desempeño de sus obligaciones:
    Durante viajes o participación en ferias y exposiciones
     que no excedan 5 semanas.
    La indemnización se hace en Colombia y en pesos
     colombianos.




                                                               SURA
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Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO


   GASTOS MEDICOS:
     Los gastos médicos pueden atribuirse a 2 ramos: R.C. General o
     Accidentes personales
    Los gastos médicos a consecuencia de una lesión personal por la que el
     asegurado sea responsable quedan amparados hasta el límite de
     cobertura de la póliza y están sujetos a la aplicación de deducible.
    El objeto del amparo de gastos médicos es cubrir la urgencia sin
     necesidad de cumplir los requisitos de una RCE. (Accidentes
     personales). Nos se aplica deducible y se debe cobrar prima de acuerdo
     con el riesgo



                                                                      SURA
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Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO


   BIENES BAJO TENENCIA CUIDADO Y CONTROL
   Bajo PLO se cubren los daños ocasionados a terceros por estos bienes.
   No se da cobertura a los daños ocasionados a los bienes, pues esto hace parte de
      una RC Contractual.
   Se distinguen 3 tipos de contratos:
    Contrato de arriendo: de bienes muebles o inmuebles. Se proteger por otras
     pólizas (incendio, RM, BT).
    Contrato de servicio: con el fin de reparar, mantener, modificar bienes. Ejm.
     Mantenimiento de vehículos, construcción de edificio.
    Contrato de depósito o transporte: con el fin de guardar, cuidar y manejar
     bienes confiados al asegurado. Ejm. Empresas de vigilancia, transportadores.


                                                                              SURA
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Amparos Adicionales

   PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS
   Cubre los daños a terceros por: Productos fabricados, entregados y
      suministrados por el asegurado. o trabajos o servicios ejecutados por fuera
      de los predios.
   Tipos de riesgos que cubre: Riesgos de diseño / construcción, Riesgos de
      producción y Riesgos de información.
   Algunas exclusiones
    Daños por que el producto, trabajo o servicio no pueda desempeñar la
     función para la que esta destinado.
    Siniestros ocurridos fuera de la República de Colombia.
    Productos farmacéuticos.



                                                                                SURA
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Amparos Adicionales


  PRODUCTOS EXPORTADOS:
  Cubre los daños que cauce el asegurado a causa de
  productos exportados a todo el mundo excepto a Canadá,
  USA, Puerto Rico.

  Se indemniza en pesos colombianos y en la República de
  Colombia.
  Se deben relacionar los países a los cuales se exporta.




                                                            SURA
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Amparos Adicionales


  UNION Y MEZCLA
  Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de la
  unión o mezcla de productos asegurados con otros
  productos.
  La unión o mezcla se da cuando no es posible la sustitución
  del producto asegurado sin destruir o dañar el producto
  final o los otros productos.

  Ejemplo: Unión: las patas de una silla.

  Mezcla: el concreto

                                                            SURA
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Amparos Adicionales


   TRANSFORMACIÓN
    Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de una
     transformación del producto asegurado.
    La transformación se define como la elaboración de un
     producto final por un tercero mediante el cambio
     transmutación del producto asegurado.


   Ejemplo: Polipropileno-Plástico.



                                                             SURA
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Amparos Adicionales


   PATRONAL
      Cubre los daños que sufra los empleados del asegurado
      por negligencia de este. Este amparo opera en exceso de
      las prestaciones sociales.
   Exclusiones.
    Enfermedad profesional.
    Accidentes de trabajo provocados deliberadamente.
    Por incumplimiento de obligaciones de tipo laboral.
    Por daños a bienes propiedad de terceros

                                                           SURA
EL SEGURO


Amparos Adicionales


   VEHICULOS PROPIOS Y NO PROPIOS
   • Es un amparo de RC Automóviles para los vehículos que
     sirven a la actividad del asegurado.


   • Opera en exceso de la póliza de autos y se aplican las
     exclusiones relacionadas con ese ramo.


   • Se debe sublimitar por vehículo / vigencia.



                                                              SURA
EL SEGURO


Delimitación temporal


      Criterio de ocurrencia puro
   Criterio de Ocurrencia Puro:




     Criterio de reclamación (claims made)
   Criterio Reclamación (Claims Made) Puro: puro




                                                   SURA
EL SEGURO


Delimitación temporal

   Criterio de ocurrencia limitado – dos años para reclamar
   Criterio de ocurrencia limitado (dos años de extensión de la cobertura):




   Criterio de Reclamación (Claims Made) Limitado (2 años de
   retroactividad):
   Criterio de reclamación (claims made) limitado a 2 años de retroactividad




                                                                        SURA
EL SEGURO


Elementos y características del Seguro



   Prescripción para el seguro de Responsabilidad Civil:
   Se entiende ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el
   hecho
   externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual corre la
   prescripción
   respecto de la víctima (prescripción que puede ser hasta de 10 años).
   Frente asegurado desde cuando la víctima le formule la petición judicial
   Extrajudicial (esta prescripción es de 2 años).



                                                                           SURA
 Parte 4
El Siniestro




               SURA
SINIESTROS




             “El fuego se inicio dentro de una sección
             horizontal
             de la chimenea de la parrilla
             ubicada en la zona de cocina. Esta sección
             poseía
             una gran acumulación de grasa y ceniza que
             sirvió como combustible.”

                                                         SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños por la
actividad

                     El 31 de diciembre de 2004 la familia Rodríguez se encontraba celebrando la
     HECHOS          fiesta de fin de año en el “Hotel El Sol”. La cena incluía como plato especial de
                     la casa pato flameado a la naranja.
                     En el momento en que el Chef se acercó a la mesa de la familia Rodríguez con
                     la sartén encendida, accidentalmente una de las llamas alcanzó la cabeza de
                     la señora Rodríguez, ocasionándole quemaduras en su cabello y en la espalda.
                     La señora fue trasladada inmediatamente a un hospital donde se le dio la
                     atención inicial.
                     La señora se encontraba en el hotel y fue uno de sus empleados quien en
   NEXO CAUSAL       cumplimiento
                     de sus labores ocasiono el daño.


                     Luego de los diagnósticos se determinó que sería necesario practicarle varias
                     cirugías plásticas para recuperar su apariencia física.
                     Los costos estimados son los siguientes:
  DAÑO O PERJUICIO   Atención inicial: $1.780.000
                     Costo de los diagnósticos: $ 650.000
                     Costo de la cirugía plástica reconstructiva: $15.000.000
                     Costo de los tratamientos avanzados de cicatrización con láser: $7.350.000
                     La señora permanecerá incapacitada durante 3 meses mientras se completan
                     los tratamientos, y su salario mensual básico es $2.500.000=, más comisiones
                     mensuales por ventas estimadas en $1.500.000 al mes.
                                                                                            SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños por posesión
de tuberías

                    La empesa “Hydro” tenia como objeto la operación, administración y
    HECHOS          mantenimiento del acueducto de la vereda La Luz. En noviembre de 2004 se
                    detecto una fuga de agua en el terreno contiguo a la planta de tratamiento, la
                    cual afloraba por las paredes de alguna viviendas.
                    Después de revisar, se encontró que la fuga provenía de la planta de Agua
                    Potable, específicamente de la tubería By – pass en asbesto cemento, la tubería
                    se encontraba deteriorada y aplastada bajo la tierra.


                    Las viviendas se deterioraron por el daño de la tubería responsabilidad de la
  NEXO CAUSAL       firma “Hydro”.



                    Luego de visitar las viviendas vecinas se determinó que sería necesario
                    reparar las edificaciones afectadas para dejarlas en las condiciones que se
 DAÑO O PERJUICIO   encontraban antes de la ruptura del tubo.
                    Los costos estimados son los siguientes:
                    Reparación de viviendas: $10.780.000




                                                                                             SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños por
mantenimiento de predios

               En el predio “A” se estaban descargando 40 toneladas de maiz de un vehiculo
    HECHOS     tipo tracto mula. Repentinamente fallaron los dos cilindros telescopicos de la
               plataforma que cayó desde 7 metros de altura, presentando daños a la
               estructura de la plataforma y afectando gravemente la tractomula del tercero.




 Perdida $150,000,000
                                                                                     SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños por
deficiencia en el producto

 En el presente caso, existe un produto defectuoso pues las especificaciones de la tinta
 suministrada por la empresa “A” se apartan de las convenidas entre las partes en lo
 referente al parámetro denominado “adherencia” parámetro que, un que se cumplía en el
 momento del suministro, no se conservaba en el tiempo. Al deteriorarse la adherencia, la
 tinta ya impresa sobre el polietileno o aluminio se desprendía.




      A la izquierda aspecto general de empaques impresos empleando la tinta defectuaosa. A la derecha detalle del
      defecto que presentaron los empaques (separación de capas), ocasionado por la baja adherencia de la tinta roja
      empleada en la impresión.
 Costo total de productos afectados: Mano de obra directa $15,000,000; costos indirectos de fabricación
 $47,000,000; materia prima $217,000,000. Monto total $280,000,000
                                                                                                            SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños por deficiencia
en el producto

 En el presente caso, el producto defectuso es un adhesivo a base de polivinil - acetato. La
 empresa que compra este producto lo mezcla con otros componentes para crear varios
 subproductos. La deficiencia del producto fue inestabilidad mecánica manifiesta en la
 separación de la emulsión en dos fases.



                                       Químicamente el adhesivo es una emulsión, es decir, se
                                       trata de dos sustancias no mezclables entre si, en las
                                       cuales una se encuentra disuelta en la otra en forma de
                                       gotas muy pequeñas. La inestabilidad de una emulsión
                                       se manifiesta como la separación de las dos sustancias,
                                       en este caso el polivinil-acetato (PVA) y el alcohol
                                       polivinilico.



                                            Valor perdida $65,800,000


                                                                                           SURA
SINIESTROS – Ejm real de daños en el producto
por cambio de proveedor




 Valor perdida $207,000,000                SURA
Ejemplos de reclamaciones

Tienen Cobertura?



    En una planta industrial, un visitante choca con
    una caja mal puesta y cae sobre una máquina la cual le
    ocasiona múltiples lesiones.

    En un restaurante, el mesero derrama accidentalmente una
    copa de vino tinto sobre el vestido de seda de una cliente.

    En un almacén, el empleado que atiende a una señora,
    descontento con la propina, golpea la maleta del carro
    ocasionándole daños a la pintura.


                                                             SURA
Ejemplos de reclamaciones

Tienen Cobertura?



    En un almacén de cadena está siendo reparado el techo y
    un andamio cae accidentalmente sobre los vehículos de los
    clientes, ocasionado serios daños en la latonería.

    En un restaurante, sirven un pollo contaminado y se
    intoxican todos los clientes que lo consumieron.

    Un cultivador de papas cambia su proveedor de fertilizantes
    y el nuevo producto ocasiona una disminución considerable
    en el tamaño del tubérculo.


                                                            SURA
Conclusiones




               SURA
Muchas Gracias!




                  SURA

				
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